Последнее обновление: 07.03.2020
Время на чтение: 15 мин. | Просмотры: 12790
Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодняшняя публикация посвящена популярной теме – потребительскому кредитованию . Мы расскажем, что такое потребительский кредит, где и как взять его на выгодных условиях, в каком банке реально получить потребительский кредит без справок о доходах и поручителей под минимальный процент.
Из предложенной статьи вы узнаете:
- Что называют потребительским кредитом и в чем его плюсы и минусы;
- Какие выделяют формы и виды потребительских кредитов;
- Какие этапы необходимо пройти, чтобы получить деньги на потребительские нужды;
- В каком банке лучше взять потребительский кредит с минимальной процентной ставкой;
- Где выдают кредиты без справок и поручителей;
- Как правильно произвести необходимые расчеты.
Также вы найдете информацию о перекредитовании (рефинансировании) потребительских кредитов и ответы на часто задаваемые вопросы.
Статья будет интересна тем, кто хочет взять кредит с максимальной выгодой и комфортом. Более того, представленную публикацию будет полезно прочесть всем, кто интересуется финансами , в том числе личными .
| Ранг | Сравнить | Время получения | Максимальная сумма | Минимальная сумма | Возрастное ограничение | Возможные сроки |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 3 мин. | 30 000 руб. | 100 руб. | 18-65 | 7-21 дн. | |
| 2 | 3 мин. | 70 000 руб. | 2 000 руб. | 21-70 | 10-168 дн. | |
| 3 | 1 мин. | 80 000 руб. | 1 500 руб. | 18-75 | 5-126 дн. | |
| 4 | 4 мин. | 30 000 руб. | 2 000 руб. | 18-75 | 7-30 дн. | |
| 5 | - | 70 000 руб. | 4 000 руб. | 18-65 | 24-140 дн. | |
| 6 | 5 мин. | 15 000 руб. | 2 000 руб. | 20-65 | 5-30 дн. |
Кстати, лучшие условия по займам предлагают следующие компании:
| Ранг | Сравнить | Время получения | Максимальная сумма | Минимальная сумма | Возрастное ограничение | Возможные сроки |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 3 мин. | 30 000 руб. | 100 руб. | 18-65 | 7-21 дн. | |
| 2 | 3 мин. | 70 000 руб. | 2 000 руб. | 21-70 | 10-168 дн. | |
| 3 | 1 мин. | 80 000 руб. | 1 500 руб. | 18-75 | 5-126 дн. | |
| 4 | 4 мин. | 30 000 руб. | 2 000 руб. | 18-75 | 7-30 дн. | |
| 5 | 5 мин. | 15 000 руб. | 2 000 руб. | 20-65 | 5-30 дн. |
Что такое потребительский кредит и как его получить, в каком банке можно взять потребительский кредит наличными без справок о доходах и поручителей — об этом и не только читайте далее
Сегодня человека окружают предложения о кредите. Призывы оформить займ сыплются отовсюду: из телевизора и газет, с рекламных плакатов, из интернет-рассылок. При этом далеко не все понимают, что представляют собой потребительские кредиты .
Между тем, именно потребительское кредитование сегодня является одной из самых перспективных услуг на банковском рынке. Для клиента удобство такого займа заключается в возможности использовать полученные деньги так, как ему захочется.
Что касается определения, потребительский кредит — это ссуда , которая предоставляется кредитной организацией (банком) физическому лицу для удовлетворения собственных нужд. Направления расходования полученных средств могут быть различны, например , оплата любых товаров или услуг.
Основной особенностью потребительского кредита является отсутствие необходимости подтверждать направление расходования заемных средств . Даже в тех случаях, когда банк просит указать в заявке цель заимствования, проверять эту информацию никто не станет.
Более того, для потребительского кредита процедура оформления проще , чем для других видов заимствования. Понадобится предоставить гораздо меньший перечень документов , да и времени на получение денег будет затрачено немного.
Основной целью подобного кредитования является рост потребительских возможностей . Поэтому получить займ на потребительские цели можно не только в банке , но и в магазинах . При этом сегодня такую услугу предоставляют даже интернет-магазины в режиме онлайн.
2. Преимущества и недостатки потребительских кредитов 🔔
Как и любая другая финансовая услуга, потребительский кредит имеет ряд преимуществ и недостатков . Прежде чем принять решение об оформлении займа такого формата, любой гражданин должен внимательно ознакомиться с ними.
2.1. Преимущества (+ ) потребительского кредита
Среди плюсов потребительского кредита можно назвать следующие:
- Возможность использования средств по усмотрению заемщика является главным преимуществом.
- Нет необходимости предоставлять залог и поручителей. В ходе борьбы за каждого клиента банки постоянно упрощают процедуру получения потребительских кредитов. Пакет документов для оформления такого займа минимальный, зачастую нужен только паспорт.
- Минимальные временные затраты. По причине предоставления минимума информации банки выдают потребительские кредиты очень быстро. Обычно вся процедура занимает нескольких часов. Иногда требуется подождать два-три дня.
При выдаче потребительского кредита проводится упрощенная проверка заемщиков. Банки разрабатывают особые схемы ускоренного анализа платежеспособности, поэтому все чаще встречаются предложения оформить экспресс-кредит . В этом случае получить деньги можно уже через несколько минут после подачи заявки.
Несмотря на достаточно большое количество плюсов, потребительское кредитование имеет и ряд недостатков.
2.2. Недостатки (− ) потребительского кредита
Среди минусов можно выделить:
- Довольно высокий процент. Быстрая выдача, а также минимальный пакет документов приводят к тому, что риск невозврата средств значительно возрастает. Чтобы обезопасить себя, банки обычно устанавливают по подобным программам высокую процентную ставку.
- Нет возможности получить большую денежную сумму. Обычно максимальный размер потребительского кредита ограничивается двумястами тысячами рублей. В очень редких случаях он может достигать 1,5 миллионов.
- Возможно наличие комиссий. Заемщику следует помнить, что при оформлении кредита важно внимательно изучить договор. Наличие различных комиссий приводит к существенному удорожанию кредита. Более того, нередко банки требуют от заемщика оформить какое-либо страхование, например жизни, здоровья или от невозврата. Естественно, что даже при досрочном возврате долга страховые взносы не возвращаются.
Таким образом, потребительские кредиты обладают как достоинствами , так и недостатками . Прежде чем подписывать договор займа, следует внимательно изучить их, взвесив все имеющиеся за и против.
Если отнестись к оформлению кредита с максимальной ответственностью и серьезностью, можно избежать большого количества неприятностей в будущем.
3. Виды и формы потребительского кредита 💸📑
Сегодня на рынке имеются предложения об оформлении различных потребительских кредитов. Классифицировать их можно, используя различные признаки.
Существуют следующие формы потребительского кредитования:
- персональный кредит – привычный всем вариант заимствования, когда оформляется заявка, а после ее рассмотрения выдаются деньги;
- кредитные карты – оформление отдельной банковской карты, по которой можно тратить деньги, взяв их в долг;
- овердрафт – возможность использовать денежные средства в сумме, превышающей имеющуюся на счете;
- рассрочка — приобретение в рассрочку обычно применяется для дорогостоящих товаров.
Что касается сравнения видов потребительских кредитов, это сделать проще всего, используя таблицу:
| Вид потребительского кредита | Место оформления | Прочие отличительные особенности |
| На неотложные нужды | Отделение банка | 1. Нередко необходимо страхование 2. Более низкие проценты |
| Товарный кредит | Магазины и иные места продаж | 1. Быстрое рассмотрение в течение нескольких минут 2. Высокие процентные ставки 3. Нередко заявка является и договором |
| Кредитная карта | В офисе банка или онлайн | 1. Упрощенный анализ заемщика 2. Наличие беспроцентного периода 3. Возможность автоматического продления договора |
| Экспресс-кредит | В отделении банка | 1. Самая маленькая сумма 2. самый маленький срок 3. Упрощенное рассмотрение заявки 4. Высокая ставка |
Таким образом, у современного заемщика имеется огромное количество вариантов потребительского кредитования.
Для выбора оптимального кредита следует оценить условия для каждого конкретного случая.
Процедура оформления потребительского кредита
4. Как взять потребительский кредит - 7 основных этапов получения кредита на потребительские нужды 📝
Тем, кто решил оформить потребительский кредит, не стоит забывать, что, подписав договор, заемщик берет на себя обязательство оплаты кредита. Но подписание соглашения – это одна из заключительных стадий получения денег, ей предшествует несколько несложных шагов.
Так как для многих процедура оформления кредита выглядит сложной и непонятной, мы решили подробно рассказать, из каких этапов она состоит.
Этап 1. Выбор кредитного учреждения
При выборе банка следует обращать внимание на то, как долго он работает на рынке. Те учреждения, которые в течение многих лет сумели выдержать значительную конкуренцию, вызывают доверие . Они наверняка обладают достаточной устойчивостью.
Зачастую менее популярные кредитные учреждения, чтобы привлечь внимание клиентов, предлагают более низкие процентные ставки . Обращаясь в подобные учреждения, следует быть предельно внимательным .
Нередко снижение процентной ставки компенсируется значительным количеством дополнительных платежей и комиссий. Более того, есть риск связаться с мошенниками .
Этап 2. Выбор подходящих условий
В рамках одного кредитного учреждения может предлагаться несколько программ для оформления займа. Сравнивая их, нельзя зацикливаться на процентной ставке, ведь минимальный ее размер не является гарантией более дешевого кредита.
Более правильным будет для сравнения принять во внимание полную стоимость займа, в которую входят помимо процентов за пользование средствами:
- комиссии за внесение средств;
- взносы на страхование;
- комиссия за досрочное погашение;
- прочие платежи, предусмотренные программой кредитования.
Этап 3. Подача заявки
Для сокращения временных затрат на этом этапе целесообразно воспользоваться возможностью оформления предварительной заявки . Одобрение по ней не может гарантировать получение денежных средств, так как окончательное решение принимается только после предоставления полного пакета документов . При этом отказ поможет сохранить время и силы.
Большинство банков предлагают оформить предварительную заявку тремя способами:
- В отделении банка сотрудник расскажет об условиях кредитования, расскажет, какие документы понадобятся. Более того, при желании можно сразу пройти предварительное анкетирование. Некоторые банки принципиально не кредитуют определенные категории граждан, также можно сразу уточнить, есть ли возможность оформить необходимую сумму. Неудобство такого способа заключается в необходимости тратить время на посещение банка, ожидание в очередях.
- В магазине. Нередко в торговых точках находятся сотрудники банков. Они могут распечатать анкету и список документов, проконсультировать по условиям кредита. Однако зачастую кредитные консультанты в магазинах слабо ориентируются во всех банковских продуктах, так как основной упор они делают на товарные кредиты.
- В режиме онлайн. Этот вариант является самым оптимальным . Чтобы подать предварительную заявку, нет необходимости выходить из дома. Сделать это можно в любое время, посетив сайт интересующего кредитного учреждения.
В любом случае в обозначенный период времени заемщику будет выдано предварительное решение по его заявке. В случае положительного ответа можно двигаться дальше.
Этап 4. Подготовка пакета документов
Пакет необходимых документов во многом определяется суммой кредита. Если она небольшая, скорее всего, банк потребует только паспорт и второй документ .
Также может потребоваться справка о доходах и копия трудовой книжки , которые оформляются через работодателя.
Если потенциальный заемщик претендует на довольно большую денежную сумму, пакет документов может быть внушительным .
Этап 5. Оформление окончательной заявки и общение с сотрудником банка
Когда весь пакет документов будет собран, можно отправиться в ближайший офис кредитной организации. Здесь предстоит оформить окончательную заявку и пообщаться с кредитным специалистом.
Именно на этом этапе происходит окончательное обсуждение всех условий кредитования. Заемщику следует помнить, что в случае наличия недопонимания решить его следует именно в этот момент. После того, как договор будет подписан, а кредит выдан, исправить ничего не получится.
Этап 6. Подписание договора
Если заемщик подписывает договор, считается, что он согласен со всеми условиями, прописанными в нем. Именно поэтому важно внимательно изучить текст соглашения до того, как поставить на нем подпись.
Не стоит забывать, что при невыполнении условий кредитного договора репутация заемщика может быть испорчена.
Этап 7. Получение денежных средств
Форма получения средств определяется условиями кредитного договора. Чаще всего деньги выдают наличными через кассу банка либо перечислением на карту.
В последнее время некоторые банки начали предлагать услугу выезда сотрудника домой или в офис к заемщику.
Таким образом, в процедуре оформления потребительского кредита нет ничего сложного. Важно последовательно пройти семь этапов, соблюдая необходимые правила.
5. В каком банке лучше взять потребительский кредит — рейтинг ТОП-5 банков Москвы с низкой процентной ставкой 📊
В ходе оформления потребительского кредита важно максимально серьезно отнестись к выбору банка. Не стоит забывать , что с этой организацией придется сотрудничать на протяжении довольно длительного периода времени.
Лучший вариант – банки, которые кредитуют население не один год. Это позволяет судить не только об их популярности, но и надежности.
На рынке огромное количество предложений от разных кредитных организаций. Сравнить их все бывает практически невозможно. Именно поэтому мы привели рейтинг лучших банков, работающих в Москве и других городах России, в которых условия самые выгодные.
№1. Сбербанк
Сбербанк России – неизменно остается самым популярным кредитным учреждением в нашей стране. В рамках нецелевого кредита здесь можно получить до полутора миллионов рублей . При этом процент по таким займам составляет 14,9 годовых, что ниже, чем во многих других кредитных организациях.
Более того, для тех, кто получает заработную плату по картам Сбербанка (а таких граждан очень много) , здесь снижена процентная ставка.
Максимальный срок, на который выдадут кредит, составляет пять лет. Заявку рассматривают до двух рабочих дней.
№2. ВТБ
В ВТБ можно оформить потребительский кредит максимум на 3 миллиона рублей на срок до 60 месяцев. Процентная ставка при этом составит 16,9 %.
Существуют различные условия, которые позволяют сделать кредит более выгодным. Так, при желании снизить процентную ставку в банке можно застраховать жизнь и здоровье .
Также на лучшие условия кредитования могут рассчитывать граждане, которые получают заработную плату на карты банка ВТБ.
№3. Связь-Банк
Специалисты Связь-Банк разработали большое количество различных программ для кредитования граждан.
Нецелевой займ здесь можно оформить под 15,5 % годовых на срок до 60 месяцев. Получить в этом случае можно денежные средства в сумме до 750 тысяч рублей .
№4. Ситибанк
Для оформления потребительского кредита здесь достаточно предоставить два документа – паспорт и справку об уровне дохода . При этом процентная ставка в Ситибанке находится на очень низком уровне – всего 15 %.
Правда, к заемщикам предъявляются достаточно серьезные требования . Помимо того, что нужно быть гражданином РФ, постоянный ежемесячный доход для оформления займа должен быть не меньше 30 000 рублей. Если клиент соответствует названным требованиям, он может получить до двух миллионов рублей .
№5. Ренессанс Кредит
Здесь предлагают оформить кредит со ставкой 15,9 % годовых. При этом максимальный срок составляет 5 лет.
Подать заявку можно на сумму от 30 до 500 тысяч рублей . Ответа долго ждать не придется – решение будет принято уже в этот же день.
Таким образом, оформить кредит под минимальную процентную ставку вполне реально . Достаточно знать, в какую кредитную организацию обратиться, а также соблюсти ее требования к заемщикам.
На нашем сайте есть отдельная статья про ипотечный кредит, в которой мы писали о том, как и .
6. В каком банке самый низкий процент на потребительский кредит в 2020 году? 📋
Большинство граждан, выбирая банк для оформления потребительского кредита, прежде всего обращают внимание на предлагаемую процентную ставку . Специалисты считают такой подход правильным , ведь именно от этого показателя будет зависеть стоимость обслуживания займа.
В поисках минимального процента важно учитывать, что его размер во многом определяется статусом клиента по отношению к банку, а также количеством предоставленных документов.
Соответственно, чем более полно будет доказана платежеспособность, тем на меньшую ставку можно рассчитывать . Именно поэтому при оформлении займа по одному-двум документам на небольшую ставку рассчитывать вряд ли приходится.
Прежде всего, стоит рассмотреть условия в банке, обслуживающем вашу зарплатную карту . Именно таким категориям клиентов обычно кредитные организации снижают ставку. Так, Сбербанк при получении зарплаты на его карту согласен выдать займ в сумме до трехсот тысяч рублей под 13,9 % годовых.
На снижение процентной ставки можно рассчитывать и в тех банках, где уже был успешно выплачен кредит ранее. Таким заемщикам кредитные организации больше доверяют.
Что касается конкретных банков с минимальной процентной ставкой* , мы советуем обратить внимание на следующие из них:
- если целью кредитования является оплата образования , лучше всего обратиться в Сбербанк . Здесь есть специальная целевая программа, где ставка от 7,5 %;
- пенсионеры могут смело идти в Совкомбанк , где можно получить до ста тысяч рублей под 12 % годовых (о том, на выгодных условиях мы писали ранее);
- Росбанк предлагает лучшие условия – 13,5 % тем, кто трудится в сфере бюджета, для оформления кредита понадобится поручитель ;
- владельцам объекта недвижимости можно обратиться в банк Премьер Кредит , где при наличии залога готовы выдать кредит под 14 %;
- Восточный Экспресс Банк готов оформить займ размером до пятидесяти тысяч по 15 %;
- при желании получить крупную сумму (до миллиона рублей ) на длительный срок (до 15 лет ) следует обращаться в Московский Кредитный Банк , где годовая ставка начинается от 15 %.
* Актуальность процентных ставок по кредитам уточняйте на официальных сайтах кредитных организаций.
Где и как рассчитывается потребительский кредит — возможные варианты расчета: онлайн-калькулятор на сайте банке или прямое обращение в офис кредитного учреждения
7. Расчет потребительского кредита — 2 простых способа как рассчитать потребительский кредит 📌
Еще во время выбора программы кредитования нередко возникает желание рассчитать параметры потребительского кредита – размер платежа, переплаты и прочее. Сделать это можно двумя основными способами: обратившись в ближайшее отделение банка или посетив его страницу в интернете.
Способ 1. Посетив офис кредитной организации , будущий заемщик может в личном разговоре с кредитным специалистом выяснить все параметры кредитования.
Однако в посещении офиса кроются и недостатки (−) . Придется потратить свое личное время на посещение банка и ожидание в очереди. Это время будет потеряно напрасно, если условия кредитования клиента не устроят.
Способ 2. Расчет кредита посредством кредитного онлайн-калькулятора является более оптимальным. В этом случае достаточно иметь компьютер или любой другой гаджет с доступом в интернет (выходить из дома или офиса не понадобится) .
Вопрос 2. Как подать заявку на потребительский кредит в Сбербанк онлайн?
В последнее время все больше людей пользуются возможностью подать заявку на кредит в режиме онлайн . Эта услуга позволяет избежать стояния в очередях, тем самым сэкономив время. При этом заявку на сайте банка можно оформить в любое удобное время, не выходя из дома или офиса.
Тем, кто решил оформить потребительский кредит в Сбербанке, следует помнить, что эта кредитная организация предъявляет серьезные требования к своим заемщикам . Помимо кредитной истории будут также учитываться уровень и стабильность дохода . Именно поэтому не стоит терять время на посещение офиса, лучше сразу оформить предварительную заявку в режиме онлайн на сайте банка.
Нажмите на раздел «Кредиты», перейдите по ссылке «Взять кредит в Сбербанке», подготовьте документы и заполните анкету
Весь процесс оформления заявки займет не больше четверти часа. При этом в удобном сервисе можно не только выбрать оптимальный вариант кредитования, но и оценить свои финансовые возможности.
Дело в том, что после введения срока и суммы предполагаемого кредита сразу производится расчет платежа, а также переплаты.
Подать заявку на кредит в Сбербанке могут граждане, подпадающие под следующие критерии:
- возраст – не менее 21 года, но не более 65 лет на день полного гашения;
- непрерывный трудовой стаж не меньше одного года;
- стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев .
Следует помнить , что для тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка, требования смягчены. На последнем месте достаточно работать 3 месяца, а непрерывный стаж должен быть не меньше полугода.
Для оформления заявки нужно выбрать программу кредитования и ознакомиться с ее условиями. После этого заполняется анкета. Указывая срок, учтите, что он не может превышать пяти лет.
После заполнения анкеты следует отправить ее в банк, нажав соответствующую кнопку. Срок рассмотрения составляет от 2 часов до 2 дней . Ответ заявителю сообщат по телефону либо электронной почте .
Если решение будет положительным , для завершения процедуры оформления займа останется посетить офис банка с необходимыми документами. Традиционно к ним относится паспорт и документы, подтверждающие доход. Чаще всего для лиц, работающих по найму, это справка о заработной плате с места работы.
Таким образом, подача заявки на кредит в Сбербанке через интернет значительно упрощает процедуру оформления займа. Вам не придется тратить время и лишний раз стоять в очередях. Если вам отказали в выдаче кредита в банке, то можно взять и с наибольшей вероятностью без отказа в одной из микрофинансовых организаций (МФО).
Вопрос 3. Как получить потребительский кредит ИП?
(индивидуального предпринимательства), к сожалению, не исключает необходимость получения заемных средств. Скорее даже наоборот — потребность в них увеличивается, ведь ИП нужно обеспечить не только личные потребности, но и своего бизнеса. При этом получение даже элементарного кредита для предпринимателя зачастую очень сильно отличается от оформления для наемного рабочего.
Наибольшей проблемой для ИП становится то, что для них бывает непросто подтвердить доходы. Более того, получение прибыли при ведении бизнеса не гарантировано . При этом банки настороженно относятся к потенциальным заемщикам, доход которых является неопределенным.
Способы получить кредит на потребительские нужды ИП (индивидуальному предпринимателю)
Выходом из подобной ситуации для предпринимателя может стать оформление экспресс-кредита . В этом случае кредитная организация не осуществляет доскональной проверки заемщика, она возможно даже не узнает, что подающий заявку трудится не по найму.
Из документов понадобятся только паспорт и второй документ (причем выбрать его можно из большого перечня), документально подтверждать доход не понадобится .
При подаче заявки на быстрый банк чаще всего обращает внимание только на то, чтобы была постоянная прописка, а также отсутствовала отрицательная кредитная история.
Однако у экспресс кредитования есть существенные минусы – это высокий процент и маленькая сумма займа. Обычно больше тридцати тысяч рублей взять не получится, а процентная ставка может достигать 50 % в год.
Не стоит забывать и о цели кредитования. Если предпринимателю требуется совершить крупную покупку, можно оформить товарный кредит прямо в магазине . При этом также не проводится тщательной проверки заемщика. Решение банк принимает быстро, а, значит, он не успеет понять, что покупатель зарегистрирован в качестве ИП.
Если денежные средства нужны наличными, а сумма требуется достаточно большая, придется попытаться оформить потребительский кредит традиционным способом . При этом важно честно указать в анкете, что род деятельности заявителя – предпринимательство .
Важно в качестве цели заимствования ни в коме случае не называть развитие бизнеса . В этом случае почти наверняка последует отказ . Лучше написать более приближенный к потребительскому вариант – отпуск, ремонт и прочее.
При этом, скорее всего, придется предоставить декларацию. Здесь возникает еще одна сложность – большинство предпринимателей намеренно занижают доходы, чтобы платить как можно меньше налогов. Вряд ли банк прокредитует ИП, у которого подтвержденный доход очень мал.
При адекватной прибыли в декларации предприниматель может рассчитывать на кредит в сумме около 15 0 тысяч рублей. При этом процентная ставка для ИП становится не намного ниже. Зачастую она достигает 25 %.
Если есть желание получить более адекватную ставку по кредиту, придется предоставить залог или поручительство . В первом случае подойдет любое имущество, зарегистрированное на гражданина как на физическое лицо. (Это может быть автомобиль или квартира) .
Если же решено предоставить поручителя, следует учесть, что такой же предприниматель здесь не подойдет. (Придется найти такого гражданина, который работает по найму и сможет предоставить справку о заработной плате от работодателя) .
Таким образом, оформить гораздо сложнее, чем для лица, работающего по найму. Тем не менее, нет ничего невозможного . Просто придется приложить немного больше усилий.
Кстати, для приобретения автотранспорта или оборудования для бизнеса ИП могут воспользоваться услугой . Про условия мы уже рассказывали в одном из прошлых выпусков.
Вопрос 4. Как получить потребительский кредит на 5-7-10-15 лет и есть ли какие-либо особенности в оформлении долгосрочной ссуды?
Долгосрочные потребительские кредиты не имеют принципиальных отличий в оформлении от взятых на несколько месяцев. Чаще всего такие займы выдают под определенные цели .
В связи с высоким спросом на долгосрочные кредиты сегодня оформить их можно во многих банках. При этом следует учесть, что процентные ставки в разных кредитных организациях могут существенно отличаться.
Следует учесть, что чем больше срок получаемого займа, тем выше будет ставка по нему . Так, кредиты на 5 лет выдаются в среднем под 15 % в год, на 10 лет — под 20 % годовых и т.д. В некоторых банках долгосрочные кредиты оформляются по ставке 50 %. Поэтому, чтобы не быть неприятно удивленным, важно изучить все условия кредита еще ДО момента подачи заявки.
Вполне естественно, что кредиты на длительный срок предоставляются только в случае наличия обширного пакета документов.
Традиционно получить подобный займ можно, предоставив:
- паспорт РФ со штампом о месте постоянной регистрации;
- второй документ на выбор заемщика (водительское, СНИЛС, ИНН или другой);
- справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке самого банка.
Дополнительные документы зависят от условий кредитования и различны для каждого конкретного случая. В качестве подтверждения места работы многие банки требуют копию трудовой книжки , заверенной работодателем.
Даже в тех случаях, когда займ не предусматривает залога, некоторые кредитные организации требуют представить документы на имущество, находящееся в собственности заявителя (обычно машина или квартира) . В этом случае повышается шанс на положительное решение , так как появляется подтверждение состоятельности заемщика. Это значит, что с точки зрения банка риск невозврата средств снижается.
Следует понимать , что для банка долгосрочные кредиты всегда сопряжены с высоким риском. Кредитная организация принимает во внимание то, что за столь длительное время платежеспособность заемщика может измениться — его могут уволить или он серьезно заболеет . В подобных ситуациях имущество выступает дополнительным гарантом, ведь в случае непоправимой ситуации должник сможет продать его.
Обратите внимание! Вопреки укоренившемуся мнению для получения долгосрочного кредита вовсе не обязательно предоставлять справку о доходах. Однако с ней получить положительное решение будет гораздо проще.
На 5-ий срок кредитует большинство крупных банков. Найти те, которые предоставляют займ на 7 лет уже сложнее. На 10 лет и больше потребительские кредиты выдаются еще реже . Иногда их могут оформить, если в качестве цели указать дорогостоящий ремонт или покупку автомобиля .
Для оформления долгосрочного кредита следует совершить несколько последовательных шагов:
- Оформление заявки. Существует несколько вариантов. Можно обратиться непосредственно в офис банка, заполнить анкету, передать необходимые документы кредитному специалисту. Также большинство современных банков предлагают оформить заявку онлайн без посещения отделения прямо на сайте кредитной организации. Иногда при этом требуется загрузить скан или качественное фото документов . В этом случае заявка напрямую направляется в отдел рассмотрения.
- Рассмотрение заявки. После оформления заявки банк анализирует данные, предоставленные заемщиком. Чем больше планируемый срок кредитования, тем серьезнее будет проверка. Большинство банков проверяет кредитную историю, запрашивая соответствующую информацию в БКИ (бюро кредитных историй). Некоторые кредитные организации принимают решение быстро — в течение дня. Однако обычно при долгосрочном кредитовании ответ заявителю дают не раньше, чем через двое суток. Кстати, о том , вы можете узнать в одной из наших статей.
- Заключение договора. Если по заявке банк принял положительное решение, потребуется подписать договор. Прежде чем поставить на нем подпись, важно внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения, особенно это касается тех частей, которые напечатаны мелким шрифтом . Именно здесь обычно содержится информация о скрытых комиссиях.
- Получение денег. В зависимости от условий кредита средства могут быть выданы наличными через кассу либо перечислены на банковскую карту.
Когда средства получены, остается качественно обслуживать кредит, то есть своевременно вносить ежемесячные платежи. Если этого не делать, банк может начислить штрафы, пени и неустойки, а значит, полная стоимость кредита вырастет.
Вопрос 5. Как взять потребительский кредит под минимальный процент?
При попытке оформить кредит любой благоразумный человек стремится получить его под минимальную ставку . Многие считают, что повлиять на процент невозможно. Однако существует ряд правил, соблюдение которых позволяет при получении кредита добиться снижения ставки.
Если планируется покупка товара в кредит, прежде чем подавать заявку в банк, следует уточнить у сотрудников магазина о возможности рассрочки . По сути она оформляется как скидка с цены товара на сумму процентов. Для клиента же это выглядит как беспроцентный кредит , что естественно весьма выгодно .
Способы взять потребительский кредит наличными под минимальный процент
Существует несколько способов, позволяющих снизить процентную ставку и в том случае, когда получить кредит хочется наличными средствами.
Вариантов в этом случае несколько:
- Прежде всего, следует начать со сравнения условий кредитования в различных банках. При этом следует помнить, что чаще всего лучшие условия в той кредитной организации, куда перечисляется заработная плата. Поэтому есть смысл начать именно с этого банка, изучив индивидуальные условия для зарплатников. Также стоит обратить внимание на различные акции по снижению ставки , которые банки проводят накануне различных праздников. Для некоторых категорий граждан (работники сферы бюджета, пенсионеры) предлагаются минимальные ставки в определенных кредитных учреждениях. Об этом также стоит узнать заранее.
- Второй вариант снижения процентной ставки – собрать как можно более полный пакет документов. По кредитам, для выдачи которых требуется только паспорт, процентная ставка довольно высокая. Лучше потратить немного времени, подготовить справку о заработной плате, копию трудовой книжки. В этом случае процент будет меньше. Еще больше снизить ставку можно, принеся с собой в отделение банка различные документы, подтверждающие наличие имущества (недвижимости либо автомобиля). Кроме того, можно привлечь поручителя, у которого имеется стабильный доход.
- При расчете параметров займа следует выбирать такие условия, при которых платеж для заявителя будет посильным. При этом срок должен быть минимальным. Связано это с тем, что чем меньше период гашения, тем ниже процентная ставка.
Таким образом, при желании оформить потребительский кредит на существенную сумму важно использовать все шансы для минимизации расходов на его обслуживание.
Одним из основных параметров, которые позволяют значительно снизить затраты является процентная ставка . Воспользовавшись приведенными выше советами, можно сэкономить существенные суммы.
Вопрос 6. Потребительский кредит без обеспечения – что это значит?
Далеко не все знают, что такое потребительский кредит без обеспечения, а также в чем состоят его особенности. При этом в случае необходимости в заемных средствах для выбора лучшей программы существенное значение имеет понимание отличий различных схем.
Кредит без обеспечения представляет собой займ на различные потребительские цели, при оформлении которого не требуется предоставлять имущество в качестве залога, а также приглашать поручителей.
Такой вариант идеален в тех случаях, когда важно получить заемные средства максимально быстро и без лишних трудностей.
Среди займов без обеспечения можно выделить следующие возможные варианты:
- кредит наличными деньгами или перечислением на счет через кредитную организацию;
- кредиты на покупку различных товаров, оформляемые в магазинах;
Прежде чем пытаться оформить необеспеченный займ, важно понять, какие требования банки предъявляют в подобных ситуациях к потенциальным заемщикам. Основные из них следующие:
- возраст от 23 до 55 лет , реже банки допускают оформления кредита лицам старше 18, а также моложе 70;
- наличие постоянной регистрации (прописки) , по временной оформить займ практически невозможно, чаще всего регистрация должна быть именно в регионе, где имеется отделение банка;
- общий трудовой стаж чаще всего должен быть не меньше 12 месяцев , на последнем месте при этом – минимум полгода;
- для подтверждения платежеспособности заемщик должен предоставить хотя бы какие-нибудь документы. Поэтому при желании получить займ потребуется справка о постоянном доходе ;
- мужчинам призывного возраста – до 27 лет потребуется представить банку военный билет ;
- многие банки требуют наличие контактного стационарного телефона – рабочего, домашнего либо друзей и знакомых.
Для заемщиков, у которых дохода для оформления займа не хватает, многие кредитные организации предлагают возможность привлечения в качестве созаемщика супругов . При этом следует понимать, что они должны также соответствовать всем названным требованиям.
Очень редко для выдачи кредита без обеспечения банки требуют минимальный пакет документов – паспорт. Чаще всего дополнительно понадобятся:
- второй документ, удостоверяющий личность;
- копию трудовой;
- подтверждение дохода – справку по форме банка, 2-НДФЛ или из ПФР, выписку с любого банковского (в том числе карточного) счета.
Важно обращать пристальное внимание на условия кредитования. Одним из важнейших факторов является процентная ставка по потребительскому кредиту . Она обычно рассчитывается индивидуально в зависимости от различных данных, предоставленных заемщиком.
Тем не менее, существуют варианты понизить ставку даже при оформлении кредита без обеспечения:
- оформляя займ в банке, где получаете заработную плату;
- качественная кредитная история;
- Оформление страховки жизни, а также заболеваний, которые влекут потерю трудоспособности.
Среди других важных условий кредитования без обеспечения – сумма заимствования . Она обычно начинается от 15 000 руб. , максимум достигает интервала от 0.5 млн. до 1.5 млн. руб. Срок чаще всего достигает пяти лет, реже – семи .
Тем, кто желает оформить займ без обеспечения на довольно крупную сумму , следует учесть, что кредитная организация серьезно отнесется к проверке всех данных, предоставленных заявителем.
Нередко после проведения оценки банки все-таки требуют предоставления более серьезного подтверждения возможностей внесения оплаты. При этом обеспечения может быть неофициальным . То есть достаточно подтвердить наличие имущества, а также поддержки серьезных лиц, но договора залога и поручительства оформляться не будут.
Помимо всех перечисленных выше параметров нелишним будет изучить также достоинства и недостатки необеспеченных кредитов. Среди плюсов (+) можно назвать:
- быстрое оформление;
- нет необходимости писка поручителя, а также предоставления залога;
- минимум необходимых документов;
- возможность нецелевого использования средств.
Минусами (-) необеспеченного кредита являются:
- высокая ставка;
- небольшой срок;
- более низкая, чем в случаях с предоставлением обеспечения сумма.
Таким образом, оформить необеспеченный кредит вполне реально . Однако в этом случае следует максимально серьезно отнестись к его условиям, так как обычно они менее выгодны , чем при наличии обеспечения.
Вопрос 7. Каков максимальный срок потребительского кредита?
Оформляя потребительский кредит, многие задаются вопросом, а на какой максимальный срок его можно получить. Этот параметр важен потому, что длительность периода погашения оказывает непосредственное влияние на размер ежемесячного платежа.
Чем больше срок, тем меньшую сумму придется вносить. При этом, конечно, переплата будет более существенной. Зато заемщик сможет при своем доходе рассчитывать на большую сумму кредита.
В этой связи важно знать, на какой максимальный срок можно получить потребительский кредит. Период оплаты зависит от разных факторов.
От чего зависит максимальный срок кредитования по потребительскому кредиту — важные факторы
Прежде всего, срок кредитования определяется его целью . Так, кредит, займ, выданный на оплату обучения , обычно оформляется максимум на 6 лет . Если же целью получения кредита является отплата поездки в отпуск , его вряд ли дадут больше, чем на 12 месяцев . В названных случаях срок кредитования не слишком большой, поэтому для получения заемных средств достаточно будет паспорта и справки о доходах .
Сегодня вполне реально оформить потребительский кредит и на более длительный срок. Он может достигать одного-двух десятилетий . Но в этом случае понадобится предоставить дорогостоящее имущество в качестве залога . Это может быть недвижимость, например, земельный участок или квартира, а также автомобиль. Про условия получения автомобиля читайте в отдельной статье.
Следует понимать , что при неоплате займа, по которому оформлен залог, банк имеет право с целью возврата выданных средств реализовать соответствующее имущество. Поэтому не стоит спешить оформлять кредиты на столь длительный срок. Лучше еще раз подумать и оценить свои финансовые возможности , прежде чем брать на себя такие риски.
Тем не менее, у потребительских кредитов на большой срок – 10 лет и больше, есть плюс . Это минимальный платеж . Иными словами, чем больше срок, тем больше шансов, что дохода потенциального заемщика хватит для внесения ежемесячной оплаты.
Многие несерьезно относятся к выбору срока кредита, но это один из важнейших параметров.
В зависимости от срока выделяют:
- краткосрочные займы – до года;
- среднесрочные – один-три года;
- долгосрочные – на срок свыше трех лет.
Выбирая из этих трех категорий последнюю, стоит максимально ответственно подойти к анализу. Не стоит забывать , что чем больше срок, тем выше будет размер переплаты.
10. Заключение + видео по теме 🎥
В данной публикации мы постарались максимально подробно рассказать о потребительском кредитовании. Мы рассказали не только о том, что это такое, но и каковы преимущества и недостатки этого типа заимствования. Также мы постарались подсказать, каким образом и где можно его выгодно оформить.
На этом у нас все.
Желаем вам удачи в финансовых делах! Решая получить необходимые средства в кредит, помните, что он способен помочь преодолеть временные трудности. Однако при неправильном отношении к займу можно еще больше усугубить свои проблемы.
Старайтесь как можно тщательнее оценивать свои возможности, тогда и сложностей не возникнет!
Уважаемые читатели журнала «РичПро.ru», мы будем очень благодарны, если Вы оцените статью и оставите свои комментарии по теме публикации ниже!
Вам срочно понадобились деньги. Не на квартиру, не на шикарную машину - существенно меньше. Допустим, на ремонт вашего жилища. Или на романтическое путешествие по Великому шелковому или Северному морскому пути. Накопленных вами денег не хватает, необходимо еще 300-400 тысяч. Потребительский кредит - это то, что вам сейчас нужно. Но прежде чем оформлять его, взвесьте все за и против. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25-30% от доходов, иначе вместо решения одной своей проблемы вы рискуете получить новую, и не одну.
Вы все же решили взять кредит? А как выбрать кредитора и оформить договор так, чтобы с течением времени он не стал головной болью? Маленькая юридическая тонкость: потребительский кредит можно оформить только в банке. В других организациях, действующих на законных основаниях, вы можете заключить договор займа.
Сколько брать?
Потребительские кредиты выдают только физическим лицам, и потратить эти деньги можно на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Кредит можно взять как на конкретную покупку - это целевой кредит, так и без уточнения предстоящих трат.
Максимальная сумма кредита зависит от вашего дохода (будь то заработная плата, пенсия или стипендия). Чем он выше, тем больше шансов на то, что вы сможете полностью и в срок расплатиться по кредиту. Поэтому и сумма кредита, который вам могут выдать, тоже выше. Сумма кредита без обеспечения, как правило, будет ниже, чем с поручителями или под залог имущества.
Постарайтесь подсчитать, сколько денег вам необходимо и на какой срок. Помните при этом, что вам придется вернуть не только эти деньги, но и проценты, а также оплатить возможные дополнительные услуги. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, не связанные с кредитом, да и о форс-мажорных обстоятельствах не забывайте.
Полная стоимость кредита
Важно! Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). В ней учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например страховка или плата за выпуск кредитной карты. Банк обязан указывать ПСК в правом верхнем углу на первой странице договора, в рамке над таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Причем ПСК указывается максимально возможным шрифтом. Кстати, о шрифте. Никакого мелкого шрифта в договоре быть не может - это запрещено. Но память о том, что такое было сплошь и рядом и самые «вкусные» для банка условия прописывались именно таким образом, жива до сих пор.
ПСК включает не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам и другим компаниям и пр. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.
Дополнительные навязанные услуги
Проверьте, не включены ли в договор какие-то дополнительные платные услуги, без которых вы прекрасно обойдетесь: СМС-информирование, кредитная карта, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, можете ли вы от них отказаться. Банк не должен включать в стоимость кредита услуги, на которые вы не давали свое согласие.
В кредитном договоре может быть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. И хотя вы не обязаны это делать, страхование позволит снизить возможные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг лишитесь работы. В таком случае банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. От покупки страховки, разумеется, можно отказаться, но тогда и условия по кредиту будут иными. Заклинания недобросовестных менеджеров по продажам о том, что без страховки вам не одобрят кредит, - всего лишь психологическое давление. Более того, даже если вам навязали страховку, то от нее вы можете отказаться в течение 14 календарных дней, в таком случае деньги вам вернут.
Договор
Сравнивайте предложения разных банков и выбирайте. У всех банков есть общие, стандартные условия договора потребительского кредита. Они всегда есть на сайте банка и в его офисе. Но каждый договор включает и набор индивидуальных условий - именно от них зависят стоимость кредита, сроки и сумма ежемесячных выплат. Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты, которые должны быть согласованы банком и заемщиком. Договор считается заключенным, только если стороны достигли согласия по всем этим пунктам.
При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте: график платежей (размер, количество и периодичность), условия досрочных платежей и расторжения договора, штрафы и пени (они входят в индивидуальные условия договора). Не торопитесь подписывать договор сразу. Вы имеете право на то, чтобы взять 5 дней и подумать над предложением. Сравнивайте предложения разных кредиторов и выбирайте то, которое вам подходит.
Отступать некуда?
Вот вы уже выбрали и оформили кредит. И вдруг выясняется, что вы переоценили свои возможности, вас вдруг уволили с работы или произошли еще какие-нибудь события, негативным образом сказавшиеся на размере ваших доходов. Если с момента оформления нецелевого потребительского кредита еще не прошло 14 дней, вы можете полностью вернуть его банку, уплатив проценты за фактическое время пользования заемными деньгами.
А если две недели пользования кредитом уже истекли? Во-первых, ни в коем случае не следует прятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что решение, устраивающее обе стороны, будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, реструктуризация, или увеличение срока кредита, означающая уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование и т. д.
Реструктуризация - это изменение условий заключенного договора с той же кредитной организацией. Срок кредитования увеличивается, соответственно уменьшается сумма ежемесячного платежа. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.
Рефинансирование, его еще называют перекредитованием, предполагает заключение нового договора, причем банк может быть как тот же, так и другой. Смысл его в том, что вы берете еще один кредит для того, чтобы погасить предыдущий (один или даже несколько). Обязательные условия получения нового кредита - отсутствие открытых просрочек, аккуратное и своевременное внесение платежей по прошлому кредиту (кредитам), достаточность уровня дохода для погашения общей суммы платежей. При прочих равных рефинансирование намного предпочтительнее реструктуризации, тем более что оно не портит кредитную историю заемщика.
А если заемщик вполне платежеспособный, но не слишком пунктуальный? Раньше из-за просрочки такие клиенты подвергались огромным штрафам. Теперь же закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых, или 0,1% за каждый день нарушения обязательств.
Как «Отче наш»...
Тем не менее еще раз повторю: подписывайте кредитный договор, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Кредит - это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.
А взять потребительский заем (не путать с кредитом!) можно в микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах, сельскохозяйственных кооперативах и ломбардах. Условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.
Если вы все-таки предпочтете микрофинансовую компанию, обязательно убедитесь, что она указана в госреестре МФО. Он размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Обратите также внимание на специальный знак в поисковой системе «Яндекс»: зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ». Это означает, что сведения о данной микрофинансовой организации есть одновременно и в госреестре МФО, и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в интернете.
Можно ли получить кредит в день обращения? Где взять деньги в кредит наличными по паспорту? Как заемщику снизить ставку по кредиту?
Как показывает практика, большой популярностью у россиян пользуются кредиты наличными. За один только 2018 год банки выдали 15,65 млн таких кредитов на сумму 4,06 трлн руб.
При всей привычности и кажущейся простоте такие кредиты имеют множество нюансов, знание которых позволит не только без проблем прокредитоваться, но и снизить процентную ставку по получаемому займу. Именно об этих тонкостях кредита наличными я, Алла Просюкова, банковский эксперт-практик, расскажу в новой публикации.
Если вы планируете взять кредит, но не знаете где и как это сделать наиболее выгодно, эта статья поможет разобраться и принять верное решение!
1. Кредит наличными - реальная возможность исполнить ваши желания
Часто мы попадаем в ситуацию, когда срочно нужна крупная сумма денег. Занять у родственников/знакомых нет либо возможности, либо желания. Ведь придётся рассказывать, для чего понадобились деньги, выслушивать их мнение на этот счёт, советы. В таких случаях выход один - оформить кредит наличными на любые цели.
Чаще всего граждане к этому виду кредита относят только экспресс-кредит, который можно получить в считанные часы по 2-м документам. На деле к этой категории относятся все кредиты, в результате которых заёмщик получает наличные деньги .
Этот займ бывает с поручительством и без, с залогом и без него, оформляется быстро или в течение нескольких дней, деньги выдаются через кассу или перечисляются на дебетовую карту заёмщика.
Разновидность потребительского кредитования, когда заёмщик волен распоряжаться полученными от кредитора деньгами по своему усмотрению.
Кредит наличными - это деньги на любые нужды и желания
Банки предлагаю по нему много разных программы. Различные % ставки, требования к заёмщику, позволяют без труда подобрать кредит, подходящий именно вам.
2. 4 способа получить кредит наличными
Кредит наличными можно получить несколькими способами.
Сегодня я предлагаю подробнее познакомиться с четырьмя наиболее востребованными, узнать их основные плюсы и минусы.
Способ 1. Обратиться в банк
Когда речь заходит о кредитах, первое, что приходит на ум: обратиться в банк. Это самый популярный у россиян способ кредитования.
Таким он стал, прежде всего, благодаря своей надёжности. Несмотря на существующие в банковской сфере РФ проблемы, кредитные организации контролируются Банком России . Он выступает гарантом законности.
Кроме того, банки предлагают много различных кредитных программ.
Кредит наличными представлен в большинстве финучреждений в нескольких видах:
- с залогом/без залога;
- с поручительством и без;
- с подтверждением дохода и без него.
Добавим сюда разные % ставки, спецпрограммы и заёмщикам, испытывающим потребность в наличке - есть из чего выбрать.
Способ 2. Получить займ в МФО
МФО - микрофинансовые организации - небанковские структуры, предоставляющие краткосрочные займы населению, юрлицам и ИП.
Кредитование в подобных компаниях имеет целый ряд преимуществ.
Плюсы получения налички в кредит в МФО
Однако минусов в этом способе не меньше, чем плюсов.
Вот основные из них:
- небольшие суммы;
- процентные ставки значительно выше банковских;
- короткие сроки кредитования;
- риски нарваться на мошенников.
Сами МФО нередко позиционируют свои ссуды как займы до зарплаты . Действительно, брать их, по моему мнению, имеет смысл, когда срочно нужны деньги, причём не на поездку к морю или новую шубку, а на что-то важное. И лишь в том случае, если точно знаете, что в назначенный срок точно сможете рассчитаться по обязательству.
Способ 3. Обратиться к частному кредитору
Всегда есть люди, которые готовы дать деньги в долг под процент.
Весь интернет забит такими объявлениями:
Окажу финансовую помощь за полчаса!
Кредитная история и просрочки не имеют значения!
Справки, поручители и залог не требуются!
Необходимо только наличие паспорта!
От 50.000 до 500.000 руб. 10% в год.
Оформление под расписку! 18+.
Если вам нужна финансовая помощь срочно, пишите: [email protected]
В этом случае для заёмщика самое главное не только сами условия кредитования, но и надёжность кредитора. Лучше, если частным кредитором станут ваши знакомые или лица, имеющие надёжные рекомендации.
Как правило, частники выдают деньги под расписку, реже по договору . В обоих случаях прежде чем подписывать бумаги, рекомендую проконсультироваться у независимого юриста. Не жалейте на это времени и средств. Помните, скупой платит дважды!
Обращаю ваше внимание , что частные кредиторы могут озвучивать как ежедневную процентную ставку, так и месячную или годовую. Обязательно уточняйте этот нюанс.
При правильном подходе к поиску частного кредитора и грамотному оформлению сделки такой способ эффективно решит вашу финансовую проблему.
Способ 4. Получить деньги в ломбарде
Сначала разберёмся с самим понятием.
Ломбард - коммерческая частная организация, выдающая деньги под залог на короткий срок.
Основное, на что следует обратить внимание на начальном этапе, рассматривая этот способ получения денег в долг, это наличие у заёмщика ликвидного залога . Без него занять здесь деньги не получится.
В залог принимают:
- изделия из драгметаллов;
- автотранспорт;
- бытовую технику;
- изделия из дорогих мехов;
- аудио и видео технику;
- телефоны и т.п.
Залоговое имущество оценивается прямо в ломбарде. Оценочная стоимость имущества будет значительно ниже её рыночной цены.
Такой способ позволяет в короткие сроки получить нужную сумму.
Её легко получить. Выпуск и доставка бесплатные. У кредитки внушительный лимит (до 300 тыс.руб. ), привлекательная % ставка (от 12,9% годовых) и беспроцентный период до 55 дн.
Если срочно нужны деньги, заявка на кредит наличными на сайте Банка быстро решит эту проблему. Вы сможете получить займ на выгодных условиях, по ставке от 14,9%, без справок и поручителей.
Мало кто задумывается, подбирая кредитное предложение, о том, можно ли снизить по нему процент. Оказывается можно.
Вот вам три полезных совета.
Если вы хоть раз оформляли кредит, то знаете, что кредитор иногда предлагает подтвердить доход заявителя справкой 2-НДФЛ, справкой по форме банка или не требует подтверждать его совсем.
Часто будущий заёмщик выбирает вариант без подтверждения дохода. Причин такого решения бывает множество: маленькая официальная зарплата, сложно получить справку , так как выдаёт её только головной офис, который находится за тысячи километров в другом городе и т.п.
Такой подход в корне неверен! Ведь полный пакет документов с 2-НДФЛ, позволяет вам получить более дешёвый кредит .
Как правило, если банк предлагает клиентам подтверждать доход различными способами, значит, и процентные ставки будут зависеть от этого.
Пример 2-х таких кредитов представлен в таблице:
Клиенты, подтвердившие свой доход и трудоустройство, для кредитный организации более надёжны, а значит, им доступны лучшие предложения.
Банки при оформлении кредита предлагают клиентам страхование жизни и здоровья . И практически все клиенты от него стараются отказаться.
Оплачивать услугу, в которой, по мнению, заёмщика, нет нужды, не хочется. Однако многие финучреждения снижают базовую ставку по кредиту (обычно в пределах 1%) при наличии страховки. И это уже, согласитесь, весьма интересно.
Я рекомендую в этом случае страховаться. Только старайтесь оплачивать полис не кредитными средствами. Обычно банки предлагают включить его стоимость в сумму кредита. В этом случае на неё также будет начисляться процент.
Наряду с расширением перечня банковских кредитов, которые стали доступными нашим согражданам, и ростом их популярности, часто встречаются случаи неудовлетворенности клиентов финучреждений. Причем причиной этих проблем могут стать как невнимательность заемщиков, их нежелание рассчитывать свои финансовые возможности, так и хитрости, на которые идут сами банки. Именно поэтому нужно четко понимать, как правильно взять кредит, чтобы не оказаться в накладе.
Доступность – не значит выгода
Реклама оказывает сильнейшее влияние на потребителей. Это относится и к банковским услугам. Когда мы видим красочные информационные ролики и объявления, где рассказывается о низких процентных ставках, оперативности оформления, отсутствии необходимости подтверждения доходов и привлечения поручителей, мы невольно попадаем в плен этой «особой» реальности. Нам легче воспользоваться «легкими» заемными деньгами, чем научиться планировать свой бюджет и рассчитывать финансовые последствия решений. А в результате оказывается, что выплачивать долг с каждым месяцем будет все сложнее. Именно поэтому рекомендуется прибегать к кредитованию только в самом крайнем случае.
Мы не пытаемся отговорить вас от обращения в банки или доказать, что это невыгодно. Мы лишь хотим, чтобы любой потенциальный заемщик ответственно подходил к планированию своих финансов. Ведь кредит, каким бы выгодным он ни казался, придется отдавать, да еще и с процентами.
Если откладывать с покупкой нет возможности, вы взвесили все преимущества и недостатки использования заемных средств, то за ссудой нужно обращаться именно в банковские организации. Мы не рекомендуем сразу же прибегать к услугам микрофинансовых компаний, поскольку условия получения денег у таких кредиторов очень жесткие – повышенные ставки, небольшие суммы и сроки заимствования, высокие штрафные санкции. Хотя для физлиц с плохой кредитной историей это может оказаться единственным вариантом. А вот для обычных заемщиков с нормальной или хорошей КИ банки будут более выгодным способом решения текущих финансовых проблем.
Правильно определяйте цель
Обращение в финучреждение за получением займа должно иметь целевое обоснование. Это означает, что вы сами должны понимать, куда пойдут эти деньги и какой эффект вы желаете получить. Получая ссуду на образование, вы должны стремиться к овладению новыми знаниями и повышению стоимости вашего трудового потенциала. Оформление же ипотеки поможет вам стать обладателем новой квартиры или построить дом для семьи.
Следовательно, заемщик при выборе схемы финансирования своих расходов, должен ориентироваться на конкретные кредитные программы финучреждений. Если вы хотите купить новую машину, то вам понадобится автокредит, а для покупки новой квартиры – ипотечное кредитование. Решение проблемы недостатка средств на повседневные нужды, поможет решить потребительская ссуда, которая может оформляться с фиксацией в договоре цели заимствования, так и в нецелевой форме.
Например, Сбербанк выдает кредиты на любые цели по ставке от 13,9% в сумме до 3 млн. рублей. Но если вы хотите оплатить образование, то более выгодным окажется образовательный заем от Почта Банка до 2 млн. рублей под 14,9% с льготным периодом на время процесса прохождения обучения. В этом же финучреждении можно получить льготную ссуду на освоение дальневосточного гектара в сумме 3-600 тыс. рублей по ставке от 8,5%. А Россельхозбанк может выдать кредит на развитие личного подсобного хозяйства на 5 лет по ставкам от 13% годовых.
Анализ банков и поиск предложений
Чем тщательней вы будете выбирать потенциального кредитора, тем легче будет вам общаться с банком в последующем – при оформлении ссуды и выплате долга по ней. Рекомендуется оценить репутацию финучреждения и место, которое оно занимает в рейтинге. Также важно быть уверенным в том, что кредитор зарегистрирован в Центробанке, у него есть все лицензии, и их аннулировать не планируют.
Полезным будет изучить народный рейтинг банка, просмотреть отзывы о нем и его продуктах, определить сложности и «проблемные» места в предлагаемых кредитных схемах (например, www.banki.ru , www.sravni.ru). Ведь всегда легче учиться на чужих ошибках.
Многие эксперты советуют рассмотреть в первую очередь свой зарплатный банк, т.е. финучреждение, в котором вы получаете зарплату. Здесь вы можете получить заем на льготных условиях, а комплект документов, который нужно собрать, окажется значительно менее объемным. Например, Альфа-Банк предлагает стандартные условия потребительского кредитования – до 1 млн. рублей со ставкой от 13,99%. Но для зарплатных клиентов кредитный лимит повышается до 3 млн. рублей, а ставка снижается до 11,99%. Аналогично и Росбанк по крупным кредитам для стандартных клиентов устанавливает ставки 14-21%, а для зарплатных – 11-13%.
На сайте каждого банка условия отдельного кредитного продукта достаточно подробно описаны. Однако здесь вы найдете лишь предварительные параметры, которые будут отличаться от фактически предложенных вам. Ведь банк будет подробно исследовать представленные вами документы, оценивать кредитную историю, благонадежность, уровень рисков. Также вы можете воспользоваться кредитным калькулятором – достаточно ввести желаемые параметры займа и получите расчет переплаты, а также приблизительный график платежей.
Более ответственные заемщики предпочитают посетить заинтересовавшие их банки и получить все сведения непосредственно от кредитного менеджера. Вас должны интересовать сведения о сумме и сроках кредитования, величине ставки, полной стоимости кредита, размере переплаты, наличии комиссий. Вам подробно расскажут об имеющихся программах, проинформируют о необходимости и стоимости страховки.
Легче взять не значит проще отдавать
После того как вы определились и очертили для себя круг привлекательных финучреждений и предлагаемых ими кредитных программ, целесообразно оформить заявки на получение ссуды. Направить их можно одновременно в несколько банков, чтобы после утверждения иметь реальный выбор. Но при этом следует помнить о трех рекомендациях:
- Не целесообразно брать заем в том же банке, где у вас оформлен вклад. Да, при такой схеме вы можете получить деньги под его залог. Однако в случае, если у финучреждения будет отозвана лицензия, то страховку по вкладу вы сможете получить только после выплаты самого кредита.
- Выгода заемщика состоит в возможности получения денег в долг с минимальной переплатой в виде процентов, комиссий, иных платежей. Оперативность оформления и доступность получения с минимальным пакетом документов, например только по паспорту, — это всего лишь некоторое удобство, которое далеко не всегда связано с экономической выгодой. Если вам предлагают ссуду практически без документов (при предъявлении паспорта), поверхностно оценивают платежеспособность, в том числе принимают неподтвержденные доходы, не требуют сведений о трудоустройстве, то это свидетельствует о том, что стоимость такого кредита для вас будет намного выше. Ведь риски банка возрастают, а он компенсирует их повышением ставки. Результатом станет большая переплата.
- Доступность кредитных денег не должна быть сигналом для бесконтрольного оформления долгов или постоянного рефинансирования. Рано или поздно вы накопите большую задолженность, и возвращать деньги будет уже очень сложно.
Подробно изучайте кредитное соглашение
Любой документ, который вы подписываете, необходимо тщательно вычитать и определить все важные параметры соглашения. Это правило простое, но часто заемщики игнорируют его или просто не в состоянии изучить после многочасового ожидания в автосалоне при оформлении автокредита. Но только так можно избежать проблем, которые, к сожалению, будут давать о себе знать в течение всего периода пользования кредитом. На какие параметры следует обратить внимание?
Процентная ставка
Способ начисления процентов
Банки используют два подхода – аннуитетный и дифференцированный. В первом случае ежемесячно выплачиваются одинаковые суммы, но их структура различна. В самом начале большую часть ежемесячных платежей занимают выплаты процентов, а ближе к концу – доминирует выплата тела кредита.
При дифференцированной выплате начальные платежи погашают основную сумму долга, их величина большая. Затем происходит возврат процентов меньшими ежемесячными взносами. Такой вариант выгоден, если вы стремитесь погасить долг досрочно, поскольку быстрый возврат тела кредита уменьшит процентные начисления.
Срок и сумма займа
Потенциальный заемщик должен заранее определиться с наиболее подходящим ему периодом пользования заемными средствами. Если вы попросите чрезмерно длительный период, то так вы снимете текущую нагрузку с семейного бюджета. Поскольку ежемесячная выплата будет меньше по размеру. Однако суммарная переплата будет значительно больше. Ссуды, взятые на короткий срок отличаются меньшими процентными переплатами, однако величина ежемесячного взноса может быть чрезмерно высокой.
Важно также реалистично относиться к выбору суммы займа. Она должна позволить совершить необходимую покупку, однако лишние деньги брать не стоит. Их все равно придется возвращать, но еще и в увеличенном размере – за счет начисленных процентов.
Эксперты рекомендуют изначально планировать семейный бюджет. Вы должны оптимизировать доходную и расходную части таким образом, чтобы совершаемые вами ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 30-35% от суммы получаемых доходов. Конечно, если доходы заемщика велики, превышают во много раз прожиточный минимум, то вполне реально возвращать банку и больший процент от своих доходов.
Валюта кредита и его погашение
Следует обратить внимание и на процедуру досрочного погашения. В настоящее время мораторий на выплату ссуды до истечения ее срока отсутствует. Однако в разных банках существуют свои требования к способам внесения оплаты, а также срокам уведомления со стороны заемщика о желании внести сумму на полное или частичное погашение.
Штрафные санкции
Изучая график внесения платежей важно уточнить конкретные сроки оплаты, чтобы исключить возможность возникновения просрочки. Также требуется уточнить реквизиты перечисления и учесть время на прохождение перевода денег. В противном случае возможно возникновение просрочек и начисление штрафных санкций. Об их величине и порядке применения надо узнать у кредитного специалиста и обратить внимание на сведения, внесенные в кредитное соглашение.
Страхование и обеспечение
Если вы хотите получить более выгодные условия по кредиту, то необходимо обратить внимание на программы, допускающие залог имущества или поручительство третьих лиц. Это более надежные для банка варианты выдачи ссуды. Например, Сбербанк без обеспечения выдает займы со ставкой от 13,9%, а с поручительством – от 12,9% с повышением кредитного лимита на 2 млн. рублей.
Сложным моментом является добровольное страхование. В соответствии с действующим законодательством страховка не может навязываться клиенту, желающему взять потребительский кредит. Хотя для ипотеки данное требование будет обязательным. Не может банк ставить факт получения ссуды в зависимость от оформления страховки. А если вы все же согласились ее оформить, то имеете право отказаться в течение «периода охлаждения».
Однако в реальных условиях кредитные специалисты навязывают страховку, не информируя своих заемщиков о правах. Поэтому тщательно читайте условия соглашения, посвященные данному вопросу. Более того, многие банки рекламируют базовые ставки, которые применимы только при наличии страховки. Или указывают, что ставка возрастет на определенный процент при отказе заемщика от страхования. В результате переплата может оказаться внушительной даже при краткосрочных кредитах. Поэтому многие рекомендуют настаивать на своем праве отказаться от страхования или, если это затруднительно, писать заявление об отказе в первые дни после подписания соглашения.
Берегите оригиналы всех документов
После того как вы подписали соглашение, не забудьте забрать свой экземпляр договора и все необходимые приложения. Все эти бумаги конфиденциальны, их нужно хранить очень ответственно и не разглашать сведения посторонним лицам.
Чтобы правильно взять кредит, не требуется особых усилий. Главное, тщательно изучить имеющиеся предложения, отобрать наиболее привлекательные, а затем внимательно прочитать кредитное соглашение и подписать его. Внимание к мелочам поможет вам избежать многих проблем.
Как правильно взять кредит: простые, но очень важные советы
Инструкция
В первую очередь, хорошенько подумайте, нужно ли то, что собираетесь купить. Если это не нужно здесь и сейчас, можно просто накопить на покупку. Если это предмет роскоши, без него вполне можно обойтись. Кредит выгоден только финансовым организациям, для простых граждан это всегда переплата и лишние заботы. Трезво оцените свои финансовые возможности по выплате кредита. Подумайте, сможете ли вносить платежи, если наступит кризис, если потеряете работу или в случае наступления каких-либо других неприятностей. Как правило, эти неприятности приходят неожиданно и от желаний заемщика совершенно не зависят. Приобретая что-либо в кредит, обязательно имейте какие-либо финансовые резервы – денежные накопления «на черный день» или дополнительные источники доходов.
Не берите кредит в первом попавшемся банке. Основательно изучите предложения всех организаций. Сразу отметайте предложения банков, находящихся слишком далеко от дома или работы. Обратите внимание и на график работы учреждения, количество отделений в городе, доступность и удаленность мест, где можно внести очередной платеж. Выясните, какими способами можно вносить платежи без комиссии – чем их больше, тем лучше. У многих банков на сайте имеется типовой договор кредитования. Читайте его до тех пор, пока не станет ясна каждая буква этого документа. Смысл всех сомнительных и непонятных фраз выясняйте у кредитного эксперта. Еще лучше – отнесите этот договор к юристу и попросите его указать на все подводные камни и неясности.
Обязательно выясните, что будет в случае просрочки платежа и в случае, если платить больше не будет возможности. Этот вопрос можно выяснить и в самом банке, и в интернете, по отзывам должников. Храните и никогда не теряйте все документы, касающиеся кредита: договор, все его приложения, квитанции об оплате. Ни за что не берите кредит в валюте, даже если процентные ставки по ним очень низки. Никогда не давайте банковским работникам телефоны начальника и родственников. Даже в случае просрочки по выплате беспокоить будут их, и можно быстро лишиться работы и испортить отношения с родными.
Если есть возможность выплатить кредит досрочно – используйте ее. После выплаты кредита проследите, чтобы кредитный счет был закрыт. Лучше еще попросите документ о том, что задолженности перед банком нет, и претензий он не имеет. До тех пор пока не расплатитесь, всегда имейте в заначке сумму, равную двум ежемесячным платежам, по ипотеке – равную шести платежам. В случае форс-мажорных обстоятельств это убережет от проблем. В случае оформления кредитной карты, подключайтесь ко всем удаленным сервисам – интернет-банку и мобильному банку.
