Впервые банковские институты возникли в древнем мире (6 в до н.э. – 5 в н.э.). первые банкиры были менялами – осуществляли обмен монет. Впоследствии стали посредниками при платежах. Позднее стали выполнять депозитную функцию (принимать денежные знаки на хранение).
Деньги, которые получали на хранение, менялы стали выдавать в качестве кредитов и превратились в полноценный банк.
Средние века (5-18 в). Феодальное общество. Современные банки возникли в 13-15 вв. в Италии. Первый банк назывался Касса Святого Георгия в Генуе в 1408 г. Затем в Милане и Венеции возникли городские жиро-банки, которые специализировались на безналичных расчетах. Т
Термин «банкир» (меняла) появился в Венеции от слова «банко», что означает стол менялы. На этих столах осуществлялся обмен монет.
С развитием международной торговли банкиры стали открывать отделения за рубежом. Банки стали появляться во Франции, Англии, Испании, Нидерландах, ФРГ.
До конца 17 века банки обслуживали преимущественно торговлю, однако с возникновение буржуазии кредитами стимулировали индустриализацию (пароходы, паровозы и т.д.
Развитие банковского дела в Новое время (17-18 – конец 19 в.). Буржуазное общество
К 18 веку торговые города Италии утрачивают лидирующие позиции и центрами Европы становятся Амстердам и Лондон.
В Антверпене и Амстердаме банки стали осуществлять учет (покупку) векселей.
Слово «вексель» появилось в 12 веке и означало «обменное письмо». Использовался как средство обмена наличности для транспортировки ее на большие расстояния. впоследствии вексель приобрел кредитную функцию и стал передаваться по индассаменту третьему лицу. Стол вытеснять из обращения наличные деньги.
27 июля 1694 г. Был создан ЦБ Англии. Он получил монопольное право на эмиссию денег, стал кредитовать государство. Через 3 года стал вести счета государства, получать налоги. С 1751 года управляет государственным долгом. И в ВБ до 1827 года было запрещено создание других акционерных банков.
После отмены запрета появились 140 банков и основной особенностью их являлась узкая специализация.
Банк Франции был основан в 1800 году путем преобразования королевского банка. До этого времени печатать деньги было разрешено всем банкам и это заканчивалось бесконтрольно эмиссией, инфляцией и кризисом. Первые частные банки были основаны во Франции в 1814 году Джеймсом Ротшильдом. Банки специализировались на краткосрочном кредитовании. К 1847 году всего их было 26. было установлено ограничение на рост количества банков. Однако в этом году произошла Парижская революция и банковская система рухнула. К концу 19 века во Франции функционировало 4 банка:
- Парижская учетная контора
- Леонский кредит
- Генеральное общество для поощрения развития торговли и промышленности
- Торговый и промышленный кредит
Являлись депозитными институтами и кредитовали промышленность.
Германия. В германии первые банки появились в 18 веке – кредитовали шахты и рудники. К 19 веку функционировало 30 банков, большинство из них осуществляло денежную эмиссию. В 1845 году был основан Имперский банк (Рейхсбанк) современное название Бундесбвнк – это ЦБ Германии. С 1875 года имеет монопольное право на эмиссию денег. В 19 века образуется дойчебанк и дрезденбанк. Общее кол-во = 500.
США после гражданской войны 1775-1783 был основан Первый банк соединенных штатов. Он стал выпускать американский доллар. С 1791 года государство не выдавало другим кредитным организациям «чандлер» - документ н устав и лицензию.
В 1811 году чандлер был ликвидирован вместе с банком и возникло 400 новых банков. В 1816 году был основан Второй банк соединенных штатов, который работах 20 лет. Создавал филиалы без согласования с федеральных правительством и по его закрытию возникло огромное количество кредитных организаций. Во время гражданской войны 1861-1865 в обращении было 6000 видов банкнот. Проблемы банковского регулирования решились только с создания в 1913 году ФРС (ЦБ США).
Основными чертами европейской банковской системы к началу 19 века были:
- эмиссионный (государственный банк)
- наличие группы коммерческих (частных) банков, которые конкурируют между собой за клиентов.
Развитие банковского дела в новейшее время (20-21 в.). капиталистическое и посткапиталистическое (информационное) общество
Банковские системы претерпели огромные изменения в результате мировых войн.
В результате кризиса и гиперинфляции в Германии в 1933 году к власти пришел Гитлер в 1934 году монопольное право на эмиссию получил Рейхсбанк.
В 1939 году значительно сократилось количество банков и были предприняты антиинфляционные меры. После ВОВ-2 в советской зоне все отделения Рейхсбанка были закрыты, а в западной зоне были созданы 11 отделений Рейхсбанка по образцу ФРС.
В 1948 году была проведена денежная реформа. В современном виде немецкий ЦБ появился 30 июля 1957 года – Дойче Бундесбанк, включал 11 управлений и 130 отделений и филиалов. Это был первый уровень банковской системы. Второй уровень – 4 000 коммерческих банков, 45000 филиалов.
Современная банковская система Великобритании появилась в 1946 году, когда банк Англии перестал быть акционерным и стал правительственным. В 1979 году банк Англии стал контролировать банковскую систему и выдавать лицензии, но с 1997 года банковским надзором занимается государственный комитет по банковскому надзору. Кроме Банка Англии в банковскую систему входят:
- банковские учреждения
- кредитные институты (страховые компании, пенсионные фонды и т.д.)
Крупнейшим банком является Барклайс Банк (купил Лемон Бразерс). Число банков составляет более чем 2000.
Франция. В 1945 году было образовано 3 банка «Креди Леон», «Банк насиональ де пари», «Сосьете Женераль». В настоящее время первый уровень банковской системы = Банк Франции и оргнаны банковского надзора (национальный кредитный совет, комитет банковской регламентации, банковская комиссия, комитет кредитных учреждений.
На втором уровне:
- банковские учреждения
- специальные кредитные институты (сберкассы, управления почтовыми чеками_
Крупные банки – Кредиагриколь, Париба и др.
США. До 1912 года в банковской системе существовало долее 20000 банков, 7000 осуществляли эмиссию. В 1913 году страна была разделена на 12 округов, в каждом из которых было создано отделение ФРС (всего 13).
Банковская система
- первый уровень ФРС
- второй уровень коммерческие банки (национальные - лицензия выдается федеральными властями, и банки штатов – лицензия выдается властями штатов).
Крупнейшие банки: Сити Групп, Голдман Сакс, GP-морган Чейз, Bank of Аmerika.
Еще по теме История возникновения и развития банков и банковской деятельности.:
- 2. Социальная сущность банковской системыи банковской деятельности
- 2.1 Характеристика угроз экономической безопасности банковской системы России
- 2.2 Экономические риски и оценка устойчивости банковской системы России
- 1.2. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И БАНКОВСКОГО ПРАВА
- История возникновения и развития банков и банковской деятельности.
- Тема 5.1. История развития и структура построения банковской системы РФ
- § 2.1. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯМ ФУНКЦИЙ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
- § 1.1. К истории вопроса о возникновении и развитии экономической субординации юридических лиц
- 1. Исторические тенденции развития отношений «участник хозяйственного общества -хозяйственное общество».
- 2.1. Понятие, сущность, цели и значение надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций
- §3. Основы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации
- §3. Полномочия Центрального банка России в условиях банковских кризисов
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права -
Энциклопедичный YouTube
1 / 5
✪ Счет в иностранном банке для физических лиц
✪ Как определить, что банк не имеет право выдавать вам кредит
✪ ЦБ подтвердил, что у банков нет лицензий на выдачу кредитов!
✪ Перевод денег на карты физ лиц. НДФЛ. Налоговые преступления физлиц. Как правильно сделать перевод?
✪ НЕТ лицензии - значит НЕТ кредита!!! НЕТ ни у одного банка в РФ!!!
Субтитры
История банковского дела
Древность
Средние века
С деятельностью отдельных банкиров конкурировали так называемые montes pietatis (итал. monte di pietа , фр. mont de piété ) - особые банки, созданные в разных итальянских городах для предоставления дешёвых мелких кредитов нуждающимся. Они взимали проценты по ссудам только для покрытия своих издержек и их капитал образовывался из частных или общественных пожертвований. Первое такое учреждение возникло в Орвието (1463 год), второе - в Перудже (1467 год) .
Новое время
В 1609 году городскими властями Амстердама был основан Амстердамский банк . Он установил неизменную счётную единицу, представлявшую стоимость определённого количества серебра, равнявшуюся 211,91 асам чистого серебра и называвшуюся «банковский флорин» - банк принимал во вклады различные монеты, но счёт вёлся только в банковских флоринах. Этот банк просуществовал до 1795 года .
Англичанин Вильям Петерсон, исходя из тщательно скрываемого от всех факта, что в Амстердамском банке находилась в наличности лишь около четверти всех вверенных ему вкладов, пришёл к мысли, что вовсе не требуется полного покрытия звонкой монетой всех обязательств, выпускаемых банком. Он предложил проект Банка Англии , основной капитал которого помещался бы в государственных процентных бумагах, служащих обеспечением его кредитных операций. В 1694 году английское правительство, находясь в затруднительном финансовом положении, приняло этот проект. Банк Англии был создан в форме акционерного общества .
Среди банков, основанных в XV-XVII вв., есть и такие, которые продолжают свою деятельность. В их числе: старейший банк мира сиенский Monte dei Paschi di Siena (основан в 1472 году), гамбургский Berenberg Bank (1590), шведский Sveriges Riksbank (1668), английский C. Hoare & Co (1672), японский Sumitomo Mitsui (1683), английский Barclays Bank (1690) .
Современное положение
Эволюция финансов и банковской системы привела к повсеместному распространению безналичных расчётов , что существенно изменило характер банковских операций. Деньгами стали не только наличность, но и долги банка перед клиентами, как в форме учётных записей на счетах клиентов, так и в форме банковских расписок - банкнот .
Выдавая кредит, банки могут создавать новые деньги. По сути, при безналичных платежах в качестве денег банк передаёт заёмщику своё обязательство заплатить - заёмщик становится должником банка, а банк является должником заёмщика. Суммарный баланс не нарушается , но банковские долги выполняют роль денег и мы оплачиваем ими свои обязательства. В связи с этим, некоторые экономисты, имея в виду подпись на решении о выдаче кредита, называют кредиты «деньгами, созданными росчерком пера» .
По информации из СМИ, Банк России готов разрешить крупным микрофинансовым компаниям трансформироваться в банки с ограниченным функционалом. При таком переходе возникнут более жесткие требования по нормативам и станет ниже доходность бизнеса. Как указали в Банке России, «смысл перехода в „другую лигу“ есть для компаний, которые готовы предоставлять клиентам ряд банковских услуг . Среди них открытие счетов , кредитование на бо́льшие суммы, чем у МФО, выдача гарантий, обмен валюты , банковские карты и денежные переводы , привлечение средств населения без ограничений (микрофинансовые организации могут привлекать средства граждан только большими суммами - от 1,5 млн руб.- „Коммерсантъ“)». Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» предусмотрена возможность изменения статуса банка на статус микрофинансовой компании. Указанным федеральным законом также определен порядок получения микрофинансовой компанией статуса банка с базовой лицензией или небанковской кредитной организации .
Управление банком
Высшим органом управления банка является собрание акционеров (участников). Ему подотчётны совет директоров банка и ревизионная комиссия . Совет директоров банка:
- определяет общие направления развития банка,
- рассматривает планы деятельности банка,
- открывает и закрывает филиалы банка.
Функции банков
- Исторически первой функцией банков было безопасное хранение денег клиентов.
- Так как у банка есть много клиентов, которые хранят в нем свои деньги, то банк становится способен переводить деньги от одного из них другому путём изменения записей в банковских счетах (безналичные расчеты). Безналичные расчеты возможны и между клиентами различных банков благодаря системе корреспондентских счетов .
- Банки выдают кредиты . При этом фактически создаётся дополнительная денежная масса (см. Банковский мультипликатор).
Существенные особенности банковской деятельности (отличающие её от производственной, торговой и др.) :
- Преобладание в ресурсах банков привлечённых и заёмных средств, влекущее за собой повышенную ответственность перед кредиторами и вкладчиками.
- Чрезвычайная подвижность и изменчивость параметров финансовых рынков , вызываемая не только экономическими , но и политическими , социальными и иными причинами.
- Необходимость постоянной и одновременной работы с клиентами, представляющими различные сферы и отрасли хозяйствования, имеющими противоречивые интересы и цели.
- Нематериальный характер банковских продуктов (услуг) и необходимость участия практически всех подразделений банка в производстве каждого такого продукта.
Ресурсы и активы банка
Как уже было сказано, основной деятельностью коммерческого банка является привлечение свободных денежных средств юридических и физических лиц и размещение их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Таким образом, ресурсы коммерческого банка - неотъемлемое условие осуществления банковских операций .
Ресурсы банка:
- Собственный капитал
(имеет безвозвратный характер) - главное средство защиты, позволяющее вкладчикам и кредиторам получить возмещение потерь в случае потери ликвидности банка:
- фонды, образованные за счёт прибыли прошлых лет,
- эмиссионный доход (положительная разница между ценой акций банка и их номинальной стоимостью).
- Привлечённые средства
:
- депозиты клиентов - юридических и физических лиц,
- облигации и векселя банка.
Доходы банка:
- Процентные доходы
:
- проценты , полученные по кредитам ,
- проценты, полученные от операций с ценными бумагами .
- комиссионное вознаграждение за расчётно-кассовое обслуживание и предоставление услуг банка
- Непроцентные доходы
:
- доходы от операций с иностранной валютой ,
- непроцентные доходы от операций с ценными бумагами,
- комиссионное вознаграждение за оказанные услуги (расчётные операции , сдача в аренду банковских сейфов , выдача банковских гарантий и др.),
- доходы, полученные от долевого участия в деятельности юридических лиц,
- другие непроцентные доходы.
К банковским операциям относятся:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на определённый срок);
- размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей , платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий ;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация, кроме перечисленных, вправе осуществлять следующие операции:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Обособленные подразделения банка
Банк может организовывать обособленные подразделения.
Дочерний банк - отдельное юридическое лицо, действующее коммерчески самостоятельно, в котором головному банку принадлежит более 20 процентов уставного капитала .
Наличие дочерних банков, филиалов и представительств в обязательном порядке отражается в уставе банка.
| Позиция | Страна | Компания | Консолидированные активы (млрд дол. США) |
|---|---|---|---|
| 1 | Великобритания | Royal Bank of Scotland | 3 483 |
| 2 | Германия | Deutsche Bank | 3 068 |
| 3 | Великобритания | Barclays | 2 971 |
| 4 | Франция | BNP Paribas | 2 891 |
| 5 | Франция | Crédit Agricole | 2 303 |
| 6 | Швейцария | UBS | 1 881 |
| 7 | США | JPMorgan Chase | 1 746 |
| 8 | Франция | Société Générale | 1 574 |
| 9 | Япония | The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ | 1 494 |
| 10 | США | Bank of America | 1 471 |
10 крупнейших банков по рыночной капитализации
| Позиция | Страна | Компания | Рыночная капитализация (млрд дол. США) |
|---|---|---|---|
| 1 | Китай | Industrial and Commercial Bank of China | 233,69 |
| 2 | Китай | China Construction Bank | 225,89 |
| 3 | Великобритания | HSBC | 184,98 |
| 4 | США | Wells Fargo | 164,84 |
| 5 | США | JPMorgan Chase | 163,31 |
| 6 | Китай | Bank of China | 142,64 |
| 7 | США | Citigroup | 140,30 |
| 8 | Китай | Agricultural Bank of China | 135,26 |
| 9 | США | Bank of America | 133,38 |
| 10 | Бразилия | Itaú Unibanco | 94,45 |
10 самых прибыльных банков
| Позиция | Страна | Компания | Прибыль (млрд дол. США) |
|---|---|---|---|
| 1 | США | Citigroup | 22.13 |
| 2 | США | Bank of America | 21.13 |
| 3 | Великобритания | HSBC | 14.55 |
| 4 |
На этой неделе в мире отмечали День банковского работника. Понятие “банкир” в общественном сознании равно чуть ли не “небожителю”, но, по правде говоря, это точно такая же профессия со всеми понятными плюсами и не очевидными сразу минусами, как и всякая другая. Пользуясь случаем, мы решили рассказать о том, как появились первые банки.
Зарождение банков в Вавилоне
Уже в VII веке до нашей эры существовали ростовщики, прототипы нынешних банкиров и даже первые в истории банковские билеты — гуду, которые были в обращении наравне с золотом (об этом есть документальные свидетельства того времени).
Наверняка подобные персонажи были и в египетской истории, судя по размаху древней цивилизации, частоте войн и купеческих контактов с другими странами, но достоверных источников, подтверждающих этот факт, найти не удалось.
Банки в Древней Греции
Известно, что там были менялы — трапезиты. Они принимали деньги на хранение и, конечно, обменивали их. Там же проводились операции, которые на современном языке можно назвать “расчетно-кассовым обслуживанием”: на счета тогдашних клиентов начислялись нужные суммы и списывались с них же безналичным образом. У этих же людей можно было осуществить займы — в ход шли именно те оборотные средства, которые лежали на хранении.
Менсарии и аргентарии в Древнем Риме
Первые занимались в основном обменом денег, вторые брали средства на хранение и выдавали кредиты, совершая переводы в том числе и между городами. В ходу опять же был безналичный расчет.
Банковское дело в Средние века
К этому времени спрос на услуги банкиров очень вырос: торговля между странами принимала все более интенсивный оборот, так что у порядком увеличившегося населения Европы на руках было довольно много различных монет.
Тогда и возникло само слово “банк” — от слова, обозначавшего лавку, в которой сидели менялы: banco означает “скамья, лавка” в переводе с итальянского. Разумеется, эти учреждения не только обменивали деньги, но и вели счета и занимались безналичными платежами.
Еврейский вопрос в банковском
Католическая церковь оказалась ярой противницей взимания процентов, поэтому нет ничего удивительного, что довольно быстро ведение банковских дел перешло к носителям другой веры — евреям. Быть банкиром, таким образом, стало делом не только прибыльным, но временами и смертельно опасным: в европейских странах то и дело вспыхивали гонения на представителей этой нации. Иногда правительства различных стран в нужные моменты ощутимо пополняли свою казну за счет продажи банкирам права на возвращение в свою страну — естественно, те охотно платили, лишь бы вернуться в свои дома.
Первый официальный банк
Таковым можно считать первое созданное товарищество в Генуэзской республике. Этому банку была передана функция по сбору налогов — в первую очередь с целью финансирования войн в Алжире и Тунисе в 1147 году. Этот старейший в истории банк просуществовал до 1816 года.
Создание первого государственного банка датируется 1584 годом: им стал Banco della Piaza, учрежденный по решению сената Венецианской республики.
Появление “банковского флорина”
Это понятие впервые было введено во вновь открытом Амстердамском банке в 1609 году. “Банковский флорин” — это денежная единица, которая может быть приравнена к весу чистого серебра — именно таким образом подсчитывались все поступавшие в банк монеты.
Эмиссионный банк
Британский подданный Уильям Петерсон, наблюдая за деятельностью вышеозначенного банка, сделал очень смелое по тем временам открытие: банку совершенно не обязательно физически держать в своих кладовых запасы драгоценных металлов для гарантии покрытия собственных обязательств.
Уже в 1694 году по его проекту был создан Банк Англии — он стал отвечать за выпуск бумажных денег. В нем впервые за всю историю банковского дела капитал размещался в государственных ценных бумагах, которые и обеспечивали выпускаемые банкноты.
Возникновение банковского дела в России
В нашей стране история банковского дела ведется с XVII века: в Пскове в 1665 году возникло первое в России подобие кредитного товарищества для купцов.
Императрица Анна Иоанновна в 1733 году разрешила выдавать ссуды на различные виды тогдашнего бизнеса под определенный процент из монетного двора. А первые банки, ведавшие кредитами в современном понимании, появились по личному приказу “веселой царицы” Елизаветы — та хоть и прославилась как любительница развлечений, но определенно знала толк в бизнесе на государственном уровне.
Первые банковские учреждения в России
Тогда в 1754 году были открыты сразу два финансовых учреждения — Дворянский заемный банк с представительствами в Петербурге и Москве — он краткосрочно кредитовал дворян под залог имений — и Купеческий банк в Петербурге (кредиты выдавались под залог товаров, драгоценных металлов и под гарантии городских магистратов).
В 1797 году открылся Вспомогательный дворянский банк: его особенностью стала выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Их обязаны были принимать и частные лица в качестве оплаты, и казначейства.
В 1817 году был открыт Государственный коммерческий банк, который, помимо работы со вкладами, осуществлял бесплатные переводы — трансферты, особой популярностью у населения пользовались выдача ссуд и учет обычных и переводных векселей.
Банк пользовался огромными привилегиями — с капитала и вкладов не нужно было платить налоги и их нельзя было использовать для финансирования государственных расходов. Государство контролировало банк довольно жестко: половина директоров назначались сверху, все решения правления относительно активных операций банка тоже должны были утверждаться выше.
Банковская реформа 1861 года
Одновременно с отменой крепостного права произошло еще одно знаменательное событие — все государственные кредитные учреждения были ликвидированы и вместо них возникли коммерческие банки.
К 1872 году банковская система России включала в себя государственный банк, общественные городские и земельные банки, частные банки кредитования различной продолжительности и под разные виды залога и сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита. К концу XIX века в стране было около полутысячи банковских учреждений различного характера и формата. Появились банкирские конторы и торговые дома.
Первая мировая война и революция 1917 года
Бурное и широкое развитие банковской системы было остановлено Первой мировой войной. В 1914 году произошел ренессанс с попыткой роста, а уже в 1917 году она была полностью реорганизована сменившимся режимом: на банковское дело была декларирована монополия, банки оказались национализированы и слиты с Государственным банком. Он стал называться Народный банк РСФСР и контролировался Наркомфином.
Банковская политика в СССР
Уже через год была запрещена любая деятельность иностранных банков, на время жесткой политики “военного коммунизма” была предпринята попытка централизовать финансирования по всей стране, но уже к появлению НЭПа в начале 1920-х годов от этой затеи отказались.
Далее вплоть до конца ХХ века банковское дело в стране по сути зависело от политических и экономических решений руководства — они не всегда были грамотными и обоснованными, так что населению огромной страны такие шаги часто обходились в убыток.
Конец 90-х — наши дни
С принятием новых законов о банках и банковской деятельности появилось множество новых банков и кредитных организаций. Разумеется, новая банковская система складывалась очень сложно, противоречиво и с огромными ошибками и просчетами. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк, в самом начале становления банковской структуры по новому принципу мелкие банки то появлялись, словно грибы после дождя, то объявлялись банкротами и исчезали — часто вместе со вкладами населения.
К сегодняшнему дню можно говорить о некоторой стабилизации этого сектора экономики, но о настоящей устойчивости утверждать, пожалуй, несколько преждевременно.
По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные, основная часть банков в настоящее время сосредоточена в Центральном районе страны и столице, количество филиалов в России и за рубежом продолжает расти.
Для нашей страны характерны универсальные банки, которые проводят практически все виды банковских операций, но сеть специализированных и узконаправленных банков, например ипотечных, практически отсутствует. В структуре пассивных операций основное место занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.
“Политика Центробанка РФ сейчас направлена на увеличение устойчивости и надежности банковской системы”, — утверждают эксперты, — “она должна привести к развитию конкурентоспособных, крупных и устойчивых банков и постепенно вытеснить мелкие и ненадежные”.
Банк - это финансовое учреждение, которое выполняет самые разные операции с деньгами, оказывает разнообразные финансовые услуги. Современная банковская система является одной из основ экономики, так как роль банков в ней огромна.
История создания банков
насчитывает тысячи лет. Первые организации, начавшие выполнять функции банков появились еще до нашей эры. В первую очередь они занимались накоплением денег, то есть их хранением. Например, в Древней Греции и Древнем Риме банковские функции выполняли различные храмы. При этом они не только принимали деньги на хранение, но и платили по ним проценты, выдавали ссуды. То есть фактически предоставляли населению те же услуги, что и современные банки – открытие депозитов и выдача кредитов.
Наибольшего же развития в Древнем мире достигла банковская система Нововавилонского царства, в котором существовали «деловые дома» — фактически первые полноценные банки. Они не только выдавали кредиты и принимали депозиты (ставка по кредитам тогда была 20% годовых, по депозитам – 13%) но и создали одну из первых в мире безналичных систем расчета, то есть существовали чеки с помощью которых вкладчики банка могли оплачивать товары. И это за 2500 тысячи лет до н. э.!
В средние века банков как таковых не существовало, некоторые функции их выполняли «менялы», которые сидя за столом в местах оживленной торговли обменивали различные деньги. В то время в Европе существовало огромное количество государств и соответственно разных национальных валют, соответственно обмен их был очень востребован.
Именно с того времени произошло само слово банк, banco в переводе с итальянского означает стол, за которым и сидели обычно менялы. Ссуды в средние века также существовали, причем большую их часть выдавали монастыри, в то время как религия официально не одобряла ростовщичество. Схема была очень проста – монастырь выдавал «беспроцентный» займ на короткий срок до 3 месяцев, а затем заявлял о необходимости выплатить проценты из-за «понесенного убытка», причем проценты в то время были очень высоки 40-60%.
Значительно позже, уже 16-17 веках появились первые банковские дома, которые и стали прототипами современных банков. Они возникли в результате все более активной торговли, появлении потребности в специализированных финансовых компаниях. Так и появились первые банки, самый первый банк современного типа открылся в 15 веке в Генуе – Банк св. Георгия.
После этого история создания банков начала быстро набирать обороты, очень быстро банки начали объединятся в единую кредитно-денежную систему, все теснее взаимодействовать. Уже к 19 веку достаточно широко распространились безналичные платежи, в основном посредством чеков. Также активно банки занимались обменом валют, выдачей кредитов и т. д.
В наше время банки немногим отличаются от банков 100-200 летней давности с поправкой на новые технологии (интернет, компьютеры), которые значительно облегчили и упростили работу банков.
Таким образом история создания банков и банковской системы современного типа началась относительно недавно, но ее прототипы существовали даже несколько тысячелетий назад, периодически человечество теряло полученные наработки, но снова возвращалось к ним, так как представить развитую финансовую систему без банков практически невозможно.
Как вы считаете, создание банков неизбежность или люди смогли бы прожить и без них?
Андрей Малахов, профессиональный инвестор, финансовый консультант
Истоки банковского дела надо искать в глубоком прошлом. История рассказывает, что самые первые ростовщики появились еще за пару тысячелетий до нашей эры в Месопотамии. Тогда ссуды выдавались под залог зерна.
В целом же ростовщичество - а ведь именно оно и является родоначальником банковского дела - появлялось у разных народов в разное время, вместе в появлением денег.
В Греции первыми "резервными фондами" служили храмы, которые и выдавали ссуды. В Древнем Риме промышляли менсарии (mensarii) - те, кто обменивал монеты, - и аргентарии (аrgentarii) - те, кто выдавал кредиты и занимался денежными переводами между городами.
В Вавилонии в восьмом веке до нашей эры был широко распространен так называемый "билет гуду", который по своим функциям не отличался от современного векселя. На гуду покупались товары, потому что его стоимость соответствовала стоимости золота.
Практика помещать деньги под проценты возникла в Древней Греции, однако когда именно она зародилась, сегодня сказать сложно. Происходило это так: трапезиты - в современном понимании "банкиры" - брали от обычных людей деньги или драгоценности с обязательством не только сохранить их, но и вернуть с процентом. Как видит, работа трапезитов очень напоминает современные банковские операции.
Когда появился первый банк, сказать сложно, но сам термин происходит от латинского слова "Banco" - это была своеобразная скамья, на которой раскладывались различные деньги для обмена.
Промысел менял относится к средним векам. Дело в том, что тогда выпускалось огромное количество денег самой разной стоимости. Чтобы было проще подсчитывать капиталы, люди обменивали деньги в меняльных лавках.
В более позднее время менялы, как и трапезитв или менсарии, стали брать деньги и драгоценности на хранение. Однако католическая церковь, имевшая большое влияние на государственную власть и общественные институты, порицала меняльный промысел и ростовщичество. Не желая быть отлученными от церкви и потерять власть, короли и императоры изгоняли менял из городов.
Банки, которые собирали пожертвования и выдавали мелкие кредиты - montes pietatis - появились в Италии в XV веке. Первый в мире государственный банк, Banco di San Giorgio, был создан в 1407 году в Генуе.
В это же время в Европе появляются первые коммерческие банки. Среди них можно назвать созданный в 1477 году сиенский Monte dei Paschi di Siena, немецкий Berenberg Bank (1590).
Между прочим, сиенский банк считают самым первым настоящим банком предоставляющим банковские гарантии.
В Швейцарии первые банки открылись в XVI столетии: в 1504 году - в Базеле, в 1568-м - в Женеве.
Амстердамский банк был основан в более поздний период - в 1609 году. Его особенность была в том, что все подсчеты и финансовые операции велись только в одной валюте - банковских флоринах, стоимость каждого флорина равнялась примерно 212 асам серебра. Просуществовал банк Амстердама до 1795 года.
Старейший из действующих сегодня центробанков мира, шведский Sveriges Riksbank был основан в 1668. Далее следуют английские C. Hoare & Co (1672) и Barclays Bank (1690).
История банковского дела в России свое начало берет с указа императрицы Анны Иоановны, которая распорядилась выдавать ссуды из монетной конторы под 8% годовых. В виде залога брали драгоценные изделия.
До этого псковский воевода Ордин-Нащокин попытался в Пскове создать кредитное учреждение, но такую инициативу государство сочло ее за попытку Пскова "жить по своему уставу".
Первые российские кредитные учреждения в современном понимании в России появились в 1754 году. По указанию Елизаветы Петровны были созданы Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.
В 1786 году они были расформированы, а на их основе создан Государственный заемный банк, который ссуживал деньгами в основном государство. В меньшей степени кредитами также пользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала вклады населения.
