С 21 мая 2017 года вступили в действие внесённые правительством РФ изменения закона об обязательном страховании ОСАГО. Поправки устанавливают новые приоритеты в вопросах натурального возмещения ущерба (ремонта повреждённого в ДТП автомобиля) и добавляют новые возможности и страховщику, и страхователю. По изменениям можно сделать вывод о том, что обновления правил коснутся практически каждого отечественного автовладельца и всех страховых компаний.

Кого касаются новые правила?

Нововведения будут действовать для договоров, которые были заключены после 28 апреля 2017 года. Кроме того, их действие распространяется только на владельцев легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам и зарегистрированных в России. Для того чтобы изменения коснулись полисов, купленных раньше внесения поправок, страхователь должен договориться со своим страховщиком.

В процессе внесения поправок было сделано 12 . Десять из этих нововведений касаются страховых случаев при попадании в ДТП. Ещё два имеют отношение к процедуре заключения договора между автовладельцем и страховой компанией.

Изменение №1: Ремонт вместо материальной компенсации

Главным нововведением можно назвать поправку, которая была внесена после выхода федерального закона №49-ФЗ. Этот документ предусматривает, что после аварии страховщик не компенсирует пострадавшей стороне расходы на ремонт, а выполняет ремонтные работы за свой счёт на станции ТО. Кроме того, с 21.05.2017 при покупке полиса ОСАГО его владелец получает не только сам договор, но и копию заявления о его заключении. В документе указываются сведения об организации, которая будет заниматься техобслуживанием автомобиля после аварии. При этом автомобилист выбирает станцию автосервиса, где будет ремонтироваться его машина, самостоятельно, в момент составления договора.

До 28 апреля 2017 года ситуация отличалась от нынешней. Пострадавший мог выбрать один из самых удобных для себя вариантов – или восстановительные работы, или денежную компенсацию.

В настоящее время ситуаций, позволяющих, как раньше, получить деньги вместо ремонта, немного. К ним относятся:

настолько серьёзные повреждения транспортного средства, после которых оно не может быть восстановлено;
для восстановления машины требуется сумма больше 400 тысяч рублей;
нанесённый при ДТП ущерб относится к объектам, не являющимся транспортными средствами;
выплаты получены владельцем транспортного средства в рамках международных программ страхования;
у страховщика нет возможности выполнить взятые согласно договору обязательства по восстановлению в ДТП автомобиля другими способами, кроме материальной компенсации.

Ещё одна ситуация, в которой водитель имеет право на материальную компенсацию, возникает, если авария оформлялась в отсутствии сотрудников полиции, то есть ущерб не превышал 100 тысяч рублей. При этом сумма восстановления превышает указанную величину, а пострадавший автомобилист отказывается доплачивать её из собственных средств. И, наконец, последний вариант – наличие у подающего заявление по поводу компенсации за ремонт автовладельца инвалидности 1-й и 2-й группы.

Смена автосервиса после аварии

Один из новых пунктов, п. 4.17.2, указывает, какие действия должен выполнять автомобилист при желании поменять автосервис, указанный в копии страхового договора, на другой. Если владельца транспортного средства по какой-то причине не устраивает выполняющая ремонт компания, он должен выполнить следующие действия:

Определиться, в каком автосервисе предпочтительнее выполнить восстановительные работы, и узнать всю необходимую информацию о нём – от названия до адреса и платёжных реквизитов;
Указать данные об организации в заявлении на выплату компенсации за ремонт;
Ожидать 15 дней.

По истечении указанного срока страховщик должен согласиться на замену указанного в полисе автосервиса другим, предложенным страхователем. Или отказать в этом, не указывая причины. После получения отказа отдавать машину в ремонт её владелец должен только в организацию, которую выбрала страховая компания.

Изменение №2: Штраф за просроченный ремонт

Сроки ремонта повреждённого при ДТП автомобиля не должны превышать 30 дней. При этом направление на ремонт выдаётся в течение двадцатидневного (или тридцатидневного, если водитель собирается выполнить работы с помощью стороннего автосервиса) срока. Если этот срок не соблюдён, страховщик выплачивает страхователю по 0,5% от суммы за каждые просроченные сутки. Максимальный размер такой пени равен сумме страховой компенсации.

Изменение №3: Несогласие с качеством ремонта

В тех случаях, когда застраховавший свою машину автовладелец не доволен качеством выполненных восстановительных работ по ОСАГО, он имеет право на следующие действия:

Указание в акте приёма-передачи всех имеющихся претензий к качеству ремонтных работ. До тех пор, пока владелец не убедится в том, что его полностью устраивает ремонт, он не должен подписывать этот документ;
Направление претензий страховщику. При этом машина забирается в автосервисе, а все претензии отправляются в страховую компанию;
Ожидание осмотра автомобиля представителями страховщика. Период проверки не должен превышать 5 дней, по истечении которых страховая компания подтверждает или опровергает претензии автовладельца

Результаты проверки записываются в акте осмотра. Один акт этого документа передаётся владельцу авто. И, если его претензии оказались обоснованными, вместе с актом водителю выдаётся направление на повторный ремонт, во время которого должны быть устранены недостатки первого.

Изменение №4: Возврат расходов на эвакуатор

Старые правила предусматривали компенсацию финансовых затрат на эвакуацию транспортного средства на любое расстояние при предъявлении страхователем квитанций. Теперь же максимальная дистанция, перевозка на которую оплачивается страховщиком, ограничивается всего лишь 50 километрами. То есть, если автосервис расположен на расстоянии больше 50 км от места аварии, страховая компания имеет право не согласиться с необходимостью перемещения. Если страхователь всё равно настаивает на такой транспортировке, все расходы по эвакуации возлагаются на него – за свой счёт автомобиль может быть доставлен эвакуатором в любое место.

Изменение №5: Регрессивный иск к виновнику ДТП

Регрессивным иском называется требование страховой компании к виновнику происшествия для получения с него всей суммы, которая будет потрачена на ремонт повреждений транспортного средства потерпевшей стороны. Новые правила описывает все ситуации, в которых может подаваться такой иск:

ДТП, произошедшее при наличии умысла виновника;
виновное в происшествии лицо находилось в состоянии опьянения (алкогольного или любого другого), и этот факт подтверждается документально;
виновник ДТП не имел права на управление автомобилем;
водитель, признанный виноватым, не внесён в страховой полис владельца транспортного средства;
виновник аварии скрылся с места происшествия;
ДТП произошло в такое время, которое не предусмотрено страховым договором;
подтверждённые документально сведения об аварии не были отправлены страховщику в течение положенного пятидневного срока.

Страховая компания может подать регрессивный иск и в том случае, если виновник происшествия уже приступил к утилизации или ремонту автомобиля. Или, если на момент ДТП закончилось действие диагностической карты транспортного средства. И, наконец, в тех ситуациях, когда сведения, предоставленные автовладельцем страховщику при составлении договора, оказались недостоверными, что привело к снижению страховой суммы.

Изменение №6: Устранение посредников

Ещё одна поправка предусматривает невозможность выплаты компенсации за полученные во время ДТП повреждения транспортного средства представителям потерпевшего. Даже, если возможность получить материальное возмещение существует, оно выплачивается только самому автовладельцу. Это изменение предотвращает выкуп права на компенсацию автомобильными коллекторами, которые не смогут получить деньги от страховщика.

Что касается «реставрации» пострадавших в авариях машин, то здесь, как неоднократно писал, все . Страховщики будут направлять автовладельцев в с малоквалифицированным персоналом и устаревшим оборудованием. При этом тамошние ремонтники будут устранять лишь видимые повреждения, мало интересуясь общим состоянием авто, побывавшего в аварии и вызванными ею скрытыми разрушениями. В итоге очень скоро на дорогах появятся сотни тысяч машин, чье техническое состояние будет вызывать массу вопросов с точки зрения безопасности дорожного движения.

Но сэкономив на ремонте и вызвав рост аварийности, что само по себе ударит по карману страховщиков, последние так и не избавились ни от справедливо раздевающих их автоюристов, ни от . И вот, почему.

Как известно, ОСАГО является самым популярным для мошенничества видом страхования. Из 100% мошеннических действий в страховании, напоминает информационный проект «ОСАГО: общественная экспертиза», на долю ОСАГО, с учетом вновь проявляющихся схем, приходится до 68% случаев, а доля мошеннических выплат доходит до 30% от всех произведенных выплат в ОСАГО. Почетное второе место занимает — 22%, на третьем — страхование имущества (6%).

И если говорить об , то они никуда с рынка юридических услуг не уйдут и продолжат успешно отстаивать интересы своих клиентов, легко доказывая в судах отвратительное качество «страхового» ремонта. Убытки, которые при этом понесут страховщики (а только в 2016 году они потеряли благодаря автоюристам около 40 млрд. рублей) могут существенно возрасти.

Что же касается настоящих , то они уже сейчас усердно разрабатывают новые формы обмана страховых компаний. За год тестового периода по переходу от материального возмещения ущерба к натуральному, они, как считают эксперты, также обкатают новые варианты незаконного обогащения, потому что принятые поправки им это позволят. И основной поток махинаций придется опять же на работу с «качеством» ремонта и автосервисами.

— Правоохранительные органы с большой неохотой рассматривают заявления страховых компаний о случаях мошенничества: возбуждается около 10−13% дел от общего количества заявлений в полицию. И это притом, что в некоторых регионах подобная мошенническая деятельность поставлена, что называется, на поток, комментирует ситуацию юрист Сергей Смирнов. — Развитие страхового мошенничества стало возможным и из-за попустительского к нему отношения, и из-за слабых превентивных мер. Пока мы ждем, пожар разгорается. Еще немного и спасать уже будет нечего…

Впрочем, спасать нечего уже сейчас. Ведь именно страховщиков, нагло занижающих выплаты, а то и вовсе в них отказывающих, породила такое явление как автоюризм. И все та же погоня за быстрыми и неправедными барышами заведет их в финансовый тупик и при работе по новым правилам. Иначе говоря, число автовладельцев, отказывающихся от покупки полиса ОСАГО и ездящего по

ОСАГО с 1 января 2017 года претерпел массу изменений. Более того, чиновники могут внести очередные изменения, касающиеся вопросов возмещения ущерба. Введение последнего пока перенесено на лето.

Все, что коснулось е-ОСАГО

Главные изменения коснулись е-полиса.

Электронный полис ОСАГО с 1 января 2017 года все автостраховщики оформляют в обязательном порядке.

Данный вид документа действовал в России, начиная с 2015 года. Однако в течение двух лет автовладельцы не раз сталкивались со следующими проблемами:

Ресурсы, принадлежащие страховым компаниям, регулярно не работали. Соответственно, автовладельцы не могли оформить ОСАГО через них.
Водители, которые решились на оформление е-ОСАГО, не могли одновременно приобрести аналогичный полис, но в бумажном виде.

Изменения в ОСАГО 2017 года призваны решить данные проблемы.

Согласно поправкам в закон, внесенным по предложению Центрального Банка, каждая страховая компания, которая работает на этом рынке, обязана круглосуточно предоставлять доступ к функционирующему сайту. В случае, если ресурс по каким-либо причинам вышел из строя, автосраховщики должны незамедлительно отправить соответствующее сообщение в Центробанк. Если компании не выполняют эти требования, то их обязывают выплачивать достаточно крупный штраф.

Обязанность по контролю за соблюдением данной нормы возложена на Российский союз автостраховщиков (РСА). При этом, как указано в принятом законопроекте, страховщики могут в любом виде принимать заказы на оформление е-ОСАГО. То есть:

они не обязаны создавать отдельные сайты по продажи электронных полисов;
обрабатывать заявки и оформлять страховку они могут в любом виде, например, через электронную почту.

Если автомобилист указал неверную информацию о себе и/или автомобиле, вследствие чего страховка обошлась ему дешевле, австостраховщики могут воспользоваться регрессом и взыскать с такого человека разницу между той ценой, которую он должен был уплатить, и внесенной суммой.

Помимо этого, если водитель с неправильно оформленным полисом попал в аварию, то страховщик обяжет его оплачивать нанесенный ущерб из собственных средств. Не исключено, что компании будут пользоваться данным исключением и начнут активно предлагать водителям ОСАГО с ошибками.

Поэтому Центробанк и другие органы настоятельно рекомендуют в случае выявления таких несоответствий обращаться в РСА для их устранения.

Что делать с ошибками?

Однако остается непонятным вопрос, каким образом водитель сможет внести неверные данные и пройти проверку через базу данных РСА. Вероятнее всего, подобные ситуации могут возникнуть только при условии, что при оформлении прошлого полиса страховой брокер неправильно внес данные автомобилиста.

В данном случае следует отметить важное исключение:

даже если полис будет содержать ошибки, штраф за отсутствие ОСАГО сотрудник ДПС не выписывает.

Это объясняется тем, что водитель, по сути, оформил страховку на свой автомобиль.

Как поучить бумажный вариант страховки?

Кроме того, в отношении е-ОСАГО произошло еще одно важное изменение:

при оформлении электронного бланка полиса водители имеют право получить бумажный вариант на бланке строгой отчетности.

Его можно получить двумя способами:

либо в отделении страховой компании, в которой оформлялось ОСАГО;
либо отправляется через почту.

Если водитель выбирает второй вариант, то ему придется дополнительно оплатить пересылку документа. В первом случае оплата не взимается.

При рассмотрении изменений, произошедших в отношении е-ОСАГО, также необходимо отметить следующее: если сайт по какой-либо причине не работает, каждый автомобилист имеет право отправить письменное заявление в компанию с просьбой оформить электронный полис. Страховщик не может проигнорировать такое письмо.

Новая скидочная система

Страховой полис всегда можно было приобрести с определенной скидкой при выполнении ряда условий. РСА совместно с Центробанком подготовили пакет изменений в данную программу, затронув также тему надбавок в стоимость страховки.

Речь идет о так называемом коэффициенте бонус-малус (КБМ). Ранее он рассчитывался в отношении как водителя, так и автомобиля. Однако ввиду того, что машиной могли пользоваться несколько лиц, стоимость полиса могла быть необоснованно завышена. В ОСАГО с 1-го января 2017 года данная проблема была решена.

Теперь коэффициент бонус-малус рассчитывается индивидуально в отношении каждого водителя.

Это нововведение обладает рядом положительных факторов:

Автомобилисты имеют возможность повышать КБМ вне зависимости от того, каким автомобилем они управляют.
Перерасчет коэффициента производится один раз в год. В результате формирование стоимости ОСАГО становится более прозрачным. Причем собственный КБМ каждый водитель может узнать на сайте РСА.
Упрощается процедура оформления групповых полисов.

Это нововведение, в целом, должно положительно сказаться на рынке автострахования. С другой стороны, привязка КМБ к водителю отрицательно повлияет на стоимость ОСАГО.

РСА вводит льготный период на переход к новым правилам. Так, в течение определенного времени водители, вписанные в несколько полисов, имеют право воспользоваться минимальным коэффициентом бонус-малус. До этого страховые компании будут применять средний КМБ в отношении таких автомобилистов.

Введение классов убыточности

РСА подготовил, а депутаты поддержали введение классов убыточности. Всего их будет 14. Эти классы оказывают влияние на конечную стоимость полисов ОСАГО.

Рассмотрим некоторые значимые классы:

Например, если водители часто попадают по своей вине в аварии, то им могут присвоить класс «М». В результате при оформлении следующей страховки их полис подорожает на 2,45.
Что касается случаев безаварийной езды, то максимальная скидка в размере 50% от цены на ОСАГО предусматривается в отношении водителей, которые в течение 10 лет ни разу не попали в аварии. При этом каждый год КМБ за езду без ДТП уменьшается на 5%.
Если автомобилист по своей вине спровоцировал аварию, то следующий полис будет для него дороже на 1,55. Вернуть КМБ на прежний уровень водитель сможет только через 2 года при условии, что он ни разу не попал в ДТП.

Нововведения, затронувшие автоюристов

С 2017 года автоюристам станет сложнее отстаивать свою точку зрения в суде. Депутаты Госдумы удовлетворили требования страховщиков и внесли важное изменение в закон об ОСАГО.

В случае возникновения ДТП каждый автомобилист должен предоставлять свое транспортное средство для осмотра в СК. Без проведения данной процедуры теперь нельзя обратиться за независимой экспертизой.

Данная норма преследует, по сути, следующую цель:

автомобилисты должны сначала узнать мнение страховой компании по поводу размера причитающегося возмещения. И только после этого они могут обратиться за независимой экспертизой, если озвученная сумма их не удовлетворяет.

В итоге получается, что автоюристы не могут использовать одну из своих самых популярных схем. Ранее они часто обращались к автовладельцам сразу после наступления ДТП, оплачивали ремонт автомобиля, после чего судились со страховщиками.

При этом законодатели не поддержали другие нововведения, ужесточающие текущие требования к автомобилистам. В частности, депутаты отвергли предложение, обязывающее автовладельцев лично присутствовать при проведении экспертизы.