Инструкция
Недостаток денежных средств – распространенная проблема, но она решаема с помощью дополнительных подработок. Когда семья берет кредит, не думая о дальнейших выплатах и процентах, тогда возникают серьезные неприятности, способные обернуться трагичными последствиями. Если деньги заканчиваются задолго до зарплаты, то стоит задуматься о планировании бюджета.
Стоит занимать деньги только в крайнем случае. Нужно помнить, что долг придется возвращать, а зарплата в следующем месяце не вырастет. Хороший способ не влезать в долги – накопить на заветную вещь за определенное время, откладывая часть денег в неприкосновенный запас.
Нужно тратить на покупки только те деньги, которые есть у вас в кошельке. Не стоит полагаться на виртуальную премию, которую пообещали в конце месяца. В долг следует давать денег не больше, чем вы сможете подарить. Таким образом, вы поможете заемщику и не навредите семейному бюджету. Если лишних средств нет, то давайте взаймы только под хороший залог.
Не зря на всех предприятиях постоянно ведется отчетность по расходам и доходам. Это помогает гораздо яснее оценивать свои финансовые возможности. То же самое следует делать с семейным бюджетом. Нужно ежедневно записывать затраты и . Для ведения такой отчетности можно воспользоваться обычным блокнотом или специальной программой на компьютере или телефоне.
В конце каждого месяца необходимо подводить итог по потраченным и полученным денежным средствам. Если затраты превышают прибыль, то следует определить, куда уходят лишние средства. Семейного бюджета должно хватать хотя бы на минимальные потребности: питание, оплата услуг ЖКХ, промтовары, расходы на посещение школы и садика, бензин, одежда.
Каждый работающий член семьи должен вносить сумму в бюджет, которой будет достаточно на его содержание с небольшим запасом. Если на минимальные нужды денег достаточно, то можно заняться накоплением.
Если финансов не хватает на минимальные потребности, а делать накопления необходимо, то есть два выхода. Во-первых, нужно сократить расходы на питание, промтовары и т.д. Во-вторых, необходимо найти дополнительный заработок. Желательно ежемесячно откладывать деньги на «черный день». Эти средства будут предназначаться для приобретения бытовой техники, улучшения жилищных условий, на отпуск и т.д.
Нужно следить, чтобы деньги в семейный фонд поступали постоянно и не расходовались на повседневные мелочи. Таким образом, в вашей семье возникнет финансовый запас. Когда появится срочная потребность в денежных средствах, вам не придется обращаться в банк. Следует помнить, что возвращать деньги в фонд вашей семьи нужно также строго и в срок, как если бы это был банковский кредит.
Наверное, все согласятся, что долги нам огорчают и ограничивают. В жизни много неприятных моментов, но этот стресс не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье.
Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу - это временный стресс. У организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Такое нервное напряжение длится и длится, изматывая человека и погружая в полную безнадёжность.
Келли Макгонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс сочетаются с чувством безысходности, возникающим из-за того, что человек не может изменить ситуацию, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жильё в ипотеку, чаще обращаются к врачу.
Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов
Тем не менее, по данным социологов ФОМ, в 2013 году 29% россиян имели непогашенный кредит. Это число с течением времени только возросло. Один, два или три долга, куча кредитов. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись.
Когда радость от покупки пропадает, наступают суровые будни с выплатами и подступающей безнадёжностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на финансы и определить приоритеты так, чтобы не приходилось на бесполезные вещи.
1. Поставьте деньги на место. На правильное место
Дэвид Крюгер, финансовый тренер и бывший психиатр, работавший в Хьюстоне, штат Техас, утверждает, что люди часто используют финансы как средство самоутверждения. «Мы придаём деньгам огромное значение и делаем их синонимом возможностей, воплощением власти и доказательством того, что мы чего-то стоим в этой жизни», - говорит Крюгер.
Задумайтесь, символом каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе эти вопросы:
- «Почему для моего имиджа важны самые дорогие, брендовые вещи?».
- «Почему деньги для меня так ценны, что я жертвую ради них своим здоровьем?».
Дав честные ответы, запишите их. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем - один шаг.
2. Кредит - иллюзия свободы
Одно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Потратив все деньги с , вы чувствуете освобождение, если лимит увеличится. Те же ощущения вы испытываете, занимая очередные несколько тысяч. И не имеет значения, что сумма ваших долгов стала просто астрономической.
Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придётся отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится. Такое понимание поможет тратить деньги, одолженные у банка, более рационально или вообще не брать кредит.
3. Прокачайте «мышцы самоконтроля»
Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета Флориды, исследовал механизмы самоконтроля. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, направляя усилия на что-то одно, вы не оставляете ресурсов на другое.
Но можно обратить своё внимание именно на финансы. Каждый день следите за своими расходами, записывайте итоговые суммы чеков и планируйте более рационально. Это поможет вам направить усилия «мышц самоконтроля» в сторону финансов.
4. Не ходите в магазин, когда вы чувствуете себя подавленным
Исследования доказывают, что очень часто люди делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать самооценку. Когда возникает недовольство собой, требуются решительные меры. Не так важно, от чего страдает эго: отчитал начальник, по телевизору в очередной раз показали «как надо жить, чтобы быть достойным»…
Сам процесс приобретения дорогой вещи создаёт ощущение комфорта.
Но учёный нашёл лекарство от пагубной привычки. Когда покупатели сосредотачивались на чём-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение (семья, здоровье, отношения с друзьями), их гонка за статусными товарами прекращалась.
Прежде чем приобретать дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна: для удобства, красоты и комфорта или для удовлетворения вашего ущемлённого эго? Кроме того, покупка не поднимет самооценку и настроение надолго, напротив, оставив только новые долги.
5. Остерегайтесь эффекта «Какого чёрта?!»
Этот эффект был открыт исследователями из Университета Торонто (Канада). Изначально он касался диет. Оказалось, что люди, сидящие на диете, склонны срываться при малейшем чувстве вины от несоблюдения режима питания.
То есть человек съедает чуть больше, начинает себя осуждать и говорит: «Какого чёрта?! Я и так всё испортил». После этого он поглощает ещё больше пищи. Действует такой закон не только с диетами, но и с любой деятельностью, в которой необходимо проявление силы воли. Например, когда человек бросает курить, завязывает с алкоголем или хочет перестать тратить деньги на ненужные дорогие вещи.
От чувства вины рождается стресс. Человеку надо успокоиться, и он сделает это привычным способом (как правило, именно с помощью того, что он так хочет бросить).
С долгами это работает отлично. Человек в долгах, у него стресс, снять который можно с помощью нового займа. Иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Порефлексируйте в следующий раз, когда пойдёте брать кредит. Это поможет вам совладать с чувством вины и стрессом.
Института социального анализа и прогнозирования при РАНХиГС, во втором полугодии 2017 года россияне стали тратить больше - во многом за счет потребительских кредитов. За семь месяцев этого года банки выдали почти 17 миллионов кредитов в общей сложности на 2,7 триллиона рублей. Довольно часто долги перед банками впоследствии заставляют затягивать пояса и отказываться от дорогостоящих поездок и покупок, но так бывает не всегда. The Village нашел людей, которые взяли несколько кредитов и регулярно их выплачивают, не отказываясь при этом от привычных удовольствий.
андрей
(имя изменено по просьбе героя)
На меня оформлены четыре кредита, я должен банкам в общей сложности около 300 тысяч рублей. Недавно я женился. Чтобы не вешать все расходы на родителей, мы взяли еще один кредит на невесту - еще на 100 тысяч. То есть банкам мы оба должны уже 400 тысяч рублей.
До какого-то момента брать кредит было страшно. Мне всегда казалось, что это крайний шаг, когда достать деньги нет никакой возможности. Тогда ты идешь в банк, подписываешь документы и обрекаешь себя на кабалу. Но потом мой доход стал более стабильным. Плюс часто подворачивались какие-то сторонние проекты, благодаря которым ежемесячный доход увеличивался в два раза. Так что однажды я оформил кредитную карту.
Это была кредитка с небольшим лимитом и беспроцентным периодом в 100 дней. Так что за первые полтора года использования я ни разу не платил свыше того, что потратил. Всегда вносил нужную сумму вовремя и не знал проблем. А потом сторонние проекты закончились, я очень потратился на подарки и поездки к родственникам на Дальний Восток, на которые я брал кредит наличными (закрыл его год назад). В общем, я перестал быть расчетливым и стал надеяться, что когда-то все долги все равно закроются.
Еще одну кредитную карту я завел, чтобы заняться небольшим бизнесом. Вложений требовалось немного, так что я посчитал, что выплачу долг через пару месяцев. Как больно я ошибался - бизнес не взлетел. Спасло меня то, что я не увольнялся с постоянной работы, которая отнимала всего около пяти часов в день. Зарплата позволяла выплачивать минимальные ежемесячные платежи и оставлять себе значительную часть дохода. Кстати, для ведения бизнеса я купил в кредит макбук (привет всем стартаперам!), а недавно поменял айфон. Тоже в кредит.
Звучит все это так себе, понимаю. Будто я сумасшедший, который набрал кредитов в надежде когда-нибудь их вернуть. Вообще-то так и есть, но при этом я не перебиваюсь с хлеба на воду. Совсем недавно мы с женой переехали в Москву, стали зарабатывать больше. Хотя и траты увеличились, конечно: аренда, транспорт, продукты и еда в заведениях - все стоит дороже. Но что в Москве, что в своем сибирском городке мы не затягиваем пояса и не отказываем себе в развлечениях и путешествиях. И в этом очень помогает планирование.
Никакие программы для планирования финансов мы не используем. Сложно заставить себя вести учет постоянно. Но как только на карту приходит зарплата, я первым делом перевожу нужную сумму на кредитные и накопительные счета. Так я ограничиваю свободную сумму, которую можно потратить на что-то другое. Ну и никакое приложение не поможет самого себя контролировать. А расчеты можно и на бумажке посчитать.
У меня есть план закрытия всех кредитов. И если с кредитами на айфон и макбук все понятно - ты точно знаешь, когда все это закончится, - то с кредитными картами все сложнее. Можно бесконечно платить минимальные суммы и никогда не закрыть долг. Так что я суммировал долги и разделил сумму на 12 месяцев. Получившиеся числа округлил на пару тысяч в большую сторону, чтобы закрыть долги чуть раньше. Выходит 35 тысяч в месяц на погашение кредитов. Кроме того, я откладываю 10 % своего дохода на старость и еще 10 % - на поездку в Париж.
Таким образом, около 70 % ежемесячного дохода нашей семьи уходит на погашение кредитов, сбережения, аренду и другие ежемесячные платежи. А остальные 30 % мы тратим на походы в кафе, одежду и прочие радости жизни. В выходные ходим в кино, завтракаем дома, а обедаем и ужинаем на каком-нибудь гастрофестивале или в кафе. Вообще выходные - самое затратное в плане финансов время. За два дня можем спустить до 5 тысяч рублей.
Сейчас я уже подумываю, на что буду тратить деньги, которые освободятся после закрытия всех долгов в июле следующего года. Думаю освоить долгосрочное инвестирование в ценные бумаги.
сергей савицкий
Мы с супругой - владельцы семейного бизнеса, юридической компании «Савицкая и партнеры». Супруга - генеральный директор и практикующий юрист, а я занимаюсь техническими вопросами и IT-сопровождением.
Сейчас у нас есть два кредита по миллиону рублей. Общая сумма ежемесячных выплат - 64 тысячи рублей. Первый кредит мы брали пять лет назад, когда возникла необходимость в переезде в новый офис. Деньги нужны были на ремонт и первые месяцы аренды. Сомнения, конечно, были. Мы пошли на риск, когда еще не было понятно, окупит ли себя это вложение. Но так как офис выгодно отличался и расположением, и оформлением, мы решили рискнуть.
Через три года мы взяли второй кредит. К тому времени у нас было несколько задолженностей по 100–150 тысяч рублей на кредитных картах. К тому же в офисе снова требовался ремонт. Мы решили собрать все в одну кучу. По расчетам выходило, что ежемесячные выплаты практически не менялись.
Эти 64 тысячи рублей для нас достаточно чувствительны, но я бы не сказал, что мы вынуждены в чем-то себя ограничивать. Этим летом, например, ездили в отпуск всей семьей. Ежедневные траты остались прежними, но пришлось отказаться от накоплений.
До окончательной выплаты первого кредита осталось меньше года. И я уже задумываюсь о том, чтобы погасить его досрочно. Сумму в 200–300 тысяч рублей накопить реально, но мы пока ничего не предпринимали.
В целом мы спокойны. Знаем, что на двоих 200 тысяч рублей заработаем в любом случае. Даже если с бизнесом что-то пойдет не так. Соответственно, 30–35 % этой цифры - не такая критичная сумма. А банк, в котором взят кредит, забрасывает нас эсэмэсками с предложениями кредитов на большие суммы. Так что в случае форс-мажора есть запасной план.
Думаю, что при грамотном планировании и представлении, что деньги берутся не из воздуха, ничего страшного в кредитах нет. Конечно, кредит надо брать не для того, чтобы в отпуск поехать, а чтобы воспользоваться возможностями для развития. Брать миллион рублей, чтобы купить машину, я бы не стал. Так можно остаться и без денег, и без машины. А когда есть конкретная цель и расчеты (хотя бы на коленке), то кредит - более простой выход, чем постоянная вынужденная экономия на качестве услуг.
Как перестать беспокоиться из-за долгов
александР серов
психолог
Вряд ли кто-либо будет спорить с тезисом, что жизнь без долгов лучше, чем жизнь с ними. Тем не менее долги случаются. И худшее, что можно начать делать в этот момент, - обвинять себя. Для начала попробуйте разобраться: как так оказалось, что вы эти кредиты взяли. Если не использовать оптику строгого стыдящего родителя, то почти наверняка окажется, что на это были причины.
Даже если эти траты не лежали в области первой необходимости (например, в тот период жизни у вас не было другого способа порадовать себя, кроме как слетать в Париж или купить новый айфон), попробуйте перестать себя ругать за это и отнестись хотя бы с пониманием, а лучше с сочувствием и нежностью. Претензии к себе за то, что уже произошло, не помогут вернуть долг, но вызовут чувство вины, из-за которого отдавать долги будет еще сложнее.
Следующим шагом проанализируйте ваш персональный или семейный бюджет и соотнесите количество доходов, расходов и долгов. Иногда проще поднапрячься, отдать долг и закрыть для себя эту тему раз и навсегда, но если долг большой, а доход не позволяет расправиться с ним быстро - стоит подумать о том уровне жизни, который вы можете себе сейчас позволить. Основная задача - найти баланс между тем, чтобы начать систематически отдавать долги хотя бы на уровне минимального платежа, и тем, чтобы не понижать при этом уровень жизни до дискомфортного. Вряд ли вы сохраните мотивацию и бодрость возвращать долг, если начнете хандрить от невозможности тратить заработанные деньги на любимую еду, здоровье и хобби.
Переживать о долгах и испытывать дискомфорт по этому поводу естественно. Эти переживания не позволяют опустить руки и забыть про те обязательства, которые вы взяли на себя перед банком вместе с кредитом. Главное - не превратиться в своего персонального тюремного смотрителя, который бьет по рукам каждый раз, когда хочется порадовать себя чем-то, потому что наличие долгов, даже больших, едва ли является поводом не получать удовольствие от жизни.
Да что много, для кого-то это целая жизнь. Ведь, например, жажда иметь свои собственные 25-35-55-100 метров на этой планете преобладают над страхом того, что надо будет выплачивать деньги до старости, а то и не получится. По последним исследованиям в США сейчас произошла очень опасная ситуация, что даже дети не смогут отдать долговые обязательства родителей.
И все это про долги. Поэтому для того, чтобы жить по средствам и научиться жить без долгов и кредитов надо разобраться с этой сущностью. Что же такое долг?
А в сути, когда залезаешь в образ, все становится очень просто. Долг - это когда ты хочешь произвести впечатление большее, чем ты есть на самом деле!
Помните этот анекдот, что раньше, если к тебе приезжает принц на белом мерседесе, можно было ехать на край света, а сейчас, надо сначала проверить не кредитный ли это мерседес….
Итак, откуда этот психологический механизм берется? Из соперничества. Этот дух соперничества заложен в нас глубоко внутри. Мы хотим всем доказать, мы хотим быть лучше, мы хотим, мы хотим, хоти-и-и-им, хотиим-м-м-м-м…
То есть энергия желания играет с нами злую шутку. Вместо того, чтобы быть самой мощной сдвигающей силой в нашей жизни (это ее прямое назначение), мы берем ее и направляем на то, чтобы казаться лучше, чем мы есть на самом деле. И в итоге, эта самопрезентация стоит нам кредитов и долгов.
Долги и кредиты: Реальный прожиточный минимум или как научиться жить по средствам
Что означает жить по средствам? Сделайте простое домашнее задание, которое в свое время меня просветлило. Посчитайте свой реальный прожиточный минимум. РПМ! Запомните эту аббревиатуру, она будет спасать вас многократно. В действительности это будет очень маленькая сумма, даже для семьи. Иначе в нашей стране уже давно вымирали бы люди.
Посчитали?
У меня не так давно, эта сумма была менее 10 000 рублей. Даже с путешествиями:) Как вам это?
Это то, что реально, а все остальное уже надо планировать от своих доходов. И если вы захотели купить себе мерседес, то надо понять, а сколько должен быть мой доход, чтобы купить себе мерседес без долгов и кредитов. Жить без долгов и кредитов, то есть жить по средствам…
И первый ответ тоже будет неправильный, будет казаться, что доход должен быть достаточный на покупку, но мы обычно забываем стоимость владения вещами… Учтите это.
Итак, посчитали доход. Отлично. Теперь следующий вопрос — как я могу этот доход себе организовать…
Далее будет следующий вопрос и еще один и пойдет эволюционная цепочка, которая может привести вас за пару тройку лет к мерседесу. Но где-то внутри что-то очень сильно ЖЖОТ!! И говорит я достоин этого сейчас, я могу себе это позволить, надо всего лишь взять кредит и будет мерседес.
Но, к сожалению, нет, не достоин, Если не можешь взять со счета денег и пойти купить, значит ты не соответствуешь этой покупке. А очень хочется, не хватает любви к себе и принятия…
Две категории существования
Давайте еще раз повторим, что есть две категории существования:
- Я хочу казаться круче.
- Я хочу быть круче.
Вот большинство попадают в кредитное рабство, когда хотят казаться круче, чем они есть на самом деле. И самое опасное тут, что берут один кредит, второй третий и окружают себя вещами, которые заменяют им это кажущееся на полную веру в то, что они действительно круче… после этого с человеком можно делать все что угодно….только покажи ему бусики и украшения и он отдаст любое свое золото. Не напоминает ничего вам?
Вот так и с кредитами. Кто в здравом уме готов переплатить 100 — 200 — 300 процентов от цены за то, чтобы получить здесь и сейчас?
У меня только один ответ. Тот, кто понимает, что заработает больше. Или, простите, недалекий человек…
так и получается, что Кредиты и долги могут быть очень мощным инструментом для тех, у кого прокачан финансовый интеллект, а остальные только повышают чувство собственной важности и становятся все более неадекватными…
Что же до других людей, которым важно быть?
Это элита. Без шуток. Они спокойно будут ездить на Ладе калине и ходить с китайским телефоном, даже если у них на счету миллион другой долларов. Их это не смущает, Потому что они знают себе цену и цену своих усилий по заработку денег и не будут вести себя как туземцы. У них прокачан второй уровень Финансового Интеллекта…
А что же делать?
Как жить в достатке и без долгов? Как научиться жить по средствам?
Недавно я помогал двум клиентам разобраться с большими кредитными нагрузками (от нескольких миллионов рублей). И оба раза мы пришли к простому — схлопывать свои расходы на уровень прожиточного минимума семьи. Рассчитывать в какой последовательности и какие долги перезакрывать, чтобы наиболее быстрым образом освободиться от кредитного рабства. И отпраздновать это дело 🙂
Удачи Вам, учитесь жить без долгов и кредитов, повышайте свой и не залезайте в добровольное рабство.
