В иске выдвинуто требование признать незаконными бездействия Центрального Банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.
Напомним, согласно ст. 3, 34.1 ФЗ о Центральном банке РФ, основной целью денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста. Согласно п.2 ст.75 Конституции РФ, «защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Ст. 40 Конституции РФ гарантирует каждому право на жилище. Однако вследствие сложившейся не по вине получателей валютной ипотеки ситуации единственного жилья могут лишиться десятки тысяч российских семей.
По мнению ОЗПП, Центробанк своим бездействием нарушил права огромного количества семей – получателей валютной ипотеки. Он не выполнил требования закона и Конституции относительно обязанности по защите и обеспечению стабильности национальной валюты, кроме того, не обеспечил выполнение публичных обещаний по поддержанию валютного коридора.
В настоящее время десятки тысяч россиян оказались на грани разорения: в условиях резкого обесценивания рубля валютные заемщики столкнулись с невозможностью в полной мере оплачивать взятые кредиты, некоторые из них могут лишиться единственного жилья.
«Очевидно, что потребители не были в состоянии оценить подобного рода риски, когда брали кредиты, они рассчитывали на то, что Центральный банк будет защищать и обеспечивать устойчивость рубля в полном соответствии со своей основной функцией, предусмотренный законом», - отметил глава ОЗПП Михаил Аншаков.
ОЗПП считает, что ситуация, в которой оказались получатели валютной ипотеки, не является следствием их личного просчета, а вызвана исключительно просчетами экономической политики Правительства РФ и бездействием Центрального банка, не справившегося со своей основной функцией.
«Заемщики полагались на выполнение государством своих обязанностей в отношении поддержания разумной волатильности курса рубля, государство - третья сторона в договоре. Мы готовы нести свои риски в пределах нормальной волатильности, убытки сверх этого должна покрывать сторона, по вине которой они возникли – государство», - полагает Ирина Сафьянова, один из истцов, участница инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков.
В случае удовлетворения иска потребители на следующем этапе смогут индивидуально требовать возмещения причиненного ущерба от Центробанка.
В четверг в 11:00 у Центробанка пройдет новый пикет Всероссийского движения валютных заемщиков. После взлетевшего курса иностранных валют тысячи россиян оказались заложниками своих ипотечных долгов. Среди них – многодетные семьи и матери-одиночки, которые поверили официальным заверения о стабильности российской валюты. The Insider поговорил с некоторыми из них.
«сейчас я банку должна почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры»
Я выплачиваю ипотеку с 2006 года, то есть уже девятый год. Квартира тогда стоила 2,5 млн. рублей. И сейчас я банку должна 75 тысяч долларов, почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры, хотя я все выплачивала вовремя. В этом месяце я впервые не смогу оплатить взнос в полном объеме. Это будет моя первая просрочка за 8 лет. Я живу вдвоем с несовершеннолетним ребенком, у меня 10-летний сын, работаю я одна в нашей семье. Больше мне взять деньги негде. Я и так с работы приезжаю в 9, иногда в 10 вечера, ребенка практически не вижу. Банки нам предлагают драконовские условия рефинансирования и мы на это пойти не можем, потому что платежи увеличатся в разы.
Квартиру я уже выставила на продажу, но она уже стоит гораздо меньше, чем я должна банку, причем немало. Моя квартира сейчас будет стоить около 3,5 млн, а с учетом того, что она продается из-под залога, она процентов 20 в цене потеряет. Тем более сейчас в кризис покупателей стало меньше, продать будет не так просто.
«банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса»
Своими пикетами мы надеемся привлечь внимание власти, чтобы она приняла участие в решение этой проблемы и распределило валютные риски пропорционально между банком и заемщиком. Вина-то здесь лежит явно не на заемщиках, мы не виноваты в том, что был обрушен рубль. Хотя Центробанк сейчас заявляет о том, что он предупреждал о таких рискованных кредитах – кого они там предупреждали и когда нам неизвестно. А банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса. На рублевую ипотеку мы попросту по доходу не проходили из-за высокой процентной ставки, и это было единственной причиной, по которой нам пришлось брать кредит в валюте.
У нас есть группа Вконтакте «Всероссийское движение валютных заемщиков», в ней уже больше тысячи человек и каждый день присоединяются новые, в том числе и из регионов. Также есть инициативная группа, которая организует общение со СМИ, написание коллективных писем в органы власти и проведение публичных мероприятий. Мы помогаем присоединившимся к нам людям составлять письма в банки, рассматриваем способы решения их проблем через суд.
Вчера уже группа депутатов из «справедливой России» во главе с Оксаной Дмитриевой отправила в ЦБ запрос по поводу ограничения курса доллара для таких заемщиков как мы. То есть, речь о том, чтобы пересчитать курс валют либо на дату заключения договора, либо на 1 января 2014 года. Также нам помогает Алена Попова, которая передала наш коллективный запрос депутатам вместе с подписями, которые мы собрали на первом пикете. По ее словам, 18 декабря будет заседание комиссии по ЖКХ, где в повестке есть и наша проблема. 29 декабря мы готовим уже не пикет, а митинг на Суворовской площади, заявка в префектуру уже подана, но ответа мы пока не получили.
Елена Балановская
Когда я брала кредит, у меня был доход где-то 120 тысяч рублей и я рассчитывала на платеж в 2 тысячи долларов, тогда (весной) это было 72 тысячи рублей. Оставался зазор 50 тысяч, на который я реально могу прожить. Нам была нужна квартира, потому что тогда мы узнали, что я в положении и стало понятно, что нужно как-то размещать детей, старшей дочке уже 15, ей нужна отдельная комната. У меня теперь трое детей, это считается многодетная семья, но никаких скидок по ипотеке это не подразумевает, только Московская область, где я прописана, доплачивает 3 тысячи рублей.
Квартиру эту теперь приходится сдавать, чтобы хоть как-то расплатиться с частью кредита. Жить приходится у родственников в однокомнатной квартире. Да и то не так просто найти квартиросъемщика, у всех сейчас возникают материальные трудности. При этом нам приходится доплачивать к сумме, за которую мы ее сдаем, где-то 35 тысяч рублей. Сейчас курс еще повысился, будем доплачивать больше 40. А ведь теперь я в декрете по уходу за ребенком, у меня работает только супруг.
Даже если я сейчас продам эту квартиру, мы не сможем выплатить кредит размером в 220 тысяч долларов, это (даже если считать по курсу 62) - почти 14 миллионов, а оценка банка (у нас РЕСО-кредит) на момент покупки квартиры весной – 12 миллионов.
Мы даже в этой квартире и не успели пожить – когда я вышла из роддома там был только-только закончен ремонт. Всю свою беременность я пробегала с ремонтом, потому что муж работал, дочка тоже подрабатывала, сын у меня еще в детский сад ходит, так что мне из последних сил приходилось заниматься самой ремонтом. В ремонт вложили все скопленные деньги, миллиона полтора, заказывали бытовую технику, кухню, легли костьми, что называется. Я за последние два года никакие вещи себе не покупала новые, все уходило на новую квартиру. Я уже решила, если придется ее отдать, я все что мы в нее вложили заберу, вплоть до того, что те стены, которые мы поставили и покрасили – тоже разрушу и заберу, ничего не оставлю. Потому что ведь, знаете, до слез обидно, что я, беременная женщина, занималась всей этой стройкой, вместо того чтобы лежать и беречь себя.
Сабина
У меня была комната в доме на Ярославском шоссе, когда его расширяли и сносили наши дома, мне выплатили компенсацию – 1,2 миллиона. У меня были ещё на руках деньги и мы вложились в эту ипотеку. Все банки мне отказали, потому что я была в декретном отпуске. В РЕСО-Кредит мне сказали, что готовы дать ипотеку, но только в долларах. Мы сопротивлялись до самого конца, хотели брать рублях, даже заплатили в рублях первый взнос – 1,2 млн, но в последний момент нам Анна Зелецкая (девушка, которая заключала сделку), сказала, что в рублевой нам отказано и можно взять только в валюте. Удалось только добиться обещания, что сразу после заключения договора можно будет валютную ипотеку перевести в рублевую. Но никакими документами они это обещание не подтвердили.
«теперь я вместо 46 тысяч должна выплачивать 148. Я многодетная мать, откуда мы возьмем такие деньги?»
Вместе с мужем (он зарабатывает 65 тысяч) мы вполне могли тогда позволить себе и выплаты по кредиту и детей кормить. А теперь я вместо 46 тысяч должна выплачивать 148, представьте себе. Я многодетная мать, еще не вышла из декрета, откуда мы возьмем такие деньги? С просьбой перевести меня на рублевую ипотеку я стала обращаться в наш банк еще полгода назад, они же обещали мне такую возможность. А они стали говорить «а кто вам обещал?». Теперь вот говорят, что в январе переведут, но доллар-то уже поднялся. И таких как я в этом банке –тысячи людей.
И вот как так получается, я взяла 151 тысячу долларов, полтора года исправно плачу все выплаты, прихожу на днях в банк и спрашиваю – сколько осталось выплатить, если погасить досрочно. Они говорят – осталось 149 тысяч. То есть, получается, за все мои выплаты за это время мой долго сократился меньше чем на 2 тысячи долларов? И это при том что я им плачу по 1500 долларов в месяц!
Я им уже согласна вернуть квартиру (она стоила 6,5 млн), чтобы они мне вернули мой первоначальный взнос - 1,2 млн то есть уже готова даже отказаться от всех тех денег, которые заплатила им за это время, просто потому что сегодня такой взнос платить не могу. Но они отказываются! Мол, я им должна еще больше! Если по нынешнему курсу пересчитать сколько я им должна заплатить за все оставшееся время, то получится 33 миллиона рублей! Моя квартира в Мытищах не стоит столько, поверьте!
Я пришла в банк, говорю – я не могу сейчас столько выплачивать, я еще из декрета не вышла, а мне кассирша заявляет – «ищите себе вторую работу, третью работу, продавайте квартиру», это мне кассирша такое говорит! А ведь я за эту квартиру выплатила почти три миллиона! Я звонила уже на все телеканалы, никто не хочет о нас говорить. Мол, вы же сами договор подписали.
Я уже обходила больше 10 адвокатов, они все говорят – вы суд, конечно, выиграете, потому что он всегда на сторону заемщика встает, но это будут долгие годы. А сейчас-то что делать тогда? У меня к тому же проблемы со здоровьем, у меня нашли кисту в груди, я если нервничать начинаю – мне сразу плохо становится. Вот недавно в банке тоже, стало нехорошо, они меня подхватили, отвели в кабинет свой, дали воду, лекарства, чуть-чуть пришла в себя.
Ощутимее всех на себе прочувствовали валютные ипотечники. Россияне, которые брали кредиты в валюте, испытывают сложности с выплатой задолженности. Безвыходность положения заставляет россиян и требовать у финучреждений пересмотра контрактов.
Данные о количестве россиян, которые , разнятся. В коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту говорится о 70 тыс россиян, экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина говорит о 16 тыс, а депутат Госдумы Андрей Крутов заявляет о 50 тыс, пишет РБК .
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в конце 2015 года подготовило отчет о состоянии отрасли в России. По оценке организации на конец 2015 года, примерно 4,6 тысяч россиян просрочили выплаты по кредитам.
Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук утверждает, что практически все валютные ипотечники испытывают сложности с выплатой кредита за жилье в связи с девальвацией рубля. Ярощук поясняет, что сейчас ежемесячные взносы по кредиту стали превышать доходы некоторых граждан.
Требования заемщиков
В прошлом году валютные заемщики дважды обращались к президенту России с просьбой вмешаться в ситуацию. Владельцы кредитов устраивают митинги и блокируют здания банков. Весной прошлого года Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ.
Не получив отклик, заемщики начали массово отказываться от выплаты кредитов по «несправедливым» контрактам. Россияне обратились к банкам с просьбой перевести их валютные кредиты в рублевые по курсу на момент заключения договора, плюс 30%. Еще один вариант, на который готовы пойти заемщики – выплачивать кредит по , но со списанием 60% ссудной задолженности.
Протестующие поясняют, что не просят списать все долги. Они готовы выплачивать кредиты, но только на справедливых условиях.
Ответ банков
Руководство банков только пожимает плечами: списать долг населению не могут, так как сами брали кредит в валюте.
«Прежде чем выдать кредит, мы привлекали кредит в этой же валюте», - поясняет зампред правления банка «ДельтаКредит», входящего в группу Societe Generale, Денис Ковалев.
«Не следует забывать, что это (ипотека в валюте – прим. Ред.) был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации», - подчеркнул Песков.
Кто виноват?
В любой конфликтной ситуации принято искать виноватых. Валютные ипотечники обвиняют в своих проблемах Центральный Банк, который не смог сдержать курс рубля, и банки, отказывающиеся идти на уступки. Заемщиков поддерживает юрист всероссийской организации валютных ипотечников Максим Греков. Эксперт уверен, что ЦБ еще в 2008-2009 годах должен был проанализировать работу валютных ипотек и дать соответствующие рекомендации банкам.
По ту сторону конфликта главными виновниками сложившейся ситуации называют самих заемщиков.
«У них был такой мотив - их жадность», - говорит директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов.
Эксперт поясняет, что валютные ипотеки выдаются с процентной ставкой ниже, чем рублевые. При стабильном курсе это выгодно для заемщика.
Ответственность на заемщиков возлагают и в Центробанке. Выступая в Госдуме год назад, заявила, что люди несут ответственность за решения, которые принимают.
Эксперты напоминают, что волнения заемщиков начались еще в 2015 году, когда доллар стоил 52-54 рубля. Люди могли еще тогда перевести валютные кредиты в рубли, но лишь 35% россиян пошли на этот шаг.
Что делать?
В том случае, если банки все же не пойдут на уступки заемщикам, у валютных ипотечников останется лишь три варианта дальнейших действий.
Первый вариант - продавать квартиру (самостоятельно или на торгах банка). Взятая в ипотеку квартира может быть перепродана, а полученные деньги пойдут на покрытие кредита. Если квартира продана дороже, чем остаток по задолженности, то разница остается заемщику, если дешевле – должнику придется доплатить.
Второй вариант – . Для объявления себя банкротом необходимо, чтобы имущества заемщика и его заработной платы не хватало на погашение оставшейся части долга. Председатель Московской коллегии адвокатов «Арбат» Наталья Никольская говорит: если клиент банка будет вести себя добросовестно, не пряча имущество и попав под категорию банкрота, то оставшуюся часть долга ему спишут.
И третий вариант – судиться с банком. Цель данного процесса - получить льготные условия по реструктурированию валютного кредита. Но, как показал 2015 год, чаще решение суда выносится не в пользу заемщика, поясняют юристы.
Валютные ипотечники отменили все митинги на ближайшее время. Об этом «Коммерсантъ FM» заявили представители Всероссийского движения заемщиков в иностранной валюте. В понедельник ипотечники собрались у здания Центробанка. Они требовали пересчитать их кредиты по курсам 40 руб. за доллар и 50 руб. за евро. Затем участники протеста перекрыли Неглинную улицу. Девять человек были задержаны, сообщила представитель Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук.
«Гнев, недоумение, отчаяние людей выплескивается в абсолютно разные неконтролируемые формы. Мне предъявили обвинение по двум статьям - "Организация несанкционированных митингов" и "Неповиновение органам власти". По таким же статьям проходит еще один заемщик, остальным предъявлена статья "Организация незаконных митингов". Я не намерена теперь бегать на акциях, но менять свою позицию тоже не буду», - подчеркнула Ярощук.
Во вторник валютные заемщики отменили акцию протеста возле офиса ОТП-банка. Ранее они заявили, что руководство кредитной организации не общается с ипотечниками. В банке опровергли эту информацию. Топ-менеджмент готов обсуждать с клиентами условия кредитов, сообщила начальник управления маркетинга и связей с общественностью ОТП-банка Ольга Ромашкина.
«С заемщиками уже встречался топ-менеджмент банка, были назначены встречи, которые проходили в течение прошлой недели и идут на этой неделе. Ситуация у всех разная, поэтому решать все вопросы в групповом порядке не совсем целесообразно. Мы не говорим о каком-то общем курсе, который будет применяться ко всем заемщикам, - решение должно быть индивидуальным. У нас небольшой портфель валютной ипотеки, и у нас в прошлом году были успешные решения по реструктуризации», - рассказала Ромашкина.
Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков ранее заявил, что сейчас в России всего 25 тыс. валютных ипотечников. По оценкам экспертов, их количество достигает 150 тыс. В любом случае государству необходимо запустить программу поддержки таких должников, считает президент Национальной лиги ипотечных брокеров Владимир Лопатин.
«Никому не нравится очередная, если хотите, политическая сила. Вот такого рода коллективные сопротивления уже неплохо организованной группы, конечно, пугают. Проблема все-таки требует внимания со стороны государства, потому что валютные колебания формально не относятся к форс-мажору, но по сути надо признать, что такого рода скачки здесь уже требуют помощи. Не без участия государства это все сложилось», - напомнил Лопатин.
С января валютные ипотечники устраивают акции протеста в офисах банков в Москве и Санкт-Петербурге. Именно в этих городах проживает большая часть таких заемщиков.
Заместителю председателя Комитета
Госдумы по финансовому рынку
Аксакову А.Г.
от Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков
Уважаемый Анатолий Геннадьевич!
К Вам обращаются добросовестные заемщики валютной ипотеки, взявшие кредит на покупку жилья, с просьбой разработать и проконтролировать принятие законодательного решения по выходу из тяжелой жизненной ситуации, в которой оказались наши семьи. Сегодня в критической ситуации оказывается наиболее активная часть населения нашей страны, столкнувшаяся с проблемой возросшего долга по ипотеке вследствие стремительной девальвации российской валюты. Мы объединили наши усилия с целью привлечь внимание к обострившейся проблеме, чтобы не допустить ее перерастания в масштабный социальный взрыв . Уже завтра семьи, имеющие малолетних детей и пенсионеров-родителей, могут оказаться без крыши над головой с многомиллионными долгами, несмотря на то, что с момента получения ипотечного кредита мы исправно исполняли свои обязательства перед банками и суммарно уже выплатили долг и большую часть процентов. Текущие платежи по валютной ипотеке выросли более, чем в два раза, при этом зарплаты заемщиков не увеличились.
Конституция РФ гарантирует право каждого гражданина на жилище. Государство подчеркивает свою роль в создании условий по осуществлению таких прав гражданами. Каждый из нас в свое время принял решение воспользоваться валютным ипотечным кредитом, как законным способом для приобретения жилья. Мы как представители того самого «среднего класса», который в начале двухтысячных годов декларировался государством в качестве «основы экономики», сами решали свой жилищный вопрос, не прибегая к помощи государства, понимая, что в социальной поддержке острее нуждаются более уязвимые категории граждан.
Принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, мы ориентировались на тезисы Правительства, Президента, глав Центробанка и Минэкономразвития, которые заявляли о стабильности нашей экономики, надежности национальной валюты. Министерство финансов РФ в проектах бюджетов в различные годы закладывало приемлемый процентный рост курса, максимум, который был обозначен на 2014 год, это 3%. А были годы, когда эта цифра была ниже. Политика Центрального Банка РФ в течение длительного периода времени оставалась неизменной и была ориентирована на поддержание устойчивости курса рубля в рамках валютного коридора. Мы хотели строить семьи и растить детей в собственных квартирах, опираясь на гарантии, озвученные на высоком государственном уровне.
Обращаясь в банки за кредитом, многие из нас получали отказ в рублевом кредитовании без письменного объяснения причины отказа. В то же время оценка наших доходов проводилась на основании предоставленных справок в рублях. Людей практически ставили перед фактом: предоставлялась возможность взять валютную ипотеку или отказаться от покупки жилья. Договор ипотечного кредитования с юридической точки зрения является договором присоединения, это означает, что банк диктует условия кредитования заемщику, навязывая в том числе и валюту договора. Выдавая валютные кредиты на приобретение жилья, банки забыли о том, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора . Более того, согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы . Банки не составляли графики платежей по ипотеке в рублях, как того требует закон.
Агрессивная рекламная кампания именно валютной ипотеки была частью системного процесса. Согласно статистике ЦБ за 2007-2008 годы ипотечные кредиты в иностранной валюте составляли около 18% всего объема ипотечного кредитования. По некоторым банкам эта доля составляла до 50%. Например, в банке «ДельтаКредит», согласно отчету МСФО за 2008 год, доля долларовых кредитов составляла 48% в общем объеме ипотечных займов. Ситуация выглядит абсурдной: на покупку недвижимости в России было легче получить кредит в долларах, евро, йенах, франках и т.д., чем в национальной валюте. Однако валюта прописывалась только на бумаге , на самом деле она никому и никогда не выдавалась, все расчеты за покупку наших квартир были произведены в рублях, как это и предусмотрено нормами действующего законодательства. Так, ловко подменяя понятия, банки фактически сделали заемщиков своими заложниками. Экономически такие действия банка не обоснованы ничем, кроме как желанием полностью переложить на заемщика-потребителя валютные риски, причем ничем не ограниченные. Не будучи профессиональными участниками финансового рынка, мы соглашались на предложенные нам условия кредитования, не имея оснований не доверять банкам, чья деятельность находится под контролем Центрального Банка Российской Федерации.
Утверждение о том, что люди, якобы, хотели сэкономить на выплатах из-за разницы в ставке по кредиту, на поверку оказывается абсолютно неверным. Разница в ставке между рублевыми и валютными кредитами составляет в среднем всего 1-3%. Реальная разница еще меньше, так как валютный заемщик оплачивает банку от 0,5 до 2 процентов за конвертацию при получении кредита и дополнительно при оплате ежемесячных платежей. Проведенный сравнительный анализ общих выплат по валютной ипотеке с выплатами по аналогичному кредиту, предоставленному в рублях с учетом более высокой ставки, показывает, что валютный заемщик находится в минусе на сегодняшний день. Разница в суммарных платежах между долларовым кредитом и рублевым на ту же сумму, взятым по среднерыночной ставке, составляет от 3 до 20 процентов в пользу рублевого займа. Разница остатка долга в пересчете на текущий курс составляет от 185% до 217%. У многих остаток долга сегодня превышает рыночную стоимость жилья, и это несмотря на произведенные ранее выплаты по кредиту и первоначальный взнос, что противоречит здравому смыслу.
Валютных ипотечных заемщиков также обвиняют в том, что они не позаботились о переводе своих кредитов в рубли до момента возникновения масштабного кризиса, связанного с ростом курса валют. Эти заявления не соответствуют действительности. Первыми под маховик проблемы попали обладатели кредитов в так называемых экзотических валютах – швейцарских франках и японской йене. Еще после кризиса 2008 года заемщики неоднократно обращались в свои банки с просьбой о переводе остатка долга в рубли, но у банков не было соответствующих программ рефинансирования валютных кредитов. У многих банков и сегодня не разработаны программы по переводу заемщиков на рублевые расчеты. Также как и в случае с одобрением кредита, многие банки отказывали клиентам в переводе на рубли без мотивирования причин отказа, не выдавая письменного заключения. Число заемщиков, обратившихся в банки с просьбой о реструктуризации уже осенью 2014 года, резко выросло, вследствие роста курса всех валют. Однако рассмотрение заявлений тянулось неделями, в течение этого времени курсы продолжали расти, и сумма долга увеличивалась вместе с тем, как валюты достигали новых «исторических максимумов». Банки не спешили с документальным оформлением, заемщики были вынуждены повторно проходить процедуры одобрения по кредитам, с уплатой пошлин, комиссий и различных дополнительных сборов. Для тех, кто менял или потерял работу, находился в отпуске по уходу за ребенком, оперативная реструктуризация оказалась невозможной в принципе.
Сегодня, в связи с резким обесцениванием национальной валюты, бремя наших ипотечных долгов стало для нас просто непосильным . Но изменившиеся внешние условия не признаются банками существенными, несмотря на ст. 451 Гражданского кодекса РФ. Согласно существующим нормам ГК РФ, если после заключения договора обстоятельства «изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях» , стороны вправе согласовать новые условия договора.
Казалось бы – вот решение проблемы, однако банки отказываются согласовывать с заемщиками условия, которые бы могли устроить всех, боясь упустить собственную выгоду. Нам предлагают заведомо неприемлемые пути выхода из сложившейся ситуации:
1) Новые рублевые кредиты для погашения валютных, причем по текущему курсу и при высоких процентных ставках. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту оказывается выше совокупного дохода семьи, что не вписывается ни в какую логику;
2) Увеличение срока действующего кредита до 50 лет, что ведет к практически пожизненному платежному рабству, которое может перейти к нашим детям;
3) Звучат предложения воспользоваться нормами нового Закона о банкротстве физических лиц, принятие которого ускорено в связи со сложившейся экономической ситуацией. Фактически нам предлагают забыть обо всех ранее произведенных выплатах и первоначальном взносе на жилье и остаться с нашими детьми просто на улице .
В итоге получается, что у нас ипотечный механизм работает как законное средство отъема денег и жилья у граждан! Это по своей сути противоречит социальной направленности ипотеки, которая должна позволять гражданам самостоятельно решать свои жилищные проблемы. Участвовать в такой финансовой пирамиде – значит приговорить себя и своих детей к тотальному разорению. Банк не просто получит возможность к отчуждению залогового имущества, но и будет продолжать взыскание остатка долга с заемщика.
В решении возникшей проблемы должны участвовать все стороны : заемщики, коммерческие банки, Центральный Банк и государство в лице законодательной власти. На текущий момент единственно ответственными в сложившейся ситуации считают заемщиков. От лица Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков мы не устаем повторять.
