Современная закредитованность населения просто зашкаливает, а потому многие задаются вопросом, как рассчитаться с долгами и прийти к финансовому благополучию
Вас ждет тернистый путь, но его нужно пройти и важно сделать это правильно. Мы подскажем, как именно, а с вашей стороны потребуется лишь следование определенным правилам и строгая самодисциплина.
Универсальная стратегия
Скорее всего, у вас есть возможность платить по кредитам, и это ваше основное долговое обязательство. Но если есть дополнительные долги своим знакомым, то придется поднапрячься. Представим пошаговую инструкцию.
1. Первое, что нужно сделать с долгами - не брать новых. Сделайте это уже сейчас, как бы ни было тяжело.
2. Подумайте о том, как правильно распределить бюджет на следующий месяц. Оптимизируйте свои расходы. Если долгов много, и по ним большие просрочки, придется пожертвовать качеством своей жизни.
3. Рассчитывайтесь с долгами сразу после получения какого-либо дохода. Не думайте, что отправлять по 50 рублей - это несерьезно. Лучше уже так, чем совсем никак.
4. Равномерно отдавайте долги всем. Постепенно крупные суммы будут уменьшаться. Всем будет спокойнее. Если вы сконцентрируетесь на одном долге, остальные будут нервничать, звонить вам и писать, в результате нервничать будете и вы.
5. Если кредиты стали слишком тяжелым бременем, можно пройти процедуру банкротства. Это сложно и не всегда актуально, но задуматься об этом тоже стоит.
Как раздавать долги и богатеть?
Звучит абсурдно, но это не только возможно, но и абсолютно правильно. Вам необходимо параллельно собирать свой капитал. Откладывайте по 10% от своего дохода на банковский счет. Это необходимо для создания подушки безопасности.
А еще это необходимо для той ситуации, если на вас надавят, и придется срочно искать деньги, чтобы рассчитаться с долгом. Вы сможете взять необходимую сумму оттуда и погасить хотя бы часть долга.
Повышайте свой доход постоянно. Абсолютно каждый способен повысить свой доход как минимум на 20% в год. Даже если вы постоянно на работе, и у вас нет свободного времени, постарайтесь сделать так, чтобы ваш труд ценился больше.
Требуйте у начальства повышения заработной платы, если вы хорошо работаете, ищите новую работу или подработку. Если вы зададитесь целью повысить свой доход, то обязательно вскоре увидите новые возможности для дополнительного заработка.
Если всё вышеперечисленное уже пройдено, но с долгами так и не удаётся расстаться, то рассмотрите помощь юридической фирмы по признанию вас банкротом. Ведь с недавних пор наше законодательство позволяет становиться банкротами не только юридическим, но и физическим лицам.
Попасть в кредитную кабалу несложно - вы берете деньги у банка, чтобы купить что-то очень важное и нужное, потом оформляете второй кредит для погашения первого, третий - для второго. Однажды вы понимаете, что попали в ловушку. Выпутаться из этой ситуации сложно, но можно.
Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.
Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.
Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на . Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных . Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.
Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.
7. Закрытие кредита
Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.
Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.
Несмотря на то что лето еще не наступило, сезон отпусков уже открыт. И бухгалтеру надо начислять отпускные для работников, а если на предприятии нет отдела кадров, то и оформлять нужные документы.
В каждой организации проблема отпусков решается по-разному. В одних сотрудники могут уходить в оплачиваемый отпуск чуть ли ни на месяц, в других отдыхают максимум неделю, и то за свой счет. В некоторых фирмах «для простоты бухгалтерского учета» отпуска вообще не оформляются. Надо отметить, что такой «творческий» подход к вопросу отдыха персонала может сказаться на материальном благополучии работодателя. Ведь порядок предоставления отпусков четко прописан в Трудовом кодексе РФ, и за его нарушение на руководителя организации могут наложить штраф в размере до 5 тысяч рублей. И вероятность того, что этот штраф будет взыскан, весьма велика, поскольку в последнее время участились проверки трудовой инспекции. Конечно, главная задача проверяющих на сегодняшний момент – «отловить» тех, кто использует труд нелегалов, но заодно можно и проследить за выполнением трудового законодательства. Поэтому бухгалтеру необходимо приложить все усилия для того, чтобы хотя бы на бумаге отпуска оформлялись в полном соответствии с ТК РФ.
Кодекс об отпусках
Прежде всего следует помнить, что каждый, кто работает по трудовому договору,
имеет право на ежегодный отпуск, который для большинства работников должен составлять
28 календарных дней (ст. 115 ТК РФ). Отпуск может предоставляться в любое время,
однако тем, кто недавно устроился на предприятие, первый отпуск полагается только
через шесть месяцев после того, как они приступили к своим обязанностям. Но
при желании работодатель вправе отпустить новичка и раньше (ст.122 ТК РФ). Если
часть отпуска выпадает на праздничные дни, то время отдыха увеличивается на
число таких дней (ст. 120 ТК РФ), но оплачиваться они не будут.
Пример 1
Секретарю Травкиной полагается отпуск с 29 мая 2003 года на 28 календарных дней.
В общем случае он должен быть предоставлен по 25 июня. Однако фактически Травкина
будет отдыхать не 28, а 29 дней, поскольку 12 июня – нерабочий праздничный день.
При этом отпускные ей будут начислены за 28 дней.
***Конец примера
Отправлять сотрудников в отпуск следует в соответствии с графиком отпусков,
который составляется за две недели до наступления нового года (ст. 123 ТК РФ).
То есть на 2003 год этот график следовало разработать еще в прошлом году. Если
вы этого не сделали, сейчас надо оформить документ задним числом. Сам график
составляется по форме № Т-7, утвержденной постановлением Госкомстата России
от 6 апреля 2001 г. № 26. Уведомить работника об отпуске надо минимум за две
недели. После чего сотрудник обязан написать заявление на имя руководителя предприятия,
где следует указать даты начала и окончания отпуска. На основании этого заявления
в отделе кадров заполняется приказ (распоряжение) о предоставлении отпуска (форма
№ Т-6, утвержденная тем же постановлением, что и график). Там записываются вид
отпуска (основной или дополнительный), период работы, за который он предоставляется,
а также даты начала и окончания отпуска. Если одновременно уходят несколько
человек, то можно оформить один общий приказ на всех по форме № Т-6а. Приказ
об отпуске подписывает руководитель фирмы, потом в нем должны расписаться сотрудники
(в подтверждение того, что они ознакомлены с документом). Затем оформляется
записка-расчет о предоставлении отпуска работнику по форме № Т-60. Все эти документы
(заявление, приказ, записка-расчет) передаются в бухгалтерию для начисления
отпускных.
Бывают ситуации, когда кому-то нужно уйти в отпуск раньше оговоренного срока
или, наоборот, позже. По статье 124 ТК РФ заранее установленные сроки могут
быть перенесены в двух случаях: если не вовремя выплачены отпускные или если
работник узнал о приближающемся отпуске меньше чем за две недели до его начала.
Но в большинстве случаев отпуск переноситься по просьбе самого сотрудника. Имейте
ввиду, что любое нарушение графика отпусков, по сути, является нарушением Трудового
кодекса. Значит, при переносе отпуска следует либо внести исправления в график
отпусков, либо «на бумаге» отправить работника гулять в соответствии с графиком,
а на деле – тогда, когда он захочет. Если же вы не хотите применять такие методы,
то хотя бы возьмите с сотрудника заявление с просьбой перенести отпуск. Тогда
при возникновении каких-либо споров вы сможете утверждать, что ТК РФ не соблюдался
в интересах гражданина. Формально это не освобождает от ответственности, но,
как правило, в таких случаях работодателей не наказывают.
В отпуск с полным кошельком
Не позднее чем за три дня до начала отдыха полагается выдать отпускные. О том,
как они рассчитываются, можно прочитать в статье 139 ТК РФ. Там сказано, что
сначала нужно определить среднедневной заработок отпускника. Для чего складываются
все суммы, начисленные за последние три месяца, а полученная величина делится
на три (количество месяцев), а затем на 29,6 (среднемесячное число календарных
дней). Но это общий алгоритм расчета. А вот особенности исчисления среднего
заработка, законодатели поручили установить Правительству РФ, которое и выпустило
постановление от 11 апреля 2003 г. № 213, утвердившее Положение об особенностях
порядка исчисления средней заработной платы (далее - Положение). В нем перечислены
виды выплат, которые следует учитывать при расчете среднего заработка: зарплата,
вознаграждения, премии и компенсации. Обратите внимание, что этот перечень открытый.
В Положении сказано, что при расчете среднего заработка могут учитываться и
другие виды выплат, предусмотренные системой оплаты труда. Получается, что относить
к доходам можно и материальную помощь, если она предусмотрена коллективным или
трудовым договором. Если же «материалка» выдается от случая к случая (например,
к юбилею, свадьбе и т. п.), то ее нельзя включать в средний заработок.
В отношении премий, которые были получены работниками в расчетном периоде, также
есть одна особенность. Дело в том, что если премия выдается за определенный
отрезок времени, то общая сумма премии делится количество месяцев в этом периоде,
а полученная величина включается в месячный заработок, учитываемый при расчете
отпускных. Например, если премия выдана по итогам работы за полугодие, то ее
величину следует разделить на шесть. Такой же порядок применяется и в отношении
вознаграждений по итогам работы за прошлый год, а также вознаграждений за выслугу
лет, выдаваемых раз в год. Только эти показатели нужно делить на 12.
Пример 2
Инженеру Петрову с 17 мая 2003 года предоставлен ежегодный отпуск продолжительностью
28 календарных дней. В расчетном периоде (февраль, март, апрель), который отработан
работником полностью, ему начислена зарплата в размере 21 000 руб.
Помимо этого в феврале по итогам 2002 года работнику было начислено вознаграждение
в размере 6000 руб. В марте сотруднику была выдана материальная помощь к 50-летию
– 2000 руб.
Рассчитаем средний заработок за февраль–апрель. Выплаты, которые включаются
в расчет, составляют 22 500 руб., в том числе:
– зарплата – в сумме 21 000 руб.;
– вознаграждение по итогам работы за 2002 год – в сумме 1500 руб. (6000 руб.
: 12 мес. х 3 мес.).
Выданная «материалка» в расчет среднего заработка не включается, поскольку она
получена одним сотрудником.
Среднедневная зарплата Петрова составляет 253 руб. (22 500 руб. : 3 мес. : 29,6
дн.). Сумма отпускных – 7084 руб. (253 руб/день х 28 дн.).
***Конец примера
Заметим, что предприятию разрешается устанавливать другой расчетный период (например, 6 или 12 месяцев), если это не ухудшает положения работников и установлено в коллективном договоре.
Если я заболею…
Теперь рассмотрим такую ситуацию, когда в расчетном периоде (три месяца перед
отпуском) сотрудник работал не все дни, то есть, например, уходил на больничный.
В ТК РФ ничего не сказано, как поступать в этом случае, поэтому нужно руководствоваться
пунктом 4 Положения, где установлено, что время болезни и сумму пособия по листку
нетрудоспособности нельзя учитывать при расчете средней зарплаты. А в пункте
9 Положения расписано, как в таком случае надо определять среднедневной доход.
Для этого берется начисленная в расчетном периоде зарплата (без учета больничных)
и делится на количество календарных дней, приходящихся на отработанное время.
За неполностью отработанные месяцы календарные дни определяются как число рабочих
дней, умноженных на 1,4.
Пример 3
Менеджер Зайцев уходит в отпуск с 10 мая 2003 года. Расчетный период – февраль,
март, апрель. Месячный оклад работника – 4000 руб. С 3 по 8 апреля (4 рабочих
дня) Зайцев болел, поэтому из 22 им было отработано 18 рабочих дней (22 – 4).
Значит, зарплата менеджера за апрель составила 3273 руб. (4000 руб. : 22 дн.
х 18 дн.), а пособие по больничному листу – 436 руб.
Рассчитаем заработок за февраль–апрель, который нужен для расчета отпускных.
В него включается зарплата в сумме 11 273 руб. (4000 + 4000 + 3273), а пособие
по больничному не учитывается.
Теперь определим количество календарных дней, которые приходятся на фактически
отработанное в расчетном периоде время. В феврале и марте – по 29,6 дня. Поскольку
в апреле Зайцев болел, надо применить особый порядок расчета. Для этого количество
рабочих дней в апреле, приходящееся на отработанное время, (18 дней) умножим
на 1,4. Следовательно, всего за апрель надо учесть 25,2 календарных дня (18
дн. х 1,4), а за расчетный период – 84,4 календарных дня (29,6 + 29,6 + 25,2).
Тогда среднедневной заработок менеджера составит 134 руб. (11 273 руб. : 84,4
дн.), а его отпускные – 3752 руб. (134 руб/день х 28 дн.).
***Конец примера
Деньги вместо отпуска
Иногда сотрудники не отгуливают отпуск и получают компенсацию. Правда, Трудовой
кодекс позволяет заменять отпуск денежной компенсацией только в двух случаях.
Во-первых, если работник увольняется, не успев использовать отпуск. Во-вторых,
если на предприятии установлена продолжительность отпуска больше 28 дней. То
есть работник может попросить оплатить ему ту часть отпуска, которая превышает
установленный кодексом срок (при этом сотрудник должен написать соответствующее
заявление). Размер компенсации рассчитывается так же, как и отпускные, – исходя
из среднедневного заработка.
Пример 4
Водитель Медведев уходит в отпуск 13 мая 2003 года. На основании коллективного
договора ему положен дополнительный отпуск – 5 календарных дней. Однако Медведев
решил отгулять только 28 дней, а вместо дополнительного отпуска получить компенсацию.
В течение расчетного периода, за который начисляются отпускные и компенсация
за дополнительный отпуск (февраль, март, апрель), Медведев работал все время.
Месячный оклад водителя – 3000 руб. В марте ему была начислена квартальная премия
в размере 2000 руб. Помимо этого в апреле к свадьбе его сына руководство предприятия
выдало материальную помощь в сумме 1500 руб., но эта сумма при расчете не учитывается.
Определим сумму отпускных и компенсацию за неиспользованный дополнительный отпуск.
Среднедневной заработок будет равен 124 руб. ((3000 руб. х 3 мес. + 2000 руб.)
: 3 мес. : 29,6 дн.). Начисленная сумма отпускных составит 3472 руб. (124 руб/день
х 28 дн.). Сумма компенсации за дополнительный отпуск – 620 руб. (124 руб/день
х 5 дн.).
***Конец примера
Учтем отдых
Теперь рассмотрим, как показывать затраты на выплату отпускных и компенсации
в бухгалтерском и налоговом учете. В бухучете это расходы по обычным видам деятельности.
Если такие затраты отражаются в том же месяце, за который начислены (например,
отпуск с 1-го по 28-е число), то они учитываются так же, как и затраты на оплату
труда. Если же отпуск переходит с одного месяца на другой, то рассчитанные отпускные
нужно разбивать на две части. Сумма, которая приходится на текущий месяц, показывается,
как обычно, а та, что переходит на следующий месяц, будет считаться расходом
будущих периодов (п. 65 Положения по ведению бухгалтерского учета, утвержденного
приказом Минфина России от 29 июля 1998 г. № 34н).
Пример 5
Сотруднику ООО «Лотос» положен отпуск с 14 мая по 10 июня 2003 года, поэтому
8 мая ему были начислены:
– отпускные в размере 8800 руб., из них за май – 5660 руб. и за июнь – 3140
руб.;
– заработная плата за период с 1 до 13 мая в сумме 4700 руб.
Предположим, что работник не получает стандартных вычетов, а фирма начисляет
ЕСН и взносы в ПФР по максимальной ставке. Ставка взносов на страхование от
несчастных случаев – 0,4 процента. В бухгалтерском учете нужно сделать следующие
записи.
В мае 2003 года:
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 70
– 10 360 руб. (5660 + 4700) – начислены отпускные и зарплата за май;
– 1347 руб. (10 360 руб. х 13%) – удержан НДФЛ;
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 69 субсчет «Расчеты по взносам на страхование от несчастных
случаев»
– 41 руб. (10 360 руб. х 0,4%) – начислены взносы на страхование от несчастных
случаев;
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 68 субсчет «Расчеты по ЕСН»
– 3688 руб. (10 360 руб. х 35,6%) – начислен ЕСН;
– 1450 руб. (10 360 руб. х 14%) – начислены пенсионные взносы, которые уменьшают
ЕСН;
ДЕБЕТ 97 КРЕДИТ 70
– 3140 руб. – начислены отпускные за июнь;
ДЕБЕТ 97 КРЕДИТ 69 субсчет «Расчеты по взносам на страхование от несчастных
случаев»
– 13 руб. (3140 руб. х 0,4%) – начислены взносы на страхование от несчастных
случаев;
ДЕБЕТ 70 КРЕДИТ 68 субсчет «Расчеты по НДФЛ»
– 408 руб. (3140 руб. х 13%) – удержан НДФЛ;
ДЕБЕТ 97 КРЕДИТ 68 субсчет «Расчеты по ЕСН»
– 1118 руб. (3140 руб. х 35,6%) – начислен ЕСН;
ДЕБЕТ 68 субсчет «Расчеты по ЕСН» КРЕДИТ 69 субсчет «Расчеты с ПФР»
– 440 руб. (3140 руб. х 14%) – начислены пенсионные взносы, которые уменьшают
ЕСН;
ДЕБЕТ 70 КРЕДИТ 50
– 11 745 руб. ((10 360 – 1347) + (3140 – 408)) – выданы отпускные и зарплата.
В июне 2003 года:
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 97
– 4271 руб. (3140 + 440 + 678 + 13) – списаны начисленные в мае за июнь отпускные,
ЕСН и взносы.
***Конец примера
В налоговом учете сумма отпускных относится к расходам на оплату труда (ст.
255 НК РФ). Если отпуск – переходящий (как показано в примере 5), то организации,
применяющие метод начисления, должны разбивать затраты. Другими словами, списывать
отпускные в том месяце, за который они были начислены, а не когда выплачены,
поскольку в пункте 1 статьи 272 НК РФ сказано, что расходы признаются в том
отчетном периоде, к которому они относятся. В пункте 4 этой же статьи говорится,
что «трудовые» затраты списываются на расходы ежемесячно. А фирма, применяющая
кассовый метод, уменьшает прибыль на всю сумму выплаченных отпускных (п. 3 ст.
273 НК РФ). То есть, выдав в мае отпускные за май и июнь, она должна уменьшить
майскую прибыль на всю выплаченную сумму.
Работодатели, которые отпускают своих сотрудников на более длительный срок (свыше
28 дней), при списании затрат должны учитывать требования не только Налогового,
но и Трудового кодекса. Если по ТК РФ фирма обязана давать такой отпуск, то
все связанные с ним выплаты уменьшают прибыль. Если же отпуск, превышающий 28
дней, организация предоставляет по своей инициативе, то, рассчитывая налог на
прибыль, затраты учитывать нельзя (ст. 270 НК РФ). Правда, со сверхнормативных
отпускных не придется начислять ЕСН и пенсионные взносы, поскольку ими облагаются
только те суммы, которые уменьшают прибыль (ст. 236 НК РФ)1.
Это норма распространяется только на тех, кто платит налог на прибыль.
Ею не могут воспользоваться бюджетники, «вмененщики» и «упрощенцы».
Этим вопросом сегодня задаются все кто, чтоб быть не хуже, чем другие, и обеспечить себе хоть немного качественный уровень своей жизни, набрал кредиты и залез в немаленькие долговые обязательства. Такие совершенно никому «ненужные понты» человека просто загоняют его в , из которой у него потом не получается выбраться. Вся его жизнь превращается в крысиные бега и с мечтой о ему приходится просто попрощаться.
В данной статье попробуем разобраться в том, что такое денежный долг, приведем основные способы и советы, как рассчитаться с долгами. А также, предоставим вашему вниманию основные шаги, как избавиться от ваших долговых обязательств.
Что такое денежный долг
Денежный долг – это денежные средства или другие активы, которые кредитор передает заемщику, с последующей его отдачей вместе с вознаграждением (или без него) в будущем.
Денежные долги, в основном берутся тогда, когда физическое или юридическое лицо хочет приобрести какой-либо товар, вещь, имущество или услугу, а имеющихся у него финансовых накоплений для этого не хватает. Также, денежные долги еще образуются тогда, когда появляется задолженность по обязательным платежам. Например, оплата коммунальных услуг, электроэнергии и т.д..
Предметом денежного долга могут быть деньги, ценные бумаги, товар услуги, имущество.
По виду денежный долг делится на:
- кредиты;
- займы;
- штрафы;
- налоги;
- договор об оказании услуг;
- а также, алименты.
В качестве средства, обеспечивающего исполнение заемщиком своих обязательств может выступать:
- Залог. В качестве залога может выступить какое-нибудь достаточно ценное имущество или документы, а также, его финансовые активы.
- Задаток. Это заранее выплаченная часть средств.
- Неустойка. Это те денежные средства, которые получает кредитор, если заемщик вовремя не успеет расплатиться с долгом.
- Поручитель. Это третье лицо, которое берет на себя обязательства, в случае, если заемщик откажется или не сможет выплатить свой долг.
- Банковская гарантия. Это, когда финансовая организация поручается за заемщика.
Если человек доходит до фанатизма и начинает удовлетворять все свои жизненные потребности с помощью займа, то очень скоро он оказывается в долговой яме. А уж поверьте, там приятного мало.
1) Как можно быстрее рассчитайтесь с долгами. Тем самым вы сэкономите на выплате процентов. Поэтому всегда внимательно читайте кредитный договор, и берите кредит только с возможностью его досрочного погашения.
2) Если это возможно, то переведите свой долг с большой процентной ставкой в долг с меньшей ставкой. По другому это называется — рефинансирование процентной ставки. Целью этого способа является уменьшение вашего кредита.
3) Если это возможно, то продайте что-нибудь из своего имущества, а на вырученные деньги погасить хотя бы часть долга.
4) Если у вас нет возможности погасить свои долги, то попробуйте договориться с кредиторами об уменьшении размера долга и увеличении срока выплаты. Часто бывает, что кредиторы идут на встречу, поскольку это им самим выгодно.
5) Старайтесь вносить денежные средства в счет оплаты долга ежемесячно. Так и дисциплина выработается, и сумма долга не увеличится, что необходимо для грамотного .
6) Сперва выплачивайте большие долги, затем более маленькие. Так вы тоже уменьшите сумму долга за счет процентов.
7) В самых крайних случаях возьмите другой заем, чтоб погасить свои долги. Только здесь нужно все правильно рассчитать так, чтоб взятый заем оказался вам выгоден и не загнал вас в еще большие долги.
8) Хорошенько подумайте о том, каким образом вы можете . Существует множество способов, выход есть. Его просто нужно найти.
9) Проанализируйте свои расходы. Какие можно уберите, а другие замените на менее затратные.
10) И ни в коем случае не берите другие займы (если это не касается погашения имеющегося долга) на собственные нужды.
Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию
Шаг 1. Рассчитайте общую сумму задолженности, предварительно разделив их по категориям:
- (долг перед кредитными организациями);
- задолженность по обязательным платежам (коммунальные услуги и т.д.);
- долг перед частными лицами (друзьями, родственниками).
Запишите все куда-нибудь (на бумагу или в таблицу Exel).
Шаг 2. После того, как разделили свои долги по категориям, определите приоритеты погашения. То есть, выделите те долги, которые будете погашать в первую очередь, а которые – в последнюю.
Шаг 3. Составьте график погашения своих долгов. При чем, на погашение долгов должно уходить не меньше 20% от вашего дохода и сумма долгов каждый месяц снижалась на 5-10%. И помните, 20% — ЭТО МИНИМУМ . Если ваших доходов не хватает на погашение всех долгов, найдите способ, как увеличить свой доход.
Шаг 4. Начните погашать свои долги, фиксируя все финансовые операции на бумаге или в компьютере. Видимость уменьшения вашего долга будет вас стимулировать и не позволит свернуть с намеченного пути.
Шаг 5. Постарайтесь, без серьезной на то причины, больше никогда не занимать деньги в долг. А уж тем более не . Лучше начните жить скромнее или подумайте о том, больше, чтоб обеспечить вам необходимый уровень жизни, чем опять залезать в долговую яму.
Теперь вам стали известны основные способы и советы, а также, пошаговый план того, как рассчитаться с долгами. И вы теперь можете, в зависимости от вашей финансовой ситуации, самостоятельно найти подходящий для себя способ и метод погашения долговых обязательств.
НА БУДУЩЕЕ: Вы теперь должны навсегда запомнить, что долги вам ничего, кроме огромных проблем, больше дать не могут. И, если вы для себя не извлечете правильный урок, то они когда-нибудь утянут вас вниз так глубоко, что вы просто не сможете выкарабкаться.
Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте, указать недочеты данного ресурса.
Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.
Крупный кредит – это ноша на долгие годы, и порой непосильная. Попадание в долговую яму далеко не всегда является следствием независящих от человека обстоятельств, как-то: болезнь, смерть кормильца в семье, потеря рабочего места и пр.
Зачастую должники просто не умеют правильно планировать расходы и денежные накопления, что приводит к большим убыткам в семейном бюджете.
В материале подробно разобран вопрос, как рассчитаться с кредитами и кредитными картами, и что делать, чтобы больше никогда не попасть в долговую яму?!
Информирование банка!
Должники в состоянии паники и безысходности начинают усугублять ситуацию, а именно – оформлять новый кредит с целью погашения старого.
Это грубейшая ошибка. Подобные решения приводят только к росту долгов, а денег как не было, так и не будет.
Всему виной «капающие» проценты, и только экономически «подкованный» человек может разобраться, какая ставка по новому кредиту будет выгодной, чтобы выбраться из старых долговых ям.
Из этого вытекает вопрос: «Если совсем нет денег, должен ли об этом знать банк?». С кредитодателем желательно поддерживать «дружеские» отношения, а именно: правильно , не убегать от ответственности, не скрываться и не пытаться обмануть путем махинаций.
Добросовестных плательщиков банк никогда не оставляет в беде и предлагает варианты решения проблемы.
Предложения различны. Уступка, на которую готов пойти банк – отсрочка выплат или кредитные каникулы. Клиент может взять кредитные каникулы на месяц (иногда даже больше) и спокойно решить свои финансовые проблемы.
Такой вариант подходит тем, у кого финансовые затруднения имеют временный характер и могут быть устранены в течение 30-50 дней. Тот, кто попал в серьезную долговую яму, должен искать другие пути решения проблемы.
В последнем случае банк может предложить реструктуризацию задолженности. Таким образом, срок возвращения долга увеличится, но сумма ежемесячных платежей уменьшится.
Конечно, данного рода услуга существует не для того, чтобы спасать нерадивых клиентов, ведь банк от реструктуризации долгов выигрывает еще больше.
Несмотря на то, что должник будет отдавать каждый месяц меньшую сумму, в итоге он сильно переплатит по процентам из-за переноса срока выплат на несколько месяцев.
Реструктуризация – иногда единственный способ выбраться из долговой ямы: она помогает избежать начисления штрафов. Также реструктуризация сохраняет «чистоту» кредитной истории.
Поэтому, при возникновении финансовых трудностей нет смысла идти на принцип и отказываться от работающей схемы. В безысходности лучше переплатить, но навсегда избавиться от долгов и спать спокойно по ночам.
Погашение долгов по очереди
Приведем классический пример. Молодая семья оформила два кредита: ипотеку и микрозайм. Кредит на недвижимость отдается в течение нескольких лет (а порой и десятилетий), и члены семьи думают, что нужно фокусироваться на ипотеке. Почему это ошибка?
Таким образом, маленькие долги создают большие проблемы при самых незначительных просрочках.
Аналогичная ситуация с семьей, оформившей 2-3 потребительских кредита на 5-10 тысяч рублей и ипотеку. При финансовых трудностях ошибочно думать, что ипотека стоит на первом месте, а остальные задолженности подождут.
Когда «накапал» большой долг по потребительским займам и банк подал на клиента в суд, иногда приходится продавать недвижимость и всё дорогостоящее имущество, чтобы выбраться из долговой ямы. А ведь поначалу казалось, что мелкие займы – это мелочь…
Как же поступать правильно? Ниже приведена схема «кредитных приоритетов», которая поможет быстро разобраться с долгами:
- В первую очередь гасятся «дорогие» задолженности. В данном случае речь идет не о сумме займа, а о процентах. Иными словами, первым должен гаситься заем, у которого процентная ставка высока.
- На втором месте обычные кредиты. Это те займы, процентная ставка которых сильно не «кусается», но и не терпит отлагательств по выплатам.
- На последнем месте беспроцентные задолженности. В эту категорию попадают родственники, друзья и другие люди, которые вас однажды финансово выручили, но не установили жестких сроков возврата средств.
Действуя по этой схеме, вероятность быстрого погашения долгов вырастает в разы. Правильное распределение приоритетов решает финансовую проблему на 50%.
Метод Роберта Кийосаки!
О книге «Богатый папа, бедный папа» слышали все. Автор предлагает эффективный способ распрощаться с долгами раз и навсегда.
Для примера возьмем две кредитные карточки и один микрозайм. Определите сумму, которую вы готовы ежемесячно отдавать без ущерба для своих жизненных нужд.
Предположим, что это 2 000 рублей. Следующий шаг: выбрать «приоритетный» кредит (опираясь на вышеуказанную схему). Вместе с минимальным платежом нужно «класть сверху» эти 2 000 рублей. Остальные займы выплачиваются минимальными взносами. Когда первый долг будет погашен, нужно по аналогичному методу погасить второй.
Дело остается за малым – вернуть третью задолженность. Если вы действуете по схеме, то задолженность №3 имеет самые низкие проценты или вообще беспроцентная.
Возвращая средства по самому незначительному займу, возьмите минимальный взнос, приплюсуйте к нему минимальный платеж по первому и второму кредиту + 2 000 рублей.
И так до тех пор, пока сумма не будет полностью возвращена. Так как две кредитные карточки были погашены, финансовый «поток» освободится и вернуть средства по третьему займу можно будет за считанные месяцы без особых усилий.
Метод с депозитом!
Суть метода следующая: не кладите деньги на депозит в банке, а сразу закрывайте кредитные «хвосты». Деньги, отложенные на депозит, будут «циркулировать» от одного потребителя к другому, и банк всеми способами будет отказываться от возвращения депозитных средств.
Если вы копите деньги на банковском счету для каких-то дорогостоящих целей и одновременно возвращаете долги по займам, разумнее всего будет воспользоваться депозитом с целью погашения задолженностей.
Таким образом, будет «закрыто» минимум 50% задолженности, а оставшаяся сумма сохранится для дальнейшего накопления.
Рефинансирование
Некоторые путают . Между этими понятиями нет ничего общего.
Реструктуризация – это изменение условий выплат: даты, процентной ставки, ежемесячного взноса и т.д. То есть, в буквальном смысле изменение структуры займа.
Рефинансирование – это соединение задолженностей, а именно: перевод долга с высокой ставкой в тот, у которого ставка поменьше.
В чем выгода? В том, что за счет подобного соединения уменьшается процент по выплатам, а условия возврата средств становятся более «человеческими». Таким образом, уменьшаются расходы, и освобождение от долговой ямы не за горами.
«Звонок другу»
Постарайтесь «поднять» все свои связи. Есть ли в вашем обществе человек, работающий в финансовой сфере? Проконсультироваться можно у обычного бухгалтера или финансового аналитика. Для чего это нужно? Конечно, за вас кредит никто возвращать не будет, но толковый совет дороже денег.
Попросить совета у незаинтересованного профессионала гораздо выгоднее, чем у банковского сотрудника. Всё потому, что работник банка будет думать о том, как финансовая организация выиграет на долгах клиента.
Незаинтересованный специалист откроет реальные и легальные «лазейки», благодаря которым можно по-доброму обхитрить банковскую систему и выбраться из долговой ямы без ущерба для семейного бюджета.
Каждый заемщик интересуется, как расплатиться с кредитами быстро и без последствий. Но мало кто задумывается о том, как больше не попадать в подобные ситуации.
Вы заблуждаетесь, если думаете «со мной такого больше не случится». Не случится только в том случае, если из проблемы был усвоен урок.
А он заключается в следующем:
- Учитесь грамотно планировать расходы . Даже если вы не обладаете аналитическим умом и считаете простые числа на калькуляторе, научиться организовывать семейный бюджет под силу каждому. В крайнем случае, можно пройти курс планирования финансов. В крупных городах подобные тренинги проводятся регулярно.
- Не увлекайтесь покупкой мелочей . Вы действительно каждый день нуждаетесь в кофе по дороге на работу или это просто привычка? Обязательно ли покупать туфли по акции, если в них нет нужды? Любой крупный долг состоит из «накапавших» копеек, которые не были восприняты всерьез. Контролируйте свою «шопоманию» хотя бы до тех пор, пока полностью не рассчитаетесь с банком.
- Не полагайтесь на единственный источник дохода . Эту истину знает любой успешный предприниматель. Какой бы стабильной и надежной не была работа, вам в любой момент могут указать на дверь. Что делать? Быть амбициозным. Подрабатывать фрилансером, выполнять одноразовую работу, торговать через интернет – вариантов уйма. Просто найдите источники дохода, которые вам по душе, и развивайте их.
Последний совет в качестве заключения: берите взаймы деньги у финансовых организаций только тогда, когда это действительно необходимо. Не покупайте технику, мебель и брендовые вещи в кредит – это то, что может подождать.
Всегда помните: если у вас возникло непреодолимое желание купить дорогой смартфон, значит вас хорошо «обработали» маркетологи. Выбираться из долгов придется вам, а не им.
