1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

Что такое перекредитование и зачем оно нужно

Распространенное в банковских кругах название перекредитования - рефинансирование. Эта процедура представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального. Если мы говорим об ипотечном кредите, то, в случае его рефинансирования, право залога на недвижимое имущество обязательно тем или иным образом оказывается у банка, произведшего перекредитование.

Рефинансирование - это не «перезайм», когда не хватает денег на оплату по кредиту. Самое важное в нем - получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки. В последнее время по рынку ипотеки вообще наметилась четкая тенденция к ее снижению. Поэтому ипотечные кредиты, взятые несколько лет назад, выглядят слишком дорогими на фоне сегодняшних предложений банков.

Еще в процессе рефинансирования можно изменить валюту, в которой выдан кредит. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Рефинансирование возможно в том же банке, который выдал первоначальный кредит или в другом кредитном учреждении.

Когда выгодно перекредитование

Финансовые аналитики советуют при планировании перекредитования ипотеки продумать несколько моментов.

Во-первых, разница в процентной ставке между действующим и планируемым к заключению договором банковского кредита должна составлять не менее 2 %. Это вполне реально, учитывая высокие ставки по ипотечным кредитам.

Во-вторых, необходимо перечитать действующий договор ипотечного кредита и график платежей. В договоре не должно быть запрета на досрочное погашение и штрафных санкций за это. Что касается графика платежей, то обычно сначала погашаются проценты, а затем - сама сумма, взятая в долг у банка. Таким образом, если кредит выплачивается уже много лет, рефинансирование не имеет смысла: ведь проценты, на которых можно было бы сэкономить, уже выплачены.

Наконец, если рефинансирование планируется в другом банке, стоит подсчитать расходы на его оформление. Они могут включать в себя комиссию банка и ипотечного брокера за оформление кредита, страхование недвижимости, передаваемой в ипотеку, а также жизни и здоровья заемщика. Если оценочная компания, готовившая отчет об оценке предмета ипотеки (заложенного дома или квартиры), не аккредитована в банке, оформляющем перекредитование, то и оценку придется проводить заново. Сравните, не превысят ли эти растраты выгоду от уменьшения процентной ставки.

Что требуется для перекредитования

Основное условие для перекредитования - согласие банка, давшего первоначальный кредит, и обладающего правом залога на недвижимость. Конечно, банк-залогодержатель не жаждет отпускать клиента, исправно оплачивающего ипотеку, в цепкие руки конкурентов.

В качестве способов добиться рефинансирования, если банк вас «не отпускает», можно предложить перекредитование под отлагательным условием (далее мы рассмотрим, что это такое) либо использование программ рефинансирования самого банка-залогодержателя. Иногда обязанность банка пойти на рефинансирование по заявлению клиента прямо предусмотрена договором и локальными нормативными актами.

Важным условием перекредитования является положительная кредитная история заемщика вообще и в отношении рефинансируемого кредита в частности. Кроме того, у банков, предлагающих программы рефинансирования ипотеки, обычно есть свои списки кредитных организаций, обязательства которых они могут перекредитовать. Если ваш банк в этот список не вошел, то вам, скорее всего, откажут.

Наконец, при рассмотрении заявки на рефинансирование кредита, банк оценивает ликвидность недвижимости, которой суждено стать предметом залога. Например, больше шансов, что вам не откажут, если в ипотеку предлагается квартира в центре города, а не земельный участок для строительства дачи.

Не знаете свои права?

Способы оформления перекредитования

Самыми важными моментами при оформлении рефинансирования ипотеки являются:

когда будут получены денежные средства, чтобы погасить первый кредит;
каким образом снять ипотеку по первому кредиту, чтобы передать недвижимость под залог по второму кредиту.

Предварительная оплата первого кредита

В данном случае необходимо получить второй кредит под залог какой-либо другой недвижимости. И, не вступая с первым банком-кредитором в долгие дискуссии, погасить кредит досрочно.
Плюсы и минусы этого способа очевидны. Плюсом является то, что ограничивает его применение только наличие в договоре пункта о запрете на досрочное погашение кредита. Ни отказ первого банка в рефинансировании, ни проблемы с залоговым имуществом не помешают. Минус в том, что необходимо наличие недвижимости для залога по второму договору.

Передача закладной между банками

Это рефинансирование в чистом виде. Необходимо договориться о процедуре с обоими банками. Если при оформлении первоначальной ипотеки изготавливалась закладная, это упрощает процесс передачи недвижимости под залог другого банка.

Закладная - документ, удостоверяющий право залога на недвижимость и содержащий все основные условия договора, согласно которому она получена. Закладная является именной ценной бумагой. Поэтому, в случае рефинансирования, банку, выдавшему первый кредит, достаточно сделать передаточную надпись на закладной, указав точное наименование банка, осуществляющего перекредитование.

Таким образом, если представители трех сторон (оба банка и заемщик) одновременно подписывают документы, то банки ничем не рискуют: первый банк получает деньги в счет погашения кредита, второй - нового клиента-заемщика и право залога на его недвижимость.

Разумеется, такая удобная схема станет одной из привлекательных черт новой сделки для банка, когда вы обратитесь за рефинансированием кредита. Соответственно, ваши шансы на заключение сделки повысятся.

Последующая ипотека

Законодательство об ипотеке разрешает так называемый «последующий залог». Он предполагает, что, уже единожды заложенная недвижимость, закладывается еще раз. В случае, если кредиторы захотят обратить требование на предмет залога, то сначала погашается долг предшествующего, а затем - последующих залогодержателей.

Стоит ли говорить, что этот вариант менее привлекателен для занимающихся перекредитованием банков? Ведь после погашения долга по первому кредиту им, последующим залогодержателям, может ничего не достаться.

Плюсом последующего залога недвижимости для заемщика является то, что если уж банк согласится рефинансировать на таких условиях, то согласия первоначального заемщика не потребуется - только его уведомление. Кроме того, здесь нет необходимости заранее расторгать первый кредитный договор: он прекратится с момента оплаты кредита деньгами, полученными в результате рефинансирования.

Получение кредита с отлагательным условием

В этом случае рефинансирующий банк идет навстречу клиенту. Договор перекредитования заключается с условием, что в срок, определенный периодом времени или календарной датой, заемщик предоставит обеспечение ипотекой. Например, Сбербанк дает на оформление ипотеки 120 дней.

Получив деньги по рефинансированию, заемщик в течение вышеуказанного срока оплачивает первый кредит, чем освобождает ипотечную недвижимость от обременения залогом первого банка. А затем оформляет залог (ипотеку) на эту недвижимость по договору перекредитования со вторым банком.

На каких условиях возможно рефинансирование

Для рефинансирования не существует жестких правил и ограничений. Сегодня на рынке ипотеки у банков не так много клиентов. Поэтому кредитные организации стремятся предложить особенные условия, занять свою нишу - и переманить заемщиков у конкурентов. Встречаются самые разнообразные предложения: перекредитование с максимальным сроком в 3 года или в 50 лет; с минимальной суммой в 15 или в 600 тыс. руб.; с процентной ставкой в 15? 11,7 % и ниже годовых.

Программы рефинансирования есть в таких солидных банках как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк.

Таким образом, сегодня перекредитование - довольно распространенная услуга, позволяющая серьезно сэкономить на оплате ипотеки. Однако использование рефинансирования требует точного расчета и внимания к деталям со стороны заемщика.

Ежемесячные выплаты по кредиту стали в тягость семейному бюджету? Рассмотрите рефинансирование ипотеки другим банком: лучшие предложения 2019 года смогут снизить переплату по кредиту. Мы составили ТОПовую десятку таких программ.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Перевод ипотеки из одного банка в другой сопряжен с необходимостью совершения ряда юридически-значимых действий .

Достоинства процедуры:

есть возможность реально сократить расходы на обслуживание долга по ипотеке;
можно как увеличить срок кредитования, так и сократить его. Соответственно изменится и величина платежа;
зачастую страховщики идут на встречу в решении вопросов о прекращении договоров страхования с возвратом части страховой суммы или о смене выгодоприобретателя;
для рефинансирования согласие первичного кредитора не нужно.

Недостатки:

реальную ставку по договору перекредитования можно узнать только после рассмотрения заявки банком;
до переоформления обременения по недвижимости процент будет высок;
если увеличить срок кредитования, то, несмотря на фактическое снижение ставки процента, величина переплаты увеличится;
к рефинансированию не принимают договора, остаток по которым невелик (до 100 000 – 600 000 рублей), а также если до планового срока погашения осталось менее 6-12 месяцев;
важно заранее уточнять, существует ли и будет ли удержана комиссия за перевод средств в счет погашения ипотеки в другой банк;
возможно, придется уплатить существенный комиссионный сбор за досрочное погашение обязательств перед первичным кредитором;
к рефинансированию предпочитают принимать качественное жилье. Если есть проблемы с застройщиком, со сроками сдачи объекта, с состоянием жилья или с юридической чистотой сделки и тому подобным, в рефинансировании, вероятнее всего, откажут, но сообщат об этом уже по факту обработки заявки;
банк вправе затребовать дополнительную документацию;
при оформлении возникают дополнительные расходы на отчет об оценке, на выписку из ЕГРП, на переоформление закладной, на нотариально удостоверенные доверенности и так далее;
скорее всего, платежи по вновь оформленному займу будут аннуитетными.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Инициировать процедуру рефинансирования выгодно, если:

выгоднее ставки по рефинансированию ипотеки, нежели по действующему договору;
предполагаемые расходы на сопутствующие действия (комиссии, страховки и так далее) не превысят потенциальную выгоду от смены кредитора;
при аннуитетных платежах по текущему долгу выплачено менее половины суммы, поскольку именно в первые годы большую часть платежа составляют проценты;
до срока окончательного расчета еще далеко.

Рефинансирование, по условиям которого снижение ставки процента составит менее 1%, не выгодно.

Чтобы перекредитование имело смысл, нужно изучить рейтинг потенциальных кредиторов, отзывы о них, а также предлагаемую программу:

уровень процентной ставки;
полную стоимость кредита;
список вероятных комиссий и их величину, а также размер прочих сопутствующих затрат.

Чем опасно рефинансирование ипотеки в другом банке

Помимо вышеуказанных недостатков перекредитования нужно учитывать такие нюансы как материнский капитал и налоговый вычет. Целью данного вида кредитования не является приобретение жилья, значит, могут возникнуть проблемы с ПФР и ИФНС.

Важно, чтобы в договоре рефинансирования четко прописали, что средства будут направлены именно на погашение ипотеки.

В противном случае нужно предоставить соответствующей организации справку из банка о предназначении полученного займа.

Бояться того, что первичный кредитор откажет в переводе права залога не стоит: схема реализации процедуры предполагает, что сначала осуществляется полный расчет с изначальным залогодержателем, в результате чего тот будет обязан снять обременение.

Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке

Перекредитование ипотеки осуществляется в таком порядке:

выбирается программа рефинансирования;
формируется пакет документов;
направляется заявка;
получают одобрение по обращению;
осуществляется оценка объекта залога;
собирают необходимые справки (выписки из ЕГРП, о составе семьи, об отсутствии задолженности за ЖКУ и так далее согласно требованиям кредитора);
решается вопрос о смене выгодоприобретателя в страховой компании;
уточняются проблемы по недвижимости с потенциальным кредитором. Он должен изучить отчет об оценке и прочую документацию по жилью, одобрить его в качестве будущего объекта залога;
предоставляют справки о платежных реквизитах и остатке задолженности перед первичным кредитором;
оформляется счет для получения нового кредита;
подписывают договора рефинансирования;
получают займ;
средства перечисляются в счет погашения первичной ипотеки;
получается подтверждение о полном расчете с первым банком;
с недвижимости снимается обременение, оформленное в пользу первичного кредитора, с одновременным наложением аналогичного ограничения в пользу второго банка;
снижается ставка по договору рефинансирования.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

В ситуациях, когда недвижимость приобретена без использования средств, поступивших по рефинансируемому договору, вторичный кредитор требует, чтобы на таком объекте не было обременений в пользу третьих лиц, чтобы он не состоял под арестом.

Если для погашения займа использовался маткапитал, нужно заручиться согласием органов опеки на перемену залогодержателя.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки

Любой банк вправе отказать в рефинансировании. Возможные причины отказа:

возраст клиента не соответствует основным требования банка;
плохая кредитная история;
отсутствие данных о рефинансируемом займе в БКИ, если клиент изначально отказался предоставлять такую информацию указанной организации;
высокий уровень закредитованности клиента;
отсутствие страхования жизни и здоровья заемщика в пользу первичного кредитора;
снижение стоимости предмета залога;
произведенная незаконная перепланировка жилья;
использование маткапитала, поскольку после снятия обременения, наложенного в пользу первичного кредитора, возникает вопрос о выделении доли в приобретенном жилье несовершеннолетним;
условия договора, предложенного к рефинансированию, не соответствуют требованиям банка;
развод супругов-созаемщиков при условии, что раздел имущества не был произведен.

Применение тех или иных критериев оценки заявки определяется каждым кредитором индивидуально. При отказе стоит просто обратиться в другую организацию.

Первоначальный взнос при рефинансировании ипотеки

Первоначальный взнос при рефинансировании ипотечных займов не требуется. Он учитывается по умолчанию как доля стоимости жилья, равная разнице между оценочной стоимостью объекта недвижимости и максимально возможной частью его цены, установленной банком.

Рефинансирование ипотеки в своем же банке

Рефинансирование ипотечного договора в своем же банке невозможно. Однако можно обратиться за реструктуризацией займа, предполагающей отсрочку по погашению основной суммы долга, либо за снижением ставки процента. Указанные действия являются правом кредитора, но не его обязанностью.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Допускается рефинансирование военной ипотеки в следующих случаях:

если бюджетные средства еще не были перечислены;
когда часть долга пред банком компенсируется за счет личных средств военнослужащего;
клиент уже не является военнослужащим.

При решении вопроса о принятии военной ипотеки к рефинансированию придется пройти процедуру, аналогичную той, что предусмотрена для гражданских лиц. Личность военнослужащего вновь будет проверена, потребуется и переоценка объекта недвижимости.

Рефинансирование ипотеки второй раз

Некоторые банки, например Сбербанк, откажут тем, кто хоть раз оформлял реструктуризацию. Факт изменения условий договора непременно установят по данным БКИ.

Благодаря этой же базе установят и то, что однажды ипотека уже была рефинансирована. Повторное рефинансирование возможно, но не все банки работают с такими договорами.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Основное преимущество предложения Сбербанка заключается в возможности при оформлении рефинансирования ипотеки объединить в одном договоре несколько кредитов, предоставленных и Сбербанком, и его конкурентами, в том числе, автокредиты и потребительские займы, долги по кредитным картам , одновременно получив взаймы дополнительную сумму по умеренной процентной ставке.

Допускается рефинансирование 1 ипотеки и еще до 5 прочих типов займов.

Условия

Рефинансирование ипотечных кредитов других банков осуществляется на таких условиях:

валюта – российский рубль;
минимальная сумма – 300 000 рублей;
ставка – 9,9%-11,4%;
срок – от 1 года до 30 лет;
погашение – аннуитет.

Сбербанк готов предоставить сумму не более:

80% от цены жилья, указанной в отчете об оценке;
величины текущих долгов с начисленными процентами вместе с запрошенными средствами на цели личного потребления.

Одновременно действуют следующие лимиты:

на погашение ипотечного займа дадут максимум 7 000 000 рублей;
на расчет по потребительским кредитам – 1 500 000 рублей;
на цели личного потребления – 1 000 000 рублей.

Сбербанк готов работать с клиентами, удовлетворяющим таким требованиям:

возраст – 21-75 лет;
стаж – 6 месяцев по последнему месту работы при общем трудовом стаже за последние 5 лет 1 год;
российское гражданство.

К рефинансируемым договорам Сбербанк предъявляет такие требования:

отсутствие в момент обращения, а также в последние 12 месяцев просроченных платежей;
до погашения займа должно остаться минимум 180 календарных дней;
не проводилась реструктуризация.

Документы

При обращении за рефинансированием изначально предъявляют:

анкету;
паспорт;
подтверждение величины дохода (выписку со счета, если заработок поступает через Сбербанк, справку по форме 2-НДФЛ, налоговые декларации);
при временной регистрации – соответствующий документ;
для расчета с первичным залогодержателем потребуются актуальные платежные реквизиты.

По недвижимости потребуются такие документы :

свидетельство о праве собственности (расширенная выписка из ЕГРП);
договор купли-продажи;
свежая выписка из ЕГРП;
техпаспорт;
если клиент состоит в браке, а супруг не участвует в сделке, то предъявляют его нотариально удостоверенное согласие на процедуру;
справка о составе зарегистрированных на данном адресе;
отчет об оценке.

Справки о размере рефинансируемых долгов не нужны. Эти данные Сбербанк получит из БКИ. Если же в указанной базе нужные сведения отсутствуют, то справку нужно будет принести. Ее выдает первичный кредитор.

Процедура рефинансирования

В целом процедура рефинансирования в Сбербанке идентична общепринятой, описанной выше:

готовится документация;
подается заявка;
обращение рассматривается;
при положительном решении подписывается договор;
погашаются обязательства по первичным кредитам;
переоформляется право залога.

На изучение документации по залогу нужно до 8-10 рабочих дней.

Достоинства и недостатки

Достоинства:

низкий процент;
есть возможность снижения размера платежей;
банк работает с займами, полученными на приобретение, строительство или капремонт жилья;
фактически можно получить потребительский кредит по ипотечной ставке.

Никаких комиссий за рефинансирование, за выдачу денег и оформление договора, не предусмотрено.

Недостатки:

займ предоставляется исключительно в рублях;
банк не работает с очень крупными и очень малыми суммами;
если во время работы по заявке платежные реквизиты первичного кредитора изменятся, нужно повторно подавать заявку на рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ

В ВТБ принимают к рефинансированию ипотечные займы, полученные на покупку готового и строящегося жилья. Если речь идет о ДДУ, то банк станет работать только с аккредитованными объектами.

Условия

Рефинансирование от ВТБ это такие условия:

ставка – от 9,2%;
валюта – российский рубль;
максимальная сумма займа – до 30 000 000 рублей или до 90% от стоимости предмета залога при условии, что заявитель получает зарплату на карту ВТБ;
срок – до 30 лет, а при предоставлении лишь 2 документов – до 20 лет.

В ВТБ для «Людей дела» действуют особые условия.

здравоохранение;
налоговая сфера;
правоохранительные органы;
органы управления (федеральные, региональные, муниципальные);
таможня.

Документы

Для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки в ВТБ24 необходимо предоставить:

письменную заявку;
паспорт РФ;
СНИЛС;
копия трудовой, заверенная работодателем;
бумаги, подтверждающие получение дохода;
справка об остатке по ипотечному займу;
документы относительно приобретенной недвижимости;
справка о своевременности погашения ссуды.

Мужчинами призывного возраста (18-27 лет) предъявляется военный билет. Согласие на рефинансирование банка, который выдал ипотеку, не требуется.

Процедура рефинансирования

В ВТБ процедура рефинансирования следующая:

собирается пакет документации;
оформляется заявка;
документы подаются в ипотечный центр банка;
обращение анализируется;
оформляется сделка.

Достоинства и недостатки

Достоинства:

заявка рассматривается до 5 рабочих дней;
подтверждение дохода не обязательно;
комиссий за рассмотрение заявки, за предоставление средств и их перечисление первичному кредитору нет;
к рефинансированию принимают заявки на сумму до 30 000 000 рублей;
можно привлечь до 4 созаемщиков;
банк может выдать займ на сумму до 90% от стоимости залогового имущества.

Недостатки:

к рефинансированию принимают только ипотечные договора;
ипотеку, полученную на участие в долевом строительстве от застройщика, не аккредитованного ВТБ, рефинансировать не станут.

Рефинансирование ипотеки в «Райффайзенбанке»

Перекредитование в «Райффайзенбанке» возможно в отношении договоров ипотеки, оформленных на покупку готового и строящегося жилья. Перечень документов по объекту недвижимости и по заемщику , в целом, соответствует тому, что требует Сбербанк.

Есть возможность рефинансирования займа, предоставленного на потребительские цели. Обязательным условием такой сделки является передача в залог объекта недвижимости.

Требования к заемщику и условия рефинансирования

Рефинансирование в «Райффайзенбанке» осуществляется на следующих условиях:

ставка – от 10,25%. Если рефинансируется и потребительский кредит, то плата составит от 11,99%;
максимальная сумма – 26 000 000 рублей, но не более 90% от стоимости объекта недвижимости;
минимальная сумма договора – 800 000 рублей для столицы и 500 000 рублей для прочих регионов;
срок – 1-30 лет при рефинансировании ипотеки, 1-15 лет при работе с потребкредитом;
валюта – рубль.

Требования к клиенту:

возраст – от 21 года до 60 лет (до 65 лет при оформлении комбинированного договора страхования);
гражданство – любое;
место трудоустройства – только территория России;
регистрация (постоянная или временная) в регионе присутствия «Райфайзенбанка»;
минимальный стаж по последнему месту – 6 месяцев при стаже 1 год, 3 месяца при стаже 2 года, 12 месяцев, если это первое место работы;
минимальный заработок – 20 000 рублей для Москвы и 15 000 рублей для регионов.

Плюсы и минусы

Достоинства:

банк предоставляет средства на расчет по ипотеке, по текущим процентам и, при наличии, на оплату комиссии за досрочное погашение;
в качестве созаемщика можно привлекать «гражданского супруга»;
рефинансирование доступно иностранцам;
при досрочном расчете можно выбрать между уменьшением суммы ежемесячных взносов и сокращением срока действия договора.

Недостатки:

банк предъявляет особые требования к качеству жилья;
установление минимально допустимого уровня заработка.

Рефинансирование ипотеки в «Юникредитбанке»

«Юникредитбанк» готов перекредитовать ипотечные кредиты, выданные на территории РФ. Исключения составляют займы банков Севастополя, Республики Крым.

Желающие рефинансировать первоначальную ипотеку, которую они брали на приобретение таунхауса, должны заплатить первоначальный взнос минимум 50% . Для таких клиентов предусмотрено 13,25% годовых или 12,75%, если объект находится в стадии строительства.

Процентная ставка уменьшится на 0,25% для держателей зарплатных карт Юникредита и увеличится на:

2,50% для заемщиков, отказавшихся от личного страхования;
2% до обременения кредитором залогового имущества.

Наличие согласия действующего ипотечного кредитора на сделку необязательно.

Если предметом залога является готовая квартира, то ставка составит 10,2%, если строящаяся – 10,25%. При определении максимальной суммы займа учитывается не более 80% от оценочной стоимости данного объекта.

Достоинства:

принимаются договора, часть долга по которым погашена средствами маткапитала;
банк работает и с иностранцами;
участники зарплатного проекта могут получить скидку.

Недостатки:

если рефинансируется строящийся объект, он должен пройти аккредитацию банком;
когда рефинансируется ипотека на строительство дома, требуется высокая степень его готовности или доля первоначального взноса должна быть существенной;
банк не работает с объектами, расположенными на территории Крыма или Севастополя.

Рефинансирование ипотеки в «Газпромбанке»

кредитная ставка – от 11,25% ;
срок действия – 1-25 лет ;
размер кредита – не больше долга, который остался по первоначальному договору, но не меньше 300 тысяч рублей .

Заемщики могут инициировать процедуру по снижению процента годовых по ссуде. Стоимость услуги зависит от того, насколько клиент хочет снизить процент. Платеж совершается единоразово. Снижение на:

0,5% стоит 1% ссуды;
1% - 2,5% заемных средств, на которые претендует соискатель;
1,5% - лицо отдаст 4% от кредита.

Достоинства рефинансирования в «ДельтаКредите»:

минимальная сумма, принимаемая к работе, - 300 000 рублей;
можно заключить договор на 1 год.

Недостатки:

высокая базовая ставка;
можно дополнительно снизить стоимость кредита, но за дополнительную единоразовую плату, хотя такие инвестиции окупятся не ранее чем через 2 года.

Рефинансирование ипотеки в «Абсолют Банке»

минимальный заем – 300 тысяч , но не менее 20% стоимости залога;
максимальный кредит – 20 миллионов , но не больше 80% от оценки недвижимости;
срок договора – до 30 лет ;
ставка по кредиту – от 10,74% ;
ипотечный кредит действует более года ;
за последние полгода отсутствуют просрочки.

Решение Абсолют Банка о перекредитовании действует 4 месяца .

Чем интересно перекредитование в «Абсолют банке»:

предоставят от 300 000 рублей;
на оформление сделки клиенту дается 4 месяца;
максимальная величина займа – 20 000 000 рублей вне зависимости от региона.

Недостатки:

не допускаются просрочки в последние 6 месяцев;
ставка процента выше среднего.

Рефинансирование ипотеки в «Альфа-банке»

«Альфа-Банк» готов рефинансировать ипотечные сделки, если кредит их не превышает 85% стоимости жилища. Сумма не должна превышать остаток долга по первоначальному займу. Чтобы оценить возможность реализации предстоящей сделки банкиры затребуют у заемщика:

письменное заявление;
внутренний паспорт РФ;
бумаги, подтверждающие доход заемщика/созаемщиков;
постранично заверенную работодателем копию трудовой;
документы относительно залоговой недвижимости;
материалы по действующей ипотеке (договор, график погашения, справка об остатке долга, т. д.).

Решение о перекредитовании банк принимает в трехдневный срок.

Условия рефинансирования:

сумма – больше 600 тысяч рублей , но менее 50 миллионов рублей ;
срок кредитования – от 3 до 30 лет ;
процентная ставка – от 9,39% .

Достоинства процедуры рефинансирования в «Альфа-банке»:

высокая скорость работы с заявками;
отличный процент;
максимальная сумма займа – до 50 000 000 рублей.

Недостатки:

минимальный срок действия договора перекредитования – 3 года;
банк работает с суммами от 600 000 рублей.

Рефинансирование ипотеки в «Россельхозбанке»

Рефинансирование ипотеки в «Россельхозбанке» - это:

ставка от 10% годовых;
срок – до 30 лет;
минимальная сумма займа – 100 000 рублей;
максимальная сумма определяется с учетом местоположения и типа недвижимости и составляет 10-20 млн рублей для столицы и столичного региона, для Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для прочих областей – 5 000 000 рублей. В целом сумма займа не может превышать 80% оценочной стоимости жилья.

Достоинства:

заявка рассматривается до 5 дней;
допускается наличие просрочек в последние 180 дней в пределах 30 суток;
есть возможность выбора способа погашения – аннуитетными или дифференцированными платежами.

Недостатки:

до регистрации ипотеки в пользу «Россельхозбанка» ставка повышается на 2%;
для регионов установлен небольшой лимит кредитования;
банк не работает с валютной ипотекой;
1% к ставке добавят при отсутствии страхования жизни и здоровья.

Рефинансирование ипотеки в банке «Тинькофф»

В банке «Тинькофф» процедура рефинансирования оформляется удаленно, через банки-партнеры. Посетить банковский офис нужно лишь 1 раз при подписании кредитной документации. Ставка процента – от 8%.

Достоинства:

минимальная процентная ставка за счет скидки, предоставляемой банками партнерами;
оформление осуществляется дистанционно.

Недостатки:

«Тинькофф банк» - это посредник, который будет работать между реальным банком-кредитором и заемщиком;
есть возможность объединения нескольких ипотечных займов в один;
банк работает с маткапиталом, но если детям выделена доля, то в сделке откажут.

Перекредитование ипотеки в АИЖК

Перекредитование ипотечного договора в АИЖК возможно на таких условиях:

ставка – от 9,75%;
есть возможность кредитования по переменной ставке процента, которая станет меняться в течение срока действия договора с учетом экономической ситуации в стране. Ее величина – от 10,11%. В таком случае принимается до 70% стоимости предмета залога;
срок – 3-30 лет;
максимально допустимая сумма кредитования – до 80% от оценочной стоимости жилья, но не более 30 000 000 рублей;
минимальная сумма займа – 500 000 рублей.

Достоинства:

умеренная ставка процента;
если в залог предлагается новостройка, неаккредитованная АИЖК, то процедуру могут провести индивидуально;
минимальные требования к трудоустройству по последнему месту – от 3 месяцев;
кредитование возможно и при отсутствии возможности подтвердить доход. Но ставка тогда будет от 10,25%;
в качестве созаемщика принимают до 4 человек, включая «гражданского супруга».

Недостатки:

реальный займ предоставит банк-партнер агентства;
в работу берут только договора, по которым не проводилась реструктуризация, нет текущей задолженности, не допускалась просрочка более чем на 30 дней.

Лучшие банки для рефинансирования ипотеки

Лучшие банки для рефинансирование ипотеки, топ-3 – это:

Сбербанк с наиболее прозрачной программой;
«Юникредитбанк» как работающий с валютной ипотекой и иностранцами;
«Альфа-банк» для работы с элитными объектами недвижимости.

Самые выгодные ставки рефинансирования ипотеки

Минимальная ставка по рефинансированию ипотеки – 8%. Ее предлагает «Тинькофф банк». Заслуживают внимания и предложения других банков:

ВТБ со ставкой от 9,2%;
«Альфа-банка» со ставкой от 9,39%;
«Открытие» со ставкой от 9,65%.

Однако на окончательную стоимость кредита влияет множество факторов. Лучшие ставки по рефинансированию ипотеки можно получить в банках, на карты которых перечисляется заработная плата.

С 2014 года при регистрации договора ипотечного кредитования с лиц, его заключивших, стали взимать государственную пошлину за регистрацию ипотеки.Но принятие поправок не коснулось тех заявителей, кого закон обязывает вносить данные в ЕГРН об ипотеке.

Что такое госпошлина за регистрацию

Государственная пошлина – это обязательный платеж за совершение определенных значимых действий государственным органом. В случае с регистрацией в Росреестре, сотрудники госоргана, получив непосредственно или через офисы МФЦ, пакет документов для регистрации ипотеки, проверяют точность и правильность документации, сверяют реквизиты и включают сведения о совершенной регистрации в реестр недвижимости.

Все перечисленные действия осуществляются на основании действующего законодательства, госорган не вправе отказать в совершении регистрационных мероприятий по своему волеизъявлению.

Взнос в казну производится в отношении каждого отдельного объекта залогового имущества, такое требование не относится только к имущественным комплексам.

Основание оплаты пошлины

Госпошлина за регистрацию ипотеки подлежит оплате в соответствии с нормативными актами:

Законом «Об ипотеке»
II частью Налогового кодекса.

Ипотека – это обременение недвижимого объекта, возникающее при заключении договора или предусмотренное законом. Для того чтобы определиться должна ли уплачиваться пошлина заявителями, необходимо представлять, какая из двух разновидностей ипотеки регистрируется:

1. Та, что предусмотрена законом в обязательном порядке. Это бывает в случаях, когда объект недвижимости покупается в рассрочку или в кредит. В обеспечение интересов кредитора приобретенное имущество остаётся у него в залоге.

2. Возникающая из договорных правоотношений. Стороны договора сами решают, какой объект будет передан в залог.

Первый вариант предполагает полное освобождение от уплаты регистрационного взноса,приобретение квартиры в ипотеку происходит чаще именно так.Второй вариант, напротив, облагается пошлиной.

Но не нужно путать регистрацию ипотеки (закладной) и договора купли-продажи квартиры, иногда эти два понятия смешиваются. За регистрацию договора приобретения квартиры стороны платят пошлину в любом случае. А вот регистрация закладной , которая передается в Росреестр вместе с договором на покупку и удостоверяет ипотеку (обременение) происходит бесплатно.

Размеры государственной пошлины за регистрацию ипотеки

Государственная пошлина за регистрацию ипотеки для юридических лиц:	Для граждан (физ.лиц) предусмотрены размеры:	Для всех видов лиц:
- Если обременение накладывается на имущественный комплекс, за основу берется его стоимость. Рассчитывается 0,1 % от нее, но не больше 60 000 рублей. - Если ипотечный договор заключен между юридическими лицами – 4000 рублей. - Если составлено допсоглашение к договору и это требует внесения поправок в запись ЕГРН – 600 рублей. - Если залоговое имущество – земельный участок – 350 рублей.	- Если стороны договора ипотеки физические лица – 1000 рублей. - Если одна сторона – гражданин, а другая – организация – 1000 рублей. - При внесении изменений в договор, его расторжении – 200 рублей (независимо от вида другой стороны). - Если недвижимость – участок земли – 350 рублей.	- Если была проведена уступка прав по договору, в обеспечение исполнения которого имелась ипотека, то есть кто-то из сторон решил передать третьему лицу своё участие в этом договоре, то пошлина оплачивается в размере 1600 рублей. - Если поменялся владелец закладной (бумаги, удостоверяющей право на залог) в казну уплачивается сумма, равная 350 рублям.

На начало 2018 года увеличение размера тарифов не планируется.

Кто и куда должен оплачивать госпошлину

Обязанность по уплате государственной пошлины за регистрацию ипотеки возлагается на обе стороны. Если налоговый кодекс освободил одно из участвующих лиц по причине его отнесения к льготной категории граждан, то размер взноса уменьшается пропорционально количеству таких лиц.

Например, на стороне залогодателя гражданин, пошлину которому платить не нужно, а сторона залогодержателя представлена двумя физлицами, пошлину в этом случае оплатят залогодержатель в сумме 334 рубля каждый.

Оплачивается пошлина наличными денежными средствами в банк, либо безналичным платежом. Реквизиты оплаты размещены на официальном сайте регионального отделения Росреестра. В каждом субъекте России они разные.

Рефинансирование становится все более востребованной услугой среди заемщиков. Ведь практически всегда можно найти более выгодную процентную ставку, чем по уже открытому кредиту. И тогда остается только оформить новый кредит, средства которого пойдут на погашение действующего займа. Правда, рефинансирование ипотеки влечет дополнительные расходы, в числе которых страхование объекта недвижимости, нотариальные услуги и прочее. Поэтому нужно уметь рассчитывать, когда перекредитование ипотеки действительно выгодно для заемщика.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать заемщику
Рефинансирование – это получение нового кредита, средства которого полностью покроют взятый ранее в банке долг. Но менять шило на мыло не стоит – лучше заранее определить, какой кредит будет выгоднее ранее оформленного. Для этого следует учитывать такие нюансы:
— на сколько позиций ниже процентная ставка по новому займу – эксперты подсчитали, что даже разница в 2% годовых при необходимости выплачивать ипотеку еще хотя бы 3 года, уже выгодна. Но лучше, если процентная ставка ниже на 5 и более позиций – так удастся достичь более весомого снижения переплаты банку;
— как долго еще предстоит погашать долг по кредиту – банки, зачастую, требуют, чтобы до окончания закрытия кредитного договора оставалось не меньше полугода.

Какие дополнительные расходы возможны при рефинансировании ипотеки
Ипотечные кредиты выплачиваются годами, поэтому экономия на процентах за счет рефинансирования займа будет заметной. Правда, не все заемщики, подыскивая выгодные варианты нового кредита, знают о дополнительных расходах:
1. Траты на нотариальное оформление. Ипотечный договор, в котором всегда фигурирует залоговое имущество, должен заверяться у нотариуса. Поэтому расходы на оплату госпошлин и услуг нотариальной конторы ложатся на заемщика.
2. Расходы на страхование объекта недвижимости. Приобретаемая в кредит квартира или дом находятся в залоге у банка. А действующее законодательство предусматривает обязательное страхование залогового имущества. Именно страховка покроет риски при возможном пожаре, затоплении или других катастрофах. Как правило, банк устанавливает фиксированный процент – это может быть 0,3-1% от суммы кредита. Но возможны и другие варианты страхования, в том числе с выбором страховой компании. Иногда заемщику предлагают также застраховать жизнь и трудоспособность – эти расходы добровольные, навязывать их не могут. А потому платить ли за такую страховку – каждый решает самостоятельно.
3. Комиссия за выдачу денежных средств. Такая статья расходов может быть не во всех банках. Но некоторые кредитные учреждения устанавливают дополнительные комиссии за открытие кредитного счета или за выдачу средств. В некоторой степени это компенсирует недополученные банком проценты при досрочном погашении кредита.

Преимущества и недостатки рефинансирования
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование кредита под меньшую процентную ставку выгодно всегда. Главное преимущество для заемщика – это возможность уменьшить переплату банку. Но выгода может состоять не только в этом:
— заемщик может изменить график платежей – уменьшить сумму ежемесячной выплаты и увеличить срок погашения кредита;
— при наличии нескольких непогашенных кредитов – например, автокредит, потребительский заем и кредитная карта, можно заменить все эти ссуды одним займом. Это удобнее, поскольку достаточно вносить один платеж в банк вместо нескольких, и часто выгоднее, потому что уменьшает общую переплату по кредитам;
— изменить валюту кредита – долларовый заем можно перевести в рублевый. Тем самым, получается обезопасить себя от потери средств во время скачков курса валют;
— можно даже вывести приобретенную в кредит недвижимость из-под залога. Но это возможно только, если удастся получить потребительский нецелевой кредит, суммы которого хватит на покрытие остатка задолженности по ипотеке.
При всех преимуществах рефинансирования у него есть и недостатки:
— заемщику предстоит потратить время на поиск привлекательной кредитной программы, а также на сбор необходимых документов;
— после рефинансирования кредита не удастся получить налоговый вычет в 13%, начисляемый на сумму процентов.
В любом случае преимущества рефинансирования перекрывают его недостатки. Поэтому не стоит упускать возможности сберечь собственные средства. При появлении выгодных кредитных предложений следует потратить время на оформление рефинансирования – это того стоит.