Я потерял работу / попал надолго в больницу / мне дали инвалидность, и теперь не смогу платить по кредиту. Можно ли отсрочить платежи по кредиту? Что делать?

К сожалению, действующим законодательством не предусмотрена обязанность банка предоставить вам отсрочку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж, если вы не можете платить в связи с потерей работы или длительным больничным. Однако есть некоторые способы разрешения этой ситуации.

Главное правило должника по кредиту: не откладывать решение вопроса в долгий ящик. Поэтому сразу начинайте действовать, как только вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж по графику.

Внимательно изучите все документы, которые вам выдал банк при оформлении кредита.

Вас должны интересовать следующие моменты:

наличие действующей страховки по кредиту (в том числе на случай инвалидности, болезни, потери работы). Если вы застрахованы и сложившаяся у вас ситуация является страховым случаем по выданным вам правилам страхования, вам нужно обратиться в страховую компанию для того, чтобы она произвела страховую выплату. Выплата, как правило, бывает двух видов — единовременная (на случай инвалидности, в таком случае ваш кредит гасится страховой компанией полностью или частично) или ежемесячная (например, при потере работы страховая гасит за вас очередные платежи по кредиту до того момента, пока вы не найдете новую работу);
возможность получения отсрочки по платежам или уменьшения ежемесячного платежа по графику. Если такая возможность в договоре прописана, вам необходимо будет обратиться в банк за получением отсрочки. Иногда она может называться «кредитными каникулами».

Если страховки нет или она не покрывает вашу ситуацию, про отсрочку в договоре ничего не сказано, вы все равно можете обратиться в банк с просьбой об изменении условий вашего кредитного договора (это называется «реструктуризация» или «кредитные каникулы»). Вы можете просить о снижении ежемесячного платежа по кредиту, предоставлении отсрочки на определенный период (например, до выздоровления), снижении процентной ставки по кредиту и т.д.

Заявление подается в 2 экземплярах, один отдаете сотруднику банка, на 2 вам обязательно должны поставить отметку о получении (дата, штамп или печать банка, ФИО, должность, подпись принявшего). К заявлению обязательно приложите копии документов, подтверждающих вашу проблему (трудовой книжки с записью об увольнении, документа о постановке на учет в центр занятости, больничный лист, направление на медико-социальную экспертизу по установлению инвалидности и пр.).

Банк не обязан давать вам отсрочку, однако мы рекомендуем в любом случае подать такое заявление. С одной стороны, банк может пойти вам навстречу и смягчить условия платежа. С другой стороны, даже если он это не сделает и будет в судебном порядке взыскивать с вас долг по кредиту, вы сможете в суде предъявить это заявление с отметкой банка и просить на данном основании снизить сумму начисленных неустоек за просрочку.

В случае, если у вас уже есть решение суда о взыскании задолженности по кредиту, вы имеете право обратиться в суд за предоставлением вам отсрочки (такая возможность прямо предусмотрена статьей 434 Гражданского процессуального кодекса РФ). Заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда подается в тот же суд, который принял решение.

Рекомендуем к заявлению приложить предлагаемый вами график погашения долга (исходя из вашего реального ежемесячного дохода и обязательных расходов), а также документы, обосновывающие необходимость предоставления вам отсрочки или рассрочки (в т.ч. справки о доходах, квитанции на оплату коммунальных услуг, детского сада и пр.).

P.S. Если ваш вопрос по реструктуризации кредита не решается, вы можете попробовать обратиться (но только в том случае, если дело еще не дошло до суда).

Что такое отсрочка платежа по кредиту

На случай форс-мажорных обстоятельств у заемщика в кредитном договоре может быть предусмотрено условие, касающееся отсрочки платежа по кредиту.

На такую меру банки идут с целью привлечь как можно больше клиентов. В некоторых случаях кредитная организация подстраховывает себя и разрешает отсрочку платежа по кредиту только тем заемщикам, у которых имеется поручитель.

Но на практике встречаются ситуации, когда условия об отсрочке в договоре займа нет, а проблемы с выплатой кредита у заемщика все же возникли. Как быть в этом случае?

Как отсрочить платеж по кредиту?

Как правило, кредитная организация идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку платежа по кредиту одним из следующих способов:

Кредитные каникулы. Банк замораживает на определенное время платежи по кредиту, включая проценты. Такой вариант используется крайне редко, так как банкам невыгодно себе в убыток идти навстречу клиентам. С 31.07.2019 законодательством устанавливаются случаи, при наступлении которых кредитные организации обязаны предоставить каникулы в отношении ипотечных займов (см. "Ипотечные каникулы").
Реструктуризация задолженности. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты. Минус такого решения заключается в том, что заемщику придется платить больше процентов.
Изменение графика платежей - например, замена ежемесячного взноса на квартальный.
Банк разрешает платить только проценты по кредиту, в то время как сумма основного долга выплачивается позже.
Использовать предмет залога (если он имелся по договору) с целью его продажи и уплаты кредита целиком или в его части.

Банк может также не пойти на отсрочку платежей по кредиту и передать долг заемщика коллекторскому агентству. Однако и у должника имеется право защищать свои интересы не только в органах полиции и прокуратуры, но и в судебном порядке.

Как получить отсрочку по кредиту?

Невыплаты по кредиту могут быть как самовольными (заемщик не вносит требуемую сумму платежа на счет), так и легальными - по разрешению банка.

Как правило, кредитная организация дает 2-5 дней должнику на уплату в случае, если он забыл про ежемесячный платеж: гражданину присылается смс-оповещение с предложением посетить офис банка и внести платеж.

Как правило, за недолгую просрочку должника ожидает всего лишь штраф или, например, блокировка кредитной карты. Однако при более долгом периоде невыплаты кредита банк вправе обратиться в суд .

Для того чтобы получить отсрочку по кредиту, должнику необходимо прийти в банк и объяснить причины, по которым он временно не сможет осуществлять ежемесячные платежи по займу. В случае необходимости можно представить документы, подтверждающие доводы. Банк, изучив ситуацию, принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении отсрочки платежа по кредиту.

В некоторых банках отсрочка платежа предусмотрена в качестве дополнительной услуги, которая предоставляется добросовестным заемщикам. Об условиях ее получения можно узнать в офисе банка или на его сайте. Как правило, необходимо заполнить заявление и заплатить комиссию. Далее банк составляет заемщику новый график платежей и направляет ему соответствующее уведомление.

Заявление на отсрочку платежа по кредиту (образец)

Для того чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо написать соответствующее заявление на имя уполномоченного лица в кредитную организацию. В некоторых банках имеются образцы таких заявлений. Они предоставляются гражданам по их требованию.

Мы рассмотрим ситуацию, когда заявление необходимо составить самостоятельно.

Руководителю ОАО «ХХХ-Банк»

Железнову И. А.

от Крестова Егора Дмитриевича,

проживающего по адресу:

Не знаете свои права?

Москва, ул. Федина, 1-1

тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ

Заявление

Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 12.01.2019.

В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению, разводом с женой и ежемесячными выплатами алиментов на детей.

О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.

Приложение:

Копия кредитного договора.
Решение суда о выплате алиментов.
Копия трудовой книжки с записью о сокращении.
Иные документы, которые заявитель считает нужным приложить.

Документ можно направить почтой заказным письмом с уведомлением или отнести в банк нарочно. Если передаете заявление в руки сотрудникам банка, попросите поставить отметку о принятии на вашем экземпляре.

Если банк не дает отсрочку…

Должник направил в банк заявление о предоставлении отсрочки, а в ответ ему пришел ответ следующего содержания: «В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и уплату процентов и отвечает за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредита может быть в установленном порядке обращено взыскание. Практика Банка не предусматривает возможности предоставления отсрочки по кредиту».

Если выхода нет, и гражданин не может произвести оплату, то банк по истечении определенного времени обратится в суд за истребованием причитающихся ему денег.

В судебном заседании должник представляет все документы, подтверждающие переписку с банком с просьбами о получении рассрочки. Некоторые суды встают на сторону должника и уменьшают размер пени.

Есть еще один вариант - рефинансирование кредита. Отдельные банки выдают целевой заём - на погашение ранее взятого кредита, но под меньший процент. Вы можете взять этот заём и проплатить предыдущий кредит.

Ну и, наконец, если кредитный договор был обеспечен залогом, можно настоять на том, чтобы предмет залога был продан, а сумма, вырученная от его продажи, пошла на уплату основного долга и процентов по кредиту.

Банк так же, как и должники, не заинтересован в накоплении задолженностей по кредитам. Более того, затраты на судебные разбирательства и выяснения отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.

Отсрочка платежа по кредиту может понадобиться в случае, если человек взял один или несколько займов, но по каким-то причинам не имеет возможности вовремя рассчитываться по платежам. Масса людей, набравших кредитов в докризисные времена, и не сумевших оплатить данные ссуды, довольно велика. Кризис в стране стал одной из причин, когда массовые сокращения оставили многих людей без средств к существованию. Соответственно, когда у человека пропадает стабильный источник дохода, выплата кредита становится для него в тягость.

Что же делать, чтобы минимизировать неприятности, которые могут возникнуть в связи с неплатежами по кредиту?

Информируйте банк.

Но, вот случилась такая неприятность – наступил срок платежа по кредиту, а денег нет. Как быть?
Главное, не поддавайтесь панике. В банке тоже работают люди, которые могут оценить обстановку, а не какие-нибудь злодеи. В конце концов, это просто нецелесообразно с экономической точки зрения. Чтобы минимизировать неприятности в связи с неплатежами по кредиту ни в коем случае нельзя прятаться от банка. В банке оценят поведение заемщика, который заранее честно предупредил о том, что у него возникли проблемы с погашением кредита. Несмотря на задолженность и возникшие у заемщика трудности, в банке все равно будут рассматривать его как партнера, если, конечно, он будет вести себя разумно.

Разумным поведением в банке считают честное признание заемщика в том, что намечаются проблемы с погашением кредита, и своевременно начатые переговоры с обслуживающим банком. На базе представленной клиентом информации разрабатываются мероприятия, направленные на разрешение сложившейся ситуации.

В банках весьма негативно относятся к заемщикам, которые копят задолженность по кредиту, «пряча голову в песок» и уклоняются от общения с менеджерами, морочат им головы пустыми отговорками и оправданиями. Банку нужна информация, чтобы принять оптимальное решение, а не заверения в том «что все будет хорошо». Каждый кредитор заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом и сохранении качества кредитного портфеля, просрочки по кредитам банку ни к чему. Поэтому в банке, скорее всего, предложит ряд вариантов решения проблемы задолженности , например, отсрочку платежа или рассрочку платежа по кредиту».

Но, любому финансисту известно правило — чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому, продление срока кредитования или отсрочка платежа по кредиту делают кредит дороже. Всегда. К этому нужно быть готовым.

Как решить проблему задолженности?

Существует несколько общепринятых способов утрясти ситуацию с проблемной задолженностью по кредиту.

Банк может предоставить вам отсрочку по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты, увеличить срок погашения кредита или предоставить «кредитные каникулы», полностью заморозив платежи по кредиту. «Отсрочка платежа по кредиту возможна, если финансовые трудности имеют временный характер, а у клиента в прошлом не было проблем с погашением задолженности. Для оформления кредитных каникул необходимо обратится в банк, рассказать о сложившейся проблемной ситуации и написать заявление об отсрочке платежа.
Отказать в отсрочке платежа по кредиту могут в том случае, если у клиента уже есть просроченная задолженность или это вообще не предусмотрено данной программой кредитования.
Обычно максимальный срок, на который клиент может оформить отсрочку на погашение тела кредита, составляет 12 месяцев. В это время ему придется платить банку только проценты.
Главный плюс кредитных каникул – возможность погашать только проценты, когда у заемщика возникают проблемы с деньгами.
Минусом является то, что, взяв отсрочку, клиент может существенно переплатить. Кредитные каникулы оттягивают погашение основной суммы кредита, при этом уменьшение суммы процентов не происходит. Если же погашать изначально равными частями, то, естественно, тело кредита уменьшается, и процентов вы заплатите меньше.
Второй минус заключаются в том, что клиент сокращает себе срок кредитования. Допустим, он взял годовую отсрочку при кредите на 25 лет. Тогда на протяжении 24 лет платеж будет выше, нежели его растягивать на весь срок.
Можно снизить размер ежемесячного взноса по кредиту путем реструктуризации задолженности . Чаще всего это происходит следующим образом: срок погашения кредита продлевается и за счет этого ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа . Правда, вам при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но при форс-мажоре подобные соображения становятся второстепенными.
Не существует единого правила реструктуризации — это сугубо индивидуальная работа , в которой необходимо отталкиваться от сложившейся ситуации. Таким образом, подготовка к реструктуризации — дело самого заёмщика. Однако, необходимо не только дать банку необходимые ему сведения и убедить его в справедливости прогнозирования доходов. Необходимо подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку — детально проработав технологию реструктуризации с целью оптимизации её параметров и минимизации рисков.
А так как, это работа сложная, кропотливая и крайне деликатная, начинать её надо как можно раньше. Вообще, в реструктуризации, как и в любом деле, важно не опоздать. То есть задуматься ещё задолго до того, как Вы первый раз пропустите срок погашения процентов. Кроме того, когда дела пойдут на лад, ничто не мешает вам погасить задолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется.
Можно снизить кредитную нагрузку, изменив график, по которому платятся взносы. К примеру, ежемесячные выплаты какое-то время заменяют ежеквартальными. Или на определенный срок размер ежемесячных платежей уменьшается до подъемной для вас суммы, а в последующем эти платежи пропорционально увеличиваются.

Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии со сложившейся ситуацией. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным.

Конфликт с банком.

Если же решить проблему с кредитной просрочкой задолженности вам не удается, а залога, продажа которого покроет долг, нет, то, скорее всего, вас ожидает конфликт с банком. Обычно в этих условиях банк обращается в суд и должника либо обязывают возместить задолженность за счет продажи каких-либо активов, либо объявляют банкротом. Кроме того, банк может передать долг коллекторскому агентству, к которому и перейдут права на взыскание вашего долга.

Однако, помните, что у должника также есть определенные права, которые могут быть нарушены в ходе долгового конфликта. В этом случае заемщик может прибегнуть к помощи третьих лиц – как судебных органов, так и государственных и общественных организаций, контролирующих банковскую деятельность и процессы взыскания долгов. Только суд может обязать банк предоставить вам отсрочку, либо уменьшить размер ежемесячного платежа.

На данный момент существует проект под названием «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», внесенный Минэкономразвития. Законопроект о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении граждан-должников, планируется внести в Государственную Думу в ходе весенней сессии 2012 года. Согласно этому закону должник может обратиться в Арбитражный суд (кстати, это может сделать и кредитор) с заявлением о признании себя банкротом. Это можно сделать в случае неспособности выплаты кредита размером от 50 000 рублей в течение 6 месяцев. Если кредиторы и Арбитражный суд признают должника банкротом, то должник будет обязан отдать своё имущество для реализации (аналогично как в квартиру к должнику приходят судебные приставы и изымают имущество). Нельзя будет отобрать у должника единственное жильё, а также предметы первой необходимости. После этой процедуры долг ему простят.

Однако, надо признать, что зачастую кредиторам не выгодно банкротить своих заёмщиков, потому что вырученных от продажи имущества должника денег, оказывается меньше, чем долг заёмщика (который в случае банкротства спишется с него). Поэтому банкам выгоднее провести реструктуризацию долга по кредиту. Это значит, что банк предлагает рассрочку для выплаты кредита на срок до 5 лет (это предполагается в законопроекте Минэкономразвития). При этом банк может начислять проценты на оставшуюся задолженность в размере 50% от ставки рефинансирования Центробанка.

В течение 5 лет должник-банкрот не может брать новые кредиты — оно и понятно, это — расплата за неумелое пользование кредитом.

Для исключения злоупотреблений со стороны должника, определяется, что заявление о банкротстве может быть подано только при наличии средств на выплату арбитражному управляющему за два месяца.

Случается, что финансовое положение меняется в худшую сторону и человек, который еще вчера мог исправно платить по кредиту, сегодня такую возможность теряет. Игнорировать собственные финансовые обязательства нельзя, а погашать плановый взнос нечем. Выход из такой ситуации – отсрочка по кредиту.

Почему отсрочка лучше просрочки

Многие наши сограждане оплачивают кредиты, причем размеры их очень разные, так же как и нагрузка на бюджет. По статистике треть должников по той или иной причине не могут платить плановые взносы вовремя и допускают просрочку.

Причины приводящие к этому разные. Это и потеря работы в связи с сокращением, и снижение зарплаты, и болезнь. Конечно, предусмотреть все эти моменты невозможно и именно поэтому банки настоятельно рекомендуют оформлять страховку (читайте о том, ). На крайний случай есть возможность запросить отсрочку платежа по кредиту, на нее имеет право каждый заемщик 1 раз в год.

Просрочку допускать нежелательно, ведь она чревата такими последствиями:

Ухудшение кредитной истории. Просрочка обязательно отмечается в кредитной истории, как результат в будущем одобрение другого кредита в любом банке будет проблематичным. Кстати, в отдельной статье мы рассмотрели, . Но даже если его дать согласятся, то процент для такого заемщика окажется выше. Исправить репутацию очень сложно.
Размер задолженности вырастет, ведь за каждый день просроченного платежа будет насчитываться пеня, возможно применение штрафных санкций. И тут все зависит от того, как долго платеж не будет внесен.
Если в банке есть дебетовый счет, в том числе зарплатный, то могут принять решение списать средства с него. Причем оповещать и уж тем более спрашивать заемщика никто не будет.
При просрочке по кредитной карте в большинстве случаев она блокируется.
Навязчивые звонки от службы взыскания банка. Такая мера применяется, если просрочка до 3 месяцев. Если уже больше, то банк имеет право обращаться с исковым заявлением в суд.

То есть понятно, что допускать просрочку крайне нежелательно и если возникает затруднение с очередным платежом, лучше обратиться за отсрочкой или так называемыми кредитными каникулами.

На них каждый гражданин России имеет право по закону.

Что представляет собой, виды

Если сказать очень просто, то отсрочка – это возможность вполне законно не платить 1-2 платежа, а если точнее, пропустить их до налаживания финансового положения. Ее еще называют кредитные каникулы, ведь заемщик может на определенное время снять с себя финансовые обязательства. Правда, это возможно только при определенных жизненных ситуациях.

Отсрочка платежа по кредиту может быть таких видов:

По телу кредита. Не самый востребованный вариант, ведь все равно приходится вносить проценты, что автоматически увеличивает общую переплату.
По процентам. Более выгодный вариант для заемщика, но банк его предлагает редко. В этом случае оплачивается только тело кредита. При этом уменьшается совокупная переплата.
Полные кредитные каникулы. Они могут предоставляться на срок от 1 до 3 месяцев. Теоретически можно попросить отложить все платежи на срок полгода и более, но практически все банки на такое идут редко.

Важно! Хотя по закону право на кредитные каникулы имеют все заемщики, банк может найти вариант как отказать. Это возможно, если представители финучреждения смогут доказать, что заемщик скрывался и ранее уже допускал просрочки.

При обращении за отсрочкой очень важно составить письменное заявление в двух экземплярах. Просто звонок на горячую линию — это не более чем получение информационной услуги, которая ни к чему не обязывает и ничего не гарантирует.

О других вариантах решения проблемы мы рассказали в статье .

В каких случаях можно получить?

Рассчитывать на отсрочку платежей на определенный период может заемщик, который попал в затруднительное финансовое положение. Причем это нужно подтвердить документально. Случаи, когда это возможно:

Увольнение. Причем к этому варианту нельзя отнести уход с работы по собственному желанию. Уважительной причиной также считается сокращение, понижение в должности (соответственно уменьшение зарплаты). В качестве доказательств банку нужно предоставить заверенную копию трудовой книжки, справку из центра занятости или документ из бухгалтерии, в котором указан размер зарплаты заемщика.
Рождение ребенка. Считается, что по такой причине можно запросить отсрочку даже по ипотеке на срок до 1 года, банк имеет право увеличить период до 3 лет. То есть, фактически, до того момента, когда мама сможет вернуться на работы и у семьи будет такой же размер дохода, как был до рождения малыша.
Утрата трудоспособности. Сюда относят временные проблемы со здоровьем, инвалидность. Подтвердить факт потери трудоспособности нужно медицинской справкой установленного образца.
Тяжелая болезнь близкого родственника, требующая дорогого лечения. К близким родственникам относят мать, отца, жену/мужа, детей. Тут опять же нужно представить медицинскую справку. Правда действует эта причина, если оплачивает лечение заемщик.
Форс-мажорные ситуации. К таким относятся все ситуации, которые не зависят от самого кредитуемого. Например – угнали автомобиль, обокрали квартиру, случалась авария, пожар. В таком случае банк примет положительное решение. Предоставить необходимо справку из полиции, медицинского учреждения или другой документ подтверждающий факт произошедшего.
Другие ситуации. Все остальные ситуации, когда заемщик не может погасить месячный платеж. Подобные случаи рассматриваются в индивидуальном порядке. Решение в любом случае за банком. Во всех перечисленных ситуациях пригодится страховка по кредиту, читайте о том, .

увольнение

То есть понятно, что просто по своему желанию получить отсрочку платежей по кредиту не удастся, на то нужны веские основания.

Важные особенности

Кредитные договора, которые подписывают банки сейчас, в большинстве случаев, предусматривают возможность предоставления кредитных каникул. По статистике таких 90%. Причем в них детально расписывается:

когда и при каких обстоятельствах можно рассчитывать на кредитные каникулы;
срок, на который можно отложить платежи;
тип из указанных выше;
случаи отказа от предоставления.

Если этой информации в договоре не нашлось, то каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Оформление

Чтобы получить отсрочку, следует обращаться непосредственно в банк с соответствующим заявлением. В нем должны быть следующие важные данные:

Дата обращения. Желательно, чтобы оно было написано до того, как возникнет просрочка. Стоит учитывать, что на его рассмотрение у банка есть 2 недели.
Указать причину, почему запрашиваются кредитные каникулы и документы, которые это подтверждают.
Отметить, что «от кредита не отказываюсь».
Указать какие документы в приложениях. Именно они и будут основанием для предоставления кредитных каникул.

К заявлению приложить копию паспорта.

Важно! Обращаться можно в любое отделение, а не только в то, где кредит был оформлен.

Далее осталось только ждать решения. Его принимает специальная комиссия, в составе которой представители финучреждения. На протяжении отведенных законом 2 недель происходит рассмотрение документов и проверка фактов поданных в заявке. О принятом решении банк уведомляет в письменном виде. Если вердикт положительный, то нужно переоформить кредитный договор на новых условиях.

Причем можно предусмотреть определенное послабление кредитной нагрузки. Это может проявляться в виде:

Увеличение срока погашения займа. Ежемесячный платеж уменьшается, а вот переплата увеличивается, ведь проценты придется вносить дольше.
Уменьшение размера процентов на первом этапе, по мере выплаты проценты растут. Удобно, если в будущем планируется увеличение объемов поступления средств.
Отмена штрафов за просрочку. На это идут немногие банки, а только очень крупные, например Сбербанк. К тому же такая возможность доступна только заемщикам с идеальной кредитной историей. Читайте подробную информацию на тему: .

При получении отказа заемщик имеет право подать в суд с заявлением и принудительно заставить банк предоставить отсрочку. Такие ситуации случаются крайне редко, ведь сам кредитор заинтересован в том, чтобы ему рано или поздно долг вернули.

Чтобы не понадобилась отсрочка платежа по кредиту, стоит прислушаться к следующим советам:

Внимательно читайте кредитный договор, особенно то, что написано мелким шрифтом.
Если нет возможности оформить страховку, то предложите финучреждению еще на этапе подписания соглашения предусмотреть возможность отсрочки. Причем расписать ее условия, сроки.
При оформлении кредита нужно предоставлять только достоверную информацию, в противном случае разбирательств не избежать, а о кредитных каникулах и говорить нечего.
Брать займ нужно только в валюте, в которой получаете доходы. Если взять, к примеру, в долларах, а зарплату получать в рублях, то на колебаниях курса можно очень прогореть, причем отложить платежи в этом случае не удастся.
Учитывайте, что банк не обязан предоставлять кредитные каникулы.

Что делать, если нечем платить за кредит и банк не дает отсрочку

Случается такое, что финучреждение не принимает аргументы заемщика, и кредитные каникулы не дает. В таком случае есть 2 варианта:

Подавать иск в суд. Читайте подробнее о том, .
Искать совместно с кредитором другие способы облегчения финансовой нагрузки.

Второй вариант более предпочтительный, ведь есть еще реструктуризация, рефинансирование. Важнее всего не убегать от проблемы и не игнорировать ее, а искать решение.

Отсрочка выгодна для обеих сторон. Ведь банк получает благодарного клиента, который обязуется в будущем погасить долг, а заемщик может наладить финансовое положение, не портя себе кредитную историю.

Январь 2019

Число людей, имеющих долговые обязательства перед банками, с каждым годом довольно существенно увеличивается. Нередки случаи, когда сделать очередную месячную выплату по кредиту не представляется возможным. Произойти это может по разным причинам - потеря работы, тяжёлая болезнь, рождение ребёнка и пр. При попадании в такую ситуацию одним из доступных вариантов станет возможность получения отсрочки по действующему займу. Речь в этой публикации пойдет о том, можно ли отсрочить платёж по кредиту и как правильно это сделать.

Какие бывают отсрочки кредитного платежа?

У большинства финансовых организаций в кредитных договорах есть положение об отсрочке по платежам на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Но не стоит отчаиваться, если в кредитном договоре не прописана данная процедура - достаточно просто посетить банк, рассказать о сложившейся ситуации и попросить отсрочку. Если просроченных выплат в прошлом не было, весьма вероятно, что кредитор пойдет на встречу.

Оформить отсрочку платежа по кредиту можно следующими способами:

Реструктуризация ссуды. Суть этой процедуры состоит в увеличении общего срока по погашению займа. Происходит это за счёт снижения величины суммы по ежемесячному платежу. Минусом этого способа будет выросший итоговый ссудный процент.
Изменение графика по выплатам. Платёж станет не месячным, а, к примеру, квартальным.
Использование залогового предмета недвижимости. Если займ оформлялся с использованием залогового имущества, то возможен вариант её реализации финансовой организацией с целью выплаты проблемного кредита целиком, либо же частично.
Кредитные каникулы.

При кредитных каникулах отсрочка бывает по:

процентам (на определённый период происходит заморозка процентов по ссуде, и должник выплачивает лишь «тело» займа);
кредитному «телу» (здесь напротив, выплачиваются проценты, а не основной долг);
по кредитному «телу» и процентам (замораживаются как основные платежи, так и выплата процентов - самый лучший вариант для заёмщика, однако наименее возможный).

Возможен вариант, когда кредитор не пойдёт на уступки должнику и отдаст его долг в коллекторское агентство . В этом случае придётся обратиться в прокуратуру либо в суд и отстаивать свои права.

Как взять отсрочку по кредиту?

Важно понимать, что предоставление отсрочек платежей по займу - это право, но никак не обязанность кредитной организации. Поэтому дать стопроцентную гарантию, что человек, обратившись в банк за отсрочкой, её получит, не сможет никто.

Чтобы узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в конкретно сложившейся ситуации, в первую очередь следует посетить отделение банка-кредитора. Там необходимо будет максимально подробно описать сложившуюся ситуацию и подать письменное заявление.

Должник в обязательном порядке должен будет предоставить документацию, которая подтвердит, что он действительно находится в тяжёлом положении и выплаты производить не может. В случае сокращения с рабочей должности может потребоваться справка о постановке на учёт в центр занятости, если родился ребёнок - свидетельство о рождении и т. д. Главное, чтобы был какой-либо документ, т. к. на слово в банке точно не поверят.

Ещё факторы, которые могут свести на нет возможность получения отсрочки:

просроченные выплаты в прошлом или наличие плохой кредитной истории заёмщика;
пользование займом меньше трёх месяцев;
действие договора заканчивается через три месяца;
увольнение по собственному желанию;
финансовая организация заподозрила клиента в мошенничестве.

Процедура оформления отсрочек по ссуде в каждом банковском учреждении своя. В основном существует три основных варианта выполнения этой процедуры:

Ссудный договор содержит в себе положение, которое регламентирует возможность предоставления отсрочки. Тогда кредитор будет действовать соответственно этому положению. Такие договоры прописывают возможные сроки по отсрочке и всю необходимую информацию по её предоставлению, а также необходимую для заёмщика документацию.
В договоре не содержится информации о возможности предоставления отсрочки. При таком варианте клиент посещает офис банка с заявлением, содержащим просьбу о предоставлении отсрочки. Каждая ситуация будет рассматриваться банком индивидуально с учётом множества факторов.
Наличие в определённых кредитных организациях специализированных программ по реструктуризации займа. Если клиент обратится по вопросам получения отсрочки, будет сразу же предложен данный вариант. При этом можно будет осуществить пролонгацию кредитного договора, уменьшить действующий процент и т. д. К сожалению, далеко не во всех банках предусмотрены такие предложения.

Заявление на отсрочку платежа по кредиту

Если клиенту срочно понадобилось получить отсрочку, то ему лично нужно прийти в одно из отделений банка-кредитора и предоставить необходимое заявление. В большинстве финансовых организаций имеется образец таких заявлений, однако, бывают случаи, когда может потребоваться заполнить его самостоятельно.

Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту представлен ниже.

Написать заявление лучше в двух экземплярах. Один экземпляр можно отправить заказным письмом в банковскую организацию, а второй нужно отнести в банк и направить в кредитный отдел (необходимо попросить об отметке о принятии документа).

Документы для отсрочки кредита

В зависимости от причины возникновения той ситуации, из-за которой становится проблематично своевременно вносить оплату за кредит, будут свои необходимые документы.

Рассмотрим наиболее частые ситуации, при которых заёмщик может обратиться в банк за отсрочкой:

увольнение с работы (в этом случае потребуется выписка из трудовой с соответствующей пометкой об увольнении, а в отдельных случаях и справка о постановке на учёт из центра занятости);
значительное снижение заработной платы (тут нужна будет справка по форме 2-НДФЛ с последнего рабочего места, которая подтвердит понижение зарплаты);
беременность (справка о беременности);
рождение ребёнка (свидетельство о рождении ребёнка);
временная нетрудоспособность, наступившая в результате травмы или болезни (больничный лист, медицинская справка о болезни).

Существуют и другие причины, по которым можно получить отсрочку. Документы, нужные в каждом отдельном случае, просто должны подтверждать факт возникновения непредвиденной ситуации.

Если же по каким-то своим причинам кредитор не предоставил заёмщику возможность отсрочки, то стоит всё равно стараться вносить оплату, пусть и в гораздо меньшем размере, чем положено. Это поможет, если банк всё же обратиться в суд.

На суде по такому иску для заёмщика сыграет на руку, если он:

всячески пытался договориться с банком (т. е. если сразу после наступления затруднительной ситуации он обратился в финансовое учреждение с просьбой об отсрочке с предоставлением необходимой документации, но получил отказ);
искал различные способы погашения долга;
оплачивал хоть какую-то часть необходимого платежа, пусть и недостаточную;
не скрывался от банка.

Всё вышеперечисленное позволит склонить суд в свою сторону, в результате чего банк всё же проведёт реструктуризацию кредита , уменьшит процент, а также понизит штрафы за просроченные платежи.

Ещё есть возможность прибегнуть к рефинансированию кредита (сделать это можно, обратившись в другой банк, либо провести рефинансирование в том же - некоторые организации осуществляют перекредитацию собственных займов).

Накопление кредитных задолженностей невыгодно ни заёмщику, ни кредитору. Банки прекрасно понимают, что на ведение судебных разбирательств надо затрачивать определённые силы и средства, а это не всегда целесообразно. В связи с этим финансовым организациям проще пойти на уступки добросовестным клиентам и предоставить необходимую отсрочку.