Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления.
Банки будут стремиться к достижению важных конкурентных преимуществ за счет инноваций, ожиданий, а также совместных инвестиций, то есть разделяемых между учреждениями. Слайд 19 Соответствует главным образом трем типам проблем. Многие инициативы были предприняты регуляторами, правительствами и самими банковскими учреждениями для достижения этих целей.
Что касается защиты потребителей, то в ряде областей особое внимание уделяется вопросам ответственного кредитования; управление несоблюдением; и меры финансового включения. Ограничительные и ограничительные меры В контексте рисков, связанных с несоблюдением, появилось несколько инициатив по регулированию поведения банковских учреждений по управлению дефолтами по кредитным соглашениям с физическими лицами. Банкам приходится принимать процедуры, которые поощряют переговоры и способствуют предотвращению и внесудебному урегулированию несоблюдения. Хотя в ходе своей деятельности банки могут свободно устанавливать цену своих продуктов и услуг в соответствии с принципом свободы договора или частной автономии, соответственно, при сборе процентной ставки или комиссии были предприняты усилия по регулированию ввода в действие банковских продуктов и услуг, таких как усилия по гармонизации, которые облегчают и стимулируют посещение магазина клиентами, что оказывает негативное влияние на банковский продукт учреждений. Обязательство предоставлять информацию На информационном уровне необходимо учитывать два дополнительных аспекта. - Раскрытие информации, которая позволяет банковскому клиенту узнать плату, применимую к продуктам и услугам; - Сопоставимость в том смысле, что раскрываемая информация доступна в стандартной форме и формате, что позволяет и облегчает ее сравнение. Финансовое образование - жизненно важно содействовать большей финансовой культуре, что позволяет лучше использовать финансовые продукты и услуги для потребителей для принятия обоснованных и ответственных решений. Среди рассмотренных тем:. - Управление семейным бюджетом - Способы оплаты - Сбережения - Использование кредита - Общее финансирование финансовой системы. - Предотвращение риска и финансового мошенничества. Корпоративное управление имеет первостепенное значение для банков, как подчеркнул недавний финансовый кризис.
Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг.
Существует несколько моделей правительства в банковской сфере - монинист и дуалист, наиболее часто используемый, когда количество акционеров диверсифицировано, как с несколькими возможными рамками. Европейские власти недавно приняли законодательство, ограничивающее заработную плату, выплачиваемую в банковском секторе, особенно путем ограничения краткосрочного, гласного вознаграждения.
Слайд 20 Все намеченные изменения, как уже упоминалось, нацелены на более надежную, более устойчивую, надежную и надежную банковскую систему. Приведенные меры дают неоспоримые преимущества в краткосрочной перспективе, но главным образом в среднесрочной и долгосрочной перспективе.
Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам до 300 видов услуг.
Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления.
Важно, однако, отражать и оценивать влияние огромных мер, в том числе влияние на экономику, и способность банков финансировать их при не слишком обременительных ценовых условиях. Необходимо быть последовательным и согласованным с основными поставленными целями - содействовать росту путем обеспечения его финансирования на разумных условиях.
Слайд 21 Банковский сектор включает банки разных типов с различными бизнес-моделями, юридическими формами и структурой собственности. Наряду с крупнейшими коммерческими банками, розничными банками и инвестиционными банками, которые сосредоточены на широком спектре банковской деятельности, специализированные учреждения сосуществуют с различными структурами собственности - государственными банками, кооперативными банками, сберегательными банками.
Коммерческие банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и т.д.
Этот широкий спектр банков сам по себе является сильной защитой от финансовых потрясений, поскольку разные типы банков по-разному реагируют на конкретные события. С крупными и малыми банками, внутренними и международными, универсальными и специализированными, мы вносим вклад в более безопасный банковский сектор. Существуют банки, которые объединяют различные банковские операции, и есть банки, которые ограничены несколькими видами деятельности, специализирующимися.
Таким образом, бизнес-модели банков связаны с объемом осуществляемой ими деятельности и стратегиями финансирования, которые они проводят. Сосредоточив внимание на розничном банковском обслуживании, следующие тенденции очевидны: бизнес-модель банков будет претерпевать значительные корректировки в результате адаптации к новым рыночным условиям. В частности, в европейских розничных банках мы отмечаем некоторые тенденции.
Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства. Она осуществляется через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. В механизме функционирования кредитной системы государства коммерческие банки являются многофункциональными, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала банковскими учреждениями. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживания, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты.
Банки будут в первую очередь сосредоточены на финансировании, при этом депозиты являются «нефтью» банков, качеством активов, контролем над обесценениями и потреблением капитала. Они будут стремиться развивать «эксплуатационное превосходство», увеличивая доходы и сокращая расходы.
Управление учреждениями будет касаться пяти основных вопросов. Высокотехнологичные, высокотехнологичные, высокопроизводительные и контролирующие риски. Будет тенденция упрощать финансовые продукты и инновации как в этой области, так и в сфере услуг, но в то же время в ответ на потребности рынка будут созданы банки, специализирующиеся на сложных продуктах.
В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Конкуренция стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышения качества обслуживания.
Вероятно, изменение числа филиальных сетей в Европе с уменьшением количества, что также будет связано с увеличением многоканального распространения, с увеличением использования электронных платежей, Интернета и мобильной телефонии. Центры обработки вызовов станут объектом большего спроса.
Организация учреждений будет углубляться и совершенствоваться, а мотивационное лидерство будет считаться самым большим активом для повышения эффективности. Функция обучения и переподготовки обязательно будет значительно улучшена, поскольку текущие изменения требуют новых знаний и подготовки, а с другой стороны, многие специалисты изменят свою специализацию. Управление талантами, мотивацией и внутренней коммуникацией будет приобретать все большее значение.
Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке, они активнее осуществляют нехарактерные для коммерческих банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, тем самым, повышая роль банков в функционировании экономики.
Управление банков будет все более тщательно изучаться регулирующими органами, акционерами, рабочими и другими заинтересованными сторонами, а кодексы передовой практики, поведения и деонтологии будут уделяться еще большее внимание, учитывая внутреннюю обеспокоенность самих банков, которые поддерживают и защищают своих клиентов.
Как мы все знаем, экономический рост в решающей степени зависит от инвестиций из сбережений и финансирования. Вкратце, капитал, кредит и рынок капитала являются столпами экономического роста. Но необходимость осторожной и тщательной оценки рисков банками требует от компаний представить надежные и более подходящие балансы для самофинансирования.
Сейчас сфера деятельности коммерческих банков резко расширилась и охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, все же коммерческие банки обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка.
Помимо кредитования, банки являются основными партнерами на рынках капитала, инвестиционных фондах и корпоративной реструктуризации, в компаниях венчурного капитала, часто в их капитале и за счет средств. Но, без сомнения, предоставление кредита является преимущественным инструментом и главным образом финансированием экономики компаний.
Это должно быть строгим и осмотрительным, но важна атмосфера аппетита, а не отвращение к риску. Цена кредита зависит от нескольких факторов, как мы знаем; стоимость финансирования, стоимость капитала и риск. В этом аспекте цены кредита, скорректированной с учетом риска, интенсивно развиваются методы и инструменты для оптимизации и оценки рисков.
11. Роль коммерческих банков в развитии коммерческой деятельности
Одним из главных звеньев в современной рыночной экономике является коммерческий банк. Банки появились достаточно давно. Вначале они выполняли всего лишь роль хранилищ, но затем количество выполняемых ими операций и количество возложенных на них функций увеличилось. Развитие банковской системы характеризует развитие общества в целом. На современном этапе их значение усилилось, что можно заметить по тому влиянию, какое оказал мировой финансовый кризис. Именно поэтому данная тема является актуальной. Развитие экономики страны напрямую связано с развитием банковского сектора. Если в банковской сфере будут наблюдаться проблемы, то эти проблемы будут сказываться на экономике всей страны в целом. В банковской системе государства большую роль играют коммерческие банки. Современный коммерческий банк - это организация, которая в целях получения прибыли осуществляет в совокупности операции по привлечению денежных средств, их размещению от своего имени на условиях возвратности, платежеспособности и срочности, а также по открытию и ведению счетов физических лиц и юридических лиц.Создание банков - это огромное достижение цивилизации, поскольку в процессе осуществления своей деятельности они выполняют жизненно важные для экономики функции. Функция - это специфическое взаимодействие банка с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования. Коммерческие банки осуществляют следующие функции
Португальская банковская система в данный момент может быть охарактеризована следующим образом. На депозиты приходилось 42, 5% финансирования, и следует отметить, что его эволюция растет по сравнению с частными депозитами. К факторам, которые в наибольшей степени повлияли на сокращение кредитов, являются, со стороны спроса, падение валового накопления основного капитала, сокращение государственного и частного потребления и спад. Однако существуют многочисленные решения для содействия финансированию экономики.
- Финансирование и ликвидность: ситуация удобная.
- Коэффициент обработки уже на уровне 120%.
- Платежеспособность: банки имеют лучшие коэффициенты капитала.
- Португальские банки хорошо капитализированы.
*аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
*посредничество в кредит;
*создание кредитных денег;
*проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
*организация выпуска и размещение ценных бумаг;
*оказание консультационных услуг.
Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой -- создают базу для проведения ссудных операций.
Этот сектор является наиболее тщательно изученным, регулируемым и контролируется всеми видами экономической деятельности. Экономический и финансовый кризис, который мы испытали, привел к применению существующих и новых инструментов для обеспечения надежности институтов и представления балансов, отражающих родовую реальность учреждений. Таким образом, стала стандартная практика проведения стресс-тестов, специальных проверок Регуляторов, внеочередных внешних аудитов под наблюдением надзорных органов, обязательной подготовки планов действий в непредвиденных обстоятельствах, разрешения или реструктуризации Банка.
Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения.
Целью является прозрачность и правда балансов. Общепризнанно, что успех институтов зависит прежде всего от четырех факторов: знания, технологии, инновации и коммуникации. Банковский сектор всегда был причиной споров по хорошим и плохим причинам. Ваше изображение зависит от возможности передавать точную, прозрачную и надежную информацию. Существует явная необходимость улучшить внешнюю и внутреннюю коммуникацию банков в целях содействия лучшему знанию этого сектора, его миссий и его ситуации, а также увеличить близость и улучшить клиентов и широкой общественности, а также вносить вклад в финансовое воспитание граждан.
Особая функция банков -- создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета ведет к сокращению денежной массы
Португальские банки активно сотрудничают в программах финансовой грамотности, совместно с регулирующими органами, и стремятся передать информацию и разъяснения, которые будут способствовать ответственным решениям клиентов и хорошему имиджу банковского дела.
Интернационализация португальских банков началась в конце века. Наконец, стратегия интернационализации включает вклад португальских банков в развитие банковского сектора в других странах. В Европейском союзе, в Анголе, Мозамбике, Кабо-Верде, Сан-Томе, Бразилии, Макао и Китае, в Тиморе-Лешти, Венесуэле, Колумбии и Соединенных Штатах Америки, в каждой из 23 стран за рубежом присутствуют два португальских банка. Мексика.
Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки - - посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы. Примером могут служить клиринговые системы и жиросистемы.
Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания -- учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг.
Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.
Итак, коммерческий банк - это организация, которая в целях получения прибыли осуществляет в совокупности операции по привлечению денежных средств, их размещению от своего имени. История банков уходит в далекие времена. Процесс развития банков был долгим. На разных этапах появлялись различные формы банков (храмы, торговые дома, клиринговые организации и др.). Изменялась не только форма, но и выполняемые функции банков. Вначале выполняли функцию сохранения товарных денег, сейчас банки выполняют множество различных функций, начиная от посредничества, заканчивая предоставлением консультационных услуг. Банки продолжают развиваться, приобретать новые функции, но в наш информационный век, все актуальней становится консультационная функция.
12.13. Электронная коммерция как форма ведения бизнеса, Классификация видов электронной коммерции
Электронная коммерция объединяет широкий спектр бизнес-процессов:
♦ обмен информацией;
♦ установление контактов между потенциальными заказчиками и поставщиками;
♦ продажа товаров, в том числе информационных продуктов, и оказание услуг;
♦ расчеты, в том числе с использованием электронных платежных систем;
♦ управление доставкой, в том числе передача (распространение, доставка) информационных продуктов;
♦ пред- и послепродажная поддержка;
♦ организация виртуальных предприятий.
Представляя собой новую технологию ведения коммерческих операций в глобальном масштабе, электронная коммерция существенно изменяет современный деловой мир за счет:
♦ глобализации сфер деятельности (каждый субъект рынка получает возможность глобального присутствия и занятия бизнесом в мировом масштабе);
♦ сокращения каналов распространения товаров (организации могут сами выполнять функции, традиционно осуществляемые промежуточными звеньями);
♦ роста конкуренции (конкуренция становится глобальной)
♦ персонализации взаимодействия (индивидуальный подход к каждому клиенту)
♦ сокращения затрат на совершение операций.
Безопасность, защита прав на интеллектуальную собственность, правовые вопросы, являющиеся частью электронной коммерции, требуют доработки.
Электронная коммерция обладает многими преимуществами. Эти преимущества включают лучшие возможности для продвижения товара, снижение издержек, своевременность информации, сокращение времени перевода денежных средств, единообразие информации, повышение уровня обслуживания клиентов, конкурентные преимущества и удобства ведения бизнеса.
Характеризуя электронную коммерцию как новую технологию совершения коммерческих операций, выделяют две модели электронной коммерции:
♦ горизонтальную;
♦ вертикальную.
Горизонтальная модель электронной коммерции позволяет оценить структуру ее технологии с точки зрения организации (предприятия). Горизонтальная модель выделяет следующие составляющие бизнеса организации: исследование рынка - продажи - поставки и платежи.
С практической точки зрения горизонтальная модель представляет этапы электронной сделки. Можно предположить, что если хотя бы два из последних трех компонентов модели (контракт, поставка или платеж) будут представлены в сети, то один из них обязательно будет присутствовать в электронной сделке.
Вертикальная модель электронной коммерции подчеркивает действенную роль различных вовлеченных сторон (правительство и государственные органы, предприятия) в создании условия для развития электронной коммерции в представляемых ими странах. Она включает следующие уровни: телекоммуникационная инфраструктура, электронные сообщения, основные правила, правила отдельных отраслей, применение и реализация корпоративных стратегий.
