Привет, друзья! Сегодняшняя статья будет интересна всем, кто хранит деньги в российских банках. Ведь жизненный опыт показывает, что финансовые заведения подвержены ликвидации, что сказывается в первую очередь на вкладчиках. И, как бы мы ни проверяли репутацию банков, риск всегда остается. По этой причине я и начал разбираться в таком явлении, как страхование вкладов физических лиц в банках . Давайте же выясним, что нам предлагают в 2018 г., и сравним реальность с обещаниями.

Что такое страхование вкладов физических лиц: как работает механизм

Страхование банковских вкладов граждан является обязательной процедурой: без нее финансовой организации не выдадут лицензию (кроме редких исключений). В результате при ликвидации или отзыве лицензии клиенты все равно получают свои деньги со счетов и депозитов . В РФ эту систему ввели в 2003 г., когда был принят ФЗ № 117. Он и обеспечил безопасность финансов, которые физические лица поместили в банк. Уже через год начало работу Агентство по страхованию вкладов. В результате банки стали развиваться, а физические лица - пользоваться инструментами для управления средствами без страха потерять накопления.

Система страхования вкладов (СВВ) необходима клиентам. Ведь обычный человек не может выяснить, насколько надежен банк. Даже ЦБ содержит штат аудиторов, которые проверяют подобные организации на предмет хищений средств, отмывания денег или других незаконных операций. Частному лицу подобный анализ не сделать, поэтому оно не может предсказать, не отзовут ли у банка лицензию. Зато благодаря СВВ вы в любом случае сохраните вложенное в пределах страховой суммы.

Система страхования вкладов физических лиц в банках: правовые основания и законы

Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.

Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.

Что необходимо предпринять физическим лицам, чтобы принять участие в программе? Особенности работы банков заключаются в том, что клиентам не надо делать дополнительных шагов. Когда вы открываете депозит, то финансовая организация по умолчанию решает вопрос с АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Какие вклады физических лиц застрахованы государством по закону

На что распространяется страхование вкладов физических лиц? В 2018-2019 г. под защиту попадают следующие виды:

специальные «до востребования»;
срочные ;
в любой валюте ;
деньги на расчетных счетах , включая стипендии, пенсии, социальные выплаты;
деньги на счетах ИП ;
средства, которые находятся на счетах опекунов до передачи финансов подопечным лицам;
финансы на счетах типа ESCROW , если они предназначаются для купли недвижимости (это означает, что покупатель квартиры вносит деньги на специальный счет, где они и остаются, пока застройщик или продавец не выполнит обязательства; банк в подобных случаях словно замещает ячейку для хранения финансов).

Обратите внимание, что страхованию подлежит и зарплата, если вы получаете ее на карту, выпущенную банком. Если у вас есть дебетовый платежный инструмент, то его выдача производилась на основании договора на выпуск и обслуживание, а тот оговаривает открытие банковского счета. Закон же о страховании рассматривает деньги, размещенные держателем пластика или другими лицами в его пользу, как вклад. Но, если вы берете предоплаченную карту, то она не попадет под страховку, поскольку счет для нее не открывается.

Какие средства не застрахованы системой страхования банковских вкладов

Рассматривая, как работает система страхования вкладов, учитывайте, на какие случаи она не распространяется. Закон относит к ним следующие типы:

средства на счетах предпринимателей, если они предназначены для ведения бизнес-деятельности;
варианты на предъявителя;
средства в заграничных филиалах финансовой организации;
обезличенные металлические счета;
средства, которые вы передали организации в доверительное управление;
электронные деньги;
средства, которые находятся на номинальных или залоговых счетах (кроме случаев, когда на тех помещены деньги подопечных, а счет открыт на опекуна);
счета ESCROW (кроме исключений, оговоренных выше).

Что это означает для рядовых вкладчиков, которые просто пришли и положили деньги на депозит? Причин для волнения у вас нет. Если банк входит в систему страхования, средства будут защищены с момента их размещения.

Что считается страховым случаем: когда физическим лицам рассчитывать на возврат по закону

К страховым случаям ССВ относит следующее:

У банка отозвали лицензию. Финансовая организация должна прекратить деятельность и ликвидироваться.
Банк Российской Федерации вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов . Это означает, что финансовая организация приостанавливает выполнение денежных обязательств. Мера относится к числу временных: она нужна для упорядочения деятельности. Если мораторий перестал действовать, то банк может продолжить работу; в некоторых случаях, когда нарушения не устраняются, у него отзывают лицензию.

Как узнать о наступлении страхового случая? Информация освещается в прессе; также вы увидите уведомления на сайте Агентства по страхованию вкладов физических лиц (АСВ). Каждый клиент получает и письменное уведомление, которое доставляется по почте в течение месяца.

Наступление страхового случая по вкладам физических лиц: отзыв реального человека

В один непрекрасный день я увидел в новостях, что у моего банка отозвали лицензию. Позже я выяснил, что тревожные признаки проявлялись и раньше, но я был не в курсе. Что делать, куда бежать? Оказалось, все просто:

На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов появилась информация о закрытии нашего банка. Ссылку на нужную страницу дал мне приятель, который призывал не паниковать. На сайте я и прочитал, что вклады вернут, и даже увидел конкретные даты.
Потом АСВ дало информацию о том, какие организации выступят агентами. Их определяют по нескольким факторам: регионам, количеству вкладчиков и др. Мне надо было идти в «Сбербанк».
Когда на сайте появилась информация с адресом конкретного отделения, я пошел за выплатой. Понадобилось взять лишь паспорт.

Я пришел по указанному адресу и спокойно забрал деньги. Оригинал договора оказался не нужен, заявление я тоже не писал: его составил сотрудник с помощью автоматической программы, а я только поставил росчерк. Свои кровные я взял наличными, класть их на счет в «Сбербанке» не захотел.

Конечно, мне повезло, что сумма оказалась ниже лимита. Приятель держал в банке 2 000 000 руб., а ему отдали 1 400 000 руб. Остальное он получит по мере ликвидации и распродажи имущества банка, то есть нескоро. Мне же удалось спасти деньги, хотя не буду писать, сколько седых волос у меня прибавилось.

Сумма выплат по страховке для вкладов физических лиц

Сумма выплат по страховке не изменилась в 2018 г.: как и в 2016 г., верхний порог составляет 1 400 000 руб. Он не увеличится, даже если у вас были средства на нескольких счетах, открытых в разных филиалах. Закон рассматривает их как вложения, которое физлицо сделало в одном банке, поэтому компенсацию разницы придется ожидать в качестве кредитора.

Клиенты также задают вопрос, какую сумму получат супруги, если они вносили деньги в одну организацию. Но закон не предусматривает уменьшения выплат для физических лиц, находящихся в браке. И муж, и жена получают средства как 2 разных клиента, в размере, не превышающем максимальный лимит.

Отдельно рассматривается случай, если физическое лицо открывало счет Escrow, чтобы перевести средства при купле-продаже недвижимости. Являетесь ли вы депонентом или бенефициаром, лимит увеличится до 10 000 000 руб.

Когда сумма страхования не покрывает потери

Чего нельзя делать, если сумма в банке превышает лимит, установленный по системе страхования физических лиц? Главная ошибка, которую в панике допускают вкладчики, - это дробление взносов. Например, вы положили на карту 2 000 000 руб. и узнали, что у банка проблемы. Многие начинают перечислять деньги родственникам, надеясь уменьшить остаток до верхнего лимита компенсаций. Казалось бы, закон вы не нарушаете, но на практике получается иначе.

Проблема в том, что транзакции будут рассматриваться временной администрацией и Агентством по страхованию вкладов в банках. Операции на крупные суммы, совершенные за несколько дней до ликвидации, считаются подозрительными. В некоторых случаях они даже становятся основаниями для открытия дела о мошенничестве. Но и при благоприятном исходе получить страховку в размере 1 400 000 руб. не удастся: переведенные суммы временная администрация вычтет из компенсации.

Другой вариант, представляющий опасность для вкладчика: банк еще сохраняет лицензию, но фактически выплаты не осуществляются. Вы приходите в отделение, и сотрудник предлагает перевести безналичные средства на счет в другой организации. Но соглашаться не следует!

Проблема в том, что средства «потеряются» по дороге. А их с большой вероятностью отправят переводом без открытия счета, как подразумевает стандартная процедура. Но подобные случаи уже не попадают под гарантии, обеспеченные законом. Проще говоря, вы пересылаете свои деньги с застрахованного депозита в неизвестность, и они становятся незастрахованными.

Бывает, вкладчики, услышав о сложностях, приходят забрать депозит. Сотрудник же сообщает, что получить сумму сразу вы не сможете, и предлагает выплаты частями. Для этого он просит написать заявление о досрочном расторжении договора. На практике это означает, что в банке скоро наступит страховой случай. Клиентам обеспечивают возмещение и суммы депозита, и начисленных процентов на день, предшествующий дню отзыва лицензии. Если же вы досрочно расторгнете договор, то получите процент лишь на дату востребования. По сути подобные действия приводят к потере ощутимой части начисленных средств.

Застрахованы ли вклады в валюте от физических лиц

Страхование вкладов от физических лиц распространяется и на валютные счета. Но получить финансы в долларах или евро вы не сможете: деньги выдают в рублях по курсу, установленному на день отзыва лицензии или наложения моратория.

Что делать, если вы хотите взять сумму в валюте? В теории это возможно, если был наложен мораторий. Придется подождать, пока организация возобновит работу, но вариант будет рискованным. Чтобы не потерять больше, берите сумму в рублях; проценты же по валютным депозитам будут насчитываться, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на выбранный вид продукта.

Воспользуйтесь возможностью получить суммы до 1 млн 400 тыс. руб.

Обратите внимание: банки не взимают средства на «обязательную финансовую защиту». Если сотрудник говорит, что в обслуживание включена эта сумма, пишите заявление на имя директора организации. Укажите, что персонал осуществляет в вашем отношении попытку мошенничества. Вопрос об оплате «страховки» на этом закроется.

Застрахованы ли вклады физических лиц, удостоверенные сберегательными сертификатами, и металлические счета

При удостоверении взносов сберегательным сертификатом учитывайте нюансы:

если сертификат именной, рассчитывайте на выплаты;
вариант на предъявителя не защищается ССВ.

Металлические же счета, где хранятся драгметаллы, под действие государственной программы не попадают.

Сколько вкладов по закону можно открыть в одном банке

Физическое лицо имеет право открыть столько счетов, сколько считает нужным. Правда, организации неохотно работают с мелкими суммами, поэтому определяют и нижние лимиты. Но при наступлении страхового случая вы получите не больше 1 400 000 руб.

Не имеет значения и то, сколько карт прикреплено к счету. Например, тот открыт на жену, а она заказала «пластик» и для мужа. Если на балансе на момент отзыва лицензии было 2 800 000 руб., не означает, что каждый, у кого есть карта, получит по 1 400 000 руб. Гарантия выплачивается физическому лицу, на которое открыли счет.

Насколько надежна ССВ для физических лиц: отзыв реального человека

Держали деньги в банке, у которого отозвали лицензию. Мы не стали паниковать, выждали установленный срок и отправились за получением вклада в организацию-агент. Но оказалось, что ничего не застраховано, хотя я точно проверяла, включено ли заведение в ССВ. Вернее, на какие-то выплаты можно было рассчитывать, но сумма оказалась в 12 раз меньше, чем было у нас на счету. И если вы думаете, что мы держали 12 000 000 руб., то увы! До этой границы было далеко!

Договоры, выписки - все расценилось как справочная информация, с которой нас отправили в суд. Хотя что еще надо от гражданина, чтобы его не обобрали? Лицензия у банка есть, в ССВ он включен, разве этого недостаточно? В итоге мы не просто судились, а обращались в аппарат президента. Только после этого удалось выбить деньги, а менее настойчивые клиенты до сих пор ждут.

Страхование вкладов юридических лиц в банках РФ на 2018 г.: что говорит закон

Государственная ССВ не предусматривает гарантий для юридических лиц. Исключением станут предприниматели (ИП), поскольку их средства рассматриваются как вклады от физических лиц.

Чтобы ИП получил вклад по ССВ, необходимо, чтобы страховой случай наступил после 01.01.2014 г.

Банки, входящие в систему страхования: список

Перечень банков, входящих в ассоциацию по страхованию вкладов, содержит 761 позицию. Чтобы узнать, есть ли в нем выбранная вами организация, скачайте список .

Как проверить, страхует ли банк вклады

Даже если вы, являясь физическим лицом, проверили информацию о банке, остается риск обмана со стороны его сотрудников. Например, мелкие организации, у которых нет интернет-версии личных кабинетов клиента, ведут двойную бухгалтерию. Из-за их нарушений и хищений получить страховку не удастся. Чтобы избежать подобных случаев, соблюдайте следующие правила:

храните на руках договор с банком;
выбирайте организации, предоставляющие услугу мобильного банкинга ;
после того, как вы сделаете депозит, свяжитесь с сотрудником колл-центра и уточните информацию о наличии денег на счету;
периодически берите выписки .

При соблюдении этих условий шанс отстоять свои права возрастает.

Особенности расчетов страховых сумм по вкладам физических лиц в 2018 г.

Верхний порог возмещения по вкладам в 2018-2019 гг. составляет 1 400 000 руб. Когда вы придете за своими деньгами, вам предоставят выписку из реестра закрывшегося банка. В документе должны указываться обязательства перед физическим лицом и сумма возмещения. Если вы с ней не соглашаетесь, подавайте встречное заявление и приложите бумаги, подтверждающие обоснованность требований (например, выписки). Их направят в банк, и тот через 10 рабочих дней сообщит результаты Агентству.

Почему мы не получили страховку: реальный опыт вкладчика

Чтобы не потерять деньги, мы придирчиво выбирали организацию для размещения вкладов. Наконец приняли решение в пользу Волго-Камского банка, отделение в г. Самара. Даже запланировали ипотеку, причем рассчитаться собрались деньгами с депозита после их получения.

Когда пошли тревожные слухи, мы пулей кинулись в отделение, где уже собралась километровая очередь. Денег не выдавали, зато после нескольких часов ожидания мы получили выписки с печатями, удостоверявшие все движения по счету. Это успокоило, но ненадолго: перед Новым годом у банка отозвали лицензию.

Начали ждать письмо от Агентства, стараясь не волноваться. Но, когда оно пришло, в тексте указывалось, что остаток на счету - 250 руб.! Мы были в шоке. Отправили ответное послание, приложили копии выписок. Я хвалила себя, какая я молодец, что в свое время отстояла очередь и получила нужные документы. Но ответ показал, что в суть вопроса никто не вник: еще раз сообщалось, что на балансе 250 руб.

Первое обращение в прокуратуру также не дало результата. Если бы мы не попросили помощи у знакомого депутата, прогресса бы не было. В итоге расследование показало, что деньги украдены сотрудниками банка, которые подделали расходники. А страхование не подразумевает, что физическим лицам возвращаются средства, похищенные персоналом. Вернуть их помог лишь случай, а законом, выходит, мы не защищены.

Как происходит выплата страхования вкладов физическим лицам

После наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов получает реестр из ликвидированной финансовой организации. В течение 7 дней оно публикует информацию в СМИ и вывешивает сообщение в банке. Обязательно указываются адреса, по которым физические лица получают выплаты. Средства возмещаются через банки-агенты, действующие от имени закрывшейся организации.

Главная ошибка в подобных ситуациях - поддаться панике. Если сумма вклада физического лица не превысила максимальный порог возмещения, вы получите его на руки или на другой счет уже через 14 дней .

Какие документы нужны для получения страховки

Вам потребуется следующее:

документ, подтверждающий личность ;
доверенность , если вы представляете чужие интересы;
заявление о выплате возмещения (его вам выдаст сотрудник банка-агента).

Договор на обслуживание или выписки не нужны, за исключением случаев, когда у вас есть претензии по суммам.

Как проходит процедура

Расчеты производятся через несколько банков-агентов по указанным на сайте адресам. Выбирайте подразделение и приходите после даты начала выплат; прием осуществляется в порядке очереди. Согласно законодательству, агенты обязаны обладать пропускной способностью, позволяющей обслужить клиентов по страховому случаю в течение 2 мес.

Вы получите выписку из реестра финансовой организации: если расхождений по сумме нет, ее утверждают, и в течение 3 рабочих дней вам вернут вклад.

Что происходит с остальными деньгами физического лица, если то держало в банке больше 1 400 000 руб.? Вы сохраните свои права и предъявите требования финансовой организации, заполнив анкету в банке-агенте. Остаток вам отдадут в ходе ликвидации, хотя на практике процессы затягиваются.

Узнать подробнее, что делать для получения страховки по вкладу физического лица в банке, вы сможете из видео:

Когда выплаты по страховке вклада физического лица могут не отдать

В выплатах могут отказать в одном из следующих случаев:

страховщик или страхователь совершили мошенничество с целью получения компенсации;
вы предпринимали действия, в результате которых и наступил страховой случай;
счет не входит в перечень банковских продуктов, по которым государство гарантирует возмещение.

В начале 2018 г. произошел также ряд судебных разбирательств между АСВ и клиентами, уже получившими средства. Агентство настаивало на возврате денег, причем фактически добросовестность получателей для него не играло роли. Более 50 исков было возбуждено против физических лиц, причем с момента получения ими вкладов прошел год.

АСВ утверждает, что речь шла о следующих типах сделок:

фиктивные вклады , незаконно включенные в реестр;
подозрительные сделки , в том числе нерыночные;
варианты с предпочтительным удовлетворением отдельных кредиторов .

Например, 11 октября вы приходите в банк и снимаете 40 000 $, 20 000 € и 1 000 000 руб.: ситуация не столь невероятна для человека, который недавно продал квартиру. А 15 октября у организации отзывают лицензию, и наступает страховой случай. Согласно АСВ, вам было оказано предпочтение перед другими клиентами, для выплат которым не хватило средств. При рассмотрении дела в суде тот с большой вероятностью займет сторону Агентства.

Похожая ситуация произошла с вкладчиком Рашитом Сайфутдиновым, получившим крупные суммы на руки за 4 дня до ликвидации банка. Суд вынес решение в пользу Агенства, но вкладчик его оспорил и доказал, что заявку на снятие средств он оставил за несколько недель до отзыва лицензии. В итоге Сайфутдинов выиграл дело и сохранил деньги.

Когда еще вам не отдадут вклад

Возникают проблемы и в случаях, когда финансовая организация уничтожает реестр вкладчиков. Обычно документация ведется в электронном и бумажном виде. В штатном режиме основная информация находится у самой организации, а ЦБ и Ассоциация раз в несколько лет проводят проверки. Но бывает, что электронные документы по разным причинам «исчезают»: примером станет «Холдинг-кредит», где сервера, по заявлениям руководства, были «разбиты вдребезги». В подобных случаях документация восстанавливается сотрудниками вручную по сохранившимся бумагам.

Если же и те были повреждены, то вкладчикам придется отстаивать права в суде. Законодательство не обязывает Агентство по страхованию делать выплаты на основании только договора вкладчика. В этих случаях физическим лицам требуется предъявлять приходно-кассовые ордера или выписки с банковскими печатями.

Подобные прецеденты - редкость, но они случаются. Примером станет ОАО «Наш Банк», потерявший лицензию в 2011 г. 19 физических лиц, сделавших вклады, узнали, что электронной и бумажной документации по их случаям не сохранилось. Незадачливым клиентам пришлось предъявлять договоры и кассовые ордера, а представителям Агентства - проверять их подлинность. Ситуация повторялась и в 2016 г. при закрытии другой организации.

Страховая компенсация вкладов: что изменится в 2019 г.

ЦБ РФ в 2018 г. выдвигал предложение поднять сумму страховой компенсации. Если будут приняты соответствующие поправки в законах, то она увеличится до 10 000 000 руб. Их получат вкладчики, которые объективно не располагали инструментами для уменьшения рисков. Изменения направлены на то, чтобы клиенты доверяли даже небольшим банкам и размещали средства на депозитах, а не несли их в крупные организации или хранили дома. Будут ли внесены поправки, станет известно в 2019 г.

Также с 1 января 2019 г. АСВ начнет работать с малым бизнесом , что защитит микропредприятия от финансовых трудностей. Размер возмещения пока установлен на том же уровне, что для физических лиц. Если же максимальная граница поднимется до 10 000 000 руб., то ее распространение на вклады малого бизнеса будет обсуждаться отдельно.

Для выплат предприятие на день наступления страхового события должно числиться в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Если оно было исключено из перечней позже этой даты, но до возврата оговоренных законодательством сумм, то право на компенсацию сохранится.

Заключение

Система страхования вкладов физических лиц в банках дает гарантии, что ваши деньги не пропадут. Согласно законам РФ, финансовые организации обязаны делать отчисления в специальный фонд. В случае ликвидации банка или наложения моратория вы получите деньги через Ассоциацию страхования вкладов. Но максимальная сумма, предусмотренная законом, составляет 1 400 000 руб., поэтому по необходимости разбивайте ее на несколько депозитов и храните в разных организациях.

4. Операции цб

5. Основные инструменты и методы реализации денежно-кредитной политики Банка России. Понятие ключевой ставки.

6. Организационно-правовые формы банков, органы управления и их функции. Структурные подразделения банков.

Органы управления банком

Структурные подразделения банка

7. Порядок государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности. (ст. 12-15 фз 395-1)

8. Виды банковских лицензий.

9.Основания для отзыва лицензии кредитной организации

12.Банковские группы и холдинги, союзы и ассоциации: понятие, цели создания (в новой ред. Закона «о банках и банковской деятельности»)

14. Уставный капитал кредитной организации: способы формирования и увеличения, минимальные требования к величине.

15. Ресурсы (пассивы) банка: понятие, структура и общая характеристика

16. Виды банковских вкладов (депозитов). Особенности договора банковского вклада с физическим и юридическим лицом.

17. Банковские сертификаты: виды, порядок выпуска, обращения и погашения.

18. Система страхования вкладов физических лиц в банках рф. Функции агентства по страхованию вкладов

19.Выпуск банком векселей. Виды банковских векселей.

20. Облигации банков, особенности их выпуска и размещения с учетом требований Инструкции цб рф № 148-и.

21. Кредиты Банка России: виды, назначение

22. Сущность и виды межбанковских кредитов. Способы их предоставления и оформления. Индикаторы рынка мбк.

Классификация мбк:

23.Активы банка: понятие и структура. Классификация активов по уровню: ликвидности, доходности, риска

24. Виды банковских кредитов. Принципы банковского кредитования.

Принципы кредитования

25. Субъекты и объекты банковского кредитования.

26. Методы банковского кредитования. Способы регулирования ссудной задолженности

27. Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

1. Сравнение заявки с кредитной политикой банка:

2. Рассмотрение заявки и документов клиента;

3. Формирование кредитного договора;

4. Кредитный мониторинг.

28. Кредитная политика: сущность; факторы, учитывающиеся при формировании кп

29. Факторинг: сущность, характеристика.

30. Кредит-аренда (лизинг): сущность; виды лизинга: оперативный и финансовый. Договор лизинга.

31.Потребительский кредит: сущность; разновидности и особенности. Федеральный закон «о потребительском кредите (займе) № 353 фз

32. Ипотечный кредит и его разновидности для корпоративных клиентов и для частных лиц.

33. Залог как способ обеспечения возвратности банковского кредита: виды, требования к качеству, порядок оформления.

34. Поручительство и банковская гарантия: сущность, субъектный состав и порядок их оформления.

35. Порядок определения качества кредита и формирования резерва на возможные потери по ссудам (Положение цб рф № 254п).

36.Национальная платежная система рф: понятие, субъекты. Понятие и примеры платежных систем.

41.Прямое дебетование: сущность, сфера применения, схема расчетов.

42. Расчеты с помощью инкассовых поручений: сущность, сфера применения, схема расчетов.

43. Расчеты по аккредитивам: сущность, виды, схема расчетов.

44. Расчеты чеками: сущность, схема расчетов.

45. Расчеты с помощью электронных денежных средств: сущность, сфера применения, схема расчетов

46. Расчеты векселями: сущность, виды векселей, схема расчетов.

47.Виды профессиональной деятельности банков на рынке ценных бумаг

48. Инвестиционная деятельность банков на рынке ценных бумаг.

18. Система страхования вкладов физических лиц в банках рф. Функции агентства по страхованию вкладов

Государственной Думой 28.11. 2003 принят ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Основными целями данного закона являются:

Защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ;

Укрепление доверия к банковской системе РФ;

Стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Система страхования вкладов физических лиц согласно ФЗ стоится на следующих принципах:

Обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

Прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

Вкладчики банков;

Банки, внесенные в реестр банков;

Агентство по страхованию вкладов;

Банк России

В соответствии с ФЗ участие в системе страхования вкладов является обязательным для всех банков.

Страховые случаи:

Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

Введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Агентство по страхованию вкладов

Данное агентство создается в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов.

Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

Основные функции Агентства по страхованию вкладов:

Организация учета банков (ведение реестра банков);

Осуществление сбора страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования;

Осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

В случае необходимости имеет право на обращение в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности за нарушение требований ФЗ;

Инвестирование временно свободных средств фонда обязательного страхования вкладов в депозиты Банка России и иные активы;

Требует от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

Определение порядка расчета страховых взносов;

Иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей.

19.Выпуск банком векселей. Виды банковских векселей.

Банковский вексель - это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок.

Банки могут выпускать только простые векселя, причем как процентные, так и дисконтные, и размещать их среди юридических и физических лиц. Банковские векселя могут также передаваться по индоссаменту, как и обычные коммерческие векселя.

Процентные векселя дают возможность первому векселедержателю (или последнему при наличии на векселе передаточной надписи-индоссамента) получить при предъявлении их банку к погашению за фактический срок нахождения своих денежных средств в обороте банка процентный доход, а дисконтные векселя - дисконтный доход, который определяется как разница между номинальной стоимостью векселя, по которой он погашается, и ценой, по которой он продается первому векселедержателю.

Банковские векселя,

во-первых, являются высоколиквидным средством обращения, так как могут передаваться по индоссаменту;

во-вторых, выступают средством платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами;

в-третьих, являются высокодоходным средством накопления:

в-четвертых, могут служить предметом залога при оформлении клиентами кредитов в других банках.

Поэтому вложение клиентами своих свободных средств в банковские векселя является для них очень привлекательным и выгодным делом, а для банков - устойчивым и самостоятельно регулируемым ресурсом срочного характера в целях последующего размещения в банковские активы (кредиты, валюту, ценные бумаги).

Банкам не запрещено выпускать и валютные векселя, что способствует аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте. Для приобретения банковского векселя покупатель (юридическое или физическое лицо), заключив договор купли-продажи векселей с банком-эмитентом, должен перечислить деньги на соответствующий счет банка-эмитента. А для получения по истечении установленного срока денежных средств по векселю с причитающимися процентами векселедержатель должен представить вексель вместе с заявлением об его оплате в банк.

02 декабря 2004 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включило ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под номером 253.

Банком получено официальное Свидетельство о включении в реестр.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» .

Ее основная задача — защита сбережений населения , размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах — членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Сумма компенсации не может превышать 1 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением :

размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
являющихся электронными денежными средствами;
размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее – Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

При обращении в Агентство (банк – агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет :

заявление по форме, определенной Агентством;
документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов

Основными источниками формирования фонда являются:

Первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. рублей
Страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату.
Доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы

В государственные ценные бумаги Российской Федерации.
В депозиты и ценные бумаги Банка России.
В государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги.
В паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов.
В ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

Законодательные акты периодически меняются. Их дополняют, меняют формулировки, обновляют содержание. Ведь законодательство должно соответствовать текущей действительности. 03.08.2018 Глава государства подписал специальный закон, где утвердил внесение определенных изменений в некоторые из существующих актов. В частности, изменения коснутся страхования вкладов, а также общей суммы возмещения в 2018-2019 годах.

Когда новый закон вступит в силу

Президент подписал новый Федеральный закон № 322-ФЗ — «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», включая иные акты РФ.

Данный закон был раньше, 24 июля принят Госдумой и одобрен Советом Федерации позднее, 28 июля.

ФЗ вступает в силу с 01.01.2019

Основные изменения

Был изменен текст принятого ранее акта — ФЗ 177, а именно «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Каких аспектов коснулись нововведения? Прежде всего, убирается понятие «физическое лицо». ФЗ расширяет свою сферу деятельности. Раньше страхование вкладов касалось лишь обычных граждан, не предпринимателей. Причем – граждан РФ. Нововведения закона позволяют юридическим лицам и малым предпринимателям защитить собственные вклады.

В пункте 4 появилось подробное определение «вкладчика» где понятно, что им может стать:

гражданин РФ;
иностранный гражданин;
без гражданства (включая ИП);
юридическое лицо (малые предприниматели).

Таким образом, страховой вклад вправе иметь любой из вышеперечисленных субъектов, включая малых предпринимателей и лиц, не имеющих никакого гражданства.

Какие средства застраховать нельзя:

банковские счета, открываемые адвокатами, также нотариусами, других лиц, они открывались для осуществления гражданином профессиональной деятельности (рабочие счета);
вклады, пополнение которых удостоверено специальными депозитными сертификатами;
счета, переданные банкам для выполнения доверительного управления;
если вклады находятся у филиалов вне Российской Федерации (многие банки имеют филиалы в различных странах);
являются электронными деньгами;
размещены на специальных номинального типа счетах (кроме – накоплений подопечных, также залоговые счета, эскроу);
являющиеся частью субординированных депозитов;
владельцы – юридические лица (средние или крупные предприниматели), деньги изначально размещались для дальнейшего вложения в их предприятия.

Закон о страховании вкладов малого бизнеса теперь включает необходимость размещения актуальной информации банками на страницах их официальных сайтов. Чтобы клиенты могли своевременно узнавать все новости, касающиеся вкладов.

Условия получения страхового возмещения малому предприятию

Согласно закону, принятая ранее страховая система будет включать кроме вкладов обычных граждан еще счета отдельных малых предприятий. Застраховать можно рублевые, также валютные счета, принадлежащие ИП или небольшим организациям.

Условия страхования вкладов для таких вкладчиков едины – представитель предприятия должен находиться в специальном реестре, включающем список всех зарегистрированных микроорганизаций. Важно время – предприятие должно находится в данном списке на день заключения составленного страхового соглашения. Впоследствии, он сохранит право получить положенное возмещение даже в случае исключения из единого реестра.

Искать предприятие несложно, если известно наименование или ИНН.

Если в реестре искомой организации нет, можно отправить оператору специальную заявку:

Перед страхованием вкладов, малым предпринимателям стоит пройти регистрацию или убедиться, что наименование их организации имеется внутри реестра. Тогда процедура страхования будет возможна.

Какие вклады подлежат страхованию, страховая сумма

Согласно ФЗ 322 застраховать можно:

личные вклады, размещенные физлицом или малым предпринимателем для собственных или рабочих нужд;
филиалы банков, где имеются вклады, должны находится внутри России (не иностранные);
размер вклада неважен;
рублевые, валютные счета (доллары, евро);
страхуются все капитализированные проценты, что начисляются на изначальную сумму вклада.

Сумма страхования вкладов физических лиц аналогична возмещению предпринимателям и равна 1,4 млн. рублей .

Проверка финансового статуса банка

Список банков-участников общей системы страхования довольно большой. Вот некоторые из них:

Сбербанк;
ВТБ банк;
Россельхозбанк;
Райфайзенбанк;
Альфа Банк;
Тинькофф;
Таганрогбанк;
Енисей банк;
Банк Абсолют;
Другие.

Если нужно узнать данные, касающиеся своего банка (финансовый статус, местонахождение внутри системы и т.д.), это можно сделать на сайте Агентства по страхованию вкладов —

Финхаки