Бум потребительского кредитования привел к массовому росту невозвратов по кредитам. При этом самостоятельно вернуть причитающиеся им на сегодняшний день 30 млрд рублей банки не могут. В особо сложных случаях им на помощь приходят так называемые коллекторские агентства. О работе коллекторов заемщики слагают легенды – в них взыскатели предстают то разбойниками с бейсбольными битами, то абсолютно недееспособными занудами в телефонной трубке. Как на самом деле они взыскивают просроченные долги?

Коллекторский бизнес появился в современной России вместе с перестройкой. Зарождающиеся рыночные отношения часто не подразумевали расчетов в срок, а бизнесмены не всегда располагали временем и возможностями самостоятельно заниматься возвратом долгов. Правда, компании, оказывающие такие услуги, поначалу не выделяли их из разряда юридических. Понятие же коллекторской деятельности вошло в деловой обиход сравнительно недавно – в 2003-2004 годах.

Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.

Игроков, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны "Секвойя Кредит Консолидейшн" ФАСП, "Пристав", "Центр-ЮСБ", "Русбизнесактив", Агентство по возврату кредитных долгов. Особняком стоят юридические фирмы, среди прочих оказывающие коллекторские и антиколлекторские (по уходу от притязаний коллекторов) услуги. Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования ("Русский стандарт", Росбанк и т. д.), также создают "карманные" структуры по сбору долгов. Сейчас в разгар бума потребительского кредитования именно кредитные организации являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия – физические лица, задолжавшие банкам.

Объем рынка его участники определить затруднились, сообщив лишь, что к коллекторам попадает порядка 10-15% от просроченной задолженности банков, объем которой, по данным рейтингового агентства "Русрейтинг", сейчас составляет порядка 30 млрд рублей. По мнению участников рынка, в своем исследовании "Русрейтинг" ориентировался на данные официальной отчетности, в реальности размер невозвратов больше. А учитывая, что рынок потребительского кредитования на подъеме, работы профессиональным коллекторам постоянно прибавляется. В том числе и за счет клиентов из небанковской сферы – страховых, телекоммуникационных, лизинговых компаний. Для сравнения: в США совокупный просроченный долг американцев на конец 2005 года составлял около $150 млрд.

Вас беспокоит коллектор

Стоит отметить, что не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности. Значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями и при первом напоминании возвращается в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.

По оценке заместителя гендиректора КА "Русбизнесактив" Андрея Сорокина, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30%, в то время как эффективность работы со "свежими" портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество.

Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – так называемый софт-коллектинг, или обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности. Второй – хард-коллектинг – подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд. "Мы связываемся с должником, путем проведения телефонных переговоров, личных встреч выясняем причину образования просрочки,– рассказывает генеральный директор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.– Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то можем по предварительному согласованию с банком дисконтировать либо реструктурировать долг – увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и т. п. Если же договориться с должником не удается, мы передаем дело в суд, осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства". В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.

При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства – у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой – должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ отменяется, а дело передается в обычный суд. По сложившейся статистике, в Москве из тысячи дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель скорее свидетельство незнания должниками своих прав. Так, в Перми, где проводилась просветительская кампания в СМИ, оспаривается около половины приказов мировых судей.

Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. К первой группе они относят тех, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т. п.). "Такие заемщики наиболее контактны с нами и не уходят от сотрудничества,– рассказывает член совета директоров бюро кредитной безопасности "Русколлектор".– Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту". Ко второй группе неплательщиков коллекторы причисляют так называемых романтических должников. Они живут по принципу "берешь чужое, а отдаешь свое" и не торопятся гасить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда коллектор зачитывает им выдержки из статей Уголовного кодекса. Есть и обыкновенные жулики – те, кто меняет места жительства, берет кредиты по поддельным паспортам и даже худеет или поправляется до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.

Интересно, что этапы софт-, хард- и лигал-коллектинга необязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье). "Сейчас технология взыскания еще только отлаживается, поэтому сроки работы с задолженностью по полному циклу – от телефонных звонков до визита с приставами – варьируются от четырех месяцев до года,– говорит директор по развитию КА "Центр-ЮСБ" Дмитрий Жданухин.– Банки тоже считают свои деньги. Под каждый просроченный долг, числящийся на балансе банка, нужно резервировать средства, и иногда долги проще списать".

В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию; долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России непопулярен.

Коллекторы признаются, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно. "Мы не покупаем долги, а взыскиваем их по поручению банка. Нам невыгодно оставлять у себя так называемые зависшие долги, даже если банк предлагает выкупить портфель проблемной задолженности за 50% от его номинальной стоимости",– поделился Андрей Сорокин. Правда, назвать кредитные организации, которым агентства помогают развивать рынок потребительского кредитования по европейским стандартам, коллекторы отказались, ссылаясь на соглашения о конфиденциальности. Самый яркий известный пример такого сотрудничества – открытый тендер по выкупу долгов, объявленный в августе "Хоум Кредит энд Финанс Банком".

Бить будут?

Участники рынка рассказывают, что созданное в 2003 году Рустамом Тарико Агентство по сбору долгов состояло из крепких на вид мужчин – бывших сотрудников ФСБ и МВД. Люди спортивного телосложения наведывались домой к заемщику и намекали о необходимости вернуть долг. Иногда брали с собой участкового милиционера или вывешивали в подъезде объявление, рассказывающее о проступке соседям. Но чаще всего хватало просто телефонного разговора. Правда, какими словами по телефону бывшие сотрудники ФСБ убеждали должников вернуть деньги, так никто из заемщиков и не признался.

Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. "Хороший специалист коллекторской организации сегодня является и юристом, и финансистом, и психологом,– поясняет президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин,– а главный метод его работы состоит в убеждении". "В своей работе мы руководствуемся Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексом, федеральным законом об исполнительном производстве, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания,– рассказывает Елена Докучаева.– Кроме того, нами разработан собственный кодекс, определяющий принципы работы наших сотрудников, занимающихся взысканием. В основу этого кодекса легли соответствующие документы, регулирующие деятельность коллекторов в США и Западной Европы". Кстати, в Америке, например, профессиональным сборщикам долгов запрещено беспокоить неблагонадежного заемщика до восьми часов утра и после девяти часов вечера. Кроме того, запрещается грубо разговаривать, оскорблять заемщиков или угрожать им, рассылать письма, напоминающие по форме документы государственных органов США.

Тем не менее, пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на "белых", "серых" и "черных". К последним относят преступные организации, которые "покупают" просроченные долги. По словам коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. "Серыми" считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. "Белые" агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.

Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. "Вообще, грань между "белыми" и "серыми" коллекторами в сознании людей очень тонкая,– признается Дмитрий Жданухин.– В принципе любой коллектор имеет дело с угрозами. Ведь саму передачу долга от банка коллектору уже можно интерпретировать как угрозу. Весь вопрос в ее законности либо незаконности". Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 ("Самоуправство") Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом. Тем не менее уголовно наказуемым деянием такая угроза не является, поскольку речь идет о передаче достоверных сведений и отсутствии вреда законным интересам лица. А главное различие между "серыми" и "черными" коллекторами участники рынка обозначили в том, что "серые" только угрожают, а "черные" выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать мошенника можно.

Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга,– требование возврата денежных средств через кассу банка. Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка. "Если специалист агентства отказывается предъявить вам свой собственный паспорт, не обсуждайте с ним свои финансовые дела,– предупреждает Андрей Сорокин,– и не отдавайте никаких наличных".

Впрочем, деление коллекторов по цвету не всегда отражает суть их деятельности. Профессионалы предпочитают следующее деление. Во-первых, это профессиональные коллекторские организации – те, кто позиционируется и действует в таком качестве. Во-вторых, юридические фирмы, которые создают коллекторские отделения. Иногда эти отделения отделяются окончательно и преобразуются в самостоятельные коллекторские агентства (так, например, были созданы "Центр-ЮСБ", "Интеллект-С" в Санкт-Петербурге). К третьей группе относят частные охранные предприятия в регионах (ЧОПы), которые тоже оказывают коллекторские услуги. Аналогичную деятельность осуществляют коллекторские агентства на базе служб безопасности. Правда, ЧОПы и КА на базе служб безопасности сами участники рынка относят к коллекторам с большой натяжкой.

Эта профессия появилась сравнительно недавно, но быстро набрала большую популярность среди банковских учреждений. Сегодня практически нет таких финансовых организаций, которые хотели бы отказаться от услуг коллекторов. Взыскание долгов стало очень востребованным на данный момент.

Еще в начале 2000 годов стали появляться первые службы, предоставляющие подобные услуги. Изначально их создавали непосредственно сами банковские организации. Их деятельность затрагивала интересы всего одной финансовой структуры, которая их и создала. В 2004 году начали появляться независимые организации по взысканию долгов - коллекторские агентства.

Профессия коллектор

Коллектор - новая, быстро набирающая популярность профессия. Работники для коллекторских агентств не проходят какой-то особой специальной подготовки, но при наборе кадров предъявляются некоторые обязательные требования. Главным и первым плюсом для соискателя является присутствие определенных познаний в банковском деле.

Второе важное умение, которым должен обладать соискатель, чтобы попасть в агентство, где работают коллекторы - это умение быстро и в больших объемах обрабатывать информацию. Третье, что должен уметь будущий коллектор - это иметь хорошие знания психологии и быть общительным и коммуникабельным, так как придется много общаться с людьми разных слоев общества. Возраст коллектора обычно колеблется в пределах 24-26 лет.

В крупных коллекторских агентствах проходят тренинги, где обучают определенной специфике работы. Коллектор получает заработную плату в виде процента от той суммы, которую он смог взыскать с должника. Какие банки работают с коллекторами? На этот вопрос сложно ответить, так как для этого нужно видеть кредитный договор. Проще ответить какие не работают. Если в кредитном договоре не прописан пункт о возможности передачи кредита третьим лицам - значит, банк не работает с коллекторами.

Профессиональные и недобросовестные агентства

Коллекторские услуги сегодня высоко востребованы, к таким агентствам обращается большое количество банков и финансовых учреждений, потому что задолженности населения только растут. Не все подобные агентства действуют профессионально и в рамках закона. Большое количество коллекторских агентств переходят границы дозволенного и используют запрещенные методы взыскания долгов.

Чтобы бороться с такими компаниями в России создали Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, в ее состав входит 32 компании, использующие только профессиональный подход к взысканию долга и не нарушающие права граждан. В их досудебную деятельность входит:

Поиск и установление контакта с лицом, имеющим задолженность.
Ведение переговоров через СМС-сообщения.
Отправка email писем с информацией о задолженности.
Личная встреча с должниками только в строго установленном порядке.
Подробные объяснения о последствиях невозврата долга.
Объяснение, как выйти из сложившейся ситуации.

В том случае если так и не решился вопрос возврата долга, то дело передается в судебные инстанции, а сотрудники коллекторского агентства должны сопровождать весь судебный процесс и готовить исковые документы.

Недобросовестные агентства не придерживаются таких правил и могут прибегать к использованию запрещенных законом действий, таких как:

Угрозы.
Передача личной информации третьим лицам.
Приход на дом к должнику в любое время суток.

Подобные действия вызывают недоверие ко всем подобным коллекторским организациям.

Как работают коллекторы с должниками: основные методы воздействия

Взаимодействие с лицом, у которого имеется задолженность, делится на три типа:

Мягкое.
Жесткое.
Правовое (судебное).

Первый тип давления подразумевает множество телефонных звонков и СМС-сообщений, в которых будут просьбы о том, чтобы бесконфликтно разрешить сложившуюся ситуацию.

В том случае если ситуация не изменилась, коллекторы переходят к следующему этапу давления на должника. Как работают коллекторы в таком случае? Они начинают лично встречаться и приходят домой, на работу или учебу, а также могут обращаться к родственникам, знакомым. Должнику пытаются объяснить то, что долг необходимо вернуть.

В основном коллекторы используют методы психологического давления при проведении бесед. Должник может неловко себя чувствовать и принять решение о погашении задолженности.

Как работают коллекторы, если такие мероприятия не помогают? Они переходят к судебному разбирательству. Должнику придется нанимать защитника, что подразумевает финансовые расходы, а также тратится большое количество времени на судебные разбирательства.

Действие нового закона

Описанные выше методы взыскания с должников было возможно проводить до 03.07.2016 года. После этого периода действует новый закон, в котором четко прописаны все действия коллекторов и должника. Как должен работать коллектор сейчас? Его регламент предполагает всего два разговора по телефону и одну личную встречу с должником в течение недели. Телефонные звонки четко регламентируются по времени с 8-22 часов в будние дни, и с 9-20 часов в выходные.

Важно то, что теперь, чтобы коллекторы могли общаться с родственниками, знакомыми или коллегами, они должны получить на это согласие должника. Если он не даст такого разрешения, то их действия будут считаться незаконными.

Нюансы работы коллекторов

Услуги коллекторов стали пользоваться большой популярностью, и из-за этого появилось огромное количество подобных контор. Услугами таких агентств могут воспользоваться не только банковские учреждения а и, к примеру, такие предприятия как ЖКХ. Как работают коллекторы? Их работа ведется в двух направлениях, они могут работать за вознаграждение или купить банковские долги.

Если рассматривать первый случай, то банки хотят от должника получить возврат без обращения в суд. Коллектор получает вознаграждение в размере 30% от суммы долга. Второй случай отличается тем, что банки хотят получить возврат денежных средств хоть в малом количестве, и продают такой кредит коллекторской компании. Плата за такое долговое обязательство составляет всего 15%.

Риск коллекторов при покупке проблемного кредита

Коллекторское агентство, купившее невыплаченный кредит у банка, рискует не получить никакой прибыли от недобросовестного заемщика. Если он не будет платить долг, то такую ситуацию может решить только суд. Но может оказаться так, что должник выиграет его за истечением срока давности займа. В таком случае будет аннулирован кредит. Работают коллекторы в таких условиях начиная с того, что они подписывают договор с банком, и в будущем коллекторское агенство будет выступать от имени этого учреждения.

Они начинают изучать должника и то, какие доходы у него существуют. После этого наступает такой этап, как рассылка электронных и обычных писем, в котором коллекторы рекомендуют погасить задолженность. Сначала они начинают проводить разъяснительные беседы по телефону о том, что жизнь заемщика усложнится при невозврате займа. После этого, если разговоры не принесли положительного результата, коллекторы начинают звонить близким и знакомым, а также начальству. Часто такие беседы помогают повлиять на должника, и он выплачивает кредит. Если это не помогает, то агентство подает иск в суд.

Если позвонили коллекторы

Есть только один способ избежать общения с этими людьми - вовремя выплачивать необходимую сумму, потому что коллекторы работают по договору с банком. Если так сложились обстоятельства, что пришлось столкнуться с коллектором, то нужно изучить свои права и уметь вести беседу. Когда раздался звонок и человек представился сотрудником рассматриваемого агентства, то первое, что нужно сделать - это узнать причину его звонка. Узнать, у него имеются ли документы о передаче банком долга в коллекторскую компанию. Самое главное, не паниковать и не идти на конфликт с коллектором, а вести спокойный разговор. Звонки в ночное время, а также угрозы противозаконны, и если записать разговор, то можно обратиться в прокуратуру.

Что не имеют права делать коллекторы

В тех случаях, когда коллекторы нарушают закон, можно и нужно обращаться в органы правопорядка. Для этого нужно знать, что такие люди не имеют права:

Представляться от имени судебных органов.
Озвучивать или писать угрозы о конфискации имущества.
Оскорблять должника.
Передавать личную информацию третьим лицам.
Перекручивать информацию о долговом обязательстве и предъявлять необоснованные требования.
Говорить угрозы в сторону родственников о взыскании долга с них.
Проводить опись имущества.

Если происходят подобные угрозы, то гражданин имеет полное право обратиться в полицию и прокуратуру с жалобой на коллекторскую компанию.

Как обезопасить себя от нечестных коллекторов

Чтобы не случилось так, что вместо коллекторов с вами общается мошенник или недобросовестный работник, нужно следовать некоторым правилам:

Производить запись разговоров на диктофон, прежде предупредив об этом коллектора.
Узнать его фамилию, имя, отчество.
Попросить коллектора предоставить информацию о той компании, которую он представляет.
При встрече требовать документ, удостоверяющий его личность, а также данные ему полномочия.

Если никакая подобная информация человеком, назвавшимся коллектором, предоставлена не была, необходимо смело подавать заявление в полицию. Помимо этого, у должника есть право отправить на личную встречу с ним своего адвоката.

Как работает выездная группа коллекторов

Обычно такую акцию не растягивают на долгое время. Достаточно, чтобы прошло от 1 до 3 месяцев, и «мобильная группа» в составе 3-6 человек выезжает к должнику. Такие выезды довольно часто практикуют не только после начала суда, а и до него, или даже в его отсутствие. Ведь судебное разбирательство длится долго, затратное по финансам, и должник даже может выиграть его. По этой причине группа из не очень приятных людей едет к должнику в целях напугать его с надеждой на то, что он возьмет и перепишет по собственному желанию залоговое имущество на представляемую коллекторами контору.

Происходит это так: крепкие люди стучатся в дверь, пытаясь войти, ведут себя очень нагло, всячески демонстрируя должнику, что если он не вернет долг, то это плохо закончится. Но таких людей не стоит пугаться, обычно они сразу теряются, стоит только пригрозить им вызовом полиции, а лучше не просто пригрозить, а и вызвать.

Желание приобрести вещь, которая не по средствам, становится следствием оформления , а внезапные обстоятельства в жизни способны спровоцировать долги по такому кредиту. В подобных случаях общение с взыскателями долгов неизбежно.

Россияне опасаются этого исхода, поскольку такая профессия периодически оказывается в центре громких скандалов. Разберемся, какие есть права у коллекторов по взысканию долгов, чтобы правильно вести себя в похожих ситуациях.

Выдача – высокий риск для кредитора, однако банки и кредитные общества смело преодолевают этот барьер. Учитывая баснословные комиссионные и 50% возвраты кредитов после вмешательства агентства по сбору задолженности, кредитующие компании полностью покрывают вероятные убытки.

До момента вступления в силу нового закона в 2017 году, коллекторы действовали, превышая допустимые полномочия

Конечно, при возврате «проблемных» займов важную роль играют коллекторы. Права и полномочия этих людей до 2017 года не ограничивались специальным законом, поэтому россияне и сегодня считают такой бизнес бандитизмом.

Взыскатели просроченных выплат на заемщика, чтобы тот вернул средства кредитору.

Отметим, что на западе люди спокойно относятся к подобной работе, поскольку там давно урегулированы вопросы этой деятельности. Но в России такое занятие возникло лишь в 2004 году, а к началу 2017 законодатели решились ввести кодекс правил для подобных представителей банков.

Сегодня полномочия коллекторских агентств уже ограничены жесткими рамками .

Сегодня права взыскателей задолженности ограничивает ФЗ №230, который предусматривает четкие рамки действий коллектора и систему штрафов за нарушение правил

Успех деятельности взыскателей долгов обусловлен повсеместной юридической неграмотностью россиян. Пользуясь этим фактором, представители банка запугивают людей судом и вынуждают заплатить по счетам любой ценой.

Среди популярных «убеждения» клиента, которые использовались ранее, встречаются постоянные ночные звонки заемщику с незнакомых или скрытых номеров, бесперебойная рассылка сообщений, визиты домой или приглашения в офис компании.

Кроме того, до начала 2017 года специалисты по «выбиванию» денег практиковали угрозы и мелкое хулиганство, чтобы должник убедился в необходимости выплат задолженности. Однако сегодня правила изменились, поэтому уточним подробнее, какие права и обязанности у коллекторов.

Должностная инструкция и компетенция

Сегодня законодательство определяет компетенцию коллекторов таким перечнем действий:

Сбор информации . Сотрудник компании вправе установить материальное положение, источники дохода и местонахождение должника. Правда, здесь работник не выходит за рамки закона и не разглашает персональные данные неплательщика третьим лицам.
Уведомление заемщика о задолженности . Здесь допускается рассылка сообщений и писем, телефонные звонки и посещения клиента. Отметим, что тут законодательство отводит для подобного общения определенные рамки, о которых поговорим ниже.
Устное убеждение . Коллектор вправе провести беседу с должником. Здесь придется предоставить клиенту реальные сведения о личности взыскателя, точный адрес офиса компании, номера телефонов. Само собой, запугивание клиента и намеренное сокрытие информации о в такой ситуации недопустимо.
Обращение в суд . Хотя представители кредитора избегают подобной меры из-за остановки роста процентов и риска проигрыша, этот исход включен в права взыскателей долгов.

Перечень прав и полномочий представителей кредитора

Теперь, когда читателям известно, какие полномочия у коллекторов, углубимся в изучение нюансов законодательной инициативы. Учитывайте, что непрерывное беспокойство должника сегодня прямо запрещено . Сюда относят и ночные звонки заемщику или членам семьи этого человека. Что касается общения взыскателя долга с родственниками, тут работают особые правила.

Помните, люди, которые не считаются поручителями должника, не имеют отношения к вопросам выплат задолженности.

Соответственно, в подобных случаях близкие люди неплательщика вправе объяснить коллектору свои права. Если представитель кредитора настаивает на дальнейшем диалоге, целесообразно жаловаться на такие действия.

Навязывание общения родственникам заемщика, которые не считаются поручителями по кредиту, — запрещенный для коллекторов прием

Продолжим выяснение основных полномочий, которыми наделены коллекторские агентства. Права и обязанности работников таких компаний включают изучение четкой инструкции по работе с должником.

Ранее эти люди не гнушались оскорблениями и угрозами в адрес заемщика, сегодня же подобные действия караются штрафом в 500 000 рублей. Так что, представитель банка вправе лишь вербально воздействовать на неплательщика, ведя диалог в рамках приличия .

Правомочность отдельных действий

Рассмотрим конкретные примеры общения коллектора и должника, чтобы сделать выводы о законности стандартных методов работы взыскателей долгов. Ведь употребление ненормативной лексики и угрозы физической расправой прямо противоречат нормам закона. А вот вправе ли такой сотрудник требовать погашения долга? В таких случаях закон целиком на стороне коллектора. Единственным спорным моментом здесь становится сумма – если заемщик считает, что должен меньше, вопрос уместно решать в суде .

Сбор информации

Закон позволяет сборщику задолженностей изучить информацию о должнике: выяснить инициалы, место работы и проживания, уточнить уровень официального дохода . Учитывая, что сегодня разузнать подобные сведения несложно, взыскатели легко справляются с такой функцией.

Сотрудники коллекторских агентств вправе собрать сведения о жизни должника, но закон запрещает разглашать персональные данные третьим лицам

Однако закон не позволяет этим людям распространять полученную информацию соседям, сотрудникам должника и посторонним людям. Коллектор вправе уведомить о задолженности заемщика в личной беседе, без присутствия третьих лиц . Расклейка объявлений и надписи в подъезде о долге клиента – нарушение закона.

Звонки и сообщения

Выясним и компетенцию взыскателей задолженности, которая касается телефонных переговоров с заемщиком. Здесь установлена норма – 2 звонка в неделю или 8 за месяц . Причем число текстовых сообщений в такой ситуации увеличено вдвое. Однако закон установил и строгие временные рамки телефонных и личных переговоров с неплательщиком.

Беспокоить заемщика по вопросам погашения долга по телефону коллектор вправе лишь дважды в неделю

Здесь допустимо беспокойство коллектора с 8 утра до 10 вечера в будни или с 9-00 до 20-00 в выходной либо праздничный день.

Кроме того, закон определяет список лиц, кому взыскатель вправе позвонить с напоминанием о выплатах. В этот перечень попал заемщик, поручители такого человека и кадровик либо начальник должника .

Соответственно, звонки родственникам, которые не связаны с кредитом, влекут за собой жалобу. А вот сообщение коллегам неплательщика о долгах клиента чревато обращением того в полицию из-за разглашения персональных данных.

Личные беседы

Среди полномочий коллектора найдется пункт о вероятности переговоров с должником при встрече . В таких ситуациях закон предусматривает визит к заемщику домой либо вызов того в офис фирмы. Однако не забывайте, что взыскатель не вправе самовольно проникать в жилище неплательщика.

Коллектор вправе прийти к должнику домой, но закон запрещает самовольное проникновение в жилище заемщика

Другими словами, должник не обязан пускать «парламентера» в квартиру. Само собой, время встреч тут регламентируется законом, а число посещений ограничено единственным разом за неделю . Отдельно отметим, что неправомерными действиями становятся угрозы или попытки конфискации собственности должника.

Помните , подобные случаи недопустимы и караются законом, поскольку коллектор – не должностное лицо, а представитель частной компании.

Кроме того, даже озвученная угроза повредить имущество влечет правовые последствия для недобросовестного представителя кредитора. Здесь не говорится уже об описи собственности – ведь такие вопросы лежат в компетенции суда , а не частных лиц. Если коллектор действует вразрез закона, должник вправе вызвать полицию и фиксировать происходящее.

Судебная тяжба

Неотъемлемым правом коллектора становится судебное рассмотрение дела должника. Однако подобный исход вероятен лишь при предъявлении пакета документов, где указана точная сумма долга, и доказательств, что заемщик отказывается погашать эти выплаты.

Угрозы коллектора решить вопрос о задолженности в суде входят в перечень компетенции таких людей

Учитывая, что банки практикуют продажи «безнадежных» кредитов, по которым выходят сроки исковой давности, угрозы взыскателей судом в таких ситуациях не претворяются в жизнь.

Кроме того, суд невыгоден для кредитора и по причинам приостановки роста процентов по займу на время слушаний . Человеку, которому взыскатель задолженности угрожает судом, уместно помнить, что подобные действия взыскателя отвечают нормативам закона, но на практике эти ситуации единичны.

Взаимодействие взыскателей и правоохранительных структур

За неправомерные действия представителя банка клиент вправе подать заявление в полицию. А вот могут ли коллекторы обратиться в правоохранительные органы? Здесь закон предусматривает лишь случаи нападения на такого сотрудника или причинения тому материального ущерба.

Но официальное использование базы данных силовиков для представителей кредитора невозможно . Хотя уточнить сведения о человеке удастся и с помощью неофициальных источников.

Если должник нарушает нормы законодательства, коллектор вправе обратиться в полицию

Учитывайте, что соблюдение рамок приличий относится к обеим сторонам. Если неплательщик угрожает представителю кредитора расправой или применяет физическую силу, в подобных ситуациях нарушителем закона становится он сам.

Как видите, законодательные инициативы четко ограничили круг компетенции сотрудников задолженности. Помните, что эти люди не вправе брать на себя функции судебного пристава и совершать такие действия. Вопросы описи и конфискации имущества – прерогатива суда.

Если вы просрочили ваш платеж по кредитному счету, его могли передать в агентство по взысканию задолженности, что приведет к ухудшению вашей кредитной истории. Вот как узнать, есть ли у вас есть долг в агентстве по взысканию долгов, и как решать эту проблему.

Что такое агентство по взысканию долгов?

Если кредит не выплачивается вовремя и нарушается срок выплаты долга на 180 дней, долг переходит в агентство по взысканию долгов.

Коллектор — это лицо или компания, которая собирает информацию о долгах, а затем пытается взыскать долг с заемщика.

Как я могу узнать, есть ли у меня долг у коллекторов?

Чтобы узнать, есть ли у вас долг, выполните следующие действия:

1. Проверьте свой кредитный отчет

Самый простой способ узнать, если у вас есть долг у коллекторов, запросить копию вашего годового бесплатного кредитного отчета. Большинство агентств по взысканию задолженности указывают на одно из трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Любая учетная запись, которая находится у коллекторов, будет иметь статус «взыскание задолженности».

2. Выясните, пыталось ли кредитное агентство связаться с вами

Не так легко узнать, какие агентства по взысканию задолженности заинтересовались вашими долгами, но коллекторы печально известны тем, что охотятся за должниками и, скорее всего, они уже пытались связаться с вами.

Проверьте вашу голосовую почту и почтовый ящик, чтобы увидеть какие-либо сообщения или письма. Если у вас есть пропущенные звонки с неизвестных номеров, проверьте номер в Интернете, чтобы убедиться, что он пришел от коллектора.

3. Спросите у первоначального кредитора

Если все еще не уверены, какое агентство занимается вашим долгом, сначала позвоните своему кредитору, где вы первоначально открывали свой счет, чтобы узнать контактную информацию агентства.

Ваш кредитор, возможно, уже не имеет права принимать какие-либо платежи и не видит информацию о состоянии долга, если ваш долг перешел агентству по взысканию долгов. Это значит, что вы должны связываться с агентством напрямую.

4. Получить контактную информацию из вашего кредитного отчета

После того как вы узнали, кто владеет информацией по вашему долгу, вам необходимо обратиться в кредитное агентство. Ваш кредитный отчет может содержать информацию с названием и контактной информацией агентства по взысканию долгов. Проверьте отчеты из всех 3 кредитных учреждений в случае противоречивой или отсутствующей информации о каком-либо из ваших кредитных отчетов.

Что я должен делать, если я должен агентству по взысканию долгов?

Обратитесь в агентство по взысканию задолженности и попросите письменное уведомление о проверке задолженности. По закону такое уведомление должно быть направлено вам в течение 5 дней с момента получения запроса и должно включать в себя:

наименование кредитора;
сумма задолженности;
информация о том, как вы можете оспорить долг или обратиться за проверкой долга.

После того как вы получили уведомление о проверке задолженности и сумму задолженности, необходимо решить этот вопрос. Вот что нужно делать, если у вас есть задолженность в агентстве по взысканию долгов:

1. Оплатить долг в полном объеме

Некоторые потребители предпочитают оплатить долг в полном объеме или делать ежемесячные платежи по долгу. Коллектор всегда будет всяческими методами вынуждать вас платить в полном объеме. Они могут даже использовать методы запугивания или лгать вам, что является незаконным.

2. Согласование долга

Вы можете сэкономить много денег путем переговоров.

Некоторые коллекторы выкупают долги со скидкой, а затем пытаются получить прибыль путем сбора полной суммы задолженности. Другие коллекторы пытаются собрать дополнительную комиссию.

Переговоры могут проходить в несколько этапов, чтобы достичь соглашения с коллектором. После того как вы достигли соглашения, попросите изложить детали в письменном виде, прежде чем делать какие-либо платежи. Вся переписка с коллекторами должна быть в письменной форме и отправлена по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Кроме того, вы можете запросить согласия в письменной форме для отправки по электронной почте.

После того как вы оплатили, проверьте ваши кредитные отчеты, чтобы убедиться, что коллектор провел свою часть сделки.

3. Знайте свои права

Коллекторы должны следовать строгим правилам. Вот чего не должны делать коллекторы: