Банковские карты

Сущность и структура кредитной системы рф. Сущность и структура кредитной системы россии Сущность и функции институтов кредитной системы

24.12.2020

Курсовая работа

Современная кредитная система: структура и участники

Введение

В совершенствовании любого государства значительное место занимает кредитная система, она способствует развитию экономики, росту потенциальных возможностей государства и росту благосостояния его населения. Во время процесса становления кредитной системы, обнаружились нарушения во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не в состоянии справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Актуальность взятой темы обусловлена тем, что кредитная система является неотъемлемой и значимой частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

Целью курсовой работы является характеристика структуры современной кредитной системы РФ, а так же участников кредитной системы и перспектив ее развития. Для достижения указанной цели нужно последовательно решить ряд задач, а именно:

Дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;

дать характеристику основных элементов кредитной системы;

рассмотреть структуру современной кредитной системы

охарактеризовать кредитные организации;

проанализировать статистику выдачи кредитов за последние несколько лет

предложить пути преодоления кризисной ситуации российской кредитной системы.

Объектом работы является непосредственно кредитная система, которая играет важную роль в экономике страны. Предметом исследования являются пути совершенствования кредитной системы.

Для того чтобы описать современную кредитную систему, необходимо понять, что такое кредитная система.

1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации

1.1 Понятие кредитной системы

В современной рыночной экономике часто возникает ситуация, когда ряда организаций, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто у населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей тем самым повышения уровня жизни. Это определяется в том, что происходит расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Эту ситуацию устраняет кредитная система.

В российской и зарубежной литературе существует несколько понятий «кредитная система»:

Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е.Ф. Жуков).

Кредитная система - это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П.И. Вахрин).

Кредитная система - (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л.М. Максимова).

Кредитная система - 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В.И. Колесников).

В функциональном аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, создающие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

С позиций институционального подхода кредитная система существует из нескольких ярусов, каждый из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.

.2 Структура современной кредитной системы

Структура современной кредитной системы представлена в «приложение 1».

Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной. Эти ярусы представляют собой Центральный банк, банковский сектор, страховой сектор, специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.

Центральный банк - главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран. В Российской Федерации ЦБ является:

эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

банком банков, т.е. осуществлять операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны - хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

банком правительства, для этого он обязан поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и исполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

органом регулирования экономики денежно - кредитными методами, т.е. регулировать экономику не прямо, а через денежно - кредитную систему - воздействуя на кредитные институты, создавать определенные условия для их функционирования.

При решении этих задач центральных банков выполняет три основные функции:

· регулирующую - регулирует денежную массу в обращении, что достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной (учетной) политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики;

· контрольную - определяет соответствие требованиям к качественному составу банкнотной системы, т.е. осуществляет допуск кредитных институтов на национальный банковский рынок; устанавливает правила проведения банковских операций; бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; разрабатывает набор необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм, а также осуществлять контроль за их соблюдением;

· информационно - исследовательскую функцию

Банк - финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Банк - это коммерческое юридическое лицо, которое:

создано в целях извлечения прибыли,

имеет право осуществлять банковские операции,

имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц,

действует на основании специального разрешения (лицензии) полномочных государственных органов (в России - Банка России), не имеет права осуществлять производственную, торговую, страховую деятельность.

Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002-2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно-признанным подходам.

После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002-2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

Третий и четвертый ярусы входят в парабанковскую систему.

Парабанковская система - представлена специализированными кредитно-финансовыми институтами (СКФИ). Эти институты как правило специализируются на выполнении 1,2-х банковскими операциями или же на определенном сегменте рынка.

Например, это лизинговые компании, факторинговые компании; (факторинг - покупка, продажа домов компании), инвестиционные компании, ломбарды. Возможно: - универсальное банковское дело; - специализированное банковское дело (т.е. когда СКФИам не разрешены классические банковские операции).

Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

Лизинговые - Компании, которые представляют в аренду на определенных условиях имущество:

Ломбарды - специализируются на выдаче потребительского кредита под залог «Движимого имущества».

Инвестиционные компании - привлекают средства путем выпуска собственных акций небольшого номинала, собранные средства в основном инвестируются в ценные бумаги и государство за счет полученных на них доходов выплачивается дивиденд на собственные акции.

Кредитные союзы - это кредитный кооператив, капитал которого формируется путем взносов их членов, свои активы они используются для предоставления потребительских ссуд путем открытия сберегательных счетов.

Страховые организации - их денежные средства формируются за счет взносов страхования имущества, жизни, выплат за медицинские страховки и т.д. Они используют их средства для покупки ценных бумаг общественных, государственных и т.д., и тем самым предоставляя кредиты.

Факторинговая компания - занимается покупкой долгов юридических лиц на определенных условиях.

Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг, оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Функционирование денежной системы в рыночных условиях объективно взаимосвязано с кредитно-банковской системой. Денежная и кредитно-банковская системы выступают подсистемой более широкой товарно-денежной системы. Одновременно их существование предполагает проведение активной денежно-кредитной и финансовой политики со стороны государства, центральных и местных органов экономического управления.

.3 Кредитная система и ее участники

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита:

Потребительский кредит , как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например: автомобили, мебель и так далее).

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.

Международный кредит функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать как отдельные юридические лица, правительства государств, так и международные финансово-кредитные институты. Этот кредит можно классифицировать по следующим базовым признакам:

По назначению - коммерческие, которые связаны с осуществлением внешнеторговой деятельности; финансовые - прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;

по валюте займа - в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной расчетной денежной единице;

по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами) и бланковые - под простое обязательство должника.

Ростовщический кредит обычно выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка межбанковских кредитов, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, то есть расширение своих кредитных вложений.

Межбанковский кредит начинает играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора «в последней инстанции» или, как еще говорят, кредитора «последней руки». Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование Центрального Банка того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.

Существенное значение имеет также рынок ценных бумаг , как составная часть рынка ссудных капиталов. Первоначальной формой фиктивного капитала являлись облигации государственных займов. Далее образование и рост акционерных обществ, способствовало появлению нового вида ценных бумаг - акций. Сейчас структура фиктивного капитала складывается из трех основных элементов: акций, облигаций частного сектора и государственных облигаций. Для привлечения заемного капитала акционерные коммерческие банки могут выпускать собственные долговые обязательства - облигации. Облигации коммерческих банков - это любые ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа между владельцем облигации (кредитором) и банком, выпустившим их. Средства, мобилизованные банком на основе выпуска облигаций, считаются заемными в отличие от остатка денежных средств на счетах клиентов, которые в банковской практике называются привлеченными. При выпуске облигаций банк играет активную роль, инициатива выпуска принадлежит ему, в то время как при привлечении вкладов роль банка пассивна.

От депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей облигации банка отличаются, во-первых, сроком выпуска (они не могут выпускаться на срок менее одного года), во-вторых, порядком выпуска. К акционерным банкам, выпускающим облигации, предъявляются такие же требования, что и при выпуске акций. Банковские облигации в Российской Федерации не получили широкого распространения. Однако в других странах облигации банков - наиболее популярный вид ценных бумаг. Так, в Германии, например, банки выпускают наибольшее число облигаций, значительная часть которых обеспечивается залогом или государственными гарантиями. На основе выпуска собственных облигаций немецкие банки формируют устойчивые среднегодовые долгосрочные ресурсы, но чтобы получить право на их выпуск, они должны выполнить целый ряд условий.

Нынешняя структура кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

2. Современная кредитная система

2.1 Понятие и виды кредитной организации

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом».

Из определения можно понять что в РФ признаются только те кредитные организации, которые имеют разрешение от Центрального Банка. Прочие организации, предоставляющие займы в различных формах и другие услуги, аналогичные кредитным (например, лизинговые, факторинговые и т.п.), не имеющие лицензии Банка России на осуществление банковских операций, кредитными не считаются. Краткость законодательной трактовки понятия «кредитная организация» проявляется и в выделении конкретных видов кредитных организаций. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ они могут быть двух видов - банки и небанковские кредитные организации.

Небанковская кредитная организация (НКО) - та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 (действ. ред. от 12.10.13) «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ №129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц

осуществление расчетов по поручению юр. лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, открывать и вести банковские счета физ. лиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам, покупать и продавать наличную иностранную валюту, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС» (в данный момент выставлена на продажу)

расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу

расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками

расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом ФЗ РФ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать без рисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года №153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» (пруденциальное регулирование-то же, что и пруденциальный надзор.) (пруденциальный надзор - предварительный, «ранний» надзор, позволяющий регистрировать потенциальные возможности осложнений и проблем в деятельности финансовых институтов.), НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

выдача банковских гарантий;

осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НКО не вправе:

Привлекать денежные средства физ. лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юр. лиц во вклады до востребования;

открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

покупать и продавать наличную иностранную валюту;

привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако 07.07.2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в РФ функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

Главной задачей НКО РОСИНКАС (Российское объединение инкассации) является выполнение государственного заказа по обеспечению налично-денежного обращения в стране. Для ее решения Объединение и входящие в него управления инкассации производят перевозку ценностей резервных фондов Банка России, инкассацию денежной выручки в городах и других населенных пунктах РФ, оказывают услуги по перевозке ценностей и охране объектов. Комплексное обслуживание коммерческих банков включает с себя не только вывоз излишков операционных касс и доставку подкреплений денежной наличности, но и инкассацию, подкрепление денежной наличностью обменных пунктов валюты, банковских филиалов и отделений, межфилиальные перевозки ценностей, обслуживание сетей банкоматов. В круг задач Объединения входит также подкрепление наличностью предприятий и учреждений для выплаты заработной платы. У последних большим спросом пользуется доставка из банка заработной платы по чеку или сопровождение кассира и других представителей, перевозящих ценности. Подразделениями Объединения, расположенными в разных субъектах РФ, обслуживается порядка 150 тыс. предприятий, банков и других организаций. Неотъемлемой стороной контрактов РОСИНКАС с заказчиками является обязательная страховая защита перевозимых ценностей в специализированной российской страховой компании Инкасстрах, перестраховывающей риски в транснациональной страховой корпорации ЛЛОЙД (L"LOYDS).

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15.09.2011 №137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Многие снова созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляло 1012, а на 01.01.2012 года уже составило 978. За последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) количество коммерческих банков сократилось на 158 банков. И что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Если так пойдет дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

Появление и совершенствование кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Для лучшего представления выдаваемых кредитов, рассмотрим статистику последних лет.

2.2 Статистика и анализ выдаваемых кредитов для физических и юридических лиц последних лет

Кредиты физическим лицам

Ипотека

В 2011 году на ипотечном рынке мы увидели рекордные показатели за всю историю кредитования. Выдача кредитов населению поднялась до отметки в 1 трлн. руб. Однако темп роста по итогам 2012 года, не кажется таким положительным. Общий объем ипотечных кредитов всего на 42% превышает показатель 2011 года. А в том же 2011 году по сравнению с 2010 годом, прирост был более 90%.

Причиной уменьшения прироста ипотечных кредитов явился рост процентных ставок. За полгода в 2012 году средний показатель вырос с 11.5% до 12.6%. Еще одна причина это рост цен на жилую недвижимость. Количество граждан желающих взять ипотечный кредит существенно уменьшилось, что и повлияло на темпы прироста выдаваемых банками кредитов. По всей видимости, ситуация с ипотечным кредитованием в ближайшее время не изменится в лучшую сторону.

Что же касается рейтинга (по данным «РБК Рейтинг»), то в нем изъявили желание принять участие 102 кредитные организации, при этом только 93 были включены в итоговые таблицы. Рейтинг выдаваемых ипотечных кредитов в 2011-2012 годах представлен в «приложение 2».

Автокредит

С автокредитом ситуация гораздо лучше чем с ипотечным кредитом, здесь наоборот присутствует прирост. В прошлом году вырос на 30% и составил почти 488.5 млрд руб. Cнижение объемов характерно для банков, которые располагаются ближе к концу рейтинга. Среди крупных банков, подобной динамики не наблюдается.

Лидирующую позицию занимает Восточный Экспресс Банк. В 2012 году прирост составил 210.5% по отношению к 2011 году. Такой результат не смогли показать ни один банк из топ 10. Такой высокий результат Восточному Экспресс Банку удалось добиться в основном выдавая кредиты на машины с пробегом. Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в 2012 году представлен в «приложение 3».

В большей степени банки предпочитают предоставлять кредиты на новые автомобили, у многих участников доля таких кредитов превышает 90%. Есть и исключения о которых мы обозначили выше.

Потребительский кредит без залога

Большой популярностью пользуется потребительский кредит без залога. Прирост объема за 2011-2012 гг. вырос на 80% у некоторых банков достигал 100% и выше. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в 2011 год представлен в «приложение 4».

Беззалоговое кредитование продолжает набирать обороты. По итогам I полугодия 2012 года, объем таких кредитов вырос по сравнению с периодом прошлого года более чем на 70% и рост можно увидеть у большинства банков. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года представлен в «приложение 5».

Кредиты юридическим лицам

1) Кредит. Кредит выдается один раз, под него открывается один ссудный счет и при погашении (полном или частичном) клиент уже не может повторно использовать кредитные средства. Если клиент захочет повторно оформить кредит, ему придется заново собирать документы и проходить процедуру утверждения Кредитным комитетом.

) Овердрафт. Это кредитование текущего счета клиента. Банк устанавливает лимит кредитования, и клиент может использовать кредитные средства при необходимости, когда на счету нет собственных денег. При поступлении на счет денег от операционной деятельности, овердрафт погашается. Чаще всего овердрафт выдается без обеспечения, «под обороты». В разных банках по разному выставляют лимит овердрафта, однако общепринятым считается лимит в 30% от среднемесячных поступлений на счет.

) Кредитная линия. В случае открытия кредитной линии клиент имеет большую свободу в управлении кредитными средствами.

Понимая важность развития и роста предприятий малого и среднего бизнеса для экономики, кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений для многих банков. Обратимся к данным, размещенным на сайте ЦБ РФ, о динамике кредитных операций банковского сектора нефинансовым организациям за 2010-2012 гг. Увеличение кредитов, выданных нефинансовым организациям, составило в 2012 г. в сравнении с 2011 г. 126,91%, кредитов, предоставленных индивидуальным предпринимателям - 136,67%. Просроченная задолженность уменьшается с каждым годом. Рейтинг банков по объему выданных кредитов юридическим лицам в 2010-2012 году представлен в «приложение 6».

Среди лидеров банков следует выделить, Сбербанк и Россельхозбанк. Россельхозбанк приблизился к показателям Сбербанка занимаясь кредитованием наиболее уязвимой отрасли - сельское хозяйство. Эта система кредитования довольно рискованная, потому что зависит от окружающей среды и к тому же признанно, что 63 из 83 субъектов РФ неблагоприятны для ведения сельского хозяйства. Все эти условия отрицательно повлияли на уменьшение объемов кредита. В 2012 г. составило 3,94%, что на 46,91% меньше увеличения в 2011 г. в сравнении с 2010 г.

2.3 Пути преодоления кризисной ситуации в кредитной системе России в современных условиях

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, подведем небольшой итог всему выше сказанному, т.е. выделим проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы:

формирование полноценной кредитной системы, наполненной не только коммерческими универсальными банками, но и специализированными кредитными учреждениями небанковского и банковского уровня;

обеспечение организации процессов кредитования в режиме, обеспечивающем спрос экономики в заемных ресурсах, как в краткосрочном, так и в долгосрочном режиме.

Формирование эффективной кредитной системы в современной России должно основываться на опыте мировой и российской практики.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала. Таким образом, проблему стерилизации притока капитала следует решать на основе комплекса мер, операции же на открытом рынке являются лишь одним из его обязательных элементов. Рассмотрим перечень мер, которые могут способствовать решению проблемы:

) Усложнение и удорожание выдачи ЦБ ликвидности коммерческим банкам. Эта мера направлена не столько на стерилизацию избыточной ликвидности, сколько на ограничение других ее источников.

) Повышение нормы обязательного резервирования. Это простой и широко используемый инструмент, но его применение ограничено соображениями развития банковской системы. Обязательное резервирование является по своей сути особым налогом на банковскую деятельность, и его повышение может негативно сказаться на состоянии банковской системы, особенно малых и средних банков.

) Введение норматива капитализации банков по отношению к обязательствам перед нерезидентами. Суть норматива - увязать внешние заимствования коммерческих банков с размером их собственных средств.

) Повышение депозитных ставок ЦБ. Этот инструмент во многом схож с операциями на открытом рынке. Он способствует стерилизации притока капитала лишь до тех пор, пока депозитные ставки не сравняются с процентными ставками по свободно общающимся государственным облигациям.

) Использование валютного свопа. В рамках валютного свопа ЦБ соглашается продать валюту по текущему курсу и одновременно обязуется ее выкупить в определенный момент времени по заранее согласованному форвардному курсу.

) Привлечение иностранных и международных организаций к размещению своих ценных бумаг на внутреннем рынке. Эта мера позволит создать дополнительные инвестиционные инструменты в национальной валюте и тем самым «связать» избыточную ликвидность.

) Введение депозитных требований на внешние заимствования. Суть состоит в обязанности заемщика заморозить на некоторое время на счету ЦБ часть привлекаемых им средств в иностранной валюте. Это - своего рода налог на внешние заимствования.

Из всего этого следует, что Россия способна минимизировать потери от мирового финансового кризиса. Для этой цели необходимо направить Резервный фонд РФ и часть золотовалютных запасов в экономику страны в виде инвестиций и кредитов через Банк России или государственную финансовую корпорацию. В итоге будет улучшено финансовое положение российских компаний и повышена ликвидность банков. В следующей ситуации, в России не существует потребности проводить девальвацию рубля, которая может привести к инфляции и снижению доходов всего населения России. Это снижение приведет к стагнации рынок недвижимости и другие рынки. В России необходимо проводить свою независимую кредитную политику, тем более, что у России есть финансовые ресурсы и все возможности. Только в результате выполнения всех условий возможно обойти мировой финансовый кризис.

Заключение

Таким образом, был рассмотрен вопрос о современной кредитной системе России. В ходе выполнения работы было выяснено, что по своей структуре кредитная система подразделяется на три яруса (звена): центральный банк, банковский сектор, специализированные кредитные организации. Эта структура характерна для развитых стран мира с некоторыми отличиями, характерными для кредитных систем Западной Европы.

Кредитная система Российской Федерации, в целом, сформирована по образу систем стран с развитой экономикой. Становлению последней предшествовал длительный путь развития, рассмотренный во втором разделе.

Особую роль в кредитной системе занимает центральный банк. Для выяснения его роли в этой системе, в работе была раскрыта деятельность Центрального Банка России. Рассмотрены функции и операции, которые ЦБ осуществляет в своей деятельности.

Главным звеном банковской системы является коммерческий банк. В связи с этим, была раскрыта их деятельность в условиях рыночной экономики. Рассмотрены главные операции, выполняемые коммерческими банками на рынке: прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов, операции с ценными бумагами, факторинг, лизинг и т.п.

Исходя из главных проблем кредитной системы, были выявлены пути совершенствования кредитной системы и преодоления кризисной ситуации, путем, направление Резервного фонда РФ и часть золотовалютных запасов в экономику страны в виде инвестиций и кредитов через Банк России или государственную финансовую корпорацию. Формирование эффективной кредитной системы в современной России должно основываться на опыте мировой и российской практики.

Список используемой литературы

1. «Деньги. Кредит. Банки.»/Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М./ 4-ое изд., перераб. и доп. - Москва 2011 г.

Новосибирский государственный архитектурно-строительный университет (Сибстрин)

РЕФЕРАТ

ПО МАКРОЭКОНОМИКЕ

«Кредиты и кредитная система»

Выполнила: студентка гр.391-з

Вишнякова А.А.

Проверил: Обозный Д.А.

Новосибирск 2010

Введение 4

1. Необходимость кредита 5

2. Сущность кредита 6

3. Принципы кредитных отношений 8

4. Современная кредитная система 10

Заключение 12

Список литературы 13

Введение

Кредит – это финансовый инструмент, позволяющий физическому или юридическому лицу занять деньги на покупку (то есть на немедленное овладение) продукции, сырья или комплектующих деталей и т.д., при условии выплаты через определенный период времени. Кредиты бывают разных видов, включая банковские кредиты и ссуды, овердрафты, кредиты с выплатой в рассрочку, кредитные карты и торговые кредиты.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов.

В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.

1. Необходимость кредита

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие - заемщик за счет привлечения дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурс, расширить хозяйства, ускорить достижения производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применять дополнительные ресурсы для расширения дела, либо ускорить достижения потребительных целей, получить в свое распоряжения ценные веши, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент времени находятся в денежной, производительной и товарной формах. На первой стадии кругооборота капитала денежная форма "входит" в производительную. Производительная форма переходит в товарную. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, чаще всего с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода. И этого чистого дохода будет тем больше, чем больше ресурсов будет вложено в процесс производства 1 .

Для того, что бы возможность кредита стала реальной необходимы следующие условия:

    Участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

    Кредит становиться необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

2. Сущность кредита

Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик. Поэтому необходимо рассмотреть: структуру кредита, стадии его движения и основу.

Структура кредита. Основными субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющих ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально представляющие нечто во временное пользование. Для того, чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как свободные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов процесса воспроизводства. В современном хозяйстве банк - кредитор может предоставить ссуду не только своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а так же мобилизованных посредством размещения акций и облигаций 2 .

С образование кредитных учреждений происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условия заемщиками выступают юридические, физические лица и государство.

Заемщик является значимым лицом в кредитной сделки. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и так использовать полученные во временное пользования ресурсы, чтобы полностью рассчитаться по своим долгам. В этом смысле заемщик такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

Кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становиться заемщиком, заимствую средства у субъектов экономики. Заемщик становиться кредитором располагая свои средства с целью получения дохода. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и кредитором и заемщиком.

Помимо кредитора и заемщика, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи является ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых возможным начало или продолжения очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет производственный процесс 3 .

Стадии движения кредита. Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом. Размещение кредита - получение кредита заемщиком - использование кредита - высвобождение ресурсов - возврат временно позаимствованной стоимости - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости, включающей стадии, относящиеся не только к кредиту.

Основа кредита - это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то на чем "держится" сущность и чем она определяется. В этом смысле необходимо рассмотреть принципы кредитования.

3. Принципы кредитных отношений

Одним из элементов, на котором базируются кредитные отношения, выступают принципы.

1) Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2) Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3) Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции 4:

    перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

    регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

    на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, кода значительная часть значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5-5% годовых) или на беспроцентной основе.

    Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

    Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

    Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

4. Современная кредитная система

Современная кредитная система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые государства при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.

После образования в 1991 году самостоятельного российского государства, начала формироваться новая структура кредитной системы, состоящая в настоящее время из следующих трех ярусов 5:

    Центральный банк;

    банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки;

    специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономических реформ.

Процесс становления новой кредитной системы пока идет, скажем, так, не столь гладко, как хотелось бы, правда есть и некоторые положительные сдвиги, но уровень доверия российских граждан к различным кредитно-финансовым учреждениям, подорванный на заре, так называемого «дикого» капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды.

Можно сделать вывод, что современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Кредитная система состоит из двух основных звеньев: центральный банк и специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Заключение

Кардинальные изменения в системе экономических отношений произошедшие в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности. В связи с тем, что подъем российского производства в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями.

За последние десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии банковского дела, но и технологии кредитных операций.

Сочетание коммерческих интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.

Специфика современной практики кредитования заключается в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности» и инструктивными материалами ЦБ РФ.

Однако, действующие нормы регулируют кредитный процесс в общих чертах, не углубляясь в тонкости его организации. В частности не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заемщиков; не существует кредитных бюро, предоставляющих информацию кредиторам и т.д.

Список литературы

    Балабанова И.Т. – Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов – Издательская корпорация «Питер», СПб., 2008 г.

    Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2007 г.

    Деньги. Банки. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2005 г.

    Куштуев Л.А. Использование показателей финансовой устойчивости при анализе кредитоспособности клиентов банка // Деньги и кредит – 2008 г. - №1. с. 6 – 42.

    Кэмпбелл Р. Макконнелл Стэнли Л.Брю «Экономикс». - М., 2005 г.

    Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – М.: Финансы и статистика, 2004 г.

    Раскрывая сущность кредитной системы, обычно подразумевают две ее стороны. Одна сторона кредитной системы - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона - совокупность банков, иных кредитно- финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

    Кредитная система - безусловно, понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

    Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных отношений, базирующихся на определенных формах и методах кредитования, и совокупность действующих финансово-кредитных институтов. Первое понятие кредитной системы связано с обеспечением движения ссудного капитала в виде различных форм кредита, а второе означает, что кредитная система через свои институты аккумулирует временно свободные денежные средства для направления их юридическим и физическим лицам, а также государству.

    Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой:

    во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики;

    во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

    в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

    Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

    Кредитная система играет важную роль: в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран; в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке; в формировании международных условий воспроизводства.

    Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся специфическими социально-экономическими условиями развития нашей страны.

    В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

    1. Центральный банк России.

    2. Банковская система: коммерческие банки; Сберегательный банк России; иные специализированные банки.

    3. Специализированные кредитно-финансовые институты: страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; инвестиционные компании; финансово-строительные компании.

    Безусловно, нынешняя структура кредитной системы в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства.

    В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

    Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

    Отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

    Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

    Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

    Еще по теме Сущность и структура кредитной системы в России:

    1. 18.1. Сущность и структура кредитной системы зарубежныхстран и в России

    Современная кредитная система представляет собой:

      Совокупность форм и методов кредитования (функциональный аспект).

      Совокупность кредитно-финансовых организаций, осуществляющих кредитование (институциональный).

    Звенья кредитной системы:

      Верхнее звено – Центральный банк, регулирующий деятельность всех кредитных институтов в стране.

      Банковский сектор – коммерческий, ипотечный, сберегательный, инвестиционный.

      Страховой сектор – страховые компании и частные пенсионные фонды (являются поставщиками долгосрочного капитала).

      Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, ломбарды).

    Звенья кредитной системы в России:

      Центральный банк.

      Банковский сектор – коммерческие универсальные и специализированные: ипотечные, сберегательные, инвестиционные банки.

      Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (включая страховые организации).

    Функции кредитной системы:

      аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

      перераспределение денежного капитала путем предоставления кредита различным категориям заемщиков;

      денежно-хозяйственная функция – осуществление расчетов и платежей и создание или выпуск кредитных средств обращения;

      консультационно-информационная функция.

    Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

    Банковские операции – это:

      привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

      размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

      открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

      инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

      купля-продажа иностранной валюты;

      привлечение во вклады и размещение других источников;

      выдача банковских гарантий.

    Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

      привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

      размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

      открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

    11.5 Центральный банк, функции и операции

    По форме организации и форме собственности на капитал Центральные банки могут быть:

      Акционерным обществом (в США);

      Государственным , капитал которого принадлежит государству (ФРГ, Франция, Канада, Россия);

      Смешанным, т.е. в форме акционерного общества, часть капитала которого принадлежит государству, а часть акционерам (Япония, Бельгия).

    Не зависимо от принадлежности капитала, Центральный банк является юридически самостоятельным и ее имущество обособлено от имущества государства.

    Целью деятельности Центрального банка РФ является:

      Обеспечение покупательской способности и стабильного валютного курса национальной денежной единицы;

      Обеспечение стабильности и ликвидности банковской системы;

      Обеспечение эффективности и надежности платежной системы.

    Банк России в своей деятельности руководствуется ФЗ от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с последующими изменениями). Деятельность Банка России регулируется также Гражданским Кодексом, Законом «О валютном регулировании и валютном контроле» и т.д.

    Функции Центрального банка:

      Монопольная эмиссия банкнот.

      Функция денежно-кредитной регулирования экономики, контроль и надзор за банковской системой.

      Служит банком для других банков.

      Функция банка правительства.

      Внешнеэкономическая функция.

    1. Монопольная эмиссия банкнот – законодательно закреплена за Центральным банком. Банкнотная эмиссия необходима:

      Для платежей в розничной торговле.

      Для обеспечения ликвидности банковской системы.

    Эмиссионная монополия превратила ЦБ в эмиссионно-кассовый центр банковской системы.

    2. Денежно-кредитное регулирование экономики – является важнейшим элементом экономической политики правительства и представляет собой регулирование экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения:

    – Изменение процентных ставок, по которым Центральный банк представляет кредиты коммерческим банкам. Основная ставка в РФ ставка рефинансирования.

    Существуют два варианта процентной политики. Политика кредитной рестрикции: ЦБ повышает ставку рефинансирования – Коммерческие банки также повышают %-ные ставки по предоставлению ссуды (кредита) – Количество выдаваемых коммерческими банками суд предприятиям будет снижаться ↓ – Приводит к уменьшению денежной массы ↓ - Приводит к снижению инфляции ↓ – Приводит к повышению курса национальной валюты . Обратное действие центрального банка называется политикой кредитной экспансии .

    – Изменение норм обязательных резервов . Если ЦБ понижает нормы обязательных резервов ↓ - Кредитные ресурсы коммерческих банков увеличатся - %-ные ставки коммерческих банков уменьшатся ↓ - Объем ссуд увеличится - Денежная масса увеличится - Инфляция увеличится - Курс национальной валюты уменьшится ↓. Обязательные резервы служат для регулирования ликвидности коммерческих банков и снижения денежной массы.

    – Операции на открытом рынке – покупка или продажа Центральным банком ценных бумаг коммерческим банкам. Если ЦБ покупает ценные бумаги у коммерческих банков, то у них появляются дополнительные кредитные ресурсы. Если ЦБ продает коммерческим банкам ценные бумаги, то денежные ресурсы коммерческих банков уменьшаются – следовательно уменьшается денежная масса – курс национальной валюты растет. Эти операции осуществляются для регулирования банковской ликвидности.

    – Политика валютного курса (курсовая политика).

    Регулирование валютного курса осуществляется двумя общими способами:

    А) Регулирование с помощью валютной интервенции (покупка продажа центральным банком иностранной валюты за национальную).

    Б) Изменение процентной ставки центральным банком для коммерческих банков.

    Существуют также селективные (выборочные) методы. Они направлены на отдельные формы регулирования. Например, для регулирования кредитного рынка:

    А) Установление кредитных потолков (прямое ограничение кредита);

    Б) Регламентация условий выдачи отдельных кредитов.

    Введение

    В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Кредитная система базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

    Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

    Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

    В России действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк - банковские институты и небанковские кредитные организации. ЦБ РФ является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков.

    Он предоставляет кредиты коммерческим банкам, являясь главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета и прочее.

    банк кредитный система денежный

    Сущность кредита и кредитной системы

    Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности - денежно-кредитной системе. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

    С точки зрения функционального аспекта, под «кредитной системой» понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным кредитом.

    С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

    Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

    Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут, только организации старше одного года;

    Размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

    Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

    Осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;

    Инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

    Купля и продажа иностранной валюты;

    Привлечение и размещение драгоценных металлов;

    Выдача гарантий.

    При этом банки - это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

    Для решения совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли, кредитные организации могут образовывать союзы и ассоциации, а для совместного осуществления банковских операций - группы и холдинги. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставный капитал не ниже определенного уровня.

    Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

    Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

    Кредит выполняет следующие функции:

    Аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

    Перераспределение денежного капитала;

    Экономию издержек;

    Ускорение концентрации и централизации капитала;

    Регулирование экономики.

    На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

    Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

    Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

    Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

    По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

    Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).

    Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.

    Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

    Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

    Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

    Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

    Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

    Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

    Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: 1) предоставление ссудного капитала промышленности и государству; 2) аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения; 3) владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.