С приближением старости почти каждый работающий человек все чаще задается вопросами: Каким будет размер пенсии, которую мне будет выплачивать государство? Смогу ли я нормально прожить на эту сумму? Поэтому еще до выхода на пенсию имеет смысл узнать, каким образом происходит расчет пенсии, из каких составляющих она складывается, сколько необходимо работать для того, чтобы получить пенсию, и какая работа обеспечит большие выплаты в пенсионном возрасте.
Пенсии имеют репутацию запутывания, но они не должны быть. Здесь мы даем краткий обзор того, что такое пенсия, и почему это может быть хорошей идеей для вас. Пенсия - это эффективный с точки зрения налогов способ сбережения для вашего выхода на пенсию. Он призван предоставить вам источник дохода в более позднем возрасте.
Правительство будет платить вам стабильный регулярный доход, когда вы достигнете пенсионного возраста штата. Этот возраст определяется, когда вы родились. Сумма, которую вы получите, будет зависеть от определенных факторов, в том числе от количества лет, в которые вы ввели взносы по государственному страхованию, и дату, когда вы достигнете пенсионного возраста.
Пенсионная реформа 2015 года
За последние годы в нашей стране было совершено несколько попыток провести пенсионную реформу и обеспечить гражданам, отработавшим достаточное количество времени, справедливое пенсионное вознаграждение. Текущее положение вещей в этом вопросе определяется законом №400-ФЗ, принятым 28 декабря 2013 года и вступившим в силу с 1 января 2015 года. Согласно новому пенсионному законодательству были изменены принципы расчета пенсии, что привело к серьезному изменению, как размеров пенсии, так и самого факта ее начисления для многих работающих граждан. Основная цель нового закона – стимулировать граждан работать дольше, а за начислением пенсии обращаться как можно позднее – в этом случае размер пенсии будет больше.
Ваш работодатель может организовать пенсию на рабочем месте, также известную как профессиональная или корпоративная пенсия. Определенные схемы льгот - они платят вам определенный доход при выходе на пенсию. Ваш доход основан на том, как долго вы являетесь частью схемы и зарплатой, которую вы заработали. Это ответственность вашего работодателя внести свой вклад в схему, и они могут попросить вас сделать это. Определенные схемы взносов - это позволяет вам создать банк с деньгами, к которому вы обычно можете получить доступ с возрастом. Размер вашего пенсионного банка будет зависеть от того, сколько вы и ваш работодатель оплачиваете, как ваши инвестиции выполняются и какие из них взимаются. Вы также можете услышать эти схемы покупки денег. Примером этого могут служить итоговые зарплаты или карьеры. . Вы также можете выбрать персональную пенсию, которая является типом схемы с установленными взносами.
Граждане России смогут получать пенсию в случае соответствия трем условиям, описанным в новом законе:
- Достижение пенсионного возраста. Возрастные планки остались прежними – 55 и 60 лет, для женщин и мужчин соответственно.
- Достижение минимального страхового стажа (с 2024 года - 15 лет), т.е. количества лет, в течение которых уплачивались взносы в пенсионный фонд вашим работодателем (или вами самостоятельно, если вы осуществляете предпринимательскую деятельность). На 2015 год такой стаж должен быть 6 лет и более. В дальнейшем, пороговое значение страхового стажа будет увеличиваться на единицу ежегодно, и таким образом к 2024 году достигнет 15-летнего минимального порога, определенного в законе.
- Начисление минимального количества индивидуальных пенсионных коэффициентов – баллов, которых с 2025 года у пенсионера должно быть минимум 30. Здесь также предусмотрено постепенное увеличение минимального порога – от 6,6 баллов в 2015 году до границы минимального порога 30 баллов в 2025 году. Предельно допустимое количество баллов, которое можно заработать в течение года, ограничено – максимум 10 баллов, и зависит от размера заработной платы, которая также ограничивается на основе ежегодно принимаемых норм.
Итак, новый механизм расчета пенсии предполагает, что получать ее можно только после того, как вы достигнете определенного возраста, официально отработаете минимум 15 лет и заработаете при этом минимум 30 пенсионных баллов (ИПК). Именно количество пенсионных баллов оказывает решающее значение на размер пенсии, поэтому, как и прежде, большую пенсию будут получать привилегированные работники, а в случае низкооплачиваемых работ, повлиять на размер пенсии можно будет лишь за счет продолжительного трудового стажа.
Поскольку вы сами это организуете, вам не нужно иметь работодателя, хотя, если вы это сделаете, они все равно могут внести свой вклад. Стоимость пенсионных инвестиций может падать, а также повышаться. Любые инвестиции, которые вы вносите в пенсионный план, будут привязаны до тех пор, пока вы не воспользуетесь своими преимуществами.
Чем раньше вы начнете экономить на пенсии, тем больше у вас шансов на успех, который вы захотите в дальнейшей жизни. К тому времени, когда вы захотите воспользоваться пенсионными пособиями, вы можете захотеть работать меньше или уйти на пенсию. В случае смерти как в течение периода полиса, ближайшая сумма предлагается ближайшим родственникам. Назначение Это означает юридический перенос. Это метод разрешения другого лица в качестве основного бенефициара пособия на смерть для использования в качестве обеспечения кредита.
Расчет пенсии по новому
Формула расчета пенсии, согласно новому законодательству, выглядит следующим образом:
Сумма пенсии = Фиксированная выплата + Страховая пенсия
Фиксированная выплата – с 2002 года ежегодно устанавливается государством для всех категорий пенсионеров одинаково. В 2015 году размер фиксированной выплаты был в очередной раз проиндексирован и достиг размера 3935 рублей. Кроме этого, на более высокий размер фиксированной выплаты (увеличение на 50, 80 и 100%) могут рассчитывать пенсионеры, имеющие детей в возрасте до 18 лет, учащихся в возрасте до 23 лет, заботящиеся об инвалидах.
Если заемщик не может заплатить, кредитор может получить наличные деньги в полисе страхования жизни заемщика и восстановить то, что причитается. Бенефициарий. Бенефициаром является лицо, которое имеет право на получение распределений из страхового полиса, страхования или страхования жизни.
От варианта пенсионного обеспечения здесь что-то зависит?
Он предоставляет держателю полиса дополнительные дни после установленного срока, чтобы выплатить страховые взносы без какой-либо дополнительной платы, этот дополнительный период дней известен как Дни благодати. Пособие по смерти Это сумма пособия по полису страхования жизни или пенсии, которая будет выплачена бенефициару в случае смерти застрахованного лица.
|
|
|||||||||
|
|||||||||
|
|
Размер страховой пенсии рассчитывается по формуле:
Страховая пенсия = количество ИПК (баллов) * стоимость одного ИПК
Стоимость балла на текущий год устанавливается ежегодно соответствующим постановлением правительства. Так, на 2015 год стоимость одного ИПК равна 64 рубля 10 копеек. Количество баллов, полученных трудящимся, будет рассчитываться также ежегодно, как соотношение суммы страховых взносов работника, уплаченных в пенсионный фонд, к сумме максимально возможных к выплате страховых взносов, при максимальной заработной плате. Максимум можно заработать 10 баллов при условии получения максимальной заработной платы, которая также устанавливается и ограничивается правительством (на 2015 год – 59250 рублей).
Зрелость Это относится к дате, когда обещанный размер лица по страхованию жизни выплачивается страхователю, если он не собран заранее из-за внезапной кончины держателя полиса. Требование о зрелости Уплата согласованной суммы, внесенной держателю полиса в конце срока действия договора, называется требованием погашения.
Как рассчитываются баллы
Неправильное представление. Моральная опасность Моральная опасность состоит из различных факторов риска, которые влияют на решение страховой компании принять риск. Они содержат такие факторы, как самочувствие, жизненный уровень жизни и доход застрахованного лица.
Количество ИПК (пенсионных баллов) = сумма страховых выплат / сумма выплат при максимальной зарплате * 10
Максимальная заработная плата также индексируется, в соответствии с уровнем инфляции, то есть ежегодно повышается. Это означает, что для того, чтобы получать максимальное количество баллов необходимо, чтобы заработная плата также увеличивалась, соответственно величине предельной заработной платы. То есть, чтобы темпы роста заработной платы и устанавливаемых правительством ежегодно коэффициентов и ограничений совпадали.
Премиум Платеж или регулярный платеж суммы, которую должен заплатить держатель полиса за договор страхования в обмен на покрытие. Восстановление может произойти только после истечения льготного периода установленной даты. Схема сохранения зарплаты Это схема, которая предусматривает выплату премий путем вычета денег из заработной платы работников их работодателями.
Выгода от выживания. Это применимо, когда застрахованный жив. Узнайте, как работают аннуитеты, сколько дохода вы могли бы получить, купив один с вашими пенсионными сбережениями и предоставив себе аннуитет. Аннуитет - это финансовый продукт, который позволяет вам вносить пенсионные взносы, которые вы делали, когда вы работали в регулярный доход после выхода на пенсию. Вы передаете свой банк пенсионных накоплений поставщику аннуитетов, и он гарантирует выплату определенной суммы каждый месяц, пока вы не умрете.
|
На практике, ежегодное увеличение заработной платы встречается редко, во многих коммерческих организациях повышение зарплаты происходит один раз в два-три года и далеко не в том же темпе, что и темпы инфляции. Это означает, что работать выгоднее будет в организациях, где заработная плата каждый год увеличивается и приводится в соответствие с уровнем инфляции. В этом случае количество ИПК, начисляемых работнику, не будет уменьшаться из года в год. Существуют разные тарифы, поэтому стоит потренироваться. Не принимайте первое предложение от своего поставщика пенсии. Если вы не получаете аннуитет, который покрывает вас и вашего партнера, который известен как гарантированный или совместный пожизненный аннуитет, поставщик сохраняет то, что осталось в вашем банке, когда вы умираете. По сути, провайдеры делают ставку, что вы так и не выиграли что вы будете использовать все деньги в банке или больше. В любом случае, важно, чтобы вы получили хороший совет. Аннуитет - это страховой продукт, который позволяет вам своп пенсионных накоплений за гарантированный регулярный доход, который продлится всю оставшуюся жизнь. Сколько вы получаете, определяется тем, что предлагает поставщик аннуитетов. |
Как рассчитываются баллы
Чтобы лучше разобраться, как на практике происходит расчет количества баллов для работника, давайте приведем пример расчета пенсии.
В настоящее время за каждого работника в Пенсионный Фонд РФ работодатель отчисляет 16% от его дохода, а если работник по собственному желанию формирует накопительную пенсию - то 10%.
Расчет пенсии по новому
Люди, у которых есть серьезные проблемы со здоровьем, должны предлагаться более высокие темпы, чем люди, которые, вероятно, будут жить в течение многих лет. Страховщик, по существу, делает ставку на то, что он не будет выплачивать больше, чем общий банк.
Что еще мне нужно знать об аннуитетах?
Покупка аннуитета была единственным вариантом для большинства людей с установленным пенсионным взносом. Существует несколько различных типов аннуитетов. Однолетний аннуитет охватывает только вас, в то время как аннуитет по совместной жизни выплачивает вам доход, который после вашего смерти продолжает выплачиваться вашему партнеру или супругу, пока они не умрут. Усовершенствованный аннуитет для людей с более короткой продолжительностью жизни, и он будет платить больше, чтобы отразить это, в то время как эскалация аннуитетов растет, чтобы идти в ногу с инфляцией.
Предположим, что вы работаете, например, водителем, и ваша заработная плата составляет 22 000 рублей ежемесячно – итого 264 тысяч рублей в год. За 2015 год работодатель перечислит в ПФР за вас 42 240 рублей – это и есть сумма годовых страховых взносов. При этом максимальная сумма страховых взносов, для установленной правительством предельной зарплаты (59 250 рублей) составляет 113 760 рублей. Рассчитываем количество баллов:
Аннуитет, защищенный от стоимости, позволит вам задержать оставшуюся часть вашего банка после того, как будут вычтены какие-либо платежи, после смерти в любом возрасте. Вы будете платить подоходный налог с вашего дохода от аннуитета. Ваш супруг, партнер или бенефициары получат платежи от аннуитета, гарантированного или гарантированного гарантией, или гарантированного размера, если вы умрете до достижения возраста. Платежи будут облагаться налогом у бенефициара предельная ставка, если вы старше 75 лет, когда умираете.
Для других видов аннуитета страховщик сохраняет все, что осталось, когда вы умираете. Когда вы получаете котировку аннуитета, вам будет дана ставка в процентах. Вы основываете расчеты на своем общем банке, чтобы узнать, сколько выходов на пенсию вы будете получать каждый год.
42 240 / 113 760 * 10 = 3,713
То есть при таком уровне заработной платы вы получите примерно 3,7 балла. Если ваша заработная плата будет индексироваться в том же темпе, что и максимальные ограничения зарплаты, используемые в расчете пенсии, то 30 баллов вы накопите уже через 8 лет работы. Однако для получения пенсии, вам потребуется отработать еще минимум 7 лет и достигнуть определенного в законе возраста. А вот работник с максимальной зарплатой уже через года сможет набрать необходимые 30 баллов, что при длительном стаже работы обеспечит для него высокий размер пенсионных выплат.
Наш пример, справа, и рассказ участника, ниже. Вы, как правило, обнаружите, что чем старше вы находитесь, когда устраиваете аннуитет, тем выше ставка аннуитета, которую вы получите от вашего выбранного провайдера. Деньги могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно, в зависимости от вашей компании.
Как определяется число баллов за «старое» время
Вы хотите получить гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь, вы не хотите, чтобы ваш доход на пенсию подвергался колебаниям на фондовом рынке, и вы хотите, чтобы ваш доход вырос с инфляцией, у вас было плохое здоровье, и вы сможете получить более высокий доход. У вас очень короткая продолжительность жизни, вы можете изменить свое мнение, что хотите, чтобы ваши деньги вложили вам в единую ренту, но хотите оставить что-то позади, вы с осторожностью относитесь к своим шансам со ставкой аннуитета на момент покупки. Джеймс, 66 лет, Девон.
|
Если вы планируете оформлять пенсию в ближайшие 10 лет, пока законодательство находится на переходной стадии и нововведения не применяются в полной мере, то при расчете количества баллов, заработанных вами до 2015 года, будет учитываться сумма имеющегося пенсионного капитала. Подсчет количества ИПК будет происходит по следующей формуле: У него есть три отдельных пенсии и он получил свою первоначальную личную пенсию в качестве аннуитета в возрасте. Теперь, спустя шесть лет, он решил купить аннуитеты с двумя другими, включая его главный банк. Он разумно ходил по магазинам, получая 10 котировок от разных пенсионных компаний, прежде чем решиться придерживаться своего собственного пенсионного провайдера. Джеймс также проверил со своим провайдером, чтобы узнать, есть ли у его контракта гарантированный уровень аннуитета на нем - гарантированная ставка будет выплачивать более высокую сумму, чем средняя. |
Калькулятор расчета пенсии
Как видите, расчет пенсии произвести не очень сложно, однако необходимо обладать информацией о размере уплаченных за вас вашим работодателем пенсионных выплат, о размере ограничений предельной зарплаты, установленной правительством на текущий год, знать - сколько баллов вы уже получили и сколько получите в текущем году. Получить эти сведения можно в бухгалтерии по месту работы, но можно и рассчитать приблизительный размер вашей пенсии и гораздо быстрее, более удобным способом.
Использование некоторых из вашего пенсионного банка для покупки аннуитета может стать частью разумной стратегии. Это означает, что у вас будет хоть какой-то доход на всю оставшуюся жизнь - и так будет ваш супруг, если вы выберете совместный аннуитет. Покупки вокруг для лучшей ставки аннуитета и спрашивают, имеете ли вы право на повышенный аннуитет, необходимы, прежде чем покупать.
Уход на пенсию считается золотым периодом жизни. Это время, когда вы освобождаетесь от предстоящих сроков и сокрушительной нагрузки. Настало время для себя - делать все, что вы хотели, но не мог. Это должно быть то время, когда вы с нетерпением ожидаете. Сделайте свое планирование после выхода на пенсию разумным, чтобы вам понравилось, как прекрасный десерт. Таким образом, чтобы не мешать вашему образу жизни даже после ухода на пенсию, для нас необходимо наличие достаточного количества средств.
На официальном сайте Пенсионного фонда РФ, специально для расчета пенсии был создан онлайн-сервис – пенсионный калькулятор. С его помощью, вы сможете осуществить расчет пенсии всего за несколько секунд, зная лишь размер своей ежемесячной заработной платы. Кроме этого, исходя из размера вашей зарплаты, можно отдельно рассчитать и количество пенсионных баллов, положенных вам за год.
Калькулятор расчета пенсии находится по адресу http://www.pfrf.ru/eservices/calc/ . Воспользоваться им может совершенно любой посетитель сайта, без необходимости предварительной регистрации. Чтобы осуществить расчет пенсии потребуется заполнить всего несколько полей: пол, дата рождения, предполагаемый стаж работы, размер зарплаты и еще ряд дополнительных условий. Все вычисления производятся на основании действующего на дату расчета законодательства. В результате отражаются: количество заработанных пенсионных баллов и предполагаемый размер пенсии.
Таким образом, расчет пенсии по новому закону предполагает, что самую большую пенсию будут получать те граждане, кто работал на высокооплачиваемой работе, так как именно им будет начислено максимум баллов, влияющих на итоговый размер пенсии. С другой стороны, продолжительность трудового стажа по-прежнему оказывает серьезное влияние на выплачиваемую сумму пенсии, хотя и не в такой степени, как размер заработной платы. Однако благодаря прозрачности новой системы, возможности в любой момент произвести расчет пенсии при помощи онлайн-калькулятора, каждый гражданин может пересмотреть свои жизненные планы и заранее позаботиться об увеличении суммы выплат от государства после выхода на пенсию.
Введение баллов не изменило принцип расчета пенсии. Как и раньше, ее размер определяется из имеющегося стажа, зарплаты, и страховых взносов. Хорошая новость: с недавнего времени каждый работник может легко и быстро получить выписку с данными о своих пенсионных правах.
Пенсионное законодательство меняется в нашей стране часто, практически каждые 10 лет. В результате, многие люди слабо представляют, от чего зависит размер пенсии, и что можно сделать для его увеличения. Поэтому рассмотрим на конкретном примере, из чего формируется выплата, и где можно найти информацию о своих правах.
У тех, кто выходит на отдых в 2017 году и ближайшие годы, она формируется из трех частей:
- пенсионный капитал, заработанный до 31.12.2001 года;
- страховые взносы за период с 2002 по 2014 год;
- пенсионные баллы за каждый год работы с 2015 года.
Формула расчета проста: (индивидуальный пенсионный коэффициент) умножается на стоимость 1 балла в год, установленную на день назначения выплаты.
Как определяется число баллов за «старое» время
Как считаются пенсионные баллы по новому закону, мы уже рассказывали. Возникает вопрос: если размер выплаты в настоящее время зависит от количества заработанных пенсионных баллов (ПБ) — как они определяются за период работы до 2015 года? Это происходит следующим образом. Для каждого работника рассчитывается теоретическая страховая пенсия по состоянию на 1 января 2015 года. Затем полученная сумма делится на 64,10 рубля — стоимость балла, установленную на дату перехода к новому закону.
Поясним на примере. Предположим, что гражданину Иванову на 01.01.2015 исполнилось 60 лет. Размер назначенной ему пенсии составил — 14 055 рублей. Из них фиксированная часть: 3935 рублей, и страховая часть (за счет стажа и зарплаты) — 10 120 рублей. Количество баллов определится так:
10 120 / 64,10 = 157,88 балла
Получившееся число называется ИПКс (старый коэффициент). К нему прибавляются ПБ, заработанные с 2015 года. Каждый год, лежащий на счетах капитал, индексируется в том же порядке, как действующие пенсии (табл. 1).
Как узнать свои данные в Пенсионном фонде
Как считается приведенная в примере страховая часть на 31.12.2014 года? Нет смысла приводить математические формулы, лучше рассмотрим, от чего зависит размер пенсии по старости:
- количество лет стажа до 2001 года;
- размер зарплаты за 2000 - 2001 год;
- сумма страховых взносов.
Сведения по каждому работнику фиксируются на его лицевом счете в ПФР. Через Портал Госуслуг можно сделать запрос выписки и увидеть, какие сведения там внесены. И если информация неполная, нужно обратиться с документами в Пенсионный фонд, чтобы их откорректировали. В качестве примера рассмотрим выписку женщины, 1972 года рождения.
Стаж и зарплата до 2001 года отражены в документе полностью (рис. 1). Далеко не у всех такая идеальная картина, как в приведенном примере. Если человек часто менял место работы, жительства, в данных могут быть пробелы. Они могут полностью отсутствовать в случае, если человек не работал по найму. Эти сведения ПФР собирал с предприятий, и они далеко не полные. Поэтому при назначении пенсии их подтверждают трудовой книжкой и справками.
Если заработная плата за 2000 - 2001 год отсутствует, или меньше 2 500 рублей, пенсия будет существенно меньше. В таком случае для расчета потребуется справка за 60 месяцев. Нужно максимально учесть весь имеющийся по документам стаж и зарплату, и лучше это сделать заранее. В подсчет не включаются время учебы с отрывом от производства. Отдельные (иные) периоды компенсируются начислением баллов в расчете за один год:
- уход за детьми до 1,5 лет — от 1,8 (первый ребенок) до 5,4 (третий);
- служба в армии (других военизированных подразделениях), уход за инвалидами 1 группы и престарелыми (старше 80 лет) — 1,8.
Информация о начисленных страховых взносах с 2002 по 2014 год изображена на рис. 2. Поскольку это прямая денежная сумма, а не расчетная величина - изменить ее невозможно. Но проверить полноту внесенных данных стоит. Возможно, один из ваших работодателей не подал своевременно сведения в ПФР, тогда его обяжут внести корректировку.
На основании внесенных исходных данных в данном случае у женщины рассчитан ИПКс (старый индивидуальный коэффициент) - 61,37 балла. Общее количество включает и ПБ с 2015 года, которые будут увеличиваться каждый год (рис. 3).
Как увеличивает пенсию отказ от ее получения
В новом законе предусмотрена возможность увеличить размер пенсии за счет более позднего обращения за назначением. Для этого вводится специальный коэффициент (рис. 4). Так, если бы наш виртуальный гражданин Иванов подал заявление об отказе на определенный срок, и обратился за назначением на 5 лет позже, общий размер его выплаты составил бы 20 026 рублей (на 42% больше).
Фиксированная часть: 3935 × 1,36 = 5 352 рубля
Страховая пенсия: 10 120 × 1,45 = 14 674 рубля
Количество месяцев, прошедших со дня отказа от получения | Коэффициент увеличения количества ПБ |
|||
|---|---|---|---|---|
Для пенсий на общих условиях | При досрочном назначении по специальному стажу |
|||
фиксированная | страховая | фиксированная | страховая |
|
Из всего сказанного следует вывод: нужно ежегодно запрашивать выписку с ИЛС, и внести в нее все информацию заблаговременно, до момента выхода на пенсию.
Задайте свой вопрос по теме статьи
