Утверждаю

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

средств автотранспорта

1. Определения

2. Общие положения

4. Страховые риски

5. Страховые суммы

7. Порядок уплаты страховой премии (страховых взносов)

8. Сроки действия договора страхования

9. Прекращение договора страхования

10. Двойное страхование

11. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

12. Определение размера ущерба, размера страхового возмещения и условия осуществления выплаты страхового возмещения

13. Права и обязанности сторон

14. Изменение степени риска

15. Суброгация

16. Рассмотрение споров

Определения

1.1. Страховщик – Открытое акционерное общество “РЕСО-Гарантия”, юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

1.2. Страхователь - юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования.

1.3. Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное Стра­хователем для получения страховых возмещений по договору страхования. Выгодопри­обретателем может быть лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного транспортного средства.

1.4. Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах ко­торой Страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая выплатить страхово­е возмещение или страховую сумму.

1.5. Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан упла­тить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

1.6. Франшиза – определенная условиями договора страхования часть ущерба, не подлежащая возмещению Страховщиком. Франшиза может устанавливаться как в абсолютном размере, так и в процентах от страховой суммы или страхового возмещения. Франшиза является безусловной и относится к каждому страховому случаю (вычитается из страхового возмещения при каждом страховом случае).

1.7. Транспортное средство (далее “ТС”) - транспортное средство, предназначенное для движения по дорогам общего пользования и подлежащее регистрации в ГИБДД или Гостехнадзоре РФ.

1.8. Застрахованное транспортное средство (далее “Застрахованное ТС”) - ТС, определенное (идентифицированное) договором страхования.

1.9. Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

1.10. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения.

1.11. Правила страхования (общие условия) - изложенные в настоящем документе условия страхования, на основании которых заключается договор страхования (страховой полис). Правила страхования (общие условия) являются неотъемлемой частью договора страхования (страхового полиса).

1.12. Договор страхования (страховой полис) - соглашение между Страховщиком и Страхователем, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненный вследствие этого случая ущерб в застрахованном имуществе, ущерб в связи с иными имущественными интересами Страхователя. Положения договора страхования (страхового полиса) имеют преимущественную силу по отношению к положениям настоящих Правил страхования (общих условий).

1.13. Заявление на страхование ТС - сведения, данные письменно Страхователем по требованию Страховщика. Заявление может быть заполнено представителем Страховщика со слов Страхователя. Достоверность сведений в заявлении Страхователь заверяет своей подписью.

1.14. Дополнительное оборудование ТС - оборудование, не входящее в заводскую комплектацию ТС, то есть установленное не при производстве (сборке) ТС заводом – изготовителем ТС.

2. Общие положения

2.1. Страховщик на основании настоящих Правил страхования и законодательства Российской Федерации заключает со Страхователями договоры страхования ТС, дополнительного оборудования ТС.

2.2. Страхователем может быть лицо, имеющее имущественный интерес и владеющее ТС:

По праву собственности;

По доверенности от собственника ТС, указанного в регистрационных документах на ТС;

По праву хозяйственного ведения;

На основании гражданско–правового договора с собственником ТС.

2.3. Договор страхования, заключенный на основании настоящих Правил страхования, действует на террито­рии Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором страхования, за исключе­нием территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

3. Объекты и предметы страхования

3.1. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ иму­щественные интересы Страхователя или Выгодоприобретателя, связанные с поврежде­нием, уничтожением или утратой ТС, дополнительного оборудования.

3.2. На основании настоящих Правил страхованию подлежат:

3.2.1. ТС, зарегистрированные в органах Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел РФ (далее ГИБДД) или Гостехнадзора РФ.

По согласованию со Страховщиком допускается страхование ТС на основании справки-счета, т. е. до регистрации ТС в органах ГИБДД или Гостехнадзора РФ.

Техническое состояние ТС должно отвечать требованиям соответствующих стан­дартов, правил технической эксплуатации, инструкций заводов‑изготовителей и дру­гой нормативно‑технической документации.

3.2.2. Дополнительное оборудование ТС. Не может быть застраховано дополнительное оборудование, не требующее монтажа.

4. Страховые риски

4.1. В договорах страхования, заключенных в соответствии с настоящими Правилами страхования (общими условиями), возможно страхование следующих рисков:

4.1.1. “УЩЕРБ” - повреждение или уничтожение застрахованного ТС или его час­тей в результате:

Дорожно‑транспортного происшествия (ДТП), в том числе столкновения с неподвижными или движущимися предметами (сооружения, препятствия, животные и т. д.);

Опрокидывания;

Пожара, тушения пожара, взрыва;

Нео­бычных для данной местности стихийных явлений природы;

Падения или попадание на застрахован­ное ТС инородных предметов;

Удара о ТС предметов, вылетев­ших из под колес других ТС;

Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

4.1.1.1. При этом Страховщик не возмещает ущерб, вызванный:

Утратой товарной стоимости застрахованного ТС, естественным износом застрахованного ТС вследствие его эксплуатации;

Хищением, повреждением, уничтожением комплекта инст­рументов, аптечки, огнетушителя , знака аварийной остановки, стационарных проти­воугонных средств, если последние не были установлены заводом ‑ изготовителем или не были застрахованы как дополнительное оборудование;

Повреждением, уничтожением, хищением застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью или передней панели, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС;

Хищением регистрационных знаков застрахованного ТС;

Поломкой, отказом, выходом из строя деталей, узлов и аг­регатов застрахованного ТС в результате его эксплуатации, в том числе вследствие попадания во внутренние полости агрегатов посторонних предметов и веществ (гидроудар и т. п.);

Повреждением или хищением тента, - при страховании грузовых автомобилей, грузовых модификаций легковых автомобилей, прицепов и полуприцепов.

4.1.2. “ХИЩЕНИЕ” - хищение застрахованного ТС.

4.1.2.1. При этом Страховщик не возмещает ущерб вызванный:

Невозвратом застрахованного ТС Страхователю для ТС, передаваемых в прокат, аренду, лизинг ;

Кражей застрахованного ТС вместе с оставленными в нем свидетельством о регистрации ТС и/или паспортом ТС и/или ключами.

4.1.3. “ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ” - хищение, повреждение, уничто­жение дополнительного оборудования застрахованного ТС в результате событий, перечисленных в п. п. 4.1.1 и 4.1.2.

4.1.3.1. При этом Страховщик не возмещает ущерб, вызванный событиями, описанными в п. п. 4.1.1.1 и 4.1.2.1, а также ущерб, вызванный:

Утратой товарной стоимости дополнительного оборудования застрахованного ТС, естественным износом дополнительного оборудования вследствие его эксплуатации;

Повреждением, уничтожением, хищением застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью или передней панели, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС.

Если застрахованное ТС не застраховано по риску "УЩЕРБ", то страховыми событиями не являются события описанные в п. 4.1.1.

Если застрахованное ТС не застраховано по риску "ХИЩЕНИЕ", то страховыми событиями не являются события описанные в п. 4.1.2.

4.2. По всем рискам не являются страховыми случаями:

13.1.3. На замену Выгодоприобретателя, указанного в договоре страхо­вания, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть за­менен другим лицом после того, как он выполнил какую‑либо из обязанностей по договору страхо­вания или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмеще­ния.

13.1.4. На получение дубликата договора страхо­вания (страхо­вого полиса) в случае его утраты. После вы­дачи дубликата утраченный договор страхо­вания (страхо­вой полис) считается недействительным, страховые выплаты по нему не производятся.

13.2. Страхователь обязан:

13.2.1. Представить ТС для осмотра Страховщику при заключении договора страхо­вания, его возобновлении, изменении условий страхования, а также в случае устранения по­вреждений ТС, имевшихся на момент заключения договора страхо­вания или полученных в тече­ние действия договора страхо­вания. Страховщик делает запись в страховом полисе об устране­нии повреждений. В случае непредставления отремонтированного ТС для повторного осмотра Страховщик не несет ответственность за повреждения, которые были отмечены в заявлении на страхование ТС или в акте осмотра (описание ТС) поврежден­ного застрахованного ТС. Не является обязательным предъявление отремонтирован­ного ТС для повторного осмотра в случае восстановления поврежденного застрахо­ванного ТС на СТОА по направлению Страховщика, а также при продлении договора на очередной период в течение льготного срока.

Общество с ограниченной ответственностью

«Страховая компания «ЭчДиАй Страхование»

__________________________________________________________________________
У Т В Е Р Ж Д А Ю

Генеральный директор

ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование»
____________

П Р А В И Л А

СТРАХОВАНИЯ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА

(КАСКО)

1. Общие положения
2. Субъекты страхования
3. Объект страхования
4. Страховой риск
5. Страховой случай
6. Порядок определения страховой суммы
7. Порядок определения страхового тарифа
8. Порядок определения страховой премии (страховых взносов)
9. Срок действия договора страхования
10. Порядок заключения, исполнения и прекращения договоров страхования
11. Права и обязанности сторон
12. Последствия изменения степени риска
13. Определение размера убытков
14. Порядок определения страховой выплаты
15. Случаи отказа в страховой выплате
16. Порядок внесения дополнений и изменений в договор страхования
17. Порядок разрешения споров
Приложения

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, страховая организация (далее – Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страхования страховой суммы, причиненные вследствие этого события убытки застрахованному транспортному средству (далее – ТС) и дополнительному оборудованию.
1.2. Понятия, применяемые в настоящих Правилах:
Водитель - физическое лицо, имеющее в соответствии с установленными правилами право управления застрахованным ТС и эксплуатирующее его на правах собственности (аренды), по доверенности, по найму (в соответствии со списком, прилагаемым к договору Страхователем - юридическим лицом);
Дополнительное оборудование - механизмы, установки, приспособления, приборы, автомобильная теле-радиоаппаратура, световое, сигнальное и другое оборудование, не входящие в комплектность согласно инструкции завода-изготовителя и установленное на ТС с целью повышения безопасности и комфортности эксплуатации
Средство транспорта (ТС):

Автомобили - легковые, грузовые, грузопассажирские (автобусы, троллейбусы), микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), зарегистрированные или подлежащие регистрации органами ГАИ.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая Страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховой риск - предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Эксплуатация ТС - непосредственное управление Водителем застрахованным ТС (при нахождении в нем), а также обслуживание ТС во время поездки.
1.3. Территорией страхования, на которой действует страхование, является территория РФ, а также территория временного (до 1 месяца) пребывания Страхователя за пределами РФ, если период и территория временного пребывания оговорены в договоре страхования.
Общим исключением из территории страхования являются районы (зоны) военных действий, чрезвычайных положений, гражданских волнений, которые признаны таковыми в соответствии с законодательством РФ.
II. Субъекты страхования
2.1. Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.
2.2. Страхователями признаются заключившие со Страховщиком договор страхования юридические лица независимо от их организационно-правовой формы и дееспособные физические лица, достигшие 18-летнего возраста.
2.3. ТС может быть застраховано в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, в том числе, владеющего, пользующегося или распоряжающегося ТС:

По праву собственности;

По договору аренды с собственником ТС;

По договору о лизинге, залоге или ответственном хранении ТС.
2.4. ТС может быть застраховано в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2.5. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (Выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом Страховщика, однако, Выгодоприобретатель не может быть заменен на другое лицо после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате.
III. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
3.1. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом – ТС и Дополнительным оборудованием.
IV. Страховой риск
4.1. Страховыми рисками являются предполагаемые события повреждения (гибели, кражи) ТС и Дополнительного оборудования.
V. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
5.1. По настоящим Правилам страховыми случаями признаются:
5.1.1. по страхованию ТС:
а) по риску «Полное автокаско»:

Кража ТС (его частей): тайное хищение чужого имущества (кроме случаев неправомерного завладения ТС без цели хищения, не повлекшего его утрату или повреждение)

Зарегистрированное в органах ГАИ (других компетентных органах) или оформленное в установленном законе порядке повреждение или гибель ТС (кроме повреждения колес, если при этом не повреждено ТС) в результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП): столкновения, опрокидывания, наезда на препятствие и прочих происшествий;

Зарегистрированное надлежащим образом в органах ГАИ (других компетентных органах) по месту происшествия повреждение или гибель ТС либо его частей в результате противоправных действий третьих лиц, пожара или взрыва (на месте парковки или хранения), стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, бури, урагана и др.), внешнего воздействия (падения на ТС посторонних предметов, снега, льда);
б) по риску «Частичное автокаско»: события, перечисленные в п. 5.1.1.а), за исключением кражи ТС.
5.1.2. по страхованию Дополнительного оборудования (риск «Дополнительное оборудование»): кража (тайное хищение), повреждение или гибель Дополнительного оборудования в результате событий, перечисленных в п. 5.1.1.
Антирадары, съемная панель автомагнитол, съемные радиоприемники и автомагнитолы, страхованию от риска хищения не подлежат и в случае кражи их стоимость не возмещается.
5.2. Заключение договора страхования по риску «Дополнительное оборудование» возможно только при страховании ТС по риску, указанному в п. 5.1.1.а) («Полное автокаско») или по риску, указанному в п. 5.1.1.б) («Частичное автокаско»).
5.3. Не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
5.3.1. гибели (повреждения) ТС во время перевозки его морским железнодорожным и другими видами транспорта;

5.3.2. использования ТС в качестве орудия преступления.
5.4. Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению:
5.4.1. повреждения шин, их разрыв или прокол, не повлекшие причинение дальнейшего ущерба;
5.4.2. естественный износ ТС и дефекты, возникшие в результате эксплуатации и не зафиксированные как ДТП;
5.4.3. техническая неисправность ТС, если только она не явилась прямым следствием страхового случая;
5.4.4. косвенные убытки: упущенная выгода, моральный ущерб, потеря дохода и другие косвенные убытки и расходы (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта застрахованного ТС, командировочные расходы, потери, связанные со сроком поставки товаров и производства услуг и т.п.) Страхователя, Выгодоприобретателя и третьих лиц;
5.4.5. убытки, вызванные повреждением имущества, находившегося в застрахованном ТС в момент страхового случая, кроме застрахованного дополнительного оборудования;
5.4.6. хищение регистрационного номера ТС;
5.4.7. повреждение аккумуляторной батареи, генератора или других деталей электрооборудования в результате возникшего в них короткого замыкания, не повлекшего причинения другого ущерба.
5.5. Страховое возмещение не выплачивается, если:
5.5.1. Страхователь не предъявил Страховщику для осмотра поврежденное имущество или остатки его, либо поврежденные детали, части и принадлежности (дополнительное оборудование) за исключением случаев, когда они могли быть и были уничтожены без остатков;
5.5.2. Страхователь не выполнил свою обязанность по договору страхования заявить (зарегистрировать) в установленном порядке в компетентные органы о страховом событии, в связи с чем невозможно достоверно определить обстоятельства и/или размер ущерба и / или виновное в ущербе лицо;
5.5.3. ущерб полностью возмещен лицом, причинившим его (если ущерб возмещен в размере менее причитавшегося страхового возмещения, то оно выплачивается за вычетом полученной суммы);
5.5.4. ТС использовалось в целях обучения вождению, для участия в соревнованиях или испытаниях;
5.5.5. ДТП произошло вне территории или периода действия договора страхования или явилось следствием форс-мажорных обстоятельств;
5.5.6. Страхователь или лицо, в пользу которого заключен договор страхования, совершил умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем;
5.6 Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
VI. Порядок определения страховой суммы
6.1. Порядок определения страховой суммы включает в себя согласование страховой суммы по договору страхования

6.2. Страховая сумма в зависимости от риска определяется, исходя из следующих условий:
6.2.1. по страхованию ТС: страховая сумма ТС не может превышать действительной (страховой) стоимости ТС. Такой стоимостью считается действительная стоимость ТС в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Стоимость нового ТС определяется Страховщиком на основании следующих документов:

Для ТС иностранного производства: справочник НАМИ; каталоги «ШВАКЕ» и «Супер ШВАКЕ» (с учетом таможенной пошлины, акциза и НДС); документы, подтверждающие стоимость ТС (справка-счет, контракт на покупку, инвойс, другие документы);

Для ТС отечественного производства: методические руководства по определению стоимости ТС, разработанные уполномоченными органами; данные прейскурантов отпускных цен завода изготовителя; справочник НАМИ.
Стоимость подержанных ТС иностранного и отечественного производства определяется стоимостью нового ТС с учетом износа в зависимости от пробега и количества полных лет эксплуатации.
6.2.2. по страхованию Дополнительного оборудования: документы, подтверждающие действительную стоимость каждого предмета, с учетом износа на момент заключения договора.
6.3. Если страховая сумма превышает страховую стоимость застрахованного имущества, то договор страхования является недействительным в части страховой суммы, превышающей действительную стоимость застрахованного имущества. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
VII. Порядок определения страховоГО тарифА
7.1. Порядок определения страхового тарифа включает в себя установление страховых тарифов по рискам, по которым заключен договор страхования, на основании базовых тарифов Страховщика
VIII. Порядок определения СтраховОЙ премиИ (страховыХ взносОВ)
8.1. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается Страхователем в валюте Российской Федерации.
8.2. Порядок расчета страховой премии включает в себя определение ее размера:

Умножением страховых сумм по рискам на соответствующие страховые тарифы;

Умножением рассчитанного размера страховой премии на коэффициенты риска (от 0.10 до 2.95), определяемые в зависимости от условий эксплуатации ТС, водительского стажа, статистики ДТП, краж (хищения) определенных марок ТС и иных факторов риска;

Умножением рассчитанного годового размера страховой премии на коэффициент краткосрочности при страховании на срок менее одного года.
8.3. Страховой взнос вносится безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика не позднее даты, указанной в счете на оплату (платежном поручении), либо наличными деньгами в кассу Страховщика или страховому агенту Страховщика при заключении договора (только для Страхователей – физических лиц).
8.4. Страховой взнос при сроке страхования не менее 6 месяцев может быть уплачен в рассрочку, при этом первая часть вносится в размере не менее 50 %, а оставшаяся часть вносится в срок не позднее половины срока страхования с начала действия договора.
Однако при заключении договора страхования стороны могут оговорить иной порядок рассроченной уплаты страховой премии.
8.5. В случае заключения договора страхования в месяцах до одного года, страховая премия рассчитывается с учетом коэффициента краткосрочности:

Срок действия договора в месяцах
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
Коэффициент краткосрочности
0.20	0.30	0.40	0.50	0.60	0.70	0.75	0.80	0.85	0.90	0.95

8.6. При страховании на срок более одного года:

В случае страхования на несколько лет общая страховая премия по договору страхования в целом устанавливается как сумма страховых взносов за каждый год;

В случае страхования на год (несколько лет) и несколько месяцев страховая премия за указанные месяцы определяется как часть страхового взноса за год пропорционально полным месяцам последнего страхового периода.
8.7. При не поступлении Страховщику единовременного или первого страхового взноса в установленный договором страхования срок, договор страхования считается не состоявшимся и выплат по нему не производится.
8.8. В случае неуплаты очередного страхового взноса в срок, установленный договором страхования (при уплате страховых взносов в рассрочку), обязательства Страховщика, вытекающие из договора страхования прекращаются в соответствии со ст. 407, п.3 ст. 954 ГК РФ. При этом Страховщик направляет Страхователю письменное уведомление о прекращении действия договора страхования и своих обязательств, вытекающих из этого договора.
IX. Срок действия договора страхования
9.1. Договор страхования заключается сроком от 1 месяца от 1 года до 5 лет.
9.2. При страховании на срок менее 1 года неполный месяц принимается за полный.
X. ПОРЯДОК ЗаключениЯ, ИСПОЛНЕНИЯ и прекращениЯ договорОВ страхования
10.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.
10.2. Порядок заключения, исполнения и прекращения договоров страхования включает в себя:

Заключение договора страхования на основании устного или письменного Заявления о страховании;

Оформление страхового полиса (договора страхования);

Исполнение сторонами договора страхования в соответствии с правами и обязанностями сторон, оговоренными в настоящих Правилах и договоре страхования;

Прекращение договора страхования в соответствии с настоящими Правилами.
10.3. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (Заявлении о страховании).
10.4. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме.
10.5. Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, подписанного Страховщиком.

Страховой полис (договор страхования) оформляется Страховщиком в срок, если иное не указано в полисе (договоре страхования):

При безналичном порядке уплаты - в течение 5 рабочих дней с даты поступления страховой премии на счет Страховщика;

При уплате наличными деньгами - непосредственно после получения страховой премии.
10.6. Договор страхования вступает в силу на следующий день после зачисления первого (единовременного) страхового взноса на расчетный счет Страховщика или уплаты страхового взноса наличными деньгами, если условиями договора страхования не предусмотрено иное (иной строк вступления договора в силу), но не ранее даты начала страхования, указанной в договоре.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.
10.7. Договор страхования прекращается в случаях:
10.7.1. истечения срока действия;
10.7.2. исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
10.7.3. смерти Страхователя - физического лица или ликвидации Страхователя - юридического лица;
10.7.4. расторжения договора страхования Страховщиком в течение шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии (в соответствии с подпунктом 3 пункта 5 ст.32.8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При этом Страховщик обязан сообщить Страхователю о принятом решении в течение месяца после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии;

10.7.5. неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в установленные договором сроки (если договором страхования не предусмотрено иное), либо в случае отказа Страхователя от изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии при изменении степени страхового риска (раздел 12 настоящих Правил). При этом обязательства Страховщика, вытекающие из договора страхования прекращаются в соответствии со ст. 407, п.3. ст. 954 ГК РФ с даты, указанной в письменном уведомлении Страховщиком Страхователя о прекращении действия договора страхования и своих обязательств, вытекающих из этого договора, а если такая дата не указана – по истечении 30 календарных дней с даты указанной на почтовом штемпеле при отправлении уведомления;
10.7.6. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
10.8. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в результате гибели ТС в результате не страхового случая.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
10.9. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное (возврат части страховой премии за период до окончания срока действия договора страхования за вычетом административно-управленческих расходов в соответствии со структурой тарифной ставки, произведенных выплат и заявленных убытков) не оговорено в договоре страхования.
Возврат страховой премии (если это предусмотрено договором страхования) за не истекший период действия договора страхования осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком Заявления Страхователя о досрочном прекращении договора страхования.
10.10. Договор страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
XI. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
11.1. Страховщик обязан:
11.1.1. выдать страховой полис с приложением настоящих Правил или экземпляр договора страхования в установленный срок;
11.1.2. при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок;
11.1.3. не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, если это не вступит в противоречие с законодательными актами РФ.
11.2. Страхователь обязан:
11.2.1. Представить ТС для осмотра Страховщику при заключении договора, его возобновлении, изменении условий страхования, а также в случае устранения повреждений ТС, имевшихся на момент заключения договора или полученных в течении действия договора. Страховщик делает запись в страховом полисе об устранении повреждений. В случае не представления отремонтированного ТС для повторного осмотра Страховщик не несет ответственность за детали, которые были отмечены как поврежденные в заявлении на страхование ТС или в акте осмотра поврежденного застрахованного ТС. Не является обязательным предъявление отремонтированного ТС для повторного осмотра в случае восстановления поврежденного ТС на СТОА по направлению Страховщика.
11.2.2. Своевременно уплатить определенную договором страхования сумму страховой премии (или определенную договором ее часть) в сроки и порядке, установленные настоящими Правилами и договором страхования.
11.2.3. Сообщать Страховщику об изменениях в степени риска в период действия договора страхования, а также о всех заключенных договорах страхования в отношении данных объектов страхования.
11.2.4. Соблюдать (поддерживать) условия эксплуатации, хранения, владения застрахованным имуществом в соответствии с данными, указанными в Заявлении на страхование.
11.2.5. Выполнять условия настоящих Правил. Нарушение настоящих Правил Выгодоприобретателем и лицами, допущенными к управлению застрахованным ТС по договору, расценивается как нарушение настоящих Правил самим Страхователем.
11.2.6. Незамедлительно сообщить Страховщику, если похищенное застрахованное ТС найдено и возвращено Страхователю, или если Страхователю стало известно местонахождение похищенного застрахованного ТС.
11.2.7. Незамедлительно сообщить Страховщику о том, что причиненный ущерб полностью или частично возмещен виновным лицом.
11.2.8. Возвратить Страховщику полученное страховое возмещение в полном объеме или в определенной части, если в течение предусмотренных законодательством РФ сроков исковой давности были обнаружены обстоятельства, которые по закону или в соответствии с настоящими Правилами полностью или частично лишают Страхователя (Выгодоприобретателя) права на страховое возмещение.
11.2.9. Не оставлять учетные документы (свидетельство о регистрации ТС и паспорт ТС) в застрахованном ТС.
11.2.10. По требованию Страховщика сдать ему поврежденные детали и узлы застрахованного ТС, замененные в процессе ремонта.
11.2.12. при наступлении события имеющего признаки страхового случая:

Принять необходимые меры к спасению ТС и находившихся в нем лиц, предотвращению дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

Незамедлительно после наступления страхового случая заявить о факте страхового события в компетентные органы (ГАИ, МВД, управление пожарной охраны и др.).

В течение 3-х рабочих дней с момента наступления страхового случая подать письменное заявление (по установленной форме) Страховщику о наступлении страхового случая.

Кроме письменного заявления о страховом событии, для рассмотрения претензии на страховое возмещение предоставить Страховщику следующие документы.
11.2.12. при краже ТС предоставить:

Оригинал страхового Полиса;

Документы на автомобиль - свидетельство о регистрации (технический паспорт) и паспорт ТС;

Полный комплект оригинальных ключей, полный комплект пультов управления и брелоков, всех ключей от механических противоугонных устройств;

Доверенность на использование и распоряжение ТС, договор аренды, лизинга;

Справку из отделения милиции (ОВД) с указанием даты и времени обращения Страхователя по поводу хищения застрахованного ТС;

Постановление следственных органов о возбуждении уголовного дела в связи с кражей ТС или об отказе в возбуждении уголовного дела.
11.2.13. При повреждении (гибели) ТС в результате ДТП предоставить:

Доверенность на право ведение дел в страховой компании (для юридического лица);

Водительское удостоверение лица управлявшего ТС в момент ДТП;

Справку из отделения ГАИ с указанием даты и места происшествия, фамилий, имен, отчеств и адресов всех участников ДТП, виновника аварии, наличия у них водительских удостоверений соответствующей категории, а также с перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС.
11.2.14. При повреждении (гибели) ТС в результате противоправных действий третьих лиц предоставить:

Оригинал или копию страхового Полиса;

Доверенность на право ведение дел в страховой компании (для юридического лица);

Водительское удостоверение, документ, удостоверяющий личность водителя;

Свидетельство о регистрации ТС;

Справку из органов МВД с перечнем повреждений, указаний причин их возникновения, а также с перечнем похищенных частей автомобиля и комплектующих, и при возбуждении уголовного дела – постановление о возбуждении уголовного дела.
11.2.15. При повреждении (гибели) ТС в результате пожара, взрыва предоставить:

Оригинал или копию страхового Полиса;

Доверенность на право ведение дел в страховой компании (для юридического лица);

Водительское удостоверение, документ, удостоверяющий личность водителя;

Свидетельство о регистрации ТС;

Справку из отделения пожарной охраны, отделения ГАИ или органов МВД.
11.2.16. При повреждении (гибели) ТС в результате стихийных бедствий Страхователь обязан предоставить:

Оригинал или копию страхового Полиса;

Доверенность на право ведение дел в страховой компании (для юридического лица);

Водительское удостоверение, документ, удостоверяющий личность водителя;

Свидетельство о регистрации ТС;

Справку из отделения милиции содержащую, в том числе, перечень повреждений, причиненных застрахованному ТС и справку из Росгидрометеослужбы.
11.2.17. Предъявить Страховщику поврежденное ТС для осмотра до его ремонта или остатки от него, при этом:

Осмотр поврежденного ТС Страховщиком, составление акта осмотра, калькуляция размера страхового возмещения, направление застрахованного ТС на восстановительный ремонт производится только после представления Страхователем справки из соответствующих компетентных органов. Время и место осмотра согласовываются сторонами. Если повреждения, причиненные ТС в результате страхового события, не препятствуют его безопасному движению своим ходом, Страхователь обязан представить застрахованное ТС к месту расположения Страховщика, в противном случае осмотр производится по месту стоянки застрахованного ТС;

При наличии других участников ДТП или лиц, виновных в повреждении ТС, Страховщик обязан уведомить их о месте и времени осмотра поврежденного застрахованного ТС, при этом дата осмотра назначается с учетом времени, необходимого для вызова на осмотр и прибытия заинтересованных лиц.
11.3. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение Страхователю, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный убыток.
11.3.1. Страхователь обязан предоставить Страховщику необходимую для реализации этого права информацию и документы, подтверждающие это право и, находящиеся в его распоряжении, включая (по требованию Страховщика) заверенное свидетельство о переходе указанных прав. До передачи указанного права к Страховщику, Страхователь обязан за свой счет производить все требуемые в соответствии с действующим законодательством действия, направленные на получение возмещения от виновного лица.
11.3.2. Если Страхователь отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за причинение ущерба, или осуществление этого права окажется по его вине невозможным (пропуск сроков на заявление претензии к ответственному за причинение ущерба лицу, задержка в оформлении или ненадлежащее оформление суброгации (документ, оформляющий передачу Страхователем Страховщику, уплатившему страховое возмещение, прав на взыскание ущерба с третьих (виновных лиц), не предоставление доказательств и т.п.), то Страховщик в соответствующем размере освобождается от своих обязанностей по выплате страхового возмещения, а в случае состоявшейся выплаты Страхователь обязан возвратить Страховщику полученное возмещение.
11.4. Страховщик имеет право
11.4.1. Проверять представленную Страхователем информацию, а также выполнение (соблюдение) условий настоящих Правил и договора.
11.4.2. Потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, если ему стало известно или он был уведомлен Страхователем (Выгодоприобретателем) об обстоятельствах, влекущих к увеличению страхового риска.
11.4.3. Для выяснения обстоятельств, причин, размера и характер ущерба, причиненного застрахованному ТС, направлять запросы в соответствующие компетентные органы, которые могут располагать необходимой информацией.
11.4.4. Проводить осмотр и обследование поврежденного ТС.
11.5. Страхователь имеет право:
11.5.1. На внесение изменений в список лиц, допущенных к управлению ТС по договору. Для внесения изменений Страхователь должен заранее, не менее чем за 3 дня до предполагаемой даты изменений, обратится к Страховщику с письменным заявлением, которое становится неотъемлемой частью договора.
11.5.2. На замену Выгодоприобретателя указанного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.
XII. ПОСЛЕДСТВИЯ ИЗМЕНЕНИЯ СТЕПЕНИ РИСКА
12.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (изменение характера и условий эксплуатации и хранения ТС, передача застрахованного ТС лицам, не указанным в Заявлении на страхование или договоре страхования, изменение географии маршрутов, утере технического паспорта, свидетельства о регистрации, паспорта ТС, ключей от ТС и т.п.).
12.2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора.
12.3. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
XIII Определение размера убытков
13.1. Порядок определения размера убытков включает расчет страхового возмещения на основании Заявления о страховом случае и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненных убытков, осмотра поврежденного ТС Страховщиком и признания Страховщиком события страховым случаем.
Обязанность представления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер убытка, лежит на Страхователе.
13.2. В случае кражи застрахованного ТС размер страхового возмещения определяется в размере страховой суммы, установленной в отношении него, за вычетом амортизационного износа за период действия страхового полиса.
13.3. При полной фактической или конструктивной гибели ТС, а также в случае, если стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75% его действительной стоимости на момент заключения договора, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за период действия страхового полиса и вычетом стоимости остатков ТС (стоимости неповрежденных деталей, узлов и агрегатов годных для реализации). Поврежденное ТС остается в распоряжении Страхователя. Оценку остаточной стоимости ТС производит независимый эксперт или соответствующая компетентная организация.

По соглашению Сторон регулирование убытка как «полная гибель» может осуществляться иным образом: Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за период действия страхового полиса после того, как Страхователь снимет ТС с учета и передаст его для реализации через комиссионный магазин с поручением о переводе вырученной суммы Страховщику.

13.4. Если иное не оговорено в Договоре страхования, применяются следующие нормы амортизации (в процентах от страховой суммы):

Для новых АТС (первый год эксплуатации и страхования) – 20%;

Для второго и каждого последующего года эксплуатации и страхования – 10%.

Вычитаемая из страхового возмещения амортизация АТС рассчитывается пропорционально за каждый день страхования, исходя из вышеуказанных норм, с даты начала действия страхового полиса по день наступления страхового случая.
13.4. В случае повреждения ТС размер ущерба определяется:

На основании калькуляции Страховщика.

На основании счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА), на которую Страхователь был направлен Страховщиком;

На основании счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору Страхователя. В этом случае Страхователь обязан представить Страховщику оригинал счета (наряда-заказа) или калькуляцию ремонта, выполненные на русском языке (или имеющие заверенный перевод на русский язык), подлинники финансовых документов подтверждающие фактические затраты Страхователя на производство восстановительного ремонта: платежное поручение об оплате произведенного восстановительного ремонта, квитанцию к приходному кассовому ордеру или кассовый чек, выданный организацией, производившей восстановительный ремонт.
Конкретный вариант определения размера ущерба определяется Страхователем и Страховщиком в договоре страхования.
13.5. Возмещению подлежит стоимость деталей и узлов, требующих замены, стоимость работ по замене и ремонту поврежденных деталей и узлов, стоимость расходных материалов. Возмещению подлежит стоимость замены и ремонта только тех узлов и деталей, повреждение которых вызвано страховым случаем. При этом замена поврежденных деталей и узлов застрахованного ТС принимается в расчет при условии, что они путем восстановительного ремонта не могут быть приведены в состояние, годное для дальнейшего использования, либо если этот ремонт экономически нецелесообразен, так как его стоимость превышает общую стоимость замены (с учетом стоимости деталей, расходных материалов и работ).
13.6. При составлении калькуляции применяются средние действующие рыночные цены на детали и работы.
13.7. Страховщик возмещает расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе ремонта ТС и подтвержденных документально.
При обнаружении скрытых повреждений и дефектов Страхователь обязан до их устранения известить об этом Страховщика для составления им дополнительного акта осмотра.
13.8. Не включается в калькуляцию и не подлежит возмещению стоимость:

Технического и гарантийного обслуживания ТС;

Работ, связанных с реконструкцией и переоборудованием ТС, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей и узлов из-за их изношенности, технического брака и т.п.;

Замены (вместо ремонта) узлов и агрегатов ТС в сборе из-за отсутствия на СТОА, осуществляющей ремонт поврежденного ТС, необходимых запасных частей и деталей.
13.9. Размер ущерба по риску «Дополнительное оборудование» определяется:

При повреждении дополнительного оборудования в размере стоимости ремонта,

При хищении или гибели дополнительного оборудования в размере страховой суммы, установленной в отношении застрахованного предмета.
В случае хищения автомагнитолы со съемной передней панелью выплата страхового возмещения производится после передачи Страхователем Страховщику съемной передней панели от похищенной автомагнитолы.
13.10. Размер страховой выплаты по каждому риску не может превышать страховую сумму, установленную по данному риску.
X IV. Порядок определения страховой выплаты
14.1. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.
14.2. Порядок определения страховой выплаты включает расчет ее размера в соответствии со следующими условиями:

Если в договоре страхования страховая сумма в части страхования имущества установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости;

Если страховая сумма в части страхования имущества превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования;

Если Страхователь получил возмещение за убыток от третьих лиц, Страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой полученной от третьих лиц;

Если расходы, произведенные Страхователем в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, такие расходы возмещаются Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
14.3. Выплата страхового возмещения производится после подписания Страхового акта:

В случае кражи застрахованного ТС: в течение 15 календарных дней с даты предоставления Страхователем Страховщику постановления о приостановлении уголовного дела, всех необходимых документов, подтверждающих факт, причину наступления страхового случая и размер убытков, и подписания сторонами договора страхования дополнительного соглашения о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного застрахованного ТС;

Во всех остальных случаях: в течение 20 календарных дней с даты предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов, подтверждающих факт, причину наступления страхового случая и размер убытков.
14.4. Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета Страховщика.
14.5. Страхователю (Выгодоприобретателю), не являющемуся собственником ТС, выплата страхового возмещения в случае кражи или гибели ТС производится при наличии у него нотариально заверенной доверенности от собственника ТС, дающей право на получение страхового возмещения.

Страхование средств автотранспорта - один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы. В европейской практике существуют два вида страхования автотранспорта: каско и карго. При страховании на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т. д.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность автовладельца, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т. п.), жизнь и здоровье водителя и пассажиров.

При страховании багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки.

А также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью (если иное не оговорено в дополнительных условиях при заключении договора).

При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные посадочные места. Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо взято им в аренду и т. д.

В любом случае страхователь должен иметь в отношении страхуемого транспортного средства имущественный интерес.

Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, хищение, угон).

А также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Объем страховой ответственности зависит от вариантов (программ) страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов. Например, страхование от столкновения с животными характерно для сельской местности, от противоправных действий третьих лиц - в городах, от угона - для всех.

Некоторые страховщики заключают договоры с включением дополнительных требований со стороны страхователя, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т. п.

Автотранспорт, принадлежащий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом.

Транспортное средство может быть застраховано на сумму:

• - стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;
• - стоимости автомобиля с учетом износа;
• - ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно договору аренды;
• - частичной стоимости по системе пропорциональной ответственности.

При исчислении страховой суммы принимаются во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также дополнительное страхование вместе с транспортным средством прицепа, трейлера и т. п.

При страховании транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Например, коэффициент может быть равен:

• - 1,5 при сроке эксплуатации до одного года;
• - 1,3 - до двух лет;
• - 1,1 - до трех лет;
• - 1,0 - до четырех;
• - 0,9 - до пяти лет.

Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по системе мест в автомобиле или так называемой паушальной системе. Страхование «по системе мест» предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле.

Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства.

При паушальной системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы. Причем размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии.

При заключении договора страхования необходим предварительный осмотр транспортного средства для уточнения следующих сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр.

При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

• - страховые риски, заявленные на страхование;
• - марка и модель машины;
• - общественник транспортного средства;
• - условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время);
• - тип защитного устройства (охранная, противоугонная);
• - регион страхования;
• - характер использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза и т. д.;
• - квалификация и стаж водителя.

При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГИБДД, пожарный надзор и пр.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения - денежная компенсация.

Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).

При частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, - на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т. п.).

Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы. Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования. При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая.

Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа).

Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица.

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

---