Краткое описание

Преодоление последствий экономического кризиса и выход на новую траекторию стабильного экономического роста, напрямую зависит от усиления роли банковского сектора России в обеспечении экономического развития, имеющихся инвестиционных возможностей, эффективности привлечения финансовых ресурсов, т.е. сформированного кредитно-инвестиционного потенциала и результативности его использования в реальных секторах экономики.

ВСТУПЛЕНИЕ
І МЕТОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
1.1 Теоретические основы кредитно – инвестиционной деятельности банков России
1.2 Принципы формирования и использования кредитно – инвестиционного потенциала банковского сектора России
ІІ. ФАКТОРНЫЙ АНАЛИЗ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
2.1 Оценка спроса и предложения кредитно – инвестиционных ресурсов коммерческих банков России
2.2 Анализ эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банковского сектора
ІІІ. ОПТИМИЗАЦИЯ ПАРАМЕТРОВ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
3.1 Перспективы повышения эффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков Российской Федерации
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Прикрепленные файлы: 1 файл

Кредитно-инвестиционный потенциал российского банковского сектора

ВСТУПЛЕНИЕ

І МЕТОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1.1 Теоретические основы кредитно – инвестиционной деят ельности банков России

1.2 Принципы формирования и использования кредитно – инвестиционного потенциала банковского сектора России

ІІ. ФАКТОРНЫЙ АНАЛИЗ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

2.1 Оценка спроса и предложения кредитно – инвестиционных ресурсов коммерческих банков России

2.2 Анализ эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банковского сектора

ІІІ. ОПТИМИЗАЦИЯ ПАРАМЕТРОВ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

3.1 Перспективы повышения эффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков Российской Федерации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Преодоление последствий экономического кризиса и выход на новую траекторию стабильного экономического роста, напрямую зависит от усиления роли банковского сектора России в обеспечении экономического развития, имеющихся инвестиционных возможностей, эффективности привлечения финансовых ресурсов, т.е. сформированного кредитно-инвестиционного потенциала и результативности его использования в реальных секторах экономики.

Такая постановка проблемы обусловлена необходимостью реализации в России долгосрочной стратеги формирования кредитно-инвестиционной модели экономического роста, с учётом объективных процессов глобализации и необходимостью адаптации национальной экономической и политической среды к условиям современных экономических отношений. По масштабам капитала, способностью мобилизировать и аккумулировать инвестиционные и кредитные ресурсы на внутреннем и внешнем финансовых рынках, эффективно трансформировать сбережения в инвестиции банковская система должна соответствовать требованиям, которые выдвигают к ней рели сегодняшних дней.

Банки, как главные финансовые институты России, должны обеспечить аккумулирование и эффективное перераспределение финансовых ресурсов

Одной из наиболее актуальных проблем экономического развития России является развитие и реструктуризация промышленного сектора. Без налаживания механизмов действия кредитно – инвестиционного процесса, решение этой проблемы не представляется возможным.

На сегодняшний день макроэкономические показатели свидетельствуют о тенденциях роста производства в России, которые обусловлены, главным образом благоприятной внешнеторговой конъюнктурой и последствиями девальвации в импортозамещающих отраслях.

Заметим, что одним из условий ведения эффективной кредитно - инвестиционной деятельности является развитая ресурсная база, инвестиционная инфраструктура, обслуживающая данный сегмент рынка.

Опыт зарубежных банков подтверждает, что развитая кредитно - инвестиционная инфраструктура не только облегчает взаимодействие между участниками кредитно - инвестиционной деятельности, но и делает саму ее принципиально возможной. В противном случае инвестиционное движение капитала, будь то прямое или портфельное, не только затруднительно, но и опасно для участников этого процесса.

Стремление банковского сектора к усилению взаимосвязи с реальным сектором экономики, прежде всего на кредитной основе, является первостепенной задачей, постановка которой прослеживается в политике банка России и Ассоциации российских банков. Банки являются универсальными посредниками, которые обладают правами и необходимыми инструментами по трансформации временно свободных денежных средств в кредитные вложения. В условиях дефицита собственных средств и недостатка, для большинства предприятий, привлеченных и заемных источников финансирования инвестиций, банковские кредиты являются, по сути, единственным решением инвестиционных проектов, от исполнения которых зависит расширение ассортимента выпускаемой продукции и оказываемых услуг и их качество, повышение эффективности и конкурентоспособности деятельности предприятий организаций .

В составе кредитных портфелей российских коммерческих банков наметилась положительная тенденция увеличения объема и удельного веса кредитов, предоставленных предприятиям реального сектора экономики на инвестиционные цели. Однако, в структуре источников финансирования основных фондов банковские кредиты составляют небольшой удельный вес. С одной стороны, наблюдается наращение кредитно-инвестиционной активности коммерческих банков, с другой –факторы, препятствующие повышению роли банков в инвестиционных процессах.

Одним из таких факторов является высокий уровень риска кредитования инвестиционных проектов, что требует от банка высокой степени организации менеджмента кредитно-инвестиционной деятельности. Выполняя кредитование инвестиционных проектов, процесс принятия управленческих решений должен базироваться на достижении оптимального соотношения между максимизацией прибыли и минимизацией риска.

Разработка комплексного подхода к оценке эффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка с учетом его функций и роли в экономической системе и выработка рекомендаций по повышению эффективности становится приоритетной научно-практической задачей, особенно в условиях недостаточно глубокой проработки данной темы в исследованиях экономистов.

Сравнивая деятельность банков и других финансовых организаций, претендующих на активное участие в инвестиционной деятельности, заметим, что приоритет остаётся за первыми.

Цель данной работы - анализ кредитно-инвестиционного потенциала банковского сектора России..

Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:

Изучены методологические основы формирования и использования кредитно – инвестиционного потенциала банковского сектора

Проведён анализ формирования и использования кредитно - инвестиционного потенциала банковской системы;

Рассмотрена оптимизация параметров функционирования банковской системы России в результате повышения эффективности использования кредитно-потенциального потенциала

При написании работы использованы методы системно – структурного анализа, методы экспертных оценок, индексный метод.

Информационно – фактологической базой курсовой работы являются учебники и учебно-методическая литература, материалы периодической печати, аналитические материалы, интернет – ресурсы.

Курсовая работа включает введение, 3 раздела, выводы, список использованной литературы.

І. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1.1 Теоретические основы кредитно – инвестиционной деятельности банков России

Современный коммерческий банк является универсальной кредитной организацией, которая предоставляет клиентам широкий спектр услуг. В настоящее время в условиях жесткой конкуренции финансовых учреждений, коммерческий банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций и услуг, с целью получения максимальной прибыли. Современные банки являются главными участниками валютного рынка, рынка ценных бумаг. Они предлагают клиентам различные виды консалтинговых и трастовых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, усовершенствуют операции с пластиковыми картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью и т.д.

Тем не менее, несмотря на широкий спектр операций и услуг коммерческих банков, предоставление кредитов продолжает оставаться основным видом банковской активности. Кредитные операции обеспечивают доходность и стабильность существования коммерческих банков. Однако, наряду с доходностью, кредитные операции несут для банка основные риски. Состояние банковского кредитования имеет огромное значение для развития реального сектора экономики, формирования совокупного спроса, расширения возможностей граждан в удовлетворении своих потребностей, и является объектом государственного регулирования.

Кредитная политика коммерческого банка определяет стратегию развития кредитных операций и составляет основу кредитного процесса.

Кредитная политика банка определяет объективные параметры, которыми должны руководствоваться сотрудники банка, отвечающие за процесс предоставления и оформления кредитов, управление ими. Кредитная политика определяет основу действий Правления банка, Совета Директоров, кредитного комитета и лиц, принимающих стратегические решения, а также дает возможность внешним и внутренним аудиторам оценить качество и эффективность кредитного менеджмента в банке .

Кредитная политика - это стратегия банка на рынке кредитов. При формировании кредитного портфеля банк, руководствуясь принципами ликвидности и прибыльности должен:

Определить направления использования кредитных ресурсов, с учетом их классификации и структуры;

Сформировать состав кредитного портфеля;

Сформулировать условия предоставления кредито в учитывая различные обстоятельства;

Кредитная политика играет большую роль в деятельности банка на кредитном рынке:

Создает предпосылки эффективной работы коммерческого банка на финансовом рынке;

Минимизирует вероятность ошибок в принятии решений;

Определяет ориентиры работы кредитных сотрудников;

Обеспечивает эффективность организации кредитного процесса.

Разработка кредитной политики должна учитывать цели банка, стратегию и тактику поведения на рынке. Когда цели определены, необходимо приступить к разработке стратегии и тактики поведения коммерческого банка на кредитном рынке. Кредитная политика банка включает ряд элементов, которые представлены в таблице 1.1

Таблица 1.1

Элементы кредитной политики

Элемент кредитной политики
деятельности	Формируя кредитный портфель, банк должен учитывать свою нишу на рынке, которая зависит от ресурсной базы, от способности контролировать или поддерживать тесный контакт с заемщиками, конкуренцию, спрос и предложение на кредитные средства. По некоторым видам кредитов банки не ограничивают свою деятельность определенным регионом. Например, очень крупные банки могут предоставлять ссуды заемщикам независимо от места нахождения их Головного отделения.
предоставляемых кредитных	Руководство банка определяет рациональную структуру кредитных вложений. Для этого необходимо определить долю вложений по отраслям хозяйствования, а затем, для каждой из отраслей сгруппировать кредиты по принципу целевого использования. При этом учитывают следующие моменты: Рискованность отдельных видов кредитов; Диверсификация кредитного портфеля; Потребность банка в ликвидности; Заявки клиентов на получение кредита; Доходность отдельных кредитов; Квалификация кредитных работников.
Надлежащее обеспечение кредитоспособность заёмщика	Получив кредитные заявки от клиентов, банк проводит анализ кредитоспособности потенциальных заёмщиков. Затем, определив класс заемщика, в соответствии с полученными результатами, устанавливает приемлемую форму обеспечения кредита. В соотвествии с тем, какой класс присвоен заёмщику, банк может предоставлять бланковый кредит, ограничивать размер кредитов обеспечением, предоставлять кредиты на более жестких условиях.
погашения	Кредитная политика банка должна учитывать сроки возврата кредитов, так как от этого зависит ликвидность банка и риски, обусловленные периодом пользования ссудой. По мере возрастания срока кредитования, ликвидность банка снижается и возрастает кредитный риск. С учетом конкретной ситуации на рынке банки могут отдавать предпочтение краткосрочным ссудам и ограничивать долгосрочные или на оборот.
Превышение максимального предела кредитования	Одной из проблем, с которыми сталкиваются банки, является то, что заявки на получение кредита превышают установленные нормативы ЦБ. В этом случае банк находится перед выбором: либо отклонить заявку клиента, либо заключить соглашение с другим банком о консорциумном кредите
Погашение	Эффективность кредитной политики банка зависит от соблюдения принципа возвратности кредита. Пролонгация кредитов неблагоприятно сказывается на ликвидности кредитного портфеля и увеличивает кредитный риск. Поэтому на отсрочку платежей по кредитам, банк должен принимать меры экономического воздействия в отношении недисциплинированных заемщиков.
Компенсационный	Используется как защитная мера при не возврате долга.

Продолжение табл. 1.1

Элемент кредитной политики	Краткая характеристика элемента кредитной политики
	Требования различных банков в отношении компенсационного остатка неодинаковы и зависят от положения на рынке. Обычно используется правило «десять + десять», которое гласит, что на депозитном счете заемщик должен забронировать 10% от размера кредитной линии и еще 10% от фактически полученной кредита.
Обязательства предоставить	Выражается в форме лимитов кредитования, которые могут быть нескольких видов: Лимит остатка кредитной задолженности; Лимит выдачи; Кредитная линия; Возобновляемый лимит; Контрольная цифра кредитования.
Величина кредитного портфеля	Определяется с учетом таких факторов: Спрос на кредит; Активность вкладчиков; Размер банковского капитала; Требования ликвидности; Состояние экономической конъюнктуры.

После того как банком разработана кредитная политика, необходимо предусмотреть порядок ее реализации. Для этого необходимо:

Возложить ответственность на конкретных исполнителей за ее реализацию;

Периодически анализировать и оценивать ход ее исполнения;

Вносить необходимые коррективы, с учетом меняющихся условий на кредитном рынке.

На кредитную политику коммерческого банка оказывают влияние макроэкономические региональные и внутрибанковские факторы.

К макроэкономическим факторам относят:

Состояние экономики страны. Устойчивость экономики обусловливает либеральную кредитную политику, а нестабильная экономика - политику «дорогих» денег.

Денежно-кредитная политика ЦБ. ЦБ проводит кредитную рестрикцию, либо экспансию используя такие инструменты как резервные требования, учетная ставка и операции на открытом рынке. Под влиянием таких инструментов кредитные возможности банков могут возрастать или идти на спад.

■ J w w w ^ w

Инвестиционным потенциал российской банковской системы и факторы его повышения

Я.С. Голяндр,

аспирант, преп. кафедры экономического анализа, статистики и финансов, Кубанский государственный университет (350040, Россия, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149; e-mail: [email protected])

А.В. Пенюгалова,

д-р экон. наук, профессор, заведующая кафедрой экономического анализа, статистики и финансов, Кубанский государственный университет (350040, Россия, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149; e-mail: [email protected])

Аннотация. В статье изучены три подхода понимания инвестиционного потенциала банков: банковский, рыночный, относительный. Авторами определены и проанализированы факторы, оказывающие положительное и отрицательное воздействие на банковский инвестиционный потенциал. К факторам, повышающим инвестиционный банковский потенциал, можно отнести рост капитализации банковской системы, надежность инвестиций, стабильность экономической конъюнктуры рынка, государственная поддержка, увеличение уровня объемов привлеченных сбережений граждан в банковский сектор. К числу негативных факторов относятся увеличение стоимости источников, неблагоприятный инвестиционный климат, недостаточная ликвидность банковского сектора, снижение степени доверия инвесторов к экономике. В статье рассматриваются возможные способы роста банковской капитализации и пути укрепления стабильности российской банковской системы.

Abstract. This article covers three aspects of understanding economic potential of Russian banking system. They include banking, market and relative aspects. Authors determined and analyzed positive and negative factors that influence investments into Russian banking sector and their potential. Factors increasing the potential of investments in the banking system of Russian Federation include growth in the capitalization of the banking system, reliability of investments, economic stability, government support, and a rise in total deposits by public sector. An increase in cost of capital, adverse investment climate, insufficient liquidity of banking system, and lack of investors" confidence in Russian financial system are among negative factors. The article focuses on possible ways to boost the growth of capitalization and to strengthen the stability of the Russian banking sector.

Ключевые слова: инвестиционный потенциал, банки, банковская система, инвестиционный капитал, инвестиции, капитализация банковской системы.

Keywords: investment potential, investment capacity, banks, bank system, investment capital, investments, capitalization of a bank system.

В В развитии инвестиционной активности государства существенную роль играет банковская система и ее участники, в частности коммерческие банки, одним из видов деятельности которых является формирование и распределение инвестиционного капитала. Одной из основных задач банковской системы является перераспределение финансовых потоков и мобилизация капиталов.

Для стабильного развития банковского сектора, в частности, и экономики страны, в целом, необходим устойчивый рост инвестиционного потенциала банковской сферы.

Инвестиционный потенциал банковской системы является одним из важных факторов развития финансового сектора российской экономике. В современной науке сформировалось несколько подходов к пониманию инвестиционного потенциала банковской системы.

Во-первых, банковский подход, который характеризует кредитно-инвестиционный потенциал в контексте финансовых, экономических и институциональных условий функционирования банковской системы. Согласно данному подходу, инвестиционный потенциал можно выразить суммой составляющих его элементов:

ИПБСб = I ИП б| + I ИП к + I ИП мбкП+ I ИП бст, (1)

где ИПБСб - инвестиционный потенциал банковской системы;

I ИП Б1 - сумма инвестированных потенциалов банков, I , где I - количество банков в банковской системе;

I ИП к - инвестиционные потенциалы корпораций, в которые входят банки, ] , где Л - количество корпораций, в которые входят банки;

I ИП мбкп - прирост инвестиционного капитала с учетом возможностей банковского перетока капитала, п , где N - количество операций по межбанковскому перетоку капитала (например, количество межбанковских кредитов);

I ИП БСт - накопленный потенциал банковской системы в целом (привлекательность создания новых банков, государственного стимулирования и бюджетного финансирования банковской системы и т.д.), который может оцениваться экспертно, т , где М - количество операций, формирующих накопленный потенциал банковской системы.

Данный подход помогает определить размер инвестиционного потенциала банковской

системы, учитывая прирост инвестиционного капитала в банковском секторе, государственное стимулирование банковской системы, увеличение уровня инвестиционного потенциала банковских корпораций, степень взаимодействия инвестиционных банков.

Во-вторых, банковский инвестиционный потенциал можно описать с помощью рыночного подхода, который аккумулирует условия его повышения с точки зрения потребителей инвестиций. Инвестиционный потенциал банков с позиции рыночного подхода можно представить в виде формулы:

ИПБСр = I Ус б + I УЬ д + I УБ ап + I УС пт (2)

где ИПБСр - инвестиционный потенциал банковской системы;

I Ус в: - сумма выданных банковской системой долгосрочных кредитов, I , где I - количество банков в банковской системе;

I УЬ д - суммарная стоимость обращающихся на рынке долговых бумаг, ] , где ^ -количество долговых ценных бумаг на рынке;

I Уб ап - суммарный объем рынка, а также оценочная стоимость внебиржевого рынка акций и паев, п , где N - количество акционерных и паевых ценных бумаг на рынке (в том числе биржевом);

I УС пт - суммарная емкость рынка производных финансовых инструментов, т , где М - количество производных финансовых инструментов на рынке.

Таким образом, рыночный подход, в отличие от банковского, принимает в расчет суммы ряда рыночных инструментов: долгосрочные кредиты, акции, паи, долговые и производные ценные бумаги.

Разность потенциалов, рассчитанных по двум разным подходам, позволяет определить реальное повышение кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы:

Л ИПБС = ИПБСр - ИПБСв (3)

В-третьих, существует относительный подход, согласно которому факторы воздействия на инвестиционный потенциал банков подразделяются на две категории: повышающие и понижающие его величину.

К факторам, повышающим инвестиционный банковский потенциал можно отнести усиление процесса капитализации банковской системы, надежность инвестиций, стабильность внешней среды, государственная поддержка.

К числу факторов, оказывающих негативное влияние на инвестиционный потенциал банков, относятся: увеличение стоимости источников формирования средств коммерческих банков, неблагоприятный инвестиционный климат, недостаточная ликвидность банковского сектора, снижение доверия инвесторов к банковской системе.

С использованием относительного метода можно оценить динамику воздействия отме-

ченных и других факторов на изменение инвестиционного потенциала банковской системы:

ИП = 1 (х1; х2; хз; х4) / д (х5; х5; ху) (4)

где 1 (...) - функция факторов, оказывающих положительное влияние на инвестиционный потенциал;

д (...) - функция факторов, оказывающих отрицательное влияние на инвестиционный потенциал .

Анализ динамики факторов, оказывающих положительное и отрицательное воздействие на инвестиционный потенциал, позволяет выявить дальнейшее развитие кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы.

Для усиления инвестиционного потенциала российских банков необходимо, в частности, повышение уровня капитализации банковской системы, стабильность экономической конъюнктуры рынка, рост капитала банковского сектора за счет увеличения объемов привлечения сбережения граждан.

Рост капитализация средств банковской системы, другими словами, увеличение собственного капитала коммерческих банков, укрепляет стабильность банковской системы и создает основу для долгосрочных банковских инвестиций .

Целесообразно рассмотреть факторы, влияющие на капитализацию национальной банковской системы, разделив их на факторы макросреды, мезоуровня и микросреды (рисунок 1).

Согласно рисунку 1, компонентами макросреды являются общеэкономические показатели государства в целом, такие, как рыночная конъюнктура и ее элементы, политическая и социальная стабильность страны, которые влияют на уровень капитализации отдельных коммерческих банков. Причинами роста или снижения уровня капитализации на мезоуровне служат элементы банковской системы и ее инфраструктуры. В рамках данного уровня на степень капитализации могут воздействовать: состояние банковского сектора, его инфраструктуры, а также политика ЦБРФ и государства в отношении банковского сегмента экономики. Микросреда подразумевает деятельность непосредственно рассматриваемого коммерческого банка и его внутренние механизмы работы, которые включают поставленные перед организацией цели и задачи, пути их достижения, издержки и риски, связанные с их реализацией.

Анализируя капитализацию банковской системы страны, необходимо исследовать структуру собственных средств банковской системы России и факторы роста и снижения капитала банковского сектора, которые представлены на рисунке 2.

Сама структура собственных средств банковского сектора представлена в таблице 1.

Рис. 1. Факторы, влияющие на уровень капитализации российской банковской системы .

Фаторы. влияющие науровень гшпдпри

факт-Dpы pcirra капитала

факторы онини? капитала

Rajuep уставного ка-лтала

Субординированные

Прирост стоимости имущества за счет гереоценки

Неиатериапы-ые а<глвы

Собственные вы купленные акции {доли}

Источники зобственны* средств, дпяфори-ния которых исп-ны

нижние источников допол н итег t ною капитала

Вложения кредип-ыи

Ор^НИ^аЦИИ Б 5(_|ИИ [доли участия)

Рис. 2. Факторы роста и снижения собственных средств банковской системы РФ.

ФИНАНСЫ ГОСУДАРСТВА И ПРЕДПРИЯТИЙ FINANCE OF THE STATE AND ENTITIES

УДК 336.71 DOI: 10.18413/2409-1634-2016-2-4-53-61

Костровец Л. Б. Киризлеева А. С.

КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННЫИ ПОТЕНЦИАЛ БАНКОВ. РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТ

rektor@dsum. org

ГОУ ВПО «Донецкий государственный университет управления», ул. Челюскинцев, 163а, г. Донецк, 283015

akirizleeva@mail. ru

Аннотация

Для создания и поддержания банковских институтов в стабильном состоянии необходимо эффективно управлять всеми денежными потоками, что находит своё отражение через управление финансовыми инструментами, отражающимся в активах, пассивах, внебалансовых требованиях и обязательствах. Финансовые инструменты, действие которых распространяется в настоящем, прошлом и будущем, в том числе и внебалансовые требования и обязательства, банковские институты получают или оплачивают в будущем, что непосредственно влияет на результаты деятельности и финансовое состояние. В статье раскрываются особенности эффективной банковской деятельности; исследуются показатели, влияющие на ее эффективность; проводится анализ функционирования коммерческих банков по основным их количественным и качественным показателям; рассматривается связь региональных особенностей и кредитно - инвестиционной деятельности банков, их влияние на эффективное функционирование банков в различных регионах; проводится анализ расположения коммерческих банков на территории Украины. Ключевые слова: банковская систем; эффективность банковской деятельности; прибыль; управление активами и пассивами; банковские инвестиции; региональные особенности; кредитно-инвестиционная деятельность; регион

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

CREDIT-INVESTMENT POTENTIAL OF BANKS. REGIONAL ASPECT

State Educational Institution of Higher Professional Education «Donetsk State University of Management»

163a Chelyuskintsev St., Donetsk, 283015, [email protected] State Educational Institution of Higher Professional Education «Donetsk State University of Management» 163a Chelyuskintsev St., Donetsk, 283015, [email protected]

To create and maintain the banking institutions in a stable condition all cash flows must be managed efficiently, which is reflected through the management of financial instruments, which are recognized in the assets, liabilities, off-balance sheet claims and liabilities. Financial instruments, which are applicable in the present, past and future, including off-balance sheet assets and liabilities, banking institutions receive or pay in the future, that directly affects the results of operations and financial condition.

The article examines the peculiarities of efficient banking operation, as well as the indices influencing its efficiency. It also analyses the functioning of commercial banks of Ukraine by their main quantitative and qualitative indices; examines the connection of regional peculiarities and crediting and investment activity of the banks of Ukraine, their influence on efficient functioning of banks in different regions. The article also analyses the location of commercial banks on the territory of Ukraine.

Keywords: banking system; efficiency of banking operation; profit; assets and liabilities management; banking investments; regional peculiarities; crediting and investment activity; region

Постановка проблемы в общем виде. Во всех странах в независимости от экономической системы и метода организации общественных отношений, банковская система играет основную роль. Не напрасно банковскую систему зачастую сравнивают с кровеносной системой экономики государства. Ведь именно она обеспечивает экономику нужным объемом финансовых ресурсов, снабжая свободное движение капитала, расчеты субъектов ведения хозяйства, кредитования экономики, а также исполнение целого ряда других функций и заданий. Тяжело представить себе развитую экономику государства без развитой банковской системы.

В условиях сегодняшнего стремительного развития, банковская система Украины - это один из самых развитых элементов хозяйственного механизма, так как ее реформирование началось ранее других секторов экономики, что определялось ключевой ролью банков при решении проблем перехода к рыночной экономике. Именно банковские институты играют основную роль в образовании оптимальной среды для концентрации и свободного движения капиталов, нагромождении средств для структурной перестройки экономики, приватизации и развития предпринимательства.

Каждый регион Украины отличается экономическими, природными, социальными, транспортными, географическими

особенностями, которые немаловажны при организации банков, их филиалов и отделений, и осуществлении кредитно-инвестиционной

деятельности в целом.

Изучение региональных особенностей формирования и использования кредитно-инвестиционного потенциала важно не только лишь для банков, но и для всей банковской системы. Это вызвано тем, что региональная составляющая развития каждого банка является самой главной. Учитывая ее, банки могут наращивать объемы своей деятельности и увеличивать прибыль.

Анализ последних исследований и публикаций. Важно понимать, что такое банковская система в целом и ее эффективность, чему не малое внимание уделяли ученые. Лаврушин О.И. описывает банковскую систему следующим образом: «Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной

совокупностью элементов. ... Она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и

отношениями, складывающимися между ними» .

Лаврушина О.И. в учебном пособии отмечает: «Банковская система - необходимая совокупность банков, небанковских учреждений и банковской инфраструктуры, находящихся в тесном взаимодействии между собой и обеспечивающих ее устойчивое развитие» .

«При анализе эффективности банковской системы обычно принимается во внимание воздействие специфических особенностей государства на деятельность банков: структура экономики, характер проводимой

макроэкономической политики, специфика структурных и институциональных реформ в финансовом секторе, иные особенности», -указывает Новикова А.И. .

Бабурина Н.О., указывает на то, что: «кредитно-инвестиционный потенциал банка -это возможность банка осуществлять кредитно-инвестиционную деятельность, вследствие наличия соответствующих ресурсов: финансовых, трудовых, технических, технологических и тому подобное ».

Учитывать региональные особенности необходимо при разработке стратегии кредитно-инвестиционной деятельности всего банка, отдельных подразделений, а также при реализации кредитно-инвестиционной политики в отдельно взятом регионе.

Проблемы кредитно-инвестиционной

деятельности банков Украины в региональном разрезе изучали многие ученые.

Детальным анализом особенностей региональной кредитной деятельности занимались Воробьев Ю.М. и Срибна К.А. Они выявили главные проблемы, усложняющие предоставление кредитов субъектам

предпринимательства .

Целью статьи являются выявление особенностей эффективной банковской деятельности; проведение анализа

функционирования коммерческих банков Украины по основным их количественным и качественным показателям. Значимыми являются исследования региональных особенностей кредитно-

инвестиционной деятельности, влияние

региональных факторов на расположение банков и осуществление ими своей деятельности и функций. Актуальность этого вопроса возникает в условиях финансового кризиса, негативно влияющего на банки, заемщиков, а также инвесторов.

Изложение основного материала. Обоснование полученных результатов. Анализируя банковскую эффективность, часто принимается во внимание влияние

специфических особенностей страны на работу банков. К ним можно отнести, к примеру, структуру экономики, характер проводимой макроэкономической политики, специфику структурных и институциональных реформ в финансовом секторе, другие особенности.

воздействующих на уровень эффективности банков, - это структура собственности в банковской системе, основные изменения в операционной деятельности, удельный вес банка на рынке депозитов, капитализация банков и т. д.

Кроме вышеизложенного подхода, используются расчёты, взаимосвязывающие эффективность с показателями структуры банковских активов и пассивов и некоторых видов операций.

Прибыль является результативности работы доходами и расходами

главным показателем банка. Разница между коммерческого банка

составляет его финансовую прибыль. Именно показатель финансовой прибыли (т.е. без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.

Все виды анализа основываются на показателях, к которым относится прибыль, активы банков, финансовый результат, а также количество зарегистрированных банков в анализируемом периоде и другие показатели.

Данные Национального банка Украины показывают, что на 2014 год в стране функционировало 163 банков, в том числе 51 банк с иностранным капиталом (19 - со 100% иностранным капиталом). Основные показатели деятельности банковской системы представлены в таблице. Согласно с данными НБУ, доля иностранного капитала в акционерном капитале банковской системы за год незначительно увеличилась и составляет 32,5%.

Основные показатели деятельности банков Украины

Main indicators of Ukrainian banks

Год Кол-во зареги- стр. банков Активы банков, млн. грн. Выданные кредиты, млн. грн. Собственный капитал, млн. грн. Обязательст-ва, млн. грн. Регулятивный капитал, млн. грн. Чистый финансовый результат, млн. грн.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Основными показателями развития как экономики страны в целом, так и банковской системы второго уровня являются как величина валового внутреннего продукта страны, так и, соответственно, валюта баланса коммерческих

банков. Проанализируем в динамике на протяжении десяти лет ВВП и активы банков Украины (Рис. 1. Динамика развития показателей ВВП, активов и чистого дохода банков Украины).

Рис. 1. Динамика развития показателей ВВП, активов и чистого дохода банков Украины Fig. 1. Dynamics of GDP, assets and net income of Ukrainian banks

За десять лет уровень валового внутреннего продукта страны составил 1 566 728 млн. грн. в 2014 году, что в 3,55 раз больше уровня 2005 года. Но в связи с экономическим кризисом уровень данного макроэкономического показателя снизился в 2009 году на 34 711,00 млн. грн. по сравнению с 2008 годом. Рассматривая динамику развития коммерческих банков, можно отметить, что активные операции банков Украины выросли на 1 101 843,07 млн. грн. или в 6,16 раз, что более чем в два раза роста ВВП страны. Аналогично тенденции снижения уровня ВВП страны в 2009 году, произошло и снижение валюты баланса банков на 45 160, 72 млн. грн. или в 1,06 раз.

Несмотря на значительное увеличение активов коммерческих банков, за десять лет работы банковской системы, четыре года из десяти коммерческие банки, целью функционирования которых является получение максимальной прибыли, в своей финансовой отчетности показали отрицательный финансовый результат - убыток (2009 год - -38 449,81 млн. грн., 2010 год - -13 026,59 млн. грн., 2011 год - -7 707,54 млн. грн., 2014 год - -52 966,51 млн. грн.). Самый значительный консолидированный убыток банков наблюдается в 2014 году. Необходимо отметить негативную тенденцию состояния банковской системы Украины: за десять лет, если рассчитывать общий вклад коммерческих банков в экономику страны - в совокупности финансовый результат за десять лет, то банки имели убыток 85 485, 84 млн. грн. Самые

крупные финансовые учреждения страны не только не приносят значительных поступлений в доходную часть бюджета, но и порождают риски нарушения стабильности кредитной системы всей страны, потерю активов клиентов банков.

Пользуясь разными методами управления ликвидностью, банковская организация стремится найти рациональное соотношение активов и пассивов, что могло бы обеспечить соответствующий уровень доходности и не ставить под угрозу способности банка отвечать по своим обязательствам .

Управление активами и пассивами осуществляется разными методами, при этом все три применяются и в сегодняшней практике.

До 60-х годов прошлого века правление банков использовало преимущественно управления только активными операциями. Метод основывается на том, кому в первую очередь предоставить кредитные ресурсы и на каких условиях. Такой подход не мог принести максимальной прибыли, так как, с одной стороны, банк отказывается от управления привлеченными средствами и, следовательно, от влияния на их стоимость, а с другой, - значительная часть банковских активов должна находиться в высоколиквидной форме для поддержания достаточного уровня ликвидности, что в конечном итоге приводит к снижению доходов .

В 1960-70-х годах в банковской сфере в конце концов пришли к выводу, что возможно управление и пассивами. Преимущество

заключается в повышении прибыльности, в возможности большей точности прогнозирования потребности в ликвидных средствах. Чтобы банк имел необходимый объем, структуру и уровень расходов по пассивным операциям, они прибегли к ценовым и неценовым методам управления привлеченными средствами.

Большим минусом этого метода является то, что средства привлекаются без учета эффективности различных направлений их размещения.

Новый подход управления активами и пассивами заключается в том, что и доходы, и расходы составляют банковский баланс, а потому благодаря снижению уровня затрат (подход управления пассивами) достигается нужный уровень доходности в такой же степени, как и во время поступлений от активных операций.

Таким образом, эффективность работы коммерческих банков зависит от многих факторов, как внешних, так и внутренних: политическая, экономическая, социальная

ситуация в стране, а также количественные показатели банковской деятельности,

рациональность в управлении существующими средствами.

Первоочередной задачей, которая должна быть решена в первую очередь на макроуровне, является принятия решений по стабилизации экономики страны, созданию условий по укреплению надежности коммерческих банков с целью недопущения потери юридическими и физическими лицами своих активов, накоплений, своего благосостояния.

В каждом регионе есть свои, характерные только для него, особенности, влияющие на кредитно-инвестиционную деятельность банков. Эти особенности можно структурировать и сгруппировать в отдельные группы.

Обоснуем каждую группу и вид региональных особенностей, оказывающих влияние на кредитно-инвестиционный потенциал банковской системы Украины.

Политические особенности.

Политическая стабильность в регионе_

Характеризуется стабильными политическими отношениями различных политических групп, партий и тому подобное. Политическая стабильность влияет на экономические отношения, способствует развитию экономики, в т.ч. банковского сектора, в частности кредитно-инвестиционной деятельности.

Уровень взаимодействия региональной власти с государственной властью

Эффективное взаимодействие региональной власти с государственной властью дает возможность иметь постоянную поддержку со стороны центрального правительства Это дает возможность обеспечивать экономический рост в регионе, в т.ч и за счет формирования и использования кредитно-инвестиционного

потенциала банков

Уровень взаимодействия региональной власти с предпринимателями

При эффективном взаимодействии региональной власти и предпринимателей возникают дополнительные

возможности для экономического роста, что не могут быть достижении без активной креднтно-инвестиционной деятельности банков Региональная власть всегда старалась иметь хорошие отношения с

банками, чтобы обеспечить финансовые перспективы развития региона

Уровень взаимодействия региональной власти с населением

Взаимодействие региональной власти с на селением дает возможность обеспечить стабильность социально-экономического развития. Населениярегиона-это избиратели, а, следовательно, региональнаявластъ пытается иметь позитивные отношения с населением, что также хорошо вл1иет на кредитно-инвестиционныевозможности банков в

Рис. 2. Политические особенности, влияющие на кредитно-инвестиционную деятельность региональных банков Украины Fig. 2. Political considerations that affect the credit and investment activities of the regional banks in Ukraine

Организационно-управленческие особенности.

1. Доверие индивидуальных инвесторов и заемщиков. Позитивно либо негативно влияет на сроки и объемы депозитных вкладов, на кредитные займы населения и юридических лиц.

2. Расположение банковских институтов в регионе. Наибольшая концентрация банков в больших и средних городах, где происходит формирование финансовых потоков, доходов и расходов субъектов предпринимательства, населения.

3. Наличие разных групп предприятий. Банки создаются преимущественно там, где расположены крупные и средние, а также малые предприятия, которые являются основными потребителями ресурсов.

4. Профессиональные способности банковского персонала. Успех формирования и использования кредитно-инвестиционного потенциала зависит от эффективной деятельности кредитных менеджеров, от их профессионализма.

Социальные особенности.

В регионах с большим количеством безработных возникают проблемы с формированием кредитно-инвестиционных ресурсов, уменьшается количество заемщиков, население меньше использует услуги банков. При достаточном спросе на трудовые ресурсы складывается больше возможностей населения относительно роста собственных доходов, сбережений и использования банковских займов.

Склонность населения к использованию заемных средств

Влияет на возможность населения

выступать как индивидуальные инвесторы, в частности вкладывать свободные средства на депозиты в банковские учреждения региона. Доходы

населения существенно влияют на их возможность быть заемщиками банков в реги онах.

Население более богатых регионов имеет большую склонность к использованию заемных средств чем население депрессивных регионов. Хотя в этом вопросе есть и некоторые специфические различия, связанные с трудоустройством населения.

Уровень социальных конфликтов

Уровень платежеспособности населения в регионе

Социальные конфликты снижают стабильность региона, негативно сказываются на экономических отношениях различных

субъектов, в частности населения и предпринимательских структур. Часто социальные конфликты связаны с неравномерностью распределения ресурсов, доходов, не исполнением требований трудового и гражданского законодательства страны.

Чем выше уровень платежеспособности населения в регионе, тем больше возможности для экономического роста, а, следовательно, и условий для повышения кредитно-инвестиционного потенциала банков. Платежеспособность населения стимулирует спрос на товары и услуги, что поддерживает предложение. Это

стимулирует производство, которое не может без использования кредитных ресурсов. При достаточной

платежеспособности населения в регионе формируются условия для роста объемов сбережений, что также является важным этапом формирования и использования кредитно-инвестиционного потенциала банковских институтов

Уровень социальных гарантий и социальной защищенности в регионе

Высокий уровень социальных гарантий и социальной защищенности в регионе существенно уменьшает трудовую миграцию населения, способствует более активному использованию населением кредитных ресурсов. Выполнение обязательств по соблюдению социальных гарантий и обеспечение социальной защищенности населения усиливает кредитно-инвестиционный потенциал банков, способствует эффективному формированию и использованию кредитно-инвестиционных ресурсов.

Рис. 3. Социальные особенности, влияющие на кредитно-инвестиционный потенциал коммерческих банков

в регионах Украины

Fig. 3. Social features that affect the credit-investment potential of the commercial banks in the regions of Ukraine

Демографические особенности: плотность населения на территории региона, количество и удельный вес трудоспособного населения, половозрастной фактор, удельный вес местного и сельского населения, уровень образования,

квалификации и профессиональные особенности, уровень прироста (сокращения) населения, уровень механической миграции населения.

Финансово-экономические особенности.

Ресурсная база банков в регионе

Финансово-экономические особенности

Виды экономической деятельности, которые превалируют в регионе

Ресурсная база банков в регионе зависит от наличия населения и юридических лиц, уровня доходов у населения и субъектов предпринимательства, состояния развития фондового рынка, процентов по депозитам. Ресурсная база банков в регионе существенно влияет на формирование кредитно-инвестиционного потенциала.

Уровень рентабельности предприятий

Рост уровня рентабельности предприятий дает возможность, с одной стороны, более надежно обеспечить условия для погашения кредитов и формировать собственную инвестиционную стратегию, с другой стороны, рост рентабельности стимулирует предприятия использовать только собственные средства, уменьшая объемы заемных финансовых ресурсов.

Наличие у экономических субъектов реального залога для получения кредитов

Следовательно, необходимо

более оптимальное соотношение между видами экономической деятельности которым необходимы кредитно-инвестиционные ресурсы, и теми видами, которые являются поставщиками финансовых ресурсов для самих банков.

Объемы и структура финансовых потоков в регионе

Значительная часть населения не имеет или не желает в качестве залога использовать имеющееся имущество. Юридические лица, которые арендуют

основные средства, практически не имеют собственного имущества, а потому у них возникают

проблемы с залогом, что влияет на реальность получения банковских займов. Отсутствие залога или неликвидна залог не дает возможность стимулировать кредитно-инвестиционную деятельность банков.

Объемы и структура финансовых потоков влияет на кредитно-

инвестиционную деятельность путем формирования и использования ресурсной базы банков.

Стоимость банковских кредитов на кредитном рынке региона.

Стоимость кредитов на региональном кредитном рынке

зависит от межбанковской конкуренции, общей кредитной политики банков, стоимости финансовых ресурсов, которые привлекают банки в регионах. Стоимость кредитов существенно влияет на заинтересованность

клиентов в использовании кредитных ресурсов. А потому есть все основания для банков в регионах придерживаться более реальных процентов, которые связаны с уровнем доходов в регионе.

Инвестиционный климат региона

Благоприятный инвестиционный

климат стимулирует рост количества инвесторов и реальных заемщиков. Рост количества инвесторов стимулирует конкуренцию между банковскими и небанковскими учреждениями относительно кредитно-инвестиционной деятельности, что обеспечивает условия к увеличению величины кредитно-инвестиционного потенциала банков.

Уровень конкуренции между банками за ресурсную базу и заемщиков

В до кризисный период между банками в регионах уже началась большая борьба за клиентов, то есть

физических и юридических лиц. Финансово-экономический кризис несколько изменил направления и темпы этой борьбы. Но конкуренция между банками на уровне регионов будет усиливаться, что негативно будет сказываться на тех банках, которые имеют незначительную сеть, неэффективных банковских работников.

Рис. 4. Финансово-экономические факторы влияния на кредитно-инвестиционную деятельность банков в регионах Украины Fig. 4. Financial and economic factors affect the credit and investment activities of banks in the regions of Ukraine

Природно-географические особенности.

1. Природно-географические риски, влияющие на кредитно-инвестиционный потенциал банков: риски затопления населенных пунктов; риски землетрясений; риски подтоплений; риски заморозков, засух, ливней; риски других катаклизмов.

2. Наличие природно-географических ограничений относительно осуществления определенных видов экономической деятельности. Например, невозможность добычи угля, выращивания льна, заготовки леса в АР Крым.

3. Отсутствие (наличие) природных ресурсов, влияющих на жизнедеятельность население и производственную деятельность предприятий. Так, металлургия развивается там, где есть места добычи руды и угля; машиностроение тяготеет к предприятиям металлургии .

Правовые особенности.

1. Уровень выполнения законодательства в регионе. Соблюдение законов способствует благоприятному инвестиционному климату,

увеличению количества предприятий.

2. Уровень криминализации в регионе. Рост криминальных случаев в регионе уменьшает вероятность осуществлять кредитно-инвестиционную деятельность банков именно на этой территории, так как есть угрозы как для банков, так и для заемщиков.

3. Уровень тенизации экономики. Практически все регионы в какой-то степени замешаны в теневой экономике. Рост теневого сектора и участие в нем банков неизбежно, что негативно влияет на доверие к банкам .

4. Уровень коррупции в регионе. Рост коррупции тормозит развитие предпринимательства, уменьшает доверие населения к руководству региона.

Все указанные особенности значительно влияют на кредитно-инвестиционный потенциал. Наибольшее влияние оказывают политические, финансово-экономические и организационно-управленческие особенности.

Таким образом, для осуществления эффективной кредитно-инвестиционной

деятельности необходимо учитывать особенности регионов, которые напрямую влияют на функционирование банковских институтов.

Перед кризисом в регионах Украины превалировало потребительское кредитование населения, в большей степени ипотечное - на приобретение автомобилей и жилья физическими лицами.

При этом банки стали меньше кредитовать производителей украинских автомобилей и строительных компаний. Это одна из главных причин кредитно-инвестиционной деятельности банков Украины. Поэтому государство должно предпринимать должные меры для поддержания собственного товаропроизводителя при кредитовании физических лиц. То есть предоставлять льготные кредиты только тогда, когда кредитные средства расходуются на приобретение товаров национальных

производителей.

Каждой территории присущи свои специфические признаки, чем и вызваны отличия в кредитно-инвестиционном потенциале каждого региона.

Рассматривая географическое расположение банковских организаций можно увидеть, что большинство их расположено в Киеве и некоторых больших городах.

Первое место по количеству расположенных банков занимает Киев. Почему многие банки открываются в столице? Существуют несколько причин: в г. Киеве находятся все государственные структуры, которые играют огромную роль в обеспечении хозяйственной деятельности; Киев с начала образования независимой страны мобилизовал основные финансовые потоки, что очень важно для банков; столица Украины собрала большинство главных офисов самых крупных отечественных и иностранных компаний; в Киеве есть большая возможность влияния на все регионы; население в столице отличается от населения остальных регионов высшим уровнем личных финансов.

Второе место по количеству банков занимает г. Днепропетровск. Этот регион насчитывает 15 банков, из них самый крупный - ПАО Приватбанк. Во время финансового кризиса только один банк был ликвидирован. Причина создания банков в этом городе заключается в том, что это большой промышленный центр, который нуждается в объемных финансовых ресурсах.

На третьем месте город Харьков, где расположено 11 банков. Среди них один мощный банк. Объяснить наличие большого количества

банковских институтов можно теми же факторами, что и в г. Днепропетровск. Региону необходимы собственные банковские институты из-за наличия крупных предприятий и экономических связей с Россией.

Четвертое место в рейтинге регионов принадлежит Донецку. В городе создано 10 банков, из них 2 относятся к группе самых крупных. Донецк - большой город, отличающийся развитой промышленностью и экономическими связями с другими странами, в частности с Россией. Во время финансового кризиса ни один банк не был ликвидирован.

На пятом месте - Одесса - 9 банков. Одесса не имеет крупных банков, несмотря на то, что это большой промышленный и транспортный центр. Вокруг города расположены несколько морских портов, обеспечивающие транспортные связи со многими государствами мира.

Шестое место по количеству банков занимает Львов. В городе основано 5 банков, среди которых один крупный и один, прошедший процедуру ликвидации во время финансового кризиса. Город не несет промышленное значение, несмотря на то, что здесь находятся существенные промышленные предприятия.

Список литературы

1. Бабурина, Н. А. Кредитно-инвестиционный потенциал банка: понятие и элементы / Н.А. Бабурина // Вестник Тюменского государственного университета. -2006. - №3. - С. 208 - 210 с.

2. Вешкин, Ю. Г., Авагян, Г. Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. Пособие. - М. : Магистр, 2007.

3. Воробйов, Ю. М. Кредитування суб"екпв шдприемництва в економщ регюну: монографiя / Ю.М. Воробйов, К.А. Срiбна. - Омферополь: Видавництво: «Доля», 2008. - 224 с.

4. Глушко, В. I. Фшансовий менеджмент у банку: Навч. поаб. - Кив: ВД «Слово», 2004. - 296 с.

5. Кочетов, В. М. Забезпечення фшансово! стшкосп сучасного комерцшного банку: теоретико-методичш аспекти: монографiя / В.М. Кочетов. - К.: КНЕУ, 2002. - 238 с.

6. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки. - 1-е изд. - 1998 г.

7. Лаврушина, О. И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие» /коллектив авторов; под ред. проф.. - 2-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2012. - 360 с.

8. Новикова, А. И. Практические подходы к реформированию банковской системы в Российской Федерации // Молодой ученый. - 2013. - №7. -С. 225-228.

9. Основт показники дальноси банив Украни. -¡Электронный ресурс]. - Режим доступа:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (дата обращения: 17.05.2015).

10. Орлова, Н. Е. Слияние и поглощение как инструмент диверсифицированного роста коммерческих банков / Н.Е. Орлова // Банковское дело. - 2000. - №1. -С. 128 - 132.

1. Baburin, N. A. Credit and investment potential of the bank: the concept and elements / N. A. Baburin // Bulletin of Tyumen State University. 2006. №3. Pp. 208-210.

2. Veshkin, G., Avagyan, G. L. Economic analysis of commercial bank activity: Textbook. Guide. M. Masters, 2007.

3. Vorobyov, Yu. Kredituvannya sub"ektiv pidpriemnitstva in ekonomitsi regionu: monograph / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopol: Vidavnitstvo «Share», 2008. 224 p.

4. Glushko, V. I. Financial management at the bank: Navch. posib. Singapore: VD «Word», 2004. 296 p.

5. Kochetov, V. M. Financial sustainability of modern commercial Bank: theoretical and methodical aspects: monograph: the monograph / V. M. Kochetov. K .: KNEU, 2002. 238 p.

6. Lavrushin, O. I. Money, credit, banks. - 1-e izd. -1998.

7. Lavrushina, O. I. The banking system in the modern economy: the manual / group of uthors; ed. prof ... 2nd ed. M.: KNORUS, 2012. 360 p.

8. Novikov, A. I. Practical Approaches to reform the banking system in the Russian Federation // Young scientist. 2013. №7.P. 225-228.

9. Main indicators of activities of Ukrainian banks. -. - Access mode: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (date of access: May 17, 2015).

10. Orlova, N. E. Mergers and acquisitions as a tool for diversified growth of commercial banks / NE Orlov // Banking. 2000. №1. Pp. 128-132.

Костровец Лариса Борисовна, ректор, д. э. н., доцент

Киризлеева Алиса Салаватовна, доцент кафедры финансовых услуг и банковского дела, к. э. н., доцент

Larisa B. Kostrovets, Rector, Doctor of Economic Sciences, Associate Professor

Alisa S. Kirizleeva, PhD in Economics, Associate Professor, Department of Financial Service and Banking

1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ФОРМИРОВАНИЮ И ОЦЕНКЕ ИНВЕСТИЦИОННО-КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦИАЛА, КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1. Инвестиционно-кредитный потенциал коммерческого банка: понятие, сущность и значение в макро- и микроэкономической среде.

1.2. Факторы, определяющие уровень инвестиционно-кредитного потенциала коммерческого банка.

1.3. Методология оценки инвестиционно-кредитного потенциала коммерческого банка.

2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ИНВЕСТИЦИОННО-КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

2.1. Анализ и оценка развития банковской системы России в условиях нестабильности.

2.2. Оценка величины и эффективности использования. кредитного потенциала коммерческих банков.

2.3. Методы повышения кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы России.

3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ, НАПРАВЛЕННЫХ НА ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИНВЕСТИЦИОННО-КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

3.1. Повышение эффективности использования кредитного потенциала коммерческих банков.

3.2. Направление инвестиционно- кредитного потенциала в приоритетные каналы распределения по секторам экономики.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование и оценка инвестиционно-кредитного потенциала коммерческих банков в условиях финансовой нестабильности»

Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия формирования и использования инвестиционно-кредитного потенциала коммерческих банков в настоящее время являются сложными и противоречивыми. Мировой финансовый кризис привел к значительному росту рисков в банковском секторе. В то же время на коммерческие банки возлагаются особые надежды по кредитованию реального сектора экономики, особенно остро ощущается дефицит финансовых ресурсов на региональном уровне. В этих условиях актуальным является определение объема банковских ресурсов, которые могут быть использованы для совершения кредитных операций, неполное использование кредитного потенциала может привести к падению доходности банковских операций. В то же время проведение кредитных операций свыше кредитного потенциала приведет к возникновению проблем с ликвидностью.

Активное развитие национальной экономики в посткризисный период требует все больших вложений инвестиционных ресурсов, которые способствуют не только восстановлению производственных процессов, но и направляются субъектами экономики на модернизацию, и на формирование новых предприятий в различных отраслях экономики.

Важно отметить, что в 2009-2010 гг. Правительство России проводило экономическую политику без включения антикризисных мер, связанных с поддержкой экономики государством, поэтому основная нагрузка по финансированию экономики легла на коммерческие банки, являющиеся основными донорами предприятий реального сектора экономики. Однако в силу ряда особенностей осуществления деятельности отечественных банков, как внешнего, так и внутреннего характера, они не могут покрыть потребности экономики в значительных и долгосрочных денежных средствах.

В настоящее время финансовые инвестиции осуществляются предприятиями преимущественно за счет собственных средств. Но как показывает практика, внутренние источники инвестирования предприятий - самофинансирование из фондов развития, эмиссионные ресурсы - являются малоемкими (особенно с учетом кризисного состояния значительной части российской промышленности). В развитых странах основная доля инвестиций в экономику приходится на инвестиционные и пенсионные фонды, страховые компании, которые располагают наиболее длинными ресурсами. В современных российских условиях данные институты являются слаборазвитыми, поэтому основная роль в инвестиционном процессе должна принадлежать коммерческим банкам.

В условиях макроэкономической нестабильности, сохранявшейся на протяжении большей части периода рыночной трансформации, российские банки были объективно лишены возможности обеспечивать предприятия и население долгосрочными инвестициями и кредитами в силу того, что не обладали финансовыми возможностями оказывать такие услуги.

На формирование инвестиционно-кредитного потенциала российской банковской системы в 90-е годы оказывали влияние условия переходной экономики, которая сформировалась в стране в результате слома авторитарного политического режима и принципов централизованного хозяйствования, и которая характеризовалась жестким монетаристским курсом денежной политики, приведшим к чрезвычайно узкой денежной базе и - как следствие - к неплатежам, использованию денежных суррогатов, бартеру, что отрицательно сказалось на формировании ресурсной базы для банковского кредитования.

Однако на протяжении последних нескольких лет статистика фиксирует рост доли привлеченных долгосрочных ресурсов, которые являются источником инвестиционных и кредитных операций банков. Данная ситуация является следствием проводимой Банком России политики, нацеленной на повышение доверия населения нашей страны к банковской системе. В этой связи, сегодня в кредитном портфеле отечественных банков наблюдается рост кредитов свыше одного года.

С одной стороны, возрастающая роль банков в инвестиционно-кредитном процессе и, с другой - сложные условия формирования ресурсной базы банков предопределили необходимость теоретического исследования инвестиционнокредитного потенциала коммерческих банков, способного обеспечить средне- и долгосрочные инвестиции, и факторов на него влияющих.

Наиболее сложным препятствием, которое уже в течение десятилетия банки не могут преодолеть - это формирование долгосрочной ресурсной базы и низкая капитализация, что приводит к неспособности банков оказывать достаточную инвестиционно-кредитную поддержку предприятиям и населению нашей страны.

Другой важнейшей проблемой является эффективное использование кредитного потенциала банковской системы и развитие новых форм кредитования. Получившие в последнее время широкое распространение различные методы кредитования в условиях кризиса привели к значительному росту кредитных рисков. Поэтому в настоящее время необходимую" важность приобретают процессы практических подходов к формированию инвестиционно- кредитного потенциала и разработки методологических основ его оценки с учетом всех возможных факторов, оказывающих воздействие на его величину.

Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теоретические вопросы, посвященные теории кредитования и банковского инвестирования рассмотрены в работах Р.Г. Асадова, Е.Б.Герасимовой, Т.Н.Даниловой, Л.П.Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Г.Г. Коробовой, С.А.Мицек.

Основные подходы к формированию ресурсной базы банка и методы ее управления представлены в работах A.B. Берникова, В.В.Киселева, Е.А. Криволевич, В.В. Мануйленко, A.B. Минаева, А.В.Мурычева, В.М.Усоскина.

Вопросы инвестиционного и кредитного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю.А. Бабичевой, И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, В.А. Гамзы, И.В. Дун, Н.Е.Егоровой, О.И. Лаврушина, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой, Г.С. Пановой, K.P. Тагирбекова и др.

Авторы определяют сущность кредитного или инвестиционного потенциала банков, выявляют факторы, определяющие возможности банков оказывать финансовую поддержку, предпринимают попытки сформировать методические подходы к оценке потенциала банка.

Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука и в настоящее время нуждается в дополнительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки инвестиционно-кредитного потенциала, учитывающие всю совокупность факторов, влияющих на его величину. Кроме того, ученые до сих пор не могут сойтись в едином мнении по вопросу инвестиционного и кредитного потенциала, отождествляя данное понятие с ресурсной базой банков и не принимая в расчет такие факторы как ликвидность и резервирование.

Актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем формирования и оценки инвестиционо-кредитного потенциала банков определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационной работы является разработка методических подходов к формированию инвестиционно-кредитного потенциала банков в условиях посткризисного восстановления и алгоритма его оценки с учетом всех формирующих факторов.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

Исследовать с целью уточнения понятие «инвестционно-кредитный потенциал», определить его роль в макро- и микроэкономической среде его проявления;

Определить совокупность факторов, формирующих инвестиционно-кредитный потенциал, провести их оценку связи с величиной финансового потенциала;

Разработать методы оценки инвестиционно-кредитного потенциала банка, основанных на учете всех выявленных факторов, определить и сгруппировать оценочные коэффициенты, позволяющие сделать вывод об уровне развития ресурсной базы коммерческого банка;

Провести анализ и дать оценку инвестиционно-кредитного потенциала отечественных банков;

Определить источники роста инвестиционно-кредитного потенциала российских банков и дать им оценку;

Разработать пути повышения инвестиционно-кредитного потенциала коммерческих банков России.

Объектом исследования является банковская система.

Предметом исследования выступает совокупность отношений в процессе формирования инвестиционно-кредитного потенциала кредитной организации.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке концепции формирования инвестиционно-кредитного потенциала, направленного на повышение эффективности деятельности кредитных организаций и мультиплицирующего эффекта инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики.

Приращение научной новизны заключается в следующем:

1. Раскрыта сущность инвестиционно-кредитного потенциала коммерческого банка, которая определена в методическом подходе и выражена через различия между ресурсной базой банка и связь с ликвидностью и резервами, что позволило определить тесную связь инвестиционно-кредитного потенциала с ресурсной базой банка, однако данная категория является лишь его составляющей частью.

2. Научно обоснована и определена классификация факторов, определяющих величину инвестиционно-кредитного потенциала банка, в качестве основных внешних факторов> выделены: состояние денежного, фондового и кредитного рынка; уровень обязательных резервов и режим пользования обязательными резервами; регулирующие нормы Банка России; к внутренним отнесены: размер собственного капитала банка; размер собственных средств-нетто; размер привлеченных ресурсов и структура и стабильность привлеченных ресурсов, а также математически доказана степень взаимозависимости выявленных факторов с его величиной.

3. Определена совокупность коэффициентов, оценивающих состояние ресурсной базы банка и качество инвестиционно-кредитного потенциала банка. На базе оценок ресурсной базы, предложены подходы к оценке инвестиционно-кредитного потенциала, применение которых зависит от особенностей развития банка и степени диверсификации его пассивов.

4. Выявлены источники повышения инвестиционно-кредитного потенциала банка, являющиеся наиболее эффективными в условиях экономической нестабильности посткризисного восстановления банковской системы, а также определены наиболее приемлемые источники для различных групп банков.

5. Разработан алгоритм формирования инвестиционно-кредитного потенциала, включающий: факторы, влияющие на уровень кредитного потенциала банковской системы, основные формы кредитования реального сектора экономики, а также порядок расчета величины и эффективности использования кредитного потенциала банковской системы.

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам формирования инвестиционного и кредитного потенциала, ресурсной базы и развития банковской системы.

Информационную1 базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Росстата, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств.

В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.

Практическая значимость заключается в том, что результаты исследования могут быть использованы при научном обосновании вопросов совершенствования использования инвестиционно-кредитного потенциала банковской системы. Предложенные методические подходы имеют непосредственное практическое значение, способствуют повышению эффективности деятельности банковской системы.

Апробация результатов исследования осуществлялась в ходе разработки учебных курсов «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Деньги, кредит, банки» Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов РФ, Ассоциации региональных банков.

Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 5 работах общим объемом 2,5 п.л., в т.ч. 3 статьи в ведущих научных журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Васильев, Олег Владиславович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследования, проведенные в диссертации, позволили сделать ряд выводов теоретического и практического характера, которые легли в основу разработки походов к оценки инвестиционно- кредитного потенциала банков и направлений его увеличения, учитывающих всю возможную совокупность факторов, определяющих его величину.

Следует сказать, что в процессе интеграции России во всемирное хозяйство на фоне глобализации хозяйственной деятельности и повышения объемов продажи услуг в развитых странах особую актуальность приобретает исследование мирового опыта кредитных банковских услуг с целью применения в нашей стране. С переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода, актуальной становится повышение конкурентоспособности и создание рынка кредитных услуг, развитие концепции комплексного подхода к продаже банковских услуг корпоративным и частным клиентам. В этой связи можно сказать, что на коммерческие банки ложится вся нагрузка по финансированию национальной экономики как в средне, так и в долгосрочном периоде.

Инвестиционно-кредитный- потенциал коммерческого банка определяется как часть его ресурсной базы, которая может быть использована для кредитования и совершения других активных операций. Поэтому вопросы управления ресурсной базой и формирования инвестиционного - кредитного потенциала становятся важными вопросами, решение которых предложены в диссертационной работе.

На основании проведенных теоретических исследований в работе был сделан вывод о том, что инвестиционно -кредитный потенциал является одним из основных факторов, определяющих политику коммерческого банка, поскольку именно инвестиционно - кредитный потенциал определяет количественные границы кредитной политики банка (лимиты, контрольные цифры кредитования), и, таким образом, ограничивает возможности банка проводить кредитные и инвестиционные операции. Также инвестиционно -кредитный потенциал оказывает влияние на процентную политику банка, так как его процентная ставка не только самим фактом платности его ресурсов, но и соотношением спроса и предложения на кредитные ресурсы. При устойчивом спросе на ссуды и относительно небольшой доле свободных ресурсов процентная ставка банка возрастает, в обратной ситуации она падает.

Исследуя факторы, влияющие на величину инвестиционно- кредитного потенциала, в работе была определена степень воздействия каждого из факторов, и сделаны выводы о том, что каждый из них должен содержаться в виде переменной в модели оценки инвестиционно-кредитного потенциала. В результате расчетов, в работе были предложены два подхода оценки, каждый из которых может получить практическое применение в зависимости от специфики деятельности банка и степени диверсификации его пассивов.

Необходимость учета различных факторов в подходах оценки инвестиционно - кредитного потенциала предопределили проведение исследования источников его роста в коммерческих банках России на современном этапе. В результате были сделаны выводы о том, что в условиях нестабильности в экономическом развитии России, банки преимущественно формируют свой инвестиционно - кредитный потенциал за счет средств собственного капитала, источником увеличения которого является уставный капитал, прибыль и субординированные кредиты. В работе было определено, что каждый из источников роста собственного капитала имеет превалирующее значение в зависимости от кластера банков, так, если банки с государственным участием наращивали собственный капитал за счет средств субординированного кредита, то мелкие и средние региональные банки осуществляли данное увеличение за счет рекапитализации прибыли. Кроме того, в диссертационной работе был сделан вывод о том, что основой инвестиционно - кредитного потенциала отечественных банков являются средства физических лиц, объемы которых увеличивают с каждым годом.

Процесс увеличения инвестиционно-кредитного потенциала невозможен без управления, цель которого состоит в увеличении кредитных и инвестиционных возможностей российских банков.

Для управления инвестиционно-кредитным потенциалом коммерческого банка в работе предложена модель, которая содержит в себе сравнительный анализ, метод группировок и экономико-статистические методы. Для разработки модели в работе была сформирована информационная база, которая включает:

Динамические ряды отдельных видов средств инвестиционно-кредитного потенциала;

Классификацию средств кредитного потенциала по суммам, срокам, группам клиентов;

Определение стабильной части по каждому виду средств инвестиционно- кредитного потенциала;

Номинальную и реальную цену средств инвестиционно -кредитного потенциала (с учетом поправки на налоги, нормативы обязательных резервов и т.д.);

Средневзвешенную цену средств инвестиционно- кредитного потенциала.

Цене средств, формирующих инвестиционно- кредитный потенциал, отводится в работе большое значение. Стоимость кредита должна соответствовать предполагаемой (расчетной) степени риска.

Формирование цен на банковские услуги определяется действием факторов, характерных для рыночной экономики: спрос и предложение, состояния конъюнктуры на товарном фондовом и валютном рынках. Цена, возникающая при кредитной сделке, не может быть денежным выражением стоимости, а является ценой потребительной стоимости ссужаемых средств. Соотношение спроса и предложения при этом не играет никакой роли. I ь

Трактовка же процента западными исследователями обнаруживает в себе иной подход. Среди различных видов цен, используемых коммерческими банками, особое место занимает процентная ставка - номинальная и реальная (рыночная). От нормы процента зависят инвестиции и сбережения, она служит показателем взаимодействия финансового и товарного рынков.

Макроэкономические и агрегированные показатели, учтенные в модели, позволяют определить запас кредитных и инвестиционных операций, которые возможно использовать в средне и долгосрочном периоде

Таким образом, в работе определено, что развитию кредитования и инвестирования будет способствовать практическое применение модели увеличения инвестиционно-кредитного потенциала, применение финансовых инструментов, создание системы кредитных бюро и внедрение модели определения индивидуальной эффективной процентной ставки потребительского кредитования.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Васильев, Олег Владиславович, 2011 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч.І, 2, 3 электронный ресурс./ Гражданский кодекс.- Электр.данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.grazkodeks.ru/.- Загл.с экрана

2. Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1 электронный ресурс./КонсультантПлюс.-Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.-Загл.с экрана

4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.04 электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

5. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27 июня 2002 №86-ФЗ электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» электронный ресурс./КонсультантПлюс.-Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.-Загл.с экрана

8. Инструкция Банка от 20.11.2002 № 85 «О предоставлении,ведении и учете овердрафтных кредитов по специальным карточным счетам» электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

9. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков», электронный ресурс./КонсультантПлюс.-Электр.данные.-Москва.-2011,- режим доступа http://www.consultant.ru.-Загл.с экрана

10. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» электронный ресурс./КонсультантПлюс.-Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.-Загл.с экрана

11. Положение Банка России от 09.07.2003 № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

12. Положение Банка России от 24 сентября 1999 г. №89-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков» электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр. данные.-Москва.-2011.-режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

13. Положение Банка России от 29.03.2004 №255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» в ред. электронный ресурс./КонсультантПлюс.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа http://www.consultant.ru.- Загл.с экрана

14. Fries S., Taci A. Banking reform and development in transition economy. EBRD Working Paper № 71, 2002.

15. Minimum Standards for the Supervision of international Banking Groups and their Cross-Border Establishments. BIS. -1992.-July.

16. OECD Declaration on International Investment and Multinational Enterprises. OECD. - 1976. - 21 June (Reviewed in 1979, 1984, 1991 and 2000).

18. Robbins H., Monro S. A stochastic approximation method. //Annual mathematics statistics, 1951, v. 22 pp. 400-407/

19. Абдулатипов M., Розу кул ов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска. // Деньги и кредит.-2000.- №10.-С.15-22.

20. Акинина В.П., Золотова Е.А., Страхов П.Б. Моделирование оптимального портфеля депозитов коммерческого банка с заданнымикритериями финансовой устойчивости. //Финансы и кредит.-2010. №. 9.-С. 14-20

21. Александрова Н.Г. Банковское дело теория и практика: функции коммерческих банков. Международные расчеты. Кредиты и инвестиции. / [Александрова Н. Г. и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, JI. П. Кроливецкой. Москва [и др.]: Питер, 2008

22. Алтухова Е.В. Инвестиционный потенциал коммерческого банка: автореф. дис. соиск. учен. степ. канд. экон. наук./ науч. рук. Кузнецов С.А. -М., 2008. -23с.2.

23. Американская социологическая мысль: тексты. М., 1994. С 464.

24. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска //Банковские технологии, 2000.- № 6. -С. 12-20.

25. Артемова А.О. Кредитная система в Российской Федерации: понятие и основные элементы // Финансы.- 2007.- № 1.-С.23-29

26. Бабичева А.Ю. Денежная мультипликация и регулирование монетарных факторов инфляции // Финансы и кредит. - 2005. - № 13. С. 14 -18.

27. Банковские системы в развивающихся экономиках. Россия в контексте заруб.ежного опыта/ Под ред. P.C. Гинберг. - СПб.: ДБ, 2001.747с.

28. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю. А. Бабичевой. М: «Экономика», 2006. - С. 144 - 146.

29. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. - М.: Изд-во «Консалтбанкир», 2001. 432 с.

30. Банковское дело: управление и технологии /Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ. 2009. С. 143

31. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. М.: Логос, 2002. - 152 с.

32. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М,: Издательская корпорация "Логос", 1999. 344 с.

33. Бегрецов А.Б. О влиянии на процентные ставки банков длительности и объема кредитов // Современные аспекты экономики. 2003. -№2.-С: 64-76.

34. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования //Дисс.канд.юр.наук. Саратов, 2000. С. 132.

35. Бобин С.С. Развитие банковской системы в России// Финансы и кредит. 2010: - № 7. - С. 14 - 20.

36. Бункина М.К., Семенов В.А. Макроэкономика. М.: ДИС, 1996.

37. Бычков В.П., Бердышев A.B. О банковских резервах // Банковское дело. 2005 - № 4. - С. 21 - 26

38. Бюллетень QUMMIR № 12 (полная версия, с приложениями). Квартальная макроэкономическая модель России QUMMIR // Материалы Института народнохозяйственного прогнозирования РАН. М.: ИНП РАН, 2008

39. Валенцева В.И., Красавина Л.Н. Проблема управления рисками // Деньги и кредит. 2004. - №4. - С 56-63.

40. Вашликин Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. - М.:1. Экономика, 1999.-271 с.

41. Верников А.В. Частные сбережения и иностранные банки // Деньги и кредит.- 2005.- № 2.-С 34-38

42. Гидулян А.В. Централизованный и децентрализованный кредитные процессы: pro & соп1га//Банковское кредитование.-2011. - №2. - С 12-23.

43. Гамза В.А. Инвестиционный потенциал России: национальные источники//Финансы и кредит.-2004.-29(167).-С.6-12.

44. Гамза В.А. «Россия 2006: Денежный обзор», - М.: Научный эксперт, 2006.

45. Герасимова Е.Б. Анализ банковских ресурсов методом коэффициентов //Финансы и кредит. 2003. - №4. - С. 22-25.

46. Герасимова Е.Б. Анализ и управление ресурсами коммерческого банка // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. 2002. - №4. - С. 3440.

47. Герасимова Е.Б. Анализ кредитного риска: рейтинговая оценка клиентов. // Финансы и кредит.-№ 17. 2004. - С. 30 - 44.

48. Глобальная этносоциология. Паутова JI.A. Стабильность социальных систем. - Омск: ОМГУ, 1997

49. Гринюк Е.М. Кредитная политика как инструмент управления кредитными рисками//Банковское кредитование,- №1.-2011.-е. 15-20.

50. Грюнинг X, Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. М.: ВЕСЬ МИР, 2003.-е. 123.

51. Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. -М.: Юстицинформ, 2000. 190 с.

52. Гусев А.И. «Клубное» кредитование корпоративных клиентов//Банковское кредитование.-2010.- №6.-с. 16-22.

53. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками. //Финансы и кредит.- 2004. - №4. с. 2.

54. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина - М.: Кнорус, 2010. 320с.

55. Джиоев А.Т., Дмитриев A.B. Отраслевые приоритеты американских инвестиций в России//Финансы и кредит.-2010. №3. - с. 3-10.

56. Деньги. Кредит. Банки: учебник /Под. ред. Иванова В.В., Соколова Б.И. Mi, 2006. С. 413.

57. Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. СПб, 1993.

58. Дун И.В. Роль инвестиционных банков в формировании инвестиционного потенциала Российской банковской системы: автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук / науч. рук. А. В. Бандурин. М., 2008. -25с.

59. Евтух А.Т. Теория кредита: социально-экономический аспект // Финансы и кредит.-2005. № 25.- с. 21 - 27.

60. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учебно-практическое пособие. М.: Дело, 2002. - 176 с. С. 35.

61. Егорычева Е.В. Укрепление финансовой устойчивости, кредитных организаций в России: научное издание / Е. В. Егорычева. Москва: компания Спутник+, 2008

62. Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере. //Финансы и кредит.-№ 4. - 2004. - с. 16.

63. Зенченко, C.B. Финансовый потенциал региона и его экономическое содержание / C.B. Зенченко, М.П. Пащенко // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета, № 3(16). - Ставрополь: СевКавГТУ,2008. С. 134-142.

64. Ивлиев C.B. Использование системы «Прогноз. Риск» для комплексного риск менеджмента в коммерческом банке электронный ресурс. / Банковский клуб.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа www.bancclub.ru.- Загл.с экрана

65. Карпова Е.А. Методология развития финансово-инвестиционного механизма холдинга с учетом системного подхода. // Финансы и -кредит, №15.-2008.-С.6-14.

66. Кирисюк Г.М., Ляховский B.C. Оценка банком кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит.-2000.-№ 4.-С. 13-20.

67. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика. М.: ОАО «Изд-во «Экономика», 1997. - 256 с.

68. Клейнер Г. Современная экономика России как «экономика физических лиц»// Вопросы экономики.-1996.-№ 4.-С. 14-22.

69. Ключников М.В. Экономико-статистический анализ структуры и динамики показателей активных и пассивных операций коммерческого банка // Финансы и кредит. 2003. - № 1. - С. 18-23.

70. Ковель-Мишина А.И. Позиции иностранных банков в финансовой системе России / И. А. Ковель-Мишина. Москва: МАКС Пресс, 2009

71. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / JI.T. Гиляровская, С.Н. Паневина. -СПб.: Питер, 2003. с. 105.

72. Котляров М.А. Пути совершенствования основных направлений денежно-кредитной политики в России // Финансы и кредит. 2010. - №4.1. С.18-23.

73. Краткий этимологический словарь русского языка. Изд. 2-е, испр. и доп. Под ред. С.Г. Бархударова. М., «Просвещение», 1971. - 542 с. С. 358.

74. Криволевич Е.А. Направления обеспечения стабильности банковской системы// Финансы и кредит. - 2011. - №4. С. 15-21.

75. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. Москва: КноРус, 2009

76. Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка: практ. пособие. М.: БДЦ Пресс, 2004. - 256 с.

77. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. 2002. - №6. - С. 2-8.

78. Лопатин В.А., Лопатина Л.Е. Русский толковый словарь - М.: ЭКСМО, 2007. 928 с. С. 518.

79. Макин И.О. Инвестиционная деятельность коммерческих банков в России: монография / И. О. Макин; Московский гос. ун-т им. М. В. Ломоносова, Социологический фак. Москва: МАКС Пресс, 2008

80. Мануйленко В.В. Практика оценки достаточности собственного капитала в российских кредитных организациях: проблемы и перспективы развития// Финансы и кредит. - 2010. -№11. - С. 15-21.

81. Минаева A.B. Развитие системы эффективности использования банками привлекаемых средств. Автореферат канд-та экон-х наук. Москва,I

82. Мищенко В. Оптимизация портфеля ценных бумаг по «аппетиту» инвестора к риску // Банковские технологии,-№7-8. - 2003. С. 44-50.

83. Моисеев С. Сущность, функции и международная практика резервных требований // Финансы и кредит. 2002. - №12. - С. 56-67.

84. Морсман-младший Э.М. Управление кредитным портфелем / Пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 208"с.

85. Мурычев A.B. Капитализация и конкурентоспособность банков - факторы успеха.// Банковское дело.-2007.-№ 7.-С.49; Слияния и поглощения.-2008.-№ 9(67).-с.10.

86. Мурычев A.B. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков //Деньги и кредит. - 2003. - №11. С. 48-52.

87. Митрохин В.В. Критерии устойчивости банковской системы// Финансы и кредит.-2011.- №2. С. 8-17.

88. Мицек С.А.,Мицек Е.Б. Эконометрическое моделирование инвестиций в основной капитал за счет банковских кредитов в Российской Федерации // Финансы и кредит.-2010.- №23. - С. 4-12.

89. Николаев Д. Международная практика осуществлении операций кредитования ценными бумагами. //Рынок ценных бумаг.-2003 . - №4. С. 44 -46.

90. Нуреев P.M. Экономика развития: модели становления рыночной экономики.- М.: НОРМА, 2008, с.571

91. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет версия). -М.: Банк России, 2009.

92. Обозинцев А., Орлов В. Управление ресурсами и рыночными рисками коммерческого банка. Организационный аспект // РЦБ. - 2002. - №2. С. 42-48.

93. Общая и прикладная политология: Учебное пособие /Под общ. ред. В.И. Жукова, Б.И. Краснова. М.: МГСУ, Изд-во «Союх», 1997. - 992

94. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. С. 179.

95. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений /Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова / изд. 4-е, доп. М.: Азбуковник, - 1999. - 944 с. С. 571.

96. Омельченко А.Н. Проблемы допуска иностранных банков в финансовый сектор РФ //Материалы VII Международной Научно-Практическая Конференции «Страны с переходной экономикой в условиях глобализации». М.: РУДН, 2008.

97. Омельченко А.Н., Хрусталёв Е.Ю. Присутствие иностранных банков на российском рынке: проблемы и пути решения // Банковское дело.-2007.- № 2.-С.20-27.

98. Омельченко А.Н., Хрусталёв Е.Ю. Тенденции развития банковского дела в условиях экономической глобализации // Финансы и кредит.-2009.-№ 11.-С. 15-22.

99. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 г.-М. : ЦБ РФ, 2008.

100. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 с.

101. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2006. 464 с.

102. Пашин А., Семенов А. Минимизация кредитных рисков. // Банковское дело в Москве.-2000.-№ 4.-С.23-30.

103. Петров A.B., Зарипов И.А. История и перспективы российского рынка производных инструментов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.-2003. №5. - С. 53 - 62.

104. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001. - 320 с.

105. Помазанов М., Банки лицом к частному бизнесу // Банковские технологии.-№2.-2004,- стр.23-28.

106. Помазанов М.В. Капитал под риском в совершенной модели банковской системы. //Финансы и кредит.- № 24. 2003. - С. 14-17.

107. Васильева М.В., Федорова О.В. Развитие системы финансирования инвестиционных проектов в рамках государственно-частного партнерства в России// Экономический анализ: теория и практика,-№9.-2011.-С.10-17.

108. Ресурсная база российского банка: пути укрепления инвестиционного потенциала (материалы конференции)// Банковское дело. -2005. - №5. - С.17-20.

109. Рид Э., Коттер Р., Смит Р. Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 2002. -192 с.

110. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма / Под ред. В.Н: Шенаева. - М.: Финансы и статистика, 1986. - 284 с.

111. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки // Финансы и кредит. 2005. - №25.-С.25-32.

112. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Роль кредитного потенциала банковской системы в региональной экономике// Финансы и кредит.-2008.-№21 (309).С23-29

113. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Оценка финансовой эффективности использования кредитного потенциала в банковском секторе / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Финансы и Кредит. 2006. - № 33. - С. 2 - 7.

114. Рыкова И.Н., Шаповалов В.А. Развитие банковской системы в условиях рыночных преобразований. - Ставрополь: Изд-во СГУ,2002. -175 с.

115. Светуньков С.Г. Эконометрические методы прогнозирования спроса. М.: Издательство МГУ, 1993. - С. 116.

116. Секьюритизация банковских активов новый финансовыйинструмент на рынке ценных бумаг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.-2002. №12. - С. 38 - 39.

117. Смирнов В.А. Анализ финансового состояния коммерческого банка электронный ресурс./ Финансовый анализ.- Электр.данные.-Москва.-2011.- режим доступа ht1p://www.cfin.m/finanalysis^anks/financialcondition.shtml.- Загл.с экрана

118. Смулов A.M. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и кризисные ситуации. -М.: Финансы и статистика, 2003.

119. Софронова В:В. Банковская система после кризиса //Финансы и кредит.-2011.- №9: С. 15-22.

120. Сорокина И.О. Методика оценки качества кредитного портфеля//Банковское кредитование.-2010.- №6. - С. 17-24.

121. Тавасиев А., Филиппов А. О видах кредитной деятельности банка // Банковское дело. 2004. - №3. - С. 16-24.

122. Тагирбеков K.P. Организация и управление коммерческим банком. Функционально-технологические основы: обобщение практики, документы и материалы. М.: Весь Мир; 2006. - 704*с. С. 25.

123. Тальянцев С.В: Проблема допуска иностранного капитала в национальную банковскую систему //Деньги и Кредит.-2004.-№ 8.-С.25-33.

124. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. Мн.,2003. G. 453; Виноградов B.B. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях //Деньги и кредит.-1995.- № 8.- С. 26-30.

125. Тихомирова Е. В. Организация краткосрочного кредитования и ее влияние на кредитный риск банка. //Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Санкт-Петербург, 2000.

126. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке.

127. Улюкаев A.B., О.Данилова. Внешний долг банков как источник финансирования инвестиционной стратегии России: риски и механизмы регулирования// Деньги и кредит.-2009.-№5.-С.14-23

128. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции-М.: ИПЦ «Базар-Ферро», 1994. 320 с.

129. Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Организация деятельности Центрального Банка.-М.: КНОРУС, 2006.-432 с.

130. Финансовые рынки в переходной экономике: некоторые проблемы развития. М.: ИЭПП, 2003. - с. 126 - 149.

131. Хашиева JI. Х-М. Основы построения методики анализа привлеченных ресурсов банка // Финансы и^кредит. 2005. - №12. - С. 48-51.

132. Хашиева JI.X-M. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка: классификация, характеристика и основные тенденции развития // Финансы и кредит. 2005: - №28. - С. 28-37.

133. Химичева Н.И:, Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. М., 2005. С. 379.

134. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ИНФРА-М, 2000: 256 с.

135. Шавшуков В.М. Формирование российского сегмента глобальных финансов. - СПб.: Издательство С.-Петербургского университета, 2001.

136. Шафиков М.Т. Потенциал: сущность и структура // Социальногуманитарные знания. 2002, - №1. - С. 236-246

137. Швецов Ю.Г., Сунцова Н.В. К вопросу о взаимодействии банковского и реального секторов экономики в условиях финансового кризиса// Финансы и кредит. 2010. - №14. - С. 29-36.

138. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке/ А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. М.: Финансы и статистика, 2000. - 254 с

139. Шимачек П., Кашек И, Джэксон-Мур Е. Банковская система России - перспективы благоприятны //Рынок ценных бумаг.-№ 8. 2002. - С. 25-30.

140. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и заруб.ежный опыт. -М.: Финансы и статистика, 1993. 144 с.

141. Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование: Учебное пособие /Под ред. М.И. Баканова, А.Д. Шеремета. М: Финансы и статистика, 2001. - 656 с.

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.

Студент должен знать: понятие кредитно-инвестиционного потенциала банковской сферы и основные факторы, оказывающие существенное воздействие на его развитие; значение капитала банковской сферы, сберегательного потенциала населения, привлеченных средств предприятий и домохозяйств, иностранного капитала, инструментов рефинансирования в формировании кредитно-инвестиционного потенциала; направления анализа влияния указанных элементов на кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы.

Ключевые слова и термины: кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы, капитализация банковской системы, сберегательный потенциал населения, глобализация, иностранные банки, транснациональные банки, банки с иностранным участием, рефинансирование, ключевая ставка.

Кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы: понятие и факторы

Под кредитно-инвестиционным потенциалом банковской сферы следует понимать способность банковской сферы перераспределять финансовые потоки, осуществлять посредническую функцию в движении капитала как на международном уровне, так и между различными секторами национальной экономики. За счет кредитно-инвестиционного потенциала стимулируется потребительский спрос и развивается реальный сектор экономики.

Привлечение ресурсов для финансирования инвестиций может осуществляться как через банковскую систему с использованием кредитных механизмов, так и на рынках капитала.

Основные пути и факторы повышения кредитно-инвестиционного потенциала российской банковской сферы:

• увеличение собственного капитала - капитализация банковской системы за счет следующих источников: прибыли, эмиссионных средств, переоценки основных фондов;
• аккумуляция сбережений населения;
• привлечение иностранных инвестиций в банковскую сферу;
• развитие инструментов рефинансирования Банка России;
• развитие общей экономической конъюнктуры.

Первый фактор, влияющий на кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы, - увеличение собственного капитала, капитализация банковской сферы. Роль источника «прибыль банков» в увеличении собственного капитала в настоящее время невелика, поскольку средняя рентабельность банковского бизнеса в течение последних лет снижалась вследствие финансового кризиса, роста процентных ставок и недостатка ликвидности. Опасение также вызывает риск снижения уровня прибыли в условиях быстро увеличивающегося объема просроченной задолженности.

Эмиссионные ресурсы включают в себя средства учредителей, акционеров и третьих лиц. Наиболее эффективными инструментами увеличения собственного капитала являются IPO (первое публичное размещение акций компании, называемое также эмиссией) или прямая продажа части акций стратегическому инвестору.

Основное ограничение, которое определяет допустимость для банка проведение публичных размещений акций, - это достаточно высокий кредитный рейтинг. Если уровень надежности банка предполагает более 20% вероятности дефолта, то он не может использовать для увеличения собственного капитала привлечение инвесторов, особенно иностранных.

Важное отличие фондового рынка от рынка долговых инструментов - возможность получения гарантированной прибыли исключительно при больших временных горизонтах инвестирования. Финансовая устойчивость эмитента в долгосрочном периоде является важным условием, чтобы заинтересовать инвесторов. Таким образом, за счет эмиссионного источника можно получить значительный прирост совокупного собственного капитала банковской сферы, однако концентрация данного прироста будет очевидной.

Банки неохотно задействуют такой источник повышения капитализации, как переоценка основных фондов, по причине пропорционального увеличения налогооблагаемой базы по налогу на имущество. Более того, прямого прироста объема кредитно-инвестиционных ресурсов данный источник не дает.

Аккумуляция сбережений населения - еще один фактор, оказывающий влияние на кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы. Сбережения населения поступают в реальный сектор при участии банковской, пенсионной и страховой систем. Способность коммерческих банков привлекать сбережения населения является необходимым условием финансового посредничества.

Динамика вкладов физических лиц в номинальном или реальном выражении характеризует уровень доверия населения к банковской сфере и степень выполнения этой сферой посреднических функций по мобилизации денежных сбережений населения.

Макроэкономическая стабильность и информационно-политические шоки определяют степень доверия к банковской сфере. Информационный и политический шоки - возможные информационные атаки и чрезвычайные политические события, которые выходят за рамки обычной ситуации.

Политические шоки включают возможные, но не высоковероятные события. К таким событиям можно отнести:

• инерционную политику, проводимую монетарными властями;
• аресты зарубежных активов системообразующих российских банков или аффилированных с ними компаний;
• зарубежные расследования или судебные иски, касающиеся деятельности большого числа российских банков;
• в связи с массовыми нарушениями законодательных и нормативных требований пересмотр (или возможность пересмотра) лицензий на банковскую деятельность у большого количества банков;
• значительные претензии налоговых и правоохранительных органов, которые предъявляются к значительному количеству коммерческих банков или организаций, связанных с ними;
• принятие такими регулирующими международными организациями, как FATF, BIS, Базельский комитет, решений, значительно затрудняющих деятельность российских коммерческих банков и существенно снижающих их конкурентные позиции.

Доля вкладов до востребования и срочных вкладов в общем объеме депозитов физических лиц является важным показателем, характеризующим состояние банковской сферы. Данный показатель демонстрирует степень доверия к банковской сфере, именно срочные вклады формируют ресурсную базу для развития долгосрочного кредитования и являются основным ресурсом для финансовых посредников.

Иностранные инвестиции в банковскую систему - еще один фактор, оказывающий влияние на кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы. Под иностранными инвестициями в банковскую систему понимается доля иностранных банков в зарегистрированном уставном капитале и активах всей банковской системы. Поскольку иностранные банки зачастую имеют доступ к более дешевому и доступному капиталу через материнские компании, то присутствие иностранных инвестиций в банковской системе положительно влияет на рост кредитно-инвестиционного потенциала.

Оценить влияние иностранных банков на изменение кредитно-инвестиционного потенциала банковской сферы возможно двумя путями:

• оценивать динамику роста иностранных инвестиций в уставном капитале коммерческих банков;
• анализировать ресурсную базу иностранного банка.

Процесс интеграции российской банковской сферы в мировую финансовую систему имеет как достоинства, так и недостатки. Достоинством является то, что банковская сфера за счет расширения источников пассивов становится более устойчивой к потрясениям в национальной экономике. Однако в случае глобальных финансовых потрясений, чем сильнее зависимость национальной экономики от международного движения капитала, тем выше негативное влияние на нее.

Факторы, характеризующие степень интеграции национальной банковской сферы в мировую экономику:

• доля иностранных банков в активах или в уставном капитале банковской системы;
• доля внешнего долга нефинансового сектора России;
• доля внешнего долга банковской системы в общей структуре пассивов банковской системы.

Фактор «доля внешнего долга нефинансового сектора» имеет большое значение для экономического развития России. С одной стороны, действует цепочка: сужение доступа к еврорынкам - снижение объема инвестиций в реальный сектор экономики - замедление динамики фактора ВВП на душу населения. С другой стороны, чем выше доля внешнего долга нефинансового сектора, тем выше зависимость российской экономики от внешних факторов.

Развитие инструментов рефинансирования Центрального банка РФ также оказывает влияние на кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы. Повышение эффективности инструментов рефинансирования коммерческих банков, а также их развитие являются важным фактором в условиях кризисов ликвидности. Под эффективностью рефинансирования понимается направленное использование финансовых средств и равномерное распределение средств внутри банковской системы.

Направленное использование финансовых средств включает в себя: пополнение экономики долгосрочными кредитными ресурсами, инвестирование в стратегические экономические объекты, снижение доли средств, направленных в иностранные активы.

И последний фактор, оказывающий влияние на кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы, - увеличение притока средств за счет общей экономической конъюнктуры. Достичь данного эффекта возможно за счет следующих составляющих:

• снижение «плохих» долгов, из-за которых возникают потери кредитно-инвестиционных ресурсов;
• увеличение прибыли экономических субъектов, ведущей к увеличению остатков средств на счетах в банках
• сокращение оттока капитала;
• регулирование уровня инфляции.

Детальный анализ влияния ряда наиболее существенных факторов на кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы приводится в следующих параграфах главы 4.

---