При оформлении кредита практически каждому заемщику предлагают оформление страховки. Это предполагает погашение банковской задолженности заемщика страховой компанией в случае наступления страхового случая.

Нередко получение кредита без страховки практически невозможно. И часто страховая сумма довольно значительна. Можно ли вернуть страхование кредитов физических лиц?

Возможно ли

Вопрос возврата страховки по кредиту тем более актуален, что многим заемщикам навязывают данную услугу, даже если она им абсолютно не нужна. Согласно ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите» (в ред. от 1.07.2014) банк не вправе настаивать на покупке клиентом стороннего продукта при оформлении кредита.

То есть можно вполне законно сразу отказаться от страховки. Трудности возникают, когда страховой договор уже подписан.

В принципе заемщик может отказаться от страховки и после оформления договора со страховой компанией. Но на практике это не так уж и просто. Сначала клиент должен обратиться в банк и подать заявление на возврат страховых взносов.

Рассмотрев заявку и приняв положительное решение, банк переведет страховую сумму на кредитный счет клиента. Но это в идеале, а на самом деле…

Чаще всего банк даже не принимает подобные заявления и переадресует обращение страховой компании. Это вполне законно, поскольку услуга оказывается именно страховщиком при посредничестве банка. Страховая компания неохотно возвращает деньги по страховке, потому заемщику нужно знать свои права.

При выплате страховой премии частями, как происходит в большинстве случаев, возвращать попросту нечего. Например, заемщик оформил кредит, а спустя полгода решил отказаться от страховки. Но все это время он пользовался страховкой, за что и оплатил услуга.

Самое большее, на что можно рассчитывать в такой ситуации – это исключение страховки из графика платежей, что в будущем уменьшит размер ежемесячного платежа. То есть речь идет об отказе от страховки, а не о возвращении страховой суммы.

Другой вариант, когда страховая премия выплачена наперед. Если заемщик выплачивает кредит досрочно при предоплате страховки, то некоторая часть страховой суммы остается неиспользованной.

К примеру, клиент оформил ипотеку и ежегодно выплачивает страховку за будущий год. При досрочном погашении займа можно требовать возврата страховки за неиспользованные месяцы.

В большинстве случаев сумма страховки сразу же включается в кредит. То есть фактически заемщик заранее оплачивает страховку на весь срок кредитования. Потому в случае досрочного погашения можно на абсолютно законных основаниях требовать возврата неизрасходованной страховой суммы.

Таким образом вернуть страхование кредитов можно, но только в определенных случаях. Оформлять или нет страховку, это личное дело каждого.

Но нужно помнить, что услуга не является обязательной. Навязывание страховки считается незаконным. Любой заемщик может отказаться от страхования при оформлении договора.

Какие бывают виды страховых событий

По своим разновидностям страховые случаи могут быть различны. Иногда несколько рисков могут включаться в комплексный страховой договор.

К основным видам страховых событий относятся такие случаи, касающиеся жизни и здоровья заемщика, как:

неблагоприятное состояние самого заемщика – смерть по определенным причинам, утрата трудоспособности с присвоением инвалидности, временная нетрудоспособность;
потеря заемщиком работы – вследствие ликвидации или банкротства работодателя, сокращения штата или численности работников;
порча залогового имущества заемщика – утрата в связи с физическим исчезновением, повреждения по предопределенным причинам;
невозврат кредита заемщиком.

В целом существует два типа страхования жизни и здоровья заемщика:

При потребительском кредитовании.
По договорам залогового имущества.

В соответствии со ГК РФ при оформлении потребительского займа заемщик не обязан оформлять страховку, и может от таковой отказаться еще до заключения кредитного договора. ГК РФ «Об ипотеке» определяет страхование обязательным при оформлении ипотечного договора или автокредита.

Возврат при действующем кредите

20.11.2015 Банком России было издано Указание № 3854 «О минимальных требованиях к условиям и порядку … добровольного страхования». В этом нормативе определены стандартные требования к страхованию физических лиц.

Известно, что многие банки отказывают в кредитовании без страховки, причем отказ может быть мотивирован весьма законными основаниями.

Теперь наличие страховки не повод отказываться от займа. В течение пяти дней после подписания страхового договора заемщик вправе отказаться от услуги страхования и вернуть свои деньги.

Нужно учитывать, что данное Указание действует только на документы, оформленные после вступления норматива в силу. Указание № 3854 вступило в силу с начала марта 2017 года.

Срок перехода к новым правилам для страховых компаний закончился тридцать первого мая. Следовательно, положение распространяется на все договоры страхования, заключенные с первого июня 2017 года.

Указание Банка России действительно для таких видов добровольного страхования как страхование:

жизни заемщика на случай смерти, болезней или несчастных случаев;
имущества, кроме транспорта;
финансовых рисков;
гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам.

По новым правилам в договоре страхования должен наличествовать пункт о возможности возврата страховой премии при отказе от договора в течение пяти дней с момента заключения. Конечно, за этот период не должен произойти страховой случай.

Вернут ли при выплаченном займе

Договор страхования, как и кредитный договор, заключается на определенный срок. Но если кредит погашается досрочно, то страхование перестает быть актуальным. В этом случае возврат страховки зависит от условий договора.

Если в договоре отсутствует условие о частичном возврате страховой суммы при досрочном погашении, то требовать возвращения практически бессмысленно. Банк будет ссылаться на положения ГК о невозврате выплаченной премии.

При готовности банка к возврату части страховки понадобится подать надлежащее заявление. Рассмотрев обращение, банк вернет клиенту излишки выплаченной страховки. Сумма зависит от срока действия кредита.

В отдельных случаях можно вернуть страховку при выплаченном кредите через суд. Таковое возможно, когда услуга была предоставлена без согласия заемщика. Но придется доказать свою правоту. Если суд решит, что действия банка не были законны, то он обяжет вернуть страховку в полном объеме.

Как вернуть деньги

Ошибка многих заемщиков в обращении в банк, а не напрямую к страховщику. Следует знать, что требовать возврата страховки от банка можно лишь в случае, когда страхование являлось частью пакета банковских услуг. В остальных случаях целесообразнее адресовать обращение непосредственно страховой компании.

Стоит отметить условия, при которых договор страхования прекращает действовать досрочно. Детально они описаны в ГК РФ:

при исчезновении застрахованных рисков;
при отказе страхователя от договора;
при досрочном прекращении действия договора вследствие исчезновения страховых случаев.

Вместе с тем по ГК страховщик может не возвращать выплаченную страховую премию, если договор расторгается по инициативе клиента, в том числе и при досрочном расторжении. Тем не менее, существуют определенные «лазейки».

Прежде всего, стоит рассмотреть случаи, когда страхованием занимается страховая компания. Возможны два варианта частичного возврата страховки:

При наличии в кредитном договоре условия «страховой договор заключается на весь период кредитования». То есть сроки договоров неразрывно связаны и при досрочном погашении займа, прекращается и страховой договор.
Если под страховым риском определен случай невозможности погашения кредита при наступлении страхового случая. То есть завершение действия кредитного договора устраняет страховой риск. Значит, и страховой договор заканчивает свое действие по причине исчезновения рисков. Страховщик обязан осуществить перерасчет и выплатить излишек премии.

Конечно, не каждая страховая компания согласится добровольно вернуть деньги. Иногда может потребоваться подача иска в суд, где решение зависит от судейской позиции. Но все же большинство страховщиков предпочитают быть лояльными и возвращают часть страховки.

Важно чтобы в договоре страхования присутствовал пункт о возврате страховой суммы при досрочном расторжении договора.

Другая ситуация возникает при оформлении страховки сами банком. Речь идет о так называемых «Пакетных услугах» или «Программах страхования».

Договор страхования заключается меж банком и заемщиком. При этом вернуть страховку весьма сложно, поскольку оформляется она как плата за использование пакета услуг.

Такой вид страхования по обыкновению не оформляется отдельным договором, что исключает возможность обращения к нормам . Сумма засчитывается в виде комиссионного дохода банка, который не возвращается в любых обстоятельствах.

Если договор кредитования оформляется без страхования сторонним страховщиком, то особенно тщательно нужно изучить текст документа. Скорее всего, страховка включена в сумму кредита и условия страхования расписаны в самом кредитном договоре.

При этом отсутствие в договоре условия о возврате страховой суммы делает невозможным возвращение даже части страховки. И все же некоторые банки согласны возвращать клиентам частично суммы, выплаченные за пакетное обслуживание или программу банковского страхования.

Возврат страховки в Сбербанке

Сбербанк на просьбу о возврате страховой суммы по кредиту откликается лояльно. Но сумма возврата зависит от момента обращения клиента.

Заемщик, обратившийся с просьбой о возврате страховки в течение месяца после оформления кредитного договора, может рассчитывать на получение всей суммы страховой премии. Если обращение произошло спустя месяц и более после оформления кредита, то страховая сумма возвращается частично.

Для оформления возврата страховки заемщик должен обратиться в банк и предоставить:

заявление в свободной форме;
паспорт.

Обращение рассматривается в течение месяца. При положительном решении деньги перечисляются на банковский счет заемщика или карту.

В банке Хоум Кредит

До недавнего времени практика возврата страховки в банке Хоум Кредит была довольно неоднозначна. Как правило, заемщикам советовали обратиться в страховую компанию, которая отказывала возмещение. Единственной возможностью вернуть страховку было обращение в суд.

В 2014 году Хоум Кредит начал предлагать своим клиентам новые страховые продукты. Теперь страховые партнеры банка предлагают более гибкие условия страхования.

При отказе от страховки в течение месяца после оформления можно вернуть страховую сумму полностью. В случае досрочного погашения кредита страховка возвращается пропорционально неиспользованному кредитному сроку. Примечательно, что за возвратом страховки клиенты теперь могут обращаться непосредственно в банк.

В Ренессанс

Банк Ренессанс при кредитовании оформляет страхование жизни и здоровья. При этом отказ от страховки возможен лишь в течение пяти дней после оформления кредитного и страхового договоров. Как правило, своевременное обращение должно стать условием возврата страховки.

Но на практике получить обратно свои деньги у банка не получится. Услуги страхования при кредитовании в Ренессанс банке оказываются ООО «Ренессанс Жизнь», которая является отдельной страховой организацией. Потому любые просьбы о возврате страховки должны быть адресованы данной компании.

Но, даже зная об адресате обращения, подавать заявку по истечении пяти дней не следует. Страховщик сошлется на п.3 ст.958 ГК РФ, расторгнет договор страхования и страховую премию не вернет.

Оная не подлежит возврату при расторжении договора клиентом. Другое дело, когда кредит выплачен досрочно. В этом случае страховщик обязан вернуть неизрасходованную страховую сумму.

В заключение стоит еще раз упомянуть важность изучения кредитного и страхового договора до момента их заключения. Условие о страховании и не менее важно, чем иные финансовые моменты.

При правильном оформлении договоров проблем с возвратом неиспользованной страховой премии не возникнет. Иначе могут потребоваться длительные судебные тяжбы. А расходы на них нередко делают нецелесообразной всякую борьбу за возврат страховки.

Видео: Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Кредитные риски - явление, которое необходимо учитывать при работе с различными категориями заемщиков. И банковская система не смогла бы существовать в ее современном виде без эффективной системы страхования кредитов. Для чего используется система страхования кредитов?

Банки предоставляют своим клиентам продукты, запрашиваемые рынком - спрос порождает предложение. Это и кредиты наличными, и кредитные карты, и потребительские кредиты на товары, автокредиты и ипотечные продукты.

В банковской системе часто возникают риски невозврата кредитного займа, что обуславливается высоким уровнем риска при выдаче крупных займов. Страхуясь от невозвратов, все финансовые учреждения, специализирующиеся на выдаче кредитов, пытаются сформировать грамотную и эффективную систему борьбы с кредитными рисками. Важное место в этой системе занимает страхование.

К страхованию кредитов можно отнести страхование движимого и недвижимого имущества, которое принадлежит непосредственно заемщику и выступает залогом при оформлении займа, страхование здоровья и жизни заемщика. Кроме этого, имеет место также страхование финансовых рисков при оформлении кредитных карт. Ключевые принципы кредитования предусматривают обязательный возврат кредитных средств, а залог гарантирует своевременный возврат всей суммы, и страхование для банка является еще одним дополнительным критерием, гарантирующим возврат всей выданной суммы.

Современное страхование кредитов - это совокупность всех видов страхования, которые предусматривают выплату страховой компанией возмещения, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Происходит это в том случае, если имеют место определенные причины, которые описаны в договоре страхования. Иными словами, страховка является возможностью снизить кредитные риски, если заемщик по той или иной причине, описанной в страховом договоре, не может выполнять все свои обязательства по кредитному договору.

Виды страхования кредитов

Есть несколько видов страхования кредитов. Это страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При страховании непогашения кредита страхователем выступает не банк, а объект, который подлежит страхованию - это физическое или юридическое лицо, заемщик, который является ответственным за выполнение условий кредитного договора. При страховании ответственности заемщика объектом страхования является ответственность заемщика перед финансовым учреждением по выполнению всех условий кредитного договора. При этом договор заключается между заемщиком и страховой компанией.

Для официально нетрудоустроенных заемщиков зачастую доступны лишь кредиты с повышенной процентной ставкой и обязательным страхованием. В материале «Как получить кредит, не имея возможности подтвердить трудоустройство?» приведена информация о типах кредитов, доступных потенциальному заемщику, оказавшемуся в такой ситуации.

При потребительском кредитовании банк предлагает заемщику застраховать его здоровье и жизнь. При этом страхователем является сам заемщик. Этот вид страхования можно отнести не только к потребительским кредитам, но и к кредитным картам и овердрафтам.

Еще одним видом страхования является страхование коммерческих кредитов. Этот вид уместен, если есть риски неполучения поставщиком денег от продавца, который взял кредиты на условиях отсрочки платежа.

Основной проблемой кредитного страхования является то, что система банковского кредитования развита очень хорошо, а вот страховая система оставляет желать лучшего. Но в то же время, кредитование во всех его проявлениях - ипотечные продукты или потребительские кредиты, для банков является основным заработком. При этом существуют очень высокие риски по невозврату заемщиками задолженностей. Поэтому целесообразно передавать часть этих рисков страховой компании. Такой шаг обеспечит снижение рисков, увеличение качества активов. В материале «От каких факторов зависит годовая ставка по кредиту?» есть пункт о дополнительных гарантиях, и залог, застрахованный кредит - детали, которые влияют на одобрение кредита и размер процентной ставки для каждого отдельно взятого заемщика.

Страховой компании взносы платит не банк, их вносит непосредственно заемщик - юридическое или физическое лицо. Чтобы умолчать о страховании, банковские учреждения стоимость услуг по страхованию вносят в стоимость обслуживания и уже после этого часть средств перечисляют страховой компании. Так появляются доступные для заемщика кредиты «без лишних страховок».

Но если посмотреть на процесс страхования кредитов с другой стороны, то актуальность обретают простые истины отечественных реалий. Страховые компании на данный момент еще не готовы полностью взвалить на свои плечи страхование банковских рисков. Поэтому банки еще не могут на все сто процентов сотрудничать со страховыми компаниями.

Все это можно объяснить тем, что скоринг находится в стадии разработки и очень сложно дать объективную оценку заемщику, что в конечном итоге нередко приводит к убыткам. Узнать, почему нет возможности получить кредит можно в статье «Почему банки отказывают в выдаче кредита?» , и зачастую причина в том, что скоринговая проверка не одобрила кандидатуру потенциального заемщика по одной из причин или по целому ряду причин.

При ипотечном кредитовании страхование имущества является обязательным. На этапе оформления договора банк предлагает заемщику несколько аккредитованных страховых компаний на выбор, с одной из них заемщик обязан заключить договор страхования на весь период выплаты ипотечного кредита.

Страхование на сегодняшний день находится на этапе активного развития, при этом страховая компания в случае банковского кредитования должна тесно сотрудничать с банком. Страховая компания и банк должны вместе работать над внедрением полноценных программ, которые помогут снизить финансовые риски. Заемщик, отказываясь от страхования при оформлении потребительских кредитов, немного экономит на страховке, но зачастую получает более высокую процентную ставку. По этой причине важно обратить внимание на все детали еще до подписания договора.

Объектом страхования выступала ответственность заёмщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение, включая проценты . Данный вид страхования использовался как гарантия возврата кредита .

Договор страхования заключается как на отдельные кредиты, так и на весь портфель кредитных договоров. Страховая сумма устанавливается исходя из общей суммы задолженности вместе с процентами. Предел ответственности страховщика за невозврат кредита устанавливается в диапазоне от 50 до 90 % суммарной задолженности заёмщиков.

Страхование на случай смерти заёмщика

Данный вид страхования имеет целью защитить интересы кредитора в случае смерти заёмщика или лица, оформившего покупку в кредит .

Обычно банк или ссудная касса, выдавая кредит, страхуют лицо, получившее ссуду . Если застрахованный умирает, не успев погасить ссуду, то задолженность покрывается за счёт страхового возмещения .

Страхование залога

Необходимость страхования предмета залога обусловлена возможностью его повреждения или уничтожения. Поэтому страхование залогового имущества является обязательным условием кредитного договора. Страхование залогового имущества осуществляется за счёт средств заёмщика .

Существует несколько схем подобного страхования :

Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является банк-кредитор . Уплата страховой премии осуществляется банком, однако эти затраты входят в стоимость кредита.
Страхователем и выгодоприобретателем по договору выступает заёмщик. Для того, чтобы не потерять контроль над процессом выплаты страховой премии и/или получения страхового возмещения банк обязывает страхователя все взносы и выплаты осуществляются путём перечисления средств со счёта заёмщика в банке-кредиторе.
Страхователем по договору является заёмщик, выгодоприобретателем - банк-кредитор. Это традиционная схема, которая используется в большинстве случаев.

Страхование в системе ипотечного кредитования

Страхование экспортных кредитов

Данная разновидность кредитного страхования осуществляется в экспортно-импортной деятельности предприятий. При заключении резидентом договора о сотрудничестве с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров между странами, возникает вопрос об уровне платежеспособности партнёра. В этом случае нерезидент обращается в кредитно-страховую компанию для оценки рисков неплатежа со стороны резидента. Согласно общепринятой мировой практике, риск неплатежа при проведении международных торговых операций , осуществляющихся с отсрочкой платежа между иностранными экспортерами и местными импортирующими предприятиями , подлежит обязательному кредитному страхованию. В этой связи иностранные контрагенты - экспортеры , являющиеся производителями либо дистрибьюторами , обращаются в одну из кредитно-страховых корпораций (крупнейшие КСК: Euler Hermes, Atradius, Coface , GIEK, MEHIB, EDC, ONDD и др.) в стране своей инкорпорации с целью получения

Финхаки