Банки на данный момент предлагают потребителям и потенциальным заемщикам выгодные и привлекательные условия кредитования – низкие процентные ставки, малые требования и прочие факторы. Среди кредитных организаций происходит своеобразное соперничество в погоне за клиентами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Несмотря на широкий выбор привлекательных условий для оформления кредита, у потенциальных заемщиков все равно остается на выбор только два варианта – оформить кредит наличными или карту с характерным возобновлением денежной суммы (кредитным лимитом). А что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными?

Виды

Фиксированное разделение потребительских кредитов наличными проходит как «целевые» и «нецелевые». Целевой кредит тратится заемщиком только на оплату товара, заведомо указанного в заявке на предоставление денежной суммы.

Банки контролируют соблюдение предъявленных условий – кредит, оформленный, к примеру, на автомобиль, не может быть потрачен на приобретение оборудования для бизнеса.

Для потребительских нужд лучше оформлять нецелевой кредит – эти деньги не подвергаются отслеживанию со стороны сотрудников банка. При этом условия погашения и прочие факторы к обоим видам кредитов практически не отличаются.

Что же касается классификации кредитной карты, то здесь существуют следующие различия:

Кредитные карты различаются в соответствии с принадлежностью к определенной платежной системе – VISA, MasterСard, American Express и другие. Это влечет сопутствующие неудобства – заемщик может расплачиваться картой только там, где оборудование или терминал содержит пакет программ для проведения операций по данной системе.
Существует разделение по категориям. Здесь выделяют VIP или привилегированные карты, классические и электронные. Различия в категориях заключаются в возможностях использования на определенном оборудовании, в уровне сервиса, стоимости обслуживания.
Также имеются различия по схемам кредитования, где выделяются револьверные (клиент ежемесячно вносит часть задолженности) и овердрафтные (клиент ежемесячно вносит полную затраченную сумму). Револьверные карты гораздо популярнее в России, нежели овердрафтные.

Сравнение, что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными

Теперь следует рассмотреть вопрос, что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными, на основании сопутствующих условий при оформлении или для возврата суммы.

Условия

Кредитные карты подразумевают несколько завышенный процент в сравнении с потребительским кредитом наличными. Разница составляет примерно в 5-7%. Более того, при использовании карты каждый раз терминал и прочее оборудование забирает комиссию за обслуживание. Но при этом есть возможность сэкономить на льготном периоде.

Сроки выплат для кредита наличными существенно превышают сроки выплат денег, потраченных с кредитной карты. Сроки выплат кредита наличными может достигать 5 лет, в это же время кредитную карту предоставят с условиями погашения лишь сроком до 3 лет (обычно кредитные карты выдаются с погашением в течение года).

Погашение тоже имеет свои отличия. Кредит наличными требует выплачивать фиксированные суммы, которые банк забирает окончательно в счет долга. Выплаченные суммы по кредиту, оформленному с использованием кредитной карты, клиент может использовать повторно, пока карта будет действительна.

Пользуется особой популярностью, ведь процентная ставка довольно невысокая, если предоставить документы, подтверждающие доход.

При каких условиях могут дать кредит наличными в размере 1 000 000 рублей — мы .

Требования

Еще несколько лет назад оформление кредита наличными требовало от клиентов большого количества документов, включая справку о доходах по форме 2-НДФЛ, которую приходилось ждать до месяца. Кредитные карты же выдавались по предоставлению двух документов: паспорта и, к примеру, загранпаспорта.

Сегодня же конкуренция банков привела к тому, что оформить кредит любым способом стало проще.

Иногда достаточно предъявить лишь паспорт, чтобы получить 50-100 тыс. рублей наличными. При этом рассмотрение заявки может занять всего 1-2 часа. Правда, проценты такого кредитования довольно высокие.

Лимит суммы

Выделяются отличия в суммах кредита, оформляемых двумя рассматриваемыми способами. Банки для кредитов наличными готовят более весомые суммы, нежели оформленные с использованием кредитной карты. Поэтому при намерении приобрести дорогостоящую вещь, автомобиль или технику, лучше отправиться в банк для подачи заявки для кредита наличными.

Кредитный лимит для карты также может быть большим, но только в случае предоставления соответствующих документов, подтверждающих высокий ежемесячный доход.

Банки увеличивают лимиты при условии, что клиент активно пользуется картой и исправно соблюдает условия погашения задолженности

Платежи

Если заемщик оформил потребительский кредит наличными, ему необходимо вносить ежемесячно равные платежи.

Неприятность в том, что за одну покупку, которая, возможно, не была столь необходима, придется теперь расплачиваться несколько лет. Также следует отметить, что пока в одном банке кредит не погашен, в другом новую сумму попросту не дадут.

Другое дело с кредитной картой. Клиент самостоятельно может регулировать суммы ежемесячного платежа – здесь существуют более гибкие условия. Когда клиент погашает кредитную линию, ему не следует думать о графике и прочих моментах ровно до тех пор, пока он вновь не воспользуется картой.

Обслуживание

Потребительские кредиты воспринимаются заемщиками проще, поскольку здесь следует запомнить только сумму ежемесячного платежа и погашать его в установленный срок. Имеющиеся комиссии за обслуживание и прочие расходы банк уже включает в сумму ежемесячного платежа. Некоторые банки берут единовременную комиссию и комиссию за ведение счета.

А вот кредитные карты в этом плане обходятся дороже и несколько хлопотнее:

Во-первых, минимальный платеж устанавливается исходя из суммы израсходованных средств за текущий период – месяц. Чем больше тратили, тем больше придется отдавать, что не всегда удобно.
Во-вторых, частый съем наличных денег влечет за собой увеличение процентной ставки и прочие расходы на обслуживание.
В-третьих, кредитные карты следует ежемесячно пополнять, о чем всегда прописывается в договоре. При вложении малых денежных средств обслуживание карты увеличивается.

Сэкономить на процентах можно только в случае, если клиент регулярно гасит кредитную линию. Можно и вовсе обойтись без выплат процентов, если клиент уже в течение льготного периода погасит всю занятую сумму.

В результате при использовании кредитной карты с самой высокой процентной ставкой возникает возможность воспользоваться деньгами без переплат.

Безопасность и риски

Клиент после оформления кредита наличными рискует лишь в двух ситуациях: во время доставки денег до места назначения или попросту домой, и в случае потери работы или иного стабильного дохода, в результате которого не будет возможности проводить своевременные выплаты. О втором риске следует подумать заранее и продумать пути отступления.

Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.

Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

целевые кредиты - выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
нецелевые кредиты - сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

Кредитная карта - это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой - оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Преимущества потребительских кредитов:

отличаются простотой оформления
решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
выдаются под минимальный пакет документов - паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
предусматривают возможность досрочного погашения
частично защищают от инфляции

Недостатки потребительских кредитов:

проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

Преимущества и недостатки кредитной карты

Преимущества кредиток:

проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается

Недостатки кредиток:

за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка - это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

Что выбрать?

Прежде чем принять решение, что выбрать - кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.

Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.

Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.

При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.

Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.

Февраль 2019

Пластиковая кредитная карта и потребительский кредит - два самых популярных банковских продукта, которые пользуются наибольшим спросом среди физических лиц. Но каждый из этих способов получения заёмных средств не лишён как преимуществ, так и недостатков. И всё-таки, что лучше - кредитная карта или потребительский кредит? В рамках сегодняшней статьи будет проведён сравнительный анализ этих финансовых продуктов.

Кредитная карта или кредит наличными - что лучше?

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам - оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях - срочность, платность, возвратность.

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

Платность - банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей - клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно - никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
Нет платы за обслуживание кредита - операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

Начисление процентов на всю сумму кредита - не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
Фиксированный срок возврата - вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно , потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Условия	Потребительский кредит	Кредитная карта
Сумма займа	до 4 миллионов рублей	до 1 миллиона рублей
Срок выплат	от 1 до 5 лет	срок действия карты
Процентная ставка	от 9,9%	от 14,99%
Возможность досрочного погашения	есть	есть
Подтверждение дохода	требуется	необязательно
Оформление онлайн	возможно, но решение будет предварительным	возможно
Период льготного кредитования	отсутствует	до 100 дней
Возможность частичного расходования	отсутствует	есть
Стоимость оформления и обслуживания	бесплатно	от 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявки	в течение нескольких минут в режиме онлайн	2 минуты

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта - существуют даже кредитки с доставкой на дом . Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации , а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента - человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же - лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Видео по теме

Вопрос о том, что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит, волнует в настоящее время многих потребителей, проявляющих постоянный интерес к заимствованию.

Жизнь современного человека устроена именно так, что потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов становится для него весьма актуальной, возникая всё чаще и чаще. Что интересно, это могут быть совершенно разные ситуации:

сложные жизненные обстоятельства, когда определенная сумма требуется незамедлительно и безотлагательно для решения каких-либо серьезных проблем , трудных задач и важных вопросов (например, срочное лечение, смена места жительства);
постоянное стремление или кратковременное побуждение «жить не по средствам» , считая возможным приобретать и потреблять больше благ, чем позволяют реальные доходы и накопленные сбережения (например, желание купить очередной мобильный телефон новейшей модели, телевизор большей диагонали, более представительный и скоростной автомобиль);
планомерное достижение заранее поставленных целей , связанных с поступательным развитием и переходом на качественно иной уровень жизни (например, улучшение жилищных условий, ремонт и строительство, получение образования, инвестирование в бизнес).

Конечно, надо признать, что любая мотивация человека, намеревающегося взять деньги в долг у знакомых или оформить официальный кредит наличными в банке, обоснованно имеет право на полноценное существование. И спрос, безусловно, стимулирует соответствующее предложение. довольно активный и порой агрессивный маркетинг всевозможных кредитно-финансовых учреждений явно способствует популяризации различного рода инструментов заимствования, которыми изобилует сегодня рынок кредитных продуктов.

Конкурентная борьба между банками и другими организациями, специализирующимися на предоставлении заемных средств, их соперничество в направлениях максимизации числа клиентов и увеличения прибыли. Это обуславливают готовность кредиторов постоянно опти мизировать условия выдачи денежных ссуд, делая их более доступными, выгодными и привлекательными для заемщиков. Таким образом, кредитование становится неотъемлемым и привычным атрибутом в жизни большинства людей.

Как выбрать кредитный продукт?

Анализ многочисленных кредитных предложений, регулярно анонсируемых банками, показывает, что самыми популярными инструментами заимствования сегодня являются потребительский кредит наличными и кредитная карта. Часто возникает вопрос: «Что лучше?». Выгодность кредитного продукта – это собирательная характеристика, которая учитывает самые разные аспекты, имеющие значение для заемщика:

наличие выбора конкретного кредитного инструмента;
сложность и продолжительность процедур подачи заявки и оформления;
требования, предъявляемые кредитором к потенциальному заемщику;
состав пакета документов, необходимых для оформления кредитного продукта;
необходимость в предоставлении заемщиком обеспечений (залог, поручительство);
специфика и длительность процедуры принятия кредитором решения (одобрения);
минимальный размер и максимальная величина доступных средств;
размер ставки процента, взимаемого кредитором;
присутствие дополнительных комиссий, удерживаемых кредитором с заемщика;
срок кредитования;
порядок погашения обязательств (возврат «тела», уплата процентов) и прочие условия.

Условия по разным кредитным продуктам могут значительно разниться

Что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит: пример «Сбербанка»

Руководствуясь перечисленными выше характеристиками, можно провести сравнительную оценку условий по двум кредитным инструментам на примере финансового учреждения «Сбербанк». Возможно, именно такой подход позволит наглядно разобраться, что лучше – кредитная карта или потребительский заем.

Условия для кредитной карты и потребительского займа от «Сбербанк»

Условие кредитного продукта	Кредитная карта	Потребительский заем
Срок для принятия решения	Не более 7 дней	Не более 2 дней
Величина заемных средств	Не более 600 000 рублей	Не более 1 500 000 рублей
	Не менее 25,9% годовых	Не менее 14,9% годовых
Срок кредитования	Не более 1 года	Не более 5 лет
Погашение досрочно	Допускается	Допускается
Необходимость обеспечения	Отсутствует	Отсутствует
Подтверждение дохода	Необходимо	Необходимо
Комиссия за оформление	750 рублей	Не взимается
Комиссия за операции	За расходование наличными	Не удерживается
Дистанционное оформление	Не предусмотрено	Не предусмотрено
Штраф / пеня за просрочку	Предусмотрены	Предусмотрены
Наличие льготного периода	Не более 50 дней	Отсутствует
Частичное расходование	Разрешается	Не разрешается
Отсрочка платежей	Не предусмотрена	Не предусмотрена

Как оформить кредит

По условиям «Сбербанка», и кредитка, и потребительская ссуда могут быть выданы заемщику на совершенно любые цели. Этот банк не будет требовать обязательного отчета о целевом использовании предоставленных клиенту заемных средств. Получается, что заемщик «Сбербанка» имеет законную возможность потратить эти деньги исключительно по собственному усмотрению.

Процедура оформления для обоих кредитных продуктов очень проста. Заемщик может подать соответствующую заявку онлайн и направить кредитору качественные сканы необходимых документов.

Через некоторое время банк зачислит оговоренную сумму денег на пластиковую карточку или счет клиента (естественно, в случае одобрения полученной заявки). Надо отметить, что определенные банки обеспечивают доставку кредитной карты непосредственно заемщику. Однако «Сбербанк», как и большинство других банков, придерживается на этот счет более консервативных позиций, требуя личного посещения клиентом офиса банковского учреждения с предоставлением пакета документов, предусмотренных установленным регламентом.

Безусловно, «Сбербанк» проверит соответствие заемщика предъявляемым требованиям, оценит его платежеспособность и благонамеренность, детально изучив кредитную историю клиента, его доходы, наличие банковских счетов, оборотов по ним, а также иные параметры, которые могут иметь значение для кредитора.

Оформить кредит можно через интернет

Заявителю необходимо будет предоставить кредитору следующие бумаги:

гражданский паспорт;
документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства;
справку, удостоверяющую наличие у заемщика официальных и достаточных доходов.

Только после этого «Сбербанк» выдаст заявителю, получившему одобрение по всем параметрам, оговоренную сумму заемных средств.

Потребительский заем как инструмент кредитования: плюсы, минусы

Потребительская ссуда, как и любой другой кредитный продукт, предоставляется заемщику, базируясь на трех ключевых принципах:

кредит наличными выдается на строго определенный срок;
сумму полученного займа необходимо будет своевременно вернуть кредитору;
за пользование ссудой заемщик должен будет платить банку оговоренные проценты.

Как можно судить по названию этого займа, он выдается заявителю на какие-либо потребительские нужды. Доступность потребительского кредита не вызывает сомнений, так как получить его можно не только в офисе банка, но и непосредственно в торговых и сервисных точках – именно там, где у покупателя может возникнуть срочная потребность в заемных средствах.

Оформление потребительского займа может иногда производиться работником торговой или сервисной организации при продаже соответствующих товаров или услуг, но кредитный договор в этом случае заключается всегда только с банком, который выдает ссуду. Возвратить потребительский заем по истечении срока кредитования заемщик должен будет непосредственно банку, а не продавцу товаров (услуг).

Плюсы и минусы

Положительные особенности потребительского займа:

Сумма такого кредита всегда строго определена, жестко лимитирована для заемщика. Это дисциплинирует клиента, обеспечивая целевой характер использования полученной ссуды.
Ставка процента для потребительского займа обычно ниже, чем для кредитной карты (получается, потребительская ссуда обходится заемщику дешевле, чем кредитка).
Комиссия за совершенные операции кредитором, как правило, не взимается. По сути, операция в этом случае только одна – получение клиентом оговоренной суммы денежных средств.
Потребительский кредит позволяет привлечь более значительную сумму денег, чем кредитная карта.
Заем на потребительские цели защищен от злонамеренных действий аферистов. К сожалению, кредитка не может похвастаться подобной защитой.

Кредит наличными имеет как положительные стороны, так и отрицательные

Отрицательные характеристики потребительского кредита:

Процент сразу же начисляется на полную сумму предоставленной заемщику ссуды.
Срок кредитования является изначально фиксированным, не может быть изменен далее.
Повторно воспользоваться возвращенными кредитору деньгами заемщик уже не сможет. Возможность возобновления кредитной линии в этом случае изначально отсутствует (надо отметить, что для кредитной карты эта опция присутствует).
Возврат потребительской ссуды в досрочном порядке допускается, но сама процедура такого погашения обычно очень усложнена самим кредитором. Банкам обычно это не выгодно (теряют проценты). Заемщику необходимо будет лично посетить банк.

Кредитная карта как инструмент заимствования

В принципе, кредитка – это тот же самый заем. Она оформляется и предоставляется на тех же самых основаниях, что и любой другой кредит. Как инструмент заимствования, кредитная карта отличается от других аналогичных по назначению продуктов большей мобильностью, удобством в применении. Деньги переводятся заемщику на пластиковую карту, что позволяет ему свободно пользоваться ими для оплаты различных услуг (товаров).

Преимущества и недостатки

Преимущества кредитки:

Наличие льготного периода , в течение которого заемщик может вернуть снятые с карты средства без уплаты банку каких-либо процентов.
Мобильность, высокая оперативность и очевидная комфортность в повседневной эксплуатации.
Возобновление установленного лимита кредитования. Можно повторно пользоваться возвращенными кредитору деньгами.
Кредитный лимит может использоваться заемщиком в порядке частичного расходования выделенных на карту средств.
Банк начисляет процент только на денежные средства, которые были реально израсходованы (сняты) клиентом с карты.

Отрицательные моменты, характерные для кредитки:

Ставка процента по карте выше, чем для потребительского займа.
Взимается комиссия за обслуживание (как правило, за год).
Лимит кредитования гораздо меньше, чем для ссуды на потребительские цели.
Создается иллюзия неограниченных финансовых возможностей (это может быть опасно для финансового благополучия заемщика).
Берется комиссия по каждому факту осуществления расходных операций.

Кредитные карты имеют значительные преимущества перед потребительскими займами наличными

Что же выбрать?

В данной статье была предпринята попытка ответить на вопрос – что выгоднее, кредит или кредитная карта.
Если заемщику срочно необходимы средства для конкретных нужд, на четко определенную цель, то лучше воспользоваться потребительским кредитом.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками . При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.

Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Кредитная карта - платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Карты и кредиты: классификация видов

Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению - вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются. Прямо сейчас вы можете рассчитать кредит на кредитном калькуляторе и узнать суммы ежемесячного платежа и процентов.

Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.

Во-вторых, по категории - VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.

В-третьих, по схеме кредитования - револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае - обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.

Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, сайт отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

процентная ставка;
срок возврата/условия погашения задолженности;
требования к заемщику/объем пакета документов;
размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

график платежей;
расходы по обслуживанию;
безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь - тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых - финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга. Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 - минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере - около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск - утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы - например, в размере 1–2 месячных платежей - на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Банк	Кредитная карта			Потребительский кредит
	Лимит, тыс. руб.	Ставка, %	Срок действия карты, мес.	Максимальная сумма,тыс. руб.	Ставка, %	Максимальный срок возврата, мес.
Сбербанк	Индивид, До 200	Единая ставка-24	36	3 000	17–23,5	60
Банк Москвы	В зависимости от вида карты, До 350	21–27	24	3 000	15–49,9	60
Ситибанк	Индивид До 300	22,9–27,9	36	750	15,9–23	60
Кредит Европа Банк	Индивид, До 200	Единая ставка-29	36	1 000	13–69,9	60
Джи Мани Банк	Индивид, до 150	24–49,9	36	500	16,9–49,9	60
«Русский стандарт»	Индивид, До 450	Единая ставка-36	60	3 000	19–36	48
Авангард	В зависимости от вида карты, До 1 000	Единая ставка-15	36	Только целевой кредит (на покупку автомобиля) Размер определяется индивидуально	11–13	36
ВТБ-24	В зависимости от типа карты, До 2 000	18–19	36	3 000	18–22	60

Подведение итогов

Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос - «Что выгоднее - кредит или кредитная карта?» - нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.

Нередко держателям карт делают спецпредложение - взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.

Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.

Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.

Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» - частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.

Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.

Из истории вопроса

Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк - дал расписку/оставил залог (в наши дни - подписал кредитный договор) - получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.

Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.

В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней - собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Финхаки