Пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.
Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта .
Классификация пластиковых карт банков
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.
По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты . Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты — информационная функция;
- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным , так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.
На основании механизма расчетов:
- двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
- многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
По виду проводимых расчетов:
- кредитные карты , которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
- обычные карты;
- серебряные карты;
- золотые карты.
Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Standard).
Рис. 14. Visa Classic и Eurocard/MasterCard MassСеребряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Рис. 15. Visa Business и Eurocard/MasterCard BusinessЗолотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.
Рис. 16. Visa Gold и Eurocard/MasterCard GoldВ системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
По характеру использования:
- индивидуальная карта , выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;
- семейная карта , выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
По принадлежности к учреждению-эмитенту:
- банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;
- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
По сфере использования:
- универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
- частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
По территориальной принадлежности:
- международные, действующие в большинстве стран;
- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
- локальные, используемые на части территории государства;
- карты, действующие в одном конкретном учреждении.
По времени использования:
- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
- неограниченные (бессрочные).
По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодирование на магнитной полосе;
- лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение . Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.
См.далее:Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.
См.далее:В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка . Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
Реквизиты и средства защиты международных банковских карт
EUROCARD/MasterCard |
СБЕРБАНК — MAESTRO |
|||||
Старый дизайн |
Новый дизайн |
Старый дизайн |
Новый дизайн |
Старый дизайн |
Новый дизайн |
|
Лицевая сторона | ||||||
Логотип платежной системы (эмблема) |
В правом верхнем или в правом нижнем углах — трехцветный прямоугольник, состоящий из горизонтальных полос синего, белого и желтого цветов со словом VISA синего цвета на белой полосе. По периметру логотипа расположен микротекст, содержащий первые четыре цифры номера карты и код банка-эмитента (может состоять из букв и цифр) |
EUROPAY INTERNATIONAL:
INTERNATIONAL: два пересекающихся круга красного и желтого цветов с надписью MasterCard белого цвета поверх кругов |
В правом нижнем углу под голограммой — логотип Maestro в виде двух пересекающихся кругов голубого и красного цветов с надписью Maestro выполненной белой краской |
|||
Голограмма | В правой части карты по центру — объемное зеркальное изображение летящего голубя. При повороте карты справа налево левое крыло голубя увеличивается, правое опускается (голубь машет крыльями) | На фоне горизонтальных строк, содержащих слово MasterCard, выполненных микротекстом, объемные изображения полушарий земного шара, на которых при повороте карты сетка параллелей и меридианов меняется на очертания материков | Два пересекающихся плоских круга с объемными изображениями двигающихся материков на фоне горизонтальных строк, содержащих слово MasterCard. Контуры кругов выполнены микротекстом, содержащим повторяющиеся символы MasterCard | Объемное изображение фирменного знака СБ РФ с надписью Сбербанк России белого цвета поверх него на фоне чередующихся горизонтальных строк, состоящих из надписей Сбербанк России и Sberbank | ||
Логотип банка-эмитента | верхней части карты в правом или левом углах надпись SBERBANK черной типографской краской | В правом верхнем углу карты надпись СБЕБАНК РОССИИ черной типографской краской | ||||
Номер | Начинается с цифры 4, разбит на 4 группы, состоит из 16 цифр (4-4-4-4) или 13 (4-3-3-3) с последней группой цифр на голограмме |
Начинается с цифры 5, разбит на 4 группы, состоит из 16 цифр (4-4-4-4) с последней группой цифр на голограмме | Состоит из 18 цифр, разбитых на 2 группы (810 цифр) с последними 4 на голограмме | |||
Данные о сроке действия |
Эмбоссируется дата начала и дата окончания срока возможного использования карты в формате месяц/год или месяц/день/год (10/02 или 10/15/02) | Эмбоссируется только дата окончания срока действия в формате месяц/год (12/02) | ||||
Информация о банке, выдавшем карту | На картах VISA (Classic, Cold), Сбербанк-Maestro эмбоссируются 8 или 9 цифр в формате XXXXYYYYY (XXXX — номер отделения, YYYYY — номер филиала). На картах VISA Business, Eurocard/MasterCard Business данная строка отсутствует | |||||
Данные о держателе | Эмбоссируются имя и фамилия держателя карты (возможно нанесение именных данных двух лиц) латинским шрифтом. На корпоративных картах может быть проэмбоссировано название организации латинскими буквами. | Эмбоссируются имя и фамилия держателя карты (IVAN PETROV) | ||||
Микропечать | В рамке логотипа первые четыре цифры — номера карты и код банка-эмитента (из чисел и букв) | На нижнем слое голограммы в горизонтальных строках ейиияется слово MasterCard | В контурах кругов голограммы повторяется MC | Нет | ||
Четырехзначный номер | Печатается несмывающейся краской контрастным цветом над или под 1-й группой цифр номера карты. Напечатанные цифры должны полностью совпадать с 1-й группой цифр проэмбоссированного номера карты | Печатается несмывающейся и контрастной цвету карты краской под первыми цифрами проэмбоссированного номера карты и полностью совпадает с первыми четырьмя цифрами номера карты | Нет | |||
Изображение в УФЛ | В центре карты — изображение летящего голубя сине-фиолетового (для карт СБ РФ) или розового цвета | В нижней части карты буквы M и C: М — в левом углу и через промежуток в середине — С | Нет | |||
Специальные символы |
За датой окончания срока действия карты: Эмбоссируется символ V (flying V), имеющий нестандартный формат с наклоном вправо, с ограничивающимися верхними подсечками, направленными в левую сторону; Эмбоссируются пары букв CV, PV, BV; Печатаются C, P, B + эмбоссируется V |
За датой окончания срока действия карты эмбоссируется знак (floating M) состоящий из элементов букв M и C | Нет | |||
Оборотная сторона | ||||||
Панель для образца подписи держателя карты | Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом VISA голубого/синего цвета (для карт сторонних банков-эмитентов). При попытке подделки образца подписи появляются пробелы | Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом VISA голубого/синего и золотого цветов и 19-тизначным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и 3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В пробелах появляется слово void — недействительно |
Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего и желтого цветов и 19-тизначтным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и 3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В проделах появляется слово void — недействительно |
Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего/голубого и желтого цветов и 7-знач-ным номером в центре панели, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены последние четыре цифры номера карты и 3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В пробелах появляется слово void — недействительно | Полоса белого цвета, заполненная повторяющимися зигзагообразными линиями и надписями SAFESIG. При попытке подделки образца подписи держателя карты линии и надписи стираются | |
Магнитная полоса | Впаянная в пластик магнитная полоса черного или темно-коричневого цветов, содержащая информацию о держателе карты, номере его счета, банке и дополнительные закодированные данные, нанесенные электронным способом |
Банковская карта - именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.
Такие расчеты регулирует положение ЦБ РФ № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
Для кредитной организации деятельность, связанная с обращением карточек, состоит из эмиссионной деятельности и эквайринга.
Эмиссионная деятельность - выпуск по поручению клиентов пластиковых карточек и ведение базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку необходимо стать членом данных и сертифицировать эмиссионный центр.
Эквайринг — это деятельность, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковской карточки, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющимся клиентами данных кредитных организаций.
Схема расчетов с использованием банковской карточки представлена на рис. 5.7.
Рис. 5.7. Схема расчетов с использованием банковской карты:
- Заявление покупателя об открытии карточного счета и изготовление пластиковой карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств;
- Депонирование средств на специальном карточном счете;
- Выдача пластиковой карточки;
- Передача карточки продавцу в момент оплаты товара или услуги;
- 5а. Проверка подлинности карточки и наличия средств на счете (запрос — ответ);
- Изготовление слипа (чека) у продавца (поставщика);
- Продажа продукции или оказание услуг;
- Предоставление в банк-эквайрер слипов и их реестров;
- Предъявление слипов в банк-эмитент для оплаты;
- Списание средств со счета покупателя в банке-эмитенте, перечисление их на счет в банк продавца;
- Зачисление средств на счет продавца;
- Уведомление продавца о поступлении средств на счет;
- Уведомление покупателя о списании средств с его счета
Расчеты, проводимые с использованием банковских карт, эмитируемых кредитными организациями России, охарактеризованы в табл. 5.5.
Таблица 5.5. Расчеты с использованием банковских карт
Для физических лиц |
Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей |
|
|
Все операции совершаются владельцами карт с использованием банковских счетов.
Определений, что такое банковская карта, существует немало, но смысл их заключается в следующем: это удобный универсальный инструмент доступа к вашему счёту в банке, его называют также специальным банковским счётом (СКС). Карта имеет смысл только в паре со своим банковским счётом, с ним же и проводятся все операции (оплата в торговой точке или в интернете, снятие наличности в банкомате, переводы и начисления). А если говорить правильнее, то на карточном счёте отражаются перечисленные выше операции с деньгами (списание или пополнение).
Отсюда вытекает важный момент – на самом пластике денег нет, там есть только закодированная цифровая информация (на магнитной полосе или в чипе), которая с помощью всяких «хитрых» протоколов передаётся в банк, а он уже решает: выдать вам деньги через банкомат или разрешить оплату за товар в магазине (любое действие по карте начинается с ). Проще говоря, банковская карточка – это ключ к деньгам, а не сами деньги. Это, кстати, одно из её преимуществ.
Вся эта кухня с обменом информацией и прочим, интересна скорее специалисту-технарю, обычному же держателю карты достаточно знать, что за всё это отвечает платёжная система (ПС). Именно поэтому на карте вы можете увидеть не только название и логотип банка, но и в обязательном порядке изображение платёжной системы (часто это международные ПС Visa или MasterCard, реже – локальные отечественные (национальные) ПС Сберкарт, Золотая корона и др.). Фактически платёжная система является посредником между вами и банком, обеспечивая возможность расчётов по банковской карточке повсеместно (естественно, в рамках её присутствия).
Если уж речь пошла об обмене информацией, то важно отметить тот факт, что карта без современных средств и возможностей связи (интернет и др.) становится красивым кусочком пластмассы (или более благородного материала, если карта привилегированная), хотя раньше обходились и без этого (читайте о слипах и эмбоссировании).
Интересно, что банк, выпустивший карту () является её собственником (т.е. по большому счёту вы должны банковскую карту вернуть обратно в банк по истечении срока её действия или если пожелали её закрыть), но не имеет право распоряжаться деньгами держателя карты (только в рамках карточного договора или по решению суда).
Полноценно пользоваться карточкой можно после её .
Виды банковских карт
6. Код проверки подлинности карты только на карточках American Express. Обычно он расположен с обратной стороны пластика (см. 11).
7. Чип – это микропроцессор с выведенными внешними контактами (фактически это небольшой компьютер). Чип содержит информацию по карте в виде цифровых данных и в отличие от магнитной полосы, имеет повышенный уровень безопасности. Например, если данные с магнитной полосы можно скопировать, создав карточку клон, то с чипом такая операция уже не пройдёт – в нём используется аппаратная и программная защита от взлома. Карточки с одним чипом практически в России не встречаются – обычно банками выпускаются комбинированные банковские карты – и магнитной полосой.
8. Логотип банка – может размещаться в любом месте карты, это зависит от дизайнерского решения. Логотип указывает на принадлежность карточки выпустившему её банку (банку-эмитенту). Обычно в логотипе присутствует наименование банка в сокращённой форме.
Обратная сторона карты
Обратная сторона банковской карты обычно выглядит следующим образом:
9. Информация о банке – внизу обратной стороны карты обычно приводится информация следующего характера: карточка выпущена банком таким-то (его наименование) и пользоваться ей имеет право только владелец карты. Часто здесь можно встретить телефон бесплатной горячей линии для связи со специалистами контактного центра.
10. Бумажная полоса для подписи – находится сразу под магнитной полосой (12). Она есть на любых картах, даже на неперсонализированных. Отсутствие подписи на данной полосе может привести к отказу кассира принимать карту (иногда и такое случается), о чем банк предупреждает мелким шрифтом под бумажной полосой на русском, английском и французском: «Образец подписи, без подписи не действительна». С другой стороны, наличие подписи пусть неэффективная, но защита от использования пластика злоумышленником (в этом случае надо сверять подпись держателя карточки с подписью на ней во время каждой покупки – но целесообразно и реально ли это?).
Обычно на бумажной полоске присутствует последняя группа из четырёх цифр номера карты с наклоном влево (можно встретить и весь номер целиком) и следом за ними 3 цифры кода проверки подлинности (кода безопасности).
Оформление полосы может быть различным: однотонным или заполненным диагональными строчками со словами Visa или MasterCard (в зависимости от платёжной системы карты).
11. Код проверки подлинности карты (CVV2/CVC2), он же или секретный код – состоит из 3 цифр и называется CVV2 (у карт Visa) или CVC2 (у карт MasterCard). Размещается обычно на небольшой бумажной полоске белого цвета, рядом с полосой для подписи держателя после последних четырёх цифр номера банковской карты. Шрифт наклонён влево.
Данный код используется при расчётах в интернете (интернет-магазины и любые покупки онлайн) для проверки подлинности карты в качестве дополнительного защитного элемента , что значительно повышает безопасность расчётов. На картах с платёжными системами начального уровня (Maestro, Cirrus, Electron) его может не быть, т.е. держатель не сможет расплачиваться по такой карточке в интернете.
12. Магнитная полоса – это полоса с цифровыми данными на магнитном носителе информации. Данные на неё записываются только один раз во время выпуска карты банком и содержат информацию, необходимую для расчёта по этой карточке.
Преимущества и недостатки банковских карт
Преимущества банковских карт:
Прежде всего, пластиковая карта заменяет наличные средства (особенно мелочь), но при этом не создаёт неудобств, т.к. оплата по ней в торговых точках для её держателя происходит без комиссии (магазины сами платят существенную комиссию по правилам платежных систем – в среднем около 2% за операцию). Крупные деньги также не надо с собой носить, они все находятся на банковском счёте в безопасности.
Отсюда же вытекает отсутствие необходимости декларирования крупной суммы денег во время поездки в другое государство (на таможне) – карты не подлежат таможенному учёту.
Потеря или воровство банковской карты уже не стало проблемой по сравнению с пропажей кошелька с деньгами – карту можно оперативно заблокировать по звонку в банк или по СМС-сообщению (держатель всегда должен знать, как заблокировать свою карточку). Мошенник (или нашедший её) уже не сможет ей воспользоваться, банк же вам выпустит новую карту с той же суммой на вашем счету.
Если у вас карточка международной платёжной системы (МПС), то у вас не будет проблем с оплатой за границей в большинстве стран мира , где действует эта МПС. Ваши средства автоматически будут переводиться в местную валюту по установленному курсу банка (с возможной небольшой комиссией). Также вам доступна оплата через интернет.
Любые платежи будут проходить быстро , в какой бы стране вы ни находились. Также легко можно снять деньги в любом банкомате (с логотипом вашей платёжной системы).
Держатель может быстро и беспроцентно пополнить свой счёт через платёжные терминалы или банкоматы с функцией приёма наличных, не тратя своё время в очередях к кассе банка.
Если владелец карты находится за границей , то пополнение счёта карты – это лучший способ перевода ему денег , в отличие от систем мгновенного перевода, берущих за эту услугу определённый процент.
Недостатки банковских карт:
Основной недостаток – это отсутствие стопроцентной безопасности при совершении платежей в торговых точках и в интернете . Дело тут даже не в используемых стандартах и протоколах обмена данными, а в целенаправленных действиях злоумышленников, направленных на кражу реквизитов карты (особенно в интернете). Они используют множество незаконных методов и защита от этого – финансовая грамотность и внимательность владельца карточки.
Некоторые операции могут проходить с комиссией , например, оплата за границей в иностранной валюте. Важно иметь представление о таких операциях и обязательно уточнять размер комиссии.
Остальные недостатки – это скорее неразвитость инфраструктуры расчётов по пластику: карты пока принимают к оплате не во всех магазинах ; наблюдается некоторая сложность применения во время работы с банкоматом (особенно для пожилых людей); проблемы с оплатой чаевых (в России это не настолько развито, как в Европе и США, где для чаевых предусматривается отдельная строчка в чеке и они проводятся отдельным платежом).
Отдельно можно выделить то, что все покупки по карте проходят не анонимно , эта информация доступна властям.
[Всего: 2 В среднем: 5]
Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
О банковских картах очень многое сказано и написано, однако до сих пор приходится видеть, как клиенты путают дебетовые карты с кредитками, с предубеждением относятся к предоплаченному «пластику» и абсолютно не представляют себе, зачем нужны виртуальные карточки. Наш сегодняшний материал адресован тем, кто хочет раз и навсегда разложить по полочкам виды банковских карт и уяснить, какая из них для чего предназначена.
Для того чтобы говорить о видах банковских карт, вначале определимся, что они из себя представляют. Многие держатели «пластика» ошибочно полагают, что карточка и счет в банке – это одно и то же . Отсюда вытекают многие распространенные заблуждения – например, о том, что утеря карты ведет и к потере средств на ней. Однако это совсем не так.
По сути, банковская карта – это всего лишь платежный инструмент. Сама по себе она представляет кусочек пластика, и только «привязка» к имеющемуся у клиента банковскому счету дает возможность с помощью карточки распоряжаться своими деньгами. Разумеется, утеря, блокировка или порча карты никак не влияет на состояние счета (конечно, если она с другими данными не попала в руки к мошенникам, которые могут обналичить ваши деньги).
К одному и тому же счету можно привязать практически любой из существующих видов карт – все зависит только от тарифов и возможностей банка, а также желаний самого клиента. Поэтому поговорим о том, какие виды «пластика» можно выпустить на сегодняшний день, и чем они отличаются друг от друга.
Основные виды банковских карт
Несмотря на кажущееся многообразие банковских карт, которые сегодня предлагают своим клиентам финансовые учреждения, все они имеют в базе схожие характеристики и разновидности. Отличие идет только в тарифах, комиссиях, предлагаемых дополнительных услугах и бонусах – но до того как сравнивать финансовые выгоды от карт разных банков, нужно определиться с видом «пластика», который вам подходит наилучшим образом. Как правило, деление карт можно производить по нескольким параметрам:
- По владельцу средств на счете – дебетовые, кредитные, с овердрафтом, предоплаченные;
- По территории использования – локальные, международные, внутрибанковские, виртуальные;
- По платежной системе – Visa, MasterCard, Золотая корона, American Express и т.д.
- По уровню лояльности к клиенту и объему услуг – электронные, стандартные, золотые, платиновые и т.д.
- По методу хранения данных – чиповые, с магнитной лентой, комбинированные.
Сочетание разных параметров из этого списка и дает тот огромный ассортимент «пластика», который сегодня можно видеть в рекламных предложениях банков. Но именно это изобилие и приводит к растерянности будущих владельцев карт – как же выбрать нужный вид и не ошибиться. Расскажем подробнее о самых популярных категориях банковского «пластика».
Дебетовые карты
Дебетовые карты – это «пластик», привязанный к депозитному текущему счету . Это наиболее распространенный вид банковских карт – все зарплатные, «пенсионные», расчетные карты принадлежат именно к такому роду.
Главная особенность дебетовых карт состоит в том, что клиент имеет право распоряжаться исключительно деньгами, заранее размещенными им самим на банковском счете. Если же эта сумма уже потрачена, с карты снять средства невозможно до следующего пополнения. Перечислим другие характеристики карт с дебетовым лимитом:
- Такая карта может быть «привязана» к зарплатному счету, депозитному счету «до востребования», счету вклада с возможностью частичного снятия средств, счету начисленных процентов;
- Выпустить дебетовую карту можно для подростка от 14 до 18 лет (при согласии родителей); для детей от 6 до 14 лет есть возможность выпустить дополнительную к родительской карту с ограничением сделок по ней. Лица от 18 лет вправе оформлять дебетовые карты самостоятельно.
- Заявление на выпуск дебетовой карты рассматривается в максимально короткие сроки (несколько минут), так как не требует дополнительных разрешений и проверок. Выдача самой карты в зависимости от ее вида и региона может быть мгновенной или занять несколько недель.
- Для оформления дебетовой карты нужны только паспорт и личное присутствие клиента, никакие дополнительные документы не требуются;
- Как правило, по дебетовым картам нет верхних и нижних границ остатка – клиент может как обнулить счет, так и разместить на нем неограниченные суммы;
- Средства на карточных счетах защищены системой страхования вкладов (с максимальной суммой возмещения 1,4 млн рублей);
- На остаток средств может начисляться определенный небольшой процент (обычно рассматривается среднемесячная сумма на счете);
- Дебетовой картой можно рассчитываться наличным и безналичным путем: проводить платежи в интернете и через онлайн-кабинет, снимать деньги в банкоматах, оплачивать товары и услуги в терминалах.
Читайте также:
Сумма материнского капитала в 2019 году и прогнозы на будущее
Дебетовая карта – это удобный платежный инструмент, который выпускается к текущему банковскому счету. С ее помощью можно круглосуточно иметь доступ к своим средствам и не зависеть от графика работы отделений банка.
Кроме того, функционал дебетовых карт можно расширить – например, многие банки предлагают открыть к ним кредитный лимит (овердрафт).
Карты с овердрафтом
Один из самых невостребованных продуктов банков – это карты с овердрафтом . Многие держатели «пластика» попросту не понимают механизм работы такого кредитного лимита, а поэтому воздерживаются от его использования. Расскажем о таких картах подробнее.
Итак, овердрафт – это кредитование дебетового счета. По сути, клиент, заключивший договор овердрафта, получает право расплачиваться картой сверх имеющегося на счете остатка. Основные характеристики карты с открытым овердрафтом:
- Кредитный лимит открывается не всем – банки имеют определенный перечень требований к клиенту (возраст, кредитная история, финансовое положение, стаж работы и т.д.);
- Главное требование при открытии лимита – стабильные поступления на карточный счет. Именно поэтому чаще всего овердрафты предлагаются по зарплатным и пенсионным картам. Выполнение этого требования «перекрывает» нарушение других – например, клиент может не иметь требуемого стажа, но банк предложит ему овердрафт.
- Чтобы овердрафт был открыт, карта должна действовать несколько месяцев (обычно от полугода) – так банк сможет отследить периодичность поступлений;
- Лимит овердрафта разнится в зависимости от банка и вида карты. Он может составлять как 30-50% от уровня среднемесячных поступлений, так и составлять 5-6 зарплат;
- Для открытия овердрафта не требуется никаких документов – все необходимые предоставляются при первоначальном открытии счета. Как правило, достаточно подписать договор овердрафта на тех условиях, которые предлагает банк;
- Овердрафты трудно назвать выгодными – банки открывают их под достаточно большие проценты (25-30% годовых). Кроме того, во многих случаях уплачивается комиссия за пользование овердрафтом;
- Чтобы воспользоваться лимитом, достаточно снять сумму больше, чем остаток на счете – без дополнительных запросов в банк;
- Погашение овердрафта происходит автоматически – при поступлении на счет средств банк списывает их в счет кредита.
Овердрафт по дебетовой карте – это очень удобный вид кредита, который позволяет в любой момент получить доступ к заемным средствам . Однако у него есть несколько минусов – самый существенный состоит в том, что овердрафт вызывает привыкание к кредитам, и уже через некоторое время заемщик не может без них обходиться.
Читайте также:
Санатории для военнослужащих и военных пенсионеров – где выбирать и как получить путевку
Специалисты рекомендуют не открывать овердрафты на значительные суммы – это может привести к тому, что вся ваша зарплата или пенсия будет уходить на погашение, а вы вновь и вновь будете использовать кредитные средства. Желательно разграничивать дебетовую карту и ссудный счет – например, оформить отдельную кредитную карту.
Кредитные карты
Кредитная карта – это особый вид потребительской ссуды, открываемой физическим лицам. Карта с кредитным лимитом – это возможность пользоваться средствами банка в любое время и в любом месте. Характеристики кредитных карт:
- Для выдачи пластика необходимо открытие ссудного счета, а значит – оформление банковского кредита;
- Лимит по кредитной карте – это сумма предоставленной банком ссуды;
- Оформление карты занимает от нескольких часов до недели в зависимости от скорости рассмотрения кредитной заявки и ее лимита;
- Для выдачи карты требуется паспорт клиента, подтверждение доходов, места работы – то есть все то, что нужно для выдачи обычного потребительского кредита;
- Кредитные карты выдаются только лицам старше 18 лет, имеющим постоянную занятость;
- Ставки по картам могут быть довольно высокими – до 40-50% годовых. Это плата за «револьверность» пластика – то есть возможность неоднократно пользоваться лимитом;
- Многие кредитные карты предполагают наличие и дебетового лимита – причем в случае отсутствия комиссий за снятие наличных они могут быть весьма выгодными для клиента. Как правило, на остаток собственных средств на кредитках банки начисляют проценты по типу вкладов, и ставка может быть неплохой.
Кредитная карта – это платежный инструмент, который предоставляет заемщику доступ к ссудному счету. Она может иметь только кредитный лимит, но может и исполнять функции дебетовой – все зависит от тарифов конкретного банка.
Предоплаченные карты
Довольно новый вид пластиковых карт – предоплаченные. Они появились всего несколько лет назад, и пока не обрели популярности. Предоплаченная карта – это своеобразный аналог подарочного сертификата магазинов и салонов красоты, но с гораздо большим спектром применения. Основные характеристики:
- Оформляются как неименная дебетовая карта – то есть их выдача происходит мгновенно, в момент заключения договора
- Это карта на предъявителя, то есть ею может рассчитываться любой владелец, вне зависимости от того, кто карту приобретал;
- Имеет определенный ограниченный лимит, не предполагает открытия овердрафта либо пополнения счета (в последнем случае бывают исключения);
- Как правило, непригодна для расчетов в интернете;
- С карты можно снимать наличные либо рассчитываться ею в терминалах магазинов.
Предоплаченная карта – отличная замена подарочному сертификату , денежным подаркам или зарплате «в конверте». Ношение такого пластика более безопасно и удобно, чем наличных, однако здесь действует ряд ограничений в сравнении с дебетовой картой.
Деление карт по территории использования
До сих пор речь шла только о делении карт по владельцам средств, которыми могут быть сам держатель пластика, банк либо третье лицо, купившее предоплаченную карточку. Однако выбором кредитной или дебетовой карты дело не ограничивается – вам нужно также определить, на какой территории необходимо использование пластика. По этому признаку карты делятся на:
- Внутрибанковские – то есть те, которые можно обналичивать только в банкоматах эмитента. Такими, например, являются карты, которые некоторые банки выдают для обналичивания потребительского кредита.
- Локальные – карты, которые возможно использовать лишь на ограниченной территории (например, в стране, где она оформлена). Так, в России действует несколько локальных платежных систем, с которыми сотрудничают исключительно местные банки.
- Международные карты принадлежат к крупным платежным системам, и их можно обналичить в любой стране мира. Эти карты пригодятся путешественникам – их можно привязать к мультивалютному счету и вести расчеты в одной из нескольких валют;
- Виртуальные карты нужны для расчетов в Интернет-пространстве. Они не существуют в физическом виде, их невозможно использовать в банкомате или офлайн-магазине. Вместе с тем виртуальная карта — отличный платежный инструмент для безналичных расчетов, покупок в онлайне.
Виды банковских карт и их особенности интересуют многих владельцев. Чтобы обеспечить безопасность своим деньгам не стоит полагаться только на банк.
Платежные карты с каждым годом набирают популярность для совершения расчетов между людьми и организациями. Ведь очень удобно носить с собой небольшой прямоугольник и не рассовывать деньги по карманам. Владельцы кредиток получают больше возможностей, чем любители наличности.
В настоящее время существует большое многообразие пластиковых карт и платежных систем
Пластиковые карты впервые начали использоваться в США с середины 50-х годов XX века. Они пришли на замену неудобным чековым книжкам. Магнитная полоса, с которой считывались сведения о счете и его владельце, появилась с 60-х, а чип – с 90-х.
В 1987 году в СССР один из частных банков выпустил первую кредитку и подарил ее Михаилу Горбачеву. Лица, желавшие стать обладателями инновационного продукта, должны были заплатить 20000 $.
По данным статистики каждый день по всему миру виртуальные мошенники похищают около 2,5 миллиона долларов с пластиковых карт. Чтобы обезопасить своих клиентов, банки разрабатывают защитные программы. Но аферисты всегда на шаг впереди.
Крошечный чип в банковской карточке хранит в себе информацию о владельце, всех совершенных операциях. Новые типы содержат даже отпечатки пальцев и оболочку глаз своего обладателя.
Основные различия
Виды банковских карт различаются по следующим характеристикам.
В зависимости от типа денежных средств (собственные или заемные), находящиеся на счете:
- Дебетовая карта. На ней хранятся собственные деньги владельца. Если ему понадобится произвести оплату за совершенную покупку, то это будет возможно только при положительном балансе. Этот тип карт в большинстве случаев заказывают работодатели для перечисления заработных плат своим сотрудникам.
- Кредитная . Это пластик с теми денежными средствами, которые банк предоставил своему клиенту во временное пользование. На ней установлен лимит и за его пределы выходить нельзя. Обычно, банки выпускают карты такого типа с беспроцентным периодом (в среднем 2 месяца), во время которого можно внести долг на счет без переплаты.
- Овердрафтная. По этой кредитке у владельца есть возможность расплатиться по счету, даже если у него не хватает денег. Банк, выпустивший карточку, разрешает своему клиенту потратить больше, с условием возврата средств под определенный процент.
Платежная система МИР была выпущена недавно, но уже набирает популярность на территории РФ
По классу виды платежных карт различаются, в основном, уровнем обслуживания и предоставляемыми привилегиями:
- классические – самые распространенные карты со стандартными условиями;
- виртуальные – не выдаются на руки, используются для электронного внесения платежей, а также совершения покупок через интернет;
- золотые – эти карты предоставляются на выгодных условиях. Расплачиваясь ими, можно получить скидку или оказание услуги в первоочередном порядке;
- платиновые – оформляются для избранных вкладчиков и имеют большой набор бонусов: обслуживание личным менеджером, возможность расплачиваться по всему миру, бронирование билетов и т.д.;
- черные – самые привилегированные карты, выпускающиеся небольшим количеством банков. Их держателями являются самые богатые клиенты. Известно, что имея черную карту на руках, можно получить доступ на закрытое мероприятие, право на вход в зону отдыха аэропорта для бизнес-клиентов. При этом никто не спросит о категории авиабилета.
Платежные системы банковских карт разделяются на несколько видов. Отличие их в географии использования. Некоторыми можно расплатиться практически по всему миру, другими – только в одной стране:
- VISA – ориентирована на совершение операции в долларах;
- MasterCard
– на продуктах этой ПС можно переводить деньги в $ и €;
Многие россияне не знают, какие бывают различия между этими типами карт. Но на самом деле, MasterCard для проведения расчетов объединяет примерно на 1 тысячу банков больше, чем VISA; - Maestro – разработана в России и действует она только на ее территории;
- American Express – карты такого типа принимаются по всему миру, но россиянами практически не используются;
- МИР – самая молодая из всех существующих, разработанная с целью замены иностранных платежных систем. Карты с этой ПС только начали выпускаться.
Можно легко узнать к какой платежной системе относится кредитка, не смотря при этом на логотип, размещенный на лицевой стороне. Если номер карты начинается на цифру 3 – к American Express, 4 – Visa, 5 – MasterCard, 6 – Maestro, 2 – МИР.
Технология 3D-Secure позволяет максимально защитить карту от мошенников
Для привлечения большего количества вкладчиков, банки изощряются и придумывают дополнительные возможности для владельцев карт:
- кобрендинговые – выпускаются банком совместно с компанией — партнером. Суть действия заключается в том, что при расчете такими картами, в зависимости от потраченной суммы, на счете накапливаются баллы. Их по мере поступления можно обменивать на товары или услуги партнера банка;
- кешбэк – смысл в возврате определенного процента от покупок обратно владельцу карты.
Главный вопрос, который постоянно решается службами безопасности банков – это степень защиты кредитных карт:
- микрочип – чтобы оплатить товары или услуги, карту необходимо вставить в терминал и набрать ПИН-код;
- pay pass – эта защита позволяет расплачиваться одним касанием карты к считывающему устройству кассира. Платеж до 1000 рублей не потребует введения ПИН-кода;
- 3D-Secure – особый вид защиты, которая помогает максимально обезопасить держателя карты от мошенников. Суть ее заключается в том, что при совершении платежей в интернете, на мобильный телефон приходит смс-сообщение с кодом, который необходимо ввести в специальное окошко успешной оплаты.
Схема производства платежей
Много кто из владельцев банковских карт задумывался о том, как же работает система безналичных расчетов. Принцип следующий:
- Продавец, принимая пластик от покупателя, вставляет ее в терминал, который проверяет ее подлинность по номеру кредитки.
- Банк, который производит все безналичные операции по этому терминалу (банк-эквайер) сверяет информацию на карте с базой данных. Если несоответствий нет, то подается запрос в платежную систему.
- ПС, в свою очередь, связывается с банком, который выпустил карту (банк-эмитент) для получения сведений об остатке на счете либо о возможности покупки с помощью кредитных средств. Если деньги в наличии, то они переводятся на расчетный счет продавца.
- Терминал печатает два чека с данными о совершенной операции, затем продавец ставит свою подпись на них. Первый экземпляр остается у кассира, второй забирает покупатель.
- В конце дня вся информация о безналичных переводах отправляются в банк-эквайер, который осуществляет перерасчет с магазином.
Мгновенная обработка информации позволяет быстро совершать операции по счету
Как не попасться на уловки аферистов
Практически каждый россиянин задумывался о безопасности своего счета. Многих отпугивает мысль, что деньгами могут воспользоваться злоумышленники и пользуются кредитными картами только для снятия наличных.
Чтобы защитить средства, хранящиеся на пластиках, нужно знать их особенности и соблюдать следующие правила:
- Запрещается сообщать ПИН-код посторонним лицам, даже сотрудникам банка. При вводе в банкоматах и терминалах, нужно закрывать клавиатуру рукой. Информация о пароле должна скрываться не только от рядом стоящих людей, но и от камер видеонаблюдения.
- На обратной стороне карты есть CVV-код. С его помощью можно расплачиваться в интернете. Часто в смс-рассылках и социальных сетях просят сообщить этот код, чего категорически делать нельзя.
- Мошенники придумывают новые способы для кражи денег с карт. Одним из них является специальная накладка на клавиатуру банкомата. Перед вводом ПИН-кода стоит проверить, не приподнимается ли она. В случае обнаружения лишней части рекомендуется спокойно выйти из магазина и сообщить по телефону в полицию. Как правило, накладка охраняется стоящей неподалеку парочкой (или троицей) сомнительных личностей. Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера