Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

разрешенный,
неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

20 % в пределах лимита денежных средств,
40 % – плата за несвоевременное погашение,
40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

Заявка на подключение.
Анкета заемщика на бланке банка.
Паспорт.
Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
Нет залога и поручителей.
Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Многие из нас периодически сталкиваются с такой проблемой: денег на карточке мало, а купить то, что в данный момент лежит на прилавке, очень хочется. Если долгожданная зарплата или аванс уже скоро, то самым простым решением выглядит «кредит» у друзей, родственников или знакомых. На самом деле, нехватку денег перед зарплатой можно ликвидировать и без помощи друзей – в этом вам поможет овердрафт.

Что такое овердрафт?

Это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. В отличие от, скажем, потребительского кредита, овердрафт можно многократно возобновлять в течение всего периода кредитования, кроме того, погашать этот кредит необходимо не менее одного раза в месяц, а начисление процентов производится только на фактическую задолженность по кредиту.

Теперь попробуем расшифровать всё выше изложенное.

Итак, в каком-либо банке на ваше имя открыт счет, на который и поступает зарплата, и у вас есть пластиковая карта, с помощью которой вы этими деньгами распоряжаетесь. Этот счет пополняется обычно два раза в месяц (аванс и зарплата), естественно, деньги со счета вы можете снимать неограниченное количество раз, в пределах находящейся на нем суммы.

Но может случиться так, что средств на счете не хватает для совершения какой-либо необходимой покупки, а может, из-за непредвиденных обстоятельств вы потратили гораздо больше, чем планировали, и теперь вам попросту не на что жить до зарплаты.

Если вы оказались в подобной ситуации, то можно обратиться в банк и оформить предоставление кредита-овердрафта. Исходя из размера вашей заработной платы, банк установит сумму, в пределах которой вам будет предоставляться кредит. Эта сумма называется лимитом овердрафта.

После открытия овердрафта, в случае, когда деньги на счете закончились, вы будете пользоваться средствами банка в пределах лимита овердрафта. Но так как это всё-таки кредит, его, во-первых, нужно погашать, а во-вторых, выплачивать проценты.

Погашение овердрафта осуществляется автоматически после поступления денег на ваш счет, а проценты будут начисляться не на всю сумму кредита, а только на ту его часть, которую вы израсходовали. То есть, предположим, что ваш лимит составляет Br1 000 000, а потратили вы всего Br10 000, значит, проценты будут начисляться именно на Br10 000 и только в течение срока, пока кредит не будет погашен.

Где брать?

В большинстве случаев для оформления овердрафта от вас потребуется только написать заявление, показать паспорт и справку о доходах (обычно, за 3–6 месяцев). Что касается лимитов кредита и сроков погашения, то в каждом банке есть свои особенности.

В Беларусбанке существует три вида овердрафтного кредитования, отличающиеся размером лимита, сроком погашения и процентной ставкой:

с ежемесячным сроком погашения – лимит составляет не более суммы среднемесячного дохода за последние 3 месяца, процентная ставка по кредитам в Br – ставка рефинансирования Нацбанка (СР) + 6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% годовых);
со сроком погашения 3 месяца – лимит предоставляется на год и составляет до 200% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+6,5 п.п. (на 22.03.2010 – 19,5% годовых);
со сроком погашения 6 месяцев – лимит предоставляется на год и составляет до 400% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+7 п.п. (на 22.03.2010 – 20% годовых).

БПС-Банк также предоставляет три варианта получения овердрафта:

со сроком погашения 3 месяца – лимит составляет до 80% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+5 п.п. (на 22.03.2010 – 18% годовых);
со сроком погашения 6 месяцев – лимит составляет до 200% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+5,5 п.п. (на 22.03.2010 – 18,5% годовых);
со сроком погашения 12 месяцев – лимит составляет до 400% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% годовых).

В Белгазпромбанке размер лимита будет определяться банком на следующих условиях:

для сотрудников предприятия – в пределах 100% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br5 000 000, срок погашения – 3 месяца;
для руководителей предприятия и их заместителей – в пределах 200% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br10 000 000, срок погашения – 6 месяцев;
процентная ставка СР+5 п.п. (18% годовых).

Если вы владелец пластиковой «зарплатной» карточки Белагропромбанка , то можете получить кредит минимум на Br100 000 (максимум на сумму своей месячной зарплаты) на срок до года и под процентную ставку 19% годовых.

Открывая овердрафт в Приорбанке , вы можете рассчитывать на сумму, равную четырем среднемесячным з/п (не более Br5 000 000), которую вам выдадут под процентную ставку 20% годовых сроком до 1 года.

В Паритетбанке можно получить кредит-овердрафт на год под процентную ставку СР+4 п.п. (на 22.03.2010 – 17% годовых), при этом сумма лимита будет рассчитываться в пределах среднемесячного дохода.

Могут взять данный кредит и клиенты МТБанка , причем, если вы получаете зарплату на карт-счет в данном банке более 3 месяцев, для открытия овердрафта не нужна справка о доходах. Лимит составляет 150% от среднемесячной з/п, срок кредита – до 1 года. Процентные ставки различаются в зависимости от срока:

1–20 дней (Grace-период) – 0%;
от 21 до 90 дней – 12% годовых;
от 91 до 180 дней – 17% годовых;
от 181 и более дней – 19% годовых.

Овердрафт от Альфа-Банка – это возможность получить кредит на сумму 90% или 200% от среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев (не более Br5 000 000) на срок 90 дней и 180 дней включительно.

В БТА-Банке готовы предоставить овердрафт с лимитом до 5 окладов под ставку от 24% годовых, а в Белинвестбанке можно получить сумму также в размере до 5 окладов, но под 19% годовых. Белросбанк дает возможность пользоваться овердрафтным кредитом в размере до среднемесячного дохода (до 2-кратного среднемесячного дохода – для руководителей организаций).

А это выгодно?

Учитывая предоставляемые банками суммы, сроки погашения и процентные ставки овердрафта, лучше всего его сравнивать с «карточным» потребительским кредитом. Сумма кредита в обоих случаях будет зависеть от вашей зарплаты; правда, оформляя потребительский кредит, можно рассчитывать на более весомую ссуду. Процентные ставки по потребительским кредитам равны или выше, чем по овердрафту, причем платить их нужно со всей непогашенной суммы кредита. Еще немаловажно, что для получения овердрафта не требуется залог или поручительство.

Итак, явными преимуществами овердрафта перед потребительским кредитом можно назвать:

удобство получения – для открытия овердрафта потребуется просто посетить банк и предоставить справку о заработной плате (не всегда обязательно); кроме того, в некоторых банках зачислить деньги на счет готовы уже через несколько часов;
начисление процентов только на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредита;
автоматическое погашение;
возобновляемость – после того как погашена предыдущая задолженность, вы можете снова пользоваться овердрафтом.

К минусам кредита-овердрафта можно отнести:

жесткую привязку лимита овердрафта к зарплате, а соответственно, не очень большие (по сравнению с потребительскими кредитами) суммы;
короткие сроки погашения – от 3 месяцев до года;
проблемы с погашением кредита, которые могут возникнуть в случае задержки выплаты заработной платы или уменьшения ее размера.

Если вы по каким-либо причинам не смогли погасить овердрафт, банк применит к вам штрафные санкции, например, снижение лимита, увеличение процентной ставки или прекращение выдачи кредита-овердрафта.

Получить заемные средства на текущие расходы можно, если оформить кредитную карту или потребительский кредит. Клиентам Беларусбанка нет необходимости заключать новые договора и платить лишнюю комиссию, достаточно подключить к дебетовой карте овердрафт Беларусбанка и использовать заемные средства по своему усмотрению.

Что такое овердрафт и принцип работы

Овердрафт предполагает краткосрочное кредитование в рамках установленного банком лимита. Для частных клиентов сервис подключается к дебетовой банковской карте, в результате, пользователь в одном платежном инструменте получает два банковских продукта – карту для получения расчетов, на которую приходят регулярные поступления, и кредитную карточку.

Заемные средства списываются тогда, когда собственные деньги на пластике заканчиваются. При первом поступлении финансов на счет сначала восстанавливается кредитный лимит, который можно использовать повторно.

Проценты начисляются на величину кредитных средств, которые потратил клиент. Дополнительных комиссий за подключение овердрафта Беларусбанк не предусматривает. Если клиент не использует установленный банком овердрафт, сборов и процентов начисляться не будет.

Особенности овердрафта в Беларусбанке

Кредитная организация предлагает карточки с уже подключенным овердрафтным кредитованием, например, карта рассрочки «Магнит», по которой заемными средствами можно пользоваться без процентов, а на покупки за счет собственных средств начисляется кэшбэк. К другим платежным инструментам установить кредитный лимит можно, если по счету проходят регулярные зачисления.

Клиенты Беларусбанка используют овердрафт на зарплатную карту и на платежные инструменты для получения пенсий, пособий, стипендий или алиментов.

Если клиент не получает регулярные зачисления на счет карты, но имеет вклад в Беларусбанке, кредитная организация может подключить овердрафт в рамках сервиса «Свободный выбор», в это случае размер кредитного лимита составит до 50% от величины депозита в банке.

Условия предоставления овердрафта в Беларусбанке

Для клиентов, которые желают подключить кредитную линию на дебетовую карту Беларусбанк предлагает следующие условия:

Вид овердрафта	Принцип расчета максимальной суммы кредитного лимита	Процентная ставка, % годовых
Ежеквартальное погашение	Среднемесячная величина поступлений за 3 последних месяца	15,4
Со сроком погашения 6 месяцев	Максимум 400% от средней величины ежемесячных поступлений	15,4
Для клиентов, использующих пакет «Премиум» со сроком погашения 10 месяцев	До 600% от средней величины ежемесячных поступлений	15,4
Для пользователей пакета «Оптимальный» и сроком погашения 2 года	Из расчета платежеспособности, максимум 7000 BYN	15,4
Для держателей банковского пакета услуг «Престиж плюс» и сроков погашения задолженности по овердрафту 2 года	Из расчета платежеспособности, максимум 10000 BYN	15,0
Держателям карты VISA Platinum, MasterCard World Black Edition и участникам клуба «Персона». Срок погашения овердрафта до 10 месяцев	В пределах платежеспособности, максимум 20000 BYN, если не заключен договор доверительного управления и максимум 30000 BYN, если договор доверительного управления есть	15,4

За просрочку платежа предусмотрены санкции, которые состоят из штрафа в размере 10% годовых и неустойки за не вовремя оплаченный кредит.

Лимит овердрафта действует в течение срок использования карточки. Поручители и другое обеспечение кредитного лимита не требуется.

Услуга «овердрафт» не предоставляется по карточке БЕЛКАРТ «Аграрная», по счетам, открытым в иностранной валюте, и нерезидентам страны.

Что необходимо для получения овердрафта

Оформить кредитный лимит для личной дебетовой карты могут граждане РП Беларусь, которые имеют источник доходов и постоянно проживают на территории страны.

Для получения овердрафта Беларусбанк требует следующий пакет документов:

Паспорт заявителя;
Справка о доходах за последние три месяца или выписка с банковского счета;
Согласие клиента на предоставление отчетов (кредитной истории) из Национального Банка Республики Беларусь или самостоятельно предоставление кредитной истории из НБ Республики Беларусь;
Согласие на обработку персональных данных.

Все справки действительны в течение 30 дней с момента выдачи.

Документы подаются в офис Беларусбанка вместе с заявлением о предоставлении услуги.

Как оформить овердрафт в Беларусбанке

Основанием для рассмотрения возможности подключить кредитный лимит на дебетовую карту является заявление-анкета клиента.

Подать заявку можно следующими способами:

В отделении кредитной организации, в котором открыта дебетовая карточка;
С помощью устройств самообслуживания Беларусбанка;
На официальном веб-сайте финансовой компании или по ссылке https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/cards/uslugi/overdraft ;
Через личный кабинет в системе ;
В мобильном приложении ;
По телефону службы поддержки клиентов 147.

По анкете, поданной дистанционно, банк принимает предварительное решение, озвучивает клиенту и просит принести пакет документов в офис Беларусбанка.

Через мобильный банкинг

В мобильном приложении для подачи заявки на подключение овердрафта необходимо совершить шесть действий:

Первичная идентификация происходит по номеру карты владельца, если предварительное решение положительно можно собирать пакет документов.

С помощью интернет-банкинга

В личном кабинете на сайте Беларусбанка пользователь может подать заявку на подключение услуги, для этого необходимо:

При положительном решении сотрудник свяжется с клиентов и сообщит о дате и времени предоставлении оригиналов документов.

Овердрафт для карты Бархат

Для пенсионеров Беларуси кредитная организация предлагает комплекс банковских продуктов в рамках клуба «Бархат». Наравне с кредитами по льготной ставке, вклады с повышенным процентом и кэшбэком, владельцы БЕЛКАРТ-Maestro Бархат могут оформить овердрафт к своей дебетовой карточке.

Перед тем как взять овердрафт в Беларусбанке на пенсионную карту, необходимо оформить заявление на перевод пенсии на счет пластика. По истечении трех месяцев с момента первых поступлений можно подавать заявку на установление кредитного лимита.

В онлайн-анкете необходимо указать первые 9 цифр номера карточки «Бархат», система автоматически определит владельца, установит сумму и условия овердрафта.

Как пользоваться овердрафтом

Банк не накладывает ограничений на целевое использование заемных средств. Когда кредитный лимит становится доступен, владелец пластика сам решает, на какие цели потратить деньги.

При запросе баланса отражается общая величина доступных средств, поэтому установленную величину овердрафта необходимо учитывать при планировании финансовых расходов.

Клиент должен полностью погасить овердрафт плюс проценты по нему до определенной даты, указанной в договоре. Минимальный срок, в течение которого можно пользоваться лимитом составляет 90 дней. Банк информирует заемщиков по СМС о сумме и дате возврата денег.

Средствами, поступившими в оплату овердрафта можно пользоваться снова, исключение составляет сумма процентов, которую клиент платит банку.

По карте рассрочки «Магнит» срок погашения овердрафта зависит от того, в какой торговой точке совершены покупки, в любом случае, при восстановлении лимита в течение одного месяца проценты не начисляются.

Плюсы и минусы овердрафтного кредитования

По отзывам клиентов об овердрафте в Беларусбанке можно выделить:

преимущества использования кредитного лимита на дебетовой карте:

Овердрафт привязан к действующей карте, поэтому отсутствуют дополнительные комиссии за открытие новых банковских продуктов;
Вознаграждение начисляется только за использованные средства, если лимитом не пользоваться, платы не будет.
Срок займа ограничен сроком действия карточки;
После восстановления лимита кредитные деньги можно снова тратить.
Нет ограничений по целевому использованию средств.
Быстрое оформление, минимальный пакет документов и отсутствие залога и поручительств.

К отрицательным моментам подключения краткосрочного заимствования относят:

Небольшой кредитный лимит, который зависит от ежемесячных поступлений на счет;
Необходимость погасить всю сумму займа за минимальный срок;
При использовании кредитных средств не начисляется кэшбэк за покупки.

Заключение

Для клиентов желающих использовать заемные средства в небольших количествах, овердрафт на дебетовую карту подходит лучше всего. До момента подключения необходимо узнать, что это такое возобновляемые кредитный лимит и принципы его работы, после этого планировать личный бюджет станет значительно проще.

Практически каждый человек сталкивался с проблемой нехватки денег для совершения покупки. В такой ситуации можно попросить взаймы у друзей, родственников или одолжить деньги у банка на очень короткий период.

Определение

Овердрафт - это займ , который выдается банком для пополнения счета физического лица. Его главное отличие от потребительного кредита заключается в многократном возобновлении в течение срока действия договора. Кроме того, погашать займ нужно минимум раз в месяц, а начисление процентов осуществляется на всю сумму задолженности.

Что нужно знать потенциальному заемщику?

Овердрафт - это возобновляемая кредитная линия. При условии своевременного погашения задолженности пользоваться средствами можно будет неограниченное количество раз. Это очень удобно для клиентов, которые ценят свое время и не могут каждый раз оформлять новый займ .

Такой кредит стоит значительно дешевле, чем «деньги до зарплаты», который сегодня предоставляют микрофинансовые организации.

Процентная ставка во всех банках плавающая. Она зависит от уровня доходов клиента.

Овердрафт бывает не только официально оформленным, но и техническим. Во втором случае отрицательный баланс счета может возникнуть после конвертации средств или снятия наличных через банкомат с большой суммой комиссии. В случае возникновения технического овердрафта банк предоставляет 35 дней для погашения задолженности. В ином случае к клиенту будут применены штрафные санкции.

В случае несвоевременного поступления доходов на карту по любым причинам к клиенту будут применены санкции в виде увеличения комиссии или уменьшения лимита.

Кредитные учреждения также взимают плату за обналичивание средств через любые банкоматы.

С некоторых пор у появилась практика продавать овердрафт одновременно с оформлением Это может стать большим сюрпризом для многих уволившихся сотрудников. Ведь в случае задержки в перечислении дохода к клиенту будут применены штрафные санкции.

Особенности

Овердрафт оформляется только действующим клиентам кредитного учреждения. Средства перечисляются на открытый счет . Чаще всего с этой целью используется зарплатная карта. Пополняется такой счет два раза в месяц, а средства можно использовать неограниченное количество раз. Лимит средств устанавливается банком исходя из уровня доходов клиента. Если собственных средств на карте не хватает для совершения покупки, то автоматически подключается услуга овердрафта. То есть клиент сможет оплатить покупку своей зарплатной картой, но за счет заемных средств.

Овердрафт - этот тот же кредит, на который начисляются проценты. То есть клиенту все равно придется вернуть основную сумму и начисленную комиссию банку. В отличие от обычного кредита, погашение займа осуществляется сразу после перечисления средств на счет , а комиссия начисляется на использованную сумму денег . Если, например, клиент получил кредит в сумме 100 000 BYN, а использовал только 10 000 BYN, то проценты будут начисляться только на эту сумму, пока не будет погашена задолженность.

Сегодня поговорим о том, как получить овердрафт в «Беларусбанке».

Как оформить?

Заявку на овердрафт от «Беларусбанка » можно подать прямо на сайте кредитного учреждения в одноименном разделе. Чтобы заполнить анкету на получение кредита через интернет-банкинг, достаточно перейти в раздел «Дополнительные услуги» меню «Счета ». В М-банкинге соответствующий пункт меню находится в разделе «Сервисы». Также подать заявку можно, обратившись в одно из отделений ОАО «Беларусбанк ».

Овердрафт на зарплатную карту предоставляется исходя из рассчитанного лимита. Последний зависит от уровня ежемесячного дохода и не может превышать 200 базовых величин. Оформленная заявка попадает в кредитный отдел банка по месту открытия счета (карты).

О результатах предварительного решения клиента проинформируют сотрудники этого же отдела с помощью СМС или иным выбранным им способом . Если заявку одобрили, клиента пригласят в офис для предоставления оригиналов заявленных документов и подписания договора.

Овердрафт «Беларусбанк » оформляет при наличии паспорта и справки о доходах за последние два квартала.

Условия

ОАО «Беларусбанк » кредиты на зарплатные карты предоставляет по двум программам, которые отличаются между собой лимитом, сроками и комиссией:

1. Со сроком погашения один раз в квартал. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере двукратного ежемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 9 п. п. (на 01.11.16 - 29%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета .

2. Со сроком погашения один раз в полгода. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере 400% среднемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 10 п. п. (на 01.11.16 - 30%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета . Данная услуга не предоставляется клиентам, стаж работы которых составляет менее 1 года на последнем месте работы.

Действующая ранее программа с ежемесячным сроком погашения с 01.08.16 была закрыта.

Потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

числиться физическими лицами или индивидуальными предпринимателями;
иметь безупречную кредитную историю в прошлом;
иметь счет в банке, по которому проводились операции за последние три месяца.

Как пользоваться овердрафтом «Беларусбанка»?

Оформив данную услугу, клиент сможет оплачивать счета заемными средствами со своей карты. Держатель пластика сам определяет, когда, в каком объеме и на что потратить овердрафт. «Беларусбанк » проценты начисляет только на фактическую сумму задолженности. Если клиент оформил услугу, но не пользуется ею, то и комиссию он платить не будет. Овердрафт подключается автоматически, когда клиент оплачивает счет , сумма которого превышает остаток его собственных средств. Погашение кредита осуществляется также автоматически после зачисления доходов на счет .

Кредит vs Овердрафт

По своей сути овердрафт очень похож на потребительский кредит, который предоставляется на карточки. Сумма займа в обоих случаях зависит от уровня зарплаты. Однако максимальная сумма по кредиту выше, чем по овердрафту от «Беларусбанка ». Проценты за снятие наличных по счету - 4%. Ставки за пользование средствами в обоих случаях одинаковые. Однако при оформлении кредита проценты начисляются на всю сумму непогашенной задолженности. Не требуется залога или поручительства для оформления овердрафта в «Беларусбанке ».

Отзывы клиентов

Главным преимуществом следует назвать удобство пользования. Для оформления ссуды достаточно подать заявку через интернет. Если у клиента уже имеется зарплатная карта, то справку о доходах предоставлять не нужно. После предварительного подтверждения заявки менеджер банка свяжется с клиентом, чтобы назначить время и место встречи с сотрудником отделения. Уже в офисе кредитного учреждения клиенту предоставят на подпись кредитный договор. После этого можно будет пользовать овердрафтом неограниченное количество раз.

Погашение задолженности осуществляется автоматически после пополнения счета . С одной стороны, клиенту не придется искать банкомат или терминал для оплаты очередного взноса. С другой стороны, в случае возникновения просроченной задолженности счет будет заблокирован до полного погашения кредита. Кроме того, банк может применить другие штрафные санкции в виде снижения лимита и увеличения ставки. К недостаткам овердрафта также можно отнести маленький кредитный лимит и короткие сроки действия договора (от 3 до 12 месяцев).

Другие варианты

Рассмотрев детально условия, на которых можно оформить в «Беларусбанке » кредиты на карту, изучим другие предложения.

Ставки на рынке за обслуживание таких займов колеблются в пределах 33- 48%. В то же время за потребительский кредит клиентам приходится выплачивать 34- 42%.

Самую низкую ставку на рынке предлагает банк «БелВЭД ». По кредиту «Запасные гроши» предусмотрена комиссия в размере 33%. За пользование аналогичным продуктом клиенты «Франсабанк » и «Цептер Банк» платят 39%, «Технобанка» и «Приорбанка » — 40%, «БНБ-Банка », «Банка Москва» — 42%. Дороже всех овердрафт обходится клиентам «Банка ВТБ» - 47%. В то же время многие финансовые учреждения предоставляют грейс-период в 10- 30 календарных дней , в течение которого проценты по займу начисляется по ставке 0,0001%.

Бесплатное обналичивание средств со счета предусмотрено только по картам «МТБанка », «РРБ-Банка », «Банка Москва». Аналогичная операция в «Цептер Банке» тарифицируется по ставке 2,5%, в «Технобанке» - 3- 5 % в зависимости от тарифного плана.

«Альфа-Банк» аналогичную услугу предоставляет только держателям зарплатной карты. Сумма лимита составляет 300% от среднемесячного дохода. Процентная ставка увеличивается со сроком пользования кредитом. При снятии средств со счета взимается комиссия 2%.

«Белагропромбанк » также предлагает своим клиентам две программы на выбор. Первые 90 дней с момента подписания договора овердрафт предоставляется под 10% годовых. С 91 дня начинает действовать ставка 13%. Исключения составляют участники зарплатного проекта и сотрудники сельскохозяйственных предприятий. Таким клиентам овердрафт предоставляется под 12,5% годовых. Первоначальная сумма кредита ограничена 5 000 BYN, а максимальная составляет 200 000 BYN. Заявка рассматривается в течение двух дней. Средства перечисляются на карту, на которую ежемесячно поступает доход: зарплата, прибыль от предпринимательской деятельности, пенсия.

«Беларусбанк » кредиты на карту предоставляет исходя из уровня дохода, а вот в «БСП-Сбербанке » первый овердрафт можно получить на максимальную сумму 10 000 BYN под 16%. Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней. Погашать займ можно в течение года с момента образования задолженности. Получить овердрафт могут не только граждане РБ , но и лица без гражданства при наличии постоянного источника дохода.

Вывод

Овердрафт - это хороший способ получить заемные средства в экстренной ситуации, но пользоваться данной услугой нужно очень осторожно. Еще лучше активировать ее только в случае крайней необходимости. Овердрафт «затягивает». Сначала клиент берет заемные средства «под важные нужды», а через пару месяцев уже не может остановиться, так как сумма лимита постоянно увеличивается, а поступлений не хватает для полного погашения задолженности.

SMS о задолженности по кредиту Евгения получила 23 августа. По словам девушки, карточкой она перестала пользоваться еще в феврале нынешнего года, никаких кредитов она не брала и в овердрафт не влезала. «Почему меня подключают на какую-то кредитную линию без моего согласия?» - возмущается она.

Евгения говорит, что клиентом «Альфа-Банка» стала в 2014 году - выдали зарплатную карту. Каким-то образом пользоваться этой картой девушка перестала в феврале нынешнего года. Каково же было удивление минчанки, когда в конце августа она получила вот такое SMS: «Уважаемый клиент! Если вы не внесли платеж по кредиту, напоминаем вам: оплата до 26.08.2016, сумма платежа 170,59 BYN».

- Но кредитов-то никаких я не брала! Позвонила в банк и попыталась разобраться, в чем дело. Как я поняла из объяснений: банк делал SMS-рассылку с предложением подключить овердрафт. В этом же сообщении было предложено написать ответное сообщение в случае нежелания подключать этот овердрафт. А всем остальным его подключили, видимо, по умолчанию. С какой стати? Почему на меня подключают кредитную линию без моего согласия? А если я не видела это сообщение?

Евгения говорит, что в овердрафт она не залезала. Мол, на карточке никогда не оставалось 0 рублей. По словам девушки, максимальная сумма на карточке не превышала 5 миллионов неденоминированных рублей.

- Все это время (с апреля 2014 года) банк ни разу не потрудился отправить мне сообщение об уплате какого-то кредита, - говорит она.

Девушка сходила все же в отделение банка, где ей сказали, что основной долг в 148,79 рубля все-таки нужно погасить, так как будут начисляться проценты. Девушка решила внести эту сумму.

- Через неделю позвонили из банка и сказали, что проценты по овердрафту аннулированы и в результате пересчетов мне на счет еще и возвращены 15,60 рубля, - говорит она. - В результате все закончилось неплохо. Но никто так и не ответил мне на вопрос, почему овердрафт был подключен через SMS, почему за полтора года мне ни разу не пришло уведомление (хотя бы тем же SMS) о том, что подключена кредитная линия с 35% годовых?

В самом «Альфа-Банке» объясняют, что овердрафт Евгении предложили на основании заключенного договора.

- Банком была детально рассмотрена ситуация, изложенная в обращении. Клиенту действительно был предложен лимит овердрафта к текущему счету больше года назад на основании заключенного с клиентом договора о комплексном банковском обслуживании, а не через SMS-рассылку (текст договора о комплексном банковском обслуживании размещен в открытом доступе на официальном сайте банка), - сообщает «Альфа-Банк». - Стоит отметить, что через SMS-рассылку, на которую ссылается клиент, «Альфа-Банк» лишь предоставил возможность клиентам по желанию отключить лимит овердрафта. При этом установление лимита овердрафта предоставляет клиенту только возможность получения кредита и не означает автоматическую выдачу кредита, а равно не влечет возникновение у клиентов каких-то обязательств. Если клиент не пользуется кредитными деньгами, он ничего не платит.

На сегодня банк уже дал свои разъяснения по указанной ситуации клиенту, что позволило урегулировать ситуацию, удовлетворив интересы обеих сторон.

Финхаки