В обязанности страховщика на этапе заключения договора входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие оговоренной сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время страховщик при заключении договора имущественного страхования имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик имеет право произвести оценку степени риска страхования, например, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т.п.

Обязанности страхователя	Права страховщика, возникающие в результате неисполнения страхователем своих обязанностей
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	а) Страховщик при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем этой обязанности вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора; б) при личном страховании право страховщика требовать расторжения договора возможно только в случае, если оно прямо предусмотрено в договоре
Незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая: а) по договору имущественного страхования; б) по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение
Принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки

Выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая является исполнением обязанности страховщика.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

1) страховой случай наступил вследствие умысла страховате­ля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случа­ев страхового возме­щения:

a. по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью,

b. по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет;

c. по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодопри­обретателя.

2) страховой случай наступил вследствие:

a. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивно­го заражения;

b. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

c. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК);

3) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК);

страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК).

Понятия

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай на­ступления которого производится страхование. Событие, как правило, д/б случайным и вероятным, т. е. не должно быть заранее известно, наступит оно или нет. Риск, как правило, не зависит от воли участников стра­хования. Риск не д/б не­избежным и невозможным. Риск может иметь различные степени вероятности наступ­ления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и по­зволяет оценивать риск (ст. 945 ГК). В период действия страхова­ния риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК). Риски должны быть перечислены в договоре страхования.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотрен­ное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвес­ти страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу. Стра­ховой случай должен соответствовать стра­ховому риску. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Отсутствие вины страхователя, имеет место не всегда (ст. 963 ГК). Страховая выплата м/б произведена и при наличии вины страхователя (выгодоприобретателя) в форме неосторожности, а иногда и умысла. Поэтому случай­ность риска - отсутствие желания страхователя, направленной на наступление страхового случая. Страховой случай, должен наступить после вступления в силу договора страхования. Договор, который стороны заклю­чили в отношении уже наступившего страхового случая, недейст­вителен.

Страховой интерес - основанный на законе, ином ПА или договоре объективный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Имущественное страхование возможно только в случае, если у страхователя имеется имущественный интерес в заключении договора (ст. 930 ГК). При личном страховании - его действительность не связана с наличием инте­реса.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имуще­ственного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма - это как правило, верхний предел того, что может получить страхователь (выгод.). При имущественном страхо­вании - не должен превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В остальных видах страхования – опре­деляется сторонами по их усмотрению. Служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая стоимость - действительная стоимость застра­хованного имущества.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхо­вания в результате наступления страхового случая. Страховая вы­плата, как правило, не может превышать страховую сумму, но м/б и меньше. При имущественном страховании - должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества. В лич­ном страховании - страховое обеспечение, выпла­чиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхо­ватель (выгод.) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частя­ми (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы.

Страховой взнос - часть страховой премии, если она подле­жит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последст­вия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхо­вого взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму про­сроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК).

Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и ха­рактера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.

Посредники при заключении договоров страхования - страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент - это физическое или ЮЛ, действующее от имени и по поручению страховщика (действует на основании доверенности). Страховой брокер - это ИП или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхова­теля (действует на основании договора комиссии или агент­ского договора).

Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков - некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных. Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Страховые актуарии - физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

7.3. Рисковые обстоятельства и страховой случай

При заключении договора страхования состояние объекта определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Процесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности - это рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, или признаки риска. Любой риск можно рассматривать как совокупность рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности и зависят от силы воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска . Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая. Реализация риска означает наступление страхового случая.

Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случаи. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев, чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.

7.4. Общая характеристика стихийных бедствий,
крупных производственных аварий и катастроф

Ежегодно стихийные бедствия, возникающие в различных районах страны, производственные аварии, аварии в коммунально-энергетических системах городов вызывают крупномасштабные разрушения, гибель людей, большие потери материальных ценностей. Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.

Стихийные бедствия по природе возникновения и вызываемому ущербу могут быть самыми разнообразными. К ним относятся: землетрясения, извержения вулканов, затопления и наводнения, цунами, массовые пожары (лесные, торфяные и др.), обвалы, селевые потоки, ураганы, бури, смерчи и др. Особую группу составляют техногенные аварии и катастрофы, обусловленные вредным воздействием техносферы. Можно выделить потенциальные источники техногенных авария и катастроф: предприятия топливно-энергетического комплекса, металлургической, химической и микробиологической промышленности. Потенциально опасные производства являются базовыми для народнохозяйственного комплекса страны, определяющими научно-технический прогресс. Их трудно отделить от мест проживания людей, они концентрируются в ограниченных географических точках.

К факторам повышенной опасности следует отнести возрастание плотности транспортных коммуникаций на земле, в воде и воздухе. Основные объемы легковоспламеняющихся, взрывоопасных и ядовитых грузов транспортируются в пределах наиболее развитых промышленных регионов: их пересекают крупнейшие газо- и нефтепродуктопроводы.

Во внимании страховщика должен находиться человеческий фактор. Особое значение этот фактор приобретает в атомной энергетике. Вероятность возникновения аварии на АЭС за счет системы управления и человеческого фактора достигает 60% (40% приходится на несовершенство технических систем). Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и специальных профессиональных знаний

Землетрясения, возникающие от подземных толчков и колебаний земной поверхности вследствие тектонических процессов, являются наиболее опасными и разрушительными стихийными бедствиями. Образующаяся при землетрясениях энергия большой разрушительной силы распространяется от очага землетрясения в виде сейсмических волн, воздействие которых на здания и сооружения приводит к их повреждению или разрушению. Сила и характер землетрясения характеризуются интенсивностью энергии на поверхности земли, измеряемой по двенадцати балльной шкале. Сильные землетрясения (6-7 баллов) приводят к повреждению и разрушению зданий, сооружений и инженерных коммуникаций, при строительстве которых не предусматривались антисейсмические мероприятия. Ранения и гибель людей, оказавшихся в районе землетрясений, происходят в результате повреждений или разрушений зданий, пожаров, затопления и других причин. Землетрясения могут охватывать значительные территории.

Землетрясения в Ашхабаде в 1948 г. и Ташкенте в 1966 г имели катастрофические последствия - были разрушены большая часть Ашхабада и значительная часть. Ташкента, пострадали сотни тысяч жителей. В Армении 7 декабря 1988 г. произошло катастрофическое землетрясение. Оно охватило зону диаметром 80 км с силой в эпицентре свыше 8 баллов. Полностью разрушены город Спитак и большая часть городов Ленинакан и Кпровакан, из 400 селений полностью разрушено 58, сильно повреждено около 100. погибли свыше 25 тыс. человек, лишились крова около пол-лимона человек. Разрушены сотни жилых домов, школ, общественных и производственных зданий и сооружений, повреждены 40 км железнодорожного пути, автомобильные дороги, выведены из строя системы жизнеобеспечения - города лишились освещения, водоснабжения, электро- и теплоснабжения. Потери составили свыше 8 млрд. руб. в ценах 1988 года. При землетрясениях в горах происходят обвалы, сход снежных лавин.

Подводные землетрясения - цунами представляют собой гигантские океанские волны, возникающие внезапно и движущиеся с большой скоростью. При приближении к берегу образуются водные валы высотой 5-10 м и более Современные сейсмические и гидроакустические приборы позволяют обнаружить цунами лишь за несколько часов.

Наводнения - затопления значительных территорий, возникающие в результате разлива рек во время половодья и паводков, ливневых дождей, ледяных заторов рек, обильного таяния снегов в горах и других причин. При наводнении происходят разрушения зданий, сооружений, размыв участков дорог, повреждения гидротехнических и дорожных сооружений. При затоплении подвальных и первых этажей зданий приходят в негодность или выходят из строя оборудование, агрегаты, имущество и т.п. От наводнения в июле-августе 1988 г. в Бангладеш, например, полностью разрушено около 600 тыс. и повреждено до 1.5 млн. домов, 30 тыс. км. дорог, остались без крова более 25 млн. человек. Возникли эпидемии желудочно-кишечных заболеваний.

Взрывы - крайне быстрое выделение энергии вследствие внезапного изменения состояния взрывчатого или легковоспламеняющегося вещества. При взрыве часто возникает ударная или взрывная волна, несущая дополнительные разрушения. В ряде случаев взрывную волну сопровождают пожары. Возникновение взрывов связано с природным и техногенным факторами. Техногенный фактор увязывает возникновение взрывов (например, паровых котлов, химического оборудования и т.д.) с хозяйственной деятельностью человека. В ряде случаев взрывы под воздействием техногенного фактора объясняются нарушением правил техники безопасности, технологических режимов эксплуатации оборудования, бесхозяйственностью и безответственностью.

Выход подпочвенных вод - выход фунтовых вод на поверхность земли, вызванный чрезмерным переувлажнением почвы. Может быть внезапным, периодически повторяющимся и постоянным. Внезапный происходит в результате прошедшего поблизости наводнения или паводка, периодический, как правило, - вследствие регулярных половодий или паводков, постоянный - появляется обычно в зоне оросительного канала, искусственного озера, водохранилища и т.д. Внезапный выход подпочвенных вод наносит значительный материальный ущерб имуществу, затопляются и разрушаются подвальные помещения, фундаменты, подземные коммуникации. Внезапный выход подпочвенных вод является одним из распространенных страховых случаев.

Град - одно из наиболее частых стихийных бедствий. Представляет собой атмосферные осадки в виде ледяных образований разной величины и формы. Причиняет существенный ущерб сельскохозяйственным культурам и животноводству (особенно на отгонных пастбищах, вызывая гибель молодняка и взрослых животных), тепличному хозяйству, линиям связи.

Засуха - стихийное бедствие, характеризующееся длительным недостатком влаги в воздухе и почве. Причиняет наибольший ущерб сельскому хозяйству. Наблюдается в различные периоды года, от чего зависит величина потерь. В зависимости от количества осадков в период вегетации культур засухи подразделяются на сильные, средние и слабые: при сильных - выпадает не более 50% нормы осадков; при средних - 50-75%; при слабых - более 75%.

Просадка грунта - уплотнение грунта под действием внешней нагрузки или собственного веса. Происходит в результате оттаивания мерзлого грунта, вибрации и других причин. Величина проседания поверхности, вызванная просадкой грунта, может достигать 2 м. Часто сопровождается образованием трещин, ведущих к конструктивной гибели имущества. Относится к числу страховых случаев.

Пожары - стихийное бедствие, возникающее в результате самовозгорания, разряда молнии, производственных аварий, при нарушении правил техники безопасности и других причин. Пожары уничтожают здания, сооружения, оборудование и другие материальные ценности. При невозможности выхода из зоны пожара от ожогов различной степени или от отравления продуктами горения происходят поражения и гибель людей. Различают пожары тесные, торфяные, нефтяных скважин, в городах и населенных пунктах и др.

Пожары в городах и населенных пунктах возникают вследствие различных причин: при нарушении правил противопожарной безопасности; из-за неисправности электрооборудования и электропроводки; от самовоспламенения горючих веществ и по ряду других причин. При запоздалых, несвоевременных мерах по пожаротушению отдельные очаги пожаров могут перерасти в массовые пожары. Распространение пожара в городах и населенных пунктах зависит от огнестойкости зданий, погодных условий, силы и направления ветра и др.

Анализ экспертных оценок показывает причинно-следственную связь между крупными пожарами и степенью ответственности или безответственности участников происшествия (авария на Чернобыльской АЭС 1986 г.)

Бури , ураганы , штормы представляют собой движение воздушных масс с большой скоростью, возникающее в зоне циклонов и на периферии обширных антициклонов. От действия ветра, достигающего при штормах и ураганах скорости свыше 100 км/ч, разрушаются здания, ломаются деревья, повреждаются линии электропередачи и связи, образуются песчаные и снежные заносы, затапливаются водой территории. Люди получают травмы от обломков поврежденных или разрушенных зданий и сооружений, от летящих с большой скоростью твердых предметов, деревьев и др.

Снежные лавины , заносы возникают в результате обильных снегопадов. При сильных снежных заносах нарушаются нормальная работа всех видов транспорта, производственная деятельность промышленных, коммунально-энергетических и других объектов. Резкие перепады температур при снегопадах ведут к обледенению проводов и опор воздушных линий электропередачи и связи, проезжей части дорог и транспортных сооружений. Снежные лавины, возникающие в горах, на пути своего следования могут засыпать снегом и разрушить здания, сооружения и даже целые селения. Так, например, в результате обильных снегопадов в Грузии в январе 1987 г. толщина снежного покрова в отдельных районах достигала 5 м, в горах возникали снежные обвалы. В результате снежных заносов и снежных лавин было выведено из строя более 350 км дорог, около 200 км высоковольтных линий электропередач, повреждены инженерные сооружения и коммуникации. Под снегом оказались жилые дома, населенные пункты.

Селевые потоки , оползни , горные обвалы способны вызвать крупные завалы и обрушения автомобильных и железных дорог, разрушение зданий и сооружений, населенных пунктов, затопление территории, поражение и гибель людей, Селевые потоки возникают в руслах горных рек, при этом резко повышается уровень воды в реке с большим содержанием камня, песка, обломков горных пород, ила Горные обвалы, оползни представляют собой смешение (обрушение) по склону гор или возвышенностей масс горной породы

Крупные аварии , возникающие на промышленных и других объектах, по объему разрушений и человеческим жертвам, а также по характеру последствий могут быть очень серьезными, сравнимыми с воздействием современного оружия. Авария характеризуется внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. В ряде случаев аварии вызывают взрывы, пожары и могут иметь катастрофические последствия разрушения зданий, сооружений, радиоактивное или химическое заражение больших территорий, гибель людей.

Особенно опасны аварии на атомных станциях, где разрушение энергетических установок (реакторов) с ядерных топливом может привести не только к радиационному заражению больших площадей с трудно предсказуемыми последствиями, но и к образованию ударной волны.

Ликвидация последствий производственных аварий и стихийных бедствий требует осуществления комплекса организационных, инженерно-технических и других мероприятий, которые в практике страховой работы называются расходами по спасению имущества и возмещаются из страхового фонда.

При экспертной оценке риска страховщику, прежде всего, необходимо выявить те производственные объекты, аварии на которых могут привести к большим разрушениям, поражениям людей, заражению территории. К таким объектам относятся атомные электростанции, предприятия, связанные с добычей, хранением, переработкой нефтепродуктов и других взрывоопасных и легковоспламеняющихся веществ и материалов, объекты химической промышленности, шахты, рудники, а также плотины, дамбы, водохранилища. По каждому из таких объектов необходимо разработать характерные для него варианты возможных аварий и установить масштабы последствий.

Можно оценить ситуацию со стихийными бедствиями, поскольку их предопределенность, периодичность, время или место возникновения являются вероятностными величинами. Для этого прибегают к классификации аварий, катастроф и стихийных бедствий. При этом классификационные характеристики увязывают с величиной тарифных ставок и размерами страхового фонда. На практике прибегают к градации по размерам причиненного ущерба и объем) ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Такая градация может быть проведена по территории (по горизонтали) и по материальному ущербу, потерям населения, воздействию на окружающую среду (по вертикали). Классификация позволяет формализовать информацию о катастрофе или стихийном бедствии, свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.

Сбор, систематизация и централизация данных о состоянии потенциально опасных производств, создание банка данных о фактах и обстоятельствах проявления разрушительных сил природы позволяют страховщику определить размеры опасности для каждого региона и допустимый уровень риска, адекватный тарифной ставке и ресурсам страхового фонда.

ГЛАВА 8. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. В состав имущественного страхования входят: - страхование водного транспорта; - страхование воздушного транспорта; - страхование грузов; - страхование другого имущества; - страхование финансовых рисков. Объектом страхования может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование (Н.С.) отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования собственности, где отношения возникают, как правило, на использовании определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества. Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением, имуществом и товарно-материальными ценностями. К традиционным и освоенным видам имущественного страхования относятся: - сельскохозяйственное страхование (культур и животных); - транспортное страхование; - страхование имущества граждан; - страхование имущества предприятий различных форм собственности; - огневое страхование. По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

риск утраты (гибели) недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 Г.К.); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нанесения вреда здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменениями условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

К страховым случаям при страховании имущества относятся: 1) повреждение или уничтожение имущества в результате форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, действий подпочвенных вод, просадка грунта, пожар, взрывы, затопления, выбросы газа, прекращение подачи электроэнергии в результате пожара, проникновения воды в помещение; 2) выход из строя отопительной системы; 3) выход из строя водопроводной и канализационной систем. Страховая ставка платежа устанавливается в процентах от страховой суммы в зависимости от степени риска. По договорам, заключенным на срок менее одного года страховые платежи рассчитываются по формуле:

П х = Г сп Х,

Где П х – страховой платеж, взимаемый за Х-срок действия договора страхования; Г сп – годовой страховой платеж (руб); Х – срок действия договора (месяцев).

8.1. Классификация имущественного страхования

Для целей страхования имущества принято классифицировать по видам субъектов, которым оно принадлежит: а) имущество промышленных предприятий; б) имущество сельскохозяйственных предприятий; в) имущество граждан. Состав имущества промышленных предприятий: - здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другие, принадлежащие предприятию (основной договор); - имущество предприятий, принятое на комиссию, на хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор); - сельскохозяйственные животные, пушные звери, домашняя птица, урожай сельскохозяйственных культур. Договор страхования имущества, предприятия может быть заключен по его полной стоимости или определенной доле (%) этой стоимости, но не менее 50 % обыкновенной стоимости имущества. Договор по незавершенному строению – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение. В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости: а) для основных фондов – максимальная балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели; б) для оборотных фондов – фактическая стоимость по средним рыночным, отпускным ценам. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее имущество и независимо от местонахождения во время гибели или повреждения. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Состав сельскохозяйственных предприятий. - урожай сельскохозяйственных культур; - сельскохозяйственные животные, птица, кролики, пчелы, пушные звери; - здания и сооружения, сырье и материалы, многолетние насаждения. Событие страхования – для урожая сельскохозяйственных культур является гибель в результате засухи, наводнения, заморозков, града, ливня, бури, урагана, сели; для животных – падеж, вынужденный забой, инфекционные болезни, пожар, несчастный случай стихийных бедствий. Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется по стоимости количественных потерь урожая, исчисленной по стоимости урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам. При гибели скота ущерб определяется из их балансовой стоимости с учетом амортизации на день гибели. Страхование имущества физических лиц. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1. строения, 2. предметы домашней обстановки, 3. животные, 4. транспортные средства. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. Страховая сумма по основному договору не может быть выше стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночной цены.

Страхование дач , несмотря на то, что данная процедура не набрала еще достаточной популярности среди владельцев дачных участков, имеет разные виды, позволяющие выбирать тот вид страховки , который подходит им больше всего. Поэтому, важно знать, какие разновидности бывают. Кроме этого, владельцам дачных участков чрезвычайно важно уяснить для себя порядок действий при наступлении страхового случая, поскольку зачастую, человек в подобных ситуациях теряется, и не знает как правильно себя вести. О разных видах страхования , а так же об алгоритме поведения при наступлении страхового случая пойдет речь ниже.

Виды страхования

Выделять виды страхования можно по разным критериям. Первоначально остановимся на двух видах страхования – в зависимости от сложности процедуры оформления страховки . Первый вид имеет упрощенную процедуру оформления – еще его называют «коробочное страхование» - применяется в основном для недорогих дач, с простыми типовыми постройками. Плюсами такого страхования является простота его оформления: в частности, нет необходимости привозить представителя страховой компании на место для оценки имущества. Дачный домик оценивается приблизительно, по стандартным схемам страховщика (владелец дачи предоставляет, как правило, только фотографию дома). При этом от страхователя требуется лишь указать адрес, страховую сумму и оплатить страховой взнос. Для получения страхового возмещения владельцу имущества так же потребуется предъявить минимум . Основной минус данного вида страхования – ограниченный размер компенсации и относительно большая вероятность невыплаты.

Второй вид страхования имеет стандартную процедуру оформления – это индивидуальное страхование загородных домов . Применяется для дорогостоящих дачных коттеджей. Здесь процедура оформления договора сложнее и требует обязательного выезда представителя страховщика на место. При этом, при заключении сторонами обсуждаются все возможные варианты страхования и выбираются наиболее выгодные условия. Однако, несмотря на свою сложность, по сравнению с предыдущим вариантом, этот вид страхования гарантирует благополучное получение денег при наступлении страхового случая.

В указанных выше видах страхования , помимо страхования дома, возможно так же страхование и других объектов, размещенных на дачном участке. Для их страхования так же необходимо предъявление соответствующих документов: так, для страховки внутренней отделки, необходимо предоставить договор с компанией, которая делала , либо другие доказательства расходов, например чеки. Страхование движимого имущества так же осуществляется при предъявлении документов, подтверждающих их стоимость, а страхование предметов искусства (антиквариата, ювелирных изделий) – при предъявлении документов об оценке, проведенной лицензированным специалистом.

Так же, говоря о видах страхования , подразделяя их по объему застрахованных объектов , можно выделить следующие разновидности страхования:

-комплексное (полное) страхование – когда страхуется не только дом в полном объеме (отделка, внутренняя конструкция, движимое имущество в доме), но и остальные строения на участке, ландшафтные элементы, гражданская ответственность перед третьими лицами. То есть, приобретается полный пакет рисков.

-выборочное страхование – касается не только выбора, помимо дома, объектов страхования на дачном участке , но и частичного страхования самого дома. Например, можно застраховать только внутреннюю отделку, но не элементы конструкции. В данном виде страхования так же может использоваться . Кроме того, при установлении в дома охранных и противопожарных систем, страховой компанией дается скидка.

Помимо этого, отдельно можно выделить так называемое титульное страхование – этот вид страхования рассчитан на случай утраты права собственности на недвижимость. Титульное страхование защищает собственника имущества от неучтенных наследников и иждивенцев, от случаев использования поддельных документов, недееспособности сторон сделок, от случаев установления неправомочности решений суда и т.д. – одним словом от всех тех ситуаций, при которых, владелец дачи может утратить права на свою дачу.

Данный перечень видов страхования не является исчерпывающим – указаны лишь основные варианты страхования дачного имущества .

Порядок действий страхователя при наступлении страхового случая

Зачастую, после наступления страхового случая владельцы дачного имущества не знаю, что им нужно делать в первую очередь, и как правильно себя вести. Алгоритм действий, в данном случае, следующий.

Прежде всего, страхователь (владелец имущества) должен обязательно сообщить о случившемся в соответствующие органы (полицию, пожарную службу, иные аварийные службы и т. д.). В данных организациях будет зафиксирован сам факт произошедшего страхового случая и будут приняты необходимые меры по предотвращению дальнейшего ухудшения обстановки (например, меры по тушению пожара).

Затем страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового случая . В течение трех рабочих дней с момента происшествия (или с того времени, когда о нем узнал страхователь) необходимо подать письменное заявление в страховую компанию, а затем предъявить все документы, подтверждающие факт наступления страхового случая .

На этом обязанности страхователя не заканчиваются. Несмотря на то, что имущество застраховано, он должен принять все возможные и необходимые в сложившихся обстоятельствах меры по предотвращению или уменьшению убытка , и уж конечно, не совершать действия, влекущие увеличение этого самого ущерба. Кроме того, страхователь должен приложить усилия по сохранению поврежденного имущества, чтобы у страховщика была возможность осмотреть и обследовать его, а так же выяснить причины случившегося и размер причиненных убытков.

Так же, следует помнить, что страховщик имеет право (и страхователь обязан ему в этом всячески содействовать) участвовать во всех мероприятиях по уменьшению убытка и спасению застрахованного имущества .

При возникновении страхового случая, страховщики, прежде всего, выясняют причину его возникновения. И если данный случай подходит под исключение, то страхователю откажут в выплате. Так, в частности, в выплате может быть отказано (перечень причин является примерным):

-при нарушении норм эксплуатации оборудования, приведшем к наступлению неблагоприятных последствий;
-при возникновении факторов, не зависящих от договаривающихся сторон: гражданские волнения, военные действия, воздействие ядерной энергии, коррозия, старение, гниение, а также, если при и произошли ошибки;
-если убыток нанесён самим страхователем или людьми, которые с разрешения страхователя пользуются его имуществом;
-из-за ошибок в страховом договоре (нет срока действия договора, неверно указан адрес и т.д.).

Таким образом, следует внимательно читать страховой договор, проверяя его и на наличие ошибок, и заостряя внимание на случаи, исключающие возможность получения выплат.

После совершения страховщиком всех вышеперечисленных необходимых действий, он должен определить размер ущерба. Страховая сумма определяется в зависимости от масштаба повреждений . Как правило, при определении размера ущерба, руководствуются следующими правилами:

-при полном разрушении строения (если затраты на его восстановление превышают его стоимость) размер ущерба равен стоимости строения
-при частичном повреждении строения размер ущерба исчисляется в объеме фактических затрат на восстановление (в пределах страховой суммы).
-утраченные и не подлежащие ремонту вещи оплачиваются исходя из суммы, указанной в договоре. Если же объект подлежит ремонту, то компания оплачивает его стоимость.

Для непосредственной выплаты страховщиком страхового возмещения, страхователь (владелец имущества) обязан предоставить пакет документов. В зависимости от выбранного вида страхования может предоставляться разный набор документов . Ниже приведен список некоторых из них:

-справки и заключения от специалистов (например, из полиции)
-свидетельство о праве собственности на дом (иные правоустанавливающие документы на поврежденное, уничтоженное имущество)
-перечень (опись) поврежденного, погибшего или утраченного имущества
-свидетельство и регистрации права собственности на землю
-если дом находится в стадии незавершенного строительства, то документы и чеки, указывающие на реальную стоимость строительства и строительных материалов; договор на осуществление строительных работ.

Выплата, обычно, производится после оценки ущерба и получения страховщиком всех необходимых документов в течение 7–10 дней, через кассу страховщика или на банковский счет страхователя.

Таковы основные моменты, касающиеся видов страхования и правил поведения при наступлении страхового случая, о которых следует знать, решаясь застраховать свое дачное имущество .

---