Получить выплаты по КАСКО не так легко, как было обещано. Страховым организациям выгоднее снизить размер ущерба.

Когда человек оформляет страховку, обычно ему обещают золотые горы и гарантируют компенсацию после наступления страхового случая. Но на практике человек сталкивается с жестокими реалиями и понимает, что получить выплаты по КАСКО не так легко, как было обещано.

Страховым организациям будет выгоднее снизить размер ущерба. А если они смогут найти способ не выплачивать деньги, они прибегнут к нему.

Можно ли уберечь себя от неприятных моментов? На что смотреть при оформлении документов? Что предпринять в случае наступления страхового случая? Как достичь желаемой цели и отвоевать свое? Этим вопросам и посвящена данная статья.

КАСКО является добровольной формой страхования автомобилей. В совершенстве, после оформления КАСКО, человек должен быть уверен в защищенности своего транспортного средства.

Даже в тех случаях, когда в ДТП виновен владелец страховки КАСКО, он не должен беспокоиться о финансовых вопросах, так как страховка распространяется и на самые тяжелые случаи, такие, как угон машины или его полное уничтожение.

Но по статистике, человек обратившийся в страховую компанию за выплатами по КАСКО, чаще всего получает отказ. И большинство людей обвиняют во всем страховщика, хотя чаще всего, виновны именно застрахованные. Им нужно было больше внимания уделять условиям договора.

Рассмотрим для начала самые важные вопросы, касающиеся КАСКО.

Страховщик имеет право ответить отказом

Существует много случаев, когда страховая компания отказывается возмещать ущерб:

Если были нарушены серьезные пункты ПДД. В договоре, представленным страховщиком будут разделы, где написано, что ДТП, случившееся по вине клиента, не имеет ничего общего со страховым случаем.

К числу нарушений со стороны клиента можно отнести: движение на красный свет светофора, превышение скорости, вождение в пьяном виде или под воздействием наркотических веществ.

Еще вы должны знать, что правила дорожного движения позволяют водить только исправное транспортное средство. О том, что автомобиль исправный, подтверждает техосмотр.

Если случилось ДТП, а на руках вы не имеете доказательств, подтверждающих исправность автомобиля, то обращаться к страховщику бесполезно. Он в любом случае откажет в выплате по КАСКО.

Вы можете попытаться доказать, что причиной аварии послужила не неисправность вашего транспорта, но найти такие доказательства бывает сложно. Помните, что страховка не избавляет вас от ответственности за рулем.

Если застрахованный неправильно повел себя, когда наступил страховой случай . Человек, переживший ДТП, в первые часы может перебывать в состоянии шока, не понимая того, он сам может причиной отказа выплат по КАСКО. Это случается от необдуманного поведения вовремя страхового события.

Не нужно спешить подписывать разные бумаги. К ним относятся подписанное вами заявление, что вы не имеете претензий к другой стороне.

Своими действиями вы сами ухудшаете свое положение. По закону, страховщик может потребовать возместить ущерб с виновной стороны. Но по имеющемуся подписанному Вами заявлению, страховщик вправе отказать вам в выплатах.

Никогда не торопитесь, хорошенько обдумайте свое решение. Несмотря на давление со стороны, не ставьте подпись на непонятных документах.

Если вы совершили несвоевременный вызов ГИБДД или обманули органы, предоставив неправдивые сведенья о ДТП.

Рассмотрим пример: утром, проснувшись, вы спешите отправиться на работу, но вдруг видите, что на вашем авто есть вмятина или царапина. Первое, что придет в голову, это поспешить по собственным делам, а там уж позже вызвать полицию.

Но делать так нельзя, ведь сотрудники не смогут нормально оценить состояние автомобиля. Если автомобиль переедет на другое место, уже не будет видно следов нанесения повреждений со стороны третьих лиц. А при отсутствии доказательств, о выплатах по КАСКО вам придется забыть.

Вызывать правоохранительные органы следует в момент, когда произошло ДТП или когда было замечено повреждение.

Если вы отремонтировали свой транспорт. Данное утверждение кажется нелепостью, но именно по этой ошибке застрахованные лица, частенько теряют возможность получить компенсацию ущерба.

По причине того, что автомобиль будет отремонтирован, никакой эксперт не сможет сделать нормальной экспертизы. Достойно оценить повреждения невозможно и как следствие, в возмещении ущерба будет отказано.

Не стоит спешить с ремонтом, пока не была проведена экспертиза.

В договоре могут прописываться двоякие формулировки и их можно понимать по-разному . Стоит несколько раз перечитать договор, лучше всего с юристом. Просто когда наступит страховое событие, вы можете быть неприятно удивлены, узнав, что выплат по КАСКО не будет!

В компенсации ущерба страховая компания может отказать при следующих обстоятельствах:

Транспорт получил повреждения после взрыва другого транспортного средства, когда его мотор был заглушен.
Автотранспорт был поврежден из-за проведения возле него спецработ.
Вы не совершили никаких действий, чтобы минимизировать ущерб.
Транспорт был похищен, а не угнан (между этими двумя терминами разная трактовка).

Помните, вы имеете право потребовать изменить формулировку тех или иных терминов. Также можно вообще исключить некоторые пункты из договора. Если вы не понимаете некоторых формулировок, не бойтесь переспросить, что имеется виду.

Стоит заострить внимание:

Если транспортное средство было угнано, страховщик может потребовать предоставления «Постановления о приостановлении производства по уголовному делу». Лучше такой пункт исключить из договора.
Его не так легко получить. Суд может решить его вообще не выносить.
Смотрите, чтобы в договоре не была таких фраз, как «действующие рыночные цены». Вы можете понимать данную формулировку по-своему, а страховая компания по-своему.
В документе должно указываться как «определяются рыночные цены».
В страховых договорах страховщики еще часто используют главу, в которой прописано, что все расходы до получения выплат по страховке вы берете на себя. Здесь вы сами принимаете решение, давать ли «жизнь» данному пункту.

Запомните, страховая компания должна защищать ваши интересы. И в то же время дать ей понять, что в случае необходимости защитить их вы сможете и самостоятельно.

Правила и условия страховой компании, которым необходимо следовать чтобы получить компенсацию ущерба.

Если вы желаете получить 100% выплат от КАСКО, тогда стоит соблюдать необходимые правила при оформлении происшествия как страховой случай.

В первую очередь стоит оперативно вызвать соответствующие органы;
Ни в коем случае не трогать авто и не переезжать с места на место;
Не нужно стараться договариваться со второй стороной аварии, так как это могут расценить как способ обмана страховщика;
После заполнения протокола сотрудниками ГИБДД, прочитайте, все ли было учтено и только тогда ставьте свою подпись.

Если авария была зафиксирована на камеру (видеорегистратор, либо камеры наблюдения расположенные на зданиях), стоит указать эти сведения в протоколе вместе с названием видеорегистратора, его заводским номером или номер дома на котором установлена камера.

Действия после происшествия:

Обратиться в страховую компанию и сообщить, что наступил страховой случай;
Представьте страховому агенту все документы, в число которых входят заявление в полицию и справка, в которой зафиксировано наступление страхового случая;
Не забывайте, что нужно хранить все копии у себя и на них должна быть указана дата приема;
Дайте возможность эксперту оценить ваше транспортное средство. Спросите, кто будет заниматься экспертизой и можно ли будет получить свою копию документа о ее проведении;
После того, как у страховщика на руках будут все документы, запишите себе номер дела и дату, когда оно было зарегистрировано. Переспросите на протяжении какого периода будет рассмотрено дело;
Постоянно напоминайте о своем существовании. Не нужно ждать, когда закончиться срок рассмотрения.

Если вы имеете замечания:

Вы можете оспаривать решение экспертизы, если на руках у вас есть документ с указанным размера ущерба;
Если выплата страховки не происходит в указанные сроки, пишите претензию в страховую компанию. При отсутствии реакции на жалобу обращайтесь в судебные органы, либо в органы курирующие сферу страхования (см. статью «Куда жаловаться на страховщика»);
Если вы считаете, что указанная сумма выплаты ниже, чем она должна быть, обратитесь к независимому эксперту и проведите экспертизу повторно. Если ваши догадки оправданы, идите в суд. В суде Вы взыщите не только невыплаченные суммы по ущербу, но и расходы на повторную экспертизу и судебные издержки.

Порядок и сроки выплат по КАСКО

Страховая компания может воспользоваться двумя вариантами, чтобы возместить ущерб:

Заплатить за ремонт поврежденного автомобиля (только он должен происходить на СТО). Деньги будут перечислены на счет СТО.

Осуществить выплату денежных средств застрахованному лицу.

Важно, чтобы вы понимали, что сроки выплат по КАСКО, каждая компания варьирует. Закона, который отвечает за сроки компенсации и правила выплат по страховке КАСКО, не существует. Обычно они указываются в договоре.

Какие причины могут послужить для затягивания сроков выплат по КАСКО:

Долгое согласование цены ремонта транспортного средства . Вы можете самостоятельно ускорить этот процесс, съездив на СТО и попросить, чтобы вам дали счет. А потом передать его в страховую службу.
Длинная очередь . Это стандартная и частая ситуация. Много людей ждут своих выплат, поэтому к этому нужно отнестись по человечески. Если дело в очереди, тогда компания должна уведомить вас о задержке выплаты ущерба и указать причину.

Порядок выплат по КАСКО может быть в каждой компании разным, а сроки могут колебаться от двух недель до одного месяца, в среднем. Но есть компании, которые затягивают с выплатами и до нескольких месяцев. Обычно, это мелкие компании, которые пока не заработали хорошей репутации на рынке страхования.

Чем стоит руководствоваться при выборе страховой компании?

Страховой рынок представлен большим количеством страховых компаний. Чтобы не потеряться при выборе «той самой» компании, нужно уделить внимание изучению информации о ней.

Для начала просто зайдите в интернет и почитайте отзывы других застрахованных лиц. Можно еще посетить специальные сайты с рейтингами страховых компаний. Такие рейтинги составляют специализирующиеся независимые агентства.

Важно, чтобы страховщик выполнял обязанности перед клиентом. На это обратите большое внимание. Если вы слышали, что компания, к которой вы хотели обратиться не выполняет свои обязательства, лучше пройти ее стороной.

Для того, чтобы не оказаться у разбитого корыта при наступлении страхового случая, лучше уделите больше времени изучению конкретной организации. Тогда вам не придется беспокоиться и тратить лишние нервные клетки.

Условия КАСКО определяются Гражданским кодексом РФ, Правилами страхования, которые утверждаются в каждой компании и страховым договором. Если клиент выбирает программу с возможностью получения денег вместо проведения ремонта на СТО страховщика или дилера, то компания не вправе навязывать ему иной вариант возмещения.

При заключении договора страхователь выбирает:

Произвольно менять условия договора нельзя, если для этого нет веских оснований. Однако многие клиенты, ссылаясь на требования ГК РФ, обращаются в суд и иногда добиваются возмещения в денежном виде.

Больше о том, каков порядок, основания и условиях осуществления выплат по КАСКО, читайте в .

Возможно поменять свое решение?

Если вы изначально выбрали программу, по которой предусмотрен восстановительный ремонт, но потом изменили свое решение и решили получить денежную выплату, то страховщик вправе отказать вам в этом, поскольку это нарушает условия договора.

Обязан страховщик произвести выплату деньгами только в том случае, если по какой-либо причине восстановительный ремонт не был произведен на СТО в оговоренные сроки либо он был сделан некачественно. Эта обязанность отражена во всех правилах страхования и полисах КАСКО. О том, какие предусмотрены сроки ремонта по КАСКО и каков порядок возмещения ущерба, читайте , а из вы узнаете о том, как осуществляется ремонт автомобиля по добровольной страховке.

Выплачивают ли наличными?

Обычно денежная выплата перечисляется на банковский счет страхователя, который указывается в заявлении на выплату. По договоренности со страховщиком возможно и получение денег наличными в кассе.

Как получить деньги по КАСКО вместо ремонта:

Написать заявление о выплате не позднее 3-7 суток после ДТП или другого страхового события (точные сроки указываются в договоре).
Подать вместе с заявлением пакет документов со всеми справками, копиями паспорта, свидетельством о регистрации ТС и пр.
Предоставить поврежденную машину для осмотра и экспертизы.
Дождаться окончания срока выплат, указанного в договоре и получить деньги на свой счет.

Подобный вариант расчетов возможен только в том случае, если в договоре четко оговорена возможность получения денежной выплаты вместо выписки направления на ремонт на СТО. Выплата происходит обычно в течение 15-30 дней, в зависимости от того какие сроки предусмотрены в договоре КАСКО.

Как получить?

Для того, чтобы нужно тщательно изучить страховой договор и соблюсти все нюансы процедуры урегулирования убытков. Любая ошибка на любом из этапов может привести к отказу в выплате возмещения.

Заявление

Этот документ пишется обычно в течение недели после страхового события. В нем указывается, когда и где произошел страховой случай, каковы его причины, какие повреждения автомобиля были получены. Если вы имеете полное право на денежную выплату, то можете еще раз указать свои банковские реквизиты для перечисления денег.

Но в том случае, когда в полисе предусмотрены иные варианты расчетов, вам необходимо серьезно аргументировать причину почему вы требуете именно денежной выплаты. Это может быть, например, сложность ремонта, который может быть произведен на особом СТО, с которым у страховщика нет партнерских соглашений, тот факт, что машина попала в аварию далеко за городом и её нельзя доставить на СТО страховщика.

Страховщик вправе пойти вам на встречу и удовлетворить просьбу, но это скорее его право, чем обязанность.

Формально по договору он может ограничиться отправкой машины на восстановительный ремонт, а далее клиент вправе с этим соглашаться или нет. Добровольный отказ от ремонта не дает никакого права на получение денег. Решение все равно остается за страховой компанией.

Необходимые документы

Для любой выплаты по КАСКО требуется собрать приличный пакет документов. Без подачи доказательств факта наступления страхового события обращаться в страховую компанию бессмысленно. От страхователя потребуется:

заявление;
копия паспорта;
копия полиса;
правоустанавливающие документы на машину (копия свидетельства о регистрации ТС, водительского удостоверения);
справки из госорганов: ГИБДД, полиции, МЧС и пр. (в зависимости от вида страхового события);
акт осмотра автомобиля и отчет эксперта (прилагается самим страховщиком к страховому делу).

Чем точнее вы выполните требования к подаваемому пакету документов, тем лучше. Страховщик не вправе требовать от вас тех документов, которые не предусмотрены договором и на этом основании отказывать в возмещении. Но страхователь по своей инициативе вправе предоставлять фото- и видео- доказательства ДТП или другого страхового события, показания свидетелей и другие, подтверждающие получение ущерба, документы.

Что еще предоставить страховщику?

Если денежная выплата не оговорена договором, но очень требуется, можно попробовать уговорить компанию, предоставив доказательства её острой необходимости.

Например, можно предоставить заключение независимого технического эксперта о том, что ремонт повреждений на выбранной страховщиком СТО невозможен либо квитанцию об эвакуации автомобиля в место, которое находится очень далеко от города.

Страхователь обязан предоставить машину для осмотра, так как это предусмотрено договором и правилами страхования. Осмотр производится в дневное время или в помещении с хорошим освещением. Эксперт имеет право фотографировать и снимать повреждения на камеру. По итогам осмотра он составляет акт и дает ознакомиться с ним клиенту.

В акте осмотра фиксируется:

дата, номер акта, реквизиты эксперта;
время начала и окончания осмотра, а также место его проведения;
модель автомобиля, регистрационный знак, VIN, пробег;
тип двигателя, количество оригинальных ключей в наличии;
персональные данные собственника машины;
описание полученных повреждений и их отображение на схеме автомобиля;
дефекты эксплуатации, хранения и повреждения, не связанные со страховым случаем;
подписи эксперта и всех присутствующих.

Если в акте будет допущена ошибка или не все повреждения будут отражены, то это может серьезно повлиять на сумму возмещения. Именно поэтому нужно очень внимательно перечитать документ и убедиться в том, что эксперт отработал на профессиональном уровне.

По итогам осмотра страхователь вправе получить копию акта. Если она не была ему предоставлена, то можно написать заявление и страховщик обязан будет её предоставить.

Сроки

По договорам КАСКО сроки выплат обычно не превышают один месяц. Если законом «Об ОСАГО» четко оговорен срок возмещения (до 20 дней), то по страховым полисам КАСКО все регулируется договором и правилами страхования, поскольку это добровольный вид страхования. У большинства лидеров рынка сроки составляют от 15-ти до 20-30 дней. Если компания задерживает выплату, то обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки (её размер также зависит от условий договора).

Сколько раз выдаются?

Количество выплат по КАСКО зависит от выбора страховой суммы (агрегатная или неагрегатная) и вида страхового случая (для мелких повреждений может быть установлено ограничение).

Если вы выбрали при заключении договора агрегатную страховую сумму, то уже после первого страхового события она уменьшится на размер страховой выплаты.

Таким образом, вы можете обращаться за выплатой до тех пор, пока не будет исчерпан лимит . К примеру, машина была повреждена на 100 тыс. рублей при лимите в 1 млн. рублей. В случае следующего обращения страхователь уже не вправе претендовать на полную сумму в размере миллиона, поскольку она уменьшилась до 900 тыс. рублей.

Но, если сумма неагрегатная, то она считается несгораемой. В этом случае, вы можете обращаться в рамках договора КАСКО сколько угодно в течение года и если, например, у вас были выплаты по повреждениям авто, то вполне реально получить полную страховую выплату в размере стоимости машины в случае её хищения.

Неагрегатная сумма более выгодна страхователю, но её выбор обычно отражается в стоимости полиса (он более дорогой).

По повреждениям стекол и стеклянных элементов (фар, зеркал и пр.), а также по одному элементу кузова страховые компании часто разрешают обращаться не более 2-3 раз за год и только в рамках лимита до 3-5% страховой суммы.

Зато по этому виду рисков предлагается упрощенная процедура урегулирования убытков без справок из ГИБДД. Если вы разбили стекло в четвертый раз за год, то вполне возможно, что страховщик откажет вам в выплате.

Что делать, если получили отказ?

Если сроки выплат, предусмотренные договором, давно прошли, а деньги на ваш счет так и не поступили, то нужно подготовить претензию к страховой компании. Она составляется в письменной форме на имя руководства страховщика с описанием ситуации и просьбой выполнить условия полиса в течение 7-10 дней. В претензии к страховой компании указывается:

реквизиты страховщика;
персональные данные страхователя, номер его полиса;
дата, место страхового события;
характер и объем полученных подтверждений;
описание выполнений вами условий договора по информированию страховщика, предоставлению авто для осмотра;
когда и как вы были проинформированы о признании страхового события страховщиком;
требование погасить задолженность со ссылками на пункты договора, которые были нарушены;
приложения (копии полиса, акта осмотра, паспорта, документов на машину и пр.).

Если страховщик проигнорировал претензию и продолжает затягивать выплату, то вы вправе обратиться в районный суд с исковым заявлением, а также написать жалобу регулятору (Банк России).

Текст искового заявления во многом дублируется с претензией, но обязательно нужно указать, что вы прошли стадию досудебного решения спора и каковы её результаты. Если есть письменный ответ компании на претензию, то он прилагается, вместе с другими документами. После того как суд примет иск к рассмотрению будет подготовлено определение и вас пригласят на судебное заседание.

В первом случае она обязана будет урегулировать убытки по всем проданным полисам, но новые уже продавать не сможет.

Во втором – страхователи вынуждены будут встать в очередь кредиторов вместе с остальными претендентами на имущество компании-банкрота. Если получить выплату все равно не удалось, то нужно обращаться за защитой прав в судебную инстанцию.

Заключение

Получить деньги вместо ремонта можно только в том случае, если такая возможность оговорена договором КАСКО. В противном случае придется судиться со страховщиком и искать веские причины для выплаты, которая не была предусмотрена страховым полисом.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Полис каско гарантирует возмещение ущерба в случае повреждения или хищения автомобиля в зависимости от выбранного варианта страховки. При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно позвонить в компанию, у которой был приобретен полис.

Ваши действия при страховом случае каско будут немного различными в зависимости от характера происшествия. Но, в общем, их алгоритм выглядит следующим образом:

1. Звонок в страховую компанию для получения указаний по действию в конкретной ситуации.

2. Вызов представителей спецслужб (ГИБДД, пожарных, полиции) для фиксации ущерба.

3. Сбор документов, подтверждающих наступление страхового случая. Ими могут быть: копии протоколов, справки, показания свидетелей и т.д.

4. Если по полису каско не предусмотрен авариный комиссар, то в ряде случаев необходимо посетить группу разбора ГИБДД.

5. Представление документов страховщику. В зависимости обстоятельств дела набор документов различен:

При ДПП - копия постановления об административном правонарушении.
При хулиганском повреждении - талон-уведомление, справку о повреждении (хищении элементов) автомобиля, копия постановления о возбуждении уголовного дела (или об отказе в этом действии с указанием причин).
При стихийном воздействии природы - если причиной нанесённого ущерба является град или ливневый дождь, то обратитесь в метеослужбу для получения справки о погоде в день происшествия.
При пожаре (возгорании) - справка о происшествии от представителей противопожарной службы.
При хищении - талон-уведомление о принятии заявления, копия постановления возбуждении уголовного дела.

Вместе с этим страховой компании понадобятся:

паспорт / справка о том, что он изъят или иной документ, удостоверяющий личность: заграничный паспорт, паспорт моряка, военный билет или свидетельство о рождении;
полис каско с квитанцией об его оплате;
свидетельство о регистрации автомобиля;
талон технического осмотра;
водительское удостоверение;
банковские реквизиты для перечисления компенсации;
если речь идёт об угоне, то полные комплекты ключей от автомобиля и брелки сигнализации.

Если при оформлении полиса каско была выбрана услуга «аварийный комиссар», то у обладателя страховки отпадает необходимость заниматься сбором всех этих бумаг - помощь в этом окажет специалист из страховой компании.

6. Если случай касается повреждения автомобиля, то будет произведена оценка ущерба. С подсчитанной суммой страховых выплат по каско обладатель полиса имеет право не согласиться и заказать независимую оценку, за которую должен заплатить за счёт собственных средств. С результатом этой экспертизы страховщик должен согласиться.

7. Когда все формальности устранены, происходит страховая выплата. Срок выплат по каско прописан в договоре страхования. Если речь идёт о повреждении автомобиля, то выплата происходит в среднем через 7-20 дней с момента подачи всех документов. Если произошло хищение автомобиля - этот период равен 2-3 месяцам с момента возбуждения уголовного дела.

Если страховщик затягивает выплату или отказал в ней, то на компанию можно пожаловаться в Федеральную службу страхового надзора, Межрегиональный союз защиты прав страхователей и другие организации.

Напомним, что кроме получения выплат по каско существует ещё несколько форм страхового возмещения ущерба:

ремонт в сервис-центре по направлению страховщика;
ремонт у дилера (продавца машины);
ремонт в любом другом сервисном центре по вашему выбору.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Каждая страховая компания устанавливает лимиты (максимальные размеры) выплат по страховым случаям. Размер страховой суммы может быть агрегатным и неагрегатным.

Под агрегатной страховой суммой понимается максимальный размер выплат за весь срок страхования. Это означает, что если автомобиль застрахован на 500 тыс. руб., то при одном или нескольких страховых случаях страховая компания заплатит максимум 500 тыс. руб. Например, если после аварии ремонт автомобиля обошёлся страховой компании в 300 тыс. руб., то страховая сумма на последующие случаи сократиться до 200 тыс. руб. При ущербе сверх этой суммы разницу будет компенсировать сам обладатель полиса каско. При желании страховую сумму можно восстановить за дополнительную плату.

Неагрегатная страховая сумма подразумевает конкретный размер страховки при каждом страховом случае. Например, машина застрахована на 500 тыс. руб. При аварии восстановление автомобиля обошлось в 300 тыс. руб. - на эту величину при последующих случаях страховка не уменьшается. Это означает, что при краже автомобиля страховщик снова может заплатить до 500 тыс. руб.

Обращаем внимание, что страховое покрытие по полисам каско, приобретаемым через Сравни.ру, является неагрегатным.

Время чтения: 7 минут

К сожалению, обязательная страховка не обеспечивает абсолютной защиты автомобиля. Для этих целей служит другой вид страхования. Выплаты по КАСКО при ДТП целиком покрывают восстановление авто, компенсируют потери при угоне, пожаре или стихийном бедствии, а также при любом другом страховом случае, включенном в договор. Поэтому такая страховка обычно используется для защиты прокатных или арендных транспортных средств (ТС). Конечно, обойдется она дороже в 2019 году.

Отличия КАСКО от ОСАГО

КАСКО – не только аббревиатура. Это слово означает «шлем» (перевод с итальянского) или «корпус» (перевод с голландского), что полностью раскрывает цель данной страховки. Другими словами, полная защита страхуемого имущества.

КАСКО расшифровывается как комплексное автострахование, кроме ответственности.

Прежде чем рассмотреть, как действует КАСКО, стоит рассмотреть отличия этого вида страховки от ОСАГО. Главное заключается в том, что при КАСКО речь идет о защите машины страхователя, а не об ответственности перед третьими лицами. Полис ОСАГО необходимо оформлять обязательно. КАСКО – добровольный вид страхования. Причем может быть полным и частичным, в зависимости от пакета включенных рисков. ОСАГО – фиксированный набор страховых случаев.

Выплаты за поврежденное имущество при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) предполагают оба вида страхования. Однако по КАСКО обязательный ремонт не предусмотрен, и виновник тоже получает деньги. Ущерб оценивается представителем страховой компании, а в случае ее банкротства даже Российский союз автомобилистов не поможет.

Кроме того, тотальная гибель авто по КАСКО трактуется по-иному, а тарифы не устанавливаются Центральным банком. Каждая страховая компания (СК) использует собственные базовые ставки и коэффициенты.

Страховой случай по КАСКО при ДТП

Учитывая высокую стоимость полиса, клиенту важно понимать, в каких случаях выплачивается страховка КАСКО после ДТП. Выплаты предусмотрены, если во время движения авто имеет место:

столкновение с другим ТС или препятствием, в том числе с открытой дверью;
ущерб, нанесенный предметом, вылетевшим из-под колес другого ТС;
наезд на бордюр, припаркованный автомобиль, урну, даже гвоздь и так далее;
попадание в кювет или яму.

В отдельных случаях КАСКО не выплачивается при ДТП, но об этом мы расскажем далее. От ОСАГО отличий здесь немного.

Как действовать при ДТП и после

Как показывает практика, на получение страховых выплат влияют правильные действия при ДТП (предусмотренные ПДД и текущим страховым договором). Итак, необходимо:

Остановить и не передвигать автомобиль без необходимости.
Выставить знак аварийной остановки, машину поставить на ручник.
Оказать помощь пострадавшим.
Вызвать МЧС или ГИБДД, сообщить страховщику.
Зафиксировать повреждения (с помощью фото и видеосъемки) и найти свидетелей.
Принять участие в оформлении протокола.

Покидать место происшествия нельзя (наказание определено в п. 2 ст. 12.27 КоАП), за исключением случаев крайней необходимости.

Однако мало знать, что делать при ДТП по КАСКО. Также важно понимать, какие действия придется предпринимать в дальнейшем.

Оформление ДТП по КАСКО

После ДТП данные участников, номера полисов, названия СК и контактные телефоны нужно переписать. Извещение о ДТП заполняется в зависимости от вида происшествия и количества участников. Оформление ДТП по КАСКО может включать европротокол, если большинство участников движения застрахованы только по ОСАГО. Договариваться с оппонентом в обход СК нельзя.

Водителю необходимо получить максимум документальных свидетельств повреждений. Прежде всего следует дождаться сотрудников Госавтоинспекции. Ведь важно понимать, как правильно оформить ДТП, чтобы получить страховку.

Инспектору нужно помочь составить схему происшествия и получить объяснения свидетелей. Пункты протокола о происшествии необходимо тщательно изучить и убедиться, что в нем отражены все детали и обстоятельства. Ни в коем случае нельзя отказываться от претензий к виновнику. Также нужно получить копию протокола и справку о ДТП. И уже затем обратиться к страховщику с пакетом собранных документов.

Обращение в СК после ДТП

Предельный срок обращения по КАСКО после ДТП должен быть определен в договоре. Компании просят делать это незамедлительно, но обычно уходит 1-3 дня. Затем нужно представить автомобиль на осмотр эксперту страховщика. Это делается по первому требованию СК.

Следует поинтересоваться, какая организация назначена для проведения экспертизы, а затем получить копию заключения. Далее остается регулярно звонить в компанию, напоминая о возмещении. По закону срок подачи заявления составляет пять суток, если такого пункта в договоре нет.

Необходимые документы

В СК необходимо предоставить следующие бумаги:

Заявление на компенсацию ущерба.
Оригинал полиса.
Паспорт (удостоверение личности).
Водительские права.
Талон ТО.
СТС или ПТС.
Копия протокола, извещение и справка о ДТП.
Медицинские заключения или копии свидетельства смерти при наличии пострадавших.
Квитанции и чеки оплаты сопутствующий затрат (эвакуатор, парковка и так далее). Хотя вряд ли удастся получить возмещение расходов по транспортировке авто после ДТП, если это не отмечено в договоре.

Пакет документов для юридических лиц гораздо шире. Потребуются правоустанавливающие документы и так далее.

Получение выплаты по КАСКО без справки о ДТП

Справка по форме Ф-154 нужна СК для того, чтобы приступить к рассмотрению обращения клиента. Ведь именно в этом документе изложена подробная информация о происшествии, обстоятельствах и участниках. Но сейчас справку получить стало сложнее. Если это не удалось, необходимо:

Проверить страховой договор. Возможно, в вашем конкретном случае справка не нужна. Это обычное дело, когда речь идет о сравнительно незначительном размере выплаты за несущественные повреждения лакокрасочного покрытия, отдельных кузовных деталей или остекления.
Удостовериться, что последствия ДТП попадают под условия договора.
Уточнить в СК, действительно ли получение выплаты не осложнено.

Компания потребует заверенную в ГИБДД схему происшествия и проведет экспертизу, после чего сможет определенно сказать, можно ли получить страховку после ДТП. Как правило, выплата в этом случае составляет 3-5% от страховой суммы.

Однако все СК придерживаются общего правила: справка необходима при ДТП с двумя и более участниками.

Часто страховщики указывают в качестве дополнения к условиям, что без справки компенсация осуществляется один раз в определенный период времени (обычно раз в год). Срок действия справки неограничен. Если она утеряна, копию можно взять в отделении ГИБДД.

Условия и правила получения выплаты

Прежде чем разбираться, как выплачивается страховка КАСКО при ДТП, необходимо вспомнить о соблюдении некоторых условий. При принятии решения о выплате СК изучает следующие моменты:

Является ли случай страховым. Договор включает пункты, в которых прописаны ситуации, не попадающие под определение страхового случая. В таких ситуациях следует отказ в выплате.
Представленные страхователем документы. Они должны в полной мере доказывать невиновность страхователя, правильность его действий и подтверждать причиненный ДТП. Если в договоре есть пункт об аварийном комиссаре, сбором документов занимается он.
Размер ущерба. Осмотр, экспертная оценка повреждений и расчет стоимости ремонта существенно влияют на срок и величину страховой выплаты.

Эксперт страховщика определяет ущерб и ориентировочную стоимость ремонта с учетом износа ТС. Сроки и даты проведения экспертизы устанавливаются страховщиком. Страхователю остается выбрать между вариантами:

Предоставить возможность страховщику отремонтировать авто или получить выплату.
Отдать машину страховщику и получить тотал за вычетом амортизации.
Оставить авто себе и получить компенсацию как за полную гибель минус стоимость работоспособных агрегатов.

Размер выплаты в таком случае может снизиться на четверть. Кроме того, связанные со снятием ТС с регистрации расходы придется оплачивать владельцу.

Как учитывается износ

Страхователь должен быть готовым к тому, что выплата по КАСКО может быть существенно меньше указанной в договоре суммы. Дело в том, что при расчете СК используется формула и коэффициенты, указанные в Положении Банка России № 432П от 19.09.14 г . В первые пять лет эксплуатации автомобиля амортизационный износ учитывается из расчета снижения стоимости на 20% в год (Приложение № 9). Если же возраст машины больше, показатели следующие:

6-10 лет (включительно) – 35-40%;
10-15 лет – 45-50%;
16-20 лет – 60-65%;
более 20 лет – 65-70%.

Чем машина старше, тем износ считается больше. При этом учитывается, легковой автомобиль или грузовой.

Также берутся в расчет коэффициенты, зависящие от пробега и внешнего состояния агрегатов и учитывающие объем механических повреждений. Они отличаются для разных типов и марок авто.

О сроках выплат по КАСКО

Срок выплаты страховых компаний по КАСКО не регулируется законодательством, а устанавливается внутренними правилами СК и прописываются в договоре. Обычно компании ориентируется на 14-30 дней.

Коэффициент КАСКО в случае ДТП

В числе коэффициентов, влияющих на стоимость полиса, стоит выделить коэффициент безубыточности. При безаварийной езде он принимается за единицу или снижается ежегодно до 5%. В случае одного ДТП он выполняет противоположную функцию и становится повышающим коэффициентом. Страховщики так пытаются избавиться от неблагополучного клиента, увеличивая цену страховки на те же 5%.

Чем больше ДТП, тем выше коэффициент. А некоторые СК под разными предлогами вовсе отказывают в оформлении полиса, если было более трех обращений за выплатами.

Если водитель не вписан в полис

В декабре прошлого года Президиум Верховного суда утвердил новый Обзор вопросов судебной практики, связанной с добровольным страхованием. В нем говорится, что СК обязана производить возмещение ущерба страхователю по КАСКО, даже если ДТП совершило не указанное в полисе лицо. И это справедливо, ведь страхуется не водитель, а ТС.

КАСКО: ремонт или денежная компенсация

Возмещение по КАСКО может производиться в двух направлениях:

на ремонт ТС;
страхователю.

Страхователю важно знать, что выгоднее, и можно ли вместо ремонта получить деньги.

С одной стороны, восстановление на станции страховщика может быть длительным, если объем работ слишком большой. С другой – выплаты могут затянуться. Для СК легче не связываться с серьезным ремонтом, и она пытается занизить его расчетную стоимость. Другими словами, страховщики и страхователь ищут консенсус.

Если авто восстановлению не подлежит, ремонта по определению не будет. В других случаях перед тем, как получить возмещение по КАСКО вместо ремонта, клиент пишет о своем желании в заявлении.

Размер выплат за поврежденный автомобиль по КАСКО

Страхователя прежде всего интересует размер компенсации, на которую он может рассчитывать. Обычно страховщики предлагают несколько тарифных планов, включающих разные списки страховых случаев. Размеры страховой премии устанавливают страховщики.

Максимальная выплата по КАСКО в 2019 году по-прежнему не может превышать оценочную стоимость ТС и будет доступна только в случае его угона или полной гибели.

При этом ее величина снижается на размер предыдущей выплаты. При тотале сумма компенсации будет уменьшена на стоимость «пригодных» остатков.

Отказ в выплате по КАСКО

Не секрет, что страховщики ищут любые возможности для отказа в выплатах. Однако они могут это сделать на законных основаниях, если:

зафиксировано серьезное нарушение ПДД. Правда, в договоре должен быть перечень ДТП по вине страхователя, которые не признаются страховыми случаями;
после наступления страхового случая страхователь не действовал в соответствии с ПДД и не оформил требуемые документы;
отсутствуют претензии страховщика в протоколе ДТП;
водитель управлял ТС без прав, сбежал с места ДТП или был пьян;
вред причинен умышленно, нарушены условия договора;
авто отремонтировано до оценки ущерба.

Оспорить решение страховщика по КАСКО можно только в гражданском суде.

Заключение

Итак, можно кратко подвести итоги:

Алгоритм действий после ДТП стандартный – определенный ПДД.
Порядок оформления ДТП и обращения в СК особенностей не имеет, но справка из ГИБДД обязательна.
Выплата КАСКО наличными деньгами – реальность.
Не имеет значения, вписан ли водитель в полис.
Сложность представляет корректный расчет выплаты.
В некоторых случаях возможен отказ по выплате страховки.