Первое, что стоит понимать любому владельцу кредитной карты - это понятие льготного срока оплаты. Льготный срок – это тот период, на протяжении которого клиент может пользоваться кредитными средствами банка и не выплачивать проценты. Обычно он составляет от 50 до 100 дней.
В том случае, если владелец кредитки не возвращает взятые им средства на счет до конца льготного периода, происходит начисление процентов. Обычно это проценты за весь беспроцентный период, причем оплата снимается даже тогда, когда клиент опаздывает с возвратом долга всего на один день. Когда заемщик вернул только часть средств, процент может быть начислен на остаток суммы задолженности или на всю сумму кредита. Это зависит от банковского продукта и банка, с которым сотрудничает клиент.
На практике распространены 2 схемы грейс периода:
- Начало льготного периода, до конца которого нужно вернуть кредит, приходится на момент совершения покупки, иначе говоря, с момента перевода средств. Владелец карты, сняв деньги или оплатив картой товар, будет иметь 55, 60 или 100 дней для возврата средств.
- Отсчет времени происходит со дня активации льготной кредитной карты. При этом даже если владелец карты купит что-то через промежуток времени (обычно до 10 дней), вернуть средства ему нужно до завершения льготного периода с первого дня отчетного периода.
Потребительское кредитование не самый востребованный банковский продукт, большим спросом пользуются пластиковые кредитные карты. Их многообразие на финансовом рынке поражает воображение, пользователю достаточно сложно определиться с выбором. Основными критериями выбора является кредитный лимит и процентная ставка, и, конечно, льготный период. Для пользователя это реальный шанс пользоваться заемными средствами совершенно бесплатно. Итак, рассмотрим рейтинг кредитных карт с льготным периодом, их преимущества, недостатки, условия обслуживания, и прочие нюансы.
Льготный или грейс период – это отрезок времени, в течение которого заемщик освобождается от уплаты процентов по займу. Говоря простыми словами, если пользователь кредитной карты, до истечения отведенного срока успеет пополнить кредитный счет на сумму, потраченную им с карты, то банк проценты не взимает, его кредитная линия возобновляется и он снова может тратить деньги со своей кредитки.
Чтобы наверняка понять, что такое льготный период по конкретной кредитной карте, внимательно читайте кредитный договор и условия обслуживания.
Далеко не все пользователи понимают, что такое грейс период и как им правильно пользоваться. Каждый банк устанавливает индивидуальное число одного месяца, например, в большинстве случаев 1, с которого начинается отсчет. Итак, с 1 числа месяца начинается льготный период, его продолжительность 50 дней, то есть погасить долг можно до 20 числа следующего месяца. если покупки были совершены не 1 числа, а, например, 17, то окончание льготного периода все равно 20 число следующего месяца.
Даже не стоит говорить о том, что чем продолжительнее этот срок, тем выгоднее будет сам банковский продукт для клиента. Но и тут есть подводные камни, этот срок распространяется только на расчетные операции по карте, при снятии наличных в банкомате проценты начисляются сразу. Эти кредитки будут выгодны только тем, кто планирует расплачиваться ими за приобретенные товары и услуги.
Давайте перейдем от общего к частному и рассмотрим самые выгодные кредитные карты с льготным периодом. Кстати, большинство кредиторов предлагают клиентам кредитный лимит с грейс периодом до 55 дней, разберем более продолжительный срок беспроцентного пользования картой.
Кредитная карта банка Авангард
Эта кредитная организация предлагает клиентам кредитную карту с рекордно длительным льготным периодом до 200 дней. Это и привлекает потенциальных заемщиков, только это разовое предложение, оно действует при оформлении продукта, первый льготный период составит 200 дней при условии, что пользователь снимет от 300000 рублей со всех, открытых в данном банке, счетов средства. В будущем беспроцентный период для всех составит всего 50 дней.
В остальном условия обслуживания являются достаточно приемлемыми для клиента. Максимальная сумма займа определяется кредитором в индивидуальном порядке, то есть размер кредитного лимита напрямую зависит от заработной платы заемщика и прочих факторов, например, кредитной истории, трудового стажа, наличия обязательств перед другими кредиторами. Максимальная процентная ставка до 30% в год.
Среди достоинств можно выделить бесплатные дистанционные сервисы, СМС-оповещение и интернет-банкинг, возможность не платить за годовое обслуживание, если ежемесячно тратить от 5 до 40 тысяч рублей в зависимости от типа карты. Недостаток – длительное рассмотрение заявок – до 5 дней.
Суперкарта от Промсвязьбанка
Согласно предложению банка беспроцентный период по карте составляет 145 дней, но это разовое предложение, то есть действует оно в первые месяцы после оформления данного продукта впоследствии льготный период 50 дней. Максимальный лимит по карте до 600 тысяч рублей.
Если приглядеться к предложению внимательно, то данная карта не самый выгодный для многих продукт. Во-первых, процентная ставка 34,9% в год для всех клиентов, кроме сотрудников организации и зарплатных клиентов. Во-вторых, обслуживание по карте 1500 рублей в год, СМС-оповещения платные – 69 рублей. В-третьих, за снятие наличных банк снимает комиссию в размере 4,9% в своих банкоматах, в сторонних банках на 2% больше.
Предложение от Промсвязьбанка
Элемент 120 от Почта банка
Почта банк, в прошлом Лето банк, предлагает клиентам карту Элемент 120, по которой льготный период достигает 120 дней . Но у кредитора есть дополнительное условие – на протяжении всего срока нужно вносить ежемесячные платежи, которые составляют 5% от суммы долга. Например, если в начале льготного периода, была совершена покупка на 10000 рублей, то во второй и третий месяц нужно внести по 500 рублей, а в конце срока еще 9000 рублей. Единственный нюанс – этот срок беспроцентного пользования заемными средствами распространяется на расчетные операции по карте, то есть за оплату товаров и услуг, в том числе через интернет, но не на снятие наличных.
Достаточно лояльная процентная ставка, от 27,9% также привлекает внимание потенциальных заемщиков. Кредитный лимит от 10 до 500 тысяч рублей, это решение остается за кредитором. Но вместе с тем у банка за каждую дополнительную услугу предусмотрена комиссия, например, за снятие наличных от 300 рублей, за выписку по карте 50 рублей.
Среди достоинств – минимальные требования к заемщику, возраст от 18 лет, паспорт и второй документ, справка о доходах не требуется. Недостаток – низкий процент одобрения заявок.
Кредитные карты Альфа-банка
Достаточно выгодное предложение можно получить от Альфа-банка – это стандартные и золотые кредитные карты с льготным периодом до 100 дней. В отличие от остальных кредитных организаций здесь этот срок распространяется на любые операции по карте, в том числе и на снятие наличных. Кстати, льготный период возобновляем, и действует на протяжении всего периода кредитования.
Что касается условий обслуживания, то оно зависит от выбранного продукта. Для стандартных карт Visa и MasterCard, то для них максимальный кредитный лимит до 150 тысяч рублей, ставка по кредиту от 26,9% в год. Стоимость годового обслуживания от 990 рублей. Недостаток – большая комиссия за снятие наличных в банкоматах, не менее 500 рублей за операцию.
Золотые карты значительно дороже в обслуживании, но вместе с тем имеют ряд преимуществ – это повышенный уровень обслуживания, скидки и бонусы за границей, возможность оформить несколько карт на один кредитный счет. Стоимость годового обслуживания основной и дополнительной карте 2490 рублей в год, максимальный лимит по кредиту – 300 тысяч рублей.
Обратите внимание, здесь клиент может получить карту всего за 40 минут, если напишет заявление непосредственно в офисе банка, притом что при подаче анкеты через официальный сайт решения банка можно ждать несколько дней.
Карта Лукойл-Уралсиб банка
Данная карта является кобрендинговым вариантом, то есть пользователи данного продукта имеют возможность копить баллы с покупок по кредитке и получать бонусные баллы, их можно потом обменять на АЗС «Лукойл» при оплате топлива. Один балл равен одному рублю.
Карта Лукойл-Уралсиб
Льготный период в рамках данного предложения до 61 дня , это предложение действует на протяжении всего периода кредитования. Кстати, условия банка достаточно приемлемые, процентная ставка фиксированная для всех клиентов и составляет она 28% в год. Максимальная сумма займа определяется кредитором и может достигать полумиллиона рублей. Минимальный платеж по карте 5% от общей суммы задолженности по карте.
Среди недостатков – жесткие требования к потенциальным заемщикам, возраст клиента не менее 25 лет, официальное трудоустройство и безупречная кредитная история.
Кобрендинговые карты от Альфа-банка
Сегодня кобрендинговые карты действительно становятся востребованы среди активных пользователей кредиток. Это уникальная возможность пользоваться заемными средствами и извлекать из сотрудничества с банком дополнительную пользу в виде бонусов, а их потом можно использовать для получения премиальных билетов на поезда и самолеты, скидок в отелях, магазинах и ресторанах.
В Альфа-банке на все кобрендинговые карты с льготным периодом до 60 дней, он также распространяется на снятие наличных и оплату покупок и услуг. Лимит по карте может достигать 300 тысяч рублей, процентная ставка от 26,9%. Данный продукт доступен для всех заемщиков старше 18 лет с минимальным ежемесячным доходом от 5000 рублей.
Кобрендинговые карты Альфа-банка
Это, конечно, не все кредитки с льготным периодом список довольно длинный, но в остальных банках этот срок составит до 50-55 дней. Прежде чем оформить кредитку, обязательно читайте полные условия кредитования, хотя многие кредиторы на сайтах информацию не выкладывают, она доступна для заемщиков только в отделениях банка. Ведь важными критериями для выбора кредита является также процентная ставка, отсутствие скрытых комиссий и приемлемая, оправданная стоимость годового обслуживания.
Многие банки предоставляют возможность своим клиентам пользоваться заемными средствами бесплатно в течение заранее определенного льготного периода. Для многих клиентов это является своеобразной палочкой-выручалочкой. Срок такого периода и условия кредитования могут в различных финансовых учреждениях отличаться и иметь свои особенности.
Независимый рейтинг кредиток с лучшим льготным периодом
Результаты независимого рейтинга определены на основании голосования клиентов различных банков. При этом рассматривались условия кредитования и особенности расчета льготного периода кредитной карты в различных финансовых учреждениях.
- Банк Авангард
Впервые воспользовавшись услугами кредитования с льготным периодом, клиент получает возможность до 200 дней пользоваться средствами банка бесплатно. Все последующие разы льготный период будет составлять не более 50 дней. Кроме того, клиенту предоставляется право бесплатно снимать наличные в офисах банка либо через его банкоматы, пользоваться интернет-банкингом, оплачивать товары и услуги, как на территории РФ, так и за рубежом.
Период бесплатного использования средств банка составляет максимум 61 день. Вне льготного периода процентная ставка равняется 20%. Банком установлен лимит по кредиту до 500 тыс.р.
- Альфа-банк
Льготный период в Альфа-банке составляет 100 дней. Однако ежемесячно необходимо вносить минимальный платеж, равный 5 процентам от кредита, но не менее 320 рублей. Процент за обналичивание – 5,9%. Стоимость обслуживания кредитной карты за год 780 рублей.
- Промсвязьбанк
Клиентам предлагается 3 разновидности кредитных карт:
Беспроцентный период использования средств составляет 61 день. Максимальная сумма кредита –300 тыс.р. Комиссия за снятие наличных – 2,9%, процентная ставка – 23,9%.
Беспроцентный период использования средств составляет от 55 до 61 дня. Процентная ставка – 24%. Лимит кредитования от 100 до 500 тыс.р. Обслуживание карточки платное и зависит от ее вида.
Бесплатно пользоваться средствами банка можно в течение 51 дня либо до 61 дня в зависимости от вида карты. При этом процентная ставка составит 17,9 и 24% соответственно. Кредитный лимит до 350 тыс. руб. и 750 тыс.р. соответственно.
- Меткомбанк
Проценты не начисляются со дня, следующего за тем, когда была совершена операция до последнего дня следующего месяца. Лимит кредитования составляет 50 тыс.р.
- Гута банк
Банк предлагает карточки с льготным периодом равным 54 дням. Лимит кредитования составляет один 1 млн. 200 тыс.р. Обслуживание платное, начиная со второго года. Процентная ставка – 15%.
Беспроцентный период кредитования –55 дней. Наличными можно получить почти половину от суммы кредита. Ежемесячный платеж – 5% от тела кредита. Комиссия за обслуживание 475 рублей в первый год и 950 рублей в последующие три года срока действия карты.
- Россельхозбанк
Банк предоставляет возможность взять кредит до д250 тыс.р. без начисления процентов на срок до 55 дней. Стоимость обслуживания за год – 700 рублей.
- Тинькофф
Предлагает кредит в размере до 200 тыс. рублей с льготным периодом до 55 дней. Процент за обналичивание составляет 2,9%, процентная ставка – 28,9%.
Льготный период предлагают многие банки держателям кредитных карт. Однако его срок редко превышает 60 дней. Но есть банковские продукты с грейс-периодом до 145, 200 или 1850 дней.
Льготный период кредитования предоставляет возможность пользоваться заемными деньгами совершенно бесплатно. Банки часто его устанавливают для владельцев кредитных карт, но с некоторыми оговорками. Обязательно должны быть соблюдены следующие условия:
- Задолженность погашается полностью;
- Клиент рассчитывался в магазине (или оплачивал услуги).
У некоторых финансовых учреждений грейс-период распространяется и на операцию снятия наличных, но это редкость. Всё-таки кредитная карта является платежным средством. Как правило, длина льготного периода кредитования составляет до 50-60 дней. Почему до? Потому что так проще считать. В расчет берутся 3 фактора:
- Дата покупки;
- Дата формирования выписки;
- Дата внесения минимального платежа.
К примеру, если дата формирования выписки – 5 число каждого месяца, то на покупки, совершенные 6-го, будут подпадать под максимальный срок: до 5 числа следующего месяца копится информация о задолженности клиента, она попадает в выписку и после этого есть еще до месяца, чтобы закрыть долг. В разных банках схемы отличаются незначительно, поэтому план расчета всегда один и тот же. Исключение – кредитные карты с большим льготным периодом. Тут банки предлагают другие варианты расчета. Обязательное условие – вносить ежемесячный платеж вовремя и в нужном объеме, а к концу грейс-периода полностью закрыть долг.
Ниже рассмотрим по очереди кредитные карты с максимальным беспроцентным сроком банков Промсвязьбанк, «Авангард», Почта Банк, «Восточный Экспресс», а также приведём сравнительную таблицу.
