Универсальные советы работают, но это не значит, что нужно ограничиваться только ими. Интернет-пользователи успешно придумывают свои методы. Программисты, инженеры, инвесторы и студенты делятся собственными изобретениями, которые выглядят крайне разумными.

Не все вредные привычки так опасны для ваших сбережений, как кажется на первый взгляд. Возможно, именно вам подойдёт более гибкий подход к основным постулатам экономии. Если подогнать их под себя, упростить и учесть психологический компонент, копить и приумножать деньги станет проще.

Почему наличные помогают экономить

Те, кто оплачивает покупки купюрами и монетами, относятся к тратам разумнее, чем их коллеги по шопингу с банковскими картами. К такому выводу пришли учёные, изучив поведение 14 тысяч человек, у которых была задолженность по кредитам.

Вы внимательно изучили советы по экономии, но не видите стимула следовать им. Между тем вашу жизнь могут изменить всего три тысячи рублей, если их каждый месяц откладывать в копилку, а не тратить.

/freepik.com

Сводить дебет с кредитом, составлять бюджет - занятия не для слабонервных, и в целом экономия - весьма скучный процесс. Но Лайфхакер попробовал добавить в него чуточку веселья, упаковав главные принципы сбережения денег в короткий квест.

…/Giphy.com

Если ваши усилия начать экономить раз за разом терпят крах, не спешите обвинять себя. Возможно, причина не в вашей недисциплинированности. Большинство наших привычек формируется в детстве, и отношение к финансам - не исключение. Начать налаживать отношения с деньгами придётся с устранения паттернов, заложенных родителями.

И ещё немного психологии для улучшения отношений с финансами. Считается, что деньги дают власть. Но бывает и так, что они устанавливают контроль над нами. Чтобы сделать собственный подход к финансам более здоровым, придётся покопаться в себе и завести несколько полезных привычек.

Если привыкли думать, что сколотить капитал могут только люди со связями, богатыми родителями или волшебной палочкой, время менять образ мыслей. Вместо того, чтобы завидовать состоятельным гражданам, лучше у них поучиться. Тем более что их объединяют полезные привычки, которые пригодятся не только для зарабатывания денег.

Мечтать о состоянии прекрасно, но неэффективно. Пора действовать. Разумеется, вы не превратитесь в долларового миллиардера уже завтра (вы же помните про пользу советов в стиле «Как заработать миллион за полчаса» - её нет). Но изменение образа жизни и образа мыслей существенно повышает ваши шансы на финансовый успех.

Так сложилось, что в России под финансовой грамотностью обычно понимается пользование консервативными инструментами вроде банковского депозита (в продвинутом случае — диверсифицированного по валютам) и неучастие в разного рода финансовых пирамидах — которые, кстати, могут принимать обличие вполне легальной микрофинансовой организации либо кредитного кооператива.

Поэтому когда мне попалась книжка о финансовой грамотности размером в 100 страниц, да еще ориентированная на студентов, я не ожидал встретить там ничего интересного. Тем не менее книга неплоха. Распространяется она бесплатно, например по ссылке:

http://www.azbukafinansov.ru/files/Fingramota1_Web_Version_no_security.pdf

Капитал

На первых страницах книга предлагает рассматривать свой капитал в трех измерениях:

• текущий капитал

• резервный капитал

• инвестиционный капитал

Текущий капитал является синонимом ликвидности . Проще говоря, это капитал на ежедневные расходы, эквивалентный в моем понимании одной-трем месячным зарплатам (критерия в книге нет). Как правило, эта сумма находится на банковской карте с возможностью либо немедленно обналичить средства в ближайшем банкомате, либо даже использовать саму карту как платежное средство. Очень удобно за одним минусом — при долговременном хранении средств на карте они начинают уменьшаться в стоимости под действием инфляции, что в рублевом эквиваленте происходит примерно в 4-5 раз быстрее, чем в долларовом.

Резервный капитал является синонимом надежности . Эта сумма может послужить вам подушкой безопасности при потере трудоспособности, увольнении и в прочих ситуациях, которых каждый надеется избежать, но которые тем не менее случаются. Вопрос в том, какой именно срок безработицы должна покрывать такая сумма. Наиболее распространенные ответы — от полугода до года проживания семьи без ущерба для качества жизни — но в книге указано два года.

Данная сумма должна храниться на депозитных счетах — это уменьшает ее ликвидность, зато дает возможность почти сохранить покупательную способность денег (по статистике последних 10 лет депозиты почти всегда немного проигрывают инфляции). Однако в свете последних постановлений, когда банк может отказать в возврате средств при их неясном происхождении, к его выбору стоит подойти очень внимательно.

Наконец, инвестиционный капитал является синонимом доходности . Таким образом, инвестиционный капитал появляется, когда есть текущий и резервный, что на мой взгляд полностью оправдано. В соответствии с названием, инвестиционный капитал является самой доходной частью, за что придется жертвовать дальнейшей потерей ликвидности — сделанные вложения нужно не трогать по крайней мере несколько лет.

Банковский депозит

Разобравшись к общей классификацией, Финграмота переходит к банковским депозитам. Вот какие важные пункты для открытия депозитного счета выделяются в книге:

1. Срок и номинальная ставка
2. Возможность капитализации процентов
3. Возможность автоматической пролонгации
4. Возможность пополнения счета
5. Возможность досрочного частичного снятия денег (без потери процентов)
6. Возможность перевода вклада в другую валюту (мультивалютный депозит)

Кредиты

Следующая глава книги касается кредитов. Кредиты там делятся на целевые и потребительские (без определенной цели) со сроком погашения как правило не более 5 лет — хотя в некоторых случаях может быть и 10. Отдельный вид кредита — ипотечный, который выдается под залог приобретаемого объекта (примеры: земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество).

Не секрет, что выдача кредитов зачастую является если не основной, то одной из основных прибыльных статей банка — так что банк всеми силами старается получить для себя максимальную выгоду с каждого кредитора. Возможностей достаточно: например, клиенту предоставляется овердрафт, т.е. использование «сверхкредитных» средств в сумме около месячного дохода. Зато штрафные санкции за такой кредит могут очень значительными. Помимо этого банк может снимать комиссию за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу самого кредита, за ведение ссудного счета и др.

Есть у авторов книги и другие наблюдения — к примеру, на Западе распространены низкие кредитные ставки, зато узаконены высокие штрафы. В России все наоборот: ставки высокие, зато штрафы относительно низкие. Все это вполне вписывается в модель риск-доходность: низкие ставки ведут к высокому проценту возврата в срок и малой прибыли для банка, который в компенсацию ставит высокий штраф. В книге указано, что банку просто невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно.

Поэтому банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит (например, 6 или 9 месяцев). И чем раньше заемщик хочет вернуть кредит, тем больше штраф! Впрочем, роль играет не только жадность банка: он не хочет нести потери в том случае, если выдал деньги под высокий %, а ставки снизились. В этом случае возвращенные деньги уже не смогут быть выданы банком в кредит под такой же высокий (как раньше) процент.

Опускаю часть про банковские переводы, переводы на получателя, дорожные чеки, банковские карты (дебетовые и кредитные). Но кто часто сталкивается с этими понятиями, почитайте. Укажу только один интересный факт: для удобства пользования все банковские карты мира имеют одинаковые размеры: ширина - 85,595 мм, высота - 53,975 мм, толщина - 0,76 мм. Ну и наконец нельзя не согласиться с книгой в необходимости гасить самые дорогостоящие кредиты, прежде чем думать об инвестициях. Инвестиции требуют времени, а значит, не подходят для ситуации с краткосрочным высоким процентом, который нужно платить в другом месте.

Ценные бумаги

В этой главе для начала дается простое определение фондового рынка: это место, где продаются и покупаются ценные бумаги. Действующие лица здесь - бизнес и инвесторы, причем обе стороны могут выступать как в роли продавцов, так и в роли покупателей. Т.е. возникают четыре различные ситуации:

1. Бизнес-продавец предлагает свои ценные бумаги инвесторам;
2. Инвесторы-покупатели торгуются за самые прибыльные и наименее рискованные бумаги;
3. Бизнес-покупатель приобретает ценные бумаги других компаний;
4. Инвестор-продавец реализует свои ценные бумаги на максимально выгодных для себя условиях

По сути фондовый рынок похож на автомобильный или продуктовый, только вместо товара тут выступают не вещи, а право на часть бизнеса, даваемого в виде владения акциями. Справедливо утверждается, что бизнесу фондовый рынок нужен для привлечения денег на развитие, а инвесторам — для защиты капитала от инфляции.

Отдельно обращено внимание на государственные стран. Дело в том, что в отличие от корпоративных и муниципальных облигаций, для погашения долга государство может просто напечатать деньги. Однако такой ход вызовет виток инфляции, в результате чего полученный доход будет не сильно отличаться от ситуации с дефолтом. Государства должны заранее объявлять о своей кредитоспособности. В России государство в 1998 году допустило дефолт по ГКО — государственным краткосрочным облигациям.

Кроме того, в Финграмоте приведена интересная история возникновения акций и ввоз этого понятия Петром I в Россию (хотя, конечно, в далеком от современного виде). Условие контроля акционерами определяется исторической хартией Елизаветы I и остается неизменным последние 400 лет: 1 акция = 1 голос. При этом акционер не обязан отвечать по долгам компании, даже если она несет убытки. Максимум того, что может потерять акционер - это сумма, которую он вложил в акции.

Акционеры не только контролируют компанию, но и получают весь доход, который остается после обязательных выплат: по заработной плате, задолженности и налогам. Оставшаяся сумма и есть прибыль компании, которую акционеры могут получить как дивиденды, а могут оставить в компании для инвестиций в новые проекты и для дальнейшего развития бизнеса. Ничего не говорится ни о иностранных акциях, ни о доходности российских — но все же верно подчеркивается, что вложения в акции должны быть долгосрочными. Упоминаются паевые фонды как вариант диверсификации акций внутри одного пая.

Уделено внимание и возможным нечестным вариантам по игре с акциями. Что могли (могут) сделать компании для уменьшения влияния миноритариев (рядовых акционеров)? Компании производили дополнительную эмиссию акций, которые полностью скупались по заниженной цене контролирующим акционером. В результате такой дополнительной эмиссии доля миноритарных акционеров «размывалась» до минимума.

Другой трюк компании проделывали со своими «знакомыми», то есть аффилированными фирмами. Сделки с такими фирмами совершались по решению мажоритарного акционера по ценам, выгодным этим самым «знакомым». Компания вместе со всеми акционерами оказывалась в проигрыше. А мажоритарный акционер был в выигрыше, так как получал доход «по договоренности» с аффилированными фирмами.

Планирование инвестиций

В книге отмечено, что инвестиции приносят доход в долгосрочном периоде, а в краткосрочном - могут сильно колебаться как вверх, так и вниз. Пересмотр портфеля предлагается делать не реже одного раза в год. За этот год могут измениться ваши цели, горизонт инвестиций, отношение к риску и прочее — и даже если все параметры остались на прежнем уровне, необходимо сделать ребалансировку, что не увеличит доходность, но приведет риски портфеля к первоначальному состоянию. Неизбежным минусом ребалансировки будут операционные комиссии.

Далее в книге рассматриваются ошибки инвесторов (покупка модных активов, продажа акций после незначительного падения, спекуляции, недостаточная диверсификация, ставка на повтор успеха). Не говорится о различиях российского и западного фондового рынка, в результате чего советы можно считать лишь как руководство действовать только в условиях России. Тем не менее они вполне универсальны.

Страхование

Делится компанией на три группы:

• имущественное страхование

• страхование ответственности

• страхование жизни

Есть весьма интересные заметки, вроде той, что страхование не распространяется на травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения (хотя и не предумышленные, разумеется). Более того, вместо компенсации иногда можно даже получить от страховой компании счет за лечение. При длительных сроках накопительного страхования жизни обращается внимание на возможность высоких агентских комиссий.

Государственное пенсионное страхование

Наверное, любому совершеннолетнему гражданину известно, что пенсия нынешним пенсионерам начисляется за счет работающих сегодня. Т.е. такой подход, передающийся из поколения в поколение, предполагает, что чем больше число работающих превышает число пенсионеров, тем лучше для последних. Но увы — в России происходит старение населения, что означает, что будущие пенсионеры будут жить хуже сегодняшних.

Говорится о плюсах — например о том, что с 2002 года пенсия стала определяться не стажем и квалификацией, а реальной зарплатой и отчислениями. Кроме того, у россиян появился выбор финансового посредника (т.е. негосударственные пенсионные фонды). Рассмотрены страховая и накопительная часть пенсии. Государственный фонд вполне логично осуществляет консервативное управление, негосударственный — более доходное и рисковое. Однако в последнем случае могут возникать комиссии до 10% от заработанного дохода.

Финансовые посредники и консультанты

Под финансовыми посредниками понимаются банковские, страховые и брокерские институты, компании управления активами и т. д. Книга также указывает на опасность заключения договоров и называет свои десять правил, как избежать мошенничества. По мне эти правила неопытный инвестор применить без посторонней помощи практически не сможет. Поэтому вместо десяти я дам один простой совет — если что-то выглядит весьма хорошо, то просто не кладите туда деньги и обратитесь к специалисту для уточнения рисков.

С финансовыми консультантами ситуация немного другая. Серьезный консультант не станет предлагать финансовую пирамиду, так как это слишком ударит по его репутации. Но бывает, что вы не успели закончить предложение «Я бы хотел разместить сбережения…», а у менеджера уже есть готовое решение. При этом менеджера не интересуют ваши конкретные возможности и цели: какие это деньги - длинные, короткие; на какой риск вы готовы пойти, а какой риск неприемлем для вас, и т. д.

Причина проста: консультант получает бонус от предлагаемого предложения (банковских, страховых и брокерских институтов), а ваша прибыль для него хотя и желательна, но при таком подходе вероятна менее, чем на 50% (поскольку компании нужно отбивать бонусы, данные менеджеру). Такая ситуация носит название «конфликт интересов» — консультанту невыгодно то, что выгодно вам. Разновидность таких «консультаций» в последнее время приобрела в виде хождения по домам и уговоров перейти в конкретный НПФ.

Мои впечатления о книге

Книга мне понравилась — достаточно ясно, просто и доступно прошлись по всем основным положениям, который должен знать инвестор на российском рынке. Жаль, в книге совершенно не затронут иностранный рынок — но для практически официальной правительственной книги этого не стоило и ждать. То, что книга издана в 2010 году, на мой взгляд одновременно и достоинство, и недостаток. Достоинство — поскольку изложенные в книге определения не изменились и вероятно, не изменятся еще долго. Недостаток — потому что за пять лет на российском рынке произошло множество вещей — например, открытие ИИС.

Финансовая грамота. Горяев А., Чумаченко В.

М.: 2009 - 106 с.

В книге простым, доступным языком описываются наиболее важные финансовые продукты, как депозиты, кредиты, страховые и инвестиционные продукты, их самые основные характеристики и особенности грамотного использования. Также в книге изложены базовые принципы эффективного управления личными финансами: составление личного финансового плана, подход к сбережениям и инвестициям. Книга позволяет в простой, но увлекательной форме познакомиться с миром личных финансов для студентов и всех желающих.

Формат: pdf

Размер: 6,7 Мб

Смотреть, скачать: yandex.disk

ОГЛАВЛЕНИЕ
I. Личное финансовое планирование б
Роль денег в нашей жизни 9
Потребление или инвестиции? 10
Активы в трех измерениях 11
Враги личного капитала 13
Модель трех капиталов 14
II. Депозит 18
Условия депозита 22
Риски и управление ими 26
Особенности депозита в России 32
III. Кредит 34
Виды кредитов 36
Условия кредита 38
Риски и управление ими 40
Способы выплаты кредита 43
IV. Расчетно-кассовые операции 44
Обмен валют 48
Банковская ячейка 50
Банковский перевод 50
Дорожный чек 51
Банковские карты 53
Выбор банковской карты 54
Риски и управление ими 56
V. Ценные бумаги 58
Долговые ценные бумаги. Векселя и облигации 62
Риски облигаций и управление ими 64
Специфика России 66
Долевые ценные бумаги. Акции 66
Риски акций и управление ими 68
Гибридные инструменты 70
Фондовые индексы 70
Биржа и брокеры 72
Налогообложение операций с ценными бумагами 73
VI. Паевые инвестиционные фонды 74
Пифы открытые и закрытые 77
Категории ПИФов 78
Индексные ПИФЫ 80
Риски и управление ими 80
Как выбрать ПИФ 82
VII. Принципы инвестирования 84
Этап первый. Инвестиционное профилирование 86
Этап второй. Формирование инвестиционного портфеля 88
Этап третий. Пересмотр инвестиционного портфеля 91
Типичные ошибки инвесторов 92
VIII. Страхование 96
Участники страхового рынка 100
Страхование для физических лиц 100
Государственное пенсионное страхование 106
IX. Выбор финансового посредника 11 о
Выбор финансового посредника 113
Юридические аспекты отношений с финансовым посредником 117

Экология потребления. Бизнес: Как правило, к финансовой грамотности приходят через огромное количество ошибок и проб, постепенно набирая опыт...

Грамотно распоряжаясь своими финансами - можно не только существенно снизить расходы, но и значительно увеличить толщину своего кошелька. Как правило, к финансовой грамотности приходят через огромное количество ошибок и проб, постепенно набирая опыт и игнорируя мудрые советы финансистов.

Представляем несколько основных моментов, на которые стоит обратить внимание, на пути к финансовой грамотности.

1. «Подушка безопасности»

Подавляющее большинство людей считает, что какие-то накопления совершенно ни к чему: все равно все потеряешь, так зачем копить, если можно все потратить уже сейчас и купить некую нужную вещь?

Возможно, на конкретное мгновение жизни это решение может показаться и верным, но уже через некоторое время вам может потребоваться некоторая сумма на непредвиденные расходы: мелкий ремонт в офисе, повышение цен у поставщиков, и т.д.

Как оплатить эти расходы, если накоплений нет совсем? Кредит могут не выдать, и на его получение часто требуется несколько дней и даже недель, а у вас может и не быть этого времени.

Именно поэтому важно помнить про первое правило: нужно всегда иметь накопления в размере 3-6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай.

2. Накопления «под матрасом» вместо банка

В России менее 50% населения пользуется банковскими депозитами и до 5% - являются инвесторами на фондовом рынке. И все по той причине, что мало кто доверяет каким-то финансовым инструментам, предпочитая хранить накопления дома под подушкой/матрасом/в тумбочке и др.

На самом деле, подобный вид «инвестиций» дает гарантированный доход минус 10-13% годовых! Причина проста – инфляция. Так, ваши сегодняшние 500 тыс. руб., положенные в тумбочку, через 5 лет превратятся уже в 310 тыс. руб. при инфляции 10% в год.

Поэтому правило второе: не стоит хранить накопления в тумбочке – лучше их разместить хотя бы на банковском депозите, чтобы спасти от инфляции . Вы боитесь банкротства банка? Учите, что при размещении в одном банке до 700 тыс. руб. при отзыве у него лицензии вы гарантированно вернете свой вклад в целости и сохранности благодаря системе страхования вкладов.

3. Неправильные параметры кредита

Решив взять кредит в банке , важно помнить о том, что он должен быть в той валюте, в которой вы получаете вашу прибыль . Чаще всего это рубли. Если поддаться искушению взять кредит в валюте по более низкой ставке, можно потом получить рост ваших ежемесячных платежей по кредиту на 30-50% из-за падения курса рубля.

Быть не слишком большим: берите кредит не «с запасом» на всякий случай, а именно на ту сумму, которая вам нужна. Учтите, что, взяв лишние 50 тыс. руб. в кредит, вы должны будете вернуть банку уже 75 тыс. и больше.

Поэтому кредит лучше брать в рублях, на самую необходимую сумму и на минимальный срок, чтобы платеж по кредиту составлял до 20-30% вашего дохода.

4. Инвестиции без срока

Невозможно грамотно инвестировать, если не знать, ради какой конкретной цели это делается. При этом «заработать» - не является целью. Цель должна иметь срок, стоимость и приоритет. Только четко определив ее можно грамотно подобрать подходящие именно вам инструменты для инвестиций.

Так, если вы инвестируете с целью накопить на некую важную цель через 1-3 года, то лучше предпочесть банковские депозиты и высоконадежные облигации или фонды облигаций.

Если же речь о цели через 3-10 лет, то, помимо депозитов и облигаций, вы можете добавить в свой портфель до 50% акций или фондов акций. Ну а если вы инвестируете на 10 и более лет, то можно увеличить долю акций до 70-80%.

5. Рискуйте с умом

Если ваш коллега или сосед инвестирует в акции и радуется доходности 20% годовых и более, это не значит что и вам нужно срочно покупать их. Дело в том, что у каждого человека – свой уровень склонности к риску. И если ваш сосед временами готов терпеть падение стоимости своих акций до 50%, то вы можете оказаться к этому не готовы, продадите акции как раз в самый неподходящий момент, получите убытки и будете разочарованы в инвестициях.

Поэтому очень важно правильно определить свою склонность к риску : если вы не готовы к значительным падениям стоимости ваших инвестиций, размещайте большую часть средств в депозиты и надежные облигации. Если вы готовы к резким колебаниям размера ваших сбережений – можно значительную их часть разместить в акции.

6. Финансовый план

Если человек думает только о покупке автомобиля через год, покупку квартиры через 3 года и оплату образования сына через 10 лет не планирует, то он накупит нужную сумму на автомобиль, но останется без первоначального взноса. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму, необходимую на обучение сына, и тот будет поступать не в самый лучший ВУЗ, чтобы попасть на бесплатное отделение. О выходе на пенсию и говорить не приходится. Весь это неблагоприятный сценарий был реализован потому, что человек имел перед собой одну цель, а не полноценный финансовый план .

7. Пренебрежение страхованием

В России страхование квартир, машин и тем более жизни непопулярно, т.к. большинство считает, что с ними точно ничего не может произойти. Расходы на ремонт квартиры, на компенсацию затопленным соседям снизу, на восстановление собственного здоровья в большинстве случаев неожиданные и требуют существенных трат, к которым далеко не все готовы. Поэтому страхование имущества, ответственности и жизни является залогом уверенности в завтрашнем дне каждого человека.

8. Начало накоплений на пенсию за пару лет до выхода на нее.

О пенсии нужно думать как минимум за 10 лет до нее.

9. Пренебрежение налоговыми льготами

Не так много людей знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов. А между тем любой может ежегодно получить на счет до 15 600 руб., если он оплачивал обучение, лечение, инвестировал в свое пенсионное обеспечение или занимался благотворительностью. Если же вы покупали квартиру или дом, вы можете получить на счет до 260 тыс. руб. плюс дополнительная компенсация за проценты по кредиту на покупку недвижимости. опубликовано

Привет, друзья! Сегодня мы с вами поговорим про основы финансовой грамотности. Знать это очень важно, чтобы улучшать качество своей жизни и грамотно управлять всеми ресурсами.

Друзья! Данная статья не совсем типичная для моего блога. Дело в том, что ВСЕ СТАТЬИ НА МОЁМ БЛОГЕ написаны самостоятельно. Я карпел над каждой статьёй, старался дать вам наиболее полезную и интересную информацию, пропустить её через себя и т.д.

Данную статью я попросил написать одного из моих читателей, имя которого я не буду говорить по понятным причинам. Назовём его Александр.

Очень ему благодарен за это, потому что, так уж сложилось, что я пока что не считаю, что умею обращаться с деньгами. Я, правда, стараюсь.

Александр сейчас является начальником на своём месте работы и имеет небольшой бизнес. Плюс ко всему этому он имеет образование менеджера-экономиста. Поэтому, я считаю, что его практические советы могут быть полезны очень многим людям, особенно тем, кто никогда не задумывался о финансовой грамотности.

Предлагаю начать.

Так уж сложилось в нашей стране, что финансовой грамотности нас не учат ни в школе, ни в институте.

К сожалению, нас этому не учат и родители, не потому что они не желают нам процветания, просто они сами не знают этого. Их тоже никогда не учили этому.

Скорее всего это связано с тем, что определенному узкому кругу лиц это выгодно. Нужно иметь как можно больше малообразованных, не стремящихся к самообучению людей, нужно чтобы люди жили от зарплаты, до зарплаты, чтобы от страха потерять работу бежали на неё, сломя голову, каждый день.

Кто то должен делать тяжелую физическую или рутинную работу.

В одной из книг я прочитал определение этому – «крысиные бега». С детства нам говорят наш «стандартный путь»: детский сад, школа, ВУЗ/техникум, работа, свадьба, дети, работа до пенсии, и жизнь на пенсионные деньги, вернее гроши, в старости.

При этом попутно необходимо взять несколько кредитов и платить их лет 20. Об этому пути где-то уже упоминалось в статьях Никиты в блоге (). О бесцельном существовании.

Мне самостоятельно пришлось прийти к навыкам финансовой грамотности, был жизненный этап, когда я был весь в долгах, но, к счастью, удалось быстро исправить ошибки молодости.

В свои 32 года мне повезло получить финансовое образование, благодаря которому я стал устойчивее стоять на ногах.

Родился я в обычной советской семье, где мама была учителем, отец рабочим на предприятии.

С детства я знал что такое жить от зарплаты, до зарплаты. Не знаю, это ли наложило отпечаток, но уже в школе я твердо решил, что пойду на экономиста, а в будущем буду предпринимателем.

Так и вышло – я поступил в институт, получил образование менеджера-экономиста.

Для получения стажа пошел работать в администрацию города. Там уже я успел совершить ряд ошибок.

Видя как молодежь (богатая) ездит на роскошных авто, и катает красивых девушек, я решил не отставать, и непременно купить хорошую машину.

Естественно никаких сбережений у меня не было. А кредиты в моей стране (Казахстан) были очень доступны. Нахватав ряд кредитов я купил свою мечту, езда доставляла удовольствия, но была и обратная сторона.

Я и не представлял себе, что автомобиль – это бесконечная трата денег: бензин, запчасти, налог и ТО.

В 2006 году половина нашей страны брала кредиты, не задумываясь как их возвращать. Я был из их числа. В следующем году в моей жизни произошла трагедия, которая перевернула мою жизнь. Морально я был очень подавлен. Скажу вкратце, это было связано с потерей очень близкого мне человека. Более подробно я бы не хотел рассказывать.

Я уволился с работы, и даже не пытался найти новую. Кредиты вышли на просрочку, мне постоянно звонили с банков. Годом ранее, имея работу в администрации города раскидывал резюме, чтобы найти работу по специальности.

И вот сидя без работы, мне позвонили из финансовой организации, каким то чудом нашлось мое резюме, предложили придти на тестирование.

Будущая работа заключалась в кредитовании малого и среднего бизнеса, как раз то что меня интересовало. Правда в конкурсе принимало участие 33 человека на 1 вакантное место! Пройдя и тестирование и собеседование я попал в число 2-х кандидатов на вакантное место. Прошел стажировку и меня взяли в штат.

Зарплата не была большой, но самое главное – меня обучили финансовому анализу предприятий. Каждый год неоднократно проводились обучающие семинары, курсы, которые позволяли улучшить результаты фин анализа.

Также до меня дошло понимание что нельзя разбогатеть не имея стартового капитала, сразу стало понятно что надо работать, а в свободное время обучаться и пытаться заниматься каким либо бизнесом. Уже тогда я составил какой-никакой план развития.

Основы финансовой грамотности

• Перед каждой покупкой задавайте себе вопрос: “Это самое необходимое на данный момент?”.

Как часто приходится видеть, что люди пытаются приобрести предметы роскоши, чтобы выглядеть в глазах других круто.

Например, у меня есть знакомые, у которых нет собственной квартиры, денег хватает только на самое необходимое, одеваются на барахолке. Но зато себе и мужу купила два IPhone 6 в кредит на 1,5 года. Зачем? Это почти вся ее годовая зарплата.

К примеру, себе я купил такой телефон, когда мне это позволил ежемесячный доход. Это в 2 раза меньше моего ежемесячного дохода.

Или вот Никита на блоге писал, что не понимает людей, которые в кредит едут отдыхать на море. У меня таких знакомых тоже куча. Я стал сам ездить в отпуск за рубеж только тогда, когда это стало составлять всего менее 10% от моего годового дохода.

Перед каждой покупкой задавайте себе этот вопрос. Конечно, жизнь коротка, и мы не можем жить всю жизнь как скряга, но иногда надо уметь себе отказывать. По крайней мере, если у Вас нет IPhone 6 – люди не будут к вам относиться хуже. Если все-таки что-то решили купить, используйте второе мое правило.

• Использовать рассрочку и другие инструменты снижения финансовой нагрузки.

В нашей стране практически любую услугу или товар можно приобрести в рассрочку от 3 до 5 месяцев.

Например, в магазинах бытовой техники наши банки предлагают услуги покупки в рассрочку. Причем, что ты купишь товар за наличный расчет, что в рассрочку – цена одинакова.

Как это работает: банки договорились с крупными сетями, они продают товар банкам со скидкой. Банки продают товар потребителям без скидки, по цене как на ценнике.

Всем эта форма расчета выгодна: магазины расширяют объем продаж (позволяет увеличить денежный поток, несмотря на небольшую потерю рентабельности), банки имеют прибыль в виде своей наценки, а потребителю все равно – за наличный расчет он бы заплатил столько же, что и в рассрочку. Простому потребителю никто не будет делать скидку.

Как это работает на практике.

У меня есть квартира, которую я сдаю в аренду. Балкон был на ней ужасный, квартирант съехал. Я решил утеплить балкон, застеклить металлопластиком. Сумма установки 350 тысяч, выплачивать такую сумму разом мне не хотелось т.к. пришлось бы терять вознаграждение по депозиту.

Договорились с компанией, 50% оплачиваю сразу, оставшуюся сумму разбиваем на 5 месяцев в рассрочку.

Арифметика проста: ежемесячно я буду оплачивать по 35 тысяч, сдаю я квартиру за 80 тысяч (а с утепленным балконом сдать ее будет еще проще). Разницу в 45 тысяч я смогу вложить в ежемесячный депозит. Подумайте, как в вашем случае вы можете применять это на деле.

• Планировать и распределять ежемесячный бюджет на части и обязательно откладывать сбережения не менее 10-20% от дохода.

Свою зарплату я делю на несколько частей:

• оплата расходов на питание,
• коммунальные услуги;
• тренировки;
• садик для детей (50%);
• часть денег я ложу сразу на депозит (20-30%);
• оставшуюся раскладываю на непредвиденные расходы в 4 конверта (по одному конверту на каждую неделю) (20-30%);

Зачем вам нужно откладывать деньги? Если Вы работаете – это нужно чтобы собрать достаточную сумму для своего бизнеса, или инвестирования.

В моем случае первое время я собирал на черный день, чтобы если меня уволят с работы – было на что жить и не спеша искать выгодных предложений. Ну и в целом: для любой серьезной инвестиции – нужны хоть небольшие, но деньги .

Советую начать со строгого правила: с каждого поступления денег откладывайте хотя бы по 10% себе в карман, позже можете положить их в банк. Больше 10% можно, меньше НЕЛЬЗЯ!

Со временем вы удивитесь, что реально можете жить на чуть меньшие расходы, когда эти 10% не мозолят вам глаза.

• Заниматься финансовым образованием.

В интернете куча книг наподобие – «финансовый анализ для не финансистов», читайте любую деловую литературу. Интересуйтесь куда можно инвестировать деньги.

К примеру, в нашей стране можно инвестировать небольшие деньги в ПИФы (паевые инвестиционные фонды), доходность которых выше чем депозит.

Также, мне повезло, что в моем городе недвижимость стоила небольших денег, купив квартиру своевременно, мне удалось сдавать ее в аренду, получая пассивный доход.

Я каждый раз составляю себе баланс, как предприятию.

Придерживаюсь простой формулы:

«Мои обязательства должны быть в 2 раза ниже, чем объем моих активов»

Это значит если мне будет плохо – я смогу с продажи всех своих активов закрыть все долги и еще мне останется половина.

Я составляю прогноз своих поступлений денежных средств и примерный расход.

Составлять баланс вам не советую, потому что финансовому анализу надо обучаться специально.

Обычному человеку это не объяснишь.

Если есть желание, запишитесь на курсы финансового анализа. Если хотите быть предпринимателем в будущем, пригодится.

• Развивать в себе предпринимательские навыки. Всегда искать пути вложения, инвестирования.

Этот пункт пересекается с п.3. Почему?

Потому что мне это позволило накопить небольшие деньги, с этих денег мне подвернулось купить небольшой бизнес (бутик в раскрученном торговом доме).

Хозяина я знал в силу того, что по работе общаюсь с предпринимателями. Он уезжал на ПМЖ в другую страну и продавал активы, этот актив он предложил мне, так как знал, что у меня есть сумма, чтобы купить его сразу.

Я попросил его разрешить мне провести анализ (вдруг бизнес убыточен).

Я проверил управленческую и налоговую отчетность, опросил соседей по торговому дому.

Через неделю я поторговался и купил точку в пределах 10 тыс. долларов. Стоит отметить, что эти вложения можно окупить за 10-12 мес.

Также у меня есть квартира, я ее купил на спаде. Ипотечный кризис 2007-2008 года обрушил цены в нашем городе в 2 раза. После покупки мы с супругой сделали ремонт и сейчас сдаем ее в аренду. В будущем я подарю эту квартиру своему сыну, когда он подрастет.

В общем, надо понимать, что деньги каждый год обесцениваются, поэтому всегда надо искать пути вложения ваших свободных денег. Напрягите свой мозг – думайте, что может вам принести дополнительный доход помимо работы. Может фондовый рынок, может рынок недвижимости, может ПИФы.

Мой родной братишка покупает одежду у оптовиков, потом с наценкой поставляет в государственные школы. В каждой школе есть фонд закупа одежды малоимущим семьям. Вот их он и одевает. Все довольны.

• Научиться превращать заработанный доход в пассивный доход.

Посмотрите биографию предпринимателей. Почти все начинали работать, а в свободное время развивали свой бизнес. При этом, чтобы развивать свой бизнес, им надо было вкладывать в него свой заработанный доход.

Я делаю также. Стоит отметить, что 5-6 лет я потратил только работе над собой, я развивал в себе навыки профессионала, вкалывал на работе.

Был примером для подражания. Мне удалось подняться по карьерной лестнице. Моя зарплата сейчас в 10 раз больше, чем в самом начале карьеры!

Последние 3-4 года, по мере роста зарплаты, я стал откладывать деньги и инвестировать их.

И кстати, свою основную работу я люблю. Именно она мне позволила научиться финансовой грамотности, позволила зарабатывать, и откладывать.

Часть зарплаты я сберегаю, чтобы потом вложить.

Сейчас 20% у меня депозиты, 40% – недвижимость, 30% – бизнес, остальное ценные бумаги, ПИФы.

К счастью, все это приносит доход. Так что молодым ребятам я советую найти работу по душе. Постараться расти по карьере, не забывая откладывать деньги и превращать их в активы.

• Не экономить инвестиции на образование и здоровье.

Вот на этом не стоит экономить. Образованные люди зарабатывают больше, чем рабочий у станка. Это жесткая, но истина.

Советую не экономить на образовании. Также не стоит экономить на здоровье. Именно из-за этого я посещаю спортзал. Мы с семьей стараемся покупать качественные продукты питания. Используем мы медицинскую страховку, чтобы получить доступ к качественным мед услугам. В итоге мед страховка выходит дешевле.

И вообще, зачем нам без здоровья иметь деньги?

• Заниматься любимым делом. Предпринимательство – путь к богатству.

Если Вы с детства хорошо рисовали, но из-за того, что родители заставили пойти вас юристом бросили это дело, самое время в свободное время развивать свои навыки.

Можно попробовать открыть дизайнерское дело, можно продавать свои эскизы через интернет. Главное захотеть.

Если у Вас была мечта – осуществите ее поэтапно. Практика показывает, что если вы любите свое дело, то его ждет успех. Поверьте, Стив Джобс, Генри Форд и другие успешные люди – любили то, чем они занимались. Поэтому, вместо того, чтобы бесцельно прожигать жизнь, проклиная всех, старайтесь найти время чтобы заняться дополнительным делом.

Мой друг из бедной семьи всю жизнь рисовал, вопреки желанию родителей он пошел учиться на архитектора-дизайнера. Поработал в частной компании. Позже стал работать на себя, сейчас он делает заказы богатым людям на проектирование коттеджей, также он делает скульптуры. Администрация нескольких городов нашей Республики заказывали у него проекты скульптур.

Так что прислушивайтесь к своему сердцу и действуйте. Например, Никита, все свое свободное время уделяет своему блогу. Со временем, я думаю, он сможет зарабатывать с ведения блога больше чем сейчас.

Главное заниматься любимым делом. Ведь только став предпринимателем – можно стать по-настоящему богатым.

• Иметь стратегический финансовый план (составляется на лет 5 вперед или больше).

Как-то была статья о том, что Никита запланировал в начале года, и что удалось выполнить (). Такой же план составляю и я. Раз в месяц я в него заглядываю.

План Никиты может и не называется финансовым, но согласитесь, большинство задач упирается в финансы.

Так что составляйте на каждый год такой план. Мой стратегический план состоит в том, чтобы в 50-55 лет выйти на пенсию, и жить на пассивный доход. Иметь сбережения, владеть ликвидными активами в виде недвижимости, и быть владельцем небольшого бизнеса.

Хочу отметить, что эти правила не являются догмой.

Может быть, в течение жизни они будут пересмотрены. Почему? Потому что жизнь, это бесконечное обучение.

Тот, кто перестает перенимать опыт, заниматься самообразованием и менять свои жизненные взгляды – застывает в прошлом.

В жизни бывают взлеты и падения, и не факт, что завтра моя недвижимость не подешевеет, депозит и ценные бумаги не обесценятся.

Но думаю, что саморазвитие мне поможет найти выход из, возможно, сложной ситуации. Ведь, как писал в одной из статей Никита, главное это !

Выводы

Благодарю Александра за очень интересные и практические советы.

Многие моменты для меня были интересны. Уверен, друзья, что для вас тоже его опыт был полезен. Люблю практические советы от человека-практика.

Вот основные тезисы данной статьи:

1. Найдите возможность ОТКЛАДЫВАТЬ часть ваших средств с каждого поступления доходов (например, 10%).
2. Перед каждой покупкой задавайте себе вопрос – это самое необходимое на данный момент?
3. Используйте рассрочку и другие инструменты снижения финансовой нагрузки.
4. Планируйте и распределяйте ежемесячный бюджет на части и обязательно откладывайте сбережения (не менее 10-20% от дохода).
5. Занимайтесь финансовым образованием.
6. Развивайте в себе предпринимательские навыки. Всегда ищите пути вложения, инвестирования.
7. Научитесь превращать заработанный доход в пассивный доход.
8. Не экономьте инвестиции на образование и здоровье.
9. Занимайтесь любимым делом. Предпринимательство – путь к богатству.
10. Имейте стратегический финансовый план (составляется на лет 5 вперед или больше).

Надеюсь основы финансовой грамотности, изложенные в данной статье, были вам полезны, друзья.

Это не последняя статья на тему экономии и рационального обращения с деньгами на моём блоге, потому что тема очень актуальна, полезна и важна для каждого развивающегося человека.

P.S. Подписывайтесь на обновления блога . Дальше будет только круче.

С уважением и наилучшими пожеланиями, !

---