Однако использование материальных носителей для выражения стоимости денег иногда было неудобно. Например, чтобы осуществить покупку в магазине, людям приходилось брать с собой определенное количество купюр или монет, а при совершении платежа нужно было постоянно их пересчитывать.
За последние несколько десятилетий высокие технологии шагнули далеко вперед, что нашло применение и в сфере денежного обращения. В результате отпала необходимость всегда использовать для расчетов наличные деньги. Стал популярным способ оплаты товаров и услуг по банковской пластиковой карточке. С развитием технологий изменилась и форма ведения торговли товарами и услугами. Нередки стали покупки "виртуальных" товаров - программного обеспечения, электронных книг, музыкальных произведений и так далее.
Однако эта услуга имеет ограничения: максимальная сумма, которую можно передать, зависит от учреждения, но обычно это ежедневный лимит снятия и оплаты, связанный с вашей дебетовой картой. Служба обычно бесплатна для получателя. Поскольку этот онлайн-аккаунт не взимает плату за ежемесячные транзакции, переводы бесплатны как для отправителя, так и для получателя.
Однако большинство других финансовых учреждений предлагают своим клиентам возможность бесплатно отправлять деньги друг другу. Существует сильная конкуренция за денежные переводы. Электронные кошельки становятся альтернативой традиционным банковским счетам.
Обычные бумажные деньги в таких случаях оказываются бесполезными, так как продавец и покупатель не видят друг друга и возможность передачи денег, так сказать, из рук в руки отсутствует. Если вы получаете товар по почте один или два раза в год, то можно, конечно, оплатить покупку с использованием банковского или почтового перевода. Однако если совершать такие покупки ежемесячно или даже каждую неделю, то удобнее всего оплачивать товары с помощью электронных денег.
Наши пользователи любят тот факт, что можно сразу же перевести деньги кому-либо, будь то онлайн или через наше мобильное приложение. Хотя электронные переводы средств набирают популярность, они остаются маргинальными по сравнению со всеми существующими способами оплаты в Канаде, такими как дебетовые карты или кредитные карты. «Их ежегодное увеличение на 40% впечатляет, но общая сумма, которую они представляют, мала», - говорит Джеффрой Монтпетит, директор по связям с общественностью в Канадской платежной ассоциации.
Хотя они находятся на упадке, они не исчезнут полностью. Агентства денежных переводов: слишком дорого! Передача денег не нова. Они могут даже превышать 40% для трансфертов между двумя африканскими странами. Сначала потребитель платит комиссию за перевод средств, а на самом деле он платит второй раз, потому что применяемый обменный курс обеспечивает «бонус» агентству, которое не обязано связываться эта информация для потребителя.
Неоспоримыми преимуществами электронных денег в таких ситуациях является удобство, относительная простота и быстрота расчетов: операции в них происходят практически в режиме реального времени, а комиссии очень незначительны.
История
Прежде чем раскрывать сущность электронных денег, давайте немного поговорим об истории их зарождения и развития.
Рабочая группа, созданная Всемирным банком, ищет способы сократить максимальные затраты до 5%. Именно там приходит биткойн-кошелек. Кошелек - это программа, приложение или служба, которая обеспечивает безопасность биткойнов и позволяет вам легко, удобно или сэкономить.
Биткойн-кошелек, что это?
В области биткойнов роль кошелька не ограничивается простой защитой. Он также позволяет выполнять бухгалтерские операции и переносимость. Это очень простой способ дать и получить деньги. Биткойн-кошелек ближе к онлайн-банковскому счету, но его проще в использовании.
Электронные деньги – относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. Следующей важной вехой на пути эволюции этих денег стало появление микрочипа, встраиваемого в пластиковую карту. Случилось это во второй половине 80-х годов. Правда, пока еще новый вид электронных денег не отменял проведение расчетов между получателем денег и банком. Другими словами, продавцу не оставалось ничего другого, как только лишь перечислить в обслуживающий банк полученные от покупателя электронные деньги в обмен на безналичные. Никаким иным образом получатель электронных денег распоряжаться ими в дальнейшем не мог.
Каждый биткойн является уникальным решением математической задачи, состоящей из короткой строки текста, представляющей фигуру. Представьте, что вы даете кому-то угол или часть угла: когда он отправляется в кошелек, текстовая строка изменяется. Аналогично, после того, как глобальная сеть проверила транзакцию, исходный угол больше не работает, и новый угол становится вашей собственностью.
Для человека, который отправляет вам деньги, ваш кошелек служит только в качестве адреса. Ей просто нужно знать, куда отправить вам эти деньги. Не нужно обмениваться письмами. Углы являются просто символами, можно рассмотреть их сохранение в текстовом файле. Но это было бы не очень умно.
Однако уже тогда, в отличие от популярных кредитных карточек, новый вид денег характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов системы, при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались. Однако еще раз подчеркнем, что в то время электронные деньги не могли быть полноценным средством обращения - то есть у получателя не было возможности совершить за них расчеты, он имел право только получить у обслуживающего банка денежный эквивалент электронных средств.
В самом деле, любой мог видеть их на вашем компьютере или мобильном телефоне. Более того, без кошелька было бы трудно потратить. Банки были созданы, потому что мы все знаем, что рискованно, как непрофессионал, пытаться обеспечить свой дом достаточно, чтобы он мог сэкономить всю жизнь. Защита компьютера - это непростая задача, и в эпоху биткойнов не существует банка, чтобы играть эту роль защитника.
Каковы различные типы кошельков?
Локальный: установлен на вашем компьютере. . Адреса другого кошелька достаточно. Тем не менее, если вы хотите купить биткойны в местной валюте или опорочить свою учетную запись, вам придется делать это через валюту онлайн-обмена. Онлайн-кошелек будет доступен во время вашей подписки.
С появлением в 90-х годах очередного вида электронных денег данная проблема частично была решена. Потребители и поставщики товаров получили возможность переводить средства друг другу без участия банков. В период бурного развития интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернет-систем. Однако многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и другие.
Местный Биткойн-кошелек
Независимо от того, какое решение вы выберете, вы получите лучшую защиту, используя как локальный, так и онлайн-кошелек. Вы сможете перевести биткойны из одного кошелька в другой. Кошелек, установленный на переносном устройстве, может ускорить транзакции. Но будьте осторожны, телефон может быть потерян, а ноутбук взломан.
Биткойн-кошелек онлайн
Рекомендуется быстро перенести любой входящий угол на несвязанное устройство, зашифрованную облачную службу или конвертировать ее в наличные. Существует разница между угловым переводом и сохранением вашего кошелька. В случае онлайн-кошелька деньги держателей хранятся на серверах, учетные записи сохраняются. Таким образом, все доступно мгновенно и в любой точке мира.
На сегодняшний день наибольшее распространение электронные деньги по-прежнему имеют в Японии, где ими пользуются более трети населения. Причем рассчитываются ими японцы не только в Интернете, но и за покупки в обычных магазинах, за парковку и проезд в общественном транспорте.
Что же это такое – электронные деньги
Теперь попытаемся разобраться, что же собой представляют собой электронные деньги.
Для этого выделим их характерные признаки:
- хранятся на электронном устройстве;
- эмитируются (выпускаются) только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств;
- принимаются к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями;
- обращаются за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.
Изучение около 40 обменов объясняет, что 18 из них потерпели неудачу, оставив держателей биткойнов без гроша! Биткойн-обменники включают критически важные персональные данные, даже самый чувствительный доступ к учетным записям и кредитным документам. Тщательно исследуйте их репутацию, сосредоточив внимание на.
Важно: никто не мешает другому. Действительно, если у вас есть контроль над ключом, содержимое онлайн-кошелька будет видно в Интернете. Ни один из этих способов не является рискованным, если после каждой транзакции вы переводите средства на свой автономный кошелек или облачную службу хранения.
Часто электронные деньги путают с банковскими пластиковыми карточками, но это не совсем правильно. Во-первых, электронные деньги не привязаны к конкретным банковским счетам. А совершение абсолютно любой операции с использованием карточки, наоборот, обязательно требует доступа к вашему банковскому счету. Объясняется это тем, что деньги владельца карты находятся не на магнитной полосе, а на карт-счете в банке. Исключением является карта с микрочипом, о которой мы поговорим позже.
И как вы бы с реальным кошельком, возьмите с собой только наличные деньги, необходимые для уже запланированных транзакций. Если вам нужно сделать большую транзакцию вдали от дома, используйте свой телефон для доступа к вашему онлайн-кошельку. Сохраните свой кошелек в зашифрованном или автономном оборудовании после каждой транзакции. Не требуется ли вашему оборудованию или службе резервного копирования пароль. Они также должны быть зашифрованы. Если вы используете службу облачного хранилища, убедитесь, что шифрование является эффективным из конца в конец. Таким образом, ваши деньги безопасны с момента, когда они покидают ваше оборудование, пока оно не будет восстановлено позже.
- По сути, мобильные устройства постоянно становятся объектом внешних угроз.
- Оставьте только то, что необходимо для доступа.
Таким образом, электронные деньги существуют не на банковском счете, а на специальном устройстве, которое находится у держателя электронных денег под рукой. Поэтому многие считают, что электронные деньги это наличные, существующие в цифровой форме (часто даже употребляют понятие "электронные наличные").
Не совсем верно называть электронными деньгами и разного рода "торговые" и "предоплаченные" карты, например, телефонные карты экспресс-оплаты и Интернет-карты, карты оплаты проезда в транспорте. Такие карточки выдаются продавцами покупателю и содержат в себе определенное количество расчетных единиц. Однако оплатить ими можно только услуги конкретного предприятия, выпустившего данную карточку. А полноценные электронные деньги, как уже было сказано, принимаются к оплате и другими продавцами товаров и услуг.
Преимущество заключается в возможности не входить в его полную информацию для каждой транзакции или даже не давать торговцу непосредственно номер своей кредитной карты, тем самым теоретически ограничивая риск мошенничества. Специфика заключается в том, что клиенту не нужно вводить детали своей кредитной карты, данные, которые не хранятся за пределами банка.
Услуга активируется в мобильном приложении или через клиентскую зону на веб-сайте банка пользователя. Затем подтверждение платежа производится путем ввода кода, а не номера его кредитной карты. Эта услуга бесплатна для частных лиц. Эта услуга позволяет покупать и продавать объекты в Интернете, а также переводить деньги. Доступ к нему можно получить с персонального компьютера или с планшета и смартфона через специальное приложение.
Однако здесь уместно сделать одну оговорку. Дело в том, что в мире нет общепринятого определения электронных денег. К тому же каждая страна законодательно в состав электронных денег может включать различные компоненты. Поэтому на этот счет есть много различных мнений и ни одна из точек зрения не может считаться абсолютно точной.
Принцип идентичен другим предлагаемым услугам: создание учетной записи с именем пользователя и паролем. Сделки производятся путем ввода идентификатора. Чтобы оплатить товар или услугу, покупатель вводит адрес электронной почты или номер мобильного телефона продавца. Продавец получает уведомление, когда платеж был произведен.
Продавец оплачивает комиссию за транзакцию. Также возможно перевести средства человеку просто путем ввода его адреса электронной почты или его номера телефона. Местная валюта, возникшая в результате колонизации португальцев, является патакой, разделенной на 100 единиц. Тем не менее, правительство проиндексировало патаку на гонконгский доллар, так что последний принят абсолютно повсеместно. Остерегайтесь, противоположное в Гонконге неверно!
Например, в зависимости от способа хранения электронных денег бывают:
- электронные деньги на аппаратной основе. Они хранятся на электронных технических средствах. Обычно это пластиковая карта с микрочипом (электронный кошелек).
- электронные деньги на программной основе. Это программы, с помощью которых можно передавать электронные деньги посредством телекоммуникационных сетей, например, сети Интернет. В данном случае местом хранения электронных денег является жесткий диск компьютера.
Для высоких покупок спросите, в какой валюте цена. Обмен валюты: Есть много банкоматов, принимающих почти все международные карты, а также наличные и дорожные чеки, предпочитают многие смены денег в менее удобные банки, и вы можете прибыть с остатками юаня. если вы приехали из материкового Китая, они будут изменены без проблем!
Банки: открыт с понедельника по пятницу с 9 до 16 часов примерно, а в субботу до 12 часов. Платежные карты принимаются в крупных отелях, ресторанах и магазинах. Но у вас всегда должны быть наличные деньги, потому что все отели требуют внести денежный депозит за ключ.
Однако если для передачи электронных денег применяют телекоммуникационные сети, то независимо от основы существования электронных денег их принято называть "сетевыми".
Также системы электронных денег разделяют по валюте (одно- или многовалютные), по степени анонимности (с ограниченной и полной анонимностью) и другим признакам.
Макао дешевле, чем в Гонконге, для размещения, питания, путешествий и шоппинга. Эти цены основаны на двухместном номере. Эти цены основаны на еде без напитка. Как и в Гонконге, Макао - свободный порт, освобожденный от налогов. Одежда: это иногда более выгодно, чем в Гонконге, что подходит к концу.
Китайская или макановая мебель, чтобы вести переговоры горько, потому что все это конечно, очень дорого. Торговцы позаботятся о доставке, дорогие. Если вы взломали, попросите все необходимые документы. Для реального антиквариата, не ожидайте найти что-нибудь в этой области.
Откуда берутся электронные деньги
Здесь мы подробнее остановимся на том, откуда возникают электронные деньги.
В зависимости от того, кто выпускает электронные деньги, их подразделяют на:
- электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
- электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
У электронных денег всегда есть свой эмитент – тот, кто выпускает электронные деньги в обращение. Причем чаще всего им является не центральный банк страны, как в случае с обычными деньгами, а коммерческий банк или какая-то другая организация. Эмитент выпускает электронные деньги в обращение и несет безусловное обязательство по погашению этих денег. То есть он обязуется при любых обстоятельствах принять выпущенные им электронные деньги к оплате.
Ювелирные изделия и электроника: Макао имеет определенную репутацию за ювелирные изделия. Тоже для электроники, плюс сертификат международной гарантии, но мы не рекомендуем слишком много этой идеи. Также потому, что эта форма оплаты усложнит уклонение, коррупцию, преступную деятельность и многие другие вредные привычки.
Настоящее препятствие и много алиби. Времена и подразделения, которые сопровождали законопроект о борьбе с коррупцией, являются мерилом актуальности темы и трудностью поиска общих и острых решений, несмотря на волю людей и технологические возможности, которые позволили бы нам эффективно решать эту проблему, Условения, так укорененные в одной стране, - это ставка. С другой стороны, коррупция является примером более общей концепции «уклонения» от правил. И для многих уклонение - «хорошее спасение»; черная работа «лучше, чем ничего»; пламя «смазка»; эта рекомендация является своего рода инстинктом сохранения вида.
Необходимо также понимать, что электронные деньги, несмотря на свою виртуальность, не возникают сами по себе, из ничего и ниоткуда. Между реальными и электронными деньгами существует прямая взаимосвязь. Поэтому электронные деньги должны быть всегда предоплачены, то есть они выпускаются после того, как на счет эмитента поступили обычные деньги. Иными словами, чтобы на вашем электронном кошельке появилась какая-то сумма - его нужно пополнить на эту сумму реальными деньгами.
Когда правилом являются исключения из ортодоксии, существует необходимость в Совете, и денег не хватает, больше полномочий на борьбу с коррупцией, более строгие правила и более сложные системы контроля, почти как полиция. Министр экономики Пьер Карло Падоан утверждал, что нужно подавлять «все формы уклонения». Неспособность убежать должна быть неотъемлемой, полной прослеживаемостью: необходимо сломать завесу лицемерия, которая истощает страну. Одна из возможностей - электронные деньги.
Кто хочет электронные деньги? Тема не является новой и широко обсуждалась за рубежом. Рисунок 1 - Число людей, получающих выгоду от отмены денежных средств. Как видно из рисунка, консенсус по пластиковым деньгам в значительной степени относится к числу наиболее образованных и зависимых работников, но по-прежнему поддерживается даже среди пожилых людей на юге, самых бедных и с самой низкой заработной платой. Оба человека, которые являются социально «активными» и «пассивными», у которых сильная семейная сеть и даже больше, у кого ее нет, и более маргинальные группы населения, очень благоприятны.
Существует несколько способов такого пополнения: с помощью пластиковой карточки в банкомате или инфокиоске, наличными на почте или в кассе банка, а также путем приобретения так называемой скретч-карты и ввода указанного на ней кода, принцип действия которых схож с картами экспресс-оплаты.
Однако пополнение вами самостоятельно электронного кошелька - не единственный источник получения электронных денег. В принципе, вы можете принимать электронные деньги на ваш кошелек от кого угодно, главное, чтобы у этого человека было намерение вам их передать. Точно также электронные деньги могут превратиться в реальные в любой момент, как только у вас появится желание "вывести" их с кошелька. Варианты вывода электронных денег (или обналичивания) также различны – от получения денег в кассе банка до перевода средств на карточку.
Конечно, электронные деньги имеют ряд преимуществ по сравнению с традиционными – они дешевы (низкая стоимость совершения транзакций), анонимны, платежи совершаются в режиме реального времени.
Однако у них есть и существенные недостатки.
Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате. Еще один недостаток – отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом (тем, кто их выпустил), а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.
К тому же, безопасность систем электронных денег можно считать в достаточной степени условной - ведь на любую систему защиты, какой бы совершенной она ни была, всегда найдется тот, кто сможет ее взломать. Простота и легкость использования электронных денег, а также их "виртуальность" очень помогают злоумышленникам в создании на их основе так называемых финансовых пирамид.
Например, действовавшей в Японии крупнейшей торгово-финансовая пирамиде "Эл энд Джи" удалось разбогатеть за счет своих вкладчиков на сумму 467 млн. долларов. Данная компания предлагала каждому желающему вложить в нее тысячу или больше долларов, и получить за них эквивалент в своих собственных электронных деньгах под названием "энтэн". После этого "энтэн" можно было снять со своего счета в системе. Привлекало вкладчиков заявление компании о том, что потраченная сумма каждый год вновь возобновлялась на счете вкладчика. На данную уловку попалось около 37 тысяч человек. Чуть позже, в 2000 году, компания сообщила о своей готовности выплачивать каждому вкладчику проценты по ставке 36% годовых, а всем, кто вложил более 10 тыс. долларов, обещалось ежеквартально выплачивать дивиденды в размере 900 долларов. Так продолжалось до 2007 года, пока пирамида не развалилась. За это время она не осуществила ни одной реальной операции по управлению средствами вкладчиков.
Как уже говорилось, электронные деньги бывают двух видов – в форме электронных кошельков на техническом устройстве (карточка с микрочипом) и в виде программы для расчетов в Интернет. Поэтому остановимся на каждом из них немного подробнее.
Электронные деньги на основе смарт-карт
Электронных денег в виде карточки с микрочипом работают примерно так. Любой желающий может прийти в банк-эмитент и заключить с ним договор. После того, как клиент внесет определенную сумму, он может получить карточку, теперь она становится его электронным кошельком. При оплате покупки с помощью такого электронного кошелька информация считывается с электронного чипа на карточке покупателя и переносится на носители информации продавца. Затем продавец предъявляет эту информацию в электронном виде в банк-эмитент, а тот, в свою очередь, обязан погасить электронные деньги путем их обмена на обычные (наличные либо безналичные).
При этом важно понимать, что когда вы заводите свой электронный кошелек, вам не открывается отдельный лицевой счет в банке, как в случае пластиковых карточек - обязательства банка перед держателями электронных денег отражаются на одном счете для всех клиентов.
Справка: Среди наиболее известных западноевропейских систем электронных денег на основе смарт-карт - международные системы Mondex, Proton, Visa Cash, а также национальные – Geldkarte (Германия) и Quick (Австрия). Чтобы понять, как работают такие системы, расскажем о системе Mondex, которая в настоящее время принадлежит к числу крупнейших систем электронных денег на евроазиатском континенте.
Чтобы стать пользователем системы Mondex, требуется приобрести смарт-карту у одного из финансовых агентов системы и пополнить электронными деньгами с банковского счета. Продавцы услуг или товаров принимают к оплате карточки Mondex через уставновленные специальные POS-терминалы, а на самой карточке одновременно могут храниться средства в пяти различных валютах. Кроме того, зачисление средств на карточку и перевод денег с одной карты системы на другую может осуществляться с помощью специальных телефонов (Mondex Phones).
Кроме самой смарт-карты, в системе Mondex можно хранить электронную наличность на так называемом "бумажнике". (Mondex wallet). Это устройство позволяет переводить средства с карточки на карточку, проверять баланс, изменять PIN-код, а также выполнять некоторые другие простые операции. При этом пользователь сам для себя решает, какую часть электронных денег оставить в "бумажнике", а какую перевести на смарт-карту.
Электронные платежные системы для расчетов в интернет
Теперь от смарт-карт перейдем к рассмотрению платежных систем для расчетов в сети Интернет. Обычно пользователь Интернета заключает с такой организацией соглашение. Для этого ему необходимо зарегистрироваться на сайте платежной системы, после чего он становится клиентом системы и получает электронный кошелек.
При осуществлении покупки товара либо услуги в Интернете с использованием электронных денег организация, выпустившая такие деньги, снимает необходимое их количество с виртуального счета покупателя и переводит их на виртуальный, а затем на банковский счет продавца. При этом организация - эмитент электронных денег - удерживает с продавца определенный договором агентский процент от суммы операции (комиссию).
Обратимся к конкретному примеру – мы выбрали известную многим жителям нашей страны систему WebMoney Transfer. По такому же принципу работают и некоторые другие системы электронных денег, доступные пользователям в нашей стране.
Справка: WebMoney Transfer (чаще употребляется сокращенное название WebMoney) – пожалуй, самая популярная на территории СНГ система интернет-платежей. У этой системы относительно небольшая история – она работает с 1998 года. Разработчиками программного обеспечения WebMoney являются российские программисты, которые и осуществляют техническую поддержку системы. Первоначально система выполняла намного меньшее количество функций, например, первое время единственной валютой в ней являлся WMZ (эквивалент американского доллара).
Что интересно – в системе WebMoney Transfer никогда не употребляется понятие "электронные деньги", а для обозначения своих собственных электронных денег используется термин "титульные знаки". Объясняется это просто. Хотя система WebMoney является по своей сути международной, все же она опирается, преимущественно, на российское законодательство. А в России нет закона, который бы определял, что такое электронные деньги и регулировал их обращение.
Как и для каких целей можно использовать систему WebMoney?
Прежде всего, с ее помощью можно оплатить услуги мобильного оператора, интернет-провайдера и коммунальные услуги, а также услуги и товары в некоторых Интернет-магазинах. Например, за титульные знаки WebMoney можно оплатить покупки на интернет-аукционе eBay.com. Система WebMoney незаменима для тех, кто работает удаленно. Например, если программист, живущий в Беларуси и выполняющий заказы для компании из России, не имеет возможности лично встретиться со своим работодателем, то для получения оплаты за свою работу, он может использовать различные способы. Среди них - банковский либо почтовый перевод, но наиболее удобным будет именно использование электронного кошелька, так как электронные деньги придут практически сразу после их отправки и получит их программист прямо на свой компьютер. Комиссия за такой перевод - порядка 0,8% от суммы, уплачивает ее плательщик, причем система всегда показывает, от кого пришли вам электронные деньги.
Как уже было сказано, система WebMoney не принадлежит какой-то определенной стране. В ней могут участвовать пользователи из многих государств. Поэтому для удобства пользователей из различных стран, в WebMoney существует несколько электронных валют, каждая из которых имеет свой реальный эквивалент.
Например, WMZ - эквивалент доллара США, WME - эквивалент евро, WMR - эквивалент российского рубля, WMB - эквивалент белорусского рубля, WMU - эквивалент украинской гривны, WMG - эквивалент одного грамма золота. Для каждой валюты предусмотрен свой тип кошелька, название которого совпадает с последней буквой в названии соответствующей валюты (например, для WMZ установлен Z-кошелёк, WMR - R-кошелёк). Каждый пользователь системы имеет возможность создавать неограниченное число кошельков в разных валютах. Для "обмена электронных валют" разработчики системы предусмотрели такую возможность в специальных "обменниках", которые размещаются на специальных сайтах.
Внимание! Нужно учитывать, что обмен валют в системе WebMoney отличается от привычного обмена валюты в реальных обменных пунктах. Дело здесь не столько в самом процессе обмена – очевидно, что он происходит на компьютере и полностью автоматизирован, то есть в нем участвуете только вы. Важно, что курсы обмена валют, мягко говоря, не совпадают с курсами банков по обмену наличных валют, причем не в пользу пользователя, то есть курсы обмена для вас будут очень невыгодными.
В системе большое внимание уделяется безопасности и защищенности своих пользователей. Сообщения внутри системы передаются в зашифрованном виде, а для каждой операции используются уникальные сеансовые ключи, благодаря чему никто другой, кроме самого пользователя, не может узнать о сумме платежа и его назначении. Каждому зарегистрированному пользователю системы присваивается WM – идентификатор (WMID), состоящий из 12 цифр. Он служит отличительным знаком и не является секретным от остальных участников системы, в отличие, скажем, от пароля.
В последнее время все большую известность в России и странах СНГ приобретает еще одна платежная система "Яндекс. Деньги". В мире много и других платежных систем. Например, популярна система PayPal, получившая широкое распространение на западе. Она может беспрепятственно взаимодействовать с банковскими счетами и кредитными карточками. Эта система получила большую популярность у веб-серферов - лиц, получающие деньги за просмотр рекламных страниц.
Как видим, в мире активно используются системы электронных денег. Безусловно, некоторые недостатки делают их пока еще малопривлекательными для массового применения в повседневной жизни. Однако во многих случая электронные деньги могут составить достойную конкуренцию обычным деньгам.
Определения
Авторизация - разрешение на проведение операции с использованием электронных денег, которое порождает безусловное обязательство оператора перед участниками системы, представившими документы, по их оплате.
Агент - организация, имеющая счета в банках и осуществляющая распространение и (или) погашение электронных денег по договору с эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги в обращение).
Погашение - операция обмена электронных денег на наличные или безналичные денежные средства.
Смарт-карта (интеллектуальная карточка) – карточка, содержащая микросхему, которая запрограммирована для определенного применения и не может быть перепрограммирована пользователем для любого другого применения.
Электронные деньги - единицы стоимости, то есть деньги, которые хранятся в электронном виде и принимаются в качестве средства платежа.
Электронный кошелек - пластиковая карточка, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ.
Эмиссия - деятельность по выпуску электронных денег в обращение путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их погашения;
Эмитент - лицо, осуществляющее эмиссию (выпуск в обращение) электронных денег и принявшее на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег. Безусловное и безотзывное обязательство означает, что отказаться от его исполнения нельзя ни при каких условиях.
Электронные деньги были введены для упрощения расчетов в Интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг.
Электронные деньги - это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в Интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.
Обычно люди сталкиваются с ними только в том случае, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.
Например, я хочу через Интернет делать переводы с английского языка. Нахожу сайт, где можно брать заказы, и начинаю работать.
Допустим, я выполнил заказ и мне начислилась какая-то сумма. Вот для того, чтобы получить ее «на руки», нужно иметь личный электронный кошелек. Я указываю его на сайте, и мне на этот кошелек приходят заработанные деньги. Потом их можно потратить в Интернете или получить наличными.
Можно ли без них обойтись
Часто люди весьма активно пользуются Интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.
Но вот если Вы собираетесь в Интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта - первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой, быстрый и безопасный способ расчета
Виды электронных денег
Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много). Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.
Яндекс.Деньги - самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в Интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.
Этими деньгами очень просто пользоваться: не нужно быть компьютерным гуру, всё интуитивно понятно. И самое главное - их легко снять, то есть получить наличными.
Принцип работы . Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах, даже немного проще. После регистрации сразу же выдается номер кошелька - это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.
Пример (часть номера скрыта):
Вот, собственно, и всё - кошелек сразу же начинает работать. Можно пополнить его (банковской картой, наличными, с баланса мобильного и др.), оплачивать товары и услуги по Интернету, получать денежные переводы.
Более того, деньги со счета легко вывести: перевести на банковскую карту или счет в банке, отправить через систему переводов (Western Union, CONTACT и другие).
Кстати, прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, Интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.
Также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту. Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в Интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).
А можно заказать обычную карту. Тогда Вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность оплачивать Яндекс.Деньгами не только покупки в магазине, но и снимать их наличными в банкоматах.
Кстати, при регистрации вместе с кошельком Вы получаете аккаунт в Яндексе. А, значит, еще и почту, Яндекс.Диск (облачное хранилище) и доступ к другим сервисам.
Если у Вас есть электронная почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.
Управление кошельком осуществляется через сайт системы money.yandex.ru
Webmoney - крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы.
Webmoney (вебмани) есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.
Принцип работы . Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.
Также к своему WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы. А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в Интернете.
Управление счетом происходит через сайт webmoney.ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.
Из недостатков следует отметить, что эта система всё же не так проста, как другие. Вроде, написано доступно, но на практике возникают сложности. Все эти аттестаты, ограничения, виды кошельков. В общем, приходится какое-то время разбираться.
PayPal - самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных Интернет-магазинах (eBay и других).
В России и других странах СНГ не получила широкого распространения, так как только недавно стала для нас доступна.
Принцип работы . Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах - нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.
Чтобы оплачивать покупки и услуги через PayPal, нужно привязать пластиковую карту к своему счету на сайте. Деньги будут списываться непосредственно с нее.
Если же Вы планируете наоборот не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.
Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.
Qiwi - еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.
Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.
Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку Visa, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, Интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.Деньги.
Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.
Какую систему выбрать
Для работы . В русскоязычном Интернете чаще всего используются Webmoney или Яндекс.Деньги, в англоязычном - PayPal. Если есть выбор, то рекомендую остановиться на Яндекс.Деньгах. Их легче положить и снять. Да и сама система проще.
Для жизни . Если электронные деньги нужны для оплаты игр, покупки ОКов в Одноклассниках или Голосов Вконтакте, то лучше выбрать QIWI или Яндекс.Деньги. Также через эти системы можно мгновенно выпустить виртуальную карту и делать оплаты по всему Интернету, в том числе на зарубежных сайтах (ebay, aliexpress и других).
Безопасность
Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.
Антивирус . Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast .
Надежный пароль . Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем, буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.
Идентификация . Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в Вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда Ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.
Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратиться в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).
В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney - аттестация.
Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.
Проверка адреса . Перед тем, как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.
Часто мошенники отправляют подставные письма якобы от службы поддержки электронных денег. Например, о том, что к Вам на счет поступил платеж или наоборот, что счет заблокирован. Такие сообщения могут выглядеть очень правдоподобно, но при переходе по ссылке из письма, открывается мошеннический сайт. Причем, обычно он выглядит так же как настоящий.
Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги. Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.
Пример правильного адреса Яндекс.Денег:
Дополнительная защита . Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае даже если злоумышленник введет Ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.
И самое главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!
И напоследок
Комиссии . Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте - там всё написано.
Тратьте, а не копите . Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. Также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.
