Впервые государственный банк «продает» нерадивых клиентов специалистам по выбиванию долгов - коллекторским агентствам, которые печально прославились жесткими методами работы, сообщают «Известия».

Прежде коллекторы были ночным кошмаром финансовых директоров и бухгалтеров. Но теперь познакомиться с ними придется легкомысленным юношам, старушкам и уволенным менеджерам. «Известия» решили выяснить, является ли эта мера тревожным симптомом для всей банковской системы.

На продажу выставлены кредиты, просроченные на год и более. В основном это ссуды наличными, а также те, что взяты с помощью кредитных карт. Общая сумма - четыре миллиарда рублей. Поскольку средний размер займа - порядка ста тысяч, речь, стало быть, идет о сорока тысячах граждан, подсчитали «Известия».

В ВТБ24 цифру нам не раскрыли, но неофициально подтвердили, что «примерно так и есть». Коллекторское агентство, которое выберет банк, купит у него набор сведений о нерадивых гражданах со скидкой в 3-7% от размера долга. Банк получает свое - хоть и с потерями - и умывает руки. Банки и раньше нанимали коллекторов, но простая «продажа клиентов», да еще госбанком - такого еще не было.

Директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин предполагает: видимо, банк исчерпал все методы воздействия на должников, устал тратить деньги на вышибание долгов, вот и решился на продажу. Цифра - от года просрочки и более - выбрана грамотно, говорят в коллекторском агентстве «Ростнадзор». Ведь срок, в течение которого долг можно выбивать, - три года, так что как раз остается около двух лет, чтобы деньги вернуть. Дело это не быстрое, и редко какое агентство возьмется за долг, которому осталось «жить», например, полгода.

В то же время банк должен понимать, что идет на риск, говорит Жданухин: «Продажа идет со скидкой, а ВТБ24 - госбанк. Как бы Счетная палата не заинтересовалась, что это за скидка такая». «Уверен, что проблем не будет, в банке все смогут объяснить», - не согласен председатель думского подкомитета по банковскому законодательству Павел Медведев.

Но депутата смущает другое. «Банк надеется перепоручить это дело агентству, которое, как он думает, приличное. При том, что агентства бывают вовсе и не приличные. Но я надеюсь, банк знает, что делает», говорит он. Как работают коллекторы – «Известиям» откровенно рассказали в одном вполне «приличном» заведении.

«Есть семь отлаженных бизнес-процессов, - говорит собеседник. - Обращение к милиционерам. Иск в суд, работа с судебным приставом. Банкротство, в том числе физлица, сопровождающееся усиленным давлением. Уничтожение репутации: многие этого боятся. Да и как не бояться, если у тебя трое детей, а тебя с проституткой видели. Поиск имущества, в том числе за рубежом. Если найдем хоть старые «Жигули» - считайте, их у вас уже нет. Коли узнаем, что человек когда-то налогов не заплатил, даже три копейки, заведем уголовное дело. Жить не дадим спокойно.

Коллекторы рассчитывают, что за ВТБ24 и другие потянутся. Банки долгое время скрывали плохие кредиты, боялись санкций Центробанка, но шила в мешке не утаишь. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян признает, что банки скрытничают, но какого-то бума не будет: «У кого-то плохие долги рассасываются, у кого-то вдруг взрываются, как вулкан, это зависит от самого банка, чтобы у всех и сразу - не будет такого».

Если брать число «плохих» кредитов , то более 90% - это ссуды частным лицам. Если говорить о деньгах, то на долю граждан приходится примерно 60%, рассказывает Тосунян. Физлица задолжали банкам 270 миллиардов рублей, заявляют в Центробанке, точный размер долга юрлиц там не раскрывают. В ЦБ все еще надеются на рост кредитования, но банки, видимо, на это не пойдут, пока не выбьют из должников все до последнего рубля, передают «Известия».

Если у вас есть задолженность по кредиту, оформленному в ВТБ 24, то вам должно быть известно, как ее узнать. Это позволит вам правильно настроить график платежей, вовремя погашать долги, избежать просрочек и штрафов в дальнейшем. Компания предлагает несколько способов для тех клиентов, которые оформил кредитный договор. Нужно просто выбрать наиболее удобный и выгодный.

Просто позвоните на 8 800 100-24-24 и следуйте подсказкам голосового меню. Номер работает круглосуточно, звонки бесплатные, если вы находитесь на территории России. Также можно воспользоваться голосовым меню:

2. Обратиться непосредственно в филиалы банка в вашем городе , попросить сотрудников сообщить вам о размере задолженности. При этом нужно взять с собой не только карту, но и паспорт, так как обязательно будет произведена идентификация личности клиента.

3. Получить выписку через банкомат. Для этого вставьте карту в приемник и выберите в меню пункт «Выписка по счету». Данная услуга относится к платным, за нее придется отдать от 10 до 50 рублей.

4. Загрузив приложение для смартфонов. Легко установить, скачав с Google Play и AppStore.

5. Подключение услуги Телеинфо, которая позволит вам получать информацию по своих счетах, а также Телебанк (ВТБ 24-Онлайн), которая позволяет еще и управлять счетами. Для пользования сервисами понадобится любое устройство, имеющее выход в интернет.

Для просмотра остатка через Телебанк сделайте следующее:

Зайдите на сайт new.telebahk.ru.
В открывшемся окне наберите логин, полученный в банковском учреждении, и пароль.
Подтвердите вход при помощи одноразового кода, полученного вами по смс.
Нажать «Войти».
На странице клиентв найдите раздел «Счета и кредиты в системе Телебанк».
Вы увидите список карточек, подключенных к системе. Здесь можно узнать обо всех операциях, совершенных по счету, а также остаток.

Узнать долг при помощи Телеинфо

Подключение услуги возможно тремя способами:

Во время звонка в Контактный центр
В банковском отделении
Через Телебанк

Порядок действий для просмотра баланса подобен указанному выше.

6. SMS-оповещение. Эта услуга является платной, а стоимость зависит от выбранного пакета услуг и срока подключения.

Будьте внимательны, сообщения могут поступать только от имени VTB24 и с номера +7 950 374 24 24.

Подключить смс-оповещение можно следующими способами:

В офисе кредитно-финансовой организации. При себе нужно иметь паспорт. Услуга оплачивается сразу. Тут же вам предложат выбрать тип уведомления, то есть, информации, приходящей в смс.
Через банкомат. Вставьте карту в банкомат и выберите «Подключение смс-пакета». Оплата спишется автоматически с карты.
В кабинете ВТБ 24-Онлайн. Раздел «Настройки».
Во время подключения опции должна быть выбрана функция оповещения о состоянии счета клиента.

Сравнение способов:

7. E-mail оповещение. Во время получения займа по желанию можно подключить услугу выписки по электронной почте. Для этого подается соответствующее заявление. Кредитор каждый месяц не позднее 5 числа формирует отчет за прошедший месяц и отправляет на указанный клиентом e-mail.

Самый простой способ получения информации — график платежей. В нем указывается сумма и дата очередного платежа, а также процентная ставка, размер основного долга, который подлежит погашению, и остаток. Это подходит только в том случае, если клиент платит четко в соответствии с графиком.

Победителя тендера по продаже просроченных потребительских кредитов на сумму 4 млрд рублей. Им стало не самое крупное и известное агентство «Русдолг».

Работа с проблемными долгами и еще более проблемными заемщиками - одна из самых мутных заводей банковской системы. Со свежими «покойниками» банки обычно разбираются сами - и обычно им удается вернуть 60-70% проблемного долга. Начиная с полугодовой просрочки небольшие банки обычно подключают разнообразные коллекторские агентства, а крупные частные банки пользуются агентствами «карманными». С теми же должниками, которые по злому умыслу или же несчастью не платили по своим долгам более года, даже коллекторские агентства предпочитали не связываться.

Но времена жирной маржи прошли, в кризис каждая копейка на счету. И вот вчера почтенный банк ВТБ 24 сторговал агентству «Русдолг», известному в сфере принуждения юридических лиц к оплате долгов, просроченные кредиты на сумму 4 млрд рублей. По появившимся в СМИ оценкам конкурентов-коллекторов, цена проблемного портфеля ВТБ 24 могла составить 2-3% от объема проданных кредитов, поскольку просрочка по ним составляла более двух лет и коллекторы уже безуспешно добирались до большинства должников.

В принципе, такой подход - это шаг в правильном направлении, позволяющий пресечь бесконечные продления долга, обманывающие и вкладчиков, и регуляторов. Банк очищает баланс и получает с паршивой овцы хоть что-то. Теперь о негативе: приход вместо корректного банкира сверхсурового коллектора, особенно не приученного работать с частными лицами, может стать шоком и привести к скандалам. При покупке долга доход коллектора зависит от умения уговорить должника обслужить этот долг. В конце концов, при цене в 2% повторное прочесывание портфеля может обнаружить клиента, готового заплатить хоть что-то, но по тем или иным причинам не обнаруженного в первый раз. В США, где коллекторская индустрия очень развита, на купленных за центы с доллара проблемных долгах поднялись сотни миллионеров и даже несколько миллиардеров.

Проблемным должникам от этого, конечно, не легче, но забота о них должна лежать в несколько иной плоскости. В России нет института личного банкротства и закона о цивилизованном взыскании долгов. В США многие стандартные подходы наших коллекторов привели бы к отмене долга уже в суде первой инстанции - именно в качестве наказания за нарушение законодательства. Много или мало заплатил «Русдолг» за 4-миллиардный портфель долгов, были ли ему проданы «от мертвого осла уши» или же это настоящая золотоносная порода, мы узнаем только со временем. Но движения новых крупных игроков показывают, что регуляторам надо обратить внимание на процедуры взыскания - чтобы этот рынок стал более цивилизованным.

Привет, друзья. Продолжаем вчерашнюю тему выкупа кредитных долгов, с которой Вы можете ознакомиться в предыдущей статье . Кстати, у меня теперь отображаются даты публикации статей. Решил, что так будет удобнее, а то все эти «вчера-сегодня-завтра» меня самого стали путать.

Вчера, а нет, не так. 09.03.2016 года я рассказал Вам общую тенденцию, которая сейчас набирает популярность. Если Вы , расскажу в двух словах: постепенно и банки, и коллекторские агентства приходят к выводу о том, что взыскивать с должников просроченные кредиты, а затем долбить судебных приставов уже неэффективно. Должники научились правильно «сливать» или прятать имущество, занижать свои и без того низкие зарплаты, в общем, всеми правдами и неправдами уходить от исполнения решений.

В такой ситуации вернуть свои деньги банку уже достаточно проблематично. Да, есть процедура списания долга , но зачем терять кредит даром, когда на нем можно хоть сколько-нибудь но заработать? И тогда кредитное сообщество решило, что просроченные долги можно продавать без суда и следствия, как говорится где-то в далекой-далекой галактике.

К этому же выводу пришли и коллекторы: тратить деньги на все эти мобильные бригады, на распечатку злобных листовок, на бензин и транспорт, чтобы отловить должника и призвать к ответу. Опять же, не за горами ограничение или полный запрет коллекторской деятельности как института. В этом свете коллекторы тоже решили не «заморачиваться» со взысканием просрочки, и придумали отличную схему - выкупать долги у банка, а затем продавать их самим должникам.

Вот о чем была предыдущая статья. И сегодня я подробнее остановлюсь на процедуре выкупа долга у банка. А завтра уже поговорим о финансовых отношениях с коллекторами.

Зачем выкупают долги

Да, именно так это и звучит - выкупить долг у банка. Не вернуть долг, не погасить долг, а выкупить. И в этом есть принципиальная разница. В большинстве случаев должники не в состоянии погасить задолженность по кредиту одним платежом, отсюда возникает просрочка, судебный спор и, как следствие, исполнительное производство.

Среднестатистический должник может погашать свой кредит годами посредством удержания части зарплаты, других доходов, либо путем реализации (принудительной или добровольной) его имущества. И все это время над должником будут висеть аресты, ограничения и прочите неприятные последствия принудительного исполнения решения. И, понятно, от него не отстанет ни банк, ни служба судебных приставов до тех пор, пока он не погасит долг полностью, в той сумме, которая прописана в решении.

И другое дело, когда речь идет о выкупе долга. Должник получает возможность одним разом «убить трех зайцев»:

закрыть долг;
исполнить решение суда;
сэкономить значительную сумму денег.

Причем, здесь ключевое значение имеет именно экономия . Дело в том, что банк продает долг не за номинальную стоимость, а с большой скидкой. Начинается торговля с 50 % от суммы долга, а в итоге, если подойти к этому вопросу вдумчиво и разумно, можно выкупить долг у банка и за 10 % от всей суммы. Как этой сделать? Читаем дальше.

Как выкупить долг у банка по договору цессии

Я могу говорить о двух реально работающих ситуациях. В принципе, различаются они между собой только по инициатору, в остальном же истории схожи.

1. Банк сам предлагает заемщику (но чаще поручителю) выкупить свой долг через третье лицо. Схема работает так. Банк делает должнику предложение от которого сложно отказаться - заплатить в счет погашения долга всего 50 % от общей суммы и забыть о кредите как о ночном кошмаре.

Провернуть это мероприятие поможет договор цессии, тот самый договор, с помощью которого банк продает всю просрочку коллекторам. Однако, банк не может продать прочрочку самому должнику, такую сделку не поймут ни в головном офисе банка, ни в налоговых органах ни в Центральном банке. С какой стати банк прощает половину долга должнику? Непонятно. Ведь если у должника есть половина, то найдется и остальная часть, чтобы погасить всю сумму.

Поэтому, банк предлагает выкуп должнику, но договор уступки права требования (цессии) оформляется между банком и третьим лицом. Заемщик должен привести в банк своего знакомого или родственника, желательно с другой фамилией и на него банк оформит договор цессии.

Какие банки предлагают выкупить долг

Чаще всего первыми делают такие предложения ВТБ 24 и Сбербанк. Эт одни из самых крупных банков в России, потому и просрочки у них хоть отбавляй, чем они и занимаются. Это вовсе не значит, что другие банки не продают кредиты. Наоборот, продают, но не так массово и все больше по инициативе самих должников.

2. Заемщик либо поручитель сами выходят к банку с предложением выкупить свой долг . Тут Вам и карты в руки. Хотите закрыть кредит - найдите доверенное лицо, и от его имени напишите в банк заявление: «я, такой-то, хочу выкупить у Вас долг такого-то заемщика за столько-то денег ».

Письмо направляйте в офис, в котором у Вас оформлен кредит, а так же копию письма в головной офис банка. Что касается суммы выкупа - Вы можете предложить банку любую цифру, которая Вас устроит. По умолчанию, банк устоит 50 %, но Вы можете импровизировать. Чуть ниже я расскажу как меняется сумма выкупа в зависимости от стадии взыскания, чтобы Вы понимали на что можно реально рассчитывать.

После того как банк рассмотрит Ваше заявление, он может:

либо отказать,
либо согласиться на Ваших условиях,
либо предложить свой вариант сотрудничества.

Когда Вы согласуете все ключевые условия, можно будет переходить к сделке. Форма договора цессии стандартна, я не буду его приводить в статье. Однако, скажу об одной особенности.

Размер прав требования и сумма выкупа могут отличаться в любую сторону. Скажем, у вас долг 100 000 рублей. Банк прописывает в договоре передачу прав требования на сумму 100 000 рублей, но продает он это право требования хоть за 50 000, хоть за 10 000, хоть за 1 рубль. И никого не будет интересовать за какую сумму новый кредитор получил это право требования.

Такая форма договора и позволяет должнику закрывать кредит за любую оговоренную сумму.

Что важно, если банк уже взыскал долг в суде, получил исполнительный лист и направил его в службу судебный приставов, то перед подписанием договора цессии, банк должен отозвать исполнительный лист, а пристав, соответственно, окончить исполнительное производство.

После подписания договора и оплаты суммы, новый кредитор получит от банка всю кредитную документацию, решение суда и исполнительные листы (если они уже есть). И с этого момента долг заемщика перед банком будет погашен, но право требования по нему перейдет по договору цессии к Вашему доверенному лицу.

Как обезопасить себя от нового кредитора

Я все понимаю, дружба, доверие, родственные связи - это все хорошо. Но поверьте, все меняется, когда речь заходит о деньгах. Ведь новому кредитору достаточно обратиться в суд и на основании договора цессии установить процессуальное правопреемство. После чего он сможет подать исполнительный лист в службу судебных приставов и Вы будете выплачивать долг уже в его пользу.

Поэтому, чтобы окончательно решить вопрос с кредиторами, Вы должны оформить с вашим новым кредитором соглашение об отступном. Это не сложно, я думаю справитесь сами или найдете образец на просторах интернета. Суть отступного в том, что Вы «выплачиваете» кредитору определенную сумму денег, чем погашаете свое обязательство, а кредитор передает вам всю кредитную документацию, решение, исполнительные листы и так далее. Понятно, что деньги будут передаваться только на бумаге, но кто это докажет, если у вас не будет свидетелей, но будет правильно оформленная расписка.

Соломку подстелить в этом деле будет совсем не лишним, так что не пренебрегайте и не оставляйте за собой хвосты, на которые кто-нибудь сможет натупить.

На какой стадии просрочки выгоднее всего выкупить долг

От стадии Вашей просрочки зависит сумма выкупа. Поэтому, умный должник будет подходить к решению этого вопроса серьезно. Опишу основные стадии, а Вы уже планируйте свои действия.

Просрочка 2 - 6 месяцев . Банк пойдет на сделку только при условии 50 % скидки. Оно и понятно, еще не было судебного спора, еще не работали судебные приставы.

Банк получил решение о взыскании долга . Здесь уже можно немного торговаться, но я бы не рассчитывал на сумму менее 40 % от долга. Банк будет все еще надеяться на судебных приставов.

Исполнительное производство . Вот здесь уже можно импровизировать. Намекаю: если у Вас нет имущества, на которое пристав может обратить взыскание, но есть официальный источник дохода, с которого пристав может производить удержание, сумма выкупа может составить до 30 % от суммы долга. Если же у Вас нет ни имущества, ни доходов, может смело рассчитывать на 10 % . Помните, вчера я рассказывал за какой % банки продают должников коллекторам? То-то же.

Подведем итог. На сегодняшний день должник — физическое лицо вполне может выкупить свой долг у банка на весьма выгодных условиях. На мой взгляд, этим можно пользоваться, тем более, если от банка поступают такие предложения. Однако, прежде чем бежать в банк с предложением, рекомендую прочесть следующую статью, в которой пойдет речь о выкупе долгов у коллекторского агентства. Кто знает, возможно предложение коллекторов окажется более выгодным. Новая статья выйдет 11.03.2016 г.

В связи с большим количеством запросов на услугу: «Выкуп долга», я принял решение сначала написать, а затем выставить на продажу одноименную книгу, которая ответит на все Ваши вопросы, и поможет выкупить свой долг у банка самостоятельно.

Следите за обновлениями и подписывайтесь на мою рассылку - оформить подписку Вы найдете сразу под статьей.

Финхаки