2.4. Как платить страховые взносы И индивидуальные предприниматели, и компании должны уплачивать страховые взносы. Но делают они это по-разному.Индивидуальные предприниматели, не имеющие работников, уплачивают взносы за себя в форме фиксированного платежа.Размер

Комментарий к статье 14.1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

1. Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг. Для ее обеспечения могут создаваться объединения страховщиков — страховые (перестраховочные) пулы (от англ. pool — общий котел, общий фонд, объединенный резерв).

Комментируемая статья закрепляет официальное понятие страхового (перестраховочного) пула , понимая под ним объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности).

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

В России деятельность страховых пулов получила свое законодательное закрепление в нормах комментируемого Закона, когда Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» он был дополнен ст. 14.1, установившей, что на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Данные изменения вступили в силу с 16 января 2004 года.

Следует отметить, что до издания Приказа Минфина РФ от 13 мая 1999 г. N 107 «О признании недействующими некоторых актов, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью» действовало Положение о страховом пуле, утв. Приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. N 02-02/13, где целевым назначением создания страховым пулов было обозначено обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат, более полное страховое обеспечение рисков, удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах. Страховые пулы создавались на определенный срок или без ограничения срока деятельности и действовали на основании специального соглашения, заключаемого между страховщиками по проведению страховой деятельности, устанавливающего предмет деятельности страхового пула, виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование, условия и порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников страхового пула, определяющее взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними, внесения изменений и дополнений в соглашение, управления страховым пулом, решения споров и разногласий, начало и прекращение действия соглашения, и другие вопросы.

Предметом соглашения о страховом пуле могло быть проведение страхования по конкретному виду страховой деятельности в соответствии с Классификацией, установленной приложением N 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утв. Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 (утратил силу), а также по комбинированным видам страхования, классифицированным письмом Росстрахнадзора от 15 марта 1995 г. N 09/1-6р/02 «О лицензировании комбинированных видов страхования» (не применяется).

Соглашением устанавливался максимальный размер обязательств (страховая сумма) страхового пула по договору страхования и распределение долей в принятом обязательстве между его участниками. Максимальная ответственность страхового пула и каждого участника страхового пула определялась по каждому из принимаемых на страхование рисков.

Соглашение о страховом пуле также предусматривало порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями (застрахованными) и страховым посредником, если его участие было предусмотрено соглашением, или иными лицами при заключении договора страхования, при страховой выплате и связанными с ней расходами, а также при аннулировании несостоявшегося договора страхования и иным основаниям. Соглашение устанавливало порядок финансового контроля за деятельностью страхового пула, полномочия органа управления, в том числе количество голосов, принадлежащих каждому из директоров пула для принятия решения органа управления, необходимое для признания правомочным заседания органа управления число его членов и т.д., а также полномочия координатора пула, если это предусматривалось соглашением.

Страховщики, подписавшие соглашение о страховом пуле, уведомляли Росстрахнадзор в течение 10 дней после подписания соглашения в порядке и на условиях, установленных письмом Росстрахнадзора от 31 марта 1995 г. N 08-11р/22 (не применяется).

1. В настоящее время страховые пулы создаются для обеспечения финансовой устойчивости его участников, исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства (капитал) одной страховой организации, и действуют на принципах сострахования или перестрахования.

Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.

Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование.

Участники страхового (перестраховочного) пула вырабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления страхования (перестрахования) в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах страхования, перестрахования, об оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула и (или) страховщика — лидера пула, их полномочия, порядок участия в иных страховых (перестраховочных) пулах, процедуру выхода участников страхового (перестраховочного) пула из соответствующего пула.

Основные вопросы, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора простого товарищества (договора о совместной деятельности), на основании которого действуют страховые (перестраховочные) пулы, регламентируются положениями гл. 55 ГК РФ.

Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования могут быть установлены особенности создания и деятельности страховых (перестраховочных) пулов. Приведем несколько примеров.

Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (см. ст. 23) предусматривает создание пула страховщиков, осуществляющих обязательное страхование. Так, в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Соглашением о перестраховочном пуле должны быть, в частности, установлены права и обязанности участников пула, порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом, условия солидарной ответственности участников пула, условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом, порядок ведения дел пулом, вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам, порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула. При этом не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

Кроме случаев осуществления перестрахования от имени пула в соответствии с соглашением о перестраховочном пуле, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, и не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах).

Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

Согласно ст. 24 Федерального закона от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров. Участие членов профессионального объединения страховщиков в перестраховочном пуле является обязательным.

1. Сведения о страховых пулах подлежат размещению на сайте пула или на сайте страховщика — лидера пула в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Примерами создания страховых пулов в России могут служить:

1) Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП). Был учрежден 20 декабря 2001 г. шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями. В 2013 году количество участников составляет 25, а общая емкость пула — 200000000 долл. США. Перестрахование террористических рисков осуществляется на облигаторной основе между всеми участниками РАТСП. При перестраховании рисков участники пула используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ РАТСП), которая позволяет перестраховывать риски в режиме «онлайн». Российский антитеррористический страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, подписанными всеми участниками пула. Высшим органом пула является Наблюдательный совет. Рабочим органом пула является Исполнительный комитет. Миссия РАТСП заключается в предоставлении предприятиям и гражданам Российской Федерации надежной страховой защиты и конкурентоспособных условий страхования и перестрахования от рисков «терроризм» и «диверсия» <22>;

———————————

<22> Официальный сайт РАТСП: URL: http://ratsp.ru.

2) Российский ядерный страховой пул (РЯСП). Был создан 27 ноября 1997 года двадцатью одной российской страховой организацией. Основной задачей страховых организаций, входящих в пул, является страхование ответственности эксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием третьим лицам при осуществлении деятельности в рамках Федерального закона от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» <23>. В соответствии с Соглашением о создании РЯСП (см. URL: http://www.ranipool.ru/images/data/gallery/1_51_2010_11_11__Soglashenie_RYASP.pdf) участниками РЯСП являются российские страховщики, разделяющие цели деятельности РЯСП, имеющие лицензии на проведение страховой деятельности, относящейся к компетенции РЯСП, и готовые участвовать в исполнении обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников РЯСП на основании Правил страхования, утвержденных в соответствии с законодательством РФ (см. URL: http://www.ranipool.ru/association/insrules/);

———————————

<23> Официальный сайт РЯСП: URL: http://www.ranipool.ru/?id=1.

3) Сочинский страховой пул (первоначально — Олимпийский страховой пул) был создан рядом крупнейших страховщиков с целью страховать риски, связанные с проведением Олимпиады-2014 в Сочи. В него входили компании СОГАЗ, «Альфа-Страхование», «Гефест», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и «Согласие». Однако данный пул, так и не приступив к работе, распался в конце 2010 г. в связи с требованием ФАС России не занимать более 20% рынка. По мнению ФАС России, участники пула в своих правилах прописали дискриминационные ограничивающие требования по отношению к другим страховщикам (URL: http://www.insur-info.ru/press/61210).

Введение.

В условиях современной экономики перед любой организацией рано или поздно встает вопрос об объединении, консолидации усилий для достижения своей цели. Поиск эффективных организационных форм объединения компаний продолжается, по крайней мере, на протяжении последнего столетия. Возрастающая конкуренция подталкивает предприятия к поиску более эффективных способов сотрудничества. В связи с этим появляется множество интеграционных образований (объединений предприятий) различающихся способом взаимосвязи и управления. Не обошел этот процесс и нашу страну: «В России на смену периоду дезинтеграции приходит период укрупнения. Наступило время образования крупных корпораций, объединяющих большое число предприятий и компаний»,

Под объединением подразумевается, во-первых, соединение нескольких организаций, предприятий, учреждений в единую группу. Во-вторых, под объединением может подразумеваться название предприятия, включающего несколько предприятий, организаций, учреждений.

Страховую сферу также затронул процесс консолидации. В мировой практике сложились разнообразные типы объединения страховщиков, различающиеся в зависимости от целей сотрудничества, характера хозяйственных отношений между их участниками, степени самостоятельности входящих в объединение предприятий. Это союзы, ассоциации, холдинги, пулы, клубы и иные объединения.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула. Об этой форме объединения и пойдет речь в курсовой работе.

Цель данной курсовой работы – раскрыть содержание страховых пулов и рассмотреть правила образования страховых пулом и управление пулами.

Для осуществления этой цели необходимо выполнить следующие задачи:

• раскрыть смысл понятия страхового пула;
• рассмотреть виды страховых пулов;
• определить цели создания страховых пулов;
• рассмотреть правила образования страховых пулов;
• показать принципы и порядок деятельности страховых пулов;
• раскрыть основы организации и управления страховым пулом на примере Российского ядерного страхового пула.

Глава 1. Теоретические аспекты организации и управления страховым пулом

Понятие и виды страховых пулов.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Солидарная ответственность участников страхового пула по исполнению обязательств по договору страхования установлена в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст.322, 323, 325).

Страховой пул – это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования.

В некоторых областях экономики без такого сотрудничества не только сложно достичь требуемой устойчивости операций по страхованию, но практически невозможно обеспечить необходимую страховую защиту. Это в большей степени касается интересов таких групп страхователей, для организации страховой защиты которых требуется значительная капитализация, например для страхования рисков, связанных с эксплуатацией объектов использования атомной энергии, страховой защиты от рисков терроризма, страхования строительных рисков при сооружении крупных объектов, экологического страхования и т.п. В любой области могут возникнуть ситуации, когда устойчивость операций по страхованию требует от страховщиков совместной деятельности. За рубежом в ряде случаев создание устойчивых систем страхования путем объединения страховщиков в пулы является обязательным.

Страховой пул в соответствии со ст. 14.1 Федерального Закона «Об организации страхования в Российской федерации» создается посредством заключения страховщиками договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Вопросы создания и деятельности простого товарищества регулируются главой 55 ГК РФ. Страховой пул, созданный, как и любое иное простое товарищество, не является юридическим лицом. Правовое положение страхового пула, его правосубъектность определяются исходя из установленного законом способа его создания.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели:

• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
• обеспечение финансовой устойчивости операций отдельных видов страхования;
• реализация возможности принятия на страхование крупных рисков;
• обеспечение гарантии страховых выплат клиентам по крупным рискам;
• удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах.

В ходе работы, осуществляемой в целях повышения устойчивости по страхованию в рамках страховых пулов, происходит обмен опытом, ведется поиск путей оптимизации защиты интересов страхователей, что в результате позволяет делать важные для рынка выводы на основе обобщения практики работы отдельных страховщиков по определенным видам страхования. В страховых пулах проводится помимо прочего большая аналитическая работа.

Создание страховых пулов важно не только с точки зрения консолидации финансовых возможностей. Устойчивость операций в рамках страховых пулов достигается также путем повышения качества страховых услуг, использования механизмов взаимного контроля, анализа проблем, поиска системных подходов для их решения и т.п.

Первые страховые пулы появились в 60-х гг. прошлого века в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. Сейчас они функционируют во всех странах с развитой системой страхования. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются нормами общегражданского и контрактного права.

В России страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют не более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым организациям. Это, например, авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики, гражданской ответственности производителей лекарств и т.д.

В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют национальные (рыночные) и региональные страховыепулы.

Национальный (рыночный) пул - пул, сформированный частными страховщиками одной страны в определенной сфере ее хозяйства с целью покрытия специфических национальных рисков. Рыночный пул действует как самостоятельное юридическое лицо и выпускает страховые полисы от имени всех участников.

В Германии, например, это Германский воздушный пул для страхования авиаперевозок, Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах, Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий. Как правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех участников страховые полисы.

Не менее широко распространены региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе по возможности большей части страховых премий. Региональный пул управляется либо одной из компаний-участниц, либо специально созданной для этого перестраховочной компанией.

Региональных пулов немало создается и в России. Например, в Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования являете их участие в соответствующих страховых пулах.

Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на принципах сострахования и перестрахования.

Перестраховочный пул – пул, каждый участник которого ведет независимое самостоятельное страхование, используя пуловое соглашение как средство дополнительной защиты принятой ответственности. Перестраховочный пул функционирует как посредник, перераспределяющий риски между своими членами посредством перестрахования.

В перестраховочном пуле договора страхование сначала заключаются отдельными его участниками, а в дальнейшем передаются полностью в пул. Доля каждого члена пула в перестраховании определяется на основании пропорционального распределения. Доля, которую получает каждый из участников пула, имеет вид фиксированного процента.

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта.

Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.

Пул, созданный на базе совместного страхования, имеет принципиальные особенности. Он отличается от перестраховочного пула тем, что в полисе, который выдается страхователю, отмечается перечень членов пула, которые принимают участие в страховании определенного риска, и их доля в страховой сумме. В том случае, когда в пулах с совместные страхования принимают участие и профессиональные перестраховщики, которые не заключают прямых договоров страхования, их доля должна быть согласована и подписана прямыми страховщиками, которые принимают участие в конкретном пуле.

Несмотря на то, что действующим в РФ Положением «О страховом пуле» рекомендована форма пула, основанного на принципе сострахования, практически эта форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.

Зарубежные страховые пулы работают в более гибком режиме. Например, пулы по страхованию рисков ядерной энергетики в большинстве своем работают и в первичном страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный страховщик, то он выдает страхователям собственные полисы. Если пул выступает как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых компаний - участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование.

Сущность страхового пула

Определение 1

Страховой пул – это не являющееся юридическим лицом добровольное объединение страховщиков, созданное на основании соглашения меж ними с целью обеспечения финансовой устойчивости операций страхования на условиях солидарной ответственности участников за выполнение обязательств по страховым договорам, которые были заключены от имени участников пула.

Примеры страховых пулов:

1. Авиационно-космический страховой пул, созданный с целью страхования рисков в сфере космоса и авиации;
2. Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП), созданный в 2001 году с целью страхования рисков «диверсия» и «терроризм»;
3. Российский ядерный страховой пул, созданный для страхования рисков, которые связаны с эксплуатацией энергетических ядерных установок;
4. Сочинский страховой пул, созданный с целью страхования строительства объектов Сочинской Олимпиады в 2014 году.

Замечание 1

К концу 2010 года он перестал существовать, так как члены пула: «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «Гефест», «РЕСО-Гарантия», «Согласие» и «Росгосстрах» допустили нарушения норм антимонопольного законодательства в части поддержания или установления единой ценовой политики на услуги страхования, разделения рынка страхования и образования препятствий доступу на рынок страхования иных страховщиков.

Страховой пул может организовывать перестрахование крупнейших рисков, особенно широкое распространение пулы страхования обрели в сфере страхования атомных, авиационных, военных, космических рисков, ответственности и т.д.

Руководящими органами пула являются:

• Общее членское собрание;
• Комитет (правление);
• Административный центральный орган, который осуществляет оперативное руководство деятельностью пула.

Задача по управлению страховым пулом может быть возложена на участника страхового пула, профессиональное общество перестрахования, либо на специализированный секретариат страхового пула. Одна из основных его задач заключается в технической обработке распределения рисков, которые были переданы в страховой пул.

Работа правления заключается в распределении рисков, составлении регулярных (обычно это ежеквартальные) отчетов по вопросам, которые связаны с ведением дел по переданным в страховой пул рискам, и рассылке их членам пула, помощь при возмещении убытков (в особенности в затруднительных ситуациях) и заботе о совокупной политике перестрахования страхового пула.

Замечание 2

Траты на управление традиционно подлежат распределению меж участниками, согласно их долям в страховом пуле.

Договоры перестрахования, которые заключаются страховым пулом за общий счет, освобождают страховой пул от рисков, которые могли бы превышать его возможности. Для улучшения и достижения баланса, договоры перестрахования могут быть заключены с зарубежными страховыми пулами, которые действуют в той же сфере бизнеса.

В большинстве государств страховые пулы ограничиваются в собственной деятельности нормами антимонопольного законодательства. К примеру, по регламентации Европейского Сообщества образование пулов перестрахования может допускаться лишь при условии, что они будут контролировать не свыше пятнадцати процентов величины риска.

Цели создания страховых пулов

Замечание 3

Цель создания страхового пула состоит в совместной деятельности по страхованию и перестрахованию объектов одного рода по унифицированным тарифам и правилам.

При образовании страховых пулов страховщики следуют таким целям, как:

• обеспечить максимальную финансовую устойчивость для определенных разновидностей страхования;
• преодоление недостатка финансов;
• осуществление участия в страховании крупномасштабных рисков;
• обеспечение выплат по страхованию клиентам, которые столкнулись с крупными рисками.

Страховой пул представляет собой добровольную общность страховых компаний, действующую в определенной области страховых рисков. Подобными сферами в настоящий момент являются: загрязнение окружающей среды; авиационные катастрофы, вред от лекарств; аварии на АЭС; крупные стройки; сельскохозяйственная продукция, которая может оказаться вредной для здоровья; последствия террористических актов.

Цель подобных объединений состоит в недопущении разорения отдельных страховщиков в случаях, когда страховые выплаты смогут превысить их возможности в финансовом плане. Пулы могут строить работу на двух принципах взаимной помощи: перестрахования и сострахования. Совместное страхование ил сострахование предполагает, что участники пула могут заключать договор с одним клиентом, получающим от них полис. В нем расписывается, какую сумму выплат он обретет с каждого отдельного страховщика. Соответственно, и взносы по страхованию каждый участник получит зависимо от уровня участия в риске. Клиент обладает правом требования выплат по страхованию как с компании, которая выдала ему полис, так и с каждого отдельного ее представителя, доля которого фиксируется в страховой документации.

Перестрахование является вариацией, наиболее распространенной в западноевропейской практике. В таком случае страховая организация заключает договор с клиентом самостоятельно. Часть выплат, которая превышает ее собственные финансовые возможности, компания отдает на перестрахование в управление пула, где она распределяется меж его членами (участниками). Совместно с частью рисков передаче подлежат и страховые взносы: если случается рисковое событие, выплаты должны будут реализовывать все члены пула, которые получали взносы.

Участники страхового пула производят единую страховую политику в собственной сфере: придерживаются единых условий при заключении договоров, рисковой оценки, тарифов, в особенности их максимальной величины. Между ними учрежден порядок распределения ответственности, а также доли доходов от взносов по страхованию.

Сегодня каждому ясно: чтобы ликвидировать последствия современных промышленных аварий и социальных катастроф, нужны сотни миллионов, миллиарды рублей. Ни одна не обладает для этого достаточными средствами и не сможет в одиночку помочь пострадавшему предприятию. Страховщики в таких случаях создают страховые пулы, т.е. объединяют финансы и делят между собой. Как это конкретно происходит, рассматривается в этой статье.

Страховой пул — значит, все вместе!

Страхование таких крупных предприятий как АЭС, авиационные компании или комбинаты с экологически опасной технологией связано с высокой стоимостью страхового риска, т.е. несчастного случая, требующего возмещения убытков. Сколько денег должна потратить АЭС, если произошла , и пострадали сотни тысяч людей? В какую сумму обойдется возмещение ущерба при авиакатастрофе? Каковы размеры убытка, нанесенного масштабным терактом? Суммы огромные.

Заключая договор о страховании, предприятия готовы платить большие взносы – и страховщикам это выгодно. Но выплаты по этим договорам в момент катастроф окажутся им не под силу и приведут к . Поэтому органы страхового надзора разрешают заключать договора только в том случае, если размер выплат по риску не превышает 10% всех средств компании.

Где же найти компанию, финансовые возможности которой позволили бы возместить миллиардные убытки от несчастного случая, например, на АЭС? Для того, чтобы разделить ответственность в сфере огромных рисков и создаются страховые пулы – добровольные союзы по заключению особо . Крупными взносами страхователей пользуются все участники объединения, но и ответственность при выплате страховки делится на всех.

Страховой пул как предмет российского законодательства

Страховой пул — относительно новое поняие

Для России пулы – явление сравнительно новое, тогда как в Европе они появились в начале ХХ века. Первые союзы в области авиационного страхования появились в Англии и Германии. Техногенные катастрофы в середине ХХ века и рост террористических актов повысили спрос на страхование с большими выплатами, на западе выросло число страховых пулов, отлажен механизм регулирования их работы.

Первый страховой закон был принят в России 20 лет назад. Недавно появилась новая редакция закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 3 июля 2016 года. Статья 14.1 в нем посвящена страховым пулам.

Страховой пул – добровольное объединение страховых компаний в определенной сфере страховых рисков. Такими сферами на сегодняшний день являются:

• авиационные катастрофы;
• аварии на АЭС;
• вред от лекарств;
• риски крупного строительства;
• поставка сельхозпродукции, которая оказалась вредной для здоровья;
• последствия террористических актов.

Цель таких объединений – не допустить разорения отдельных страховщиков в тех случаях, когда выплаты по страхованию могут превышать их финансовые возможности. Пулы могут работать на 2-х принципах взаимопомощи:

1. сострахования
2. перестрахования.

Сострахование или совместное страхование предполагает, что участники пула заключают договор с одним клиентом, который получает от них . В нем расписано, какую сумму выплат он получит с каждого страховщика.

Соответственно, и взносы по страховке каждый участник получает в зависимости от степени участия в риске. Клиент имеет право требовать выплаты по страхованию как с организации, выдавшей ему полис, так и с каждого ее представителя, доля которого зафиксирована в страховом документе.

Перестрахование – вариант, наиболее распространенный в западной практике. В этом случае страховая компания самостоятельно заключает с клиентом договор. Часть выплат, превышающую ее собственные финансовые возможности, компания передает на перестрахование в правление пула, где она перераспределяется между его участниками. Вместе с частью рисков передаются и страховые взносы: если происходит рисковое событие, выплаты осуществляют все члены пула, получавшие взносы.

Сам пул как объединение страховщиков не является юридическим лицом, но входящие в него страховщики подлежат юридической ответственности. Для вступления в такое объединение требуются следующие документы:

• лицензия – разрешение государства на данный вид деятельности;
• учредительные документы, включая данные о размерах ;
• баланс, отражающий результаты финансовой деятельности за отчетный период и платежеспособность страховщика.

Страховка — это гарантия защиты

Члены страхового пула проводят единую политику страхования в своей сфере: придерживаются одних условий , оценки рисков, тарифов, особенно их максимального размера. Между ними установлен порядок распределения ответственности и доли доходов от страховых взносов.

Максимальные размеры обязательств, которые может взять на себя пул, равны сумме финансовых возможностей всех его участников. Если же клиенту необходима страховая сумма, превышающая возможности всего пула, недостающая часть перестраховывается у третьего лица, не являющегося участником данного объединения.

В этой роли могут выступать и международные перестраховщики. Политика пула отражается на собственном сайте в Интернете. Все действия координируются комитетом во главе с председателем и заместителем. По масштабу деятельности пулы бывают национальные и региональные. Национальный перестраховочный пул объединяет страхователей из всех областей станы, имеет большую емкость и способен обеспечить крупные национальные риски.

Региональные пулы рассчитаны на то, чтобы финансовые средства оставались в пределах региона, они объединяют компании своей области и обслуживают местные предприятия. Выплата страховых рисков происходит после подачи заявления страхователя в компанию, где был заключен договор. Она оповещает всех участников пула о необходимости возмещения .

Каждый из них должен перечислить свою долю выплат на счет компании, заключавшей договор. Эта доля соответствует ранее взятыми обязанностями и размеру страховых взносов, которые получались по данному договору. Если на этот момент у кого-нибудь из членов пула недостанет средств, чтобы выполнить , это делают за него другие.

Преодолев финансовые затруднения, их товарищ обязан выплатить долги внутри пула. На случай таких затруднений формируются резервные фонды внутри отдельных компаний и в пределах самого пула. Так совместными усилиями нескольких страховых компаний осуществляется возмещение крупных ущербов, оно было бы невозможно без образования пулов.

Первые российские ласточки

Сейчас в России работает 450 компаний по страховому делу и 2 крупных национальных пула. Это монополисты в сферах своей деятельности. Самым первым по времени возник Российский ядерный страховой пул. Это было 20 лет назад – в 1997 г. Сейчас он объединяет 19 крупнейших страховых компаний России и решает задачу страхования АЭС, принадлежащих концерну «Росэнергоатом».

Это пока единственный крупный клиент РЯСП, он в рамках международных требований в полном объеме страхует ответственность при возможных авариях и имеет гарантию выплаты за ущерб, который они могут принести. Емкость ядерного пула – 8,56 млрд. способна покрыть огромные выплаты, а их надо будет сделать предельно быстро, в экстремальных условиях радиационного заражения.

Потенциальными клиентами пула могут стать еще 26 российских организаций, производственный процесс которых связан с возможным заражением окружающей среды. Второе крупное объединение – Российский антитеррористический страховой пул, в состав которого входят 24 страховые компании. Его емкость – 12,7 млрд. рублей. Он образовался в 2001 году в связи с ростом террористических актов во всем мире и страхует организации и физические лица от последствий, связанных с нападениями террористов.

Безопасность самих граждан обеспечивают государственные структуры, РАСП предлагает клиентам возмещение имущественных убытков и затрат по восстановлению здоровья после диверсий. Антитеррористический пул проводит страхование российских клиентов без участия международных перестраховщиков, он имеет достаточные резервные фонды и надеется на привлечение в случае необходимости ресурсов государства, ответственного за предотвращение и ликвидацию последствий терактов.

На страховом рынке России формируется спрос на страхование крупных рисков в сфере экологи, промышленных предприятий с большим износом оборудования и вредными для здоровья технологиями. Создание страховых экологических, сельскохозяйственных и промышленных пулов – современный ответ на растущую опасность техногенных катастроф.

Для всеобщего развития — история РЯСП, роль ОАО «Согаз» в страховании ядерной энергетики:

Финхаки

Льготы пенсионерам нижегородской области по уплате транспортного налога Рассчитать налог на авто нижегородская

Оформление пенсии

Глобализация: сущность процесса, предпосылки и последствия глобализации

Платежные системы

Заявление на льготы по налогам