Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.

[ Скрыть ]

Какой банк можно открыть?

Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.

Классификация банковских организаций:

Вид	Описание
Универсальный	Основные характеристики: работают и с юридическими, и с физическими лицами; оказывают разнообразные банковские услуги (в том числе: денежные переводы, выдача кредитов, прием вкладов, оплата счетов и пр.); сочетают инвестиционную и коммерческую деятельность. По сравнению со специализированными, данный тип банков более устойчив к колебаниям в экономике страны.
Кредитный	Подобные организации ориентированы на продажу денежных ресурсов в долг на различные цели. Банк получает прибыль в виде процентов за выданный кредит.
Сберегательный	Для осуществления инвестиционной деятельности банк привлекает деньги клиентов в форме вкладов. В течение определенного времени в распоряжении предпринимателя будет находиться капитал, который можно преумножить. Клиент получит обещанный процент, тем самым защитив свои свободные средства от обесценивания, а банк - прибыль от инвестиций в различные проекты/активы.
Расчетный	Данные финансовые учреждения осуществляют разного рода расчеты между физическими и юридическими лицами. Для получения достаточной прибыли банку не нужно иметь большое число клиентов, важен объем совершаемых транзакций.
Рыночный	Главная цель его существования - обслуживание более крупных финансово-кредитных организаций, в том числе поддержание/установление межбанковских взаимоотношений. Активы подобных учреждений преимущественно состоят из финансов других банков (например, ценных бумаг).

Предоставляемые услуги

Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:

Название	Описание
Привлечение денег во вклады	Потребителями данного сервиса могут быть и физические, и юридические лица. Клиенты передают банку во временное пользование свои свободные денежные средства, тем самым зарабатывая на процентах. Полученный капитал финансовое учреждение может выгодно инвестировать и выручить высокую прибыль.
Предоставление кредитных продуктов	Коммерческие организации выдают ссуды на следующие цели: покупка жилья (например, квартиры или дома); приобретение сезонных товаров; закупка оборудования, автомобилей, спецтехники; ремонт хозяйственных/жилых построек, оснащения и пр.; приобретение материалов и сырья; погашение арендных платежей и т. д. В качестве цены за пользование денежными средствами банка он взимает с клиента процент.
Открытие и ведение банковских счетов	В соответствии с законами России все юридические лица должны иметь счета для осуществления транзакций в безналичном порядке. За их проведение банк может взимать комиссию.
Обслуживание кредитных/дебетовых карт	Обслуживание пластиковых расчетных инструментов банком-эмитентом предполагает: их эмиссию; блокировку/разблокировку/закрытие; перевыпуск карты (например, в случае ее потери, порчи или истечения срока эксплуатации); изменение карточного продукта; закрытие счетового договора; сохранение конфиденциальности и др.
Консалтинг по финансовым вопросам	Подобный сервис предполагает наличие в штате профессиональных сотрудников, досконально разбирающихся в разных вопросах: инвестиции; кредитные программы; предложения по депозитам; операции с ценными бумагами; декларации и пр. Консультант должен уметь понять проблему заказчика и предложить выходы для ее разрешения. При этом от него потребуется умение объяснить клиенту сложную ситуацию доступными и понятными словами.
Управление финансовыми потоками	Услуга позволяет осуществлять анализ, мониторинг, учёт денежных потоков компаний-клиентов. Сотрудники финансового учреждения должны не только контролировать существующие поступления и затраты, но и разрабатывать дальнейший план движения средств.
Оказание брокерских услуг	Здесь осуществляется покупка и продажа ценных бумаг за счет клиента и по его поручению. Направления работы данного сервиса: интернет-трейдинг; полное сопровождение депозитарных счетов; ведение учета всех возможных операций по покупке/продаже ценных бумаг; осуществление транзакций на глобальных рынках; размещение акций; долговое финансирование; кредитование и пр.
Инвестиционный сервис	Примерный перечень услуг: привлечение финансовых ресурсов; реструктуризация бизнеса при помощи слияния/поглощения предприятий; управление инвестиционным портфелем; хранение, опека, попечительство и учет ценных бумаг заказчика; андеррайтинг (гарантированное размещение/покупка новых акций, облигаций и прочих инструментов у эмитентов); предоставление рекомендаций.
Страхование	Оно производится путем оформления франшизы или создания общих предприятий. Также финансовые учреждения практикуют кредитное страхование жизни клиента. Оно гарантирует погашение выданного займа в ситуации, если заемщик погиб/заболел.
Трастовые транзакции	Данные операции представляют собой сделку по управлению имуществом клиента, а также оказанию услуг по его поручению в качестве доверенного лица. Таким образом, заказчик, не теряя права собственности на свои активы, получает прибыль от их инвестирования на различных рынках. За совершенные трастовые транзакции банк взимает в свою пользу комиссионный сбор. Примеры доверительных операций: ведение персональных счетов; управление ценными бумагами (их продажа/обмен); оказание услуг депозитария; временный менеджмент бизнеса и др. Банкам приходится выполнять следующие функции: хранить деньги, ценные бумаги и другие активы клиента; оформлять бухгалтерские документы; получать платежи на основе доверенности; осуществлять сделки купли-продажи активов заказчика; проводить расчеты; предоставлять консалтинговые услуги по вопросам формирования оптимального портфеля акций, облигаций и прочих финансовых инструментов; давать поручительства/гарантии.
Лизинговые операции	Подобный сервис основан на предоставлении в аренду внеоборотных активов на длительный период времени с целью их последующего использования в производстве. Примеры объектов лизинговой сделки: здания; сооружения; оборудование; транспортные средства (в том числе спецтранспорт); права на интеллектуальную собственность.
Факторинговые операции	Являются одним из видов торгово-комиссионных транзакций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала (предполагают инкассирование дебиторской задолженности, гарантию от валютных рисков). Виды факторинга: с/без финансирования; открытый/закрытый; с/без права регресса; внутренний/международный.

Актуальность

Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:

1. Прибыльность и рентабельность. При грамотном подходе предприниматель может быстро окупить (примерно через пять лет) и преумножить немалые начальные инвестиции.
2. Перспективность. Услуги финансовых учреждений пользуются большим спросом, их спектр расширяется вместе с ростом потребностей клиентов и развитием научно-технического прогресса.
3. Престижность. Банкир - это элитная профессия, поэтому иметь свою кредитную организацию очень статусно.
4. Широкий выбор направления деятельности. Предприниматель может самостоятельно определить формат бизнеса, его целевую аудиторию, ассортимент, географию работы и пр.

Описание и анализ рынка

Характеристика российского банковского сектора экономики:

1. По данным Центрального Банка, на февраль 2017 года в России зарегистрировано 572 финансово-кредитных учреждения.
2. На рынке наблюдается высокая конкуренция.
3. По данным опроса, услугами одного финансового учреждения пользуется 63% граждан России, двух - 22%, трех - 5%.
4. За последние пять лет банковским кредитом воспользовалось примерно 40% населения.
5. Около 20% граждан страны имеют высокие выплаты по займам, они составляют более 30% от общего объема семейного бюджета. Примерно 8% людей отдают свыше половины своих доходов, чтоб погасить долг перед банком. Однако 32% населения, имеющих кредитную задолженность, уплачивают суммы, не превышающие 10% от их ежемесячного заработка.
6. Каждый четвертый заемщик сталкивался с проблемой невозможности совершения выплаты по кредиту в срок.
7. 27% людей подтвердили, что имеют сбережения в форме: банковского вклада, накопительного страхового полиса, акций, облигаций и прочих ценных бумаг.
8. Растет популярность потребительского кредита. Примерно каждый десятый гражданин намерен им воспользоваться.
9. Вклады в банк находятся на третьем месте по популярности/надежности после вложения денег в недвижимость и золото/драгоценности.
10. Лидером ипотечного рынка является ОАО «Сбербанк», его доля на начало 2015 года составила 47,5%.
11. Увеличивается процент платежей по безналу (с 5% в 2013 году до 16% в 2015). Чаще всего данным способом оплачивались: мобильная связь, Интернет, телевидение, налоги, штрафы, кредиты.
12. Ведущий игрок рынка кредитных карт - ОАО «Сбербанк» (по данным на второй квартал 2016 года, он занимает 41,1%).

Фотогалерея

Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных

Целевая аудитория

Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.

Портрет типичного пользователя банковских услуг:

Конкурентные преимущества

Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:

• позитивный имидж;
• выгодные кредитные продукты;
• высокие процентные ставки по депозитам;
• продуманная ценовая политика;
• хорошая репутация основных акционеров;
• конкурентоспособный и сбалансированный перечень услуг;
• высокое качество предоставляемого сервиса;
• достаточная величина уставного капитала/активов, гарантирующая безопасность вкладов клиентов;
• присутствие валютной/генеральной лицензии;
• устойчивая база клиентов;
• обширная корреспондентская сеть;
• достаточное количество банкоматов в разных районах города;
• продуманная маркетинговая кампания;
• оптимальная филиальная сеть;
• требуемая квалификация основных работников и высшего звена управления;
• вежливое обслуживание;
• отсутствие очередей;
• индивидуальный подход к каждому клиенту;
• хорошая материальная база;
• ориентация на пожелания/запросы клиентов;
• внедрение новых видов операций/услуг;
• наличие интернет-банкинга, фирменного сайта, мобильного приложения и т. д.
• продуманная инфраструктура;
• удобное расположение офисов, банкоматов и пр.

Рекламная кампания

Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.

• сделать организацию узнаваемой среди обширной целевой аудитории;
• убедить потенциальных пользователей в надежности компании;
• создать достаточную клиентскую базу;
• сформировать положительное мнение у целевой аудитории банка и пр.

Мероприятия маркетинговой программы:

• разработка и раскрутка запоминающегося бренда, логотипа и т. п.;
• создание наружных вывесок/баннеров;
• печать листовок, визиток, брошюр, плакатов, календарей, блокнотов и т. д.;
• размещение рекламной информации на щитах, билбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, светодиодных экранах, на общественном транспорте и пр.;
• трансляция объявлений на телевидении и радио, в газетах и журналах;
• разработка спецпредложений для организаций, госучреждений, малого и крупного бизнеса;
• формирование бонусной и дисконтной программы;
• создание современного, информативного и функционального портала в Интернете, мобильных предложений, групп в популярных социальных сетях;
• выступление в качестве спонсора различных массовых мероприятий (например, в сфере спорта и культуры);
• организация рекламной кампании в Сети (часто используется контекстная, таргетированная и тизерная).

Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.

Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».

Пошаговая инструкция открытия

Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:

1. Анализ рынка, а также оценка конкурентов и перечня предоставляемых услуг.
2. Изучение законодательных норм и правил функционирования в данной сфере деятельности.
3. Выбор формата бизнеса и его направленности.
4. Формирование предварительного бизнес-проекта будущего коммерческого банка.
5. Определение собственных возможностей развития организации и управления ею.
6. Подбор партнеров/соучредителей, их проверка (репутация, отсутствие судимостей, задолженностей перед государством по налогам и другим платежам).
7. Решение вопроса, касающегося размера уставного капитала и его структуры.
8. Выбор оптимальной организационной формы для бизнеса.
9. Поиск названия для создаваемого банка.
10. Определение структуры управления организацией.
11. Подбор основного, управленческого, вспомогательного и обслуживающего персонала.
12. Оформление документов для последующей регистрации.
13. Выбор мест для размещения главного офиса, представительств банка, установки банкоматов и пр.
14. Юридическое оформление деятельности бизнеса и получение разрешений (в том числе лицензии).
15. Подготовка помещений (перепланировка, строительные и ремонтные работы) и установка закупленного оснащения.
16. Проведение мероприятий рекламной кампании.
17. Торжественное открытие банка.

Документы и лицензии

Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:

1. Прежде чем открываться, для финансового учреждения нужно придумать название. После того как будет сформирован подходящий бренд, подписывается договор об основании банка. На следующем этапе в Департамент лицензирования ЦБ направляется запрос о возможности применения сокращенного и полного названия (на русском языке). В течение пяти дней будет получен ответ о допустимости использования предлагаемого наименования.
2. В качестве учредителей могут выступать организации и физические лица. В последующие три года после регистрации основателям банка не разрешается покидать число участников.
3. В соответствии с законами РФ для создания финансового учреждения требуется регистрация юридического лица. Здесь предпринимателю предстоит выбрать организационную форму для своего бизнеса. Это может быть ООО, публичное акционерное общество или непубличное. Пройдя поэтапно все процедуры по организации банка, ЦБ России выдает Свидетельство о его государственной регистрации.
4. Код ОКВЭД - 64.19 «Денежное посредничество прочее», 64,92 «Предоставление займов и прочих видов кредита».

Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».

Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:

• заявление, выражающее желание открыть банк;
• устав организации;
• бизнес-план (при его разработке учитываются рекомендации, представленные в Указании Банка России от 5.07.02, № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»);
• договор на аренду помещений или бумаги, подтверждающие право собственности на них;
• квитанция о погашении суммы государственной пошлины;
• учредительные документы;
• протокол с общего собрания совета директоров (здесь отражается решение участников о создании банка, его наименовании, утверждении устава, бизнес-плана и пр.);
• документы, свидетельствующие о наличии материальных возможностей учредителей банка по формированию уставного капитала (в том числе подтверждаются источники происхождения денежных средств);
• бумаги, подтверждающие соответствие создаваемого учреждения нормативам ЦБ (в том числе сертификаты на оборудование, схема помещений, лицензия охранного предприятия, страховой компании);
• ходатайство в антимонопольный орган о регистрации банка (копия положительного заключения предоставляется в ЦБ);
• документы, необходимые для выпуска акций (при регистрации АО);
• список учредителей в письменном виде, анкеты кандидатов на места руководителя, главного бухгалтера, его заместителя;
• письменная характеристика каждого члена совета директоров, подтверждающая их соответствие установленным требованиям.

Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.

Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.

В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:

• различными валютами;
• драгоценными металлами;
• иностранными банками;
• определенными категориями юридических/физических лиц и пр.

Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.

Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.

Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:

• создать резервный фонд;
• произвести классификацию активов;
• строго соблюдать нормы положений ЦБ РФ.

Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.

Помещение и дизайн

Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:

• головной офис;
• банковские отделения;
• площади для установки банкоматов.

При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:

• приближенность к центру города;
• площадь помещения от 150 квадратных метров;
• возможность размещения вывески на видном месте;
• расположение вблизи крупного транспортного узла (метро, автобусные остановки и пр.);
• хороший подъезд;
• наличие вместительной парковки;
• соседство с крупными ТЦ / бизнес-центрами или другими объектами массового скопления людей.

Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.

Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:

• по работе с корпоративными клиентами;
• по обслуживанию организаций/предприятий;
• по работе с частными лицами;
• бек-офис;
• кассовый узел;
• эквайринг;
• денежное хранилище;
• инкассация;
• депозитарий.

В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:

• Интернета;
• освещения;
• электрооборудования;
• отопления;
• вентиляции;
• кондиционирования;
• телефонии;
• водоснабжения;
• канализации и т. д.

Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.

Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:

• прослеживание корпоративного стиля в интерьере и оснащении всех отделений банка;
• ассоциирование дизайна помещения и витрин с логотипом организации и ее фирменным наименованием;
• схожесть интерьера каждого представительства кредитного учреждения;
• информативный дизайн (за счет подбора цветов краски на стенах, линий самого интерьера, правильной расстановки освещения, мебели и пр.);
• комфортные условия для работы сотрудников организации (не вызывающие сонливость, пассивность или агрессию);
• отсутствие в интерьере раздражающих цветов, тяжелых объемов и эмоционального барьера;
• функциональное зонирование и правильная планировка (например, за счет создания закрытых/открытых пространств, уединенных зон для консультаций/переговоров, мест ожидания и пр.);
• лаконичность и отсутствие излишнего декорирования;
• использование в дизайне современных отделочных материалов (например, натуральное дерево или камень).

Помещение банка должно:

• внушать доверие его клиентам;
• вызывать чувство защищенности у его посетителей;
• располагать к себе потенциальных пользователей банковских услуг;
• привлекать новых потребителей.

Фотогалерея

Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6

Оборудование и инвентарь

Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):

Наименование	Штук	Примерная цена, руб./шт.	Общая стоимость, руб.
Банкомат	17	500 000	8 500 000
Терминалы оплаты	10	400 000	4 000 000
Счетчик купюр	15	30 000	450 000
Сейф для офиса	10	13 000	130 000
Сейфы для денег	20	15 000	300 000
Детекторы валют	10	20 000	200 000
Упаковщик банкнот	6	23 000	140 000
Тележка для денег	8	15 000	120 000
Уничтожитель документов	6	30 000	180 000
Кассовое оборудование	8	50 000	400 000
Компьютеры	20	30 000	600 000
Оргтехника (принтеры, сканеры, телефоны и т. п.)	—	—	400 000
Офисная мини-АТС	6	30 000	180 000
Мебель для комнаты ожидания клиентов (диваны, креста, стулья, столы и пр.)	—	—	1 000 000
Мебель для сотрудников и клиентов (шкафы, стеллажи, стулья, кресла, столы и пр.)	—	—	1 000 000
Мебель для подсобных помещений	—	—	500 000
Оборудование для денежного хранилища	—	—	1 000 000
Оборудование для службы инкассации	—	—	500 000
Система сигнализации, видеонаблюдения, пожарной безопасности	—	—	3 000 000
Кондиционеры	10	40 000	400 000
Служебный автомобиль	2	1 500 000	3 000 000
Прочее оборудование, инвентарь	—	—	3 000 000
Итого	—	—	29 000 000

Фотогалерея

Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей

Структурные подразделения и персонал

Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):

Название отдела	Описание	Должности	Количество, чел.
Управление кредитными транзакциями	Основные функции: выдача краткосрочных/долгосрочных займов; осуществление нетрадиционных банковских транзакций (например, факторинг или/и лизинг).	Начальник подразделения и кредитные эксперты	7
Кредитный	Занимается разработкой кредитной политики организации	Руководитель отдела и финансисты	3
Ревизионный	Проводит внешний анализ и оценку деятельности банка	Глава подразделения и финансисты	3
Управление депозитными транзакциями	Сотрудники осуществляют операции по приему/выдаче вкладов, а также эмиссии ценных бумаг и их размещению.	Начальник отдела и эксперты по вкладам	7
Плановый	Основные функции: контроль за показателями эффективности работы банка (в том числе значениями ликвидности, платежеспособности и рентабельности); организация коммерческой деятельности; осуществление экономического анализа; оценка платежеспособности клиентов; маркетинг; реклама и связи с общественностью.	Руководитель подразделения, маркетолог и экономист	3
Операционный зал	Он предназначен для: оформления денежных документов; проведения торговых сделок; осуществления финансовых операций.	Старший оператор и специалисты	10
Расчетный	Сотрудники подразделения осуществляют расчетно-кассовые операции.	Старший кассир и кассир	7
Юридический	Основные функции: аналитическая работа; разработка внутренней нормативной документации, регламентов, положений; контактирование с контролирующими/проверяющими органами (в том числе Центробанком); принятие участия в процессе взыскания задолженностей (например, подготовке исковых заявлений, представительство банка на судебных заседаниях); консультирование клиентов кредитного учреждения; помощь в решении конфликтных ситуаций.	Начальник отдела и юристы	3
Бухгалтерия	Преимущественно специалисты отдела занимаются операциями по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности (финансовой, налоговой).	Главный бухгалтер и бухгалтеры	3
Кадровый	Работники подразделения занимаются следующими основными вопросами: формирования штата; составления расписания; управления персоналом; разработки инструкций (должностных, по технике безопасности и т. п.).	Руководитель и менеджер по персоналу	2
Административно-хозяйственный	Данная структура: производит транспортное/хозяйственное обслуживание: организует процесс ремонта помещений, оборудования, инвентаря, сетей и пр., а также их эксплуатацию; осуществляет контроль за ходом проведения текущего/капитального ремонта зданий банка и пр.	Начальник подразделения и специалисты	3
Административно-управленческий	Осуществляется руководство финансово-кредитной организацией. Основные функции менеджеров высшего звена банка: подготовка управленческих решений и организация их выполнения; учет и анализ деятельности учреждения; контроль и надзор за реализацией управленческих решений; оперативный менеджмент; утверждение положений о структурных подразделениях; решение кадровых вопросов.	Управляющий банком и его заместитель	2
Итого			53

Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:

• типа лицензии;
• масштаба банка (числа отделений);
• направленности бизнеса и его формата;
• спектра оказываемых банковских услуг и пр.

Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:

• высшее профильное образование (экономическое/юридическое);
• отсутствие судимостей/правонарушений за преступления в финансовой/торговой сфере;
• умение вести переговоры, коммуникабельность;
• хорошие рекомендации с предыдущего места работы;
• компетентность и ответственность;
• организаторские способности;
• опыт работы на руководящей должности в финансовой структуре;
• высокие моральные качества;
• эмоционально-волевой характер;
• способность поддерживать свой авторитет;
• умение критиковать и принимать критику, а также наказывать и поощрять.

Ключевые требования к основным работникам банка:

• высшее образование по профилю занимаемой должности;
• отсутствие судимостей;
• наличие свидетельств/сертификатов о прохождении курсов повышения квалификации;
• опыт работы по специальности;
• ответственность;
• пунктуальность;
• внимательность;
• коммуникабельность.

Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.

Финансовый план

Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:

Показатель	Значение
Формат бизнеса	Универсальный банк
Организационно-правовая форма	Публичное акционерное общество
Регистрация бизнеса	Произведена при помощи сторонних организаций
Число учредителей	Пять физических лиц
Место расположения головного офиса	Российская Федерация, г. Москва
Число отделений	5
Число мест для установки банкоматов (вне филиалов банка и главного офиса)	10
Место расположения отделений	г. Москва
Лицензия	Базовая
Сервис	Основные услуги: открытие и ведение счетов; осуществление платежных операций и расчетов; организация денежных переводов; выдача кредитов; прием депозитов; работа с банковскими картами; консалтинг
Помещение головного офиса	Приобретается в собственность
Помещения отделений банка	Берутся в аренду
Охрана	Наем специалистов из частного охранного агентства (аутсорсинг)
Численность штата	53 человека
Целевая аудитория	Физические лица и организации/предприятия, функционирующие в различных сферах деятельности

Сколько стоит открытие банка?

Начальные вложения в собственное банковское дело:

Статьи затрат	Ориентировочные цены, руб.
Сумма уставного капитала	300 000 000
Оформление лицензии, разрешений и регистрация бизнеса	50 000 000
Закупка оснащения	29 000 000
Приобретение нематериальных активов	5 000 000
Стоимость здания под головной офис	20 000 000
Арендная плата за помещения отделений учреждения и места под банкоматы (за шесть месяцев)	5 700 000
Ремонт и дизайнерское оформление зданий	5 000 000
Затраты на маркетинг и рекламу	2 000 000
Оплата труда с начислениями (за три месяца)	12 000 000
Закупка расходных материалов (канцтовары и пр.)	1 000 000
Прочие затраты	2 000 000
Итого	431 700 000

Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.

Где взять деньги?

Возможные источники денег для открытия банка:

• собственные средства (это основной ресурс);
• привлечение частных инвесторов/соучредителей;
• банковский кредит (при наличии залога и поручителей).

Регулярные затраты

Регулярные месячные расходы на содержание банка:

Статьи затрат	Ориентировочные цены, руб.
Арендная плата	950 000
Коммунальные расходы	200 000
Оплата труда (с отчислениями в фонды)	4 010 000
Маркетинг	100 000
Амортизация основных фондов	400 000
Транспортные расходы	30 000
Услуги охранного агентства	900 000
Прочие расходы	600 000
Итого	7 190 000

Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.

Доходы

Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:

Основные финансовые показатели проекта:

Календарный план

Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:

Этапы	1-й месяц	2-й месяц	3-й месяц	4-й месяц	5-й месяц	6-й месяц	7-й месяц	8-й месяц
Сбор сведений о финансовом рынке в России	+
Составление подробного бизнес-проекта	+	+
Поиск партнеров/инвесторов (если собственных средств не хватает для открытия банка)	+	+
Сбор пакета документов для оформления бизнеса и требуемых разрешений		+	+
Регистрация банка и получение лицензии и положительных заключений от надзорных служб			+	+	+	+	+	+
Внесение суммы уставного капитала								+
Поиск места/площади для головного офиса, филиалов, банкоматов		+	+	+
Совершение сделок купли-продажи/аренды необходимых помещений			+	+	+
Проектные, дизайнерские, строительные и ремонтные работы на площадях офиса банка и его отделений			+	+	+	+
Подбор и закупка требуемого оснащения				+	+	+
Мероприятия маркетинговой кампании				+	+	+	+	+
Поиск и наем сотрудников				+	+	+
Подбор ЧОП и заключение с ним договора на охрану банка				+	+
Открытие финансово-кредитного учреждения и всех его отделений								+

Риски и окупаемость

Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:

Название	Характеристика	Вероятность
Кредитный	Лица, получившие деньги банка во временное пользование, могут их вовсе не вернуть или отдать только частично. Данный риск возрастает в ситуации выдачи кредитов группе связанных заемщиков, представителям одного сектора экономики. Снизить вероятность возникновения такой опасности можно за счет: тщательного изучения кредитной истории клиента; проверки платежеспособности заемщика и его гарантов; диверсификации займов среди людей/организаций, функционирующих в разных отраслях и пр.	Высокая
Процентный	Он представляет собой финансовые потери из-за изменения процентных ставок по займам и вкладам. Риск регулируется кредитным учреждением и напрямую зависит от действий руководителей банка по управлению его ресурсами и принятых ими решений.	Высокая
Несбалансированная ликвидность	Это вероятность коммерческого учреждения понести убытки по причине невозможности вовремя привлечь деньги для покрытия обязательств по займам. В такой ситуации банку нужно учитывать меняющуюся рыночную конъюнктуру и возможность резкого увеличения спроса на кредитные продукты. Для противодействия риску можно: эмитировать облигации; активно привлекать деньги во вклады; отзывать кредиты; получить заем от Банка России.	Средняя
Потеря доходности	Из-за несоблюдения кредитной организацией приемлемых уровней ранее перечисленных рисков появляется опасность потери собственной доходности.	Высокая
Валютный	Доходность банка зависит от изменения кусов валют.	Высокая
Рыночный	Данный риск вызывают изменения: курсов; котировок.	Средняя
Операционный	Он может возникнуть в результате проведения банком неудачных транзакций. Основные причины: ошибки сотрудников; технические неполадки в системе; стихийные бедствия и пр. Для минимизации вероятности возникновения данного риска требуется жесткий внутренний контроль за операционной деятельностью банка.	Средний
Правовой	Банк нуждается в качественном юридическом сопровождении своей деятельности. Это предостережет учреждение от возникновения репутационного и финансового рисков.	Средняя

Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.

Запуск такого бизнеса, как открыть банк, сопровождается сложностями и весьма специфичен, поэтому следует поискать источники для инвестирования.

♦ Капитальные инвестиции – 500 млн. рублей.
♦ Окупаемость – 5−10 лет.

Открытие финансового учреждения не слишком интересует предпринимателей в качестве нового бизнеса и на то есть объективные причины.

Во-первых, − деньги, ведь, задумываясь, как открыть банк , нужно располагать сотнями миллионов капитальных инвестиций.

Во-вторых, − специфика самого бизнеса, ведь не каждый разбирается в банковском деле, а руководить столь серьезной организацией, не имея ни малейшего опыта, невозможно.

В-третьих, − огромная конкуренция на рынке и сложности с получением лицензии.

К тому же, запуск такого бизнеса сопровождается сложностями и весьма специфичен, поэтому следует хорошо подумать, прежде чем пытаться открыть банк, и поискать альтернативные источники для инвестирования.

Два варианта для тех, кто хочет открыть банк

Банк – не только помещение, где работают менеджеры и кассиры, где можно взять кредит, оформить депозит, перевести деньги на счет и совершить другую финансовую операцию.

Банковская система напоминает собой айсберг: обыватель видит лишь его верхушку в виде конкретной организации, которая работает с деньгами.

Все остальное – владение огромными денежными запасами, различные финансовые операции, выгодные банку, колебания курсов, валютные торги и много другое недоступно для понимания не финансистов и скрыто под водой.

Те, кто имеет опыт работы в финансовой сфере и превосходно ориентируется в тенденциях рынка, начинают рано или поздно задумываться о том, чтобы открыть банк или хотя бы кредитный союз.

У них есть два варианта для запуска бизнеса:

1. Открыть свой банк с нуля.
2. Приобрести банк, который выставлен на продажу в результате смены владельца или банкротства.

И первый, и второй вариант имеют преимущества, но не лишены и недостатков.

К примеру, открыть банк с нуля – длительный и дорогостоящий процесс, который может затянуться на неопределенный срок.

Зато вы можете начать бизнес с чистого листа, легко заработать хорошую репутацию и сформировать клиентскую базу, если будете вести бизнес честно.

Приобретая обанкротившийся банк, вы получаете готовую инфраструктуру, выходы на рынок, опытных сотрудников и клиентуру, зато покупаете со всем этим репутацию, долги и обязательства заинтересовавшего вас финансового учреждения.

Какой банк можно открыть?

Банк – понятие весьма обширное.

Все мы знаем, что есть Центральный (Национальный) банк, который занимается не только финансовыми операциями, но и исполняет роль советника правительства, регулирует работу коммерческих фин. учреждений, заботится о стабильности национальной валюты.

А вот коммерческие банки вольны выбирать, чем именно они желают заниматься.

Если вы думаете о том, как открыть свой банк, то определитесь, со сферой деятельности своего будущего бизнеса.

Вы можете выбирать среди таких вариантов:

1. Универсальный.
   Предоставляет все традиционные виды финансовых услуг: кредитование, денежные операции, оплата счетов, открытие депозитов и т.д.
2. Инвестиционное финансовое учреждение.
   Основная его задача – искать выгодные проекты для инвестирования.
3. Кредитное финансовое учреждение.
   У вас можно оформить любой кредит: ипотечный, на покупку авто, бытовой техники, на другие расходы.
   Зарабатывать будете на процентах.
4. Сберегательная финансовая организация.
   Антипод кредитных банков.
   Вы не даете, а берете деньги клиентов на хранение, выплачивая им через определенный срок проценты.
   Зарабатывают такие банки преимущественно на том, что имеют возможность инвестировать деньги вкладчиков в выгодные проекты.
5. Рыночный банк – работает в основном с ценными бумагами.
6. Межбанковская финансовая структура, основное задание которой – обеспечить эффективное взаимодействие между различными кредитными союзами.

На каких услугах может зарабатывать тот, кто решил открыть банк?

Готовность к риску - душа коммерции; осторожность (я чуть было не сказал «боязливость») - душа банковского дела.
Уолтер Баджот

Как открыть банк: регистрационная процедура

Владение финансовой организацией подразумевает сложную регистрационную процедуру и получение специальной лицензии от Центрального банка.

Бывалые предприниматели говорят, что и с одним, и с другим могут возникнуть серьезные сложности, поэтому рекомендуют тем, кто изучает информацию о том, как открыть банк, заручиться помощью профессионального юриста, поскольку самостоятельно справиться со всем этим достаточно трудно.

Для начала нужно зарегистрироваться, как субъект предпринимательской деятельности.

Никаких ИП в этом случае: вы должны зарегистрироваться как акционерное общество, а уж закрытое или открытое – решайте сами.

В классификаторе ОКПД ваш код – 64, которым узаконивается деятельность всех структур, что оказывают финансовые услуги, кроме страхования и пенсионного обеспечения.

После регистрации вы придумываете название банку, который собираетесь открыть, и направляете все документы в Главное территориальное управление (ГТУ) своего региона.

Позаботьтесь о том, чтобы у вас был уставной капитал в размере 300 млн. рублей, иначе обращаться в ГТУ вообще не имеет смысла, поскольку его сотрудники обязательно проверят вашу финансовую состоятельность.

После получения письменного согласия ГТУ обращайтесь в Центральный банк с просьбой выдать вам лицензию.

Если Центральный банк согласится выдать вам лицензию, не спешите радоваться, поскольку вам еще предстоит получить согласие Комитета банковского надзора, который разрешает или запрещает открыть новый коммерческий банк.

Если вам удастся преодолеть и эту бюрократическую ступень, то останется лишь проверить, чтобы данные о вашем банке внесли в реестр кредитных организаций Налогового департамента.

Чтобы открыть банк, понадобится собрать целый пакет документов, провести собрание акционеров, иметь кандидатуры на должности руководителя, главбуха и их заместителей, подтвердить, что происхождение уставного капитала законное, а еще предоставить готовый бизнес-план с конкретными расчетами.

Если открыть банк, то его нужно обязательно рекламировать?

Банк – то учреждение, которое нуждается в мощной маркетинговой поддержке не только на первых порах своего существования, но и на протяжении всех лет работы.

Бизнесменам, вопрошающим «Сколько нужно денег, чтобы открыть банк», обязательно следует поинтересоваться, сколько придется вложить в рекламную кампанию на этапе открытия бизнеса и сколько придется тратить ежемесячно на его раскрутку.

Суммы получаются весьма приличными: не менее полумиллиона рублей.

Например, можно направить менеджеров в крупные частные и государственные компании, чтобы провести разъяснительную работу среди сотрудников: почему они должны стать клиентами именно вашего банка, в чем преимущества работы с вами, какие наиболее выгодные предложения есть у вас на сегодняшний день и т.д.

Как открыть банк: конкурентные преимущества

Конкуренция в банковском секторе очень велика и хотя кризис немного проредил ряды отечественных финансовых учреждений, найти незанятую нишу по-прежнему непросто.

Если думаете, как открыть банк, то постарайтесь привлечь клиентов в краткие сроки.

Сделать это можно следующими способами:

1. Постройте великолепную инфраструктуру, чтобы вашим вкладчикам не пришлось добираться в одно-единственное представительство через весь город.
2. Предложите выгодные годовые проценты по кредитам и депозитам.
3. Сделайте обслуживание максимально дешевым или и вовсе – бесплатным.
4. Наймите достаточно сотрудников, чтобы вашим клиентам не приходилось простаивать в очередях.
5. Разработайте защищенный и удобный для пользования интернет-банкинг.
6. Разместите по городу достаточно банкоматов или сделайте так, чтобы ваши вкладчики могли обналичивать средства без комиссии.
7. Следите за тем, чтобы ваш персонал был максимально вежлив с посетителями.

Но, естественно, помимо обслуживания и привлекательных условий по кредитам и депозитам население заботит надежность банка.

Финансовому учреждению, что открылось недавно, непросто убедить людей в своей надежности, поэтому для начала придется привлекать людей выгодными условиями сотрудничества.

Как открыть банк: календарный план

Если вы читаете эту статью, то наверняка вас интересует, что нужно, чтобы открыть банк.

Помимо огромной суммы капитальных инвестиций вам понадобится команда единомышленников, потому что реализовать в одиночку замысел достаточно трудно, и запуск бизнеса может растянуться на неопределенный срок.

Если же вы найдете хорошего юриста, который будет заниматься регистрационной процедурой, финансиста – для написания бизнес-плана, маркетолога – для рекламной компании, управляющего – для создания инфраструктуры, директора по кадрам – для найма персонала, то сможете открыть банк за полгода.

Этап	Янв	Фев	Мар	Апр	Май	Июн	Июл
Регистрация и лицензия
Поиск инфраструктурных объектов, ремонт
Покупка техники, мебели, канцтоваров
Поиск персонала
Рекламирование банка
Открытие

Предлагаем вам к просмотру видео-интервью с молодым владельцем нового банка,

где он рассказывает об особенностях ведения данного бизнеса:

Сколько стоит открыть банк?

Если вас интересует конкретная цифра и вы рассчитывает услышать сумму максимум с шестью нулями, значит не совсем правильно выбрали бизнес для запуска.

Однозначно ответить на вопрос «Сколько стоит открыть банк?» практически невозможно, потому что сумма зависит и от масштабов будущего бизнеса, от ваших желаний по инфраструктуре, от профиля банка, от количества и квалификации будущих сотрудников и много другого.

Приготовьтесь вложить в бизнес, как минимум, полмиллиарда рублей, как максимум – 2−3 миллиарда.

Эти деньги уйдут на то, чтобы открыть банк, а именно на:

• регистрационную процедуру и уставной капитал;
• аренду офиса и ремонт в нем;
• рекламную кампанию;
• закупку техники, мебели, канцелярских принадлежностей;
• программное обеспечение;
• найм персонала и многое другое.

Если у вас нет насколько большой суммы, не нужно спешить открыть банк в небольшом помещении с несколькими сотрудниками.

Лучше тогда открыть кредитный союз или какую-то другую финансовую организацию.

Последние исследования показывают, что клиенты доверяют крупным банкам с развитой инфраструктурой, множеством банкоматов по городу и представительствами в разных населенных пунктах.

Если вы не сможете все это предложить клиентам, не стоит пытаться открыть этот бизнес.

Конечно, тех, кто думает, как открыть банк , очень интересует вопрос прибыли.

Тут прогнозы экспертов еще более туманные, чем касательно суммы капитальных инвестиций: все зависит исключительно от вас.

Но, даже при благоприятных условиях, разумной рекламной кампании, интенсивному привлечению клиентов, вернуть капитальные инвестиции вы не сможете раньше, чем через 5 лет после того, как решили открыть банк, средний срок окупаемости коммерческого финансового учреждения – 7−8 лет.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Быть банкиром желают многие люди, но решиться на открытие собственной финансово-кредитной организации могут лишь единицы. В первую очередь это объясняется тем, что для создания такого серьезного бизнеса потребуются огромные инвестиции. К тому же далеко не каждый предприниматель, у кого имеется солидный капитал, досконально разбирается в тонкостях банковского дела, а без должных знаний и опыта управление деятельностью в данной сфере не представляется возможным. Помимо этого, присутствует большая конкуренция, поэтому новичку будет крайне сложно успешно развиваться и держаться на плаву.

Среди подводных камней, с которыми придется столкнуться молодой организации еще на старте, следует выделить и определенные проблемы с получением специальной лицензии, позволяющей осуществлять финансовую деятельность. Поговорим о том, как открыть свой банк с нуля, и об особенностях этого бизнеса.

Что значит создать свой банк?

Банки представляют собой учреждения, имеющие возможность проводить различные финансовые операции. В отличие от НКО они обладают правом на привлечение и размещение денежных средств, принятых от физлиц и компаний, а также на открытие соответствующих счетов. Если бизнесмен желает создать банк, в его активе должно быть не менее 300 млн рублей. Эта сумма регламентирована законодательством (для сравнения – чтобы открыть небанковскую кредитную организацию, уставный капитал обязан составлять 90 млн рублей).

Существует два способа запуска собственной финансовой компании: предприниматель может открыть банк с нуля либо купить действующее заведение (обычно они выставляются на продажу в результате банкротства либо по причине смены собственника). В первом случае бизнесмену придется столкнуться с такими трудностями, как необходимость больших финансовых вложений (вряд ли получится ограничиться минимальной суммой уставного капитала) и длительный срок ожидания разрешительных документов для начала деятельности.

Тем не менее открытие своего банка с нуля позволит бизнесмену заработать на рынке финансовых услуг безупречную репутацию, а также создать собственную базу клиентов. Если приобрести уже работающую организацию, владелец получит в первую очередь свободный выход в рынок финансовых услуг. Помимо этого, не придется с нуля обучать персонал, также у банка уже будет сформированная клиентура. Однако следует помнить, что за всем этим стоит устоявшаяся репутация финансового предприятия, имеющаяся задолженность и ряд обязательств перед компаниями-партнерами.

Какой банк можно открыть?

Прежде чем создать собственный бизнес, предпринимателю не помешает узнать о существующих форматах банковских организаций. Сразу отметим, что деятельность Центробанка в корне отличается от функционала коммерческих структур. Он полностью регулирует их работу, а также обеспечивает стабильность оборота национальных денежных средств.

Бизнесмен должен остановить свой выбор именно на конкретном формате банка:

• Универсальные банки. Такие коммерческие структуры предоставляют юрлицам и частным клиентам полный спектр банковских услуг. Это может быть кредитование, всевозможные операции по переводу денежных средств, оплата счетов, прием денег на депозит и т.д.
• Кредитные учреждения. Такие предприятия специализируются на выдаче клиентам заемных средств. Это могут быть кредиты на покупку жилья, автотранспорта, оплату обучения, приобретение бытовой техники и т.д. Заработок кредитных учреждений складывается из возвращенных клиентами процентов.
• Сберегательные банки. Их деятельность основана на привлечении денежных средств от физлиц и компаний в виде вкладов, на которые через определенный срок насчитываются проценты. Заработок «сбербанков» заключается в инвестировании денег в различные проекты и активы.

Определившись с форматом своего предприятия, бизнесмену следует разработать перечень банковских услуг, на чем, собственно, и будет основана прибыль его банка. Подавляющее большинство финучреждений получает доход от такой деятельности, как:

• выдача заемных средств (любые виды кредитов);
• обслуживание расчетных счетов клиентов;
• прием средств на депозиты;
• брокерские услуги;
• кассовые операции;
• открытие и обслуживание карточных счетов (кредитных, депозитных, зарплатных, социальных);
• проведение валютных операций;
• торговля ценными металлами.

Помимо вышеперечисленных операций, банки зарабатывают на кассовом обслуживании клиентов и консультировании различных организаций в сфере финансов и материальных ценностей.

Как открыть банк с нуля?

Рассмотрим основные этапы подробнее.

Регистрация бизнеса

Если предстоит , магазин или создать производство, предпринимателям необходимо зарегистрировать свой бизнес в ФНС, причем данная процедура не представляет особых сложностей.

Что же касается создания финансово-кредитной организации, то бизнесмену придется столкнуться с определенными трудностями. Помимо регистрации, потребуется в Центробанке получить специальную лицензию, дающую право осуществлять денежные операции. Как показывает практика, оформление предприятия и получение разрешительной документации сопряжены с серьезными сложностями, поэтому следует эти процедуры поручить опытному юристу. Банк нужно зарегистрировать в виде закрытого либо открытого акционерного общества. В ходе оформления придется указать ОКВЭД. Для этого подойдет код 64 – «Деятельность по предоставлению финансовых услуг, кроме услуг по пенсионному обеспечению и страхованию».

Когда финансовая организация будет зарегистрирована, необходимо придумать ей привлекательное название. Также предпринимателю потребуется собрать следующие документы:

• протокол проведения общего собрания акционеров;
• заявление от владельца банка на открытие;
• пакет учредительной документации;
• подробный бизнес-план банка;
• чек об уплате государственной пошлины;
• заключение аудиторской компании о достоверности финансовой отчетности;
• копии документов о регистрации учредителей в госорганах;
• список совладельцев банка, анкеты кандидатов на руководящие должности банка;
• справки с подписями специалистов ФАС.

Важно: если минимальный уставный капитал предприятия будет отсутствовать, бизнесмену возвратят документы на открытие банка, поскольку перед их рассмотрением сотрудники управления проверяют финансовую состоятельность соискателя.

После прохождения проверки документации предприниматель получит письменное согласие на открытие коммерческого банка. Без этого документа взять лицензию невозможно. С ним необходимо обратиться в региональное управление Нацбанка с просьбой о выдаче соответствующего разрешения.

Помимо этого, бизнесмену предстоит пройти сложную процедуру получения согласия на открытие финансово-кредитной организации в Комитете банковского надзора. Далеко не все желающие получают положительный результат. Если создание нового коммерческого банка будет одобрено, следующим шагом в создании бизнеса станет внесение данных о предприятии в Реестр кредитных союзов и компаний.

Подбор помещения

Открытие банка начинается с создания головного офиса. Для организации работы первого отделения потребуется найти соответствующее помещение в центральной части города. Рекомендуется для этих целей подбирать здания с общей площадью не менее 150 м².

Будущий банк лучше располагать таким образом, чтобы поблизости находился крупный транспортный узел. К тому же клиенты должны иметь возможность без труда подъехать к центральному входу и припарковать авто, для чего рекомендуется заранее обеспечить соответствующую площадку.

Стоимость стационарного здания в мегаполисах варьируется в пределах 12-17 млн рублей. В средних и малых городах подходящее строение можно приобрести за 8 млн. Головной офис должен иметь следующие отделы:

• корпоративного бизнеса;
• по работе с физическими лицами;
• обслуживанию юрлиц;
• бек-офиса;
• кассового узла;
• эквайринга;
• денежного хранилища;
• инкассации;
• депозитария.

В отделении обязательно обеспечить бесперебойную работу инженерных систем (Интернета, освещения, электрооборудования, отопления, телефонии, вентиляции). Проведение ремонтных работ с отделкой помещений и установкой коммуникаций будет стоить порядка 1,5 млн рублей. Помимо этого, необходимо организовать работу нескольких отделений банка в населенном пункте. Для них следует подыскивать помещения площадью от 60 м². Если открыть 2 небольших филиала, потребуется вложить в ремонт около 600 тыс. рублей.

Закупка оборудования

После покупки и ремонта отделений, приобретение оборудования является также значительной статьей затрат, которую обязательно нужно учитывать при составлении бизнес-плана. В головном офисе и филиалах стоит установить мебель для клиентов и сотрудников, а также компьютерную технику и профессиональную оснастку. Рассмотрим примерный перечень оборудования:

• столы, стулья, секционные шкафы, диваны, кресла;
• сейфы различного класса защиты, оборудование для денежного хранилища;
• стеллажи для архива банка;
• холодные шкафы для службы инкассации;
• счетчики купюр, POS-терминалы, детекторы, упаковщики;
• системы видеонаблюдения, сигнализации, пожарной безопасности;
• компьютеры и оргтехнику;
• служебные автомобили.

Примерная сумма расходов для оснащения головного офиса и двух отделений составит порядка 50 млн рублей. Помимо этого, следует приобрести банкоматы и терминалы, которые необходимо установить в различных предприятиях города. К примеру, чтобы вмонтировать 20 шт., потребуется потратить минимум 10 млн. Таким образом, затраты на покупку оборудования составят не менее 60 млн рублей.

Привлечение персонала

Поскольку банк является многопрофильной организацией, для его работы потребуются люди различных специальностей. Менеджеры, начальники отделений, работники кассового узла должны иметь профильное высшее экономическое образование. Эти служащие обязаны быть ответственными, обладать опытом работы в других банках, компетентными в различных вопросах, касающихся финансовой сферы, а также уметь грамотно общаться с клиентами. Примерный список специалистов можно составить исходя из количества планируемых отделов. К ним следует отнести подразделения:

• кредитных операций;
• ревизии и аудита;
• управления депозитами;
• планово-экономический отдел;
• инкассации, материального обеспечения;
• кассовых операций.

В каждом подразделении должен быть начальник из числа наиболее опытных банковских работников, который в состоянии обеспечить выполнение поставленных руководством задач и контроль над действиями подчиненных. Общие расходы на заработную плату и премии составят примерно 1,2 млн рублей ежемесячно.

Проведение рекламной кампании

О новом банке должно узнать максимальное количество потенциальных клиентов (организаций и физических лиц) еще до начала открытия. По этой причине нужно поручить разработку маркетинговых стратегий рекламному агентству. Профессионалы сумеют правильно , изучить потребности клиентов, провести анализ конкурентов на рынке и разработать стратегии продвижения, что позволит в дальнейшем уверенно стартовать и развиваться.

В обязательном порядке потребуется создать наружные вывески. Затраты на брендинг составят порядка 200 тыс. рублей. Помимо, этого рекомендуется заказать проведение рекламной кампании, включающей в себя:

• размещение информации на городских площадках;
• трансляцию объявлений в СМИ и печатных издательствах;
• распространение сведений о банке в общественном транспорте;
• специальные коммерческие предложения для фирм и государственных структур.

Бизнесмены, желающие открыть банк, должны обратиться в веб-студию для разработки профессионального информационного портала. На сайте крайне важно представить сведения о работе финансовой организации, перечень услуг для клиентов, форму регистрации и использования интернет-банкинга, а также контактные данные.

Еще необходимо продумать всевозможные акции и бонусы для новых клиентов, а информацию об этом разместить на банковском портале. Те же операции не помешает проделать, поместив сведения в тематических сообществах социальных сетей, где обитает огромное количество потенциальных клиентов. Агентство, которое будет разрабатывать маркетинговую стратегию банка, должно представлять полный спектр услуг, включая подготовку и реализацию контекстной, таргетированной и в Интернете.

Такой подход к продвижению бизнеса позволит привлечь очень много целевых посетителей (то же рекомендуется делать предпринимателям, желающим, к примеру, телеканал или медиакомпанию). Суммарные капитальные расходы на реализацию маркетинговых стратегий составят более 600 тыс. рублей. В дальнейшем на рекламу ежемесячно потребуются затраты в пределах 150 тыс.

Бизнес-план банка

Не так сложно догадаться, что открытие банка с нуля является очень затратным и длительным процессом. Бизнесмену следует взвесить свои возможности, в противном случае идея создания финансово-кредитной организации может так и не реализоваться. Составим примерный бизнес-план банка, который позволит оценить объем расходов и сумму, необходимую для его содержания. Капитальные инвестиции включают в себя:

• наличие уставного капитала – 300 млн рублей;
• регистрация банка и получение лицензии – 50 млн рублей;
• покупка головного офиса, аренда филиалов, ремонт – 11,18 млн рублей;
• приобретение оборудования – 60 млн рублей;
• маркетинг – 0,6 млн рублей;
• иные расходы – 20 млн рублей.

Итого - начальные инвестиции в создание банка с нуля составят 441,78 млн рублей. Помимо этого, в расчеты необходимо включить обязательные ежемесячные расходы:

• рекламную кампанию – 150 тыс. рублей;
• зарплату персонала – 1,2 млн рублей;
• коммунальные платежи – 150 тыс. рублей;
• расходы на содержание автотранспорта – 200 тыс. рублей;
• аренду площадей для установленных банкоматов – 0,5 млн рублей;
• налоги – 200 тыс. рублей.

Итого - объем ежемесячных затрат составит 2,4 млн рублей. При недостатке стартового капитала не рекомендуется открывать небольшое банковское отделение, где будет трудиться штат из нескольких человек. Такая фирма не сможет конкурировать на рынке, а деньги, вложенные в проект, скорее всего, пропадут.

На практике для открытия банка, что будет представлять населению и предприятиям полный спектр услуг, потребуется несколько миллиардов рублей. Также стоит учитывать большой уровень конкуренции на этом рынке. Клиенты доверяют только тем компаниям, в активе которых имеется большое количество банкоматов, самостоятельных точек обслуживания посетителей, а также множество филиалов в различных регионах России.

Не нужно забывать и о том, что подавляющая часть населения уже пользуется услугами тех или иных банков, поэтому привлечь людей и организации можно, предложив выгодные условия сотрудничества. Это могут быть низкие проценты по кредитным продуктам, а также выгодные ставки по вкладам. Помимо этого, необходимо сделать бесплатное обслуживание клиентов либо установить минимальные расценки на проведение ряда операций. Еще следует привлечь в банк достаточное количество специалистов, которые обеспечат качественное обслуживание людей, чтобы они не тратили свое время на ожидание в очередях.

Крайне важно иметь в своем арсенале услуги мобильного банкинга, ведь очень многие клиенты конкурентов сегодня успешно пользуются ими, независимо от места нахождения. Это позволяет получать деньги на свой счет или переводить их в кратчайшие сроки без необходимости посещения банковского отделения.

Сохраните статью в 2 клика:

Отметим, что при наличии нескольких миллиардов рублей вполне реально открыть собственный полноценный банк. Бизнесмен должен быть готов к тому, что даже при благоприятных условиях и большом количестве клиентов, окупить инвестиции получится не раньше чем через 7-10 лет.

Вконтакте

О чем статья?

Быть банкиром желают многие люди, но решиться на открытие собственной финансово-кредитной организации могут лишь единицы. В первую очередь это объясняется тем, что для создания такого серьезного бизнеса потребуются огромные инвестиции. К тому же далеко не каждый предприниматель, у кого имеется солидный капитал, досконально разбирается в тонкостях банковского дела, а без должных знаний и опыта управление деятельностью в данной сфере не представляется возможным. Помимо этого, присутствует большая конкуренция, поэтому новичку будет крайне сложно успешно развиваться и держаться на плаву.

Среди подводных камней, с которыми придется столкнуться молодой организации еще на старте, следует выделить и определенные проблемы с получением специальной лицензии, позволяющей осуществлять финансовую деятельность. Поговорим о том, как открыть свой банк с нуля, и об особенностях этого бизнеса.

Что значит создать свой банк?

Банки представляют собой учреждения, имеющие возможность проводить различные финансовые операции. В отличие от НКО они обладают правом на привлечение и размещение денежных средств, принятых от физлиц и компаний, а также на открытие соответствующих счетов. Если бизнесмен желает создать банк, в его активе должно быть не менее 300 млн рублей. Эта сумма регламентирована законодательством (для сравнения – чтобы открыть небанковскую кредитную организацию, уставный капитал обязан составлять 90 млн рублей).

Существует два способа запуска собственной финансовой компании: предприниматель может открыть банк с нуля либо купить действующее заведение (обычно они выставляются на продажу в результате банкротства либо по причине смены собственника). В первом случае бизнесмену придется столкнуться с такими трудностями, как необходимость больших финансовых вложений (вряд ли получится ограничиться минимальной суммой уставного капитала) и длительный срок ожидания разрешительных документов для начала деятельности.

Тем не менее открытие своего банка с нуля позволит бизнесмену заработать на рынке финансовых услуг безупречную репутацию, а также создать собственную базу клиентов. Если приобрести уже работающую организацию, владелец получит в первую очередь свободный выход в рынок финансовых услуг. Помимо этого, не придется с нуля обучать персонал, также у банка уже будет сформированная клиентура. Однако следует помнить, что за всем этим стоит устоявшаяся репутация финансового предприятия, имеющаяся задолженность и ряд обязательств перед компаниями-партнерами.

Какой банк можно открыть?

Прежде чем создать собственный бизнес, предпринимателю не помешает узнать о существующих форматах банковских организаций. Сразу отметим, что деятельность Центробанка в корне отличается от функционала коммерческих структур. Он полностью регулирует их работу, а также обеспечивает стабильность оборота национальных денежных средств.

Бизнесмен должен остановить свой выбор именно на конкретном формате банка:

• Универсальные банки. Такие коммерческие структуры предоставляют юрлицам и частным клиентам полный спектр банковских услуг. Это может быть кредитование, всевозможные операции по переводу денежных средств, оплата счетов, прием денег на депозит и т.д.
• Кредитные учреждения. Такие предприятия специализируются на выдаче клиентам заемных средств. Это могут быть кредиты на покупку жилья, автотранспорта, оплату обучения, приобретение бытовой техники и т.д. Заработок кредитных учреждений складывается из возвращенных клиентами процентов.
• Сберегательные банки. Их деятельность основана на привлечении денежных средств от физлиц и компаний в виде вкладов, на которые через определенный срок насчитываются проценты. Заработок «сбербанков» заключается в инвестировании денег в различные проекты и активы.

Определившись с форматом своего предприятия, бизнесмену следует разработать перечень банковских услуг, на чем, собственно, и будет основана прибыль его банка. Подавляющее большинство финучреждений получает доход от такой деятельности, как:

• выдача заемных средств (любые виды кредитов);
• обслуживание расчетных счетов клиентов;
• прием средств на депозиты;
• брокерские услуги;
• кассовые операции;
• открытие и обслуживание карточных счетов (кредитных, депозитных, зарплатных, социальных);
• проведение валютных операций;
• торговля ценными металлами.

Помимо вышеперечисленных операций, банки зарабатывают на кассовом обслуживании клиентов и консультировании различных организаций в сфере финансов и материальных ценностей.

Как открыть банк с нуля?

Рассмотрим основные этапы подробнее.

Регистрация бизнеса

Если предстоит открыть ЧОП, магазин или создать производство, предпринимателям необходимо зарегистрировать свой бизнес в ФНС, причем данная процедура не представляет особых сложностей.

Что же касается создания финансово-кредитной организации, то бизнесмену придется столкнуться с определенными трудностями. Помимо регистрации, потребуется в Центробанке получить специальную лицензию, дающую право осуществлять денежные операции. Как показывает практика, оформление предприятия и получение разрешительной документации сопряжены с серьезными сложностями, поэтому следует эти процедуры поручить опытному юристу. Банк нужно зарегистрировать в виде закрытого либо открытого акционерного общества. В ходе оформления придется указать ОКВЭД. Для этого подойдет код 64 – «Деятельность по предоставлению финансовых услуг, кроме услуг по пенсионному обеспечению и страхованию».

Когда финансовая организация будет зарегистрирована, необходимо придумать ей привлекательное название. Также предпринимателю потребуется собрать следующие документы:

• протокол проведения общего собрания акционеров;
• заявление от владельца банка на открытие;
• пакет учредительной документации;
• подробный бизнес-план банка;
• чек об уплате государственной пошлины;
• заключение аудиторской компании о достоверности финансовой отчетности;
• копии документов о регистрации учредителей в госорганах;
• список совладельцев банка, анкеты кандидатов на руководящие должности банка;
• справки с подписями специалистов ФАС.

Важно: если минимальный уставный капитал предприятия будет отсутствовать, бизнесмену возвратят документы на открытие банка, поскольку перед их рассмотрением сотрудники управления проверяют финансовую состоятельность соискателя.

После прохождения проверки документации предприниматель получит письменное согласие на открытие коммерческого банка. Без этого документа взять лицензию невозможно. С ним необходимо обратиться в региональное управление Нацбанка с просьбой о выдаче соответствующего разрешения.

Помимо этого, бизнесмену предстоит пройти сложную процедуру получения согласия на открытие финансово-кредитной организации в Комитете банковского надзора. Далеко не все желающие получают положительный результат. Если создание нового коммерческого банка будет одобрено, следующим шагом в создании бизнеса станет внесение данных о предприятии в Реестр кредитных союзов и компаний.

Подбор помещения

Открытие банка начинается с создания головного офиса. Для организации работы первого отделения потребуется найти соответствующее помещение в центральной части города. Рекомендуется для этих целей подбирать здания с общей площадью не менее 150 м?.

Будущий банк лучше располагать таким образом, чтобы поблизости находился крупный транспортный узел. К тому же клиенты должны иметь возможность без труда подъехать к центральному входу и припарковать авто, для чего рекомендуется заранее обеспечить соответствующую площадку.

Стоимость стационарного здания в мегаполисах варьируется в пределах 12-17 млн рублей. В средних и малых городах подходящее строение можно приобрести за 8 млн. Головной офис должен иметь следующие отделы:

• корпоративного бизнеса;
• по работе с физическими лицами;
• обслуживанию юрлиц;
• бек-офиса;
• кассового узла;
• эквайринга;
• денежного хранилища;
• инкассации;
• депозитария.

В отделении обязательно обеспечить бесперебойную работу инженерных систем (Интернета, освещения, электрооборудования, отопления, телефонии, вентиляции). Проведение ремонтных работ с отделкой помещений и установкой коммуникаций будет стоить порядка 1,5 млн рублей. Помимо этого, необходимо организовать работу нескольких отделений банка в населенном пункте. Для них следует подыскивать помещения площадью от 60 м?. Если открыть 2 небольших филиала, потребуется вложить в ремонт около 600 тыс. рублей.

Закупка оборудования

После покупки и ремонта отделений, приобретение оборудования является также значительной статьей затрат, которую обязательно нужно учитывать при составлении бизнес-плана. В головном офисе и филиалах стоит установить мебель для клиентов и сотрудников, а также компьютерную технику и профессиональную оснастку. Рассмотрим примерный перечень оборудования:

• столы, стулья, секционные шкафы, диваны, кресла;
• сейфы различного класса защиты, оборудование для денежного хранилища;
• стеллажи для архива банка;
• холодные шкафы для службы инкассации;
• счетчики купюр, POS-терминалы, детекторы, упаковщики;
• системы видеонаблюдения, сигнализации, пожарной безопасности;
• компьютеры и оргтехнику;
• служебные автомобили.

Примерная сумма расходов для оснащения головного офиса и двух отделений составит порядка 50 млн рублей. Помимо этого, следует приобрести банкоматы и терминалы, которые необходимо установить в различных предприятиях города. К примеру, чтобы вмонтировать 20 шт., потребуется потратить минимум 10 млн. Таким образом, затраты на покупку оборудования составят не менее 60 млн рублей.

Привлечение персонала

Поскольку банк является многопрофильной организацией, для его работы потребуются люди различных специальностей. Менеджеры, начальники отделений, работники кассового узла должны иметь профильное высшее экономическое образование. Эти служащие обязаны быть ответственными, обладать опытом работы в других банках, компетентными в различных вопросах, касающихся финансовой сферы, а также уметь грамотно общаться с клиентами. Примерный список специалистов можно составить исходя из количества планируемых отделов. К ним следует отнести подразделения:

• кредитных операций;
• ревизии и аудита;
• управления депозитами;
• планово-экономический отдел;
• инкассации, материального обеспечения;
• кассовых операций.

В каждом подразделении должен быть начальник из числа наиболее опытных банковских работников, который в состоянии обеспечить выполнение поставленных руководством задач и контроль над действиями подчиненных. Общие расходы на заработную плату и премии составят примерно 1,2 млн рублей ежемесячно.

Проведение рекламной кампании

О новом банке должно узнать максимальное количество потенциальных клиентов (организаций и физических лиц) еще до начала открытия. По этой причине нужно поручить разработку маркетинговых стратегий рекламному агентству. Профессионалы сумеют правильно определить целевую аудиторию, изучить потребности клиентов, провести анализ конкурентов на рынке и разработать стратегии продвижения, что позволит в дальнейшем уверенно стартовать и развиваться.

В обязательном порядке потребуется создать наружные вывески. Затраты на брендинг составят порядка 200 тыс. рублей. Помимо, этого рекомендуется заказать проведение рекламной кампании, включающей в себя:

• размещение информации на городских площадках;
• трансляцию объявлений в СМИ и печатных издательствах;
• распространение сведений о банке в общественном транспорте;
• специальные коммерческие предложения для фирм и государственных структур.

Бизнесмены, желающие открыть банк, должны обратиться в веб-студию для разработки профессионального информационного портала. На сайте крайне важно представить сведения о работе финансовой организации, перечень услуг для клиентов, форму регистрации и использования интернет-банкинга, а также контактные данные.

Еще необходимо продумать всевозможные акции и бонусы для новых клиентов, а информацию об этом разместить на банковском портале. Те же операции не помешает проделать, поместив сведения в тематических сообществах социальных сетей, где обитает огромное количество потенциальных клиентов. Агентство, которое будет разрабатывать маркетинговую стратегию банка, должно представлять полный спектр услуг, включая подготовку и реализацию контекстной, таргетированной и тизерной рекламы в Интернете.

Такой подход к продвижению бизнеса позволит привлечь очень много целевых посетителей (то же рекомендуется делать предпринимателям, желающим, к примеру, создать свое радио, телеканал или медиакомпанию). Суммарные капитальные расходы на реализацию маркетинговых стратегий составят более 600 тыс. рублей. В дальнейшем на рекламу ежемесячно потребуются затраты в пределах 150 тыс.

Бизнес-план банка

Не так сложно догадаться, что открытие банка с нуля является очень затратным и длительным процессом. Бизнесмену следует взвесить свои возможности, в противном случае идея создания финансово-кредитной организации может так и не реализоваться. Составим примерный бизнес-план банка, который позволит оценить объем расходов и сумму, необходимую для его содержания. Капитальные инвестиции включают в себя:

• наличие уставного капитала – 300 млн рублей;
• регистрация банка и получение лицензии – 50 млн рублей;
• покупка головного офиса, аренда филиалов, ремонт – 11,18 млн рублей;
• приобретение оборудования – 60 млн рублей;
• маркетинг – 0,6 млн рублей;
• иные расходы – 20 млн рублей.

Итого - начальные инвестиции в создание банка с нуля составят 441,78 млн рублей. Помимо этого, в расчеты необходимо включить обязательные ежемесячные расходы:

• рекламную кампанию – 150 тыс. рублей;
• зарплату персонала – 1,2 млн рублей;
• коммунальные платежи – 150 тыс. рублей;
• расходы на содержание автотранспорта – 200 тыс. рублей;
• аренду площадей для установленных банкоматов – 0,5 млн рублей;
• налоги – 200 тыс. рублей.

Итого - объем ежемесячных затрат составит 2,4 млн рублей. При недостатке стартового капитала не рекомендуется открывать небольшое банковское отделение, где будет трудиться штат из нескольких человек. Такая фирма не сможет конкурировать на рынке, а деньги, вложенные в проект, скорее всего, пропадут.

На практике для открытия банка, что будет представлять населению и предприятиям полный спектр услуг, потребуется несколько миллиардов рублей. Также стоит учитывать большой уровень конкуренции на этом рынке. Клиенты доверяют только тем компаниям, в активе которых имеется большое количество банкоматов, самостоятельных точек обслуживания посетителей, а также множество филиалов в различных регионах России.

Не нужно забывать и о том, что подавляющая часть населения уже пользуется услугами тех или иных банков, поэтому привлечь людей и организации можно, предложив выгодные условия сотрудничества. Это могут быть низкие проценты по кредитным продуктам, а также выгодные ставки по вкладам. Помимо этого, необходимо сделать бесплатное обслуживание клиентов либо установить минимальные расценки на проведение ряда операций. Еще следует привлечь в банк достаточное количество специалистов, которые обеспечат качественное обслуживание людей, чтобы они не тратили свое время на ожидание в очередях.

Крайне важно иметь в своем арсенале услуги мобильного банкинга, ведь очень многие клиенты конкурентов сегодня успешно пользуются ими, независимо от места нахождения. Это позволяет получать деньги на свой счет или переводить их в кратчайшие сроки без необходимости посещения банковского отделения.

---