Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Введение...

В наше время подавляющее число работников получают зарплату на карту какого-либо банка. Для руководителя и бухгалтера это очень удобно и экономично. А сотрудник автоматически становится участником «зарплатного проекта». Правда, не всегда выбор банка работодателем может устраивать получателей. Что делать в этом случае?

По каким принципам выбирают зарплатный банк работодатели?

Итак, зарплатный банк – это тот банк, где работник получает зарплату . Как правило, выбирает учреждение для перечисления сам руководитель предприятия или главный бухгалтер по следующим признакам :

Размер комиссий – каждый перевод на счет работника облагается дополнительными сборами, около 0,3-0,5% от суммы транзакции, соответственно, чем ниже комиссии, тем меньше затрат несет руководитель;
стоимость обслуживания карт – согласно правилам зарплатного проекта, за это платит также работодатель, при этом многие банки согласны не взимать плату за обслуживание и обмен «пластика»;
возможность перечисления зарплаты в режиме онлайн ;
присутствует ли интеграция с 1С или системами онлайн-бухгалтерии ;
скорость перечисления средств ;
насколько защищены банковские продукты .

Таким образом, при выборе зарплатного банка работодатель преследует свои интересы. В итоге он может выбрать самый «дешевый» банк, имеющий небольшую филиальную сеть и с десяток банкоматов по всему городу. В результате сотрудникам будет крайне неудобно пользоваться карточкой, особенно, если они предпочитают снимать наличные.

Настоящая беда – если выбрано учреждение без систем мобильного и онлайн-банкинга или с ограниченным функционалом. Иногда работодатель выбирает карточки с самой низкой стоимостью обслуживания – и они, к примеру, оказываются слабо защищенными, либо с их помощью невозможно расплатиться в интернете.

Однако, как правило, работодатели стремятся выбрать в качестве зарплатного крупный федеральный или региональный банк, и такие проблемы возникают крайне редко. К тому же финансово-кредитные учреждения сами стремятся разрабатывать проекты, выгодные всем трем сторонам. Так что в большинстве случаев зарплатный банк дает держателю карты значительные преимущества.

Зачастую работодатели берут в качестве зарплатного тот банк, где у них имеется расчетный счет. С одной стороны, это довольно удобно, так как все средства будут находиться в одном месте, и предприниматель всегда сможет ими свободно распорядиться. С другой стороны, если условия расчетного счета хороши, это не означает, что у банка хороший зарплатный проект.

В настоящее время многие банки предлагают перечислять через них заработную плату без открытия расчетного счета, и поэтому руководители могут рассмотреть оба варианта.

Преимущества зарплатного банка!

Рассмотрим лишь некоторые преимущества, которые зарплатный банк может давать своим клиентам. Спектр услуг зависит от размера самого банка и проводимой им политики – понятное дело, что Сбербанк или ВТБ24 могут предоставить держателям своих карт больше преимуществ, чем небольшие региональные учреждения.

Тем не менее, завлекая клиентов, зарплатные банки предлагают:

Доступ в онлайн-банк с бесплатным обслуживанием;

Возможность оформления страховки на льготных условиях, например, на случай потери работы или болезни;

Повышенные проценты по вкладам;

Скидки у партнеров банка;

Кэшбак (возврат средств), мили, бонусы, баллы и другие способы компенсации за операции покупок;

Начисление процентов на остаток средств на карте (5-9% годовых)

, что автоматически превращает зарплатный «пластик» в доходную карту.

Таким образом, зарплатные клиенты автоматически становятся постоянными клиентами банка со всеми соответствующими привилегиями. И чем крупнее банк, тем лучшие предложения могут получить держатели карт.

Как выбрать лучший банк для получения зарплаты?

В большинстве случаев выбор за работников, в каком банке им обслуживаться, совершает руководитель. Однако в соответствии с законодателем каждый сотрудник сам может выбрать способ получения заработной платы, в том числе он может сменить зарплатный банк.

На что нужно обратить внимание, выбирая новый банк, если прежний вас не устраивает?

Размер филиальной сети. Чем больше отделений, тем проще будет решить возникшую проблему.

Количество банкоматов поблизости. Даже если вы пользуетесь исключительно онлайн-банком, иметь под рукой наличность не помешает. И если придется идти за ней ночью на другой конец города – подумайте, нужно ли это вам.

Качество обслуживания. Лучше довериться крупному банку с хорошим колл-центром, сотрудники которого решат вашу проблему прямо по телефону. С другой стороны, в больших банках с госучастием – засилье бюрократии и необходимость совершения массы лишних операций.

Возможность обслуживаться дистанционно. Выше уже упоминалось, что не все банки имеют систему онлайн-банкинга. И если вы уже привыкли платить за телефон, коммунальные услуги и телевидение через интернет, делать переводы родственникам или себе на карту, открывать и закрывать вклады онлайн, то лишение такой возможности, мягко говоря, неприятно.

Тип карты. Важно узнать, какие карты выдаются участнику зарплатного проекта. Самые дешевые – это неименные Maestro, с их помощью невозможно оплатить покупки в интернете или за рубежом. Многие банки предлагают зарплатным клиентам доходные карты с кэшбэком и начислением % на остаток – лучше выбирать именно их.

Защищенность транзакций. Карта обязательно должна быть защищена ПИН-кодом, а для покупок в интернете – технологией 3D-Secures.

Дополнительные бонусы. Они касаются получения кредита, повышенных ставок по депозитам, возможностью голосового управления картой и т.д. Здесь уже нужно смотреть по условиям конкретного банка.

Отличные зарплатные карты имеются у Альфа-Банка, ВТБ24, Тинькофф-банка, Росбанка, Связь-Банка и некоторых других банков.

Как перевести зарплату в новый банк?

(!) В соответствии с современным законодательством перевести заработную плату в новый банк имеет право любой сотрудник.

Для этого необходимо:

Подобрать банк;
заказать в нем карту и получить ее вместе с реквизитами;
оформить заявление на перевод зарплаты на новую карточку;
отнести заявление и реквизиты карты в бухгалтерию.

Несмотря на то, что формально никаких препятствий у работника к переходу в другой банк нет, на практике бухгалтеры нередко отказываются принимать заявление, ссылаясь на то, что им прибавится работы. На самом деле никаких сложностей в отправке зарплаты в другой банк не имеется: платежка также будет оформляться общая, однако в месте назначения платежа просто будут указаны реквизиты другой карточки. Комиссию за перевод будет платить по-прежнему работодатель как за перевод на прежний «пластик».

Если же вам не хочется связываться с бухгалтерией, то можно просто настроить автоматический перевод денег с карты на карту в системе онлайн-банкинга. В крайнем случае – просто отправлять на нужную карточку необходимую сумму денег. В этом случае вы получите все бонусы дебетовой карты, но не будете считаться зарплатным клиентом.

Зарплатный проект — это соглашение банка с компанией, сотрудникам которой банк обязуется перечислять заработную плату с корпоративного расчетного счета на индивидуальные счета сотрудников. Банковскими картами сотрудников обеспечивает банк. Такое сотрудничество выгодно всем сторонам соглашения.

Данный банковский продукт демонстрирует высокую востребованность, что подтверждает и тот факт, что зарплатные карты обеспечивают основной прирост эмиссии всех банковских карт. По данным ЦБ РФ, на 1 июля 2013 года российскими банками было выпущено свыше 205 млн. пластиковых карт, 69,1% из них — это дебетовые карты (без овердрафта), включая зарплатные карты. Доля дебетовых карт с овердрафтом — 18,1%. Кредитные карты не столь популярны, они составляют 12,8% от общего числа карт.

Структура эмитированных банками карт по типу карт

Данные ЦБ РФ на 01.07.2013

В связи с высоким насыщением рынка зарплатных карт возникает ситуация, когда предложение банков заметно превышает спрос со стороны организаций. Это ведет к ужесточению конкуренции и, как следствие, к улучшению условий зарплатных проектов.

Как выбрать банк для зарплатного проекта?

Факторы, влияющие на выбор того или иного банка для зарплатного проекта:

соотношение цена/качество услуг. Организация сравнивает набор услуг, которые предоставляет банк в рамках зарплатного проекта, и их стоимость. Низкие тарифы и высокое качество обслуживания становятся главными конкурентными преимуществами.

наличие дополнительных сервисов/программ лояльности для клиентов и организаций. Например, возможность подключить овердрафтное кредитование сотрудников по зарплатным картам. В дополнение к зарплатным картам банк также может предлагать еще и кредитные. А проценты по ипотечным и потребительским кредитам банка могут быть понижены или упрощена процедура его получения специально для сотрудников. Выплата зарплаты работнику организации является для банка дополнительной гарантией.

удобство программного обслуживания для проведения расчетов, оперативность зачисления средств. Софт должен быть понятен для работников бухгалтерии, а средства должны зачисляться день-в-день без задержек.

обширная сеть банкоматов , их удобное расположение. Комиссия за снятия наличных в банкоматах своего банка, как правило, отсутствует, но в банкоматах чужих банков она может достигать нескольких процентов. Т.е. доступность банкоматов, их бесперебойная работа и наличие в них денег важна для удобства ваших работников.

Компания обычно не выбирает кредитную организацию отдельно для зарплатного проекта, ей удобнее, выгоднее и менее хлопотно заключить дополнительный договор со своим банком, в котором у компании уже открыт расчетный счет. Главным минусом зарплатных проектов является тот факт, что сотрудник не участвует в выборе банка, и зачастую его интересы не учитываются.

Тарифы на обслуживание зарплатных проектов

Тарифы банком, как правило, устанавливаются в индивидуальном порядке, на них оказывают влияние ряд условий. Например, бюджетникам обычно предлагаются более низкие расценки. Тарифы складываются из различных комиссий банка и стоимости выпуска/обслуживания карты.

Плата за перечисление денежных средств на карты взимается с работодателя, она может быть от нескольких десятых до нескольких процентов от переводимых сумм. Работодатель обычно оплачивает и годовое обслуживание, которое зависит от вида карты (Visa, MasterGold, Maestro) и от ее функционала. Комиссии за выпуск карт во многих банках не взимаются.

Какую карту выбрать для зарплатного проекта?

Важный момент — это соотношение возможностей карты и платы за ее обслуживание. Более простые карты Maestro и Visa Electron отличаются и более низкой стоимостью годового обслуживания (обычно не выше 500 руб. в год). Однако могут ограничения по оплате ими, например, в интернете или за границей. Visa Classic и MasterCard в этом смысле дадут вам больше свободы, но и плата по ним будет выше (до 1 тыс. руб.). Преимиальные карты (со статусом Gold и Premium) предоставляют широкие возможности, а также системы бонусов и скидок.

Электронные карты (MasterCard Electronic, Maestro, Visa Electron). Возможности: снятие наличных в банкомате, оплата покупок в торговых точках с вводом PIN-кода. Недостатки: невозможность совершать покупки в интернете, могут возникнуть трудности при снятие наличных или оплате покупок за границей. Преимущества: низкая стоимость их выпуска и обслуживания.

Классические карты (MasterCard Standard, Visa Classic). Возможности: снятие наличных в банкомате, оплата покупок в торговых точках внутри страны и за границей, а также в интернете. Недостатки: более высокая стоимость обслуживания, более длительный процесс ее выпуска.

Элитарные карты (MasterCard/Visa Gold/Platinum). Преимущества: дополнительные привилегии и возможности. Предусмотрены разные программы скидок в магазинах-партнерах. Также можно получить льготный полис страхования медицинских расходов за рубежом. Недостатки: высокая стоимость их обслуживания (до нескольких тысяч рублей в год).

Отношения банка с держателями зарплатных карт

После того, как банк и карта для зарплатного проекта выбраны, необходимо, чтобы не только организация подписала договор, но и ее сотрудники. После подписания договора для каждого работника будет открыт специальный карточный счет, на который и будет начисляться заработная плата. Далее происходит эмиссия именных банковских карт.

При увольнении сотрудник может оставить или закрыть карту. Если владелец карты продолжает ею пользоваться, нужно понимать, что тарифы по ней изменятся. А за годовое обслуживание будет платить уже не работодатель, а сам держатель карты. Если сотрудник не намерен пользоваться картой после увольнения, он должен написать заявление на закрытие карты и вернуть ее в банк.

Однако при всех удобствах такой системы начисления зарплаты у некоторых работников возникают сомнения. Причин несколько. Во-первых, это низкая финансовая грамотность населения, многие до сих пор не доверят банкам и испытывают сложности при использовании банковскими продуктами, в частности, банкоматами. Многих отпугивает возможность мошенничества с банковскими картами. Также может возникнуть проблема с доступностью ваших средств, особенно в регионах, где сеть банкоматов не столь обширна, как в крупных городах.

Так или иначе, работодатель не имеет права заставить работника подписать договор с банком, так как статья 136 ТК РФ предусматривает, что «заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счет в банке». Теоретически сотрудник может отказаться от банковской карты и получать зарплату по старинке, навязать безналичный расчет по банковской карте работнику не имеют право.

Преимущества зарплатных проектов:

Для организаций :

. упрощение процесса выдачи зарплаты. Теперь организациям не нужно тратить деньги на кассовое обслуживание, инкассацию. А сотрудникам тратить время на получение зарплаты. Банк берет все операции на себя
. снижение нагрузки на бухгалтерию. В рамках зарплатного проекта ее функции сводятся к оформлению зарплатной ведомости и платежного поручения на перечисление зарплат
. возможность открытия кредитной линии в банке на более выгодных условиях

Для сотрудников :

. удобство в использовании банковских карт: круглосуточное снятие денег в банкоматах или безналичный расчет в магазинах; оплата услуг ЖКХ, штрафов
. возможность получения дополнительных услуг, продуктов банка на более привлекательных условиях: подключения овердрафта, открытия кредитной карты или депозита
. дистанционное управление своими средствами на карте (интернет-банкинг), контроль через СМС-оповещения
. возможность получения дополнительного дохода к заработной плате в виде начисляемых на остаток на карте процентов

Для банков :

. получение фиксированного дохода (комиссия за обслуживание организации) при нулевом риске
. расширение клиентской базы. Банк получает новых лояльных клиентов
. увеличение кросс-продаж. Участники зарплатных проектов часто пользуются и другими услугами банка: овердрафтом, кредитом и т. п.

Сейчас в услуги практически каждого банка входит зарплатный проект, который в последнее время становится все более популярным. Стоит ли переводить организацию на данную схему выплаты зарплаты? Оптимизирует ли зарплатный проект работу предприятия?

Зарплатный проект – это двусторонний договор между коммерческим или государственным предприятием и банком. Суть договора сводится к зачислению заработной платы, премий, компенсаций, командировочных расходов и других начислений сотрудникам предприятия или организации на специальные карточные счета, доступ к которым возможен с помощью пластиковых карточек, эмитируемых банком. Пакет документов по реализации карточного проекта в основном стандартен и состоит из договора между предприятием и банком, договора между сотрудником предприятия и банком и заявления сотрудника предприятия на изготовление карточки. Взаимодействие банка и организации в рамках зарплатного проекта происходит по простой схеме: банк изготавливает пластиковые карты и открывает личные банковские счета сотрудникам организации. Та перечисляет заработную плату со своего расчетного счета в банк единой суммой и предоставляет соответствующие ведомости. При этом наличие счета организации в банке, как правило, не обязательно.

С точки зрения предприятия зарплатный проект выгоден тем, что позволяет соблюсти конфиденциальность по суммам заработной платы, оптимизировать работу финансового отдела, минимизировать риски, связанные с транспортировкой, хранением и выдачей наличности.

Во что обойдется компании зарплатный проект?

Расходы предприятия по зарплатным проектам заключаются в ежемесячном отчислении в пользу банка комиссии, равной 0,1-1% от общего фонда заработной платы. Размер комиссии, устанавливаемой банком, будет зависеть от нескольких факторов:

– размера фонда заработной платы, который ежемесячно будет перечисляться – чем он больше, тем меньше комиссия банка;

– комплексного пользования другими услугами банка (кредитование, факторинг, расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг и так далее). Чем шире спектр использования банковских услуг, тем охотнее банк идет на уступки по снижению комиссии не только за обслуживание зарплатного проекта, но и за пользование всеми вышеперечисленными банковскими услугами.

Важным фактором при принятии положительного решения о внедрении зарплатного проекта в компании являются не только ее размеры, но и сфера деятельности. Ни для кого не секрет, что зарплатный проект наиболее интересен крупным компаниям с большой филиальной сетью, ведь в этом случае перечисление заработной платы превращается для организации из головной боли в обычную операцию по перечислению средств.

В Сбербанке существуют две схемы открытия подобных банковских карт. Либо предприятие само единовременно открывает карты для всех сотрудников предприятия, либо карточку открывает работник. Второй вариант предпочтительнее, поскольку в этом случае отсутствует привязка к определенному филиалу и типу карт. И мало того, требуется минимальный пакет документов. Открываются Visa Classic либо MasterCard Maestro (всего предлагается около 13 видов карт) – цена варьируется от 250 до 600 руб. Кроме того, для руководящего состава можно открыть карты класса Gold. Тариф на зачисление – в среднем 0,5%. Для сотрудников корпоративных клиентов ВТБ 24 оформляет карты Visa (Electron, Classic, Gold) и MasterCard (Cirrus/Maestro, Standard, Gold). В ВТБ тариф на зачисление в среднем составляет также 0,5%, годовое обслуживание от 5 до 10$. ИнвестКапиталБанк, Русь-Банк предлагают корпоративным клиентам зарплатные проекты с использованием международных пластиковых карт системы MasterCard. Процент за зачисление денежных средств на картсчета сотрудников не превышает размера комиссии за выдачу наличных денежных средств в кассе этого банка.

Стоимость открытия карты также часто зависит от численности персонала. Так, в «Альфа-Банке» для всех сотрудников предусматривается бесплатный выпуск и обслуживание пластиковой карты Visa Electron/Classic и MasterCard Maestro/Mass, золотые и платиновые карты для руководства также выпускаются бесплатно, хотя годовое обслуживание последних обходится в 599/899 руб. Тариф на зачисление варьируется от 0,1 до 0,5%. В Газпромбанке для сотрудников предприятий открывают карты Visa и EuroСard/MasterCard, открытие бесплатное, а вот тариф на зачисление варьируется от 0,8%, и обслуживание организаций производится с численностью от 15 человек.

Важно, что банки реализуют зарплатные проекты и на российских, и на международных картах. Международная карта более универсальна: она работает не только в России, но и за рубежом. Российские карты за границей не работают, зато снимать с них наличные в регионе можно без проблем. Важными преимуществами чиповой технологии являются более высокий уровень защиты карточек от подделки, мошенничества, быстрое проведение операций по обслуживанию. Срок действия микропроцессорных карточек в три-четыре раза превышает срок действия карт с магнитной полосой (1-3 года). В конечном итоге все эти преимущества удешевляют зарплатный проект. На сегодняшний день микропроцессорную карту предлагают Сбербанк – Сберкарт, «Зарплатная» и Уралсиббанк – карты платежной системы Accord.

Дополнительный сервис

Однако стоит отметить, что современные зарплатные проекты банков – это не только перечисление денег на пластиковые карты, но и целый комплекс услуг, оказываемых фирме и ее работникам. И в понимании банкиров успешный зарплатный проект – это обеспечение необходимого сервиса не предприятию, а, прежде всего, его работникам. Как отмечает начальник управления организации розничных продаж филиала Уралсиббанка Азат Садретдинов : «Потребители данной услуги руководствуются не столько ценовыми параметрами, а уровнем сервиса, предоставляемого банками – развитостью банкоматной сети и пунктов выдачи наличных, возможностью оплаты картами в торгово-сервисной сети (зачастую со скидками), возможностью управления счетом через Интернет, оплаты услуг в банкоматах, предоставления SMS-сервиса и тому подобное».

В частности, сравнивая предложения различных банков о зарплатном проекте, стоит обратить внимание на территориальную близость банкомата к организации, узнать, обеспечен ли круглосуточный доступ к банкоматам в районах города, удобных для сотрудников предприятия, есть ли у банка банкоматы с функцией cash-in, в которых можно не только обналичивать, но и пополнять карту (на данном этапе такая услуга внедряется широко в Сбербанке, используется в «Альфа-Банке»). Естественно, чем шире сеть банкоматов, тем удобнее в использовании выпущенные им пластиковые карты – в банкоматах клиенты банка обычно снимают наличные без взимания комиссии за снятие наличных средств. В банкоматах других банков также можно снимать денежные средства, заплатив при этом комиссию (международный тариф – 1% от суммы, не менее 3$).

Некоторые банки предлагают в качестве бонуса к зарплатному проекту обслуживание в Интернете, SMS-сервис. Благодаря SMS-сервису владелец карты полностью контролирует процесс снятия и начисления денежных средств на свою карту посредством SMS-сообщений, приходящих на его телефон при произведении какой-либо операции с его пластиковой картой (Сбербанк – «Мобильный банк», «Альфа-Банк» – услуга «Альфа-Чек», «Уралсибанк»). В ВТБ 24 через систему «Телебанк» сотрудники компании могут не только совершать операции по открытым счетам, но и управлять счетом своей зарплатной карты (по телефону, Интернету или WAP): получать информацию об остатках и движении средств на карточке, пополнять карточку со счета в системе «Телебанк» и наоборот. Пополнив счет в системе «Телебанк», со счета зарплатной карты (дистанционно, не посещая банка), можно оплатить товар в магазине, оплатить коммунальные услуги, телефонные счета, услуги сотовой связи или Интернет, конвертировать любую часть средств в иностранную валюту по льготному курсу, открыть срочный вклад и многое другое. Банк «Уралсиб» предлагает бесплатное подключение к системе дистанционного банковского обслуживания «Уралсиб+», бесплатное оформление карты «Город» и подключение к системе e-commerce для приема платежей по картам международной пластиковой системы за услуги сотовой связи, спутникового телевидения, жилищно-коммунальных услуг и так далее.

Нередко банки предусматривают систему скидок при оплате товаров либо услуг по их картам (5-10% в ведущих магазинах города – скидки предоставляются «Уралсиббанком», «Альфа-Банком», Сбербанком), или, например, это открытие карт Visa Аэрофлот (Сбербанк) или MasterCard Аэрофлот Mass («Альфа-Банк») – за каждый доллар, евро или 30 рублей начисляются бонусы, которые можно обменять на премиальный билет Аэрофлота. В качестве дополнительной услуги, а значит и дополнительного преимущества перед другими кредитными организациями, банки все активнее стали предлагать держателям карт в рамках зарплатного проекта овердрафтное кредитование – кредит по зарплатной карте сроком не более 30 дней, а точнее до получения следующей зарплаты сотрудником. Ко всему прочему, он не требует длительного оформления залогового обеспечения либо поручительства, так как залогом является сама заработная плата. Подобный дополнительный сервис предлагают «Уралсиббанк», ВТБ 24, Сбербанк (для владельцев карт Gold).

Кроме того, выбирая банк, необходимо выяснить, начисляются ли ежемесячно проценты на карточные счета сотрудников и по какой процентной ставке. Например, в Газпромбанке – это 1% годовых (при открытии индивидуальной зарплатной карты), в «Альфа-Банке» на сберегательных счетах до востребования «Мой сейф» от 3,8% до 4,51% (в зависимости от суммы остатков на счете), Сбербанке – 1%.

Многими банками сформированы специальные кредитные программы, позволяющие держателям банковских карт в рамках зарплатного проекта воспользоваться потребительским кредитом на выгодных условиях по сниженным процентным ставкам по сравнению с обычными розничными клиентами. Например, сотрудники компании ОАО «РЖД» могут воспользоваться ипотечным кредитованием по пониженной процентной ставке в ВТБ, поскольку обслуживаются по зарплатному проекту в этом банке.

Таким образом, из всего вышеперечисленного можно сделать вывод: если раньше клиенты завлекались в зарплатные проекты только бесплатным выпуском и обслуживанием пластиковых карт, то сейчас этого мало. Предприятия стали намного требовательнее.

Банкиры же признаются в том, что они обкатывают все свои новые услуги в рамках зарплатных проектов и только потом тиражируют их в массы. В итоге полноценный финансовый сервис должен войти в обыденную жизнь, а повседневное сотрудничество с банком – стать привычкой.

Самым удобным для малого бизнеса аналитики назвали зарплатный проект банка «Точка». Оценка «Точки» за удобство реализации в интернет-банке возможностей управления зарплатным проектом составила 93%. Хотя здесь для участия в зарплатном проекте надо будет открывать расчетный счет и платить за него каждый месяц 1 тыс. рублей.

Самым удобным аналитики назвали зарплатный проект банка «Точка»

На втором месте — Тинькофф банк. Он проигрывает «Точке» в том, что не дает возможности включать в зарплатный реестр карты сторонних банков. Зато работать в банках в рамках зарплатного проекта можно без РКО. Плюс к этому за счет использования Тинькофф банком технологии 1С DirectBank можно делать реестр на выплату зарплат в 1С, не заходя для этого в интернет-банк.

Райффайзенбанк занимает т ретье место в рейтинге по удобству. Банк не использует технологию 1С DirectBank. К тому же для выпуска карт сотрудники должны подписать заявления-анкеты до момента выдачи карт.

Многие банки подключают зарплатный проект бесплатно и не берут комиссию за зачисление заработной платы. В семи банках пользоваться зарплатным проектом можно бесплатно, вне зависимости от наличия расчетного счета в этом банке (Тинькофф банк, ВТБ 24, Бинбанк, Сбербанк, Альфа-банк, «Открытие», Росбанк). Еще шесть предлагают бесплатный зарплатный проект только при условии открытия РКО («Точка», Райффайзенбанк, ВТБ Банк Москвы, Модульбанк, МКБ, Промсвязьбанк).

— Основной подход банков в плане ценообразования — предложение и обсуждение условий индивидуально с каждым клиентом: только у 6 из 15 исследованных банков на сайте можно узнать точные условия обслуживания в рамках зарплатного проекта («Точка», Тинькофф банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Модульбанк и ВТБ 24). Подход к расчету индивидуальных условий отличается от, буквально, «настроения менеджера» до специальных скоринговых программ, которые определяют величину комиссии, тип выпускаемых карт и прочее по входным данным о компании (ФОТ, количество сотрудников и т. п.),— рассказали в Markswebb.

Чем банки могут привлечь клиентов

Преимущества для компаний по работе с банками в рамках зарплатного проекта могут быть следующими.

Экономия на транзакциях. Большинство банков зачисляет зарплату на карты сотрудников бесплатно в рамках зарплатного проекта. Если отправлять зарплату отдельными платежками на каждого сотрудника, то, в зависимости от тарифов банка, может взиматься комиссия в виде процента от суммы перевода (размер комиссии варьируется от 0% до 1,5%), либо комиссия в виде фиксированной стоимости обработки платежного поручения (как правило, несколько десятков рублей за штуку).
Упрощение работы бухгалтера и экономия времени на создание платежных поручений. Вместо 30 платежек в банк отправляется один реестр с суммами выплат, который можно сформировать и отправить несколькими кликами.
Экономия времени на заказе наличных в банке, их получении и перевозке.
Минимизация рисков, связанных с транспортировкой и хранением наличных денежных средств (нет необходимости платить за инкассацию).
Специальные предложения по кредитованию бизнеса.
Удобство в перечислении зарплаты сотрудникам, которых нет в офисе (на больничном, в командировке, работают не в центральном офисе, по сменному графику и т. д.).

Как компании выбирают банк для зарплатного проекта

Ответить на этот вопрос нельзя однозначно, поскольку здесь многое зависит от типа бизнеса, который выбирает зарплатный проект, и от личных предпочтений человека.

Вот некоторые критерии, которые могут повлиять на этот выбор.

Надежность банка. По данному параметру выигрывают банки с крупной филиальной сетью, преимущественно из списка системно значимых.
Размер стоимости подключения зарплатного проекта и переводов.
Потребительские свойства зарплатного проекта как продукта (например, уровень зарплатных карт, удобство работы через каналы ДБО, отсутствие необходимости посещать офис банка, то есть возможность выезда менеджера к клиенту).
Быстрое подключение зарплатного проекта. Потенциальные клиенты могут экстраполировать опыт долгого процесса продажи продукта на будущий опыт обслуживания. На принятие решения может негативно влиять необходимость предварительных встреч с клиентом, переговоры и составление коммерческого предложения.
Личный клиентский опыт в банке (как юридического или физического лица), опыт знакомых предпринимателей и бухгалтеров.
Спецпредложения для бизнеса (например, кредитование).
Территориальная близость банка к офису, которая позволяет ускорить и упростить коммуникации с банком (например, подпись документов, получение карт сотрудниками).

Как построить качественный зарплатный проект в банке

Чтобы сформировать услугу, которая будет удовлетворять и сотрудников, и руководство компании, банку надо учитывать потребности каждой группы пользователей зарплатного проекта.

1. Для руководителя, которому небезразличны бизнес-интересы компании, в первую очередь важны финансовые параметры: стоимость подключения, размер комиссий, снижение трудозатрат бухгалтерии. Может быть важна удовлетворенность сотрудников зарплатным проектом.

2. Для бухгалтера, который хочет снизить долю рутины и количество ошибок из-за ручного ввода данных, важны интерфейсные параметры: организация выпуска карт для сотрудников, степень автоматизации при экспорте и импорте реестров зарплаты и т. д. Уже на этапе первичного сравнения могут быть отсечены банки с неудобными интерфейсами или со сложным процессом импорта реестра из бухгалтерской системы (например, если нужно обработать XML файл из 1С каким-нибудь специфичным ПО, в котором нужно разбираться).

3. Сотрудникам важны продуктовые свойства зарплатных карт, а также общие параметры банковского сервиса для физлиц: категория карт, льготные условия по другим банковским продуктам, количество и доступность банкоматов, наличие опций типа кэш-бэк, процент на остаток и т. д.

В качестве дополнительных преференций банки могут предложить компаниям, с которыми они хотят работать в рамках зарплатного проекта, с ледующее.

Широкую банкоматную сеть для снятия наличных и возможность бесплатного снятия наличных в любом банкомате.
Скидки у партнеров банка.
Льготное кредитование бизнеса.
Установку банкомата в офисе компании при выполнении определенных условий (например, ФОТ больше определенной суммы или сотрудников больше определенного количества человек).
Сведение к минимуму беспокойства сотрудников по поводу выпуска карт (чтобы подписывать все документы можно было по факту выдачи карты, причем желательно не в отделении банка, а в офисе компании).
Бесплатный выпуск и обслуживание карты, отсутствие комиссий от ФОТ за зачисление зарплаты.
Не требовать открытия расчетного счета для подключения зарплатного проекта.
Самостоятельно и заблаговременно перевыпускать зарплатные карты.
Давать возможность добавлять в реестр на зачисление заработной платы сотрудников со счетами в других банках.

Тенденции в сфере зарплатных проектов

— Мы ожидаем роста количества «коробочных» предложений для малого бизнеса, так как индивидуальный подход это всегда операционные расходы. Микро- и малого бизнеса очень много, и там можно выделять схожие по потребностям (в плане зарплатного проекта и не только) группы. Это хорошо видно на примере РКО — практически у каждого банка есть несколько тарифных планов для разного бизнеса,— прокомментировали в Markswebb.

В отдаленном будущем пользование зарплатным проектом будет стимулироваться возвратом какой-то доли от перечисленной суммы на расчетный счет. То есть будет своего рода отрицательная ставка за зачисление

По мнению аналитиков, можно ожидать снижения стоимости переключения клиента на обслуживание в другом банке. Так как каждый банк старается перебить предложение конкурента (раньше это была ставка, сейчас чаще — уровень карт и условия по ним), то уйти, не потеряв ровным счетом ничего, становится проще.

Еще лет пять назад кэш-бэк и процент на остаток по дебетовым картам не были таким распространенными явлениями, как теперь. Сейчас же в РКО юридических лиц все больше банков предлагают начислять процент на остаток по счету. Возможно, в отдаленном будущем пользование зарплатным проектом будет стимулироваться похожим образом: например, возвратом какой-то доли от перечисленной суммы на расчетный счет. То есть будет такая своего рода отрицательная ставка за зачисление.

Как правило устроившись на работу вы получаете банковскую карту, на которую будет начисляться заработная плата. Естественно, что речь не идет о тех предприятиях, где руководство предпочитает выдавать своим сотрудникам зарплату в конвертах. С другой стороны хороший работодатель всегда позаботится о том, чтобы работник получал «белую» зарплату.
Став владельцем зарплатной карты, клиент приобретает больше чем просто инструмент для ежемесячного получения и снятия денег. Это дает ему массу преимуществ, бонусов и возможностей, которые помогут ему выгодно для себя пользоваться различными услугами, предлагаемыми кредитной организацией, к примеру тот же корпоративный кредит .

«Ситибанк» может предлагает выбор при оформлении карты. Можно открыть ее в системе MasterCard или Visa. Карта подходит для оплаты счетов, денежных переводов и оплаты товаров и услуг 24 часа в сутки. Зарплатный клиент имеет круглосуточный доступ к службе телефонной поддержки банка CitiPhone, а также доступ к интернет-банку Citibank Online, использование которого позволяет оперативно отслеживать состояние счета и проводить разнообразные операции.

Зарплатные карты ВТБ24 позволяют открыть две бесплатные дополнительные карты Visa Classic Unembossed для ваших близких. Также держатели зарплатной карты получают возможность получать скидки (максимальная – 30%) в более чем 1700 магазинах, сотрудничающих с кредитной организацией. Эта карта поможет и тем, кто предпочитает совершать покупки через интернет - с ее помощью можно расплачиваться в интернет-магазинах по всему миру, приобретать авиа- и железнодорожные билеты, бронировать отели, оплачивать покупку приложений для мобильного телефона в iTunes и GooglePlay.

Привилегии имеют и зарплатные клиенты Сбербанка . Один из самых приятных бонусов – это возможность получить пониженные ставки по кредитным продуктам, будь то ипотечный потребительский или авто кредит. Интересно и то, что для подачи заявки понадобится только паспорт, а ее рассмотрение в случае с потребительскими и автокредитами займет всего несколько часов. Также для зарплатных клиентов бесплатно пользование интернет банком.
Если вы работаете в компании, которая является партнером «Райффайзенбанка», вам, помимо стандартного набора (денежные переводы, дополнительные карты, интернет-банк) стоит обратить внимание на ряд особых возможностей, которые связаны с кредитованием зарплатных клиентов. Во-первых, работник, получающий зарплату на банковский счет на протяжении полугода, имеет право взять автокредит без предъявления справки о доходах и копии трудовой книжки. Во-вторых, для оформления кредитных карт человеку, который уже полгода получает зарплату с помощью «Райффайзенбанка», не потребуется представлять справку 2-НДФЛ. Наконец, в-третьих, для получения кредита наличными потребуется только паспорт. Это касается тех клиентов, которые получают зарплату хотя бы два месяца.

Начальник управления корпоративных продаж банка «Хоум Кредит » Игорь Вирясов сообщает, что зарплатный клиент банка может пользоваться более привлекательными условиями при оформлении кредитных карт и кредитов. Также есть возможность снимать деньги в банкоматах любых банков по всей России без комиссии. «Являясь держателем пластиковой карты банка, зарплатники также автоматически становятся участниками программы лояльности «Карта города», по которой предоставляются скидки на товары и услуги у более чем 8 тыс. партнеров. Им также доступна функция оплаты мобильных телефонов/коммунальных платежей через интернет-банк без комиссии», – поясняет эксперт.

«Альфа-Банк » предлагает своим зарплатным клиентам целый ряд полезных привилегий.В частности, это бесплатный пакет услуг и программы кредитования на льготных условиях (кредитные карты, кредиты наличными, ипотека, автокредитование). Ставки для зарплатных клиентов снижены, а кредитные лимиты увеличены. Так, например, они могут взять кредит наличными до 2 млн рублей. Также зарплатные клиенты «Альфа-Банка» участвуют в общебанковских акциях и нередко там побеждают. Как правило, каждый четвертый победитель стимулирующих акций получает зарплату на карту «Альфа-Банка». «Но, что более важно, мы проводим акции только для зарплатных клиентов с очень хорошими призами. Например, в марте этого года мы вручили нашему клиенту в Новосибирске автомобиль Ford, а еще 40 участников по всей России получили видеорегистраторы», – рассказывает директор по развитию зарплатных проектов «Альфа-Банка» Роман Маришкин.
А в апреле и мае кредитная организация проводит акцию «Получи 13-ю зарплату в "Альфа-Банке"!», которая была признана Ассоциацией российских банков одной из лучших маркетинговых инициатив апреля.

Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка» Александр Базанов отмечает, что в банке сотрудник зарплатной организации получает пакет банковских услуг, куда входят банковская карта, SMS-сервис, интернет-банк, возможность открыть доходный счет на специальных условиях, специальные условия по кредитам. «Зарплатные клиенты банка имеют доступ к специальным условиям по кредитам. Также банк регулярно формирует для таких клиентов предодобренные предложения по кредитам, упрощая тем самым процедуру получения кредита», - комментирует представитель банка.

по материалам rbc.ru

Финхаки