Желание приобрести вещь, которая не по средствам, становится следствием оформления , а внезапные обстоятельства в жизни способны спровоцировать долги по такому кредиту. В подобных случаях общение с взыскателями долгов неизбежно.

Россияне опасаются этого исхода, поскольку такая профессия периодически оказывается в центре громких скандалов. Разберемся, какие есть права у коллекторов по взысканию долгов, чтобы правильно вести себя в похожих ситуациях.

Выдача – высокий риск для кредитора, однако банки и кредитные общества смело преодолевают этот барьер. Учитывая баснословные комиссионные и 50% возвраты кредитов после вмешательства агентства по сбору задолженности, кредитующие компании полностью покрывают вероятные убытки.

До момента вступления в силу нового закона в 2017 году, коллекторы действовали, превышая допустимые полномочия

Конечно, при возврате «проблемных» займов важную роль играют коллекторы. Права и полномочия этих людей до 2017 года не ограничивались специальным законом, поэтому россияне и сегодня считают такой бизнес бандитизмом.

Взыскатели просроченных выплат на заемщика, чтобы тот вернул средства кредитору.

Отметим, что на западе люди спокойно относятся к подобной работе, поскольку там давно урегулированы вопросы этой деятельности. Но в России такое занятие возникло лишь в 2004 году, а к началу 2017 законодатели решились ввести кодекс правил для подобных представителей банков.

Сегодня полномочия коллекторских агентств уже ограничены жесткими рамками .

Сегодня права взыскателей задолженности ограничивает ФЗ №230, который предусматривает четкие рамки действий коллектора и систему штрафов за нарушение правил

Успех деятельности взыскателей долгов обусловлен повсеместной юридической неграмотностью россиян. Пользуясь этим фактором, представители банка запугивают людей судом и вынуждают заплатить по счетам любой ценой.

Среди популярных «убеждения» клиента, которые использовались ранее, встречаются постоянные ночные звонки заемщику с незнакомых или скрытых номеров, бесперебойная рассылка сообщений, визиты домой или приглашения в офис компании.

Кроме того, до начала 2017 года специалисты по «выбиванию» денег практиковали угрозы и мелкое хулиганство, чтобы должник убедился в необходимости выплат задолженности. Однако сегодня правила изменились, поэтому уточним подробнее, какие права и обязанности у коллекторов.

Должностная инструкция и компетенция

Сегодня законодательство определяет компетенцию коллекторов таким перечнем действий:

Сбор информации . Сотрудник компании вправе установить материальное положение, источники дохода и местонахождение должника. Правда, здесь работник не выходит за рамки закона и не разглашает персональные данные неплательщика третьим лицам.
Уведомление заемщика о задолженности . Здесь допускается рассылка сообщений и писем, телефонные звонки и посещения клиента. Отметим, что тут законодательство отводит для подобного общения определенные рамки, о которых поговорим ниже.
Устное убеждение . Коллектор вправе провести беседу с должником. Здесь придется предоставить клиенту реальные сведения о личности взыскателя, точный адрес офиса компании, номера телефонов. Само собой, запугивание клиента и намеренное сокрытие информации о в такой ситуации недопустимо.
Обращение в суд . Хотя представители кредитора избегают подобной меры из-за остановки роста процентов и риска проигрыша, этот исход включен в права взыскателей долгов.

Перечень прав и полномочий представителей кредитора

Теперь, когда читателям известно, какие полномочия у коллекторов, углубимся в изучение нюансов законодательной инициативы. Учитывайте, что непрерывное беспокойство должника сегодня прямо запрещено . Сюда относят и ночные звонки заемщику или членам семьи этого человека. Что касается общения взыскателя долга с родственниками, тут работают особые правила.

Помните, люди, которые не считаются поручителями должника, не имеют отношения к вопросам выплат задолженности.

Соответственно, в подобных случаях близкие люди неплательщика вправе объяснить коллектору свои права. Если представитель кредитора настаивает на дальнейшем диалоге, целесообразно жаловаться на такие действия.

Навязывание общения родственникам заемщика, которые не считаются поручителями по кредиту, — запрещенный для коллекторов прием

Продолжим выяснение основных полномочий, которыми наделены коллекторские агентства. Права и обязанности работников таких компаний включают изучение четкой инструкции по работе с должником.

Ранее эти люди не гнушались оскорблениями и угрозами в адрес заемщика, сегодня же подобные действия караются штрафом в 500 000 рублей. Так что, представитель банка вправе лишь вербально воздействовать на неплательщика, ведя диалог в рамках приличия .

Правомочность отдельных действий

Рассмотрим конкретные примеры общения коллектора и должника, чтобы сделать выводы о законности стандартных методов работы взыскателей долгов. Ведь употребление ненормативной лексики и угрозы физической расправой прямо противоречат нормам закона. А вот вправе ли такой сотрудник требовать погашения долга? В таких случаях закон целиком на стороне коллектора. Единственным спорным моментом здесь становится сумма – если заемщик считает, что должен меньше, вопрос уместно решать в суде .

Сбор информации

Закон позволяет сборщику задолженностей изучить информацию о должнике: выяснить инициалы, место работы и проживания, уточнить уровень официального дохода . Учитывая, что сегодня разузнать подобные сведения несложно, взыскатели легко справляются с такой функцией.

Сотрудники коллекторских агентств вправе собрать сведения о жизни должника, но закон запрещает разглашать персональные данные третьим лицам

Однако закон не позволяет этим людям распространять полученную информацию соседям, сотрудникам должника и посторонним людям. Коллектор вправе уведомить о задолженности заемщика в личной беседе, без присутствия третьих лиц . Расклейка объявлений и надписи в подъезде о долге клиента – нарушение закона.

Звонки и сообщения

Выясним и компетенцию взыскателей задолженности, которая касается телефонных переговоров с заемщиком. Здесь установлена норма – 2 звонка в неделю или 8 за месяц . Причем число текстовых сообщений в такой ситуации увеличено вдвое. Однако закон установил и строгие временные рамки телефонных и личных переговоров с неплательщиком.

Беспокоить заемщика по вопросам погашения долга по телефону коллектор вправе лишь дважды в неделю

Здесь допустимо беспокойство коллектора с 8 утра до 10 вечера в будни или с 9-00 до 20-00 в выходной либо праздничный день.

Кроме того, закон определяет список лиц, кому взыскатель вправе позвонить с напоминанием о выплатах. В этот перечень попал заемщик, поручители такого человека и кадровик либо начальник должника .

Соответственно, звонки родственникам, которые не связаны с кредитом, влекут за собой жалобу. А вот сообщение коллегам неплательщика о долгах клиента чревато обращением того в полицию из-за разглашения персональных данных.

Личные беседы

Среди полномочий коллектора найдется пункт о вероятности переговоров с должником при встрече . В таких ситуациях закон предусматривает визит к заемщику домой либо вызов того в офис фирмы. Однако не забывайте, что взыскатель не вправе самовольно проникать в жилище неплательщика.

Коллектор вправе прийти к должнику домой, но закон запрещает самовольное проникновение в жилище заемщика

Другими словами, должник не обязан пускать «парламентера» в квартиру. Само собой, время встреч тут регламентируется законом, а число посещений ограничено единственным разом за неделю . Отдельно отметим, что неправомерными действиями становятся угрозы или попытки конфискации собственности должника.

Помните , подобные случаи недопустимы и караются законом, поскольку коллектор – не должностное лицо, а представитель частной компании.

Кроме того, даже озвученная угроза повредить имущество влечет правовые последствия для недобросовестного представителя кредитора. Здесь не говорится уже об описи собственности – ведь такие вопросы лежат в компетенции суда , а не частных лиц. Если коллектор действует вразрез закона, должник вправе вызвать полицию и фиксировать происходящее.

Судебная тяжба

Неотъемлемым правом коллектора становится судебное рассмотрение дела должника. Однако подобный исход вероятен лишь при предъявлении пакета документов, где указана точная сумма долга, и доказательств, что заемщик отказывается погашать эти выплаты.

Угрозы коллектора решить вопрос о задолженности в суде входят в перечень компетенции таких людей

Учитывая, что банки практикуют продажи «безнадежных» кредитов, по которым выходят сроки исковой давности, угрозы взыскателей судом в таких ситуациях не претворяются в жизнь.

Кроме того, суд невыгоден для кредитора и по причинам приостановки роста процентов по займу на время слушаний . Человеку, которому взыскатель задолженности угрожает судом, уместно помнить, что подобные действия взыскателя отвечают нормативам закона, но на практике эти ситуации единичны.

Взаимодействие взыскателей и правоохранительных структур

За неправомерные действия представителя банка клиент вправе подать заявление в полицию. А вот могут ли коллекторы обратиться в правоохранительные органы? Здесь закон предусматривает лишь случаи нападения на такого сотрудника или причинения тому материального ущерба.

Но официальное использование базы данных силовиков для представителей кредитора невозможно . Хотя уточнить сведения о человеке удастся и с помощью неофициальных источников.

Если должник нарушает нормы законодательства, коллектор вправе обратиться в полицию

Учитывайте, что соблюдение рамок приличий относится к обеим сторонам. Если неплательщик угрожает представителю кредитора расправой или применяет физическую силу, в подобных ситуациях нарушителем закона становится он сам.

Как видите, законодательные инициативы четко ограничили круг компетенции сотрудников задолженности. Помните, что эти люди не вправе брать на себя функции судебного пристава и совершать такие действия. Вопросы описи и конфискации имущества – прерогатива суда.

Едва ли есть в России еще один род деятельности, вызывающий столь негативную реакцию в сердцах и умах наших сограждан. Коллекторскими агентствами скоро мамы начнут пугать детей на ночь. Свою лепту в создание коллекторам имиджа беспринципных и безжалостных стяжателей создают СМИ и интернет. Редко проходит день, когда очередная «страшилка» о зверствах коллекторов не просочится в ленту новостей – там многодетную семью выбросили на улицу, там старушку до инфаркта довели, а где-то даже сожгли дом со всеми обитателями. Некоторые особо ретивые популисты из Государственной Думы даже выносят на рассмотрение законопроекты, фактически запрещающие деятельность коллекторских агентств. Тем более удивительным для нерадивых заемщиков станет факт, что взыскание долгов с физических лиц коллекторами – вполне законная и цивилизованная процедура, если, конечно, речь не идет о т.н. «черных коллекторах» , но это уже в сфере интересов правоохранительных органов.

Искусственное очернение коллекторской деятельности – чистой воды погоня за «жареными» фактами в попытке поднять рейтинг того или иного СМИ или интернет-ресурса. Деятельность коллекторов, действующих в правовом поле, если опустить моральный аспект, очень полезна. Ведь невозвращенные в срок долги платят в конечном итоге не банки, а их добросовестные заемщики. И хотя некоторые увязшие в долгах граждане убеждены в обратном, ответ на вопрос: коллекторские агентства - законно ли это? - очевиден. Да, вполне законно.

Принципы работы коллекторских агентств

Коллекторские агентства – компании, ставящие целью своей деятельности обеспечение возврата просроченной задолженности. Клиентами коллекторских агентств становятся кредитные организации, предприятия, частные лица, пострадавшие от невозврата долгов заемщиками, подрядчиками, поставщиками и т.д. Как работает коллекторское агентство? В принципе, вы можете обратиться к коллекторам с поручением взыскать долг с соседа, залившего вашу квартиру, или с нерадивого застройщика, «наломавшего дров» при строительстве вашего загородного дома. Но есть некоторые ограничения, например, наличие документального оформления факта образования задолженности и минимальная сумма долга к взысканию.

Но, безусловно, основной «фронт работ» коллекторских агентств – взыскание долгов с заемщиков банков. Как работают коллекторские агентства с физическими лицами по просроченным банковским кредитам? На аутсорсинге (по агентскому договору) за процент от погашенной задолженности, либо по т.н. договору цессии (переуступки долга), когда все права на взыскание долга, в т.ч. в судебном порядке, переходят к коллектору. Основной (и единственно законный) метод работы агентств – оказание психологического давления на должника. Какие банки работают с коллекторами? Практически все, т.к. функцию взыскания долга эффективнее и дешевле передавать на аутсорсинг (на ранних сроках «просрочки»), или переуступать (на поздних).

Правовая база для деятельности коллекторских агентств

Заемщик, попавший под прессинг коллекторов, первым делом задается вопросом: коллекторские агентства - законно ли это? До 2014 г. деятельность коллекторских агентств отдельными законодательными актами не регулировалась. На нее распространялись только нормы общегражданского законодательства, и никаких ограничений по формам и методам давления на должников, кроме описанных в уголовно-административных правовых актах, установлено не было. Однако с 01.07.2014 вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании» ФЗ-353, согласно которому коллекторы могут звонить, отсылать SMS-сообщения и назначать встречи должникам только с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные дни. Кредиторам запрещено разглашать данные, составляющие банковскую тайну, и причинять заемщикам вред любого характера.
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса, банк имеет право переуступить задолженность коллекторам без согласия на то заемщика, если иное не предусмотрено договором. На практике всеми банками в типовых кредитных договорах условие согласования переуступки долга не предусмотрено, т.е. согласие заемщика не требуется.

Процедуры и методы работы коллекторских агентств по взысканию задолженности

Как работают коллекторские агентства с физическими лицами? Это очень непростой с моральной точки зрения вопрос. Методы работы построены на постоянном психологическом давлении на должника. Взыскание долгов с физических лиц коллекторами происходит в несколько этапов.
Действия коллекторов при неуплате банковского долга начинаются с этапа т.н. «Раннего сбора». Самый «мягкий» этап для заемщика. Обычно продолжается не более 60 дней. На этом этапе коллекторами практикуются телефонные звонки и SMS-ки с требованием погасить задолженность и письма по адресу регистрации должника. Часто на этом этапе банки не передают «просрочку» коллекторам, а работают с ней сами.
«Поздний сбор». Если заемщик не погасил долг на этапе «раннего сбора». звонки и SMS-сообщения становятся более настойчивыми, должника не просят погасить задолженность, а требуют, тон сотрудника агентства в разговорах меняется на более жесткий.
«Жесткий сбор». Обычно этап начинается после 90 дней «просрочки». Коллекторы пытаются встретиться с должником дома и на работе. Психологическое давление усиливается. Однако действия коллекторов при неуплате банковского долга даже на этом этапе не должны выходить за рамки правового поля. Им запрещено разглашать данные о задолженности посторонним лицам и членам семьи. Шантаж, угрозы и запугивание подпадают под действие статей УК РФ.
«Законный сбор». До 120 дней «просрочки». Дело должника передается в суд. Сумма долга, помимо пеней и штрафов, увеличивается на сумму судебных издержек. Все имущество описывается, и, за исключением единственного жилья и предметов личного обихода, выставляется на торги. Попытки переписать имущество на родственников, чаще всего, результата не дают.

«Черные коллекторы»

Крупные коллекторские агентства по взысканию с физических лиц просроченной задолженности дорожат своей репутацией и работают только в рамках правового поля. Здесь вкладывают значительные средства в обучение персонала. Сотрудников учат быть деликатными в разговорах с должниками и в то же время - убедительными.
Иное дело – т.н. «черные коллекторы». Именно эти любители ловить рыбку в мутной воде создали дурную славу всему коллекторскому сообществу. Как работает коллекторское агентство с дурной репутацией? В погоне за наживой оно не гнушается ночных звонков, обмана, оскорблений, шантажа, угроз жизни и здоровью должника и его близких. Если вы попали в «оборот» к этим дельцам - не дожидайтесь, пока дело примет драматичный оборот, сразу обращайтесь в правоохранительные органы!

Что же делать, если отдавать кредит нечем? Лучше до коллекторских агентств дело не доводить. Попросите банк о реструктуризации, рефинансируйте задолженность в другом банке, продайте имущество, без которого можно обойтись, смените жилплощадь на более скромную. Помните – банки и коллекторы долги не прощают, и отдавать их придется. Но гораздо «меньшей кровью» можно обойтись, если заблаговременно урегулировать свою задолженность самостоятельно.

Константин Ельский

Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, убедив его работников в стабильности своих доходов, но через некоторое время заемщик теряет работу. становится невозможным. Банк, желая выяснить ситуацию с непогашенным кредитом, вначале самостоятельно ищет контакт с заемщиком, красочно рисует ему последствия невыплаты долга. Когда банк исчерпывает свои возможности, на сцену выходит коллекторское агентство.

С этого момента начинается самый страшный этап в кредитной истории должника.

Как действовать в этой ситуации? Что говорит закон о коллекторских агентствах? Какие методы воздействия используют коллекторы? Знать ответы на эти вопросы необходимо всем, кто уже выплачивает кредит или только планирует его оформить.

Что такое коллекторское агентство?

Коллекторские агентства, говоря житейским языком, представляют собой фирмы, профессионально занимающиеся выбиванием долга из заемщика. Коллекторы нанимаются кредитором. Как вознаграждение за свою работу они получают определенный процент от количества «выбитых» из должника денег. То есть коллекторы заинтересованы в быстром получении от заемщика максимальной суммы долга. Это заставляет их использовать весьма разнообразные методы воздействия на «жертву». Агентство может работать и по другой схеме: оно выкупает долг заемщика у банка (конечно, за меньшую сумму), а потом получает эти деньги с должника, «повесив» на него дополнительные проценты.

Коллекторские агентства пришли к нам из Америки в самом начале нынешнего века. Это были, как правило, филиалы банков: данные конкретного должника банковские специалисты передавали в свое коллекторское подразделение, которое целенаправленно занималось возвратом долга. Позже коллекторские агентства стали создаваться как независимые организации, сотрудничающие с банками.

Как действуют коллекторы?

В арсенале взыскателей долгов имеется, как правило, психологическое воздействие на неплательщика. Оно умещается в стандартную для большинства коллекторских агентств схему:

Опосредованный контакт с должником: телефонные звонки (в том числе поручителям и родственникам), СМС-рассылки, письма. Цель коллекторов на этом этапе – выяснить, по какой причине заемщик не платит по кредиту, а также объяснить последовательность действий, которые будут предприниматься по возврату долга. Отдельно обычно указывается размер штрафов за просрочку и общей задолженности по кредиту – это является дополнительным побудительным фактором для должника. Заемщику дается время на поиск денег для возврата долга.
Личная встреча с должником на работе или дома. Таких встреч может быть несколько. В ходе них коллектор может запросить объяснительную записку по факту просрочки платежей и совместно с должником определить дату внесения денежной суммы за кредит. Если в течение нескольких встреч подряд выясняется, что деньги не найдены, коллекторы передают дело в суд.
Новый визит к должнику с документом, уведомляющим заемщика о том, что вернуть долг его обязал уже суд.
Если предыдущий этап не побудил должника расплатиться с кредитной организацией, судебные приставы в присутствии коллекторов описывают его имущество, которое затем будет изъято и реализовано в пользу банка.

Какими уловками пользуются коллекторы?

На практике все может быть гораздо жестче, нежели в перечисленных выше пунктах. Против горе-заемщика могут применяться следующие приемы:

ночные звонки с угрозами;
визиты на работу должника, распространение о нем нелицеприятной информации;
нападки в социальных сетях;
звонки родственникам, друзьям;
расклеивание на стенах домов фотографий должника с оскорбительными надписями;
выслеживание детей;
проникновение в жилище заемщика под видом работников полиции или судебных приставов.

Многоплановая психологическая атака обычно дает свои плоды: человек запуган, он закрывается дома и боится выйти на улицу. В итоге коллекторы все-таки из заемщика.

Вымогатели могут выбивать нужную сумму и более изощренными приемами. Так, к примеру, они могут обещать смягчение условий кредита и значительное уменьшение общей суммы долга, если деньги будут найдены завтра. Часто эти люди предлагают заемщику перекредитоваться в другой финансовой организации с заоблачными, просто разорительными процентами. Другой способ выбить деньги из неплательщика – упоминание в разговоре несовершеннолетних детей и намек на несчастный случай с ними, угроза лишить должника родительских прав и сдать ребенка в детский дом. Еще одна распространенная ловушка выглядит так: должнику звонят и объясняют, что у его подъезда стоит машина, в которой ему сейчас нужно будет проехать в «одно место», где с ним будут разговаривать по-другому. На самом деле это лишь психологический прием.

На эти уловки нельзя попадаться. Они лишь усугубят положение.

Если вымогатели не оставляют в покое долгое время, да еще и угрожают, нужно написать заявление о вымогательстве в полицию. Неплохо к заявлению приложить аудиозапись с угрозами или письма. Но здесь есть одна тонкость: коллекторы всегда действуют осторожно, не посылая в адрес заемщика прямых угроз – разговор сводится лишь к обещанию всяческих неприятностей у «жертвы».

Работа коллекторов – это по большей части лишь игра, блеф. При общении с ними по телефону может показаться, что это юридически грамотные специалисты. Это не так. Просто коллекторские агентства – это структуры, где большое внимание уделяется подготовке кадров. С ними проводят тренинги, психологи даже составляют им заготовки фраз, которые максимально будут воздействовать на должника. Часть жертв коллекторов после подобного психологического насилия сдается и выполняет все поставленные условия. Нередки в таких ситуациях и суициды.

Как избежать «приятной» встречи?

Обезопасить себя от встречи с коллекторами можно. Во-первых, нужно внимательно читать кредитный договор. Здесь есть одна тонкость. Дело в том, что, подписав договор, в котором есть пункт о передаче информации о задолженности третьим лицам с целью ее взыскания, заемщик развязывает руки банку и, сам того не ведая, соглашается на возможное появление в своей жизни этих самых коллекторов. Без согласия заемщика никакую информацию о нем передавать третьим лицам банк не имеет права. Поэтому, если заемщик, перечитав подписанный им кредитный договор, такой пункт не нашел, при появлении на горизонте «выбивателей» долгов он может смело обращаться в суд.

Но даже если такой пункт есть, до момента прихода коллекторов у заемщика есть возможность урегулировать вопрос мирно. Для этого нужно просто прийти в банк и рассказать о том, что в настоящее время возможности платить кредит нет. Банк, как правило, ищет возможность пойти навстречу должнику. Может быть, он предоставит заемщику кредитные каникулы, официально освобождающие его от оплаты кредита в течение нескольких месяцев. Возможен и другой вариант, например, заемщик в течение определенного времени будет оплачивать только проценты по пользованию кредитом, не выплачивая сумму основного долга. Важно, чтобы инициатива исходила от самого заемщика.

Коллекторы вне закона

В июле 2014 года должен вступить в силу закон о деятельности коллекторских агентств. Этот факт во многом облегчит жизнь заемщикам: к примеру, там есть пункт о том, что должник вправе потребовать от коллекторов общаться с ним только письменно и больше никак. Тем не менее, нужно помнить, что долги лучше отдавать вовремя.

Сегодня кредит можно получить практически любой человек. Эта простота зачастую оборачивается против должника. Когда после определенных жизненных обстоятельств на пороге дома возникают коллекторы, не стоит впадать в панику. Их деятельность незаконна, в настоящее время она регулируется лишь Гражданским кодексом и Законом о потребительском кредитовании.

План действий на случай встречи с коллекторами

Каждый случай индивидуален. Тем не менее, можно привести несколько рекомендаций, как поступить, если в вашей жизни возникли коллекторы.

Попытаться выяснить, с кем пришлось иметь дело. Нужно поинтересоваться, где находится их агентство, кто его возглавляет. Методы работы коллекторов зависят о того, насколько легальна их деятельность. Белые коллекторские агентства используют вполне адекватные методы воздействия. Черные коллекторы используют самые жестокие методы выбивания денег, вплоть до физического насилия. Есть и промежуточное звено – их называют серыми коллекторскими агентствами. Они используют жесткий психологический прессинг и не прибегают к физическим воздействиям. Знать, с какими коллекторами вам пришлось столкнуться, важно: это поможет понять, насколько все серьезно.
Выйти на контакт с банком, в котором оформлялся кредит, и выяснить, какова общая сумма задолженности, а также на основании чего информация о кредите была передана коллекторскому агентству.
Предупредить родственников и друзей об атаках коллекторов, объяснить, что ситуация под контролем.
Собрать документы по кредиту и сходить на .
Начать выплачивать долг пусть маленькими, но стабильными платежами.

Долги всегда приходится отдавать. Лучше это делать вовремя. Если жизненная ситуация стала развиваться не по запланированному сценарию, лучше сразу это обговорить с тем банком, где был оформлен кредит. Это поможет в будущем избежать многих проблем.

С января начинает работать закон «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В соответствии с ним воздействовать на должника смогут только организации, вошедшие в государственный реестр. А обычные люди, которые одолжили своим друзьям или знакомым более 50 тыс. рублей, за простое напоминание о возврате долга по телефону могут получить крупный штраф.

Директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин рассказал, что по действующему законодательству частное лицо может взыскать долг через суд, если его размер не меньше 10 тыс. рублей и имеется расписка. Однако со вступлением в силу закона о коллекторах появилось новое условие: если просроченная задолженность превышает 50 тыс. рублей, то все действия, направленные на взыскание, должен производить профессиональный сборщик долгов.

Для частных лиц, которые дают в долг, новый закон - это интересное приключение. Предположим, один гражданин одолжил другому 100 тыс. рублей до Нового года. В январе ему деньги не вернули. Теперь, если он хотя бы раз напомнит о долге любым способом (записка в двери, телефонный или личный разговор, записанный должником), то контролирующий государственный орган будет обязан определить эту ситуацию как правонарушение и выписать штраф от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, - рассказал «Известиям» Борис Воронин.

Как сообщила пресс-служба НАПКА, ежемесячно ассоциация получает около 30 писем от частных лиц, которые не могут получить свои деньги обратно. Как правило, профессиональные коллекторские агентства интересуются крупными банковскими кейсами и за «частников» не берутся.

У нас в стране 35 млн человек, у которых есть кредиты, и только 1 млн злостных неплательщиков. Уверен, что людей, которые дают в долг, не меньше. Так что, примеряя на себя роль должника, граждане должны подумать и о том, что будет, если они сами станут кредиторами, - сказал Борис Воронин.

Сами коллекторы уже придумали, как работать в условиях нового закона. Они поделились друг с другом опытом на I Всероссийском форуме лидеров рынка взыскания, который прошел 29–30 сентября в Ялте.

Самые существенные изменения, которые закон вносит в работу коллекторов, заключаются в ограничении контактов с должником. Если сейчас взыскатель может звонить бесконечное количество раз, то с начала 2017 года - всего два раза в неделю.

Начальник управления розничного сбора ПАО «Сбербанк» Евгений Новиков рассказал, что в законе нет разъяснения о том, что такое контакт. Поэтому считать им нужно взаимодействие, в ходе которого коллектор донес до должника всю нужную информацию. Если же гражданин не дослушал взыскателя, бросил трубку или сам позвонил коллекторам, то такой контакт в счет не идет. Если же у человека несколько кредитов, то по каждому из них можно контактировать столько раз, сколько разрешено законом. А если место прописки и место фактического проживания заемщика находятся в разных часовых поясах, то время коммуникации должно начинаться по раннему часовому поясу, а заканчиваться - по позднему.

По мнению начальника управления технологиями взыскания ПАО ВТБ24 Юлии Тарасовой, самое существенное нововведение, которое может негативно отразиться на коллекторах, - это право заемщика отказаться от общения со взыскателем.

Взаимодействовать с должником запрещено, если он отозвал свое согласие на общение. Ну а если мы хотим предложить реструктуризацию или простить часть долга? - сказала Юлия Тарасова.

Представители российского рынка взыскания сходятся во мнении, что закон о коллекторах приведет к развитию стадии судебно-исполнительного возврата (legal-collection). Генеральный директор Агентства судебного взыскания (АСВ) Максим Богомолов рассказал «Известиям», что если в начале года в компанию поступало около 2 тыс. дел для обращения в суд, то в конце августа - уже 6,5 тыс. При этом в 79% случаев судебные приказы были в пользу сборщиков долгов. К началу следующего года компания ожидает двойного увеличения числа своих клиентов. Однако Максим Богомолов полагает, что российские суды могут просто не справиться с увеличивающимся потоком дел по кредитам. Эту ситуацию может изменить внедрение практики электронных судов, когда и подать документы, и получить приказ суда можно будет онлайн.

Государственный орган, который будет формировать реестр коллекторских агентств и контролировать исполнение закона, формально еще не утвержден. Однако профессиональное сообщество взыскателей убеждено, что это будет Федеральная служба судебных приставов (ФССП).

Эффективность частных взыскателей гораздо выше, чем государственных, они взыскивают 20–30 рублей из 100, а судебные приставы - всего 2 рубля. Мы готовы взять на себя часть нагрузки, которая сваливается на ФССП, - заявил президент НАПКА Алексей Саватюгин. Он отметил, что в ряде зарубежных стран коллекторы имеют право взыскивать штрафы и налоги в пользу государства. НАПКА выдвигала это предложение на государственном уровне, но пока не получила поддержки.

О деятельности коллекторов должники говорят достаточно часто, многие кто с ними сталкивался, знают, что лояльностью и корректностью они не отличаются. И, несмотря на то что законом их полномочия строго ограничены, они выходят далеко за границы дозволенного. Если знать, как работают коллекторы, можно найти способ борьбы с незаконным взысканием просроченной задолженности.

Образ коллекторов для должника

Заемщик заключает договор кредитования с банком, соответственно, вернуть долг он должен непосредственно кредитной организации. Если нарушить условия договора и не выплачивать по кредиту, то через некоторое время, обычно через 3 месяца или менее, должнику звонит представитель коллекторского агентства с требованием вернуть долг.

До того как кредитный договор попадает в руки коллекторов, взысканием занимается служба безопасности банка или сотрудники отдела по взысканию просроченной задолженности. Их задача информировать клиента об имеющейся задолженности и предложить варианты решения вопроса в досудебном порядке – это;

реструктуризация;
рассрочка;
рефинансирование.

Если данные меры не приносят результат, то долг переходит в руки коллектрского агентства. Банки передают долги портфелями, то есть не по одному, потому что в интересах банка получить деньги сразу, но и это бывает крайне редко. Коллекторы не заключают с банком договор цессии, согласно которому агентство выступает новым кредитором, они подписывают агентское соглашение и действуют от имени банка на законных основаниях.

Сами банки не занимаются взысканием долга только потому, что им невыгодно содержать отделы с профессиональными взыскателями. К тому же те меры, которые применяют в работе с должником коллекторы, могут испортить репутацию банка, а в худшем случае лишить его лицензии, если должники будут жаловаться в прокуратуру или Цетробанк.

Кто становится коллектором

Многие полагают, что коллекторы – это профессиональные опытные юристы с образованием и безупречным знанием законодательства нашей страны. Но это далеко не так, стать коллектором может каждый желающий, хотя юридическое образование приветствуется. Большое преимущество агента – это голос, ведь его основная, а порой и единственная, обязанность – общение с должником по телефону.

Новый закон о коллекторах

Только единицы коллекторских агентств имеют выездную службу агентов, для встреч и переговоров с должниками, это дорого для самого агентства. Выезд действительно возможен, но только к тому должнику, чей долг представляет для взыскателей особую ценность.

Коллекторы используют для взыскания долгов только телефонные переговоры и рассылку писем в 90% случаев.

Должностная инструкция коллектора

Естественно, это тайна, закрытая для простых граждан и тем более должников. Но в сети появляется информация от бывших взыскателей, которые описывают о требованиях к работе агента. Главное из них – не вызывать симпатии у собеседника или не налаживать с ним доверительный контакт. Разговор должен проходить в жесткой форме, предупреждения должны быть построены так, чтобы у должника появился страх и желание вернуть долг.

Хотя по закону в обязанности коллектрора входит:

информирование клиента об имеющейся просроченной задолженности и ее сумме;
поиск выхода из сложившейся ситуации, предложение урегулировать спор в досудебном порядке;
подготовка и передача дела в суд.

Основная задача коллектора – оказать психологическое давление на клиента, согласно внутренним распоряжениям руководителей.

Как на практике

На самом деле работа коллектором предполагает применение грубых психологических приемов, которые нагоняют страх на клиента и мотивируют его вернуть долг. Каждый новичок получает инструкцию, то есть целую схему общения с должником. На первых порах коллекторам доверяют самую слабую категорию должников – это женщины пенсионного и предпенсионного возраста, с ними работать намного проще, они обычно после первых звонков находят деньги и расплачиваются по обязательствам.

С юридически грамотными клиентами, знающими закон и способными себя защитить работать сложнее. Потому что после первого или второго звонка жалобы на противоправные действия агента попадают в прокуратуру, полицию или НАПКА. Здесь коллекторам ничего не остается, как обращаться в суд и работать с судебными приставами.

Фрагмент из инструкции коллектора

Особое отношение у коллекторов к «крупным» и перспективным должникам. Здесь закон, согласно которому допустимо взыскание долгов, перестает останавливать взыскателей, ведь их задача взыскать долг сразу. Хотя в последнее время агентства не используют криминальные методы, но раньше в СМИ регулярно появлялась информация о том, как действуют коллекторы на практике.

Клиенты коллекторских агентств должны знать, что закон на их стороне в том случае, если коллектор переступает рамки российского законодательства.

Какие приемы используют коллекторы для запугивания должников

Здесь речь не пойдет об откровенных угрозах жизни и здоровью должника, его родственникам или друзьям. Но есть несколько приемов, которые коллекторы используют почти всегда:

Привлечение к уголовной ответственности должника по статьям 159 «Мошенничество» и 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Данные статьи в отношении задолженности по кредиту неприменимы.
Лишение родительских прав, что невозможно сделать за кредитные долги.
Опись и реализация имущества. Это полномочие есть только у судебного пристава исполнителя после решения суда.
Ограничение выезда за границу. То же только после решения суда это делают судебные приставы.
Угрозы взыскать деньги с родственников, работодателей и друзей. Это невозможно, только в случае смерти должника его долг переходит к получателям наследства.

Не стоит верить каждому слову взыскателей, внимательно читайте законы .

Другие способы

Есть много информации о том, как работают коллекторские агентства с физическими лицами, каждый случай индивидуален и взыскатель вынужден искать к каждому клиенту индивидуальный подход. Бытует мнение, что коллектор может не быть юристом, но психологом быть обязан.

Есть несколько разных способов, к которым может прибегнуть коллектор, например, создать аккаунт в социальной сети, выставить фото «серьезного» парня и писать письма должнику с угрозами. На него нельзя пожаловаться, потому что фамилия, имя и фото недостоверные, значит, можно писать все что угодно и жестко давить на должника.

Методы взыскания просроченной задолженности

Этими мерами работа коллектора с должником не ограничивается, у них есть только одна цель – вернуть долг, а для этого они пойдут на любые меры и закон их вряд ли остановит. Но это не повод отчаиваться, не нужно скрываться от банка и попробовать решить вопрос с ним мирно. Большинство финансовых организаций заинтересовано в самостоятельной работе с клиентами без привлечения посредников.

Финхаки