На вопрос, что вы оплачиваете, респонденты ответили следующим образом: 45,5% -- не делаю покупок, 38% -- покупки продуктов питания, 23% -- счета в ресторанах и кафе, 35% -- покупку одежды и мелкой бытовой техники. И 55% опрошенных оплачивают банковской пластиковой карточкой покупки на сумму свыше 15 тыс. руб. Среди держателей банковских пластиковых карточек, которые не оплачивают покупки карточкой, преобладают держатели зарплатных карточек -- 77,7%.

Демографические характеристики владельцев кредитных карточек выглядят так: это в равной степени мужчины и женщины, 46,4% относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет, большая часть -- 58% -- имеет высшее образование. Доход пользователей данного вида карточек -- средний и выше среднего, эквивалентно примерно 15--20 тыс.руб на одного члена семьи. На вопрос «Удовлетворяет ли вас размер кредитного лимита?» владельцы кредитных банковских карточек ответили так: 51% полностью удовлетворены и 25% -- удовлетворены частично. На вопросы «Был ли удовлетворен при обращении в банк ваш запрос по увеличению лимита? Пробовали ли вы увеличить кредитный лимит банковской пластиковой карточки?» 70% ответили, что не пробовали увеличить кредитный лимит, почти 10% обратились в банк, и банк удовлетворил их запрос полностью, 6,5% респондентов сказали, что банк удовлетворил их запрос частично. Держателям кредитных карточек также задали вопрос «Пользуетесь ли вы интернет-банкингом?». 20% опрошенных указали, что пользуются, 53% -- не пользуются, и 20% ответили, что не знают, что это такое. Говоря о частоте использования банковских карточек, 34,7% отметили, что снимают с них наличные 2--3 раза в месяц, 23,8% делают это 1 раз в месяц. Отвечая по поводу способов внесения на счет, 50,6% участников опроса сказали, что никогда не вносят наличные на карточный счет, т.е. деньги поступают на зарплатную карточку, и 18,9% указали, что делают это наличными в отделениях банка. На вопрос, насколько удобно расположены банкоматы вашего банка, 58% ответили, что достаточно удобно, 21,3% указали, что удобно, но банкоматов маловато. При этом 71,7% всегда имеют при себе пластиковую банковскую карточку, а 16,7% берут ее с собой только при необходимости. В частности, из-за того, что она часто теряется, -- данный факт отметила почти пятая часть опрошенных.

Таким образом, можно отметить, что на Российском рынке пластиковых карт происходят положительные изменения в структуре эмиссии и, в частности, рост доли карточек с кредитной функциональностью. Однако это не оказывает на структуру платежей того влияния, которое можно было бы ожидать. К сожалению, карточки часто выпускаются банками в рамках программ потребительского кредитования и, с точки зрения держателей, служат не более чем инструментом превращения полученного кредита в наличные деньги. Для банков же введение карточки в схему выдачи потребительского кредита часто играет еще одну важную роль, а именно служит вполне легальным способом подъема эффективной процентной ставки за счет комиссии за снятие наличных.

Исследуя российский рынок пластиковых карт нельзя не проанализировать количество операций совершаемых с использованием карточек.Интересно отметить, что на рост доли безналичных операций должным образом не влияет существенной рост платежной инфраструктуры, составивший в 2010г. около 30% (см. рис. 11). Из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карточек, около 30% выдают только наличные деньги (не занимаются торговым эквайрингом), а 7% кредитных организаций выдают наличные деньги только своим клиентам». Торговый эквайринг действительно не является в России привлекательным видом банковского бизнеса. В значительной степени это следствие «эквайринговых войн», идущих в России с середины 1990-х годов. Поскольку главным оружием в них всегда выступал демпинг, наиболее важным их следствием стало сильное падение среднерыночного уровня торговых комиссий и снижение рентабельности торгового эквайринга как такового. Поэтому есть все основания полагать, что на практике доля банков, не занимающихся эквайрингом (хотя и имеющих соответствующие лицензии), существенно превышает официальные 30%. Насколько быстро рынку самому удастся справиться со сложившейся ситуацией, прогнозировать трудно. Однако уже вполне уместным кажется принятие стимулирующих мер законодательного характера.

Рис. 11 - Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карточек, ед.[14]

В 2011г. российские держатели совершили на территории страны и за рубежом 1641,09 млн. транзакций, или на 35,7% больше, чем в 2010г. Из этих данных следует, что в 2011г. характер развития российского карточного рынка относился к экстенсивному типу: темпы прироста эмиссии (38,4%) были выше темпов прироста транзакций. Экстенсивный характер развития бизнеса является свидетельством его низкой эффективности: рост оборотов происходит за счет увеличения численности продуктов, а не за счет роста отдачи от их использования. В этом плане российский карточный рынок негативно отличается от рынков в экономически развитых странах, где темпы прироста эмиссии ниже темпов прироста транзакционного трафика.

Беспрецедентно низкой остается доля платежных транзакций в общем карточном обороте.

В 2011 году наибольшую долю (51,2%) в объеме безналичных розничных платежей составили переводы физических лиц без открытия банковского счета. Доля безналичных розничных платежей с использованием платежных карт составила 39,1%, с использованием сети Интернет и мобильных телефонов - 9,7%.

Показатели, характеризующие долю розничных платежей за товары и услуги (наличных, безналичных) в розничном товарообороте, динамику объемов розничных платежей за товары и услуги, розничного товарооборота, в 2009-2011 годах Анализ динамики объемов розничного товарооборота, наличных и безналичных розничных платежей в 2011 году по сравнению с 2010 годом свидетельствует о том, что темп прироста совокупного объема розничного товарооборота, розничных платежей за товары и услуги наличными деньгами и безналичных розничных платежей за товары и услуги составил соответственно 14,9%, 17,2% и 41,7%. Средняя величина одной транзакции в 2012г составила 3936 руб, в 2011г. этот показатель равнялся 3666 руб. Как обычно, в 2012г. подавляющая часть транзакций, совершенных российскими держателями, относилась к получению наличных. Общая сумма платежных транзакций составила 656 962,4 млн. руб, или 10,17% от общей величины оборота. Заметим, что этот показатель несколько лучше, чем в 2011г., когда на долю платежных транзакций пришлось лишь 9,03% оборота. Вместе с тем, очевидно, что давно ожидаемого прорыва на российском карточном рынке в 2012г. так и не произошло: по-прежнему около 90% оборота по карточкам приходится на получение наличных. Несмотря на достаточно быстро развивающуюся POS-терминальную инфраструктуру и резвую динамику сегмента кредитных карточек, российские держатели не торопятся использовать карточки для совершения платежных транзакций в предприятиях торговли и сервиса. Зарплатная модель карточного бизнеса остается доминирующей на российском карточном рынке.

Таблица 2 Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт. [15 ]

	карт, на конец года (тыс.шт.) Количество эмитированных платежных карт на одного жителя, на конец года	126 033	144 479	200 170
	Количество операций, совершенных с использованием платежных карт(млн. ед.)
	Среднее количество операций, осуществленное по 1 карте
	Объем операций, совершенных с использованием платежных карт(млрд.руб.) Средний объем операций, осуществленных по 1 карте* (тыс. руб.)	10 068,5	13 012,8	16 909,3
	Отношение объема безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, к ВВП (%)
	Доля безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, в розничном товарообороте (%)

По данным Центрального банка РФ, количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией и/или эквайрингом банковских карточек в России, на 2011г. составило 679 финансовых институтов.

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

• - держатель карты;
• - банк-эмитент;
• - банк-эквайер;
• - расчетный банк;
• - магазины и другие точки обслуживания;
• - процессинговый центр и коммуникации.

Держатель пластиковой карты - это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт).

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения Банка России "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" от 9 апреля 1998 года №23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 №857-У (далее - Положение). Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

Перед выдачей кредитной карты клиент заполняет специальную анкету, на основе которой проводится анализ его кредитоспособности. Дело в том, что кредит по банковской карточке связан c риском не возврата ссуды, поэтому выдаче кредитной карты на Западе предшествует изучение кредитной истории клиента и его текущего финансового положения. В России нет опыта ведения кредитных историй и в качестве страхования рисков, связанных с оформлением кредитной карты, банки требуют внесения страхового депозита. Сумма средств на страховом депозите может в 1,5 и более раз превышать лимит кредитования.

Причины, по которым клиент обращается в банк, как правило, связаны со следующим:

• - операции, оспариваемые клиентом;
• - неполучение в срок выписки по счету;
• - неполучение банком перевода в оплату выписки по счету;
• - запрос об остатке непогашенной задолженности.

Запрос первого рода возникает тогда, когда клиент, получив выписку по счету, обнаруживает в ней операцию, которую он не совершал. Ошибочная запись может возникнуть по разным причинам, в том числе и в результате того, что кто-то воспользовался счетом клиента в мошеннических целях.

Банк должен выяснить причину ошибки, обратившись к оригиналу торгового счета, подписанного клиентом. При этом до выяснения истины спорная сумма должна быть зачислена на особый счет и по ней не должны начисляться проценты.

Получение в срок выписки по счету тоже может быть предметом запроса. Обычно владелец карточки знает дату присылки выписки и может быть обеспокоен ее отсутствием. При получении соответствующего запроса работник банка должен проверить факт отправки выписки, правильность указанного адреса и так далее. Обычно до выяснения вопроса банк не берет с клиента комиссии в случае просрочки платежа.

Другая причина возможного конфликта - отсутствие кредитной записи по карточному счету после наступления срока платежа и перевод счета в разряд просроченных. Банк отправляет клиенту напоминание о необходимости произвести платеж. Однако последний может известить банк, что платеж был произведен, и представить копию денежного перевода. Банк в этом случае должен немедленно принять меры для изменения статуса счета с просроченного на действующий и выяснить причину ошибки. Клиенту следует предоставить возможность пользоваться карточкой в течение периода расследования. Что касается об остатке непогашенной задолженности по счету, то такие справки нужно давать с известной долей осмотрительности. Лицо, незаконно завладевшее карточкой, может пытаться таким путем получить сведения, необходимые для ее использования. Поэтому работнику банка следует предварительно выяснить, исходит ли запрос от законного владельца, например, узнать дату и сумму последней операции с карточкой и сверить ответ с имеющимися у банка данными.

Могут быть и другие запросы, например, о характере новых продуктов и услуг, предлагаемых банком. Работники отдела обслуживания должны располагать соответствующей информацией, особенно если банк в этот момент проводит маркетинговую компанию по продвижению нового продукта.

В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При этом деньги остаются на счете в банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым PIN-кодом.

Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

• - выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• - анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• - авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
• - получение комиссии за обмен информацией;
• - подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
• - бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• - взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• - работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• - обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
• - маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Положительное решение по заявке клиента на получение кредитной карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й авторизации в режиме реального времени.

Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в процессе производства и пересылке клиентам карточек. Участок производства карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделов и находится под строгим контролем. Доступ разрешается узкому кругу лиц, чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащих отправке владельцам.

Банк-эмитент выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом.

Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.

Выписка по счету содержит важную информацию для банка и его клиента. Прежде всего, указывается номер карточного счета в банке. Клиент может иметь несколько карточек, и поэтому номер счета необходим ему для проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о кредитном лимите, установленном по карточному счету и приводится неиспользованная сумма кредитной линии. Последний показатель свидетельствует, что установленный банком кредитный лимит не превышен клиентом. В сумму неиспользованного лимита не включены те сделки, которые не поступали в банк к моменту подготовки выписки. Все сделки, сообщения о которых поступили в банк позднее этой даты, будут включены в расчет следующего цикла. Указывается так же конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммы, поступившие позднее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет взимать сбор за просрочку. Далее банк напоминает клиенту минимальную сумму обязательного платежа, затем приводятся сведения о самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитной карточки. Это, прежде всего, дата, которая должна совпадать с датой на копии торгового счета, имеющейся у владельца карточки. Далее указана дата соответствующей бухгалтерской проводки по карточному счету клиента в банке. Эта дата особенно важна, так как, начиная с нее, банк рассчитывает среднедневной остаток задолженности, необходимый для определения комиссионного сбора. Каждой операции с карточкой присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия.

Подготовка выписки по счету требует от работников соответствующего подразделения банка большого внимания и аккуратности. Выписка должна быть отправлена клиенту заранее. Если выписка отправлена несвоевременно или по ошибочному адресу, это может стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это, естественно, приведет к конфликтной ситуации и дополнительным расходам банка.

Важно так же правильно установить периоды составления выписок по счету для различных групп клиентов, чтобы выписки высылались в течение месяца, и обеспечивалась равномерная нагрузка соответствующих банковских служб (бухгалтерия, отдел рассылки и так далее).

Полученный банком перевод в счет платежа по выписке должен быть зачислен на карточный счет в день его получения независимо от того, когда он будет обработан и проведен по бухгалтерским книгам.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

• - обработку запросов на авторизацию;
• - процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
• - перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
• - распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• - рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;
• - маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и "продажи" этих сумм банку-эмитенту.

В торговом счете указывается, прежде всего, номер банковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее приводится название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер-файле банка-эквайра и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата совершения сделки. Эта дата вносится в ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке по счету, направляемой владельцу карточки. И, наконец, указывается сумма сделки. Она так же переписывается на ленту и используется при расчетах.

Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговые счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумму счетов в пачке). Затем проводится считывание и перенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощью клавиатуры на компьютерном терминале.

В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок. Отметим, что современная технология обработки торговых счетов значительно ускоряет этот процесс.

Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк-эквайр получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж.

Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных торговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо 2-х дней будет затрачено 4-е или 5-ть дней, расходы банка существенно возрастут.

Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки счетов. В любом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов - выигрыш.

Банк отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы в кассах стояло оборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:

• - виды карточек (платёжных систем);
• - перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;
• - обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой;
• - обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными;
• - способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации);
• - авторизационный лимит, то есть минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной;
• - порядок и регулярность получения стоп-листов;
• - условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций;
• - порядок и сроки доставки слипов в банк;
• - сроки возмещения сумм операций предприятию;
• - размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания;
• - порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой;
• - порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер вознаграждения кассиру, изъявшему разыскиваемую карточку;
• - подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно выносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).

Работа с предприятиями по приему карточек к оплате является сложным делом, с точки зрения организации. Сложность заключается главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.

Эту проблему пытаются решить несколькими способами. Необходимо подготовить простую и доходчивую инструкцию для кассиров. Необходимо провести основательное обучение кассиров. Но, как правило, одного обучения бывает недостаточно: кассиры меняются, что-то могут забыть, время от времени желательно проводить переподготовку.

Третьим направлением работы с предприятиями является регулярная рассылка по предприятиям писем с важной новой информацией, касающейся приема карточек.

Еще одной формой работы, которая рекомендуется некоторыми платежными системами, является регулярное инспектирование торговых точек с целью выявления недостатков в обслуживании или нарушении инструкций. К сожалению, инспектированию у нас в стране пока не уделяется должного внимания, хотя оно, по признанию многих экспертов, является очень эффективным средством не только повышения дисциплины кассиров, но и определения тех точек обслуживания, где потенциально высок риск мошенничества.

Использование дебетовой магнитной карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек и в других случаях.

Таким образом, схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных контрактов:

• - между торговцем и предъявителем карты - о продаже товаров и услуг;
• - между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров;
• - между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговые центры являются технологическим ядром платежной системы. Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

1. Fominna E., Kazantzev D. Small business in Russia: state and problems. Mode of access: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Support of small business increases. (OJSC "RBD"). Mode of access: http://www.rosbr.ru.

Рецензенты:

Н.А. Седельникова, кандидат исторических наук, Филиал Омского государственного педагогического университета в г. Таре;

Т.В. Зинкевич, кандидат экономических наук, Администрация Тарского муниципального района, Комитет по экономике и управлению муниципальной собственностью.

УДК336.717.13

Е.В. Иванова

Омский филиал Финансового университета при Правительстве РФ

АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Работа с пластиковыми картами является одной из перспективных для банков в настоящее время. В статье проведен анализ предоставления и использования карт, рассмотрены их виды и определены преимущества и недостатки. Автором сформулированы проблемы развития рынка банковских карт и сделан вывод, что для активизации развития рынка банковских карт в РФ требуется постоянная и планомерная работа с населением и торговыми предприятиями по изменению стереотипного подхода к расчетам в торговой сети, которую необходимо осуществлять в тесном взаимодействии кредитных организаций с органами государственной власти и управления.

Ключевые слова: банковские карты, банки, безналичные платежи, международная платежная система.

В современных условиях развития экономики происходит процесс интеграции банковских систем отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В экономически развитых странах пластиковая карта является основных атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Рынок платежных карт все больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то первые менее эффективны, потому что процентная ставка по ним может быть значительно ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к картам сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобством пользования, автоматическим предоставлением банковского кредита, возможностью от-

срочить погашение долга, регулярным получением полной информации о произведенных операциях.

Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов.

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие и в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. На рис. 1 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2013 г. по каждому федеральному округу (в %).

■ Москва и МО

■ СПб иЛО

■ Северо-западный

■ Урал ьский

■ Сибирский

■ Центральный

■ Приволжский Дальневосточный

Рис. 1. Доля торговых операций (%)

Несмотря на это, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

Поэтому характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени

связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с 2012 г. вырос в 2013 г. в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, ежегодно его прирост составляет порядка 20%. Однако, несмотря на огромный потенциал карточного рынка и широкую географию, культура пользования подобными финансовыми инструментами в России пока не достигла необходимого уровня.

По данным ЦБР, более 65% банков осуществляет эмиссию и/или эквайринг платежных карт (655 кредитных организаций из 954), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.04.2013) составило 210 млн, что на 28% больше, чем в 2012 г.

Более 80% эмитированных банковских карт было выпущено международными платежными системами VISA и MasterCard. Российские платежные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, UnionCard) контролируют от 6% до 12% рынка (рис. 2).

Рис. 2. Количество транзакций по видам карт за 2013 г. (%)

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами. Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный вес в общем количестве составляет около 90%), пункты выдачи наличных (почти 90%) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90%).

Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Конкуренция и технологические особенности функционирования существующих в России систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что в целом является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, но темпы прироста несколько сократились.

Так, согласно рейтингу РБК, крупнейшим банком по количеству активных пластиковых карт в обращении на 1 июля 2013 г. является «Сбербанк». У клиентов данного крупнейшего банка России находится на руках 58,2 млн пластиковых карт . По состоянию на

1 июля 2012 г. у клиентов было почти 47,8 млн карт, то есть рост за год составил 21,9%, или чуть менее 10,5 млн шт. (таблица).

№ Банк Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2013 Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2012 Изменение (шт.)

1 Сбербанк 58 262 731 47 792 488 10 470 243

2 ВТБ 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393

3 Уралсиб 5 360 071 6 385 571 -1 025 500

4 Росбанк 2 625 578 3 404 527 -778 949

5 СКБ-банк 2 146 911 1 360 289 786 622

6 ТрансКредитБанк 1 959 828 2 040 356 -80 528

7 Кредит Европа Банк 1 738 474 1 516 545 221 929

8 Москомприватбанк 1 623 413 1 434 813 188 600

9 Райффайзенбанк 1 504 314 1 245 761 258 553

10 Промсвязьбанк 1 430 312 1 218 885 211 427

Сбербанк сейчас активно распространяет среди своих многочисленных клиентов пластиковые карты - как расчетные, так и кредитные. Среди всех компонентов розничного портфеля сегмент кредитных карт банка рос наиболее высокими темпами: в 2013 г. портфель увеличился в 1,7 раз - до 270 млрд рублей. Количество выпущенных за год карт превысило 12,1 млн, что позволило Сбербанку укрепить лидерские позиции в данном сегменте, увеличив долю на национальном рынке с 19,9 до 23,5% . В августе 2013 г. Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass. За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн - до 21,1 млн штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% и составил почти 6,3 трлн рублей. Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось до 21,8 млн человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2%.

У «ВТБ 24» активных пластиковых карт, находящихся в обращении, в 4 раза меньше, чем у Сбербанка, - 12 с небольшим миллионов штук. За год «ВТБ 24» также нарастил количество активных пластиковых карт в обращении. В процентном соотношении рост составил 16,3%.

На третьем месте по количеству активных пластиковых карт в обращении находится «Уралсиб» - на 1 июля 2013 г. активных пластиковых карт у него было почти 5,4 млн шт., что меньше, чем было в обращении год назад, а именно на 16%.

В целом из десятки банков - лидеров на рынке пластиковых карт снижение объема карт в обращении наблюдается у трех банков: «Уралсиб», «Росбанк» и «ТрансКредитБанк».

Операции коммерческого банка с кредитными картами нужно рассматривать с позиции проведения их самим банком и с позиции осуществления клиентом. Для банков выпуск пластиковых карт является прибыльным направлением вложения финансовых ресурсов, в связи с чем практически каждый банк осуществляет эмитирование собственных карт или карт международных платежных систем.

Одним из достижений Сбербанка в розничном направлении является увеличение объемов карточного бизнеса и других услуг, оказываемых на комиссионной основе. В результате возросло количество проводимых операций и увеличились соответствующие доходы. Масштабный рост количества транзакций сопровождался увеличением доли безналичных операций.

Сочетание этих факторов, которые стали результатом масштабных инвестиций в повышение качества услуг, привело к увеличению на 28,3% комиссионного дохода от розничных операций; при этом комиссионный доход от операций по банковским картам увеличился

на 56%. Таким образом, операции с банковскими картами стали основным фактором роста комиссионных доходов Сбербанка: за последние два года поступления от них возросли более чем в два раза.

На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем Visa, MasterCard, AmericanExpress. Виды пластиковых карт Сбербанка включают в себя: дебетовые, кредитные, социальные, виртуальные, кобрэндинговые.

Сбербанк Maestro и VisaElectron - наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них клиенту можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства.

Пластиковая карта VisaElectron или Maestro имеет ряд существенных ограничений. Во-первых, их прием ограничен в некоторых зарубежных странах (например, в США или в Ирландии), но это касается только терминалов в точках розничной торговли, банкоматы такие карты обслуживать должны повсеместно. Во-вторых, такими картами, как правило, нельзя расплатиться в интернет-магазине. Нельзя их привязать и к счету в системе электронных платежей (PayPal, ЯндексДеньги или WebMoney).

Карта мгновенной выдачи Сбербанк MaestroMomentum выдается прямо в момент обращения в банк - достаточно представить паспорт. Плата за обслуживание такой карты не взимается, что «компенсируется» неудобствами в использовании. Так, эта карта принимается к обслуживанию только на территории России (ввод ПИН-кода обязателен при каждой операции), а выдача/прием наличных производится только в подразделениях и банкоматах Сбербанка. В отличие от других карт, MaestroMomentum у владельца может быть всего одна .

Классические карты типа VisaClassic или MasterCardStandart оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными, они могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

Дебетовая карта Сбербанка классического типа стоит 750 руб. в год, к основной карте можно выпустить дополнительные, их обслуживание обойдется в 450 руб. Кредитные карты классических категорий предлагаются по привлекательной процентной ставке - 24%. Их обслуживание также обойдется клиенту в 750 руб.ежегодно .

Для участников зарплатных проектов Сбербанк выдает кредитные карты на особых условиях (ставки ниже, из документов необходимы только паспорт и анкета) физическим лицам - работникам своих «зарплатных» клиентов, владельцам личных карт Сбербанка, а также заемщикам по ипотечным, потребительским и автокредитам.

Премиальные карты - это серебряные карты Visa и MasterCard, золотые карты VisaGold или MasterCardGold, платиновые карты, включая PlatinumAmericanExpress. Золотая карта Сбербанка предоставляет владельцу более выскокие лимиты по снятию наличных в банкоматах или оплате покупок в магазинах, более выгодные процентные ставки по кредиту или овердрафту. Платиновая карта, кроме того, дает доступ к специальным предложениям и скидкам, которые вводят для держателей карт партнеры платежной системы. У золотых карт тоже есть партнерские программы со скидками и акциями, но таковых меньше, и не часто попадаются интересные предложения.

Дебетовые пластиковые карты премиальных категорий обойдутся клиентам в 3000 руб. ежегодно. Золотые кредитные карты также обойдутся в 3000 руб. Процентная ставка по кредитной карте составит 23%. Грейс-период по всем картам составляет 50 дней.

Платиновая карта - самая дорогая с точки зрения годового обслуживания - 15 000 руб. в первый год и 10 000 в дальнейшем, но процентная ставка по ней может быть до 17%. На льготные условия по выпуску PlatinumAmericanExpress могут рассчитывать владельцы вкладов на сумму от 3 млн руб. Размер кредитного лимита определяется в индивидуальном порядке, но по обычным картам он ниже, нежели по картам категории Gold и Platinum .

Молодежные карты выпускаются как дебетовые, так и кредитные. Молодежные дебетовые карты эмитируются в рамках программы «Респект от Сбербанка». Эти карты дают право на скидки у партнеров, а также возможность получать стипендию или зарплату на счет

такой карты. Годовое обслуживание молодежной карты обойдется держателю в 150 руб.

Транспортная карта VisaElectron Транспортная или Maestro Транспортная сочетает функции зарплатной карты и безлимитного проездного билета в метрополитене г. Москвы. Карта выдается с уже активированным транспортным приложением - ее владельцу не надо обращаться к кассиру в метро, при этом ограничений по числу поездок и временному интервалу для повторного прохода нет. Получить такую карту может гражданин РФ в возрасте от

14 лет, но выдается она на условиях заключения договора с организацией - работодателем этого гражданина.

Виртуальные дебетовые карты VisaVirtual, MasterCardVirtual эмитируются без выпуска материального носителя (т.е. собственно пластиковой карты). Реквизиты таких карт используются только для оплаты товаров и услуг в Интернете; при выпуске карты на имя клиента последнему сообщается 16-значный номер карты и срок ее действия, которые выводятся в Личный кабинет клиента в Сбербанке Онлайн. Помимо этого, на мобильный телефон клиента поступает SMS с кодом CVV2 или CVC2 (используется при проведении операции по виртуальной карте).

Важно отметить, что в отличие от других карт, к которым можно и не привязывать мобильный и интернет-банк, виртуальная карта выпускается исключительно на условиях привязки к этим сервисам - и только для действующих клиентов Сбербанка. Что касается пополнения счета такой карты, то оно осуществляется только безналично (переводом средств со счета основной дебетовой карты через Сбербанк Онлайн или устройство самообслуживания Сбербанка).

Подарочная карта Сбербанка - это разновидность «денежного подарка» на сумму до

15 тыс. руб. Это неименная дебетовая карта мгновенного выпуска, при этом договор об ее эмиссии и обслуживании Сбербанк не заключает - человек, приобретающий эту карту для дарения другому лицу, просто покупает ее, как товар, и пополняет на сумму, которую намерен презентовать .

Пластиковый «подарок» дает тому, кому его вручат, право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, при этом идентификация держателя производится по подписи (на карте и в паспорте, который нужно предъявить при оплате этой картой). Расплачиваться такой картой можно и в Интернете: на обратной ее стороне указан 3-значный CVV2-код, который понадобится держателю для проведения операций в Сети.

Социальные карты выпускаются двух категорий - студенческая и социальная. На первую начисляются стипендии, на вторую - пенсии и социальные пособия. Банковская карта Сбербанка социальной категории может быть выдана людям в возрасте от 14 лет (резидентам и нерезидентам) на основании заявления или от 10 лет - при условии, что ребенок состоит в близком родстве с основным держателем карты или находится на его попечении. Студенческая карта выдается с 14 лет студентам и учащимся.

Социальная карта обслуживается бесплатно, но если клиент решит выпустить дополнительную карточку к счету, каждая дополнительная карта обойдется в 150 руб. ежегодно. Обслуживание студенческой карты стоит 150 руб. в год. Выпуск дополнительных карточек к карточному счету клиента не предусмотрен.

Кобрэндинговые карты выпускаются в рамках совместных программ Сбербанка и его партнеров. Бонусных программ у Сбербанка 3: две кобрэндинговых (Visa Аэрофлот и MasterCard МТС) и благотворительная (Visa Подари жизнь). Все три карты могут быть кредитными или дебетовыми, обыкновенными или «золотыми».

Абоненты оператора сотовой связи и крупнейшего авиаперевозчика России - держатели карт MasterCard и Visa соответственно могут накапливать бонусные баллы и мили в рамках партнерских программ «МТС-Бонус» и «Аэрофлот-Бонус», а держатели Visa «Подари жизнь» - участвовать в благотворительной программе (50% платы за первый год обслуживания карты и 0,3% от сумм покупок, совершенных по ней, зачисляются Сбербанком в одноименный Фонд).

За каждый потраченный 1 доллар/евро или 30 руб. начисляется 1 миля (VisaClassic) или

1,5 мили (VisaGold) по программе «Аэрофлот-Бонус» или 1 балл - по программе «МТС-Бонус». Кроме того, при открытии счета начисляются приветственные баллы/мили .

Проведем анализ предложения банковских карт банков, конкурирующих со Сбербанком, - «Русский стандарт» и «ВТБ-24».

В банке «Русский стандарт», кроме классических, «золотых» и «платиновых» карт, есть ряд предложений с дополнительными выгодами для владельца. Например, по карте RSB World MasterCard Cash Back Card предусмотрен возврат денег на счет после каждой совершенной владельцем покупки (до 3% от их стоимости) .

К карте из прозрачного пластика Blue American Express подключена программа страхования от несчастного случая, действующая по всему миру. Кроме того, если с такой карты были украдены деньги, «Русский стандарт» обязуется выплатить ее владельцу компенсацию в размере 10 000 долларов США.

Годовая плата за обслуживание кредитных карт в этом банке составляет от 600 руб. (классический вариант) до 3000 руб. (карты класса «премиум»). Минимальный ежемесячный платеж: 5-10% от остатка задолженности в зависимости от типа карты. Льготный период для всех кредитных преложений составляет 55 дней. А вот годовая процентная ставка зависит от типа карты и варьируется в пределах от 28% до 36% годовых.

Еще одна особенность кредитных карт от «Русского стандарта» - ее владелец автоматически становится участником «Клуба скидок». Клуб насчитывает больше тысячи магазинов, салонов красоты, ресторанов и развлекательных центров. Рассчитываясь в этих сетях кредиткой от «Русского стандарта», можно получить скидки на товары и услуги до 30% .

К основным условиям кредитных карт ВТБ 24 относятся: размер кредитного лимита (устанавливается исходя из платежеспособности заявителя), процентная ставка (от 17%), льготный период (от 50 дней), минимальный разовый платеж (5% от размера задолженности), срок действия карты (2 года), срок кредита не ограничен .

ВТБ-24 предлагает аналогичные пластиковые карты:

Visa Классическая и мультивалютная (отличительной особенностью этой программы является возможность иметь одновременно три счета в разных валютах: в евро, долларах и рублях) дебетовые и кредитные карты. Комиссия за обслуживание составляет 750 руб. в год. Лимитная сумма в день - 300 тысяч, но в месяц она не должна превышать миллиона. Срок действия дебетовой карты ВТБ-24 - 2 года. При снятии наличных через другие банкоматы комиссия составляет 1%.

Зарплатная карта ВТБ-24.

Пластиковые карты Gold ВТБ-24.

«Платиновая» и премиальная кредитные и дебетовые карты Visa. Отличительной чертой данной кредитной программы является возможность вернуть часть потраченных денежных средств. Имеется возможность выбрать одну наиболее часто используемую из предлагаемых категорий услуг и товаров (рестораны, автозаправки, косметика, аптеки), совершая покупки в данной сфере, 5% от заплаченной суммы вернется обратно на счет.

Партнерская программа предоставления скидок на полеты - кобрэдинговая карта ВТБ-24 и Трансаэро.

Бонусная программа «Мои условия» MasterCard Standard. Основным преимуществом является возможность возврата на карту 5% от стоимости покупки, предусмотренной регламентированным списком. При приобретении товаров, не вошедших в список, банк ВТБ-24 вернет на счет сумму в размере 1% от затрат .

Таким образом, банки-лидеры предлагают аналогичные карточные продукты. В каждом банке существуют партнерские программы как по дебетовым, так и по кредитным картам. Продукты предлагаются для премиального и классического сегмента.

Видно, что условия предоставления кредитной карты тем или иным банком незначительно отличаются друг от друга. В каждом из трех банков предусматривается индивидуаль-

ный подход к клиенту. Процентная ставка по кредиту будет зависеть от вида кредитной карты, от дохода заемщика и от суммы займа. Рассмотренные выше банки используют два вида платежных систем - Visa и Master Card. При использовании кредитных карт Visa и Master Card в пределах Российской Федерации различий между ними нет. Эти различия проявляются при выезде за рубеж. Дело в том, что конвертация валют в системе Visa происходит через доллар США, а в системе MasterCard - через евро. Поэтому для людей, часто посещающих европейские страны, наиболее подходящей будет кредитная карта MasterCard, а для всех других стран - кредитная карта Visa. Во всех остальных случаях каждый может выбрать ту систему, которая ему больше нравится.

Исходя из проведенного анализа, выделим основные проблемы для рынка пластиковых карт в целом:

На сегодняшний день не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка. Так, в марте 2014 г., после того как США ввели санкции против России в связи с присоединением Крыма к России и международные платежные системы «Виза» и «Мастер Кард» во второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети, вновь стало актуальным создание в стране национальной системы платежных карт, независимой от состояния международных отношений. Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платежной системе» с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России , то есть операционные центры и платежные клиринговые центры должны обязательно находиться на территории России. Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу (предоставление) доступа иностранным государствам к информации о внутрироссийских платежных транзакциях.

К концу марта 2014 г. в обществе начали серьезно обсуждать создание национальной системы платежных карт. 27 марта 2014 г. Президент Российской Федерации Владимир Путин одобрил создание национальной платежной системы в России и распорядился как можно скорее заняться ее разработкой и внедрением.

Недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей.

Недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам в частности.

Низкая финансовая грамотность населения, вызванная отсутствием обучения работы с картами и выражающаяся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платежного инструмента.

Отсутствие финансовых стимулов для использования карт как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Именно эти моменты являются причиной того, что многие клиенты не желают оформлять кредитные карты. Потребители просто не знают, что во время грамотного использования карты можно получать множество выгод.

«Пластиковый» бизнес в России на данный момент - одно из основных направлений развития банковских услуг. Карты востребованы как финансовая услуга в качестве средства платежа корпоративными клиентами и частными лицами, а также как самый удобный способ получения кредита.

Основные проблемы развития рынка пластиковых карт - это отсутствие инфраструктуры и низкий уровень финансовой грамотности населения. Кроме того, определенную роль в торможении развития рынка играет и невысокий уровень доходов населения.

Необходимо выделить некоторые особенности развития рынка пластиковых карт в России:

1. Увеличение процентной ставки. Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами.

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки. Не каждый банк, к сожа-

лению, считает необходимым информировать об изменениях процентной ставки каждого своего клиента. Не все банки отправляют по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Имеют место и менее дружественные к клиенту способы предоставления информации - публикация в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение дополнительной платы за опцию подключения кредитного счета или периода беспроцентного кредитования (льготный период). Эти дополнительные платежи касаются банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате. Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но часто случается так, что именно в данное время клиенту - держателю карты - нужны наличные. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от необходимой суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате, причем существует и минимальная сумма за снятие наличных, к примеру, 350 руб. в Банке Москвы. В настоящее время комиссии за снятие наличных достигают 10% (кредитная карта Альфа-Банка). Ранее некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита. По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут существенно различаться. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. руб., по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. руб., а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен. Однако уже к концу 2014 г. может быть развитие ситуации в противоположную сторону, то есть возврат к большим (докризисным) лимитам.

6. Зависимость от международных платежных систем.

Таким образом, вышеперечисленные проблемы негативно воздействовали на рынок пластиковых карт в России, подрывая доверие потенциальных потребителей и разочаровывая действующих клиентов банков.

Ликвидация проблемных моментов в использовании карт должна способствовать укреплению репутации банков и возврату доверия потребителей к современным услугам банков, а следовательно, и расширению числа пользователей карт.

В заключение хотелось бы отметить то, что пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.

Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых карт в России, можно предложить следующий механизм их решения:

Разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт.

Информационно-просветительская работа среди населения.

Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа.

Внедрение и развитие программ поощрения клиентов.

Расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг за счет увеличения кобрэндинговых карт, например, предложение бонусных программ совместно с компанией «РЖД».

Расширение функционала собственных платежных терминалов - предоставление воз-

можности пополнить карту через терминалы других банков. Это весьма удобно, так как не нужно тратить время на поездку в офис или на поиск терминала/банкомата cash-in конкретного банка.

Внедрение универсальной электронной карты. С помощью карты можно платить налоги и штрафы, получать загранпаспорт и другие документы. Также карту можно будет использовать и вместо билета для проезда в транспорте и т.д.

Внедрение инновационных терминалов с технологией захвата и распознавания подписи. Это позволит ускорить процесс оплаты по картам, предоставляя клиентам высокий уровень сервиса.

Благодаря таким нововведениям проявятся преимущества технологий безналичных платежей в российских банках и откроются новые возможности по завоеванию рынка пластиковых карт для стабильно растущих участников. Дальнейшее развитие событий зависит от общей макроэкономической ситуации в стране, действий государства и менеджмента банков по развитию перспективного сегмента карточного кредитования.

Библиографический список

2. Официальный Сайт Сбербанка (ОАО) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sberbank.ru/.

3. Официальный сайт Банка «Русский Стандарт» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rsb.ru/.

4. Официальный сайт Банка ВТБ 24 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.vtb24.ru/.

6. Данные о платежах по российским картам запретят передавать за рубеж [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Omsk branch of the University of Finance under the Government of the Russian Federation ANALYSIS OF THE MARKET OF BANKING OPERATIONS WITH PLASTIC CARDS IN RUSSIA

Plastic cards are a relatively new banking product, but it could take its place among banking services. Work with plastic cards is one of the most promising for banks at present. In the article the analysis of the provision and use maps, discussed their views and the advantages and disadvantages. The author formulates the problem of development of the market of Bank cards and concluded that for the activation of development of the market of banking cards in Russia requires constant and systematic work with the population and commercial enterprises to change stereotypical approach to the calculation in the trade network, which should be implemented in close cooperation with credit organizations with bodies of state power and administration.

Key words: credit cards, banks, non-cash payments, international payment system.

1. Official website of RBC. Rating. Mode of access: http://rating. rbc.ru.

2. Official Site of Sberbank. Mode of access: http://sberbank.ru/.

3. Official site of Russian Standard Bank. Mode of access: http://www.rsb.ru/.

4. Official website of Bank VTB 24. Mode of access: http://www.vtb24.ru/.

5. Official site of the rating Agency "Expert RA". Mode of access: http://www.raexpert.ru.

6. Data on payments for Russian cards from being transmitted abroad. Mode of access: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Рецензенты:

Н.П. Реброва, доктор экономических наук, профессор, Омский филиал Финансового университета при Правительстве РФ;

Н.В. Пузина, кандидат экономических наук, доцент, Сибирский институт бизнеса и информационных технологий.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Кубанский государственный университет» (ФГБОУ ВПО «КубГУ»)

кафедра экономического анализа, статистики и финансов

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Работу выполнил

Дзяпшипа Саид Бесланович

Научный руководитель

к.э.н., доц. Яковенко С.Н.

Краснодар 2015

• ВВЕДЕНИЕ
• 1 . Теоретические основы функционирования системы платежных карт
• 1.1 Общая характеристика рынка платежных карт в России
• 1.2 Роль платежных банковских карт в современной системе денежного оборота
• 1.3 Организация расчетов с использованием пластиковых карт в современных платежных системах
• 2 . Анализ обращения платежных карт в современных условиях
• 2.1 Обзор текущего состояния рынка пластиковых карт в Краснодарском крае
• 2.2 Организационно-финансовая х арактеристика ОАО АКБ «Росбанк»
• 2.3 Анализ операций с пластиковыми картам и в ОАО АКБ «Росбанк»
• 3 . Рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами
• 3.1 Разработка системы мониторинга транзакций с банковскими платежными картами
• 3.2 Рекомендации и предложения по совершенствованию работы с пластиковыми картами в ОАО «Росбанк»
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
• ПРИЛОЖЕНИЕ А

ВВЕДЕНИЕ

Усиление макроэкономической нестабильности, финансовая глобализация, сопровождаемая либерализацией законодательства и дерегулированием банковского рынка, существенное повышение рисков ведения бизнеса, развитие информационно-коммуникационных технологий, нарастание глобальной конкуренции внутри отдельных групп финансовых посредников и на межбанковском рынке, влекут за собой необходимость системных действий, направленных на разработку эффективных финансово-экономических стандартов деятельности российских коммерческих банков и обеспечение их инновационного единства с международной банковской системой.

Внедрение электронных платежей - это способ предоставления более качественных услуг, который повышает эффективность функционирования денежных расчетов и значительно упрощает управление безналичными расчетами. Для государства он позволяет снизить объем налично-денежной массы, для хозяйствующих субъектов - повышает оперативное обслуживание клиентов, а также упрощает расчеты с населением

Актуальность дипломной работы определяется тем, что карточный бизнес выступает локомотивом розничного банковского бизнеса в России как наиболее инновационный и технологичный сегмент, интерес к которому со стороны потребителей растет.

Актуальность темы исследования определила ее цель, задачи и структуру работы.

Целью дипломной работы явилось исследование теоретических положений по проблеме исследования и разработка практических рекомендаций по совершенствованию системы обращения банковских платежных карт в РФ и в Краснодарском крае.

В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:

1) уточнить определение термина «платежная карта» и определить роль платежных карт в системе безналичных расчетов;

2) рассмотреть банковские карты как платежный инструмент, в частности: исследовать сущность банковских пластиковых карт и дать их классификацию;

3) рассмотреть практику банковского обслуживания с использованием пластиковых карт в Краснодарском крае и выявить особенности и проблемы в их развитии;

4) исследовать организацию обслуживания пластиковыми картами в

ОАО АКБ «Росбанк» в г. Краснодаре;

5) разработать рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в ОАО АКБ «Росбанк» г. Краснодаре и определить их экономическую эффективность.

Объект исследования дипломной работы -- система обращения банковских пластиковых карт.

Предметом исследования является теоретические и практические подходы к развитию системы обращения платежных карт коммерческого банка.

Теоретической и методологической основой исследования дипломной работы являются разработки отечественных и зарубежных авторов о проблемах и перспективах внедрения пластиковых карт как банковского продукта. Вопросам истории возникновения банковских пластиковых карт и их классификации посвящены работы Л.В. Быстрова, А.С. Воронина, Я.А. Ликоренко, А.Г. Морозова, Ю.А. Стрельченко, В.Л. Торхова.

Изучением проблем организации банковского обслуживания пластиковых карт посвятили свои труды ученые и специалисты банковского бизнеса, как отечественные, так и зарубежные: С.В. Андреев, Дж. Биггине, М.Ю. Белов, Э. Беллами, Г.Н. Белоглазова, А.О. Гамольский, А.У. Грачев, Н.В. Калистратов, Д.С. Кидуэлл, Л.П. Кроливецкая, В.А. Кузнецов, О.И. Лаврушин, О.В. Мирошкина, Е.В. Орлова, Р.Л. Петерсон, Г.Б. Поляк, Т.Б. Рубенштейн, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин и другие.

Среди научных трудов, рассматривающих операции банков с пластиковыми картами, можно выделить такие наиболее важные направления в данной области исследования, как экономические условия использования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов (А.С. Воронин, С.М. Гуриев, М. Ларкин, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко).

В современной экономической литературе отводится значительное место способам осуществления безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Среди авторов можно отметить работы А.Д. Голубовича, О.М. Миримской, К.Н. Петровой и Ю.А. Радцевой, Л.М. Филипповской, Л.Ю. Хлыстун.

Вопросами банковского операционного риска занимались такие исследователи как: О.Н. Антипова, В.В. Геращенко, Е.Л. Именитов, С.В. Котелкина, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, П.С. Роуз, Н.А. Савинская, В.Т. Севрук, А.Ю. Симановский, М.Э. Соколинская, Т. Кох, Дж.Ф. Синки, Г.А. Тосунян.

Текст работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

1. Теоретические основы функционирования системы платежных карт

1.1 Общая характеристика рынка платежных карт в России

Увеличение объемов денежного оборота, вследствие роста издержек обращения создают необходимость эффективного функционирования безналичных систем, которые обеспечивают растущие потребности в платежах и ускорению оборачиваемости денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и трудовых затрат.

Применение в безналичной системе платежных карт оказало большое влияние на состояние денежного оборота. Но, несмотря на незначительное использование платежных карт на начальных этапах своего развития, карты не использовались субъектами рынка, за исключением кредитных организаций. Со временем они заняли прочное место в платежной системе развитых стран мира.

Особую актуальность проблема применения платежных карт имеет для России в связи с тем, что по уровню экономического развития наша страна находится ниже ведущих стран Европейского Союза и США. В современных условиях одной из задач является формирование опережающими темпами сознания и обучение финансовой грамотности всего общества. В наибольшей степени переход к электронной системе денег связан с развитием платежного оборота на основе платежных карт.

К предпосылкам возникновения платежных карт по нашему мнению следует отнести:

- развитие электронных денег, как новой экономической категории, появившейся как результат эволюции денежных форм и развития платежных технологий на основе электронного инструментария;

- расширение спектра банковских услуг и совершенствование банковских технологий кредитными организациями;

- возрастание потребностей хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств в современных технологиях и современного обслуживания расчетов.

Первой платежной, картой, появившейся в России (Советском Союзе), была карта международной платежной системы Diners Club. Эти карты стали принимать в системе магазинов «Березка» в 1969 г. Спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили. Только после начала формирования в России системы коммерческих банков у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, появилось в России большое будущее .

В 1993 г. в России были созданы платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк -- «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка платежных карт. В настоящее время лидерами среди российских платежных систем по количеству эмитированных банковских карт являются АС Сбербанк (банк-эмитент - Сбербанк РФ, основные обороты по картам проходят в регионах), Золотая Корона (наиболее распространена система в регионах Сибири и Дальнего Востока, лидерами по количеству выпущенных карт в системе являются Омскпромстройбанк, Сибакадембанк, Челябинвестбанк), Union Card (представлена в основном в уральском регионе и в Сибири, крупнейшие банки- эмитенты - Уралвнешторгбанк и Свердлсоцбанк) и STB Card (основные регионы распространения -- Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Екатеринбург, основной эмитент - Банк «Первое О.В.К.»).

В настоящее время доход от торгового эквайринга (обслуживание карт в торговых и сервисных точках) складывается только из комиссии, которую магазины платят банку за каждую операцию. Размер комиссии зависит от платежной системы у Visa и MasterCard она, как правило, не превышает 2,5 % от суммы транзакции, у Diners Club - до 4 % .

Принципиальные члены платежных систем Visa и MasterCard, сертифицировавшие свое оборудование (процессинговые центры), могут оказывать услуги эквайринга самостоятельно.

Банки, которые не могут оказывать услуги эквайринга самостоятельно, работают через процессинговые центры других кредитных институтов или специализированные компании, самой крупной из которых является UCS (United card service -- Компания объединенных кредитных карточек), входящая в холдинг «Интеррос». Посредники берут свои комиссионные, следовательно, доход, от эквайринга у кредитной организации еще уменьшается. Поэтому договор с торговой точкой на установку оборудования по приему карт банк заключает только при условии, что магазин переводит к нему на обслуживание и свои счета. Таким образом, эквайринг становится лишь «приложением» к расчетно-кассовому обслуживанию.

Самым значительным игроком на российском рынке эквайринга является UCS -- на ее долю приходится около 70 % рынка, второе место занимает Сбербанк (около 20 %), третье Альфа-банк (6 %) .

Российская Федерация является полноправным участником международных карточных платежных систем. Также следует отдельно сказать и о рынке российских карточек, выпущенных на основе непосредственно российских межбанковских платежных систем. Еще в начале 2000-х гг., пластиковые карты российских платежных систем выпускались объемами превосходившими число эмитированных карт на территории РФ зарубежными платежными системами.

В РФ принят Федеральный закон от 27.06.2011 № 161"ФЗ “О национальной платежной системе”, одобрена Советом директоров Банка России (Протокол № 4 от 15 марта 2013 г.) Стратегия развития национальной платежной системы. В течение 2008-2014 гг. количество банковских пластиковых карт, выпущенных российскими коммерческими банками, возросло на 21 9,13% и составило 226,8 млн шт. В таблице 1 приведены данные о числе выпущенных на территории РФ кредитными организациями банковских карт.

Таблица 1 - Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями России на начало года (составлена и рассчитана автором по данным ЦБ РФ

Так, по данным таблицы 1 среди владельцев и собственников карт подавляющее большинство приходится на держателей расчетных карт: их удельный вес в общем количестве выпущенных карт сократилась с 90,9% до 70,55 % на начало 2014 г. При этом число карт, которые были получены владельцами по собственной инициативе, также незначительно, большая часть карт - это карты, эмитированные банковскими организациями в рамках «зарплатных» проектов.

Это повлекло рост доли безналичных платежей в общем количестве транзакций с использованием банковских карт с 34,4% в 2010 г. до 41,8% в 2011 г., и 49,24 % в 2012 г.; в общем объеме - с 15,0 до 20,2% в 2011 г. и до 15,35 % в 2012 г. http://cbr.ru/publ/PRS/prs36.pdf .

Первая характеристика банковской платежной карты была дана в «Типовых правилах эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением». Под картой понимался пластиковый прямоугольник со специальной магнитной полосой, в памяти которой хранится необходимая для расчетов информация. Несмотря на то, что в правилах все карты объединялись под названием «кредитных», в них довольно подробно описывалась сама процедура списания со счета клиента средств, необходимых для оплаты товаров, работ или услуг. Такое определение банковской карты давало представление о технических характеристиках, а не раскрывало ее финансовую суть .

С принятием Центральным банком России Положения №23-П еще в 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» определение банковской карты получило нормативную регламентацию. В первой части Положения, где были закреплены основные термины и определения, используемые на карточном рынке, и при помощи которых раскрывается суть конкретных операций, осуществляемых с применением банковских карт, было дано определение банковской карты. Под ней понималось «средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента» .В основном документе, который в настоящий момент регулирует расчеты пластиковыми картами, является «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденном Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 г. №266-П., банковские карты именуются видом платежных карт, инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента. В этой трактовке назначением банковских карт обозначена организация безналичных расчетов физических лиц. Далее проведем классификацию платежных карт.

Г.Н. Белоглазова определяет два типа карт, которые эмитенты могут предоставлять своим клиентам - юридическим и физическим лицам: расчетные и кредитные.

Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

Расходный лимит -- предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт.

Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленного эмитентом, и в пределах расходного лимита.

По мнению Г.Г. Коробовой , в зависимости от экономического содержания операций по карте, платежные карты делятся на дебетовые и кредитные.

Т.Б. Рубинштейн выделяет три вида платежных карт: дебетовые, кредитовые и дебетно-кредитовые карты.

В Положении № 266П указано, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленных кредитной организацией -- эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту *в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдачи наличных денежных средств.

Однако в положении нет определения понятия «платежная карта». В экономической литературе, также не приводиться определения понятия платежных карт. С точки зрения Л.В. Быстрова, платежная карта это инструмент для совершения ее держателем операций с денежными средствами, находящимся у эмитента, в соответствии с законодательством РФ- и договором с эмитентом. Эмитентом платежной карты может являться кредитная организация или юридическое лицо, не являющейся кредитной организацией.

Приведенное определение по нашему мнению, не полностью раскрывает роль исследуемого термина в безналичных расчетах, а также отсутствие в Положение определения понятия платежных карт.

Платежная карта это пластиковая карта, на которой записываются идентификационные данные об ее держателе, а также вся необходимая информация для совершения расчетных платежей. Кроме того, на платежную карту можно получить кредит (кредитная карта) или овердрафт (дебетовая или дебетно-кредитная карта). Пластиковая карта может являться не только платежной картой, но и различного рода дисконтной, клубной, страховой, медицинской и т.д.

Платежная карта предназначена для оплаты товаров и услуг. В этом заключается ее расчетная роль. Важную роль в системе платежных карт играет кредит. С помощью платежной карты, а в частности кредитной, можно приобретать товары и услуги в кредит. Это может быть потребительский или льготный беспроцентный кредит.

Таким образом, платежная карта является уникальным платежным средством, которое включает в себя все положительные качества наличных денег (высокая ликвидность), а также безналичные формы платежа (снижение издержек на обслуживание налично-денежного обращения).

Считаем необходимым, дать авторское определение, уточняющего термин платежной карты в целях раскрытия ее содержания.Платежная карта - это персонифицированная пластиковая карта, используемая для совершения безналичных расчетов, получения денежных средств, а также дающего возможность предоставления различного рода кредитов.

Существуют следующие виды платежных карт это банковские карты, телефонные карты и прочие карты.

К банковским картам относятся: кредитные, дебетовые, кредитно-дебетовые, предоплаченные и таможенные (рис 1).

Рисунок. 1 - Классификационные виды платежных карт

В действующем положении также не сказано о таможенных картах. Таможенная карта -- это специализированная межбанковская система электронных расчетов по таможенным платежам с использованием пластиковых карт (таможенных карт). Мгновенный перевод средств, обеспечения обязательств экспортеров и импортеров, дает возможность оплачивать с банковского счета участника ВЭД (внешнеэкономической деятельности) любые таможенные платежи непосредственно на таможенных постах в момент оформления.

Помимо этого платежные карты различаются:

По платежной схеме (дебетовые, кредитные, дебетно-кредитные, предоплаченные, таможенные). Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов. В случае дебетно-кредитовых карт, при отсутствие свободного остатка на счете, возможен овердрафт;

- по принадлежности карточного счета (основной и дополнительный), также кроме основного счета платежной карты, держатель карты может открыть дополнительный карту (для членов своей семьи и т.д.);

По типу платежной системы (международные, национальные, локальные, электронные). Международные действующие в большинстве стран мира, такие как VISA, Master Card и другие. Национальные, действующие в пределах, какого - либо государства. Локальные, используемые на территории государства, такие как «Золотая корона», «Юнион кард» и другие. А также электронные CyberPlat, Яндекс.Деньги и другие;

- по техническим возможностям (чиповые, с магнитной полосой, совместные чиповые и магнитной полосой, безавторизованные карты (без чипа и без магнитной полосы), безконтактные интеллектуальные карты). Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, смарт карта).

Главное достоинство smart-карт -- криптозащита данных, позволяющая использовать их не только в системах контроля доступа, но и в качестве электронного платежного средства. Особенность бесконтактных карт заключается в использовании встроенного микрочипа без контактов на поверхности карты;

По набору предоставленных услуг. Это комплекс дистанционного обслуживания, такие как CMC-сервис, после каждой покупки по карте или снятия наличных в банкомате на ваш мобильный телефон будет направлено CMC-сообщение, в котором указываться сумма списанных средств, дата, время и место операции. Также предоставляется услуга Телебанк, которая позволяет оплачивать коммунальные услуги, сотовые телефон, Интернет и совершать переводы с помощью персонального компьютера;

- по валюте (рублевый, валютный). Возможность открыть рублевый карточный счет, так и в иностранных валютах других стран. Чаще всего в евро или долларах США;

По клиентам (физическое и юридическое лицо). Физическое лицо может получить карты на индивидуальной основе или с помощью «зарплатного проекта», в том случае, если организация, в которой работает физическое лицо, заключила договор. Корпоративная карта выдается организации, которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты определенным лицам (руководителям или ценным сотрудникам).

Следует выделить важные принципы, на которых основано Положение ЦБ РФ №266-П:

- эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;

допустимо распространение банковских карт других банков-эмитентов и платежных карт небанковских эмитентов-нерезидентов;

кредитная организация может быть одновременно эмитентом, эквайером и распространителем платежных карт.

Таким образом, видно, что функцию средства безналичного платежа платежные карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей карт в России сегодня - это зарплатные проекты, снимающие деньги с дебетовых или кредитных карт через банкоматы. Это связано с тем, что российский рынок платежных карг сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это вызывает беспокойство, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению. В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчат привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

1.2 Роль платежных банковских карт в современной системе денежного оборота

В государстве экономический рост обусловлен ее развитием хозяйствующих субъектов. Использование платежных карт в расчетах между субъектами хозяйственной деятельности увеличит потребительский спрос, кредитование, налоги и вследствие чего вырастут доходы бюджета. В настоящем параграфе рассмотрим роль платежных карт в экономике государства.

Внедрение платежных карт с использованием платежных карт кредитных организаций, как для банков-эмитентов и банков-эквайеров выглядит следующим образом:

- увеличение кредитного портфеля; предоставление овердрафта по картсчету.;

- продажа новых или дополнительных продуктов и услуг;

- сокращение банковских издержек;

- дополнительный источник доходов.

- увеличение объемов пассивов; остатки на картсчетах и страховые депозиты.

Таким образом, выпуская платежную карту в обращение, кредитная организация обеспечивает себе дополнительный приток клиентов и соответственно вкладов населения, увеличивая тем самым свои пассивы и получая дополнительный источник для активов.

Воздействия, оказываемые при расчетах с платежными картами для торгово-сервисных предприятий. Торгово-сервисные предприятия могут участвовать в расчетах с платежными картами в трех случаях: при эмиссии корпоративных карт, при соглашении участвовать в «зарплатном проекте» и при заключении с кредитной организацией договора эквайринга, использование платежных карт позволит снизить издержки, время, а также повысить эффективность от операций с платежными картами.

Эффективность использования платежных карт для предприятий и организаций заключается в следующем:

- возможность предоставление кредита и овердрафта при отсутствии собственных средств у покупателя или сотрудника, участвующего в «зарплатном проекте». Использование платежных карт позволяет малым и средним торгово-сервисным предприятиям внедрить систему продаж в кредит.

- увеличение объемов продаж. Практика показывает, что применение платежных карт позволит не только привлечь новых клиентов, но и способствует росту среднего размера покупки. Так, компания PSI сообщила, что покупатели не ограничиваются суммой наличных денежных средств, тратят на покупки 10-25 % больше ;

- отсутствие крупных сумм наличности в кассе и, как следствие, снижение риска ограбления и упрощение процедуры инкассации;

- экономия издержек. Улучшается труд бухгалтеров и кассиров, снижаются расходы на инкассацию и транспортировку денежных средств, а также формирования имиджа торговой точки как прогрессивного участника рынка;

- отсутствие потребностей в наличных денежных средств при выплате заработной платы и социальных пособий, сотруднику «зарплатного проекта»;

- упрощенная схема оформления командировочных расходов при эмиссии корпоративных платежных карт.

Привлекательность использования платежных карт для физических лиц, заключается в следующем:

- возможность кредитования с помощью платежной карты (в том числе льготный период кредитования). При использовании платежных карт есть возможность отсрочить погашение кредита. Удобство для клиентов состоит в отсутствии больших сумм наличности и связанных с этим рисков потерь, ограблений, ошибок в расчетах и т.д.;

- получение дополнительного дохода в форме процентов. Начисление процентов на остаток денежных средств на карточном счете;

- начисление скидок и бонусов при оплате платежной картой. Предоставление скидок и бонусов при покупке с применением платежной карты в торгово-сервисных предприятиях;

- возможность осуществления денежных переводов и оплаты счетов с помощью карты. Экономия времени при оплате услуг через банкоматы, а также обмен валют и перевод денежных средств.

Таким образом, платежная карта является удобным для использования в расчетах физическими лицами. Повышая тем самым совершения большего числа покупок, безопасность при расчетах, а также предоставление кредита при недостатки денежных средств на счете.

При грамотной и эффективной организации бизнеса платежные карты могут стать центром прибыли, а не дополнительной нагрузкой, которую банк вынужден нести. Платежная карта должна стать не только инструментом выдачи заработной платы сотрудникам крупных корпоративных клиентов. Таким образом, платежная карта должна превратиться в инструмент розничного бизнеса.

Пока же российский рынок платежных карт играет только вспомогательную роль в денежно-кредитной системе страны. Безналичные расчеты сегодня составляют всего 10 % всех денежных расчетов в стране. Тогда как в странах ЕС более 50 % приходиться на безналичные платежи. Проблема в том, что почти весь рынок платежных карт является «зарплатным» (примерно 90 % всех карт). А это значит, платежные карты пока не сработали на экономику страны, как это происходит в развитых государствах.

Интерес государства при внедрении расчетов по платежным картам очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимания налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить в некоторой степени темпы роста инфляции в стране. Кроме того, государству легче проследить движение денег, поскольку теневой оборот возможен только при наличных расчетах. Платежные карты могут служить инструментом борьбы с теневой экономикой, что позволит увеличить поступление налогов в различные уровни бюджетной системы (рис. 2).

Внедрение платежных карт играет огромную роль в экономическом росте, что обусловлено притоком частных инвестиций в российские кредитные организации (остатки на текущих счетах, страховые депозиты). Это обеспечивает дополнительный источник пассивов для коммерческих банков. Они могут быть направлены на кредитование физических и юридических лиц.

Основной задачей, которую необходимо решить при привлечении этих клиентов к получению кредитов, является определения размеров лимита кредитов. Наличие доступного для анализа активного клиентского счета в банке облегчает решение этой задачи.

Рисунок 2 - Роль платежных карт в экономике государства 1

Использование владельцем платежной карты позволяет получать приблизительно следующий базисный набор информации:

- общий оборот по картсчету;

- среднедневной остаток на картсчете;

- оседаемость средств на картсчете;

- торговый оборот (покупки, осуществляемые с использованием карты);

- суммы снятия наличных;

оплата регулярных платежей (коммунальные, налоговые и т.д.);

- количество и регулярность транзакций.

Среднедневной остаток на счетах физических лиц является очень важным для банка показателем. Неслучайно в работе многих банков практикуется начисление процентов именно на среднедневной остаток. Помесячный среднедневной остаток более информативен, нежели оборот и позволяет в какой-то мере блокировать стандартную процедуру создания фиктивного оборота недобросовестными клиентами, заключающуюся в неоднократном размещении на счете и снятии одной и той же суммы.

Таким же важным показателем платежеспособности клиента является оседаемость средств на карточном счете. Оседаемость средств на счете эффективно показывает способность клиента к накоплению.

Показательным для отнесения клиента к категории лояльных является активное использование им пластиковой карты для осуществления покупок и оплаты услуг в магазинах и торгово-сервисных предприятий. Использования платежной карты в торговом обороте увеличивает оседаемость денежных средств на счете, дает дополнительную возможность отследить попытки создания фиктивного оборота, позволяет банку получить дополнительную прибыль в виде комиссионных.

Таким образом, считаем, что применение технологий кредитного скоринга при кредитовании с использованием платежных карт позволит кредитным организациям увеличить клиентуру, а также повысит остатки на счетах клиентов, увеличит кредитный портфель, уменьшит уровень риска и мошенничества с платежными картами.

1.3 Организация расчетов с использованием пластиковых карт в современных платежных системах

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя-физическое лицо. Характеристика платежной карты как банковского продукта представлена в табл. 2.

Таблица 2 - Характеристика платежной карты как банковского продукта

Крупнейшими международными организациями, объединившими под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран, являются VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express. Для того чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация обязаны стать членом любой из этих организаций. Несмотря на то, что для приобретения банковских карт этих платежных систем необходимо произвести довольно значительные финансовые вложения, наибольшим спросом пользуются именно они .

Платежные системы являются высокоорганизованными структурами, для управления которыми функционируют связующие звенья -- ассоциации членов, координационные советы. Указанные управляющие структуры ведут постоянную работу, в том числе методологическую, направленную, по сути, на одну важнейшую цель: поддерживать всю систему целиком в состоянии саморазвития, желательно с ускорением .

Международные платежные системы -- еще более сложный уровень организации, так как системные правила должны учитывать не только национальные регулирующие нормы, не только аспекты международного права, но и возможность состыковки всего вышеперечисленного без внутренних противоречий. Отдельным и еще более сложным случаем являются международные платежные системы, имеющие в своей основе расчетную технологию на основе карт. На самом деле, это не одна технология, это целое семейство технологий, имеющих каждая свою экономику, операционные процедуры и управляемость .

Если карта будет использоваться преимущественно за рубежом, то целесообразно приобрести пластиковую карточку одной из международных систем. Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) -- наиболее популярная, престижная, и, разумеется, дорогая.

Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на «европейское» происхождение, к оплате ее принимают во всем мире подобно картам VISA.

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно.

На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт. Распространены как международные (распространяемые отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренние, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, -- повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций. Объединившись, банки обретают возможность более эффективно защищать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система завоевывает большую значимость на международном рынке.

В настоящее время на долю международных платежных систем (Visa и MasterCard) приходится 85% всех карт и операций по ним, на долю российских платежных систем ОРПС и РПС "Золотая Корона" -- 3 и 5% соответственно, то есть по количеству и объему всех совершаемых операций преобладают карты международных платежных систем .

Некоторые сдерживающие факторы развития российского рынка платежных карт: правовые нормативные препятствия для использования инновационных новых форм расчетов, фрагментарное законодательство рынка платежных карт, недостаточное развитие розничной карточной инфраструктуры, тарифная политика платежных систем (сегодня тарифная политика инкассации ниже тарифов платежных систем), отсутствие стандартов надзора за розничными операторами услуг .

Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем .

Платежная система Union Card является фактически единственной российской межбанковской платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами являются и крупнейшие российские банки .

Участниками платежной системы являются:

-- кредитная организация-эмитент карточек;

-- держатели карточек;

-- торговые организации, обслуживающие карты, то есть принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги;

-- кредитная организация-эквайер;

-- процессинговый центр;

-- расчетный агент.

Кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию расчетных (дебетовых), кредитных и предоплаченных карт в соответствии с законодательством РФ. Эмитент пластиковых карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении различных операций с применением банковских пластиковых карт. В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, владеющая лицензией на совершение операций по счетам данных лиц и в надлежащей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России.

Эквайринг -- деятельность кредитной организации, которая включает в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт .

Торговые точки, обслуживающие банковские пластиковые карты, должны быть оборудованы платежными терминалами -- специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляется авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой. Операции приема и выдачи наличных денег могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, которые открываются эквайерами (или эмитентами карт).

Процессинговый центр -- юридическое лицо (его отделение), которое снабжает технологическое и информационное взаимодействие между участниками расчетов через сбор, обработку, рассылку информации участникам расчетов. Значение его велико в международных системах банковских карт, где необходимо снабдить информацией о совокупных операциях разных субъектов, которые порой находятся на большом расстоянии друг от друга.

Расчетный агент -- кредитная организация, которая выполняет межбанковские взаиморасчеты на основе данных процессингового центра. Для этого необходимо наладить корреспондентские отношения между банками. Так, расчетный банк перечисляет денежные средства на корреспондентские счета банков-эквайеров. Со счетов банков-эмитентов карт списываются денежные средства.

От форм и способов безналичных расчетов банковские пластиковые карты отличаются особой системой проведения расчетов с их применением. Способ взаимодействия участников платежной системы представлен на рис.3.

Держатель карты, придя в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат -- в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживания проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он приводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания

Самое важное для держателя карточки -- это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть платежная (расчетной) схема. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы.

Рисунок 3 - Способ взаимодействия участников платежной системы

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Суть дебетовой карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. При осуществлении платежа с использованием банковской карты составляется документ на бумажном носителе (слип -- специальная трехслойная платежная квитанция, предназначенная для оформления операций с использованием карт при помощи импринтера, состоящая из копии держателя карты, копии организации и копии, предназначенной для передачи в банк) или в электронной форме (документ из банкомата, электронного журнала). Составление документов по операциям с использованием банковских карт подтверждает обязательства клиента по их оплате за счет денежных средств, зачисленных на их счета в банке-эмитенте, или за счет банковского кредита предоставленного банком-эмитентом.

Проведение данной авторизации предъявляет определенные требования к карте, а именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования, однако малая емкость памяти, и, главное, слабая степень защиты от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line».

Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания -- сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток, карта уменьшает остаток лимита на данную сумму покупки, а PОS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рис. 4).

Рисунок 4 - Механизм проведения «off-line» авторизации

При расчетах предоплаченными картами реализуется концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. (рис. 5).

Особенностью является то, что при записи суммы па карту она автоматически списывается с карточного счета на специальный консолидированный счет, отражающий общий баланс «электронных кошельков».

Рисунок 5 - Схема расчетов с использованием карт-«электронных кошельков»

Рассмотрев сущность пластиковых карт, оценив их значение в современной системе денежного оборота, а так же степень разработанности нормативно-законодательной базы, на основе изученных схем расчетов с использованием банковских карт в платежных системах перейдем к анализу практических аспектов деятельности коммерческих банков на рынке пластиковых карт.

2. Анализ обращения платежных карт в современных условиях

2.1 Обзор текущего состояния рынка пластиковых карт в Краснодарском крае

Для Краснодарского края в целом характерен динамичный уровень экономического развития, притока инвестиций, развития промышленного производства и увеличения объемов предоставляемых услуг, хотя в последний 2014 г. по сравнению с 2012 г. темпы экономического развития региона несколько замедлились.

Так, по данным таблицы 3 за 2009-2013 гг., Краснодарский край постоянно совершенствуется по всем показателям: так за все годы наблюдается прирост, за исключением количества кредитных организаций, которые осуществляют эмиссию и/или эквайринг банковских карт. Данную тенденцию можно интерпретировать двояко. С одной стороны это, безусловно, негативный показатель, характеризующий ситуацию как снижение или замедление инновационных процессов в области распространения банковских карт. Прирост в 5 организаций за 2009 г. (с 69 до 74 ед.) оказался последним в анализируемом периоде и в дальнейшем наблюдалось снижение эмитирующих банков до 72.

Однако в действительности сам по себе показатель количества организаций и динамика их количества не дает полной и объективной картины происходящего.

Наибольший объем выданных на территории Краснодарского края платежных карт приходится на долю Краснодарского отделения № 8619 ОАО «Сбербанка России» ? он составил 36,5% от общего количества эмитированных в крае платежных карт, ОАО «Крайинвестбанк» ? 24,1% и ОАО «Уралсиб» ? 6,0%.

Обратим внимание на индикатор количества банковских платежных карт, выданных на территории края. Их количество в течение всего периода постоянно увеличивалось с разной скоростью в разные годы: наибольший рост наблюдался в 2011 г., составив 157,53%, а наименьший - в 2012 г. (121,36%).

Таким образом, отчетливо видно, что даже в условиях снижения числа кредитных организаций, количество банковских карт постоянно растет, что указывает на увеличение их востребованности со стороны хозяйствующих субъектов (физических и юридических лиц). Фактически происходит постепенный отбор наиболее конкурентоспособных организаций, что является нормальной и естественной санирующей функцией рынка свободной конкуренции.

Таблица 3 - Показатели развития платежной системы банковского сектора Краснодарского края, 2009-2013 гг.*

Показатели
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и /или эквайринг банковских карт
Темп роста, %
Количество банковских платежных карт, выданных на территории края, единиц из них
				3 921 245,00	4794 406,00
Кредитные карты				263 653,00	508 050,00
Предоплаченные карты				988 226,00	1280 104,00
Темп роста, %
Количество транзакций в год, совершенных владельцами банковских карт, выданных на территории края, единиц. в т.ч.:
Расчетные карты (в т.ч. с овердрафтом)				91317136,00	132343373,00
Кредитные карты				2 175 782,00	5 600 389,00
Предоплаченные карты				3 483 568,00	4 752 901,00
Темп роста, %
Сумма транзакций, совершенных владельцами банковских карт, выданных на территории края, млн.руб.:
Расчетные карты (в т.ч. с овердрафтом) Доля, %				418 629,20	618 326,90
Кредитные карты				7 187,00	17 862,60
Предоплаченные карты				327,80	284,50
Темп роста, %

*Составлено автором по данным ГУ ЦБ РФ по Краснодарскому краю

Стоит отметить, что по-прежнему платежные карты в основном использовались для получения наличных денежных средств через систему пунктов выдачи наличных и банкоматы. В общем количестве сделок, осуществленных в 2012 г., 73,3% приходилось на транзакции по «обналичиванию» денежных средств со счета и 26,7% ? на сделки по безналичной оплате товаров, работ или услуг. Из самостоятельных кредитных организаций не работали с платежными картами на территории края ЗАО «Инвестиционный банк Кубани», ОАО АБ «Кубаньбанк», ЗАО «Кубаньторгбанк», ЗАО «ЮМК банк», ООО КБ «Финанс Бизнес Банк» и ООО КБ «Внешфинансбанк».

В 2012 г. наибольшую долю во всех картах (75,80%) занимают расчетные карты, но появляется новшество- возможность использования услуги «овердрафт», на втором месте (19,10%) с большим отрывом жители и организации Краснодарского края предпочитают предоплаченные карты, и лишь в последнюю очередь прибегают к использованию кредитных (5,10%).

Увеличение количества банковских карт, кроме того, связано с реализацией проектов «Карта жителя Краснодарского края» и «Транспортная карта», а также продолжающейся работе по обеспечению Федеральным казначейством получателей средств федерального бюджета наличными денежными средствами с использованием банковских карт. Безусловно, что увеличение количества банковских карт, выданных кредитными организациями на территории края, связано с внедрением «зарплатных», «социальных» и «топливных» проектов, а также предоставлением кредитными организациями принципиально новых, даже инновационных сервисных услуг для владельцев карт.

Динамика роста выпускаемых карт снижается на фоне увеличения количества транзакций. Данное соотношение - верный признак того, что население и организации, с одной стороны, уже в достаточной степени обеспечены собственно картами как удобным инструментом безналичных платежей и хранения временно-свободных денежных средств (рынок насыщен), а с другой - все больше доверяют этому инструменту и используют его в повседневной жизни. То есть фактически это указывает на интенсивное развитие сектора банковских карт: повышение операций с ними связано не с привлечением все новых и новых клиентов и выдачей новых карт, а за счет более интенсивного использования уже эмитированных. Особенно этот скачок заметен по данным 2013 г. в сравнении с 2012 г. Рост количества карт составил 127,25%, а количества операций - 147,15%.

Подобные документы

История возникновения банковских карт, их виды и классификация, проблемы и перспективы развития. Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения платежных карт. Деятельность ОАО "Сбербанк России" на рынке платежных карт.

дипломная работа , добавлен 02.02.2013


Виды пластиковых карт и их характеристика, история их становления и развития, место и значение в современной финансовой системе. Операции с использованием банковских платежных карт, проблемы и оценка дальнейших перспектив развития данного рынка в России.

дипломная работа , добавлен 17.09.2014


Классификация банковских карт. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт и механизм расчетов по этим операциям. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт.

дипломная работа , добавлен 25.06.2012


Определение понятия пластиковых карт и их классификация. Изучение участников платежной системы и технические средства, ими используемые. Динамика роста банковских карт. Национальная система платежных карт в России. Активность рынка электронных платежей.

курсовая работа , добавлен 04.05.2015


Теоретический анализ особенностей банковских операций с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Субъекты рынка обращения пластиковых карт.

реферат , добавлен 25.11.2010


Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов.

дипломная работа , добавлен 20.05.2012


Субъекты платежной системы на основе пластиковых карт. Направления деятельности банка по выпуску пластиковых карт, система обслуживания их пользователей. Прием и обработка платежных документов. Виды международных пластиковых карт для физлиц "Беларусбанк".

курсовая работа , добавлен 22.01.2011


Виды банковских карт. Открытие и ведение банковских счетов для осуществления расчетов по операция, совершаемым с использованием банковских карт. Схема реализации зарплатного проекта. Обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт.

дипломная работа , добавлен 16.06.2013


История платежных пластиковых карт, их разновидности и типы. Российские карточные платежные системы. Особенности обслуживания и перспективы развития рынка пластиковых карт. Маркетинг банковских карточных продуктов, привлечение новых карточных счетов.

курсовая работа , добавлен 19.05.2011


Понятие, история появления и виды пластиковых карт. Особенности платежных систем с использованием расчетных и кредитных карт. Организация выпуска и обращения банковских карт в ОАО "Челябинвестбанк", оценка и пути повышения эффективности их использования.

Тема: Пластиковые карты, как один из видов банковского продукта

Введение

1.Экономическая сущность пластиковых карт

1.1 Понятие банковского продукта

1.2 Пластиковые карты, как банковский продукт

1.3 Принципы работы пластиковых карт

2. Особенности операций Сбербанка России с пластиковыми картами

2.1 Виды пластиковых карт Сбербанка России

2.2 Анализ операций с пластиковыми картами Уральского банка СБ России

3. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Заключение

Список использованных источников

Введение

Вместе с российским потребительским рынком так же стремительно развивается рынок пластиковых карт. Оплата по карте становится повсеместной нормой - одной из отличительных черт современной жизни. Магазины и рестораны, отели и туристические агентства, поставщики различных товаров и сервисов приобщаются к карточным технологиям, рассчитывая при этом на дополнительный интерес и привязанность со стороны своих потребителей.

Целью данной дипломной работы является изучение пластиковых карты, как одного из видов банковского продукта. Для достижения поставленной цели автором будут решаться следующие задачи:

Изучение сущности пластиковых карт;

Рассмотрение особенностей операций Сбербанка России с пластиковыми картами;

Определение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России.

Объектом изучения в данной работе выступают банковские карты. Базой исследования является работа Сберегательного банка России с пластиковыми картами.

Для проведения исследования в настоящей дипломной работе будут использованы доводы основных специалистов в области пластиковых карт, таких как: Андреев А.А., Вартанов М., Быстров Л., Головин Ю.В., Иванов Н.В., Коробова Г.Г., Лаврушина О.И., Макарова Г.Л., Немчинов В.К. и др., а так же нормативные документы, регулирующие данный вид банковской деятельности, материалы периодической печати, статистические данные и данные сети интернет.

По своей структуре работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

Во второй главе проводится анализ работы Сбербанка России с пластиковыми картами, рассматриваются виды и типы предлагаемых банком карт.

1. Экономическая сущность пластиковых карт

1.1 Понятие банковского продукта

В экономической литературе продолжается дискуссия по поводу содержания и разграничения таких понятий как «банковская операция», «банковская услуга», «банковский продукт». Анализ современной научной литературы позволил выделить различные подходы к определению данных понятий и провести их систематизацию.

При маркетинговом подходе, исследователи выделяют такие категории, как «банковская операция» и «банковская услуга». Отметим, что данный подход представляется как наиболее традиционный. Банковская услуга определяется как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. 1 Современное понятие «банковский продукт» при данном подходе не используется.

Отметим, что при данном подходе, в рамках другой концепции, наблюдается совмещение определений «банковский продукт» и «банковская услуга». Уткин Э.А. 2 предлагает определять банковский продукт (услугу) как разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. Маркова В.Д. 3 определяет банковский продукт как комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям.

Представителями другого подхода являются Лаврушин О.И., Быкова Н.И, Головин Ю.В. и другие исследователи. Так, в частности, Головин Ю.В. 4 определяет деньги – как ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Автор не делает разграничения «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта.

Анализ современного банковского законодательства 5 позволяет сделать вывод о том, что такие понятия как «банковская услуга» и «банковская операция» трактуются неоднозначно, а понятие «банковский продукт» не нашел отражения.

Ряд исследователей отмечают, что критерием, позволяющим отличить «банковскую услугу» от «банковской операции» представляется механизм удовлетворения потребностей клиентов (см. рисунок 1).

Рисунок 1 - Схема взаимоотношение между банком и клиентом в соответствии с клиентской концепцией

Так, в частности, Коробов Ю.И. 6 использует «банковский продукт» как синоним «банковской услуги». Он отмечает, что услуги как результат выполнения банковских операций имеют свои отличительные признаки, а именно – абстрактность, непостоянство спроса на банковские услуги, вторичность удовлетворяемых потребностей и другие. 7

Современные исследователи определяют банковскую услугу как деятельность банка, направленную на удовлетворение потребности клиентов (участников экономических отношений) в приращении финансовых ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. В процессе осуществления банковской услуги появляется банковский продукт. Банковский продукт – это то, что клиент в действительности приобретает у банка. 8

На взгляд автора, для того, чтобы определиться в терминологии «банковский продукт», необходимо обозначить критерии отнесения к данному продукту. Термин «банковский продукт» достаточно новое явление в теории и практике банковского дела.

Автор согласен с мнением Л.В.Конаковой 9 о том, что к критериям определения «банковского продукта» представляется возможным отнести следующие: банковский продукт, предлагаемый на рынке должен быть выгоден и клиенту банка и непосредственно банку, обладать определенными полезными свойствами.

Г.Ю. Мещеряков определяет «…банковскую услугу как совокупность операций, удовлетворяющих какую-нибудь потребность клиента. Банковские услуги состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. В этом заключается их отличие от других видов услуг.

Только одна банковская услуга может быть идентифицирована как продукт – это эмиссия денег, включая их электронную форму» 10 .

Все остальные услуги, по его мнению, обеспечивают перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов.

В концепции маркетинга получила развитие трехуровневая концепция продукта Ф.Котлера 11 , которая включает:

Товар по замыслу: основная выгода или услуга;

Товар в реальном исполнении: марочное название, упаковка, качество, внешнее оформление, свойства;

Товар с подкреплением: поставка, послепродажное обслуживание, гарантии, монтаж.

По аналогии с данным подходом, Павлов В.В. 12 предлагает представить «банковский продукт» в следующем виде:

1) товар по замыслу: основная выгода или услуга, которая лежит в основе банковского продукта;

2) товар в реальном исполнении: банковские операции, банковская технология, банковские документы;

3) товар с подкреплением: обслуживание (материальная обстановка, в которой оказывается услуга; процесс оказания услуги; персонал банка).

Павлов В.В. отмечает, что все указанные элементы образуют банковский продукт. Банковская услуга лежит в основе потребительской ценности банковского продукта.

Элементы, перечисленные во втором уровне, оказывают влияние на различные аспекты производства банковского продукта: банковские операции влияют только на себестоимость; банковские технологии влияют как на себестоимость, так и на потребительскую ценность; а банковские документы отражают юридический аспект продукта.

Третий уровень банковского продукта формируют «расширенные» характеристики, увеличивающие потребительскую стоимость товара. Ужесточающаяся конкуренция в банковском бизнесе за корпоративных клиентов вынуждает российские банки разрабатывать и предлагать новые банковские продукты.

Резюмируя указанные подходы, можно сделать общий вывод. Все сторонники различных концепций, тем не менее, видят предназначение банков в повышении уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их транзакционных издержек и минимизации информационной асимметрии в отношениях между ними.

И так, попробуем все же определить, что же называется банковским продуктом. Банковский продукт – набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.

К примеру, банковский продукт – «зарплатный проект» может состоять из трех операций:

Выпуск банком пластиковых карт для сотрудников предприятия;

Установление лимита на кредит по пластиковым картам в размере 1-2 зарплат сотрудника;

Установка банкомата на предприятии.

Как правило банковский продукт нацелен на конкретную группу клиентов. Группы клиентов, например, могут быть образованы комбинациями из следующих:

Физические лица и юридические лица;

Резиденты и нерезиденты;

Крупные, средние, мелкие вкладчики и т.п.

По роду деятельности:

а) страховые компании;

б) пенсионные фонды;

в) банки-корреспонденты;

г) инвестиционные компании;

д) магазины;

е) туроператоры и т.п.

Отметим, что новые банковские продукты создаются на основе анализа потребностей клиента и возможностей их удовлетворения банками. Банковские продукты могут быть классифицированы по признакам клиентов и/или по следующим признакам:

Головная организация, филиалы;

Рубли, валюта;

Проценты или комиссии;

Место и время оказания услуги;

Специальные признаки банковской операции - специфические для каждой конкретной услуги.

Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их основные потребности:

1. в увеличении размера (приращении) ресурсов;

2. в получении (мобилизации) дополнительных ресурсов;

3. в осуществлении расчетов и платежей;

4. в хранении денежных средств и ценностей;

5. в получении информации, консультации и содействии.

В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются (см. рисунок 2).

Рисунок 2 – Элементы банковского продукта

Банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные);

Банковские операции (продуктообразующие, производительные, управленческие, аналитические);

Банковские технологии (процессы) – т.е. последовательность, порядок совершения операций;

Банковские документы – т.е. материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Установление четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.

1.2 Пластиковые карты, как банковский продукт

Банковские карты предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.

На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

На лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.

На оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету).

Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебитовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на кард-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Следует обратить внимание, что понятие «кредитная карточка» может употребляться и в более широком смысле. Очень часто под «кредитными карточками» понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия «банковская карточка» понятием «кредитная карточка». В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях. В данной работе также, если иного не следует из контекста, под кредитной карточкой следует понимать пластиковая банковская карточка.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Еще нужно отметить такую особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита.

В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

А теперь более подробно о некоторых из этих классов:

Masterсard Standard – классический карточный продукт международной системы MasterCard International. Это самые массовые и популярные карты в мире, поскольку одинаково хороши как для расчетов в интернете, так и для снятия наличных в банкомате.

Visa Business – из семейства корпоративного «пластика», используется для учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование и т.д. В данном классе предусмотрено предоставление более подробной информации по трансакциям (банковским операциям, состоящим в переводе денежных средств с одного счета на другой) при выставлении счета. Услуга значительно облегчает компаниям составление налоговых и иных отчетов.

В сегменте элитного «пластика» сервисный пакет заметно отличается от стандартного. Он включает комплексное страхование при поездках за рубеж; страхование денежных средств на карточном счете клиента; круглосуточную поддержку клиентов в любой точке мира, всевозможные скидки и специальные предложения при оплате товаров и услуг (о чем держатели таких карт зачастую не догадываются, приобретая карту чаще всего из соображений престижности).

Но стоит ли игра свеч – большой вопрос: разница между картами Classic/Standard, Gold, Platinum и т.д. не столь очевидна, как в этом убеждают банки. Хотя кое-что есть – стоимость обслуживания. Если карта Visa Classic или MasterCard Mass обойдется клиенту в среднем от $20 до $30 в год, то Gold – уже в $100, а Platinum облегчит счет на целых $250.

Существуют также и «суперэлитные» банковские карты. Картхолдерам таких «кошельков» как Visa Infinity, MasterCard World Signia предоставляются даже консьержи. Они заказывают для своих клиентов авиабилеты, бронируют номера в отелях, решают вопросы доставки цветов, выступают в роли шопинг-консультантов, ищут подарки близким и сотрудникам.

Теперь рассмотрим конкретное предложение банка по «суперэлитному» пластику. Мастер-Банк, например, предлагает следующие условия: кредитный лимит до 100 000 евро в месяц, а страховое покрытие при поездке за рубеж – более 500 000 евро. Владельцам карты World Signia Мастер-Банк предоставляет возможность бесплатно получить дополнительные пластиковые карты: еще одну карту World Signia, две золотые, четыре классические, а также любое количество электронных карт международной платежной системы MasterCard International. Эти прелести выльются в достаточно «кругленькую» сумму: 900 евро в год за обслуживание основной карты MasterCard World Signia.

Таким образом, условия получения, специальные предложения по карточке зависят не только от класса «пластикового кошелька», платежной системы, но и от банка, его условий.

Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. 13 Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

1.3 Принципы работы пластиковых карт

К какой бы международной платежной системе не относились банковские пластиковые карты, и какой бы дизайн не использовали банки при их выпуске, основополагающие принципы работы всех карт, выпускаемых Банками России, подчинены законам России. А основные принципы функционирования пластиковых карт в России регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 года № 23-П - «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». 14 В этом положении даны все определения, связанные с выпуском в обращение банковских пластиковых карт.

Итак, деятельность коммерческого банка, связанная с выпуском банковских карт, открытием счетов и расчетно-кассовым обслуживанием клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт называется эмиссией банковских карт. А сам коммерческий банк, осуществляющий эмиссию (выпуск) банковских карт – эмитент. И любая, выпущенная в обращение банком пластиковая карта, принадлежит банку, ее выпустившему.

Зато держателем банковской карты является клиент банка (физическое лицо или уполномоченный представитель юридического лица), заключивший договор с кредитной организацией-эмитентом на открытие банковского счета или банковского вклада, на выдачу кредита или прочие услуги, который предусматривает осуществление операций с использованием банковской карты.

Сама карта (банковская), это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банковские карты, выдаваемые банком-эмитентом физическим лицам, бывают следующих типов:

1. Расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств;

2. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств. 15

На любой банковской карте должны присутствовать наименование и логотип банка- эмитента, однозначно его идентифицирующие и наименование платежной системы, с помощью которой обслуживается карта.

Для примера, на рисунке 3 и 4 приведены по два вида банковских карт Сбербанка России и банка «Русский Стандарт».

Рисунок 3 – Платежные карты Сбербанка России

Рисунок 4 – Кредитные карты банка «Русский Стандарт»

При внимательном изучении приведенных образцов карт, можно различить на них четкие изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платежной системы (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).

Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Кроме того, по одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные карты, кредитные карты) одной или различных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

С целью улучшения сервиса для своих клиентов, и естественно с учетом своих интересов каждый банк разрабатывает различные привлекательные для клиентов варианты использования банковских карт.

Рассмотрим принцип работы карточного счета и банковской карточки.

1.Текущие банковские счета с прикрепленной расчетной (дебетовой) картой, относятся к разряду счетов, работающих по принципу вкладов до востребования. За хранение средств на текущих карточных счетах банки устанавливают проценты с минимальными процентными ставками, или вообще не устанавливают. Так, например, Сбербанком России проценты на текущий счет с прикрепленной дебетовой картой Maestro «Социальная», предназначенной для выплаты пенсий, начисляются в размере 4% годовых. И это самый высокий процент, начисляемый на остатки средств по карточному счету.

Для обслуживания текущих счетов (до востребования) используются дебетовые пластиковые карты разных международных платежных систем (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON…) Проведение расходных операций с помощью дебетовых карт осуществляется только в пределах остатка денежных средств на карточном счете. Многими банками предлагается и услуга, в виде выпуска нескольких карт, привязанных к одному карточному счету. То есть, кроме основной карты, выданной на имя хозяина счета банковской карты, могут, по его ходатайству, выдаваться и дополнительные дебетовые карты, например, членам его семьи.

Счета дебетовых карт, в зависимости от их назначения, пополняются деньгами за счет:

Перечисления заработной платы организацией клиента.

Перечисления пенсий и пособий социальными службами.

Перечисления стипендий учебными заведениями.

Внесением наличных денежных средств самим держателем карты.

Получения денежных средств со счета другой банковской карты, путем

перечисления средств через банкоматы, имеющие такую функцию.

6) Перечисление средств со счетов срочных вкладов по окончании срока вложения (по договору) и отсутствии или нежелании осуществлять пролонгацию вклада.

7) Зачисление средств физических лиц, поступающих по системам денежных переводов.

Расчетная (дебетовая) карточка очень распространена и удобна в применении, и по ней можно:

Получать деньги через банкомат, как своего банка, так и других банков;

Получать деньги через кассу расчетного центра банка;

Производить безналичные расчеты за услуги предприятиям сервисной сети;

Осуществлять покупки товаров в магазинах, имеющих установленные терминалы вашего банка;

Осуществлять оплату услуг связи (МТС, Билайн, Телеком…);

Производить перевод денежных средств с одной банковской карты на другую;

Оплачивать услуги спутникового телевидения и др.

В зависимости от выбранного вида карты, расчеты можно осуществлять на территории России или на территории России и за рубежом. Расчетные карты выдаются физическим лицам (резидентам и нерезидентам) по предъявлении документа, удостоверяющего личность.

Для оформления отдельных видов карт в банк необходимо предъявить, кроме паспорта и ИНН – пенсионное удостоверение или студенческий билет. Дебетовая расчетная карта позволяет использовать средства только в пределах зачисленных на этот счет (вклад) средств. Но для каждого вида банковской карты каждым банком устанавливается свой суточный лимит выдачи наличных денежных средств.

Так, например, на карточный счет перечислена заработная плата в сумме 50000 руб., вот эту сумму и можно получать в банке или снимать через банкоматы и терминалы по дебетовой карточке. Но если суточный лимит выдачи наличности по банковской карте установлен в размере 20000 руб., то получение всей суммы средств наличными в банкомате может растянуться не менее чем на 3 дня.

Длительное хранение средств на таких счетах (вкладах) процентных доходов, как правило, не приносит из-за низких процентных ставок или отсутствия таковых вообще. Зато по большинству карточных счетов взимается плата: за годовое обслуживание счета, за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат, за обслуживание карты и др.

2. Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается текущий карточный счет, с прикрепленной к нему расчетной (дебетовой) карточкой.

Этот вид «карточной» услуги отдельные банки практикуют при оформлении срочных вкладов (депозитов). Такая услуга банка предлагается вкладчикам как одно из условий по отдельным видам срочных вкладов. В этом случае, вкладчику, параллельно со счетом срочного вклада, оформляется текущий карточный счет с прикрепленной к нему банковской расчетной картой. Банковская карта, как правило, в этом случае выдается клиенту банка бесплатно. А принцип работы карточного счета, описан автором в первом варианте.

В соответствии с условиями договора срочного вклада, на открытый текущий счет банковской карты могут зачисляться:

Проценты;

Проценты и сумма самого вклада по окончании срока вложения.

По таким срочным вкладам снятие процентов или сбережений осуществляется только через банковскую карту.

Так, например, практически по всем вкладам Банка «Русский Стандарт» клиентам гарантированы дополнительные возможности в виде получения дебетовой (расчетной) карты. При оформлении срочного депозита, вкладчик бесплатно получит банковскую карту Русский Стандарт «Депозит». На этот счет банковской карты по окончании срока вклада и зачисляются сумма вклада и проценты, а другие варианты даже не рассматриваются и не предлагаются.

А Московский Залоговый Банк, например, оформление вклада «Лига Чемпионов», сопроводил оформлением международной банковской карты. Начисляемые по этому вкладу ежемесячно проценты перечисляются на международную банковскую карту MasterCard UEFA Champions League.

В чем плюсы такой услуги банка для вкладчика? Ну, во-первых, по окончании срока вклада можно не торопиться сразу в банк за вкладом и не проявлять излишнюю поспешность при выборе нового вложения средств, так как сбережения хранятся в банке.

Во-вторых, при появлении потребности в средствах, можно использовать перечисляемые на этот счет проценты или средства самого вклада, зачисленные сюда при истечении срока вложения. Да банковская карта просто упростит процедуру снятие денег через любой банкомат.

В-третьих, уже открытую расчетную карту можно использовать и дальше для своих целей при поездках и покупках в магазинах через терминалы, периодически пополняя ее средствами в дальнейшем.

А что дает такая услуга банкам? Банк получает на некоторое время дополнительные и уже почти бесплатные ресурсы. А так как снятие средств через банкомат ограничено суммой дневного лимита, то и снятие всей суммы вклада, если она значительная и превышает дневной лимит, происходит в течение нескольких дней. Клиент «возможно» заплатит и комиссию за получение наличных средств через банкомат. Но самая главная стратегия банка, связанная с выдачей дебетовой карты, это удержать клиента в банке. И большая часть клиентов, как правило, оставит свои сбережения на карточных счетах на более длительный срок или вновь разместит их на срочные вклады в этом же банке.

3. Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта. Это весьма удобное сочетание двух услуг банка для вкладчиков, и особенно для тех, кто имеет средние и большие вклады. Особенность такого сочетания в том, что одновременно с открытием срочного вклада, вкладчику открывается и ссудный счет, т.е. открывается кредитная карта, по которой можно получить кредит.

Сумма кредита устанавливается банком в определенном проценте от суммы вклада, как правило, не превышающем размера в 60-70 % от суммы вклада, а вклад является как – бы залогом по кредитованию. Из-за малой активности клиентов, такие виды вкладов банками предлагаются вкладчикам в последнее время все реже и реже.

Выгоду от такого применения кредитной карты можно увидеть на условном примере. Допустим, клиент положил на годовой срок вклад в размере 300 000,00 руб. под высокий процент в 10% «годовых», а через 6 месяцев, т.е. в середине срока вклада ему вдруг срочно потребовалась часть этих сбережений на 2 месяца с последующим их восстановлением. При досрочном расторжении депозитного договора, все начисленные ранее проценты банком аннулируются, а взамен начисляются проценты по ставке до востребования. Упущенный доход за все время хранения вклада может составить 14 850,00 рублей (10% - 0,1% = 15 000,00 – 150,00). Если же договор по депозиту не расторгать, а воспользоваться прикрепленной к срочному вкладу кредитной картой и получить кредит в размере, допустим, 70% от суммы депозита, то есть 210 000,00 рублей, то клиент еще останется с выигрышем. Проценты по депозиту продолжают начисляться, и за год составят 30 000,00 рублей. Проценты по кредиту, допустим, по минимальной ставке банка в 15% «годовых», за два месяца составят 5 250,00 руб. В результате чистый доход вкладчика может составить 24750,00 руб.

4. Текущий банковский счет, к которому прикрепляется пластиковая карта с разрешенным овердрафтом.

Это наиболее интересная и удобная форма использования пластиковой карты, прикрепленной к текущему счету. Пластиковая карта в данном случае имеет два применения: она используется и как расчетная и как кредитная. Называется она картой с разрешенным овердрафтом или дебетовой (расчетной) картой с наличием лимита кредитования (овердрафта).

Сегодня банки открывают физическим лицам текущие счета и выдают карты с разрешенным овердрафтом в основном в рамках «зарплатных» проектов корпоративных клиентов. Отдельные банки уже идут дальше и начинают рассматривать вопрос открытия счета и выпуска дебетовой карты с разрешенным овердрафтом для лиц, не являющихся работниками корпоративных клиентов банка.

Предлагая физическим лицам, владельцам пластиковых карт, такую услугу, как овердрафт, банки внедряют новую форму кредитования физических лиц – «до зарплаты». Особенность данного кредитного продукта банков заключается в том, что клиенту расчетной карты открывается кредитная линия с определенным лимитом кредитования. 16

Итак, если клиент, относится к сотрудникам предприятия, которое является корпоративным клиентам банка, и получаете зарплату на личный (текущий) банковский счет, который привязан к пластиковой карте, то он может оформить в банке кредитную линию «Овердрафт».

Рассмотрим что же такое овердрафт, оформленный к счету пластиковой карты. Овердрафт, это многократно возобновляемый кредит (кредитная линия), который выдается для пополнения личного банковского счета физического лица, в ситуации, когда средства клиента уже закончились.

При недостаточности средств на текущем счете для решения отдельных срочных задач и мелких проблем, получение кредита овердрафт - идеальный выход из ситуации. Это, как правило, небольшой и легко погашаемый кредит. По овердрафтной карте оформляется возобновляемый кредит в размере 60-70 % от среднемесячного дохода клиента. Погашение овердрафта производится в течении 30 дней с момента очередного начала использования кредита по карточке.

Для получения банковской карты с овердрафтом клиентам необходимо предоставить в банк документы:

Заявление на открытие банковского счета и получение банковской карты с лимитом кредитования;

Документ, удостоверяющий личность;

Заверенную работодателем копию трудовой книжки;

Документ, подтверждающий образование (не всегда)

Дополнительное обеспечение (иногда), если фирма не является корпоративным клиентом банка, а возможный лимит кредитования, выше планки по кредитованию без обеспечения, установленной в вашем банке.

Справку о средней зарплате, если зарплата не перечисляется на счет в банке (не всегда).

5. Ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта. Это активно внедряемая банками услуга, относящаяся к разновидности потребительского кредитования через кредитные карты, прикрепленные к ссудному счету.

Ссудный счет с прикрепленной к нему кредитной картой - это банковский ссудный счет, на котором банк учитывает предоставление и возврат кредита конкретного ссудополучателя. С помощью кредитной карты, ее держатель осуществляет операции по ссудному счету в пределах установленного ему банком лимита кредитования, другими словами - расходует заемные средства.

Оформление кредитной карты – это уникальный и самый простой способ получения нецелевого кредита, который позволяет ссудополучателю рассчитываться за товары, оплачивать различные услуги и снимать наличные в банкоматах.

Срок кредитования по различным кредитным картам составляет, как правило, 2 – 3 года. Это возобновляемое кредитование в пределах доступного (установленного банком) Вам лимита кредитования. И если клиент при первом получении кредита по кредитной карте не исчерпал лимит кредитования, то он в любой момент можете вновь воспользоваться доступным остатком лимита для своих нужд (получить наличные через банкомат или оплатить покупки и услуги).

При данном кредитовании, банки не настаивают на ежемесячном погашении всего освоенного вами по кредитным картам кредита, но обязательно предложат ежемесячно погашать:

Минимальный процент (у каждого банка свой) от остатка задолженности по кредиту;

Проценты за месяц;

Пени за задержку оплаты предыдущего платежа, если была задержка;

Комиссий за предоставление кредита (за снятие наличных сумм, за обслуживание карточного счета и т.д.)

Максимальная сумма лимита кредитования каждым банком определяется по своей методике от среднемесячной заработной платы, но ограничивается предельной суммой кредитования по данному виду кредита. Так, например, максимальная сумма кредитования по кредитной карте «Золотая Корона» Инвестсбербанка не может быть установлена более 100 тысяч рублей, а по кредитной карте «VISA» УРСАБанка – более 500 тысяч рублей.

Чтобы к концу срока кредитования погасить всю сумму кредита, необходимо проявлять активность по увеличению суммы средств, направляемых на погашение кредита, и контролировать ежемесячные остатки ссудной задолженности 17 .

Таким образом, преимущества использования карты зависит от многих факторов – вида, банка, его специальных программ и предложений. Но все, же можно выделить общие плюсы использования пластикового «кошелька»:

снижение рисков потерь крупных денежных сумм;

возможность моментально оплатить покупку;

вопрос конвертирования валюты за клиента может решить банк;

удобнее контролировать собственный личный бюджет;

Однако следует помнить и о таких минусах как:

комиссионные за операции (покупка, обналичивание, конвертирование);

получение карты не всегда является бесплатным;

карточки до сих пор принимаются не всеми организациями и предприятиями торговли.

2. Особенности операций Сбербанка России с пластиковыми картами

2.1 Виды пластиковых карт Сбербанка России

Сегодня пластиковые карты – наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг. Одну из ведущих позиций среди российских банков по количеству выпускаемых пластиковых карт занимает Сбербанк России. Предлагаемые Сбербанком карточные продукты достаточно многочисленны и разнообразны.

Некоторые пластиковые карты Сбербанка настолько схожи по своим функциям и параметрам, что на первый взгляд практически не имеют никаких отличий. Именно таким бывает первое впечатление при знакомстве с перечнем предлагаемым банком карт, и оно вполне оправдано. Ведь любая пластиковая карта предназначена для перечисления/зачисления денежных средств, их последующего хранения, обналичивания или оплаты различного рода услуг. Но в зависимости от образа жизни, статуса, потребностей и типа зачисляемых средств, пластиковые карты подразделяются на несколько видов. Попробуем описать каждый вид карт, исходя из целей, которые они призваны выполнять.

Если пластиковая карта необходима клиенту для перечисления на нее заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых картах: Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка России.

На рисунке 5 наглядно показаны карты Visa Electron. Они наиболее доступные по стоимости обслуживания. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом.

Рисунок 5 – Образца карты Сбербанк-Visa Electron

Карта может быть выдана при следующих условиях:

Физическому лицу - резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 14 и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

В отдельных случаях - физическому лицу - резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу - нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты. 18

Кроме того, Сбербанк-Maestro выпускается еще в дополнительных двух видах: карта «Студенческая» (см. рисунок 6).

Рисунок 6 – Сбербанк- Maestro «Студенческая»

Такая карта может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) - физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.

Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан).

«Социальная» карта (для пенсионеров или других клиентов, получающих различные социальные выплаты) (см. рисунок 7).

Рисунок 7 - Сбербанк-Maestro «Социальная»

Карта может быть выдана:

Физическому лицу, имеющему право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.), а также различных социальных пособий, дотаций и иных выплат социального характера, достигшему 14 лет, имеющему документ, удостоверяющий личность и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

В отдельных случаях - физическому лицу - резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу - нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты. 19

Простота – основное преимущество данных пластиковых карт. Они не имеют лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более 463 тысяч банкоматов и более 4 тысяч торговых точек по всему миру). У данных карт самая низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень дохода на средства, хранящиеся на карточном счете.

Отдельно стоит упомянуть о картах Сбербанк-Maestro «Momentum». Карта Сбербанк-Maestro «Momentum» выдается в рамках Универсального договора банковского обслуживания. На карту не наносится информация об имени и фамилии клиента, карта выдается в момент обращения клиента. Счет карты открывается в рублях Российской Федерации. Карта принимается к обслуживанию только на территории Российской Федерации:

Во всех торгово-сервисных точках, обозначенных логотипом «Maestro» на сумму не более 100 тыс. рублей в сутки;

Выдача/прием наличных денежных средств осуществляется исключительно в подразделениях и банкоматах Сбербанка России, данные операции в подразделениях и банкоматах других банков не проводятся. Операции по карте проводятся с обязательным вводом ПИН-кода.

Если работа клиента связана с постоянными разъездами по стране и за ее пределами или он просто любит путешествовать, то стоит присмотреться к пластиковым картам следующего уровня – Visa Classic или MasterCard Standard (см. рисунок 8). На эти карты также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных точек, принимающих их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек по всему миру). По сравнению с электронными, могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

Рисунок 8 - Visa Classic/MasterCard Standard

Если статус для клиента превыше всего, идеальным вариантом станет Visa Gold или Gold MasterCard. Это карты самого высокого уровня, которые свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж (см. рисунок 9).

Рисунок 9 - Visa Gold и Gold MasterCard

Огромное число банкоматов и торгово-сервисных точек по всему миру, различные скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Но и стоимость годового обслуживания по золотым картам прямо пропорциональна их высокому статусу. В приложении А приведена сводная таблица условий и тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт на 2010 год.

Так же у Сбербанка имеются и бонусные карты – это Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) – карты, принимающие участие в программе международного уровня «Аэрофлот – Бонус» Российских авиалиний. Совершая покупки или оплачивая услуги по такой карте, ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты.

А так же Visa Classic «Золотая маска» - карта для театралов. Помимо основных функций карты Visa Classic, клиентам доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIP-статус при покупке билетов на сумму 60 тыс.рублей в год, участие в различных розыгрышах.

На рисунке 10 показаны бонусные карты Сбербанка России.

Рисунок 10 – Бонусные карты Сбербанка России

Стоит так же упомянуть про карты с благотворительными программами – это Visa Gold «Подари жизнь». Первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой. Фонд «Подари жизнь» основан в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями:

На приобретение дорогостоящих лекарств;

На микробиологические исследования;

На поиски и активацию доноров костного мозга, и другие необходимые медицинские действия.

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере:

50% платы за первый год обслуживания карты;

0,3% от сумм покупок клиентов. 20

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование со счета карты в размере: 0,3% от сумм покупок клиента. Такие же условия при открытии простой Visa Classic «Подари жизнь» (см. рисунок 11).

Рисунок 11 - Платёжные банковские карты Visa Classic Сбербанка России с благотворительной программой «Подари жизнь»

Карты АС Сберкарт в настоящее время незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравнению с магнитными, а также ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих банков. Кроме того, такой картой можно расплачиваться только в рамках страны.

Необходимо также сказать о принципиальном отличии этих двух видов выпускаемых банком продуктов, состоящем в самой технологии изготовления и использования карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка) (см. рисунок 12).

Рисунок 12 – Микропроцессорная карта Сберкарт

Карты АС Сберкарт – совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в офф-лайн режиме при отсутствии связи с банком.

Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств – разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой.

Однако, учитывая стремительный рост количества мошеннических операций в последние годы, ситуация может измениться, и микропроцессорные карты возможно одержат верх в будущем. В этом случае банки, уже занимающиеся эмиссией таких карт, и Сбербанк в том числе, будут обладать заметным конкурентным преимуществом.

Все описанные выше пластиковые карты Сбербанка являются дебетовыми, т.е. клиент имеет право пользоваться денежными средствами только в пределах имеющейся на карте суммы. Но и кредитные карты также имеются в активе Сбербанка. Процедура их получения более легкая по сравнению с процедурой оформления обычного кредита. В данном случае не требуется ни залога, ни поручительства третьих лиц.

Кредитная карта позволяет многократно пользоваться средствами в пределах лимита, т.е. работает по принципу возобновляемой кредитной линии. Также существует льготный период начисления процентов (при погашении всей суммы задолженности в льготный период процентная ставка равна 0%). Кредитную карту можно использовать и в качестве дебетовой, но с возможностью овердрафта (т.е. отрицательного остатка по счету).

На рисунке 13 показана первая кредитная карта с официальной символикой XXII Олимпийских зимних игр 2014 г. в Сочи.

Рисунок 13 – Visa «Сочи 2014»

Уникальный дизайн кредитной карты Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи».

Оформление кредитной карты Visa Сбербанка России «Сочи 2014» производится при следующих условиях:

гражданство Российской Федерации;

возраст от 21 года до: 52 лет – для женщин / 57 лет – для мужчин;

постоянная регистрация (прописка) в регионе, где оформляется карта;

наличие действующей «зарплатной» карты Сбербанка России – не менее 6 месяцев либо наличие оформленного кредита «Доверительный» Сбербанка России в сумме свыше 100 тыс. руб. 21

Отметим преимущества кредитной карты:

Простота и доступность использования кредитных средств – в любой момент, когда необходимо оплатить покупки и услуги, кредитная карта Visa Сбербанка России «Сочи 2014» всегда с Вами. Карта принимается к оплате в России и других странах - везде, где есть логотип платежной системы Visa.

Многократность использования кредита – расходуемый по карте кредитный лимит восстанавливается и вновь доступен к использованию по мере погашения задолженности. Лимит восстанавливается на сумму погашенного кредита.

Возможность не платить проценты за кредит пользоваться кредитом - в случае погашения общей суммы задолженности в льготный период (50 календарных дней) проценты за кредит не начисляются.

Оплата услуг и информация по карте доступны в любое время через Интернет в системе «Сбербанк Онл@йн» и через мобильный телефон посредством услуги «Мобильный банк». Услуга «Мобильный банк» бесплатно предоставляется каждому держателю кредитной карты Visa Сбербанка России «Сочи 2014».

Снятие наличных и внесение денежных средств на счет карты через одну из крупнейших в России сетей банкоматов Сбербанка России.

Благодаря такому разнообразию видов пластиковых карт Сбербанка каждый клиент сможет выбрать для себя наиболее подходящий вариант, который будет не только соответствовать всем потребностям держателя карты, но и не отяготит его ненужными функциями или лишними денежными тратами.

2.2 Анализ операций с пластиковыми картами Уральского банка СБ России

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

По данным департамента расчетно-кассового обслуживания физических лиц Сбербанка России объем эмиссии карт по состоянию на 1 января 2010 года составил 39,8 миллиона карт, увеличившись за 2009 год на 30,7 процента. Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 2009 год на 34,9 процента и составило 36,7 миллиона карт, в том числе: MasterCard и Maestro – 21,8 миллиона карт; Visa и Visa Electron – 14,9 миллиона карт. Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ составило 3,1 миллиона карт.

В 2010 году банк продолжает работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги. С декабря 2008 года Сбербанк выпускает карты в рамках проекта Visa «Подари жизнь». Уникальный на российском рынке проект осуществляется в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Карта Visa «Подари жизнь» помимо стандартных функций платежной карты обеспечивает отчисление средств со счета карты в Фонд. По состоянию на 1 января выпущено 85,9 тысячи карт Visa «Подари жизнь». За 2009 год на лечение детей в фонд «Подари жизнь» по картам Сбербанка перечислено 26,3 миллиона рублей.

В 2009 году Сбербанк дополнил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами, а также привлёк к сотрудничеству по программе более 300 торговых точек. Общее число кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом составляет 763 тысячи шт.; ссудная задолженность по счетам карт, включая счета карт с разрешенным овердрафтом, составляет 8,6 миллиарда рублей.

По состоянию на 1 января выпущено 570,4 тысячи карт Visa Аэрофлот (рост за 2009 год – 61,7 процента), держатели которых одновременно являются участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот – российские авиалинии».

Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за 2009 год на 69,2 процента и составило 8,3 миллиона карт.

Количество клиентов «Мобильного банка» за 2009 год увеличилось на 87,3 процента и составило 12,6 миллиона человек; за 2009 год отправлено 573,8 миллиона уведомлений об операциях по картам.

В системе Сбербанка действует 12,3 тысячи пунктов выдачи наличных денежных средств. Сбербанком установлено и введено в эксплуатацию 22,9 тысячи банкоматов, из них: 22,9 тысячи осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.);

5,3 тысячи осуществляют прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт. Также Сбербанком введено в эксплуатацию 10,6 тысячи информационно-платежных терминалов.

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 92,5 тысячи

Количество операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 2009 год превысило 133,8 миллиона операций.

Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка за 2009 год увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2008 года на 29,6 процента и составил 202,9 миллиарда рублей 22 .

Уральский банк Сбербанка России является одним из 17 Территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России - Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации и действует на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан. Уральский банк обладает наиболее разветвленной филиальной сетью в регионе и предоставляет полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более чем 13,1 млн. человек.

Традиционно Уральский банк Сбербанка России является лидером в регионе в сфере обслуживания физических лиц. Банк предлагает вклады в рублях, долларах США и евро, различные программы кредитования населения (на покупку жилья, получение образования, неотложные нужды и пр.), выпускает банковские карты международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ, осуществляет денежные переводы, прием коммунальных и иных платежей в пользу юридических лиц, реализует монеты и слитки из драгоценных металлов, открывает обезличенные металлические счета.

Уральский банк Сбербанка России предлагает широкий спектр услуг корпоративным клиентам: комплексное банковское обслуживание юридических лиц (в рублях и иностранной валюте); кредитование; финансирование инвестиционных проектов и экспортно-импортных операций; реализация "зарплатных" проектов; обслуживание участников внешнеэкономической деятельности; операции с драгоценными металлами; операции с ценными бумагами; инкассация, доставка денежной наличности и других ценностей; услуги Негосударственного Пенсионного Фонда Сбербанка России.

Первые сберкассы в городе Уфа появились в начале 60-х годов XIX столетия, которые находились в ведении Госбанка России. К середине 90-х годов XIX века, в Уфе и Уфимской губернии работало уже около 40 сберкасс. Первая трудовая центральная сберкасса открылась в Уфе 8 августа 1923 года. Сегодня Сбербанк Уфы, вместе с отделениями Сбербанка Челябинска и Кургана, является одним из трех основных подразделений ОАО «Уральский банк», обслуживающим Стерлитамак, Салават, Нефтекамск, Белорецк и другие города, и поселки Республики Башкортостан. 23

Управление и координация деятельности учреждений Сбербанка, расположенных в г.Уфе, осуществляется центральным аппаратом Башкирского отделения Сбербанка России. На сегодняшний день 37 отделений и около 700 филиалов Сбербанка России охватывают практически все города и районы Республики Башкортостан.

Сбербанк России в г. Уфа имеет филиальную сеть, в которую помимо головного офиса, входят:

65 дополнительных офисов;

11 операционных касс.

В число основных услуг Сбербанка России в Уфе, входят (см. таблицу 1).

Таблица 1 – Основные услуги СБ России в г. Уфа

Основные виды услуг
Для частных клиентов	Для юридических лиц
Операции по вкладам в национальной и иностранной валюте;	Ведение счетов;
Кредитование физических лиц	Кредитование юридических лиц;
Выплата заработной платы через Сбербанк;	Выдача и оплата векселей банка;
Операции с дорожными чеками;	Специальное обслуживание малого бизнеса;
Обмен наличной иностранной валюты;	Выдача депозитных сертификатов банка;
	Обслуживание и выдача банковских карт;
Депозитарное обслуживание физических лиц;	Аренда сейфов;
Негосударственный пенсионный фонд;	Депозитарное обслуживание юридических лиц;
Услуги по аренде сейфов;
Выплата пенсий посредством Сбербанк России.	Пенсионный Фонд Сбербанка.

С 2009 года клиентам банка предоставлена возможность заключения Универсального договора банковского обслуживания (УДБО) (с одновременным получением банковской карты Momentum), который позволит сделать сотрудничество с банком более удобным для клиента и существенно сократить время обслуживания.

В 2010 году запущен в опытно-промышленную эксплуатацию в г. Уфа проект «Базовый продукт» – комплекс новых возможностей, которые будут предоставляться клиенту, оформившему УДБО в качестве стандартного набора услуг. В этом случае клиент может через банкомат, информационно-платежный терминал «Сбербанк ОнЛ@йн» увидеть все свои вклады, карты, кредиты, постоянные поручения, металлические счета в «личном кабинете» и осуществить в он-лайн режиме операции перевода средств между своими счетами, картами, кредитами. Для идентификации клиента используется банковская карта Momentum или любая другая карта банка.

Всего по республике за 3 последних года, банком выпущено около 600 тысяч пластиковых карт, среди них как классические – VISA и MasterCard, так и специальные виды карт социальной направленности с более низкой, льготной стоимостью обслуживания – «Студенческая» и «Социальная». Например, такая карта, как «Социальная», очень широко используется в республике для получения пенсий, пособий и иных выплат социального характера. 24

Каждый четвертый пенсионер в Башкортостане получает пенсию по карте. По всей республике изо дня в день развивается карточная инфраструктура в сфере торговли и услуг, все больше торговых точек принимают к оплате товаров банковские карты Сбербанка России.

Рассмотрим структуру комиссионных доходов Уральского банка СБ России, которая показана в таблице 2.

Таблица 2 - Комиссионные доходы Уральского банка СБ России в динамике с 2007 – 2009 гг. млрд. руб.

Показатели				Изменение,%
Расчетно – кассовое обслуживание юр. лиц
Расчетно – кассовое обслуживание физ. лиц
Операции с пластиковыми картам
Прочие комиссионные доходы

Как видно из таблицы 2 основной источник комиссионных доходов: расчетно- кассовые операции с клиентами (увеличение на 43,4%). Операции с пластиковыми картами за три года показали увеличение на 21,6%.

Сведения о деятельности Башкирского отделения и его филиалов, в части расчетов с использованием банковских карт, показаны в таблице 3.

Таблица 3 – Сведения о деятельности Башкирского отделения по расчетам с использованием пластиковых карт в динамике с 2007 – 2009гг.

Показатели
Количество клиентов (ед.):
Юридических лиц
Физических лиц
Количество карточек в обращении (шт.), из них:
Расчетные
Кредитные
Количество пунктов выдачи наличных (шт.)
Количество банкоматов (шт.)
Количество установленных терминалов (шт.)

В целом, динамика сохраняется. Увеличение идет по всем показателям: растет поток клиентов – как физических лиц, так и предприятий; увеличивается количество карт в обращении – прирост за последний год составил около 20%. Также на увеличение спроса продолжает реагировать и банк, постоянно увеличивая количество банкоматов, терминалов, пунктов выдачи наличных. Если год назад по карточке можно было рассчитаться в 2744 точках, то теперь таких мест уже 3690 – прирост более 30%.

В свою очередь, клиенты банков пользуются предоставленными возможностями и также увеличивают количество сделок с использованием пластиковых карт (см. таблицу 4).

Таблица 4 – Сведения о сделках с использованием пластиковых карт, с 2007 -2009гг.

Показатели
Количество сделок, совершенных клиентами отделения на территории Башкирии (тыс.шт.), в том числе:
При оплате товаров и услуг
При получении наличных
Сумма сделок (млн. руб.):
При оплате товаров и услуг
При получении наличных
Количество сделок, совершенных клиентами отделения за пределами Башкирии (тыс. шт.), в том числе:
При оплате товаров и услуг
При получении наличных
Сумма сделок (млн. руб.)
При оплате товаров и услуг
При получении наличных

Однако, если сравнить объемы получения наличных денежных средств с суммой сделок по оплате товаров и услуг, мы увидим следующую картину (см. рисунок 14).

Нужно отметить, что подавляющее большинство операций является снятием с карточки заработной платы в ближайшем банкомате, хотя количество операций по оплате и растет достаточно хорошими темпами.

Тем не менее, положительная динамика имеет место. Так, по состоянию на начало 2008 года отношение количества операций по снятию к расчетам в торгово-сервисной сети было 95% к 5%, а на начало 2009 года уже 93% к 7%.

Рисунок 14 – Структура расчетов по средствам банковских карт на 01.01.2010 года, %

Нужно также отметить, что за анализируемый период, Банком активно внедрялись новые и совершенствовались действующие разработки, существенно расширяющие сервисные возможности как для организаций, передавших заработную плату на обслуживание в Банк и принимающих коммунальные и другие платежи, так и для держателей карт Visa. По состоянию на 01.01.2010 г. количество предприятий-партнеров Банка, сотрудники которых получают заработную плату на пластиковые карты Visa составляло более 316 юридических лиц и предпринимателей Башкирии. При этом объем зачислений по зарплатным проектам в 2009 году возрос на 20% по отношению к предыдущему году (см. рисунок 15).

В условиях обострения конкуренции, как со стороны региональных банков, так и со стороны филиалов иногородних банков, одной из важнейших задач, которая стоит перед Банком и в 2010 году является сохранение и укрепление своих позиций на рынке обслуживания предприятий и организаций Башкирии.

Рисунок 15 – Динамика зачисления по зарплатным проектам за 2006 – 2009гг. в Башкирском отделении Сбербанка России, млр.руб.

По состоянию на 01.01.2010 г. количество выпущенных карт Visa превысило 66,000,00 штук. Остатки на специальных карточных счетах клиентов выросли по сравнению с предыдущим годом на 8.6% и на начало года составили 614 114 тыс. руб.(см. рисунок 16). 25

Рисунок 16 – Динамика остатков на специальных карточных счетах Башкирского отделения на 2009 год, млн. руб.

В 2009 году была пересмотрена политика Банка относительно работы с торгово-сервисными предприятиями в сфере сотрудничества по обслуживанию пластиковых карт. Торгово-сервисная сеть банка по обслуживанию карт системы «Visa» в 2009 году была увеличена на 44%. С 20 сентября по 20 ноября 2009 года Уральский банк Сбербанка России проводил специальную акцию для держателей банковских карт – «Карта вместо кошелька».

Автоматическое участие в акции принимали все держатели карт Сбербанка России, которые в указанный период расплачивались за покупки и услуги не наличными деньгами, а с помощью банковской карты. Единственное условием было - в период проведения акции необходимо совершить не менее 15 покупок, сумма каждой из которых должна превышать 300 рублей.

Тысяча активных участников, совершивших самое большое количество покупок, получили денежное вознаграждение от банка и призы от партнёров акции: торговой сети «Атлант», аптечной сети «36,6» и кинотеатра «Титаник-Синема». Кроме основных призов, держатели карт Сбербанка смогли получить скидку при оплате покупок и услуг компаний-партнеров акции: гарантированную 10% - в кинотеатре «Титаник-Синема», 3% - в сети аптек «36,6».

Проведение мероприятий с одновременным изменением условий сотрудничества с торгово-сервисными предприятиями привели к росту оборота и доходов от безналичных операций с использованием пластиковых карт.

В 2010 году, так же продолжаются акции. Сбербанк России и MasterCard® проводят промо-акцию, приуроченную к Международному дню защиты детей. Клиенты, оплатившие свои покупки с 1 по 21 июня 2010 года картой MasterCard® или Maestro® Сбербанка России на сумму не менее 1000 рублей, становятся участниками лотереи, в которой разыгрываются призы от студии Disney-Pixar. 26

Главный приз - поездка в Disneyland® Париж на 4 человека. Разыгрываются также 1000 чайных наборов и пазлов с изображением героев фильма Disney-Pixar «История Игрушек: Большой Побег», премьерный показ которого состоится 17 июня 2010 года. Чем больше оплат по карте, тем больше шансов стать обладателем приза.

Таким образом, можно сделать вывод, что объем клиентуры, обслуживаемой сегодня Уральским банком Сбербанка России в Башкирии, позволяет достаточно быстрыми темпами развивать сами пластиковые проекты, а также ту сеть банкоматов, каналов связи, терминалов в магазинах и торговых сетях, которая обеспечивает удобство использования этих карт.

Несмотря на то, что основным средством внедрения пластиковых карт остается реализация зарплатных проектов на крупных и средних предприятиях, в большинстве учреждений Сберегательного банка в Башкирии существует и стандартная выдача пластиковых карт для клиентов. Наконец, нужно отметить, что сегодня Уральский банк Сбербанка России активно решает проблему создания в регионах, в которых он обслуживает своих клиентов, единой мультисервисной сети, которая будет работать с банкоматами, с терминалами, а также позволит производить электронную авторизацию международных пластиковых карт.

3. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире.

Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».

Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности 27 .

На волне кризиса многие отечественные банки заметно ухудшили финансовое положение клиентов, привыкших пользоваться пластиковыми деньгами в долг.

В период экономического роста в России почти все потребители банковских услуг сталкивались с неполным раскрытием информации по кредиту со стороны банков. В результате клиент не понимает, что за каждое движение приходится платить, а ставка отнюдь не так мала и привлекательна, как пишут в рекламе. Впрочем, прокуратура, суды и Роспотребнадзор приучили финансистов вести себя с заемщиками цивилизованно: по некоторым вопросам уже есть зафиксированная законом или определенная в суде норма поведения. А что касается остального, то выходит, все, что не запрещено, разрешено. Вот почему в кризис российские банки стараются получить прибыль там, куда закон еще не дотянулся. Самые большие возможности для них открываются на поле кредитных карт. 28

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

1.Увеличение процентной ставки

Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами. За месяцы, пока страну лихорадит от кризиса, ставка по кредитным карточным продуктам выросла на 7-10%. Например, по совмещенным кредитно-депозитным картам Русского банка развития по средствам, получаемым в кредит, она увеличилась с 14 до 22% в рублях и с 10 до 19% в долларах и евро. Полная стоимость кредита (эффективная ставка) по картам Ситибанка поднялась с 29 до 43,1%. На 5-10% (в зависимости от программ кредитования) подорожали займы по картам ДжиИ Мани Банка и банка «Авангард».

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки

Повышение процентной ставки – полбеды, если потребитель услуг предупрежден заранее. Но не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю – информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3.Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 600 рублей в зависимости от валюты кредита.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка – эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% – в стороннем.

Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. Теперь даже придерживающийся консервативной политики ЮниКредит Банк ввел соответствующую комиссию: 3% – в родном банкомате и 4% – в чужом. ДжиИ Мани Банк поднял плату за снятие наличных через банкомат до 10%. А вот Ситибанк традиционно берет кроме процента за эту операцию еще и фиксированную сумму – 3% плюс 450 рублей. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5.Урезание кредитного лимита

По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам ЮниКредит Банка, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты – средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом – в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

7.Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов – в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.

8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты – а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением – можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов – и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего – по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения. Например, у банка «Тинькофф Кредитные Системы» нет офисов, и все платежи по его кредитным картам идут через сторонние банкоматы и терминалы.

9.Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

---