Подписание кредитного договора на выгодных условиях вовсе не является гарантией стабильности. Параметры заимствования могут быть изменены банком при изменении экономической обстановки в целом стране, в отрасли или в семье конкретного клиента. Однажды заемщику может просто прийти уведомление о корректировке условий договора, чаще всего, связанной с увеличением процентной ставки.

Когда банк может увеличить процент по кредиту?

В одностороннем порядке банк может повысить процентную ставку и плату по кредитному договору в нескольких случаях:

От таких инициатив кредитных организаций страдают чаще всего его ипотечные клиенты. Наиболее выгодным при жилищном кредитовании являются дифференцированные платежи , расчет которых покажет, насколько экономичен такой способ погашения обязательств. Но и такой кредит может стать «дорогим» по одному лишь пожеланию банка.

Связано это с высокими рисками банков при выдаче таких долгосрочных займов. Повышение процентов по ипотеке обычно предусмотрено в подписываемом при предоставлении средств договоре ипотеки. Именно поэтому изучить этот документ стоит очень внимательно, чтобы потом не было неприятных неожиданностей с существенным удорожанием кредитных ресурсов.

Банк решил – банк сделал

Причем в соответствии с положениями этого банковского закона и со ст. 450 Гражданского Кодекса РФ банк не вправе изменить условия сделки без соглашения с клиентом. Таким образом, если в тексте кредитного договора изначально не предусмотрено возможности по инициативе банка менять существенные параметры заимствования, в том числе и процентную ставку, то финансовой организации потребуется это изменение согласовать с клиентом.

Как происходит повышение процентов по кредитам в таком случае? Заемщику за 30-90 дней приходит уведомление об инициативе банка по изменению процентной ставки, если в указанный срок клиент никак не отреагирует и будет продолжать вносить очередные платежи, то новые условия договора будут признаны принятыми. Дополнительное соглашение может быть даже не подписанным, но будет акцептованным при продолжении выполнения обязательств, регламентируемых кредитным договором. При несогласии с решением банка можно обратиться с иском в нужные инстанции, тогда в суде кредитор будет вынужден доказать наличие значимых обстоятельств для увеличения ставки или вовсе откажется от намерения удорожить стоимость заемных средств. Иначе поможет лишь перекредитование ипотеки и рефинансирование обязательств в другом банке.

Нарушаешь – плати больше

Банки могут повышать процентную ставку на ранее взятый кредит, если заемщик в соответствии с положениями договора не пролонгировал срок действия страхового полиса или не предоставил документы на иное обеспечение. Причиной взимания дефолтных процентов является также нарушение сроков внесения регулярных платежей по графику – при возникновении просрочки кредитор может установить проценты, повышенные на 5-20 пунктов.

К тому же, банк постоянно проводит оценку риска по предоставленным кредитам и при существенном изменении платежеспособности может перенести кредит в разряд Неблагонадежных и увеличить стоимость использования заемных средств. Такое может произойти при потере клиентом работы, изменении семейного положения или продолжительной болезни.

Проценты могут плавать

Привязать ставку банк по условиям договора может и к размеру , и к курсу иностранной валюты, и к индексу потребительских цен. Здесь при расчете аннуитетного платежа можно столкнуться с определенными сложностями, ведь график может меняться в зависимости от влияния этих внешних факторов. В этом случае кредитору останется лишь констатировать необходимость произвести коррекцию процентной ставки и повысить ее, либо произвести . Опять же все пертурбации производятся в соответствии с условиями кредитного договора. В нем должны быть указаны основания для корректировки условий и основные параметры изменений, например, в течение 1-5 лет может быть установлен фиксированный процент, пересматриваться ставка может лишь 1-2 раза в год, разница с базовым значением не должна превышать 5-10 процентных пунктов и т. д.

Точно узнать, на сколько увеличится переплата по текущему кредиту после повышения банком ставки, поможет кредитный калькулятор . Мгновенно рассчитать общую стоимость заемных средств и величину ежемесячного платежа можно на любой момент времени с учетом любых значений срока возврата, остатка задолженности и процентной ставки.

Условия ипотечного кредита на 5 млн. рублей, оформленного на 10 лет в 2010 году под 13% годовых, могут быть изменены по инициативе банка. Ставка повысится до 16% годовых в связи с увольнением заемщика с места работы и потери им статуса зарплатного клиента. До : общая переплата – 3,959 млн. руб., ежемесячные платежи – 74,7 тыс. руб.; После : переплата – 4,381 руб., регулярный взнос – 80,6 тыс. руб. Таким образом, из-за смены места работы можно отдать банку больше на 422 тысячи рублей. Избежать этого можно, своевременно уведомив кредитора об изменении работодателя и подав заявление о сохранении условий договора на прежнем уровне с учетом своевременного выполнения вами обязательств и отсутствия нарушений финансовой дисциплины.

Прежде, чем подписать соглашение с банком о выдаче кредитного займа, прочтите внимательно все условия. При отсутствии к нему дополнительного соглашения, банковскому учреждению запрещено односторонне увеличивать размер процентов.

На каком основании банк может повысить процентную ставку по кредиту?

Банковское учреждение уведомляет плательщика о повышении дивидендов по кредитному соглашению за 30-60 дней. Если в этот период ответ не получен, а платежи продолжаются, дополнительные условия соглашения считаются подтвержденными.

Согласно закону «О потребительском кредите», банк не имеет права в одностороннем порядке повышать кредитную ставку. Он может ее уменьшить, но увеличить — нет.

Случаи, когда банк может повысить проценты по кредиту:

повышение осуществляется с согласия клиента;
повышение на основании решения суда;
повышение на основе отказа заемщика заключить договор страхования.

Может ли заемщик оспорить новую ставку, если банк повысил проценты по кредиту?

Да, может. Заемщик должен оспорить решение кредитного учреждения о повышении процентов по займу.

Действия заемщика при нарушении его прав:

подача искового заявления в суд о нарушении прав потребителя;
подается жалоба в Роспотребнадзор;
подается жалоба в прокуратуру.

Все изменения по кредиту должны быть согласованы с двух сторон. Если банковское учреждение решает изменить условия оплаты дивидендов, оно должно поставить в известность плательщика. Если обе стороны согласны, то подписывается дополнительное соглашение. При его наличии оспорить повышенную процентную ставку нельзя.

Законодательство РФ допускает банкам поднятие процентной ставки по займу, если это предусмотрено договором. Банковское учреждение вправе повысить дивиденды в случае просрочки плательщиком платежей. Основание — законное и оспорить его нельзя.

Куда жаловаться?

Чтобы оспорить незаконное повышение процентов по кредиту обращаться нужно в:

отдел по работе с клиентами в филиале банка;
Ассоциацию Российских банков;
Центробанк;
Роспотребнадзор;
Финпотребсоюз;

Незаконное повышение процентов по кредиту для начала нужно оспорить в отделе по работе с клиентами в филиале банка. Сотрудники рассматривают заявление и выявляют причину повышения. Ею может быть невнимательность сотрудника или отсутствие знаний по процентным ставкам на кредиты. Выявленная вина банка будет обнаружена и виновные будут наказаны.

Если жалоба в филиале банка не изменит ситуации по повышению процентов, клиент обращается в АРБ. В Ассоциацию Российских банков стоит обращаться при уверенности, что проценты были начислены незаконно. Комиссия выслушивает обе стороны дела и принимает решение, которое нельзя оспорить.

Обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор и Финпотребсоюз можно на их действующих сайтах. Пишется жалоба и отравляется онлайн. Жалоба должна быть аргументированной незаконными действиями. Все слова обидчика должны быть юридически сформулированы и обоснованы.

Если после обращения в перечисленные выше инстанции, конфликт повышения процентов не разрешился, заявление подается в суд.

Как оспорить через суд?

Банк вправе повысить процентную ставку на кредит, если это предусмотрено статьей «О банках и банковской деятельности». Во всех остальных случаях банковским организациям запрещено повышать проценты за кредит в одностороннем порядке.

Если сотрудники банка позволяют себе повысить проценты на кредит, ставя плательщика перед фактом, он вправе оспорить их решение.

Порядок действий при обращении в суд:

истцом пишется исковое заявление в суд;
к нему подкрепляется удостоверение личности;
квитанция об уплате госпошлины;
выписки из банка о своевременной выплате процентов.

Судьей назначается время, дата и место слушания. Присяжные выслушивают обе стороны и принимают решение о правомерности поднятия процентов на кредит. Решение суда можно оспорить, если истец с ним не согласен. Подается повторный иск, который уже рассматривает другая комиссия.

Исковое заявление

Кредиты для многих являются настоящим спасением в трудных жизненных ситуациях. Но после того как получено одобрение и заветная сумма перечислена в распоряжение заемщика, многих начинать терзать вопросы и сомнения. Некоторые из них имеют под собой вполне реальную почву.

Например, знакомый, взявший потребительский кредит на три года, через 10 месяцев от начала выплаты получил из банка письмо, с предложением взять на себя повышенные обязательства, а проще говоря – сообщение о повышении кредитной ставки. Узнав об этом, каждый заемщик поневоле задаст себе вопрос, насколько законно это действие.

Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредитам?

Как водится, ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации.

Законодательная база

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитное учреждение не вправе в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам. Однако в каждом правиле есть исключения.

Случаи, предусмотренные федеральным законодательством
Договоренность, достигнутая с клиентом

Другими словами, банк может изменить кредитную ставку только в случаях, предусмотренных законом или по условиям кредитного договора, подписанного с клиентом .

Во многих договорах есть пункт, предусматривающий условия повышения кредитной ставки. Поставив свою подпись под этим документом, заемщик соглашается и на то, что при наступлении определённых условий, банк поднимет кредитную ставку.

В каких случаях банк может поднять ставку в одностороннем порядке

Несоблюдение сроков выплат или образование задолженности. В целях минимизации рисков кредитная организация обычно оставляет за собой право в таких случаях сократить срок договора и потребовать досрочного возврата кредитных средств. Что это означает на практике? Человек взял потребительский кредит, а затем по халатности забывал вовремя вносить оплату, или платил меньше, чем положено по договору. В один далеко не прекрасный день ему может прийти письмо, в котором банк потребует возврата кредитных средств с процентами досрочно. Вот и придется незадачливому заемщику платить в месяц совсем другую сумму, чем предусматривалось изначально.
Как правило, банки оставляют за собой право пересмотра процентных ставок в одностороннем порядке в случае изменения глобальной финансовой ситуации на рынке. Например, при повышении ставки Центробанком РФ.
Заключение договора с плавающей процентной ставкой. Тогда в тексте документа указывается только пределы начисления, например, «от 15% до 25%». В этом случае банку достаточно просто уведомить заемщика о том, что его ставка изменилась. Такие кредитные договора особенно часто предлагают заемщикам по картам и потребительскому кредитованию. Эта мера стала ответом банковской сферы на запрет повышения фиксированной ставки в одностороннем порядке.

Однако, даже при наступлении условий, в соответствии с которыми банк может в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту, сделать это автоматически кредитное учреждение не сможет.

Как банк может повысить кредитную ставку в одностороннем порядке?

Вы пришли платить в банк по кредиту, и кассир вам сообщает о том, что кредитная ставка повысилась? Смело отправляйтесь к адвокату. Даже если в вашем договоре прописаны условия повышения кредитных ставок, банк не может это сделать без вашего согласия.

Что это означает?

Сначала вам должно прийти письменное уведомление, с обоснованием повышения ставки по кредиту.
Затем вы должны подписать с банком дополнительное соглашение к договору кредитования. В этом соглашении приводятся обоснования повышения ставки и фиксируется новая цифра процентов по кредиту.

Исключением являются договора, в которых плавающая процентная ставка рассчитывается по банковским индексам раз в три месяца. В этом случае для повышения ставки соглашение к кредитному договору не требуется. Такой прием используют, чаще всего, в ипотечном кредитовании, но для потребительского сегмента это редкость.

Только после этого вы будете производить платежи по новому перерасчету.

Может ли заемщик отказаться подписывать дополнение к договору о повышении кредитной ставки? В принципе, может, но тогда нужно приготовиться к тому, что уже банк будет подавать в суд за нарушение договора. Если основания для повышения ставки в одностороннем порядке существуют, то отказ заемщика от подписания дополнительного соглашения будет признан неправомерным. Кроме того, банк может потребовать досрочного погашения займа, тем самым, увеличив ежемесячную выплату заемщика.

Может ли банк в одностороннем порядке повысить кредитную ставку? Да, может, если подобный пункт есть в кредитном договоре или наступили условия, оговоренные в законе о банковской деятельности.

Может ли банк повысить ставку в одностороннем порядке, не предупредив заемщика и не заключив дополнительного соглашения? Нет, если подобные действия не оговорены в договоре.

Что еще нужно знать заемщику о повышении кредитных ставок?

Если в кредитном договоре указана не фиксированная, а плавающая ставка, то повысить ее банк может просто оповестив заемщика не менее, чем за 30 дней до предстоящего платежа.
Если повышение кредитной ставки было существенным – на 4-5%, то это также противоречит законодательству РФ, и может стать основанием для обращения в суд за решением конфликтной ситуации.
Банке не может повышать ставки слишком часто, и повышение всегда должно иметь юридическое обоснование – ссылку на статью закона и пункт договора.
Важно еще и то, что закон всегда приоритетнее договора, тем более, что суды общей практики признают частных лиц-заемщиков слабой стороной и чаще всего встают на их сторону в тяжбе с банками.

В заключении хочется дать один важный совет. Прежде, чем подписать кредитный договор, особенно на потребительский кредит, возьмите его домой и внимательно прочтите. Как правило, договора на автокредитование или ипотеку люди читают внимательнее, а вот потребительские кредиты подписывают, почти не глядя.

В пункте «Права и обязанности сторон» содержится пункт о возможности изменения банком кредитных ставок. С ним нужно ознакомиться очень внимательно, именно этим пунктом и регулируется право и возможность банка самостоятельно повышать кредитную ставку.

В последнее время банки все чаще стали пытаться изменить ставки по уже выданным ипотечным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией для повешения процентной ставки служит повышение ключевой ставки Центробанком. Однако согласно закону «О банках и банковской деятельности», финансовое учреждение не имеет права в одностороннем порядке изменять порядок определения и саму процентную ставку по уже выданным займам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Может ли банк в одностороннем порядке изменить ипотечную ставку в сторону повышения?

Согласно правовым актам, кредитная организация в одностороннем порядке имеет право изменить постоянную процентную ставку только в меньшую сторону, а увеличить ее не может. Существует несколько случаев, когда банк может изменить размер процентов по ипотеке в большую сторону:

Изменение ставки по предварительному согласованию с заемщиком ипотеки
Изменение процентной ставки по решению суда
Увеличение процентов в связи с отказом заемщика от страхования при условии, что это обязательство прописано в ипотечном договоре
Изменения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (дефолт или сильная девальвация валюты)
В случае плавающей и комбинированной процентной ставки, если изменяется какая-либо составляющая величина ставки.

Часто возможность изменения процентной ставки по ипотеке в одностороннем порядке пописывается в договоре ипотеки. Для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре вызывает справедливое недоумение, однако большинство заемщиков соглашаются с данным условием, которое выдвигает банк, желая получить долгожданный ипотечный кредит. Тем не менее, есть ряд законодательных актов, защищающих даже таких неосмотрительных граждан от хитростей финансовых учреждений.

С другой стороны, банк может спокойно проигнорировать положения законов и в одностороннем порядке повысить ставку по ипотеке. В этом случае заемщику придется выплачивать кредит по совершенно новым условиям, нежели изначально были указаны в договоре, в противном случае банк может начислить штрафы, пени и вводить прочие санкции. Тогда единственным способом заставить кредитную организацию действовать, согласно закону, является решение суда. Заемщик может обратиться в суд, если новые условия ипотеки являются неприемлемыми для него.

Повышение процентов по условиям договора

В ипотечном договоре, обе стороны — банк и заемщик, оговаривают все условия предоставления займа, в том числе и порядок каких-либо изменений, ведь ипотека берется на длительное время. Существуют кредитные соглашения, в которых, согласно законодательству, прописывается, что процентная ставка по ипотеке может быть изменена исключительно в сторону уменьшения. А есть такие кредитные договоры, где оговаривается, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить ставку в сторону повышения.

Статья 451 Гражданского кодекса РФ гласит следующее:

«Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Данное положение многие кредитные организации используют в качестве основания для пересмотра процентов. И если изменение процентных ставок действительно происходит, то банк обязан направить заемщику уведомление о планируемых изменениях. А поскольку ипотечный договор — это двустороннее соглашение, то при изменении любых его условий заключается дополнительный договор, в котором определяется новая процентная ставка и прописывается размер и дата внесения ежемесячных платежей по ипотеке.

Что делать, если банк изменил процентную ставку по ипотеке?

Если заемщик добровольно подписал дополнительное соглашение, то ставка по ипотеке, соответственно, меняется. Если же клиент отказывается подписывать такое соглашение, то в данном случае банк, скорее всего, потребует от заемщика, чтобы тот досрочно погасил ипотечный кредит, а если клиент откажется, то финансовое учреждение может обратиться в суд. Впрочем, если заемщик не согласен с повышением ставки по ипотеке, то он тоже может отстаивать свои права, обратившись в суд.

Правомочность условий договора ипотеки

Итак, по условиям договора, подписанного заемщиком и банком, кредитор может повысить процентную ставку. Однако само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентов, уже является незаконным согласно положению закона «О банках и банковской деятельности». Статья 29 утверждает следующее:

«…Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

А вот какие именно это исключения, предусмотренные федеральным законом, нормативно-правовые акты не определяют, а значит, таковых пока что нет.

А вот упоминание в кредитном договоре «плавающей» процентной ставки, напротив, является полным соблюдением 29 статьи закона «О банках и банковской деятельности», поскольку ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает изменение в любой момент и любое количество раз. При этом, данная процентная ставка, согласно договору, может быть привязанной к курсу иностранной валюты, или к иным событиям и показателям, что делает договор ипотеки полностью законным, а повышение процентной ставки — вполне обоснованным.

Если же в договоре ипотеки отсутствуют указания на возможные изменения его условий, то этот факт не является для банка достаточным и законным основанием для повышения ставки. Это подтверждается статьей № 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» закона «О защите прав потребителей». Первый пункт данной статьи гласит:

«Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Поэтому заемщик может в суде отстаивать свои права, выражая несогласие с действиями банка, относительно изменения процентной ставки по ипотеке. Главное, не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать финансовому учреждению заявление о несогласии с повышением.

А в итоге ответ на вопрос будет таким: Банк не имеет права изменять процентную ставку по ипотеке, если это не прописано в договоре и не согласовано с заемщиком.

В связи с нестабильностью в экономике страны, все банки стали повышать ставки по кредитам, а некоторые даже по уже действующим кредитам. Рассмотрим, законно ли такое повышение.

Особо настойчивые кредиторы в таком случае могут попытаться потребовать полного досрочного погашения займа, однако такое требование будет незаконным. Поэтому если заемщик не нарушал условий своего , он может быть спокоен: вынужденное досрочное погашение займа из-за несогласия с изменением процентной ставки по уже выданному кредиту ему не грозит. При этом если заемщик дает свое согласие на изменение условий действующего кредитного договора, в частности по изменению процентной ставки, то соответствующее соглашение сторон должно быть заключено в письменной форме. В противном случае банк нарушает .

Процедура изменения договора . Если банк решится изменить процедуру договора, ему придется делать это в судебном порядке. Для того, чтобы добиться положительного судебного решения кредитору придется доказать, что одновременно сложились следующие условия:

На момент подписания договора было очевидно, что изменения обстоятельств не будет;

Изменение обстоятельств было вызвано непреодолимыми заинтересованной стороной причинами;

Продолжение следования условиям договора повлечет сильнейший ущерб для заинтересованной стороны;

А также, если в договоре прямо не указано, что риск смены обстоятельств лежит на заинтересованной стороне.

Уговорить заемщика добровольно согласиться с повышением ставки по кредиту банк может только предложив ему подписать дополнительное соглашение. Но оно подписывается исключительно с согласия заемщика. То есть, если заемщик отказался его подписать, то у банка нет возможности принудить его к подписанию.

Что делать, если банк повысил ставку ? Самое первое - необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии. Есть прецеденты, когда настойчивые кредиторы пытаются уговорить заемщика полностью досрочно погасить кредит, но такое требование также не является законным. Поэтому, если заемщик не нарушал условий договора, он можете просто продолжать платить дальше по первоначальному графику платежей. Любой суд будет на стороне заемщика. В случае же, если банк продолжает настаивать на повышении ставки можно, кроме суда, подать жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Есть свои особенности в договорах, касающихся обслуживания кредитных карт. Иногда можно встретиться с такой точкой зрения, что как только заемщик погасил свою задолженность по карте, у него сразу возникает новый кредит, по которому банк уже вправе изменить ставку. Дело в том, что действительно с момента погашения задолженности по карте заемщика у него на самом деле возникает новый кредит.

Хоть закон и запрещает односторонне повышать ставки по уже действующим кредиткам, но в договоре могут быть оговорены так называемые специальные индивидуальные условия, по которым банк может законно повысить ставки по картам, если бывший заемщик после погашения задолженности снова начинает тратить . Поэтому необходимо изучить текст договора в поисках этого пункта.

Когда банк может изменить ставку ? Такое возможно в нескольких случаях:

Если в договоре указана плавающая процентная ставка;

Если банк получил от заемщика письменное согласие на внесение изменений в условия договора;

Если в договоре внесен пункт о возможности внесения изменений в условия кредитования.

Но последний пункт легко оспорить в суде, как недействительный. Чтобы уберечься от подобных сюрпризов, достаточно внимательно читать условия договора при подписании, не оформлять кредиты в валюте, не соглашаться на плавающую ставку и отказываться от подписания дополнительных соглашений. Если в кредитном договоре отсутствует пункт о возможном изменении его условий, то это еще не дает банку оснований повышать процентную ставку по уже выданному займу.

Некоторые банки при изменении условий кредитного договора могут сослаться на ст. 451 ГК РФ, в которой говорится о том, что существенное изменение обстоятельств (как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора) может стать поводом для изменения или расторжения любого договора, включая кредитный. Поскольку если бы стороны предвидели это существенное изменение обстоятельств, то договор был бы заключен сторонами на других условиях или не был бы подписан вовсе. Однако и здесь есть, с чем поспорить. Во-первых, потребитель, то есть заемщик, априори является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Во-вторых, кредитный договор является типовым, и потребитель, как правило, не может влиять на изменение его условий. В-третьих, у банковского учреждения всегда есть аналитики, которые способны прогнозировать изменение экономической ситуации в стране (та же ключевая ставка ЦБ, которая «внезапно» резко повысилась, стала новостью лишь для заемщиков, но никак не для финансовых учреждений). Вследствие чего можно сделать вывод о том, что банк, заранее прогнозируя существенные изменения обстоятельств, связанные с экономикой страны, мог учесть их при составлении кредитного договора, а потому изменять их теперь в одностороннем порядке он не имеет права.

Стоит отметить, что незаконным будет повышение ставки лишь в отношении физических лиц. Если же кредит оформлен на юридическое лицо или ИП, то запрет не действует.

Финхаки